Giải pháp và xu hướng phát triển của tín dụng ngân hàng trong tương lai

Giải pháp và xu hướng phát triển của tín dụng ngân hàng trong tương lai

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Các hình thức tín dụng trên thế giới đã có một lịch sử phát triển lâu dài và nay đang ở một mức độ rất cao. Trong quá trình phát triển của mình, tín dụng đã góp phần mạnh mẽ vào sự phát triển nền kinh tế không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà trên toàn thế giới. Hoạt động tín dụng ở Việt Nam hiện nay đang ở giai đoạn đầu trong lịch sử phát triển của tín dụng. Do đó cần phải nghiên cứu nó, một mặt để thấy đợc tác dụng của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế Việt Nam, đồng thời thấy đợc những hạn chế, vớng mắc nhằm đề ra những phơng hớng cho sự phát triển của tín dụng trong tơng lai theo kịp với sự phát triển của Thế giới, góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế. Đối với Việt Nam, hoạt động tín dụng phổ biến và mạnh mẽ nhất là Tín dụng ngân hàng. Nên bài viết này chỉ tập trung vào loại hình tín dụng này, xem xét tác động của Tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế Việt Nam trong thời kì CNH-HĐH và xu hớng phát triển của nó trong tơng lai. Chắc chắn bài viết còn nhiều thiếu sót, em mong đợc sự giúp đỡ sửa chữa của thầy cô giáo. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I. Lịch sử hình thành tín dụng và vai trò của nó đối với nền kinh tế I. Khái quát lịch sử ngân hàng và tín dụng ngân hàng. Nghề ngân hàng là một nghề cổ xa, đã xuất hiện trên thế giới khoảng 2000 năm trớc Công nguyên tại thành cổ Babylone với các nghiệp vụ đổi tiền, cho vay và các nghiệp vụ khác. Các hoạt động nói trên của ngân hàng nói trên đợc tiếp tục qua nhiều thế kỉ tại ven biển Địa Trung Hải, tại Hy Lạp, La mã, Trung Đông và các đô thị lớn giải rác trên các con đờng tơ lụa, nối liền Trung Đông và Trung Hoa. Trớc thế kỉ 15, ngời ta không thấy một cơ cấu hay một cơ quan đợc xem nh là một ngân hàng thực sự nh theo quan niệm ngày nay.Phải mãi đến đầu thế kỉ 15 (1401) mới có một cơ quan trên thế giới đợc coi là Ngân hàng thực sự đó là Ngân hàng Barcelone ở Tây Ban Nha. Từ thế kỉ 17 đến nay,hệ thống ngân hàng đã phát triển mạnh trên toàn thế giới song song với cuộc Cách mạng Khoa học công nghệ, phát triển kinh tế và thơng mại. II. Vai trò của tín dụng ngân hàng. 1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng: 1.1. Khái niệm Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, ở đó ngân hàng vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. 1.2. Đặc điểm Từ khái niệm và thực tiễn ta thấy ngân hàng có một số đặc điểm sau: - Các chủ thể quan hệ với ngân hàng là Nhà nớc, doanh nghiệp, cá nhân, các tổ chức tín dụng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Đối tợng của ngân hàng là tiền tệ. Sự vân động của tiền tệ qua ngân hàng là T-T - Đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho nền kinh tế - Khả năng thích nghi về vốn là rất cao - Tín dung ngân hàng góp phần vào việc kiểm soát hoạt động kinh tế quốc dân - Rủi ro tín dung rất