Mở rộng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương

Ngân hàng phát triển được là nhờ có khách hàng và khách hàng chỉ là đối tượng cho vay khi đáp ứng được các điều kiện đầy và đủ của ngân hàng.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập, từng bước khẳng định vị thế của mình trên trường quốc tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước, vai trò của các ngân hàng thương mại cũng ngày càng trở nên quan trọng. Bên cạnh những cơ hội thì quá trình hội nhập cũng đem lại không ít khó khăn thử thách cho các ngân hàng thương mại. Trong thời gian qua, hoạt động của các ngân hàng thương mại nước ngoài đã khá phát triển, các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà họ cung cấp chiếm được sự tin cậy không chỉ đối với những khách hàng là người nước ngoài làm việc tại Việt Nam mà còn đối với cả các khách hàng là người Việt Nam. Hiện nay, Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của WTO, hoạt động của các ngân hàng nước ngoài ở nước ta sẽ được phép mở rộng hơn. Điều này càng làm tăng thêm khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong nước bởi vì hệ thống ngân hàng thương mại nước ta nhìn chung đang ở trong tình trạng lạc hậu về công nghệ, yếu kém về trình độ quản lý làm hạn chế năng lực cạnh tranh. Chính vì nhận thức được vai trò của mình đối với sự phát triển của nền kinh tế cũng như những khó khăn sẽ gặp phải mà trong thời gian qua, các ngân hàng thương mại trong nước đã có nhiều thay đổi để phù hợp hơn với quá trình hội nhập. Hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam được đánh giá là một trong hai ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất nước ta. Với mục tiêu góp phần phát triển nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua đã có nhiều đổi mới theo hướng nâng cao tính tự chủ cho các chi nhánh trực thuộc để tiến tới quá trình cổ phần hoá. Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng công thương Việt Nam đã khẳng định được uy tín, chất lượng không chỉ với khách hàng mà còn đối với hệ thống các ngân hàng thương mại trong nước. Ngân hàng không ngừng đầu tư vào hệ thống máy móc trang thiết bị hiện đại để nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng, nâng cao niềm tin của khách hàng. Chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam mới được nâng cấp vào tháng 10/2006 vừa qua. Tuy hoạt 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 động kinh doanh đã đạt được một số kết quả song quy mô nhìn chung còn quá nhỏ bé so với khả năng của ngân hàng cũng như tiềm năng phát triển kinh tế của địa phương. Trong quá trình thực tập, được biết chiến lược lâu dài của Ngân hàng công thương Việt Nam cũng như phương hướng hoạt động của đơn vị là mở rộng phạm vi hoạt động, chính vì thế tôi quyết định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được kết cấu thành 3 chương: Chương I: Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò. Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò. 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1. Khái niệm và vai trò của cho vay. 1.1. Khái niệm cho vay. Thuật ngữ “tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ Latinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm) trong quan hệ TC. Tín dụng có thể được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: - xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp dịch chuyển quỹ từ người cho vay sang người đi vay. - trong một quan hệ TC cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Như một công ty thương mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán. Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa NH và các định chế TC khác với các DN và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay. Tức là NH cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định người đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi. - tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế TC cung cấp cho KH. - trong một số ngữ cảnh thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay. Ví dụ, tín dụng ngắn hạn đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn hoặc như tín dụng tuần hoàn là một loại cho vay cụ thể. - trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của NH thì tín dụng được hiểu như sau: tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (NH và các định chế TC khác) và bên đi vay (cá nhân, DN và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giaoTS cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Tín dụng là loại TS chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của NH. Tín dụng được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau. Và theo hình thức tài trợ, tín dụng được chia thành cho vay, cho thuê TC, chiết khấu, bảo lãnh và một số hoạt động khác theo quy định của NHNN. Cho vay là việc NH đưa tiền cho KH với cam kết KH phải hoàn trả cả tiền gốc và lãi trong thời gian xác định. KH phải cam kết sử dụng khoản tiền vay đúng mục đích đã thoả thuận với NH, không trái quy định của PL và các quy định khác của NH cấp trên. Đối với một khoản tiền cho vay, NH phải đối mặt với nhiều nguy cơ, có thể là do KH cố tình không trả nợ, hoặc có thể là do bản thân KH cũng gặp phải những rủi ro không lường trước được, hoặc cũng có thể là do những rủi ro chính từ phía NH như lãi suất thị trường thay đổi quá nhanh, nền kinh tế bất ổn, tình hình an ninh chính trị không ổn định… Ngoài ra, rủi ro trong hoạt động KD của các NHTM thường có hiệu ứng dây chuyền, khi xảy ra rủi ro ở một NH thì nguy cơ đổ vỡ cả hệ thống NHTM của một quốc gia là rất lớn. Chính vì thế mà hoạt động cho vay của các NHTM phải tuân theo những quy tắc rất chặt chẽ và chịu sự giám sát của các cơ quan quản lý Nhà nước. Một trong những biện pháp để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các NHTM là thực hiện nghiêm túc các nguyên tắc quản lý tiền cho vay: 1) Thực hiện đúng quy trình tín dụng. Quy trình tín dụng của NH được hiểu là quá trình trước, trong và sau khi cho vay. Quá trình cho vay bắt đầu từ khi NH nhận được đơn yêu cầu vay vốn của KH, NH sẽ tiến hành thu thập xử lý thông tin về KH để ra quyết định có đồng ý cho vay hay không, nếu đồng ý thì mức cho vay là bao nhiêu, lãi suất, thời hạn và một số điều kiện khác, nếu không đồng ý thì phải trả lời cho KH biết lý do. NH có thể tiến hành thu thập thông tin về KH thông qua nhiều cách khác nhau như phỏng vấn trực tiếp, mua hoặc tìm kiếm thông tin qua các trung gian và từ các báo cáo mà KH cung cấp. Sau khi thu thập thông 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tin, NH cần tiến hành phân tích KH thông qua đánh giá về TS của KH, đánh giá các khoản nợ và phân tích luồng tiền. Sau khi đánh giá đưa ra quyết định cho vay và tiến hành các thủ tục pháp lý giải ngân cho KH, NH tiếp tục theo dõi việc sử dụng vốn của KH: sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không; quá trình SXKD có thay đổi gì bất lợi không, có dấu hiệu thua lỗ hay lừa đảo không . Nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo, ngược lại thì NH cần tiến hành các biện pháp ngăn chặn kịp thời nguy cơ xảy ra rủi ro như thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, yêu cầu KH bổ sung thêm TS thế chấp, giảm số tiền vay… trong từng trường hợp cụ thể. Thực hiện đúng quy trình tín dụng tạo điều kiện để NH có thể đáp ứng tốt nhu cầu của KH đồng thời tạo được mối quan hệ tín dụng lâu dài. 2) Sàng lọc và giám sát. Một trong những nguyên nhân có thể dẫn đến sự vỡ nợ cho các NHTM đó là lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức. Lựa chọn đối nghịch xảy ra trước khi giao dịch được thực hiện, khi những người đi vay có khả năng để lại hậu quả không mong muốn nhất (tức là không trả được nợ) lại là những người tích cực