Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( VPBank )

Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( VPBank )

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ sau khi chính thức gia nhập tổ chức Thương mại thế giới (WTO ). Do vậy hội nhập quốc tế về hoạt động ngân hàng đã trở thành tất yếu và cấp bách hơn bao giờ hết của nền kinh tế nứơc nhà. Trong bối cảnh đó hệ thống các Ngân hàng Thương mại bao gồm cả ngân hàng quốc doanh và ngân hàng ngoài quốc doanh đều đang đầu tư tổng lực để phát triển. Việc không ngừng nỗ lực để hoàn thiện chính mình, tạo dựng lòng tin vững chắc nơi khách hàng là mục tiêu chiến lược của các ngân hàng thương mại phần hiện nay. Trong số các Ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay VPBank là một trong những ngân hàng tốt nhất và đang phát trển từng bước vững chắc để khẳng định vị trí của mình trong lòng khách hàng. VPBank tự hào có một đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ trung, năng động, đoàn kết và gắn bó với nhau như một đại gia đình cùng phấn đấu vì mục tiêu chung của cả ngân hàng là: phấn đấu đưa VPBank trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu của Việt Nam. Để thực hiện được mục tiêu to lớn đó, ban lãnh đạo của VPBank hiểu rõ tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là rủi ro tín dụng vì hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất với ngân hàng đó là hoạt động tín dụng. Trong công tác thực hiện quản lý rủi ro tín dụng của mình VPBank đã thu được những kết quả đáng khích lệ. Bên cạnh đó cũng vẫn tồn tại những hạn chế nhất đinh. Thời gian qua được thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh Việt Nam ( VPBank ) là điều hết sức quý giá đối với em. Được sự giúp đỡ rất nhiệt tình và chân thành của các anh chị trong phòng tín dụng của VPBank chi nhánh Ngô Quyền giúp đỡ em đã chọn và nghiên cứu sâu hơn về thực trạng tình hình quản lý rủi ro tín dụng tại VPBank. Em quyết định chọn đề tài : “ Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( VPBank )” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. Để hoàn thiện đề tài này ngoài sự cố gắng của bản thân là sự giúp đỡ và hướ ng dẫn rất nhiệt tình của thầy giáo hướng dẫn em đó là TS. Hoàng Xuân Quế. Em xin cảm ơn thầy rất nhiều, nhờ có những hướng dẫn tỷ mỉ, cặn kẽ của thầy đã giúp em hoàn thành bài chuyên đề một cách tốt đẹp. Và em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị làm việc tại phòng tín dụng của VPBank chi nhánh Ngô Quyền đã cho em những tư liệu quí giá để em có thể hoàn thiện bản đề án của mình kịp tiến độ và cho em một thời gian thực tập vô cùng bổ ích. Bản đề án của em tuy đã có sự đầu tư về thời gian và công sức tuy nhiên không thể nào tránh được những thiếu sót và sơ xuất, em xin được sự góp ý chân thành của thầy để em có thể hoàn thiện hơn nữa. Một lần nữa em xin được cảm ơn thầy rất nhiều! Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2008 Sinh viên Nguyễn Thị Bích Ngọc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1, HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1, Khái niệm và đặc điểm Trong quá trình phát triển nền kinh tế và sản xuất hàng hóa đòi hỏi sự xuất hiện của một tôt chức tài chính trung gian, chính vì lẽ đó NHTM đã sớm ra đời và phát triển cho tới ngày hôm nay. NHTM là động lực thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế, nó đã trở thành một trung gian tài chính quan trọng vào bậc nhất trong nền kinh tế. Ngân hàng được nhìn từ nhiều góc độ khác nhau có nhiều cách định nghĩa khác nhau. Theo các nhà kinh tế học: NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với chức năng chính là chuyển vốn từ người không