cao xuất phát từ đối tợng của nó là Tiền vốn rất nhậy cảm với sự biến động của kinh tế 2. Vai trò của tín dụng ngân hàng 2.1. Tín dụng ngân hàng bảo đảm cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra một cách liên tục. Nh ta đã biết, một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng là hoạt động nhận gửi và cho vay. Ngân hàng huy động vốn ở những nơi thừa vốn để cho vay đối với những nơi thiếu vốn. Trong quá trình sản xuất kinh doanh có những doanh nghiệp vừa bán đợc hàng nhng cha đến thời hạn phải trả lơng cho công nhân, cha phải nộp thuế cho nhà nớc, cha phải thực hiện các nghĩa vụ tài chính khác, cha cần dùng đến tiền để tiến hành đầu t mua sắm thiết bị, nguyên vật liệu cho chu kì sản xuất kinh doanh mới . nên tạm thời thừa vốn. Nhng cùng lúc đó có những doanh nghiệp lại thiếu vốn do đã đến lúc phải thực hiện các nghĩa vụ tài chính, hay đang có một cơ hội làm ăn hấp dẫn cần đầu t gấp . mà họ lại cha có vốn do cha bán đợc hàng, cha thu đợc nợ. Đối với cả hai doanh nghiệp, sự thừa hay thiếu vốn đêu gây ra những thiệt hại. Doanh nghiệp thừa vốn, vốn nhiều không sử dụng hết đó là một sự lãng phí. Còn ở doanh nghiệp thiếu vốn thì thiệt hại còn rõ nét hơn nhiều. Nếu không trả đợc lơng cho công nhân công nhân có thể đình công gây đình đốn cho việc sản xuất của doanh nghiệp; Không trả đợc nợ cho các chủ nợ doanh nghiệp có thể lâm vào vòng kiện tụng, tài sản bị niêm phong; ở mức thiệt hại nhẹ nhất là doanh nghiệp ít nhất phải chờ đến khi thu hồi đợc vốn mới tiếp tục sản xuất kinh doanh đợc. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong thực tế mâu thuẫn này đợc giải quyết bởi sự xuất hiện của ngân hàng làm trung gian tài chính cho cả 2 doanh nghiệp. Doanh nghiệp thừa vốn có thể gửi số vốn tạm thời nhàn rỗi của mình vào ngân hàng để thu lợi tức. Còn doanh nghiệp thiếu vốn có thể đến ngân hàng vay vốn cho hoạt động của mình. Nh vậy số vốn nhàn rỗi đợc sử dụng một cách hiệu quả, các doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh liên tục qua các chu kì kinh doanh khác nhau.Tổng hợp các doanh nghiệp (đại diện cho các thành phần kinh tế) tạo ra nền kinh tế, doanh nghiệp hoạt động thuận lợi nghĩa là nền kinh tế ổn định. 2.2. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng luôn có quan hệ tín dụng với Nhà nớc, doanh nghiệp và dân c. Những đối tợng này vừa là ngời đi vay vừa là ng- ời cho vay. Qua các giai đoạn phát triển kinh tế đất nớc, Nhà nớc luôn có những ch- ơng trình, kế hoạch phát triển Kinh tế Xã hội, giáo dục, y tế, an ninh quốc phòng cần thực hiện và Ngân hàng với khả năng cung cấp vốn lớn của mình tiến hành cho vay đối với nhà nớc nhằm hỗ trợ nhà nớc về kinh phí trong việc thực hiện các kế hoạch đó. Các doanh nghiệp để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế cần không ngừng đổi mới đặc biệt là về vấn đề công nghệ. Muốn thực hiện những đổi mới đó doanh nghiệp cần có vốn và ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp. Có vốn doanh nghiệp có thể thực hiện hoạt động chuyển giao công nghệ bao gồm: Nhập các thiết bị dây truyền sản xuất