Vai trò của thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân trong nền kinh tế và thực tế ở Việt Nam

Vai trò của thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân trong nền kinh tế và thực tế ở Việt Nam

Mục lục

Lời nói đầu

Phần 1: Những dạng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờng hiện đại

2 Nghiệp vụ sử dụng thẻ điện tử và séc cá nhân

Phần 3: Thực tiễn của việc thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân ở Việt Nam

1 Thực tiễn thanh toán và một số trở ngại của việc thanh toán bằngthẻ điện tử và séc cá nhân ở Việt Nam

2 Một số kiến nghị

Kết luận

Tài liệu tham khảo

Lời nói đầu.

Trên thế giới thanh toán bằng hai hình thức séc cá nhân và thẻ đIện tửrất phổ biến, nhất là tại các nớc phát triển, việc sử dụng thẻ đIện tử và séc cánhân trong thanh toán hàng hoá dịch vụ hàng ngày là thói quen và tập quáncủa mỗi ngời dân Trong khi đó ở Việt Nam, hai hình thức này gọi là mới đ-

ợc đa vào hệ thống thanh toán trong 6 năm trở lại đây Công việc triển khaithực hiện hai hính thức này trong giai đoạn đầu gặp rất nhiều khó khăn vàtrở ngại nhất là từ phía khách hàng Đối với nhiều ngời Việt Nam, hai cụm từ

“séc cá nhân và thẻ đIện tử” còn rất xa lạ và mới mẻ, ngay cả đối với nhữngngời có trình độ hiểu biết chút ít về nghiệp vụ ngân hàng cũng cha thực sựhiểu hết lợi ích và cách sử dụng hai công cụ thanh toán này Vì vậy, mở rộngcác dịch vụ ngân hàng vào dân c thông qua thẻ đIện tử và séc cá nhân vàhoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt nhằm hiện đại hoá côngnghệ ngân hàng là hai chủ trơng lớn của Đảng và nhà nớc ta trong 5-10 nămnữa

Để hiểu thêm về hai công cụ thanh toán tuy đã xuất hiện từ 6 năm naynhng cũng vẫn còn rất mới mẻ ở nớc ta và cũng là để trang bị cho công việc

saukhi ra trờng, em đã mạnh dạn chọn đề tàI “Vai trò của thanh toán bằng thẻ đIện tử và séc cá nhân trong nền kinh tế và thực tế ở Việt Nam” để

làm đề tàI tiểu luận cho môn học thanh toán Trong quá trình làm không thểtránh đợc những thiếu sót và hạn chế vì thiếu kiến thức và thực tế, mongnhận đợc những nhận xét và rút kinh nghiệm từ phía các thầy cô

Cuối cùng, em xin cảm ơn sự hớng dẫn và góp ý tận tình của côNguyễn Thị Quy đã giúp em rất nhiều trong qua trình làm bàI tiểu luận này

Phần 1:

Những dạng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh

tế thị trờng hiện đại

1 Séc và thẻ séc (cheque – chequecard) chequecard)

Hình thức thanh toán bằng séc ra đời từ rất sớm, đó là thể thức thanhtoán đơn giản, dễ dàng, tiện lợi nên dần dần nó trở thành thể thức thanh toánphổ biến, chủ yếu ở nhiều nớc tính phổ biến của séc thể hiện ở chỗ tại nhiềunớc có công nghệ ngân hàng phát triển, séc đợc coi nh tiền mặt Sau công ớcGiơnevơ 1931 về điều lệ phát hành séc và uỷ nhiệm thanh toán, séc đợc sửdụng ngày càng rộng rãi trên thế giới

Séc chỉ là một chỉ thị thanh toán bằng mẫu in sẵn của chủ tài khoản chomột ngân hàng của họ để thanh toán một số tiền nhất định cho ngời thụ hởng

đợc chỉ định rõ trên séc hoặc cho ngời cầm séc

Séc có nhiều loại khác nhau: séc có ghi tên, séc vô danh, séc tiền mặt,séc chuyển khoản, séc bảo chi, sổ séc định mức, séc du lịch Khi sử dụngbất kỳ loại séc nào ngời phát hành séc cũng chỉ đợc phát hành trong phạm vi

số d tài khoản của mình hoặc trong phạm vi số tiền ngân hàng cho vay để sửdụng séc Khi đó ngân hàng mới nhận và thanh toán cho tờ séc

Thanh toán bằng séc từ trớc tới nay có nhiều thuận tiện nhng cũng xảy

ra nhiều rủi ro nh ngời nhận séc không yên tâm nếu những tờ séc có nghivấn (dây bẩn hoặc tẩy xoá) thì lập tức bị ngân hàng từ chối thanh toán; hayngời phát hành séc có thể phát hành séc quá số d trên tài khoản, ngời nhậnséc không có cách gì để kiểm tra số d tài khoản của ngời phát hành séc, khi

đó rủi ro đối với ngời nhận séc là rất lớn Để ngăn chặn những rủi ro có thểxảy ra, các ngân hàng đã đặt ra thủ tục rất phiền hà gây chậm trễ trong thanhtoán Trong những thập niên 50,60 séc trở nên kém hấp dẫn Từ thập niên 70trở đi, thẻ thanh toán điện tử phát triển nhanh ở một số nớc thẻ điện tử đãthay dần vị trí của séc Tuy nhiên, trên nhiều phơng diện séc vẫn có những uthế mà thẻ thanh toán cha thay thế đợc Vì vậy séc vẫn tồn tại, vẫn là phơngtiện thanh toán chủ yếu trong nhiều nớc công nghiệp phát triển