có cơ hội đầu tư sang người có cơ hội đầu tư, từ ngưởi tiết kiệm sang người đang có nhu cầu chi tiêu, và được phân biệt vơi các trung gian tài chính khác ở chức năng thanh toán riêng có của NHTM. Theo luật các tổ chức gtín dụng ghi : hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Nhưng cách tiếp cận thận trọng nhất thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, NHTM là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Ngày nay, hoạt động ngân hàng đã và đang không ngừng phát triển. Sự phát triển đó được thể hiện trên tất cả các phương diện, từ sự ra đời Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ngày càng nhiều dịch vụ mới thỏa mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng tới sự xuất hiện của các ngân hàng với quy mô toàn cầu , được tổ chức thành các tập đoàn. Tuy nhiên, một ngân hàng dù lớn hay nhỏ thì hoạt động cũng bao gồm các hoạt động chính sau:  Hoạt động huy động vốn: đây là nghiệp vụ xuất hiện từ những thưở sơ khai của ngân hàng. Các ngân hàng mở các tài khoản nhận giữ hộ và thanh toán cho khách hàng là dân cư, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác. Ngày nay nguồn huy động của các ngân hàng càng phong phú hơn khi hệ thống liên ngân hàng đang ngày càng phát triển hiện đại. Vốn của ngân hàng có thể được hình thành từ việc đi vay ngân hàng nhà nước, các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, mặc dù vậy thì nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng vẫn là nguồn trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn của NHTM .  Hoạt động sử dụng vốn : nếu như huy động vốn là mục đích đầu tiên của ngân hàng khi nó ra đời thì việc sử dụng nguồn vốn lại thể hiện chức năng trung gian tài chính thực sự quan trọng của ngân hàng. Nó điều phối tiền tử chỗ thừa tiền sang chỗ thiếu tiền, từ nơi ít cần tới tiền sang nơi cần tiền hơn, qua đó nó thúc đẩy tiềm lực kinh tế của xã hội phát triển một cách tối đa.  Hoạt động sử dụng vốn đầu tiên nói đến ở đây đó là hoạt động ngân quĩ tức là các hoạt động mang tính chất dự trữ. Sau khi nhận được tiền gửi, NHTM phải dành riêng ra những khoản không sử dụng, các khoản đó được tồn tại dưới hình thức là các khoản dự trữ bắt buộc hay các khoản dự trữ vượt quá. Các khoản dự trữ này thường không sinh lời hay chỉ sinh lời một khoản rất nhỏ, mặc dù vậy nhưng không một NHTM nào được thiếu khoản này do đó là qui định bắt buộc của Ngân hàng trung ương nhưng quan trọng hơn là để đảm bảo khả năng thanh toán của NHTM bởi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nguồn tiền gửi của khách hàng có thể bị rút ra bất cứ lúc nào và NHTM ngay lập tức phải thanh toán cả gốc cả lãi cho khách hàng.  Tiếp đến là hoạt động đầu tư, NHTM thực hiện hoạt động này dưới các hình thức như : đầu tư vào các chứng khoán (trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty, tín phiếu kho bạc, cổ phiếu ), góp vốn liên doanh liên kết với các doanh nghiệp, đầu tư vào các dự án. Thông qua hoạt động đầu tư NHTM kiếm được lợi nhuận đồng thời cũng phân tán được rủi ro trong hoạt động của ngân hàng.  Hoạt động thanh toán, đây là hoạt động phân biệt giữa NHTM với các trung gian tài chính khác, NHTM tiến hành thanh toán cho khách hàng dưới các hình thức : thanh toán bù trừ, thanh toán séc, thanh toán bằng L/C, thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…  Các hoạt động khác như : chuyển tiền, môi giới, tư vấn, uỷ thác, bảo lãnh…  Hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất và tạo nên danh mục tài sản phong phú trong bảng cân đối tài sản của NHTM đó chính là hoạt động tín dụng. Vậy thế nào là hoạt động tín dụng và đặc điểm của hoạt động này ra sao xin