hiện đại, đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao tay nghề cho công nhân, mua các bản thiết kế, bản quyền sản xuất. Với những hoạt động đó nhằm mục tiêu hạ giá thành sản phẩm, đa dạng hoá mẫu mã, nâng cao chất lợng sản phẩm đứng nhu cầu thị trờng, cạnh tranh thắng lợi đối với các doanh nghiệp khác vơn ra chiếm lĩnh thị trờng không chỉ trong mà còn ngoài nớc. Ngoài hai đối tợng khách hàng lớn là Nhà nớc và doanh nghiệp, Ngân hàng còn phục vụ đến cả dân c. Ngân hàng cho vay đối với các hộ sản xuất Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kinh doanh nhỏ để phát triển kinh tế gia đình, cung cấp các dịch vụ, buôn bán nhỏ .Ngân hàng cho vay đối với các cá nhân để đầu t vào chứng khoán, nhận tiền gửi tiết kiệm của nhiều đối tợng trong đó bao gồm cả những ngời ngoài độ tuổi lao động, những ngời không còn khả năng lao động, trả lãi đảm bảo cuộc sống cho những ngời này góp phần giải quyết các vấn đề xã hội. Hoạt động của Ngân hàng ngày nay không còn chỉ là nhận gửi và cho vay. Nghiên cứu tài sản nợ của Ngân hàng thơng mại ta thấy hoạt động của nó vô cùng đa dạng. Ngân hàng có thể huy động những nguồn vốn dài hạn đến cực ngắn hạn đấp ứng mọi nhu cầu sử dụng vốn khác nhau của nền kinh tế. Ngân hàng nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn, phát hành ra các công cụ tài chính nh trái phiếu, chứng th tiền gửi loại lớn, phát hành Rps (Repurchase Agreements), vay ngắn hạn bằng giấy nợ phụ .để vay vốn đông thời có thể sử dung các loại giấy tờ có giá này trong thanh toán làm giảm l- ợng tiền mặt trong lu thông, Ngân hàng có thể kiểm soát chặt chẽ và dễ dàng hơn đối với dòng lu thông tiền tệ qua đố Ngân hàng nắm bắt đợc những sự biến đổi của nền kinh tế kịp thời thông tin cho nhà nớc để áp dụng các chính sách kinh tế vĩ mô để ổn định nền kinh tế. Tóm lại, tín dung ngân hàng giải quyết vấn đề về vốn cho nền kinh tế, phát triển kinh tế gia đình, doanh nghiệp và đất nớc, tạo ra những công cụ tài chính góp phần đẩy nhanh dòng lu thông vốn trong nền kinh tế. 2.3. Tín dụng ngân hàng tạo cơ sở cho lãi xuất ngân hàng xuất hiện, thúc đẩy Tín dụng thơng mại phát triển. 2.3.1. Tín dụng Thơng mại và giấy bạc ngân hàng. Tiền tệ ra đời làm trung gian trong việc trao đổi hàng hoá, thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá. Nhờ có tiền làm phơng tiện thanh toán mà đã tạo điều kiện cho hoạt động mua bán chịu giữa ngời sản suất và những ngời làm chức năng lu thông hàng hoá. Ngời mua đã sẵn sàng mua, ngời bán đã sẵn sàng bán nhng chỉ thiếu tiền do đó xuất hiện quan hệ tín dung Thơng mại. Tham gia quan hệ tín dụng thì ngời mua không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian nhất định mới trả tiền và đơng nhiên họ phải trả cao hơn giá hiện Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tại, khoản chênh lệch giá đó là chi phí thêm mà ngời mua phải trả thêm cho việc mua chịu hàng của ngời bán. Khi mua bán chịu với nhau, thời kì đầu ngời mua phải viết giấy nợ và cam kết sẽ trả cho ngời bán số tiền nợ mua hàng sau một thời gian nhất định, giấy nợ đó gọi là kì phiếu