2 Thẻ thanh toán điện tử

Từ trớc tới nay séc vẫn luôn chiếm u thế so với các phơng thức thanhtoán khác tuy nhiên từ những năm 70 trở lại đây phơng tiện thanh toán này

đang bị một phơng tiện thanh toán mới – chequecard) thẻ thanh toán điện tử – chequecard) sảnphẩm của kỷ nguyên điện tử cạnh tranh gay gắt nhất là trong lĩnh vực rúttiền và trả tiền hàng hoá dịch vụ của các cá nhân

Thẻ thanh toán xuất hiện lần đầu tiên ở Mỹ vào những năm 20 Thẻthanh toán đợc làm bằng chất dẻo, có hình chữ nhật, mặt trớc đề tên của thẻthanh toán, số thẻ, thời hạn sử dụng và tên chủ thẻ Mặt sau gồm tên ngânhàng phát hành thẻ, chữ ký của chủ thẻ và một băng từ lu giữ các số liệu sau:

số của thẻ, tên thẻ, giá trị sử dụng, dữ liệu về ngân hàng phát hành thẻ, mãcá nhân, ngày hết hạn, giới hạn số tiền cho phép rút và số d cho phép

Hiện nay ở các nớc đang lu hành các loại thẻ phổ biến sau:

- ATM card (thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động) thẻ này dùng

để giao dịch với ngân hàng thông qua hệ thống ATM (automatic tellermachine – chequecard) là máy tự động giao dịch rút hoặc nhập tiền mặt, đợc dùng đểphục vụ cho bất kỳ ngời nào có tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng) Muốn

có thẻ này khách hàng phải có tài khoản vãng lai (current account) hoặc tàikhoản tiết kiệm (savings account) Nếu dùng để rút tiền mặt tại các máyATM, mỗi ngân hàng sẽ quy định hạn mức tiền mặt đợc rút mỗi ngày từ

1000 USD đến 3000 USD (ở Việt Nam là 5 triệu VNĐ) Ngoài ra chủ thẻ cóthể dùng ATM card để chuyển tiền từ tài khoản của mình vào tài khoản củangời khác với điều kiện tổng số tiền giao dịch trong ngày hôm đó không vợtquá hạn mức quy định

Có các loại thẻ thông dụng sau:

- Credit card (thẻ tín dụng): đây là loại thẻ đợc sử dụng phổ biếnnhất Thẻ tín dụng không chỉ phục vụ cho thanh toán nội địa trong một quốcgia mà còn đợc sử dụng rộng rãi trong chi trả quốc tế nhất là trong hoạt độngdịch vụ và du lịch

Hiện có gần 500 triệu thẻ tín dụng đang đợc lu hành trên thế giới vớicác loại thẻ nh Visa, Mastercard, American Express, Diners Club, JCB card,Airplus bản chất của loại thẻ này không chỉ thực hiện ở năng lực tiện nghichi trả, nó còn là động lực khuyến khích tiêu dùng cho mọi tầng lớp xã hộithông qua cơ chế tín dụng ứng trớc cho ngời sử dụng thẻ

- Charge card (cũng gọi là thẻ tín dụng): thẻ này giống nh thẻ tíndụng trừ việc chủ thẻ phải thanh toán đầy đủ mỗi tháng và phải nộp lệ phíhội viên hàng năm.

- Debit card (thẻ ghi nợ): thẻ ghi nợ giống nh thẻ tín dụng trừviệc thẻ này đợc dùng để ghi nợ tài khoản của khách hàng khi mua hàng, số

d có sẽ giảm đi Nếu là thẻ tín dụng số d nợ sẽ tăng lên

- Smart card (thẻ thông minh): đây là thành tựu mới nhất củacông nghệ tiền điện tử Trên thẻ có một bộ vi xử lý cùng với các thông tin vềtài khoản của chủ thẻ Giá trị của mỗi thẻ thông minh đợc ấn định trớc vàsau mỗi lần thanh toán, thẻ sẽ cho ngời sử dụng biết còn bao nhiêu Đâycũng là loại thẻ mà các ngân hàng Việt Nam đang áp dụng

Thẻ thanh toán điện tử ngày càng trở nên phổ biến Các thẻ này đợc gọidới nhiều tên khác nhau nhng đều có 2 mục đích chính:

- Cho phép chủ thẻ rút tiền mặt

- Thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt hoặc séc

Cùng với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và công nghệ, đặc biệt tronglĩnh vực truyền thông và vi điện tử, phơng tiện chi trả bằng các loại thẻ thanhtoán điện tử ngày nay đã trở thành phơng tiện chi trả nhanh chóng, thuậntiện và an toàn dần dần thay thế các phơng tiện truyền thống khác nh tiềnmặt và các loại séc

Đối với Việt Nam, thẻ thanh toán điện tử bắt đầu đợc áp dụng và đã thu

đợc những thanh công nhất định Cùng với sự phát triển kinh tế của đất nớc,thẻ thanh toán chắc chắn trong tơng lai sẽ chiếm đợc vai trò của mình trong

hệ thống thanh toán ở Việt Nam vì những u điểm rất lớn của nó

Phần 2:

vai trò của việc thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân

trong nền kinh tế thị trờng

1 Những tiện ích của thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán có nhiều u

điểm: tiết kiệm chi phí lu thông, chi phí bảo quản, kiểm đếm giao nhận tiềnmặt, độ an toàn và tin cậy cao