tìm vay nhất và do vậy có nhiều khả năng được lựa chọn để cho vay nhất. Rủi ro đạo đức xảy ra trong khi thực hiện giao dịch, khi người đi vay thực hiện những hoạt động không đúng với ý đồ của NH và ít có khả năng hoàn trả khoản vay. Lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức là do tình trạng thông tin bất đối xứng gây ra. Sàng lọc: Nhằm thực hiện việc sàng lọc một cách có hiệu quả, các NHTM phải tập hợp thông tin tin cậy về những KH triển vọng, tiến hành phân tích, thẩm định một cách có hiệu quả. KH là một yếu tố biến thiên trong mọi đề nghị cho vay. Với một KH cá nhân, đặc biệt xem xét các khoản cho vay trong quá khứ có hoàn trả đúng thoả thuận hay không. Với KH DN, bên cạnh việc quan tâm tới lịch sử các tài khoản, NH cần đảm bảo KH là những người có kinh nghiệm trong công việc, có trình độ quản lý cần thiết để điều hành DN và tái đầu tư lợi nhuận vào DN. Tuy rằng mọi đề nghị vay vốn đều phải 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 “tự mình đứng vững” - tức là phải đủ tốt để không cần một sự đảm bảo nào nhưng NH vẫn thường yêu cầu KH phải thực hịên các biện pháp bảo đảm tiền vay. Giám sát: Khi nhận được tiền vay của NH, người vay có thể sử dụng khoản tiền cho vay vào những hoạt động KD mạo hiểm dẫn đến mất khả năng thanh toán. Chính vì thế NH thường đưa ra các hợp đồng tín dụng trong đó quy định rõ những điều khoản nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền vay vào những hoạt động rủi ro. Trường hợp người vay không tuân thủ những điều khoản ghi trong hợp đồng thì NH có thể thực hiện cưỡng chế theo những điều khoản đã ghi trong hợp đồng. 3) Quan hệ khách hàng. Một trong những nguyên lý quan trọng của việc quản lý NH đó là quan hệ lâu dài với KH từ đó nắm bắt thông tin về KH một cách chính xác hơn. Nếu một KH có nhu cầu vay tiền đã có một tài khoản hoặc các khoản cho vay khác với NH trong một thời gian dài, thì NH sẽ dễ dàng biết nhiều thông tin về họ. Những số dư trong tài khoản séc hay tiết kiệm sẽ cho NH biết về tiềm năng TC của KH hay việc hoàn trả các khoản vay cũ cho NH biết được tư cách của KH. Quan hệ KH lâu dài không chỉ giúp NH giảm chi phí thu thập thông tin cũng như chi phí giám sát mà còn giúp KH giảm chi phí lãi vay. Vì vậy KH luôn cố gắng tránh những hoạt động rủi ro để không làm phật lòng NH. Như vậy, quan hệ với KH lâu dài giúp NH có thể đối phó với những bất ngờ về rủi ro đạo đức không thể lường trước được. Các NHTM cũng xây dựng mối quan hệ lâu dài và tập hợp thông tin bằng cách đưa ra hạn mức tín dụng cho KH. Việc cấp cho KH một hạn mức tín dụng vừa tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh cho KH có nhu cầu vay vốn thường xuyên vừa giúp NH có thể kịp thời đưa ra quyết định ngừng giải ngân nếu thấy có những dấu hiệu có thể làm mất khả năng thanh toán của KH, đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng mới. Lợi ích của việc này đối với NH là ở chỗ, hạn mức tín dụng sẽ đưa đến một mối quan hệ lâu dài và tạo điều kiện dễ dàng cho việc tập hợp thông tin. 4) Thế chấp tài sản và số dư bù. 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Như đã nói ở trên, mọi đề nghị vay vốn đều phải “tự mình đứng vững”, nhưng trong nhiều trường hợp NH vẫn yêu cầu KH phải có TSĐB khi nhận tín dụng, bởi vì KH luôn phải đối mặt với rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho NH. Những biến cố không mong đợi có thể gây cho NH những tổn thất lớn. Yêu cầu TSĐB, NH muốn có được nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả được nợ. Có 3 yêu cầu đối với bất cứ loại đảm bảo nào để được NH chấp nhận đó là: dễ định giá, dễ cho NH quyền được sở hữu hợp pháp, dễ tiêu thụ hay thuận tiện cho việc tiêu thụ và nếu giá trị vật đảm bảo tăng lên theo thời gian thì càng tốt. Thông thường NH chia TSĐB thành hai loại: TS thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của KH hoặc bảo lãnh của