thơng mại. Ngày nay, kì phiếu thơng mại đợc gọi là hối phiếu, hay còn gọi chung cho cả hai loại là Thơng phiếu. Về bản chất kì phiếu thơng mại và hối phiếu không có gì khác nhau, chỉ khác là hối phiếu (Bill for exchance) do ngời bán chịu phát hành. Khi ngời bán nhận thơng phiếu thì vấn đề đặt ra là trong khoảng thời gian trớc khi thơng phiếu đợc thanh toán, ngời giữ thơng phiếu lại cần tiền mặt ngay do cần đầu t gấp hoặc vì một lý do nào đó, nh vậy họ phải từ bỏ ý định của mình do không có cách nào đổi thơng phiếu ra thành tiền mặt.Nhng nhờ có tín dụng ngân hàng mà vấn đề khó khăn đó đợc giải quyết. Khi có tín dụng Ngân hàng, những ngời chủ của Thơng phiếu có thể đem nó đến Ngân hàng để chiết khấu đổi lấy tiền mặt hoặc thế chấp để vay tiền. Khi đó họ phải chuyển quyền sở hữu Thơng phiếu cho Ngân hàng và ngân hàng trở thành chủ nợ mới của những ngời mua chịu hàng. Đến hạn thanh toán Thơng phiếu, Ngân hàng có quyền đòi những ngời mua chịu hàng phải trả nợ. Tín dụng thơng mại xuất hiện do yêu cầu thực tế của hoạt động mua bán hàng hoá trên thị trờng. Nó giải quyết sự khó khăn tạm thời về tiền mặt cho ngời mua hàng. Với sự góp mặt của tín dụng Ngân hàng mà tiền (vốn) không còn bị giữ chặt trong thơng phiếu mà trái lại thơng phiếu có độ thanh khoản rất cao do có thể dễ dàng triết khấu tại Ngân hàng. Cùng với quá trình triết khấu đó Ngân hàng đã sáng tạo ra một công cụ tài chính mới đó là Giấy bạc Ngân hàng. Giấy bạc Ngân hàng cũng chỉ là những kì phiếu nhng do Ngân hàng phát hành. Giấy bạc Ngân hàng đợc bảo đảm giá trị bằng vàng, khác với thơng phiếu đợc bảo đảm giá trị bằng hàng hoá. Giấy bạc Ngân hàng lúc đầu do nhiều ngân hàng phát hành sau đó khi chế độ bản vị vàng sụp đổ chỉ còn một ngân hàng phát hành, ngày nay Ngân hàng đó đợc gọi là Ngân hàng Trung Ương. Khi Ngân hàng dùng giấy bạc của mình để triết khấu thơng phiếu thực chất ngân hàng đã dùng ngân phiếu để thay thế cho thơng phiếu của các nhà Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 công thơng nghiệp. Việc thay thế đó đã hoàn toàn đổi những công cụ lu thông vận động có kì hạn bằng những công cụ lu thông nhanh hơn và không kì hạn. Lu thông giấy bạc Ngân hàng đã thay thế cho lu thông thơng phiếu đáp ứng yêu cầu sản xuất và lu thông hàng hoá. Từ sự phân tích trên cho thấy lu thông thơng phiếu là cơ sở cho việc lu thông giấy bạc Ngân hàng. Và sự ra đời của giấy bạc Ngân hàng, một loại tiền mới thay thế cho tiền vàng, có sự góp phần không nhỏ của tín dung Ngân hàng, tín dụng Ngân hàng là cầu nối cho sự chuyển đổi đó. 2.3.2. Sự hình thành lãi suất ngân hàng. Do sự phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá đã đẫn đến sự ra đời của tiền tệ. Tiên tệ ra đời đã đáp ứng đợc nhu cầu của sự mở rộng quan hệ kinh tế, rở rộng thị trờng, làm cho kinh tế hàng hoá phát triển lên một mức cao hơn.Nhất là đến thời đại Phục hng thế kỉ XV, XVI cả Châu Âu bừng tỉnh hoạt động kinh tế vơn ra khỏi hàng rào cát cứ phong kiến của các lãnh chúa để hình thành thị trờng dân tộc thống nhất, vơn ra khỏi biên giới một quốc gia, tiến hành buôn bán hàng hoá, giao