Hiện nay ở Việt Nam ngoài các hình thức thanh toán cũ nh séc, uỷnhiệm thu, uỷ nhiệm chi, th tín dụng đã có thêm ngân phiếu thanh toán,thanh toán chuyển tiền qua máy vi tính, qua fax, séc cá nhân và thẻ điện tửmới đợc đa vào hệ thống thanh toán tại các ngân hàng Việt Nam Tuy là haihình thức thanh toán hoàn toàn mới mẻ nhng do u điểm của chúng mà tínhphổ biến trong việc sử dụng thẻ và séc cá nhân ở Việt Nam ngày càng mởrộng Những u điểm đó thể hiện ở:

1.1 Hình thức thanh toán an toàn, tiện lợi, kinh tế:

a Tính an toàn : một trong những nhợc điểm lớn của việc dùng tiền

mặt trong tơng lai là tính rủi ro cao Khi cần thanh toán một khoản dịch vụhay hàng hoá có giá trị lớn mà phải mang theo một khối lợng lớn tiền mặtlớn thì rất nguy hiểm Nguy cơ bị cớp, bị mất cắp có thể xảy ra bất cứ lúcnào khi đã mất tiền thì không tìm lại đợc nhng với séc cá nhân và thẻ điện tửngời sử dụng hoàn toàn tránh đợc những rủi ro trên

Nếu có xảy ra mất mát thì thẻ điện tử và séc cá nhân cũng khó bị sửdụng vì chẳng hạn đối với thẻ điện tử muốn sử dụng phải biết mã cá nhân(PIN) của thẻ mà chỉ có chủ thẻ mới biết đợc.một khi chủ thẻ đã báo mất kịpthời cho ngân hàng phát hành thì tại tất cả các cơ sở chấp nhận thẻ và ngânhàng đại lý thanh toán số thẻ của ngời bị mất cắp sẽ đợc thông báo khi đókhông thể dùng thẻ để mua hàng hay rút tiền mặt, số tiền vẫn đợc đảm bảo.trong trờng hợp xấu nhất chủ thẻ không kịp thông báo cho ngân hàng thìcũng chỉ bị mất một số tiền nhất định (do ngân hàng quy định) Ví dụ ở ViệtNam với thẻ Vietcombank card mỗi ngày chỉ đợc rút một lần tiền mặt với sốtiền không vợt quá 5 triệu VNĐ Nh vậy, số tiền bị mất trong trờng hợp này

tối đa là 5 triệu đồng Ngoài ra, nếu mất thẻ hoặc quên mã số: quý kháchchỉ cần thông báo cho trung tâm thẻ hoặc chi nhánh của Ngân hàng Ngoạithơng trên cả nớc để Ngân hàng Ngoại thơng dừng mọi giao dịch đối với thẻ

đó Nếu quên mã số (PIN), quý khách có thể yêu cầu Ngân hàng Ngoại

th-ơng cấp lại số PIN (vì ngân h ng không thông báo số PIN cho khách h ngàng không thông báo số PIN cho khách hàng àng không thông báo số PIN cho khách hàngqua điện thoại)

Tơng tự nh vậy, thanh toán bằng séc cá nhân cũng có độ an toàn cao

đối với ngời phát hành séc không có rủi ro nào vì chỉ khi nào sử dụng họ mới

ký phát trớc mặt ngời thụ hởng (theo quy định của ngân hàng nhà nớc ViệtNam) còn đối với ngời thụ hởng việc cầm một tờ séc có giá trị hàng triệu

đồng vẫn an toàn hơn giữ tiền mặt Nếu có xảy ra mất séc thì cũng giống nhthẻ điện tử ngời thụ hởng báo kịp cho ngân hàng biết thông tin về tờ séc bịmất thì sẽ không bị mất tiền Tóm lại giữ séc an toàn hơn giữ tiền mặt hayngân phiếu, khi cần thiết những biện pháp bảo mật có thể hoàn toàn thựchiện đợc trên cơ sở thống nhất giữa ngân hàng và khách hàng

b Tính tiện lợi : so với tiền mặt và ngân phiếu thanh toán, thẻ điện tử

và séc cá nhân có nhiều u điểm hơn đặc biệt là sự thuận tiện trong việc thanhtoán tiền hàng hoá, dịch vụ, với những tiện ích sau: chính xác, hiệu quả, tiếtkiệm thời gian và công sức của các bên liên quan, tạo thanh toán chi trả, tíndụng tiêu dùng

Đối với séc cá nhân, ngời có tài khoản tại ngân hàng có thể phát hành

séc cá nhân để thanh toán trực tiếp các khoản mua hàng hóa, tiền điện, tiềnnhà, dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt để thanh toán

Trên tờ séc có thể ghi số tiền tuỳ ý trong phạm vi khả năng thanh toáncủa mình đây là u điểm hơn hẳn tiền mặt và ngân phiếu thanh toán vớimệnh giá cố định trong nhiều trờng hợp chủ tài khoản không muốn thanhtoán bằng tiền mặt mà có ý định chuyển khoản hoặc thanh toán vào tàikhoản cho một ngời thứ ba (không phải ngời nhận séc) thì khi đó chỉ có sécmới đáp ứng đợc Séc cá nhân đợc chấp nhận thanh toán ở nhiều nơi đồngthời nó cũng tạo nguồn vốn đầu t lâu dài cho hệ thống ngân hàng từ số d trêntài khoản của ngời sử dụng séc uỷ thác

Đối với thẻ điện tử sự tiện lợi mang lại cho cả ngời sử dụng thẻ lẫn cơ

sở chấp nhận thẻ Chủ sở hữu thẻ có đợc những thuận lợi nh tránh đợc việcmang một khối lợng tiền mặt khá lớn để thanh toán, có thể chủ động và linh

hoạt trong việc mua hàng hoá hay thanh toán tiền dịch vụ và khi cần thiết cóthể rút đợc một lợng tiền mặt mỗi ngày 5 triệu đồng để chi dùng theo yêucầu của mình.