bên thứ ba cho KH; TS được hình thành từ chính nguồn tài trợ của NH. Những bắt buộc về TSĐB đối với khoản tiền vay là một trong những công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro, làm giảm bớt hậu quả lựa chọn đối nghịch do nó có thể giảm các tổn thất của người vay không trả được nợ. Tuy nhiên, cần nhấn mạnh rằng TSĐB chỉ mang tính bảo hiểm chứ không phải NH dựa vào đó để cho KH vay. Thông thường khi rủi ro xảy ra, NH phải tiến hành phát mại TS, nhưng TS phát mại thường khó bán trên thị trường vì nhiều lý do và thủ tục để được phát mại TS cũng phức tạp, mất nhiều thời gian. Hơn nữa, một NH nếu đăng báo phát mại TS nhiều cũng làm giảm uy tín của NH đó trên thị trường, KH sẽ nhận thấy khả năng quản lý yếu kém của NH, hình ảnh của NH đó sẽ bị mờ đi, hoạt động huy động vốn vì thế mà sẽ không thu hút được KH và ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NH. Thông thường, NH phải đứng trước lựa chọn là một DA có tính khả thi nhiều khi không có TSĐB nhưng một DA có TSĐB nhiều khi lại không khả thi. Vì thế lựa chọn bất kỳ một DA nào cũng có nguy cơ xảy ra rủi ro cho NH. Song không chỉ vì thế mà NH không cho vay với một DA nào, mà việc lựa chọn vào DA có kỳ vọng đem lại thu nhập cho mình thì phải chấp nhận đánh đổi một tỷ lệ rủi ro nhất định. 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong một số trường hợp NH không đòi hỏi đảm bảo dưới hình thái hàng hoá hay bảo lãnh. Các loại đảm bảo này đều gắn liền với thủ tục phức tạp, không có lợi cho NH lẫn KH. Hơn nữa, NH dự tính, nếu rủi ro xảy ra cho KH thì tổn thất cũng chỉ chiếm một phần giá trị của món vay. Trong trường hợp này NH có thể yêu cầu đảm bảo bằng tiền gửi ký quỹ (số dư bù). Đảm bảo bằng ký quỹ thủ tục đơn giản, tuy nhiên lại làm đọng vốn của KH và trong trường hợp món vay lớn, ngân quỹ của KH nhỏ hoặc cần thiết để lưu chuyển, tỷ lệ ký quỹ cao hơn thì hình thức này lại không phù hợp. 5) Hạn chế tín dụng. Một phương pháp giúp cho các NHTM đối phó với lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức là hạn chế tín dụng. Hạn chế tín dụng có 2 dạng: thứ nhất diễn ra khi NH từ chối bất kỳ một yêu cầu vay vốn nào của KH, thứ hai diễn ra khi NH sẵn lòng cho vay nhưng hạn chế dưới mức mà KH mong muốn. 6) Vốn ngân hàng và tính tương hợp. Trong các nguyên tắc đã đề cập ở trên, tất cả chỉ nhằm hạn chế rủi ro cho bản thân các NHTM. Song trên thực tế thì ngay cả NH cũng có thể gây ra rủi ro cho người gửi tiền. Do vậy, làm thế nào để những người gửi tiền có thể tin rằng NH – nơi họ gửi tiền sẽ trả tiền lãi, vốn hoặc các dịch vụ mà NH đã hứa. Để giải quyết vấn đề này có 3 cách: Thứ nhất: Vốn tự có của NHTM. NH sẽ mất mát nhiều hơn khi xảy ra phá sản nếu lượng vốn tự có lớn và do vậy NH sẽ phải cố gắng thực hiện những hoạt động thích hợp để có lợi nhuận và thanh toán đủ cho người gửi tiền. NH thực hiện cung cấp những thông tin như những người gửi tiền mong đợi và những người có tiền sẵn lòng gửi tiền vào NH như NH mong muốn. Thứ hai: Đa dạng hoá. Bất kỳ hoạt động KD nào cũng chứa đựng rủi ro nhất là trong lĩnh vực KD tiền tệ như các NHTM. Chính vì thế mà NH muốn thu hút được KH gửi tiền phải chứng minh cho họ thấy được độ rủi ro hợp lý trong các hoạt động KD của mình bằng cách đa dạng hoá danh mục cho vay. Việc đa dạng hoá là một nguyên lý quan 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trọng của việc quản lý NH bởi vì nó làm cho quan hệ giữa NH với những người gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn. Tuy vậy, NH cần phải cân đối các lợi ích và chi phí giữa việc đa dạng hoá hoặc chuyên môn hoá. Thứ ba: Việc điều hành của Chính phủ. Để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền, Chính phủ thường đưa ra các quy định buộc NHTM phải tiến hành đa dạng hoá và quy định tỷ lệ tối đa mà NHTM có thể nhận tiền gửi dựa trên vốn tự có của nó. Đồng thời, Chính phủ cũng đặt ra quy định về tỷ lệ tối thiểu mà NH có thể cho vay so với số tiền gửi huy động được. Việc điều hành của Chính phủ là một phương cách khiến cho mối quan hệ của một KH với những người gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn. Tuy nhiên sự điều hành của Chính phủ chỉ ở tầm vĩ mô để đảm bảo quyền tự chủ cho các NHTM. 1.2. Vai trò của cho vay.  