lu kinh tế giữa các nớc với nhau. Khi đó để đảm bảo cho việc thanh toán và dự trữ tiền vàng đợc an toàn những ngời buôn bán gửi tiền vào những xởng vàng_ tạm gọi là các Ngân hàng và Ngân hàng phát hành ra ngân phiếu dựa trên lợng tiền mà khác hàng đã gửi vào. Do ngân phiếu thanh toán thuận tiện và an toàn hơn tiền vàng nên nó nhanh chóng đợc sử dụng phổ biến và đồng thời tiền vàng cũng ít đợc rút ra, trừ trờng hợp phải thanh toán ở những nơi ngân phiếu không đợc chấp nhận. Do đó tiền vàng chủ yếu đợc cất giữ tại các ngân hàng và các chủ Ngân hàng nhanh chóng phát hiện ra điều đó, họ mang số tiền vàng cất giữ đó cho vay để lấy lãi. Tiền lãi đợc tính theo một tỷ lệ nhất định so với số tiền cho vay, tỷ lệ đó gọi là lãi suất cho vay. Do nhu cầu vay vốn ngày càng lớn và do ham muốn lợi nhuận, các Ngân hàng không chỉ cho vay trên phạm vi số các khoản tiền gửi tại Ngân hàng mà còn phải mở rộng hơn nữa lợng vố cho vay này, bằng cách vay để cho vay. Sức cho vay của Ngân hàng phụ thuộc vào số lợng tiền mà Ngân hàng đã tập trung thu hút đợc. Cho nên đã xuất hiện cuộc cạnh tranh giũa các Ngân hàng nhằm thu hút nhiều hơn các khoản tiền trong dân chúng và cuộc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cạnh tranh đó đã buộc Ngân hàng không chỉ miễn phí tiền gửi cho khách hàng mà còn chịu trả lợi tức cho ngời gửi, hình thành nên lãi suất tiền gửi. Nh vậy sự xuất hiện của Ngân hàng và tín dụng Ngân hàng đã tạo cơ sở hình thành lãi suất ngân hàng.Cùng với sự phát triển nhanh chóng và đa dạng của tín dụng Ngân hàng đã hình thành nhiều loại lãi suất khác nhau, không chỉ vậy lãi suất Ngân hàng đã trở thành một công cụ quản lý vĩ mô có hiệu quả của Nhà nớc. 2.4. Tín dụng Ngân hàng, công cụ quản lý vi mô, vĩ mô nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng nói chung diễn ra thờng xuyên trong đó bao gồm cả hoạt động tín dụng Ngân hàng. Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh hàng hoá đặc biệt đó là tiền. Một loại hàng hoá rất nhạy cảm với sự biến động của thị trờng và nó cũng có sức mạnh tác động đến tình cảm của con ngời nên kinh doanh trong lĩnh vực Tài chính - Tiên tệ có mức độ rủi ro rất cao. Mục đích của Ngân hàng là đi vay để cho vay thu lợi nhuận từ sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Ngân hàng luôn muốn tăng số vốn và thu đợc lợi nhuận do đó việc cho vay nh thế nào để đảm bảo duy trì đ- ợc lợng vốn cho vay và có lãi là một câu hỏi lớn mà các Ngân hàng phải trả lời nếu muốn tồn tại. Ngân hàng huy động vốn nhng nhanh chóng cho vay cho các dự án của Chính phủ, cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, các cá nhân .nhng tất nhiên không phải Ngân hàng cho vay đối với mọi đối tợng. Khi tiến hành cho vay, Ngân hàng luôn phải đảm bảo số vốn của mình gặp ít rủi ro nhất vì vậy mà Ngân hàng luôn thực hiện các biện pháp để xác định mức độ rủi ro nhằm giảm thiểu sự rủi ro đó. Để cho vay đối với một khách hàng, Ngân hàng thực hiện các cuộc điều tra về khách hàng của mình, xem xét tình hình hoạt động (tình hình tài chính, doanh thu hàng năm, tỷ suất lợi nhuận