Còn đối với cơ sở chấp nhận thẻ không bị lỡ thời cơ bán hàng, thu đợcngay và thu đủ tiền bán hàng hay cung cấp dịch vụ trong ngày, qua máykiểm tra và đọc thẻ lập đợc các hoá đơn và bảng thống kê thanh toán hàngngày nhanh chóng,chính xác, không phải tốn nhiều thời gian kiểm đếm tiềnmặt sau mỗi ngày bán hàng, tránh đợc những nhầm lẫn có thể xảy ra

Ngoài ra, thẻ đợc sử dụng rộng rãi trong nớc, ngoài nớc trong nhiềulĩnh vực: thanh toán ngân hàng, mua bán hàng hoá đợc áp dụng cho các cơquan xí nghiệp, cá nhân, nên ngời sử dụng không bị lệ thuộc vào tiền mặt.Ta

có thể thấy đợc các tiện ích của sử dụng thẻ tín dụng:

- Đợc sử dụng mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại hơn 20 triệu điểm và

đợc rút tiền mặt tại khoảng 1 triệu điểm ứng tiền mặt và máy ATM ở ViệtNam cũng nh các nớc khác trên thế giới

- Thẻ tín dụng quốc tế bằng VND nhng quý khách có thể sử dụng

để chi trả hoặc rút tiền mặt ngoại tệ tại nớc ngoài và hoàn trả cho Ngân hàngNgoại thơng bằng VND

- Đợc cung cấp dịch vụ khách hàng 24/24h.

c Tính kinh tế : sử dụng thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán

nói riêng và các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác nói chunggiảm đợc chi phí cho xã hội nh chi phí in tiền, huỷ tiền, h hỏng không còn

đủ tiêu chuẩn lu thông, chi phí kiểm đếm, vận chuyển tiền (tức là giảm chiphí lao động xã hội) và chống bạc giả trong hệ thống ngân hàng giúp luânchyển vốn nhanh trong thanh toán, phục vụ tốt nhất nhu cầu chi tiêu và sảnxuất kinh doanh, góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồngtiền, củng cố nâng cao giá trị đồng tiền

Trong cả hai hình thức này đều có lợi cho ngời sử dụng:

- thanh toán bằng séc: thuận lợi cho ngời mua hàng (ngời trảtiền) vì nhận đợc hàng thì trả séc ngay nhng trên thực tế tài khoản của ngờitrả tiền lại cha bị trừ tiền Séc cá nhân đã phát hành phải quay lại ngân hàng

của ngời phát hành séc để xác nhận, nếu hợp lệ và tài khoản có đủ tiền thì tàikhoản của ngời hởng lợi mới đợc khi có.

Nh vậy về lợi ích kinh tế ngời trả tiền đợc lợi, ngợc lai ngời thụ hởng(ngời bán hàng) bị thiệt vì đã nhận séc nhng trên thực tế tài khoản cha cótiền

- thanh toán bằng thẻ: ngời sử dụng thẻ thanh toán do các ngânhàng Việt Nam phát hành (hiện nay mới có thẻ thanh toán Vietcombank-Vietcombank Mastercard, thẻ Mastercard do ACB phát hành) có cơ hội sửdụng khoản vay miễn trả lãi duy nhất Khác với các hình thức tín dụng trớc

đây, chủ thẻ hoàn toàn không phải trả lãi tín dụng nếu đến định kỳ chủ thẻthanh toán đủ cho ngân hàng số gốc vay

Nếu chủ thẻ thanh toán bằng hay vợt quá giá trị thanh toán tối thiểu ờng bằng 10% đến 30% tổng giá trị hàng hóa, dịch vụ chủ thẻ đã sử dụng)thì chủ thẻ chỉ phải trả lãi cho phần còn lại Và sau khi số tiền sử dụng đã đ -

(th-ợc thanh toán hay mức tín dụng của thẻ tự động đ(th-ợc lặp lại nh cũ – chequecard) thẻ tíndụng tuần hoàn

Ngời sử dụng thẻ tận dụng đợc những lợi ích về mặt kinh tế khi dùng thẻ trong thanh toán Ví dụ đối vói thẻ tín dụng: đợc “chi tiêu trớc trả tiền sau với thời gian u đãi không thu lãi từ 10-45 ngày, điều đó có nghĩa hiệu quả sử dụng vốn sẽ đợc nâng lên do Quý khách vừa có thể chi tiêu mà vẫn giữ tiền tại ngân hàng để hởng lãi

- Chỉ phải thanh toán trớc 20% số d cuối kỳ sao kê và sẽ áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn với số d cha đợc thanh toán Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ số d, khách hàng đợc miễn lãi cho số d phát sinh trong kỳ sử dụng thẻ

1.2 Mở rộng dịch vụ ngân hàng vào khu vực dân c, gắn ngân hàng với khách hàng

Thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân là hai hình thức mới lạ đốivới ngời dân Việt Nam, mới đợc đa vào hệ thống thanh toán hai năm gần

đây trớc đây khi cha có các hình thức này quan hệ giữa ngân hàng và các cánhân chỉ giới hạn ở việc gửi tiền tiết kiệm hàng tháng, thanh toán qua ngânhàng chủ yếu là giữa các doanh nghiệp, cơ quan nhà nớc với nhau còn các cánhân khi thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoàn toàn sử dụng tiền mặt Do đó,

vai trò của ngân hàng không phát huy đợc, dịch vụ ngân hàng bó hẹp trongphạm vi thực hiện thanh toán cho các doanh nghiệp bỏ qua một đối tợngkhách hàng đầy tiềm năng.

