Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần SeAbank

Được sự hướng dẫn và giảng dạy nhiệt tình của thầy cô trong thời gian qua và được sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, chi nhánh Khâm

Em xin cam đoan bài báo cáo này là do em tự nghiên cứu, sưu tầm tài liệu, là công trình nghiên cứu của riêng em Những số liệu được sử dụng trong báo cáo là những con số phản ánh đúng thực trạng của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, chi nhánh Khâm Thiên.

Sinh viên thực hiện

Trương Thị Cẩm Tú

Được sự hướng dẫn và giảng dạy nhiệt tình của thầy cô trong thời gian qua và được sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, chi nhánh Khâm Thiên em đã hoàn thành khoá thực tập tốt nghiệp của mình.

Em xin chân thành cảm ơn tất cả các thầy cô đã truyền đạt kiến thức và kinh nghiệm quý báu giúp em có được nền tảng học vấn vững chắc phục vụ cho quá trình nghiên cứu, thực hiện thực tập tốt nghiệp và quá trình công tác sau này.

Em xin chân thành cảm ơn Th.s Nguyễn Dụng Tuấn Tổ trưởng bộ môn, trưởng khoa kinh tế đã nhiệt tình hướng dẫn em trong suốt thời gian làm báo cáo.

Xin chân thành cảm ơn sự quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình của các cô chú,anh chị tại phòng SeABank Khâm Thiên, ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành khoá thực tập của mình

Mặc dù có nhiều cố gắng nhưng do thời gian nghiên cứu lĩnh vực huy động vốn quá ngắn,lại không có kinh nghiệm thực tiễn nên em không tránh khỏi nhiều thiếu sót và hạn chế Kính mong được sự hướng dẫn, đóng góp ý kiến của thầy cô.

Thanh Hóa, ngày tháng năm 2015 Giáo viên hướng dẫn

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương 1:THỰC TRẠNG CÔNG TÁC SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN (THMCP) SEABANK 2

1.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP SEABANK 2

1.1.1 Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của SeAbank 2

1.1.2 Tình hình hoạt động của ngân hàng 4

1.1.2.1 Tình hình huy động vốn 4

1.1.2.2.Tình hình sử dụng vốn 5

1.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6

1.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SEABANK 7

1.2.1 Thực trạng hoạt động ngân quỹ 7

1.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 9

1.2.2.1.Phân tích kết quả dư nợ cho vay của SeAbank 9

1.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay của SeAbank 10

1.2.2.3 Công tác thu hồi nợ quá hạn 12

1.2.3 Thực trạng hoạt động đầu tư 13

1.2.4. Thực trạng hoạt động khác 15

1.2.4.1 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 15

1.2.4.2 Mua sắm và sử dụng tài sản cố định 16

1.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SEABANK 16

1.3.1 Những kết quả đạt được 16

1.3.1.1 Kết quả hoạt động tín dụng 17

1.3.1.2 Kết quả hoạt động khác 18

1.3.2 Những tồn tại trong việc sử dụng vốn tại SeAbank 19

1.3.2.1 Những tồn tại trong việc sử dụng vốn 19

1.3.2.2 Nguyên nhân 20

Chương 2:MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU

QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHTMCP SEABANK 23

2.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA SEABANK TRONG THỜI GIAN TỚI 23

2.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 23

2.2.1 Giải pháp chính 23

2.2.1.1 Nâng cao chất lượng HĐKD tín dụng 23

2.2.1.2 Nâng cao chất lượng hoạt động khác 31

2.2.2.Giải pháp hỗ trợ 32

2.2.2.1 Đổi mới cơ chế huy động vốn 32

2.2.2.2 Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin của khách hàng 33

2.2.2.3 Thực hiện các hoạt động Marketing ngân hàng 33

2.2.2.4 Áp dụng công nghệ hiện đại 34

2.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 34

2.3.1 Đối với Nhà nước và các cấp chính quyền 34

2.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 35

2.3.3 Đối với ngân hàng TMCP SeABank 36

KẾT LUẬN 37

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38

ĐÓ tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, nâng cao lợi nhuận, nâng cao hiệu quả

sử dụng vốn đang là vấn đề bức xóc của các ngân hàng Nhận thức được tầm quantrọng của vấn đề sử dụng hiệu quả nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, trongđợt thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) SeAbank Em đã cã

điều kiện tiếp cận với vấn đề này hơn, do đó chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm

nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần SeAbank”

làm chuyên đề tốt nghiệp Đây là một đề tài rộng và liên quan đến nhiều mảng hoạtđộng của Ngân Hàng thương mại Trên cơ sở nghiên cứu hoạt động kinh doanh củangân hàng TMCP Seabank, đề tài tiến hành phân tích, đánh giá tình hình sử dụngvốn, từ đã đưa ra các biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao kết quả sử dụng vốncủa ngân hàng TMCP Seabank

Với trình độ cã hạn, thời gian thực tập không nhiều, do đã chuyên đề khôngthể tránh khỏi những hạn chế nhất định

Em rất biết ơn Thạc sĩ Nguyễn Dụng Tuấn, cùng các anh, chị ở phòng hỗ trợ

và hạch toán tín dụng của SeAbank đã nhiệt tình gióp em hoàn thiện chuyên đề này

Em xin chân thành cảm ơn !