được phép trình bày duới đây: Tín dụng – credit bắt nguồn từ tiếng latinh “credo” có nghiã là sự tin tưởng hay nói cách khác tín dụng là việc NHTM tài trợ cho khách hàng dựa trên cơ sở tin tưởng nhau. Các hoạt động tài trợ cuả ngân hàng thì có nhiều hình thức như cho khách hàng vay, mua giúp khách hàng hàng hóa, nguyên vật liêụ, máy móc, chiêt khấu các loại giấy tờ có giá hay là đứng ra là người bảo lãnh cho khách hàng. Trên thục tế có rất nhiều cách hiều khác nhau về tín dụng, tuy nhiên ở đây ta tiếp cận tín dụng là một hoạt động của ngân hàng. Chính vì thế, ta có thể hiểu: tín dụng là giao dịch giữa bên cho vay (NHTM) và bên đi vay Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 (các đơn vị kinh tế, dân cư, các tổ chức kinh tế xã hội). Trong đó, bên đi vay sử dụng vốn trong khoảng thời gian nhất định và có trách nhệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi khi đến hạn vay. Đối với NHTM thì phần lớn thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm phần lớn tổng thu nhập, đối với cac NHTM ở Việt Nam thì tỷ lệ này lên tới 70 – 80%. Điều này cho thấy vai trò to lớn của hoạt động tín dụng với hoạt động ngân hàng nói riêng và với nền kinh tế nói chung. Thông qua sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng phản ánh một phần nào đó sự phát triển triển cuả ngân hàng vì không những ngân hàng có được doanh thu từ lãi suất mà khách hàng phải trả mà quan trọng hơn đây là cơ sở để ngân hàng thâm nhập vào nền kinh tế, khẳng định vị trí của ngân hàng và phát triển sang nhiều lĩnh vực khác đặc biệt là trong bối cảnh hiện nay ở Việt Nam còn thiếu thốn, nghèo nàn rất nhiều dịch vụ ngân hàng. Đối với người được vay vốn, ngân hàng là nguồn vốn khổng lồ mà họ dễ dàng tiếp cận ở mọi lúc, mọi nơi với rất nhiều phương thức tiện lợi cho họ thông qua thỏa thuận với ngân hàng. Vay vốn ở ngân hàng không những người vay có được nguồn vốn kịp thời mà còn có được những lời khuyên bổ ích giúp cho doanh nghiệp đầu tư hiệu quả hơn và ngày càng lớn mạnh hơn. Đối với nền kinh tế thì công dụng không thể chối cãi được đố là việc phân bổ vốn một cách kịp thời, hiệu quả, giúp tối đa hóa hiệu quả cuả các tiềm lực kinh tế. Các doanh nghiệp sản xuất thuận lợi và có điều kiện tiếp cận và áp dụng khoa học hiện đại nhiều hơn. Từ đó nâng cao đời sống người dân, nâng cao chất lượng xã hội, nâng cao dân trí và kinh tế - xã hội phát triển về mọi mặt. 1.1.2. Phân loại Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phục vụ được nhiều đối tượng với các nhu cầu khác nhau thì các NHTM hiện nay áp dụng rất nhiều các hình thức tín dụng. Và để giúp cho việc quản lý hoạt động tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 được đơn giản, chính xác hơn thì NHTM tiến hành phân loại tín dụng. Dựa trên những tiêu thức khác nhau mà tín dụng được phân loại như sau: 1.1.2.1, Phân loại theo thời gian ( thời hạn tín dụng ) : Là cách phân loại có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và tính sinh lời của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Tín dụng ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng. Được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp cà các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Với các NHTM có thể nói rằng tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. Tín dụng trung hạn có thời hạn từ NHTM 1 đến 5 năm ( theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ) còn với một số nước trên thế giới thì có thời hạn đến 7 năm. Loại tín dụng này thường được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các tài sản cố định như phương tiện vận tải, cải tiến thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm một số loại vật nuôi cây trồng phục vụ cho các dự án nhỏ. Tín dụng dài hạn, theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( NHNN ) thời hạn tín dụng là trên 5 năm còn ở một số nước là trên 7 năm. Loại tín dụng này để cung cấp vốn cho các dự án dài hạn có thời gian thu hồi vốn chậm để xây dựng nhà xưởng, sân bay, cầu đường và mua sắm các loại máy móc có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài. 1.1.2.2, Phân loại theo hình thức: gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê. Chiết khấu thương phiếu là việc mà ngân hàng ứng trước cho khách hàng một khoản tiền tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng cho việc sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn thanh toán, phần thu nhập này được tính theo một tỷ lệ với giá trị của thương phiếu và tỷ lệ đó được gọi là lãi suất chiết khấu. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cho vay là hình thức ngân hàng tài trợ cho khách hàng một số tiền và nhận lại sự cam kết của khách hàng sẽ trả lại toàn bộ khoản tiền gốc cộng thêm một phần lãi là chì phí của việc sử dụng vốn, cam kết này được thực hiện sau một khoảng thời gian nhất định. Bảo lãnh là hình thức ngân hàng cho phép khách hàng dùng uy tín của ngân hàng để làm cam đoan về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng trong các hợp đồng, và nếu khách hàng không thực hiện được thì ngân hàng sẽ là người thực hiện các nghĩa vụ tài chính đó. Cho thuê là ngân hàng bỏ tiền của mình ra để mua tài sản cho khách hàng thuê với những thoả thuận về tiền thuê hàng tháng, hàng quí, hàng năm. Sau một thời gian nhất định, ngân hàng sẽ thu hồi được số vốn bỏ ra ban đầu và thêm một phần lãi. 1.1.2.3, Phân loại theo tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm là nguồn thu hồi nợ thứ hai của ngân hàng khi nguồn thu nợ theo dự tính ban đầu không có hoặc không đủ để trả cho ngân hàng. Theo hình thức này thì tín dụng được phân chia thành : tín dụng có tài sản bảo đảm và tín dụng không có tài sản bảo đảm.  Tín dụng có tài sản bảo đảm là việc khách hàng dùng tài sản của mình đang có quyền sở hữu hay đang có quyền sử dụng hay khả năng trả nợ của người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng. Có thể đảm bảo theo hình thức cầm cố, hoặc thế chấp hay cam kết trả nợ của người thứ ba.  Tín dụng không cần tài sản bảo đảm được áp dụng đối với những khách hàng thường xuyên và có uy tín, khả năng tài chính vững mạnh hoặc với những món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay. Đối với những khoản vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có thể giám sát được việc thực hiện cũng như tiêu thụ sản phẩm thì ngân hàng cũng có thể chấp nhận cho vay không cần tài sản bảo đảm. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2.4, Phân loại tín dụng theo rủi ro : Các ngân hàng có những cách phân loại tín dụng theo rủi ro khác nhau để thực hiện tốt việc quản lý rủi ro, kịp thời trích lập dự phòng cho các khoản tín dụng nâng cao độ an toàn cho ngân hàng. Theo các dấu hiệu của rủi ro các khoản tín dụng được xếp theo mức độ rủi ro từ thấp tới cao:  Tín dụng lành mạnh : là các khoản tín dụng có khả năng thanh toán cao.  Tín dụng có vấn đề : là các khoản tín dụng có các dấu hiệu như các rủi ro không ngờ đến xảy ra với khách hàng như thiên tai, cháy nổ khi vận chuyển, tiến độ thực hiện kế hoạch bị chậm…có thể làm cho khách hàng không có khả năng trả nợ.  