Hiện nay do đã nhận thức đợc vai trò và tiềm năng to lớn của khối lợngthanh toán trong dân c, các ngân hàng khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng

đã sử dụng tổng hợp, đa dạng hoá các công cụ thanh toán trong đó dẫn đầu

là séc cá nhân và thẻ điện tử Với hai phơng tiện này, ngời dân trực tiếp giaodịch với ngân hàng, ngân hàng đã trở thành ngời bạn không thể thiếu đối vớinhững nhu cầu thanh toán hàng ngày của họ nh thanh toán tiền điện, tiền nớchàng tháng, boả hiểm, nộp thuế một khi thẻ thanh toán và séc cá nhân đãtrở nên phổ biến trong dân c, việc mở rộng các dịch vụ khác của ngân hàng

nh mở tài khoản cá nhân sẽ trở nên dễ dàng hơn khi số tài khoản cá nhântăng lên, các ngân hàng có thể mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh từphục vụ các tổ chức kinh tế sang một thị trờng mới lạ là phát triển dịch vụtiền gửi thanh toán, thẻ tín dụng, séc vào khu vực dân c

Tóm lại, mở rộng thanh toán trong dân c là một hớng phát triển mới củacác ngân hàng thơng mại Việt Nam, có tầm chiến lợc trong nền kinh tế thịtrờng trong đó hai công cụ đắc lực phục vụ cho quá trình này là thẻ thanhtoán điện tử và séc cá nhân

1.3 Thu hút việc mở tài khoản tại ngân hàng để huy động vốn.

Mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng có những lợi ích nh gửi tiền tiếtkiệm vào tài khoản cá nhân, đảm bảo đợc an toàn cho đồng tiền đồng thờichủ tài khoản đợc hởng những lợi ích kinh tế và các tiện ích do hoạt độngngân hàng mang lại: các tài khoản cá nhân đợc hởng lãi suất tiền gửi, việcrút tiền mặt trên tài khoản cũng thuận tiện dễ dàng nh rút tiền tiết kiệm Khicần thanh toán ngay cho các nhu cầu sinh hoạt, mua sắm hàng ngày nếu đã

có tài khoản tại ngân hàng có thể phát hành séc cá nhân để thực hiện việcthanh toán

Ngoài ra, các chủ tài khoản đợc phép thấu chi, đợc cấp thẻ tín dụng đểmua chịu hàng hoá, có thể nhận đợc tiền ngay sau khi bán hàng Tuy nhiên,

do nhiều ngời cha nhận thức đợc u điểm của việc mở tài khoản nên số lợngtài khoản đợc mở còn rất khiêm tốn Gắn liền với v mở tài khoản tại ngân

hàng là việc áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trongdân c nh thẻ điện tử và séc cá nhân.

Đối với thanh toán bằng thẻ điện tử nếu sử dụng thẻ ký quỹ khách hàngphải nộp ký quỹ một khoản tiền tơng đơng với trị giá thẻ vào tài khoản kýquỹ đối với cơ sở chấp nhận thẻ cũng phải có tài khoản tại ngân hàng để khithanh toán hoá đơn ngân hàng sẽ ghi có vào tài khoản

Đối với séc cá nhân muốn phát hành séc để thanh toán ngời phát hànhbuộc phải có tài khoản tại ngân hàng

Nh vậy với cả hai hình thức thanh toán, mở tài khoản tại ngân hàng đềucần thiết và bắt buộc Từ đó có thể thấy nếu việc sử dụng thẻ và séc cá nhântrong thanh toán của ngời dân trở nên phổ biến và phát triển thì số lợng t iàng không thông báo số PIN cho khách hàngkhoản cá nhân đợc mở tại các ngân hàng thơng mại sẽ tăng lên đáng kể đó

là nguồn vốn không nhỏ mà các ngân hàng có thể tận dụng để thực hiện cáchoạt động kinh doanh, đầu t, cho vay

Ngợc lại, nếu việc mở tài khoản cá nhân đợc khuyến khích thì việc sửdụng séc cá nhân sẽ trở nên phổ biến Thông qua séc cá nhân mọi ngời dân

có cơ hội tiếp cận và làm quen với tập quán không dùng tiền mặt, tạo điềukiện cho việc tiếp xúc với các phơng tiện thanh toán hiện đại nh các loại thẻthanh toán để có thể hoà nhập vào mạng lới thanh toán quốc tế

1.4 Giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông.

Hiện nay trong thanh toán ngời dân Việt Nam thích dùng tiền mặt Tỷ

lệ thanh toán bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt của Việt Nam hiện nay

là 50% trong khi đó ở các nớc phát triển nh Pháp, Anh, ý tỷ lệ này là 90%.Thực tế này là do tâm lý và thói quen của ngời Việt Nam Mặt khác do dịch

vụ ngân hàng cha đến đợc với dân c: thanh toán còn chậm, rút tiền mặt từ tàikhoản còn khó vì vậy đã ảnh hởng đến hình thức thanh toán không dùng tiềnmặt nh thẻ điện tử và séc cá nhân vào khu vực dân c dẫn đến đẩy việc thanhtoán bằng tiền mặt tăng lên