trên vốn, vị trí của doanh nghiệp trên thị trờng .), mục đích của việc vay vốn, tính khả thi của dự án cần vay vốn, tài sản thế chấp, .Khi khách hàng đã đáp ứng đợc các yêu cầu của Ngân hàng thì mới có thể đợc vay vốn. Đến đây không phải là Ngân hàng để tuỳ ý cho khách hàng sử dụng số vốn mà không cần phải kiểm soát mà trái lại, Ngân hàng vẫn tiếp tục giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng theo cam kết Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khi vay vốn hay không nếu có dấu hiệu bất ổn với số vốn đó lập tức Ngân hàng sẽ rút vốn về để đảm bảo an toàn cho lợng vốn đó. Qua hoạt động tín dụng mà Ngân hàng có thể có thể xâm nhập sâu vào bên trong các doanh nghiệp hay các khách hàng để có thể nắm bắt đợc những thông tin bí mật từ đó mà có thể kiểm soát hoạt động của doanh nghiệp _ khách hàng, hớng hoạt động của doanh nghiệp theo những mục tiêu nhất định, thông tin cho nhà nớc về nhng bất ổn về những chính sách của nhà nớc đối với doanh nghiệp, dự liệu những vấn đề phát sinh giúp nhà nớc hoạch định những chính sách hợp lý cho sự phát triển kinh tế nói chung. Ngân hàng kiểm soát lợng vốn cho vay nhằm bảo đảm an toàn cho số vốn đó nhng đứng về phía Ngân hàng không có gì bảo đảm rằng Ngân hàng không vì lợi nhuận mà toàn bộ hoặc phần lớn lợng vốn huy động đợc và sự mất khả năng thanh toán có thể xảy ra bất kì lúc nào và khi Ngân hàng lâm vào tình trạng đó thì sẽ đẫn đến một cuộc khủng hoảng lớn trong hệ thống ngân hàng và toàn nên kinh tế. Để ngăn chặn nguy cơ đó, Nhà nớc quy định một tỷ lệ dự trữ trên cơ sở lợng vốn mà Ngân hàng đã huy động đợc, gọi là tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, nhằm bảo đảm khả năng thanh toán cho Ngân hàng trong mọi tình huống. Xuất phát từ quan hệ tín dụng Ngân hàng đã hình thành nên phạm trù tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Tiếp đó tín dụng Ngân hàng đã tạo cho hệ thống các Ngân hàng thơng mại môt khả năng vô cùng quan trọng đó là khả năng tạo tiền. Giả sử Ngân hàng thứ nhất nhận một lợng tiền gửi là 10000 USD, tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 10%. Ngân hàng này sẽ dự trữ là 10% * 10000 = 1000 USD và cho vay ra 10000 1000 = 9000 USD. 9000USD này lại đợc gửi vào Ngân hàng thứ hai, Ngân hàng này sẽ dự trữ là 9000 * 10% = 900 USD và cho vay là 9000 900 = 8100 USD. Và quá trình này lại đợc tiếp tục qua các Ngân hàng tiếp theo. Tổng số tiền gửi vào hệ thống Ngân hàng là: 10000 + (10000 * 90%) + (10000* 90%)*90% + .+ 0 =10000*[1/(1-90%)]= 10000/10% =100000 USD Tổng số tiền dự trữ: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1000 +1000*90% +(1000*90%)*90% + .+ 0 =1000*[1/(1-90%)]= 1000/10% =10000 USD Tổng số tiền cho vay: 9000 +9000*90% +(9000*90%)*90% + .