Nợ quá hạn vẫn có khả năng thu hồi  Nợ quá hạn khó đòi và những khoản không có khả năng thu hồi 1.1.2.5, Phân loại theo mục đích sử dụng Tuỳ theo mục đích sử dụng có các loại cho vay để kinh doanh sản xuất và cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng. 1.2, Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.2.1, Khái niệm rủi ro Rủi ro là những tổn thất xảy ra ngoài dự kiến. Bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào cũng chứa đựng những rủi ro nhất định, có những rủi ro mà con người có khả năng phòng ngừa và hạn chế như rủi ro xuất phát từ các hành vi chủ quan bất cẩn của con người gây ra, hay những rủi ro do thiên nhiên gây ra nhưng trong tầm dự đoán và kiểm soát của con người. Bên cạnh đó thì cũng có những rủi ro bất trắc mà con người không thể ngờ tới, cũng như không có khả năng dự đoán và làm thay đổi chúng như sự biến đổi nhanh chóng của thời tiết, thiên tai, chiến tranh… Nhưng có thể kết luận rằng dù bất cứ loại rủi ro nào khi đã xảy ra thì đều kèm theo những tổn thất lớn, nhỏ. Vì vậy vấn đề quản lý rủi ro luôn luôn là vấn đề hết sức quan trọng và cần phải được thực hiện nghiêm túc. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.2, Rủi ro với hoạt động của NHTM Đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, trong thời kỳ kinh tế thị trường phát triển và bùng nổ như ngày hôm nay thì vấn đề rủi ro lại trở nên hết sức phức tạp bởi chỉ cần những biến động nhỏ cũng có thể dẫn tới những hậu quả to lớn. Ngân hàng thương mại là loại doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt – hàng hoá tiền tệ. Kinh tế càng phát triển thì lượng tiền tệ được lưu thông qua ngân hàng cũng càng lớn. Nguồn tiền của các NHTM có những thay đổi mạnh mẽ do sự phát triển của công nghệ ngân hàng, sự gia tăng cạnh tranh giữa các NHTM với nhau và với các tổ chức tài chính khác. Các khoản tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp trở nên dễ dàng di chuyển hơn kèm theo đó là sự nhạy cảm với biến động thị trường cũng cao hơn. Những điều này góp phần giúp cho thị trường vốn trở nên sôi động hơn song cũng làm tăng tính mong manh, kém ổn định của cả hệ thống. Có thể tiến hành phân chia rủi ro dựa theo các loại tài sản của ngân hàng như sau : rủi ro trong quản lý và kinh doanh ngân quỹ, rủi ro tín dụng, rủi ro trong quản lý và kinh doanh chứng khoán, rủi ro trong cho thuê và rủi ro đối với các tài sản khác của ngân hàng. Phân chia rủi ro theo nguyên nhân – các nhân tố tác động – bao gồm : rủi ro do người vay không trả nợ cho ngân hàng, rủi ro do lãi suất thay đổi, rủi ro do tỷ giá thay đổi, rủi ro do các nguyên nhân khác như mất trộm, cháy, giấy tờ giả, . 1.2.2.1, Các loại rủi ro phổ biến thường gặp 1Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tổn thất ngoài dự kiến của ngân hàng về việc khách hàng không thanh toán nợ đúng hạn, không trả được đầy đủ gốc hay lãi hoặc hoàn toàn mất khả năng thanh toán cả gốc vả lãi gây ra những tổn thất cho ngân hàng. Mỗi một khoản vay dù có đáng tin cậy đến đâu cũng hàm chứa trong đó rủi ro tín dụng, vì vậy đối với những nhà quản lý ngân hàng thì việc luôn luôn dự tính một tỷ lệ rủi ro nhất định [...]... 0918.775.368 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM ( VPBANK ) 2.1, KHÁI QUÁT VỀ VPBANK 2.1.1, Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động: Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8... trong những nguyên tắc quản lý tác động tới việc hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng Nó góp phần hạn chế những rủi ro tín dụng đến do ngân hàng chấp nhận rủi ro cao để mong chờ những khoản lợ nhuận cao, và do nguyên nhân đạo đức Ngân hàng thực hiện hạn chế tín dụng bằng hai cách: ngân hàng từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng; cách thứ hai là đồng ý cho vay nhưng theo một định mức nhất định  Tính... đúng rủi ro tín dụng với ngân hàng mình và qua đó có biện pháp hạn chế rủi ro thích hợp 1.3.3, Những nhân tố tác động tới hạn chế rủi ro tín dụng Nắm bắt được các nhân tố tác động tới tình hình hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng có những biện pháp quản lý có hiệu quả hơn với các khoản tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.3.3.1, Các. .. 