Đối với ngân hàng. Tiền vay là khoản nợ đối với người vay nhưng là TS đối với NH và nó mang lại thu nhập cho NH. So với các TS khác, nhìn chung tiền cho vay kém lỏng hơn bởi vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay mãn hạn. Các khoản tiền cho vay cũng có xác suất vỡ nợ cao hơn so với những TS khác. Do thiếu tính lỏng và khả năng vỡ nợ cao nên các NHTM thu được nhiều lợi nhuận nhất từ các khoản cho vay. Như vậy, ta có thể thấy cho vay là khoản mục có khả năng mang lại nhiều thu nhập nhất nhưng cũng chứa đựng nhiều nguy cơ rủi ro nhất cho các NHTM. Rủi ro từ hoạt động cho vay là rất lớn chính vì thế nó có vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM. Rủi ro nếu xảy ra sẽ làm giảm thu nhập dự tính và có thể gây thua lỗ thậm chí là dẫn đến sự phá sản của NH. Cho vay ảnh hưởng rất lớn đến chiến lược hoạt động của NH như dự trữ, đầu tư…  Đối với nền kinh tế. Nguồn vốn của NH là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất, không chỉ đối với sự phát triển của bản thân các DN mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Sự hoạt động và phát triển của các công ty, các DN đều gắn liền với các dịch vụ TC do các 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHTM cung cấp, trong đó có việc cung ứng các nguồn vốn tín dụng. Có thể nói rằng, không có một DN nào hoạt động tốt mà không vay vốn NH nếu nó muốn tồn tại vững chắc trên thương trường. Trong quá trình hoạt động, các DN thường vay NH để đảm bảo nguồn TC cho các hoạt động SXKD, đặc biệt là đảm bảo có đủ vốn cho các DA mở rộng hoặc đầu tư chiều sâu của DN. Nguồn vốn của NH giúp DN có thể đa dạng hoá nguồn vốn huy động cho hoạt động SXKD của mình. Bên cạnh đó, nguồn vốn vay NH còn có ưu thế so với vốn cổ phần đó là lãi vay NH sẽ được tính vào chi phí, có thể giúp DN tiết kiệm thuế. Đối với KH là cá nhân, hộ gia đình không chỉ được NH cung cấp nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, phục vụ đời sống hàng ngày như mua sắm, xây dựng nhà cửa, phương tiện đi lại, đi du học… mà các hoạt động SXKD cũng được NH hỗ trợ rất lớn. Trong giai đoạn hiện nay, với lợi thế quy mô nhỏ bé nên dễ thay đổi, dễ thích nghi với những biến động của thị trường cũng như những thay đổi, tiến bộ nhanh chóng của khoa học công nghệ, khu vực kinh tế dân doanh cũng đang có những bước phát triển mới góp phần không nhỏ vào sự phát triển của kinh tế đất nước. Chính vì nhận thức được điều này nên nhiều NHTM đã rất quan tâm để hỗ trợ về vốn cho khu vực này mặc dù chưa thể đáp ứng được nhu cầu về vốn của họ. Đối với KH là cá nhân, hộ gia đình thì các NH thường áp dụng đa dạng các hình thức cho vay hơn so với các đối tượng khác, tạo điều kiện để những KH này có thể tiếp cận nguồn vốn NH dễ dàng hơn. Nguồn vốn vay của NH là một bộ phận không thể thiếu của thị trường TC, là kênh huy động vốn quan trọng của các DN. Trong điều kiện ở Việt Nam hiện nay khi mà thị trường vốn còn chưa thực sự phát triển, thị trường chứng khoán mới bắt đầu đi vào hoạt động thì có thể nói nguồn vốn tín dụng là nguồn vốn quan trọng hàng đầu đối với các DN cũng như các cá nhân thực sự muốn phát triển KD bền vững. Chính vì thế thị trường tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng đối với không chỉ sự phát triển của nền kinh tế đất nước mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường TC vốn đang có nhiều yếu kém của nước ta. 10 [...]