+ 0 =9000*[1/(1-90%)] =9000/10% = 90000 USD Nh vậy từ 10.000 USD tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng thơng mại đã tăng lên thành 100.000 USD, cho vay đợc 90.000 USD, dự trữ 10.000 USD.Với tỷ lệ dự trữ bắt buộc là r r (%) thì 1 đồng tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng thơng mại sẽ tăng lên thành 1*(1/r r ) >1, lợng tiền mặt cho lu thông đã tăng lên (trong đó 1/r r đợc gọi là số nhân tiền tệ) Nhà nớc dựa vào khả năng đó của hệ thống Ngân hàng thơng mại mà tiến hành quản lý vĩ mô đối với nền kinh tế thông qua công cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Tuỳ thuộc vào tình hình phát triển kinh tế mà Nhà nớc áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng. Giả sử khi nền kinh tế quá nóng, nguy cơ lạm phát cao hoặc đang lạm phát Nhà nớc có thể giảm lợng tiền mặt trong lu thông thì một trong những cách mà nhà nớc có thể thực hiện đó là tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc r r làm giảm số nhân tiền từ đó mà làm giảm lợng tiền tạo ra qua hệ thống Ngân hàng thơng mại và tất nhiên Nhà nớc hoàn toàn có thể làm ngợc lại khi muốn tăng lợng cung tiền cho nền kinh tế. Ngoài công cụ là tỷ lệ dự trữ bắt buộc Nhà nớc cũng có thể sử dụng công cụ lãi suất tín dụng trong quản lý kinh tế. Khi muốn khuyến khích các nhà đầu t vào một ngành, lĩnh vực nào đó Nhà nớc thông qua Ngân hàng hạ lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp đầu t vào lĩnh vc đó, ngợc lại để hạn chế những ngành khác Nhà nớc tăng lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp đâù t vào ngành đó. Nhờ đó Nhà nớc có thể cân đối nền kinh tế, thực hiện những mục tiêu kế hoạch đã đề ra. Với công cụ lãi suất chiết khấu là lãi suất cho vay của Ngân hàng TW đối với Ngân hàng thơng maị Nhà nớc cũng có thể tăng giảm lợng tiền trong lu thông. Khi lãi suất chiết khấu tăng thì lãi suất cho vay của Ngân hàng thơng mại cũng tăng sẽ làm giảm lợng tiền vay của công chúng làm giảm lợng tiền trong lu thông. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... thành tín dụng và vai trò của nó đối với nền kinh tế 2 I Khái quát lịch sử ngân hàng và tín dụng ngân hàng 2 II Vai trò của tín dụng ngân hàng 2 1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng: 2 2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 3 2.2 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy nền kinh tế phát triển 4 2.3 Tín dụng ngân hàng tạo cơ sở cho lãi xu t ngân hàng xu t hiện, thúc đẩy Tín dụng thơng mại phát. .. huy vai trò của tín dụng ngân hàng 20 Chơng III: Những giải pháp và xu hớng phát triển của tín dụng ngân hàng trong tơng lai 24 I Hoàn thiện các chính sách của nhà nớc về tín dụng ngân hàng và những vấn đề khác có liên quan 24 1 Các biện pháp xây dựng chính sách tín dụng ngân hàng hợp lý .24 2 Hoàn thiện các vấn đề liên quan 25 II Những giải pháp Ngân hàng cần thực... mại phát triển .5 Chơng II: TíN DụNG NGÂN HàNG TRONG ThờI Kỳ CNH-HĐH ở VIệT NAM 12 I Lịch sử ngành Ngân hàng Việt Nam và những đóng góp của Ngân hàng và tín dụng ngân hàng trong sự nghiệp giải phóng dân tộc 12 II Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng ở Việt Nam hiện nay 14 1 Những kết quả tích cực trong hoạt động tín dung Ngân hàng 14 2 Những thách thức cần vợt qua để phát huy... một vấn đề có tính chiến lợc chung cho sự phát triển của đất nớc, trong đó góp phần tác động đến sự phát triển của tín dụng ngân hàng Xu t phát