MỤC LỤC
- Ngời thu ngân đa thẻ vào máy đọc thẻ điện tử, máy sẽ quét và kiểm tra một loạt các thông tin nh: tên chủ thẻ, thông tin về tài khoản, hạn dùng thẻ và giá trị mua hàng. Máy tính tại ngân hàng sẽ kiểm tra dữ liệu về hạn mức tiêu dùng và các điều kiện an toàn khác đồng thời tự động đa ra các câu trả lời chấp nhận hay từ chối. - Chủ thẻ ký tên vào biên nhận tại nơi bán hàng và cửa hàng sẽ gửi một bản sao của biên nhận này về ngân hàng thanh toán thẻ để đối chiếu kiểm tra dữ liệu với máy tính.
Muốn thanh toán bằng séc qua ngân hàng trớc hết ngời muốn sử dụng phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng không kỳ hạn. - Séc phát hành cho ngời thụ hởng, có thể chuyển sang cho ngời thứ 2 hoặc thứ 3 trong thời hạn hiệu lực của tờ séc, ngời thụ hởng đợc chi nhánh NHTM ghi “có” ngay vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của mình nhng cha đợc sử dụng nó. Nh vậy cuối cùng tờ séc phải quay về chi nhánh ngân hàng thơng mại nơi ngời phát hành séc mở tài khoản tiền gửi thanh toán.
- Nếu tờ séc đã phát hành mà chi nhánh NHTM nơi chủ tài khoản phát hành séc mở tài khoản không công nhận thì chi nhánh NHTM phục vụ ngời thụ hởng có quyền loại bỏ số d nổi ra khỏi bảng cân đối tài khoản của NHTM. Lúc này, việc làm tiếp theo là xử lý giữa ngời thụ hởng và ngời phát hành séc mở tai khoản, có trờng hợp phải khởi tố ngời phát hành séc trớc pháp luËt.
Nếu hệ thống thẻ tín dụng hết sức phong phú và đa dạng lần lợt vào Việt Nam thông qua sự mở đầu của VCB kéo theo sự tham gia của một loạt các ngân hàng thơng mại khác thì sự ra đời của công nghệ ngân hàng về “tiền điện tử” của Việt Nam cũng chính do VCB triển khai. - Thẻ loại B (màu xanh) dùng cho các doanh nghiệp trong và ngoài nớc, cá nhân ngời Việt Nam và nớc ngoài, khách hàng phải ký quỹ tại ngân hàng phát hành ít nhất là 5 triệu đồng và đợc hởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. "Thanh toán bằng thẻ trong giai đoạn đầu còn quá mới mẻ, ngời tiêu dùng cha quen và số điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ còn ít nên số lợng thẻ phát hành trong giai đoạn này bị hạn chế", ông Nguyễn Thanh Toại, Phó tổng giám đốc kiêm Giám đốc Trung tâm thẻ của ACB nhận định về thị trờng thẻ tín dụng ở Việt Nam.
Sau cột mốc quan trọng đó, tháng 3/1996 đợc phép của thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam, VCB đã chính thức gia nhập tổ chức thẻ Mastercard quốc tế (một trong những tổ chức thẻ lớn nhất trên thế giới với trị giá giao dịch hàng năm trên toàn thế giới đạt 400 tỷ USD). Để thuận tiện cho khách hàng ngân hàng ngoại thơng còn cho phát hành tối đa 2 thẻ phụ cho các chủ thẻ chính.Đối với thẻ cá nhân, chủ thẻ chính có thể yêu cầu ngân hàng phát hành tối đa 2 thẻ phụ cho ngời thân. - Với thẻ công ty: phải đáp ứng đợc các yêu cầu: tổ chức đó phải là một tổ chức đợc thành lập hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam hoặc đ- ợc pháp luật Việt Nam công nhận, có đơn yêu cầu ngân hàng, có tình trạng tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, không có vay nợ quá hạn của ngân hàng hoặc tổ chức, cá nhân khác, có tài khoản tại ngân hàng ngoại thơng hoặc một ngân hàng khác trên lãnh thổ Việt Nam.