... vốn vay của KH và khả năng kiểm tra, giám sát việc KH sử dụng vốn vay của NH, NHCT Cửa Lò và KH có thể lựa chọn 31 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 các phương thức cho vay sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức cho vay, cho vay theo DA, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, cho vay. .. doanh số cho vay KH cá nhân Tuy nhiên, doanh số cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò vẫn chi m một tỷ trọng không cao trong tổng doanh số cho vay hàng năm Năm 2004 doanh số cho vay khu vực này đạt 12 tỷ đồng chi m 43% trong tổng doanh số cho vay của NH Sang năm 2005 mặc dù doanh số cho vay khu vực này đã tăng lên 12.96 tỷ đồng nhưng cũng chỉ chi m 40% trong tổng doanh số cho vay của... cam kết trả một phần chi phí huy động vốn của NH trong trường hợp đã ký hợp đồng tín dụng nhưng thực tế lại không vay 2.4 Cho vay đồng tài trợ Cho vay đồng tài trợ là hình thức cho vay mà nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một DA, điều này cần phân biệt với việc nhiều NH cho vay đối với một KH Do nhu cầu chia sẻ rủi ro tín dụng nên phương thức cho vay đồng tài trợ ngày càng chi m tỷ trọng lớn... hình thức cho vay của ngân hàng thương mại 2.1 Cho vay từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của các NH đối với các KH không có nhu cầu vay thường xuyên Mỗi lần vay KH phải làm đơn và trình NH phương án sử dụng vốn vay NH sẽ phân tích KH và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được... kinh doanh của chi nhánh NHCT Cửa Lò) Năm 2005 doanh số cho vay đối với KH cá nhân tại ngân hàng đạt 12.96 tỷ đồng tăng 8% so với năm 2004, và đến năm 2006 doanh số cho vay đạt 20.7 tỷ đồng tăng 59.7% so với năm 2005 Về doanh số cho vay ngắn hạn thì năm 2004 cho vay ngắn hạn đối với đối tượng KH cá nhân đạt 7.44 tỷ đồng, chi m 62% tổng doanh số cho vay KH cá nhân Sang năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn... vốn vay KH phải có tín nhiệm với NH, tối thiểu phải được xếp loại B, có phương án, dự án kinh doanh khả thi và có hiệu quả, có khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết Thứ hai: Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng TS: - NH lựa chọn KH để cho vay không có bảo đảm bằng TS phải là những KH có uy tín, phải được xếp loại A, KD có lãi 2 năm liền kề với thời điểm xem xét cho. .. hoặc tài khoản tại chi nhánh hoặc là những KH thường xuyên giao dịch tại đây 26 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368  Dịch vụ thẻ Đầu năm 2006, tại trụ sở của chi nhánh NHCT Cửa Lò đã chính thức lắp đặt máy rút tiền tự động ATM Chi nhánh có thể thực hiện mở tài khoản cho tất cả các loại thẻ của NHCT Việt Nam Tuy nhiên trên thực tế do nhu cầu KH chưa có nên hiện tại chi. .. mở rộng hơn, tạo điều kiện để KH dễ dàng tiếp cận nguồn vốn của NH hơn 19 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ 1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò 1.1 Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức kinh doanh của chi nhánh Chi nhánh NHCT Cửa Lò tiền thân là phòng giao dịch trực thuộc chi. .. lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của NH 2.6 Thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó NH cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi Để được thấu chi, KH làm đơn xin NH hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi (có thể... người sử dụng vốn Thứ năm: Các phương thức cho vay Hiện nay theo quy định của NHNN thì các NHTM được áp dụng nhiều phương thức cho vay đối với KH Tuy nhiên trên thực tế thì các NHTM vẫn chưa đa dạng hoá các hình thức cho vay nhất là phương thức cho vay theo hạn mức và cho thuê TC vẫn còn chưa được thực hiện rộng rãi Việc mở rộng hơn nữa các hình thức cho vay đối với KH là cơ hội để NH có thể hạn chế . Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò. Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng công thương. định chọn đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. Ngoài lời mở đầu, kết