từ một trong những khó khăn trong hoạt động tín dụng ngân hàng là trình độ dân trí thấp của ngời dân nói chung còn thấp mà đặt ra vấn đề phát triển giáo dục là yêu cầu tiên quyết không thể thiếu Việc phát triển giáo dục không chỉ quan tâm đến phát triển đại trà,... trờng pháp lý chung của Nhà nớc gây ra II Những giải pháp Ngân hàng cần thực hiện để phát huy vai trò của tín dụng ngân hàng Hệ thống ngân hàng của nớc ta hiện nay hoạt động chủ yếu vẫn là nhận gửi và cho vay, đây là những hoạt đông sơ khai của ngân hàng Để theo kịp với sự phát triển của thế giới, cần tiếp tục đổi mới hệ thống ngân hàng, mở rộng hoạt đông nghiệp vụ, đa dạng hoá các tổ chức tín dụng. .. đẩy các hình thức tín dụng khác phát triển, hình thành lãi suất tín dụng ngân hàng, tạo các công cụ điều tiết vĩ mô cho Nhà nớc Thực tiễn nớc ta cho thấy vai trò của tín dụng ngân hàng đợc phát huy từ trong những năm kháng chiến chống Pháp và chống Mĩ cứu nớc Cho đến nay tín dụng ngân hàng vẫn tiếp tục phát huy vai trò của mình, cung cấp vốn cho toàn nền kinh tế, hộ trợ cho sự phát triển nông nghiệp... thấp của khách hàng đã phá vỡ quan hệ tín dụng Từ vấn đề này làm phát sinh yêu cầu phát triển giáo dục toàn diện là một yêu cầu cấp bách cho sự phát triển kinh tế nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng 2.3 Những vấn đề cần giải quyết trong nội bộ Ngân hàng Nhng khó khăn trong quan hệ tín dụng không chỉ xu t phát từ phía Nhà nớc và khách hàng mà còn từ bản thân ngân hàng, từ những chính sách, thủ tục... 0918.775.368 Chơng II: TíN DụNG NGÂN HàNG TRONG ThờI Kỳ CNHHĐH ở VIệT NAM I Lịch sử ngành Ngân hàng Việt Nam và những đóng góp của Ngân hàng và tín dụng ngân hàng trong sự nghiệp giải phóng dân tộc Ngân hàng ở Việt Nam ra đời gắn liền với quá trình sâm lợc và khai thác thuộc địa của thực dân Pháp (1858) Để thực hiện chính sách khai thác và bóc lột của mình, thực dân Pháp đã xây dng nhiều xí nghiệp, đồn... Những giải pháp và xu hớng phát triển của tín dụng ngân hàng trong tơng lai I Hoàn thiện các chính sách của nhà nớc về tín dụng ngân hàng và những vấn đề khác có liên quan Sau Đại hội Đảng toàn quốc lần VI (1986), Nhà nớc ta chu trơng xây dựng nền kinh tế nhiều thành phần có sự quản lý của nhà nớc, theo định hớng xã hội chủ nghĩa.Để thực hiện vài trò quản lý của mình, Nhà nớc ban hành các văn bản pháp luật... Chủ nghĩa xã hội và đấu tranh thống nhất nớc nhà II Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng ở Việt Nam hiện nay 1 Những kết quả tích cực trong hoạt động tín dung Ngân hàng 1.1 Những u thế của tín dụng Ngân hàng Có thể nói từ đại hội VI (1986) đến nay, thị trờng vốn chủ yếu của Việt Nam là tín dụng qua Ngân hàng nếu không kể đến lợng trái phiếu Chính phủ phát hành trực tiếp ra công chúng và thị trờng bảo . II: TíN DụNG NGÂN HàNG TRONG ThờI Kỳ CNH- HĐH ở VIệT NAM I. Lịch sử ngành Ngân hàng Việt Nam và những đóng góp của Ngân hàng và tín dụng ngân hàng trong. của Ngân hàng và tín dụng Ngân hàng đã tạo cơ sở hình thành lãi suất ngân hàng. Cùng với sự phát triển nhanh chóng và đa dạng của tín dụng Ngân hàng đã