Để giải quyết tình trạng này việc đầu tiên là phải xoá bỏ đợc thói quenthích dùng tiền mặt của ngời dân, các cơ quan và các tổ chức kinh tế trongthanh toán, đồng thời phải thu hút đợc tiền mặt trong dân bằng các hình thứcgửi tiết kiệm, tài khoản cá nhân mặt khác ngân hàng nhà nớc cũng phảiquản lý đợc lợng tiền cung ứng trong năm kế hoạch gồm tiền mặt và tiền gửi

ngân hàng tức là M1, phải xác định đợc lợng tiền mặt đa vào lu thông ở từngthời kỳ và từng địa phơng, đồng thời các ngân hàng thơng mại phải mở rộng

và hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt đối với các thànhphần kinh tế, tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán nhanh, chính xác,giúp khách hàng thấy đợc việc thanh toán không dùng tiền mặt là tiện lợinhất, tiết kiệm chi phí, không phải bảo quản và vận chuyển khó khăn nh tiềnmặt

Hiện nay do nhu cầu thanh toán hàng hoá và dịch vụ của các tầng lớpdân c ngày càng mở rộng các ngân hàng cần đẩy nhanh việc dùng thẻ thanhtoán điện tử, khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân để chuyển tiền lơng vàthu nhập vào tài khoản khách hàng dùng hình thức uỷ nhiệm thu để trích thutiền nhà, điện, nớc phát hành séc cá nhân để thanh toán hàng hóa dịch vụphục vụ cho các giao dịch hàng ngày đây là một việc lầm còn nhiều khókhăn đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam nhng cũng là một biệnpháp tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong lu thông,tạo điều kiện cho thanh toán nhanh gọn, chính xác

Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt đang là mối quan tâm rất lớnkhông những của riêng ngành ngân hàng mà còn của nhà nớc nói chung vìnếu công tác thanh toán không dùng tiền mặt đợc thực hiện tốt sẽ tiết kiệmcho xã hội một lợng chi phí không nhỏ, tạo điều kiện cho ngời dân tiếp xúcvới những công cụ thanh toán hiện đại văn minh, giúp cho các ngân hàngViệt Nam hoà nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế, từ đó nâng cao đợc uytín của NHVN trên thế giới để giúp cho chủ trơng trên đợc thực hiện tốt,trong hai năm gần đây ngân hàng đã đa vào hệ thống thanh toán hai hìnhthức mới; thẻ thanh toán điện tử và séc cá nhân tuy còn mới mẻ nhng vớinhững u điểm rất lớn, thẻ điện tử và séc cá nhân đã thể hiện vai trò không thểthiếu và quan trọng trong việc thực hiện chủ trơng mở rộng thanh toánkhông dùng tiền mặt vào khu vực dân c

2 Nghiệp vụ thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân

2.1 Thẻ điện tử.

- Ngời thu ngân đa thẻ vào máy đọc thẻ điện tử, máy sẽ quét vàkiểm tra một loạt các thông tin nh: tên chủ thẻ, thông tin về tài khoản, hạndùng thẻ và giá trị mua hàng Sau đó, chuyển về ngân hàng phát hành Máy

tính tại ngân hàng sẽ kiểm tra dữ liệu về hạn mức tiêu dùng và các điều kiện

an toàn khác đồng thời tự động đa ra các câu trả lời chấp nhận hay từ chối

- Chủ thẻ ký tên vào biên nhận tại nơi bán hàng và cửa hàng sẽgửi một bản sao của biên nhận này về ngân hàng thanh toán thẻ để đối chiếukiểm tra dữ liệu với máy tính

- Ngân hàng phát hành thẻ sẽ chuyển tiền cho ngân hàng của

ng-ời bán hàng và khấu trừ một khoản phí khoảng vài %

- Giá tổng cộng sẽ đợc ghi vào tài khoản của chủ thẻ Toàn bộquy trình, kể cả việc chuyển tiền cho ngời bán hàng sẽ đợc thực hiện trongvòng một tuần

d nổi Nh vậy cuối cùng tờ séc phải quay về chi nhánh ngân hàng thơng mạinơi ngời phát hành séc mở tài khoản tiền gửi thanh toán

- Nếu tờ séc đã phát hành mà chi nhánh NHTM nơi chủ tài khoảnphát hành séc mở tài khoản không công nhận thì chi nhánh NHTM phục vụngời thụ hởng có quyền loại bỏ số d nổi ra khỏi bảng cân đối tài khoản củaNHTM Lúc này, việc làm tiếp theo là xử lý giữa ngời thụ hởng và ngời pháthành séc mở tai khoản, có trờng hợp phải khởi tố ngời phát hành séc trớcpháp luật