2006 Dư nợ tín dụng toàn hệ thống tính đến ngày 31/12/2007 đạt 13.217 tỷ đồng Với chiến luợc trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam, VPBank chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, các cá nhân, hộ gia đình Chất lượng tín dụng của VPBank vẫn đảm bảo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước và qui chế của VPBank Tỷ lệ nợ xấu ( gồm các nhóm 3, 4, 5 ) của VPBank Cuối... dụng Thứ sáu, tính đa dạng hoá trong hoạt động của ngân hàng Đây là yếu tố tác động tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng nhưng không phải là tác động trực tiếp , nó chỉ nhằm giảm thiểu tổn thất xảy ra đối với ngân hang khi rủi ro xảy ra Đa dạng hoá giúp cho ngân hàng phân tán được rủi ro, đây cũng là một công cụ hữu hiệu trong việc hạn chế rủi ro tính dụng của ngân hàng Website: http://www.docs.vn... và ngành ngân hàng nói riêng 1.3.3.4, Nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan là nhân tố bắt nguồn từ chính ngân hàng nên bản thân ngân hàng có thể làm thay đổi chúng theo hướng có lợi cho mình nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Vì vậy ngân hàng cần nắm được nhóm nhân tố này để đưa ra những biện pháp hạn chế rủi ro có hiệu quả Thứ nhất, chính sách tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng của ngân hàng là... của một ngân hàng tác động tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng đó thông qua việc các thông tin đầy đủ và chính xác, luôn được cập nhật giúp cho việc ra quyết định tín dụng đúng đắn và kịp thời Việc ngân hàng tìm nhiều cách để có được thông tin từ bên ngoài sử dụng chúng như thế nào và khả năng đánh giá các luồng thông tín đó cũng ảnh hưởng nhiều tới việc hạn chế rủi ro tín dụng Thứ sáu, tính đa... giá phần nào về công tác quản lý rủi ro tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 của ngân hàng đó Ngân hàng mà có quĩ dự phòng rủi ro lớn hơn những ngân hàng cùng qui mô khác và lượng dự trữ ngày càng lớn qua các năm chứng tỏ rằng mức độ rủi ro chứa đựng trong các khoản vay ngày càng lớn, đây là dấu hiệu cho thấy rủi ro tín dụng chưa được hạn chế Cách sử dụng. .. 1.2.2 Các rủi ro khác Là các khả năng xảy ra cuớp ngân hàng, nhầm lẫn trong thanh toán, hoả hoạn, thiên tai, lỗi công nghệ… 1.3, Rủi ro tín dụng Theo quyết định 493/QĐ/2005 do thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 22/04/2005 rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất mà khách hàng không trả đúng hạn, không trả hoặc không trả được đầy đủ vốn và lãi 1.3.1, Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro tín. .. chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý và khoa học quyết định một phần thành công của ngân hàng Vì vậy nên, chính sách tín dụng là nhân tố quan trọng nhất, ảnh hưởng nhiều nhất tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng, Thứ hai, qui trình tín dụng Quy trình tín dụng là các bước mà nhân viên tín dụng cần làm Nó bao gồm tất cả bước thực hiện từ khi món vay được xem xét giải ngân cho đến khi ngân hàng thu . thấy rủi ro tín dụng chưa được hạn chế. Cách sử dụng quĩ dự phòng cũng phần nào cho thấy mức độ hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Nếu ngân hàng phải. cũng vẫn tồn tại những hạn chế nhất đinh. Thời gian qua được thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh Việt Nam ( VPBank ) là điều hết