- Với cá nhân: cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ phải có tài khoản tại ngân hàng ngoại thơng Việt Nam, đủ 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi, có công ăn việc làm ổn định và thu nhập hàng tháng từ 4 triệu VNĐ trở lên và cam kết sẽ chuyển thu nhập vào tài khoản,thờng trú tại. Sử dụng thẻ trong thanh toán là hình thức thông dụng khắp toàn cầu nhng còn mới mẻ ở Việt Nam.Việc lu hành séc cá nhân mà ngành ngân hàng triển khai từ giữa năm 1995 cũng đang tiến hành chậm, điều đó chứng tỏ muốn thay đổi thói quen dùng tiền mặt của ngời dân phải có quá trình chuẩn bị lâu dài. Hiện tại, cả 4 ngân hàng thơng mại quốc doanh là VCB, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Công thơng Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam đều đang gấp rút hoàn thiện việc kết nối toàn bộ hệ thống và trang bị các máy ATM của mình.
Khác với credit card hiện nay có định mức tiền sẵn trên thẻ, các debit card cho phép bất cứ khách hàng nào mở tài khoản tại ngân hàng đều có thể dùng thẻ này để thanh toán trực tiếp vào số tiền trên tài khoản của mình mở tại ngân hàng, với việc cho phép áp dụng thấu chi, tức là có thể chi vợt số tiền mình có trên tài khoản.
Đối với loại thẻ VISA, MASTERCARD và JCB Quý khách có thể rút tiền mặt dễ dàng tại các cơ sở của Ngân hàng Ngoại thơng.Các cơ sở chấp nhận thẻ khi tham gia mạng lới thanh toán thẻ tín dụng họ sẽ thu đợc một khoản lời (nhờ có chấp nhận thanh toán thẻ, doanh số bán hàng hoá, dịch vụ của họ cao hơn), các ngân hàng thu phí cơ sở chấp nhận thẻ theo tỷ lệ % của doanh số bán hàng, dịch vụ đợc thanh toán bằng thẻ. Sau đó, có chiến lợc cụ thể lâu dài để thiết lập những điểm thanh toán thẻ trên khắp cả nớc theo tỷ lệ phù hợp (có thể theo tỷ lệ dân c, mức sống, thu nhập, giá cả.), đảm bảo khách hàng luôn luôn có cảm giác thuận tiện và thấy đợc sự thuận tiện khi sử dụng thẻ tín dụng. Hơn nữa còn phải phát triển chiều sâu của cơ sở chấp nhận thẻ bằng cách trang bị đầy đủ trang thiết bị cần thiết phục vụ thanhtoán thẻ, đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời,nhanh chóng đảm bảo an toàn tránh mọi rủi ro trong thanh toán.
Hệ thống này nối giữa 6 Ngân hàng là Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, Ngân hàng đầu t và phát triển, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng ngời nghèo, Ngân hàng phát triển nhà ở vùng đồng bằng sông Cửu Long và Ngân hàng công thơng. Trong Thông tư 07 dùng ngôn từ "tài khoản tiền gửi thanh toán", trong khi đó, hệ thống kế toán của ngân hàng thương mại (NHTM) do NHNN ban hành chỉ có tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Theo mẫu séc kèm theo Thông tư 07 của NHNN, người phát hành séc ngoài việc ghi họ tên người thụ hưởng còn phải ghi: số ngày cấp và nơi cấp chứng minh thư (CMT); số hiệu tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và địa chỉ người thụ hưởng.
Người ký phát séc, ngoài việc ghi số hiệu tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tên chi nhánh NHTM hoặc KBNN nơi mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, địa chỉ và số tiền, các chuyên gia còn đòi hỏi phải ghi số, ngày và nơi cấp chứng minh thư của bên ký phát séc. Điều 5, phần 11, Thông tư 07 của Thống đốc NHNN nờu rừ: "Phạm vi thanh toỏn sộc trong thời gian trước mắt: - séc thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở cùng một đơn vị hoặc khác đơn vị nhưng trong cùng hệ thống tổ chức tín dụng, KBNN - Séc thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại các đơn vị khác hệ thống tổ chức tín dụng, KBNN chỉ áp dụng trong trường hợp các đơn vị này có tham gia thanh toán bù trừ". Như vậy, ngoài việc séc thanh toán trong một hệ thống NHTM hoặc KBNN, séc chỉ được thanh toán khác hệ thống, trong địa bàn thị xã hoặc thành phố là thủ phủ của tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, có chi nhánh NHNN tổ chức thanh toán bù trừ tại địa phương.
Bên phát hành séc không được giao séc cho bên thụ hưởng séc có trụ sở ở địa phương khác và mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh NHTM khác hệ thống NHvới bên ký phát séc mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.