Phần 3:

thực tiễn của việc thanh toán bằng thẻ và séc cá nhân ở

Việt Nam trong thời gian qua

1 Thực tiễn thanh toán và một số trở ngại của việc thanh toán bằng thẻ

điện tử và séc cá nhân ở Việt Nam

2.2 Đối với thẻ điện tử

Kể từ khi Việt Nam thực hiện chính sách mở cửa, cùng với sự hội nhậpchung vào nền kinh tế thế giới, hoạt động NHVN cũng có nhiều đổi mới.Lần đầu tiên tại Việt Nam vào giữa những năm 90 hệ thống Vietcombank(NHNTVN) thông qua chi nhánh Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh kếthợp với ngân hàng BFCE Singapore đã tiếp nhận thanh toán thẻ tín dụngVisa tại thành phố Hồ Chí Minh,sau đó mở rộng ra Hà Nội và một số thànhphố khác Đến 1991, loại thẻ tín dụng thứ hai là Mastercard đợc đa vào sửdụng ở Việt nam theo hiệp định ký kết giữa VCB (Vietcombank) và một tổchức tài chính của Malaixia Cũng năm 1991, thẻ JCB của Nhật cũng đã đợcchấp nhận thanh toán tại Việt Nam theo thoả thuận ký kết giữa VCB thànhphố Hồ Chí Minh và hãng JCB International Tokyo và ngay sau khi Mỹ bỏlệnh cấm vận VCB đã cùng American Express đa vào Việt Nam loại thẻ của

Về dịch vụ phí thanh toán thẻ NHNT (VCB) quy định:

- Chủ sở hữu thẻ phải trả phí dịch vụ trong trờng hợp thanh toánhoặc rút tiền mặt ở ngoài tỉnh, thành phố đối với nơi ngân hàng phát hànhthẻ đóng trụ sở, với số tiền mỗi lần từ 5 triệu trở lên Ngân hàng đại lý thanhtoán thẻ thu mức phí 0,1% số tiền thanh toán và mỗi lần không đợc thu quá100.000VNĐ

- Cơ sở tiếp nhận thẻ trả phí dịch vụ cho ngân hàng bằng 0,1%của số tiền thanh toán mỗi lần và mức tối đa không quá 100.000VNĐ Cơ sởtiếp nhận thẻ không đợc thu tiền lệ phí ở chủ sở hữu thẻ.

- Phí dịch vụ thu của cơ sở tiếp nhận thanh toán bằng thẻ do ngânhàng đại lý thu sau mỗi lần thanh toán, trong đó ngân hàng đại lý thanh toánhởng 50% và ngân hàng phát hành thẻ hởng 50%

Tiếp sau VCB (chiếm 75% thị phần với 4/5 loại thẻ) một loạt cácNHTM khác cũng trở thành ngân hàng đại lý thanh toán thẻ: chi nhánh ngânhàng nhà nớc ANZ với thẻ Visa tại Hà Nội, ngân hàng Indovina với thẻDinersclub Đối tợng phục vụ của các ngân hàng này là ngời nớc ngoài tạiViệt Nam Các phơng tiện thanh toán còn rất đơn giản, thủ công, bất tiện,chậm chạp, không tơng xứng với trình độ xử lý thẻ trong khu vực và trên thếgiới, nhất là mức phí còn cao (VD: Visa: 2,5-3%; Mastercard 3%) Tuy cònnhiều yếu điểm nhngviệc các NHTM Việt Nam bắt đầu tham gia vào hoạt

động thanh toán thẻ (đứng đầu là VCB) đã giúp hệ thống NHVN bớc đầuhoà nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế

Một bớc tiến quan trọng trong quá trình phát triển thẻ điện tử ở ViệtNam là việc VCB phát hành thẻ bằng đồng Việt Nam Nếu hệ thống thẻ tíndụng hết sức phong phú và đa dạng lần lợt vào Việt Nam thông qua sự mở

đầu của VCB kéo theo sự tham gia của một loạt các ngân hàng thơng mạikhác thì sự ra đời của công nghệ ngân hàng về “tiền điện tử” của Việt Namcũng chính do VCB triển khai VCB là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đợcngân hàng nhà nớc giao phó phát hành thẻ tín dụng từ 1/7/1993 thẻ thanhtoán VCB là loại thẻ tín dụng ngân hàng bằng đồng Việt Nam đã xuất hiện ởViệt Nam, gồm có 3 loại:

- Thẻ loại A (màu vàng): sử dụng cho khách hàng có quan hệ thờngxuyên với VCB, đợc xác định hạn mức chi trả cụ thể cho từng khách hàng.Loại thẻ này không phải ký quỹ tại ngân hàng phát hành

- Thẻ loại B (màu xanh) dùng cho các doanh nghiệp trong và ngoài nớc,cá nhân ngời Việt Nam và nớc ngoài, khách hàng phải ký quỹ tại ngân hàngphát hành ít nhất là 5 triệu đồng và đợc hởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

- Thẻ loại C (màu xanh) dùng cho các doanh nghiệp đợc VCB cho vayvốn để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ Loại thẻ này không phải ký quỹ

Thẻ loại A và B là thẻ ghi nợ (debit card) còn thẻ loại C là thẻ tín dụng(credit card).

Việc phát hành thẻ của VCB đã chứng tỏ ngân hành Việt Nam đã có

đổi mới về nhiều mặt, tích cực cải tiến nghiệp vụ và đặc biệt mạnh dạn ứngdụng kỹ thuật hiện đại vào hoạt động ngân hàng Khách hàng đã sử dụng thẻVCB để mua hàng hoá hay thanh toán dịch vụ tại một số cửa hàng và rút tiềnmặt tại một vài cơ sở giao dịch ngân hàng đại lý Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ

để mua hàng còn ít mà phần lớn đợc dùng để rút tiền mặt "Thanh toán bằngthẻ trong giai đoạn đầu còn quá mới mẻ, ngời tiêu dùng cha quen và số điểmchấp nhận thanh toán bằng thẻ còn ít nên số lợng thẻ phát hành trong giai

đoạn này bị hạn chế", ông Nguyễn Thanh Toại, Phó tổng giám đốc kiêmGiám đốc Trung tâm thẻ của ACB nhận định về thị trờng thẻ tín dụng ở ViệtNam Tuy đi sau VCB nhng ACB có thể tự hào là ngân hàng cổ phần đầutiên tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng nội địa Trong năm 2001, ngoài việclàm đại lý bán thẻ quốc tế, ACB đã cho ra đời 2 loại thẻ nội địa mới là MaiLinh và Phớc Lộc Thọ Theo thống kê thì đến hết năm 2001, ACB đã pháthành tới 18.453 thẻ các loại, bao gồm khoảng 14.000 thẻ quốc tế và khoảng4.000 thẻ nội địa, tăng gấp 2,5 lần so với năm 2000 với doanh số lên tớikhoảng 275 tỷ đồng, tăng 45% so với năm 2000 Số đại lý chấp nhận thanhtoán thẻ của ACB cũng đã lên tới 3.130, tăng hơn 1.000 điểm so với năm

2000, các máy thanh toán đã đợc đặt ở hầu hết các siêu thị, khách sạn, nhàhàng

Đối với VCB, cũng trong năm 2001 đã phát hành đợc 3.000 thẻ củamình, tăng 1.300 thẻ so với năm 2000 với tổng doanh số 80 triệu USD Theo

ông #inh Văn Chiến, Phó phòng Quản lý thẻ của VCB, trong năm 2002,VCB dự kiến sẽ phát hành thêm khoảng 10.000 thẻ bằng tổng số thẻ đang luhành từ trớc tới nay

Tham gia vào thị trờng thẻ ở Việt Nam, không chỉ có các ngân hàngtrong nớc mà các ngân hàng nớc ngoài, ANZ Bank là một ví dụ với các thẻAcess card đã đợc phát hành từ lâu Các ngân hàng khác nh HSBC, Citibank,Standard & Chartered Bank cũng đang có sự chuẩn bị tích cực Theo ôngAdil Ahmad, Giám đốc ANZ tại Việt Nam, các ngân hàng nớc ngoài có kinhnghiệm, có công nghệ trong lĩnh vực thẻ nhng do một số hạn chế về pháp lýhiện nay nên cha thể phát triển mạnh "Theo tiến trình hội nhập, các hạn chế

đó sẽ bị xóa bỏ và thị trờng thẻ sẽ có sự tham gia mạnh mẽ của các ngânhàng nớc ngoài" ông Adil Ahmad nói.

Sở dĩ thanh toán thẻ ở Việt Nam còn cha phát triển vì nó còn cha thuậntiện cho ngời sử dụng

- Thủ tục đăng ký quỹ cha linh hoạt, giá mua thẻ còn cao so với điều

kiện thực tế thu nhập tại Việt Nam (10 USD/ thẻ)

- Đối tợng sử dụng thẻ cha đợc mở rộng, chẳng hạn đối với thẻ loại B

mức ký quỹ cao cha phù hợp với thu nhập của ngời tiêu dùng

- Mức rút tiền mặt trong ngày còn thấp (5 triệu đồng) không thuận lợi

cho các doanh nghiệp

- Thẻ VCB chỉ đợc thanh toán trong hệ thống VCB nên ngời sử dụng

còn bị hạn chế trong việc chỉ đợc chi trả tại các chi nhánh của VCB Các cơ

sở tiếp nhận thẻ không nhiều Tuy nhiên sự hạn chế này cũng dần đợc khắcphục Theo tin từ VCB từ quý 2 năm 2002, VCB đã đa vào sử dụng dịch vụnhận tiền gửi một nơi và rút tiền nhiều nơi Cũng nằm trong chiến lợc pháttriển của mình VCB đã mua 30 máy ATM đặt tại các chi nhánh trên toànquốc và các máy ATM đã đồng loạt hoạt động từ tháng 4 năm 2002

Và sau hơn 4 năm làm tổng đại lý cho các tổ chức thẻ quốc tế, VCB đãtrở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam trực tiếp phát hành thẻ của riêngmình Sau cột mốc quan trọng đó, tháng 3/1996 đợc phép của thống đốcngân hàng nhà nớc Việt Nam, VCB đã chính thức gia nhập tổ chức thẻMastercard quốc tế (một trong những tổ chức thẻ lớn nhất trên thế giới vớitrị giá giao dịch hàng năm trên toàn thế giới đạt 400 tỷ USD) Ngày26/4/1996, VCB đã chính thức phát hành thẻ tín dụng quốc tế Mastercard lần

đầu tiên tại Việt Nam khách hàng có thể sử dụng tấm thẻ nhựa do một ngânhàng Việt Nam phát hành để mua hàng hoá, dịch vụ trên phạm vi toàn cầuthay cho tiền mặt

Thẻ tín dụng quốc tế VCB Mastercard chia làm 2 loại với 2 hạng thẻ:

- Thẻ công ty: là loại thẻ tín dụng quốc tế do một tổ chức kinh tế, vănphòng đại diện nớc ngoài tại Việt Nam, cơ quan ngoại giao, các tổ chức kinh

tế hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam yêu cầu ngân hàng phát hành Ngời

sử dụng thẻ này là ngời đợc tổ chức đó uỷ quyền và có tên in nổi trên thẻ