Chương 1:THỰC TRẠNG CÔNG TÁC SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN (THMCP)

SEABANK

1.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP SEABANK

1.1.1 Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của SeAbank

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeAbank) được thành lập vào ngày25/03/1994, có trụ sở chính tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội SeAbankhiện có vống điều lệ là 5.446 tỷ đồng, với mạng lưới gồm 154 điểm giao dịch, hơn2.000 cán bộ nhân viên làm việc tại 22 địa bàn kinh tế trọng điểm trên toàn quốc

Với định hướng chiến lược trở thành ngân hang bán lẻ tiêu biểu tại ViệtNam, năm 2008 SeAbank đã ký thoả thuận hợp tác với cổ đông chiến lược nướcngoài Societe Generale, một trong 5 tập đoàn tài chính hang đầu châu Âu có trên

140 năm kinh nghiệm bán lẻ với trên 166.000 nhân viên hôatj động tại 77 quốc gia

là vùng lãnh thổ Bên cạnh đó, SeAbank còn hợp tác với các cổ đông chiến lượchang đầu trong nước gồm Công ty thong tin di động VMS (Mobifone) – nhà cungcấp dịch vụ viễn thông hàng đầu Việt Nam có trên 25 năm kinh nghiệm, chiếm 30%thị phần và phục vụ trên 35 triệu khác hang tại Việt Nam; Tổng công ty Khí ViệtNam (PV Gas), tập đoàn năng lượng lớn nhất trong lĩnh vực khí hoá lỏng với 70%thị phần tại Việt Nam

Trong quá trình hoạt động của mình, với nổ lực tự đổi mới, hoàn thiện khôngngừng để phục vụ khách hang tốt hơn, chất lượng dịch vụ của SeAbank đã đượcđánh giá, khẳng định và ghi nhận từ các tổ chức có uy tín trong và ngoài nước thongqua các giải thưởng tiêu biểu như:

- Giải Ngân hàng có dịch vụ khách hang tốt nhất Việt Nam do GlobalBanking & Finance Review (Vương quốc Anh) trao tặng năm 2014

- Giải Top thương mại dịch vụ nổi tiếng do Bộ Công Thương Việt Nam traotặng năm 2014

- Giải dịch vụ tài trợ thương mại xuất sắc nhất Việt Nam do Global Banking

& Finance Review (Vương quốc Anh) trao tặng năm 2014

- Giải dịch vụ thẻ đồng thương hiệu tốt nhất Việt nam do Global Banking &Finance Review (Vương quốc Anh) trao tặng năm 2014.

- Giải Thương hiệu ngân hang bán lẻ xuất sắc nhất nhất Việt nam do GlobalBanking & Finance Review (Vương quốc Anh) trao tặng năm 2014

- Tài trợ 100% vốn cho Vietnam Airlines mua máy bay Airbus A312 trị giágần 61 triệu USD

SeAbank cũng được Ngân hang Nhà nước xếp hạng A về sự an toàn, ổn địnhtrong nhiều năm liền

Những thành tựu mà SeAbank đạt được, ngoài sự nổ lực không ngừng củatoàn thể các cán bộ công nhân viên SeAbank, còn có sự đóng góp rất to lớn của cáckhách hàng Sự hài lòng, thoả mãn của khách hang khi sử dụng dịch vụ luôn là địnhhướng và động lực để SeAbank phấn đấu trong quá trình xây dựng một ngân hangluôn phát triển bên vững

SeABank cũng liên tục đưa ra các sản phẩm mới nh: Đồng Hành cùng Honda;

Nguồn năng lượng vàng của SeABank; Tiêu dùng cùng doanh nhân Chương trình

ưu đãi đặc biệt: Doanh nghiệp vàng; An Phú cư; Bao Thanh toán; … SeABank cònliên kết cùng BNP – mét trong những ngân hàng lớn nhất của Pháp tung ra một góisản phẩm Private Banking thiết kế chuyên biệt cho các cá nhân có thu nhập cao;chuẩn bị triển khai dịch vụ Mobile Banking và Internet Banking Việc triển khaicác sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại này đã khẳng định những sáng tạo mangtính đột phá trong mô hình liên kết cung ứng sản phẩm, dịch vụ nhằm đem lạinhững tiện Ých tối đa cho khách hàng Không chỉ đẩy nhanh tốc độ phát triển mạnglưới và sản phẩm – dịch vụ, SeABank không ngừng nâng cấp và hiện đại hóa hệthống công nghệ thông tin Hệ thống quản trị Ngân hàng T24 đã được triển khaihoàn thiện trong quý I năm 2007 Đây thực sự là một bước tiến quan trọng trongquá trình hiện đại hóa cơ sở hạ tầng công nghệ của SeABank Hệ thống này sẽ lànền tảng công nghệ để SeABank nhanh chóng phát triển sản phẩm mới, kịp thời cảitiến các quy trình hiện đại để đáp ứng nhanh hơn các nhu cầu đa dạng và phong phúcủa thị trường thực hiện cam két không ngừng phát triển, nâng cao uy tín trên thịtrường trong nước và quốc tế Hình ảnh về một ngân hàng hiện đại, tăng trưởng bền

vững, luôn vì lợi Ých của khách hàng đang được SeABank nỗ lực xây dựng và từng

bước được công nhận từ phía khách hàng

1.1.2 Tình hình hoạt động của ngân hàng

1.1.2.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của NHTM.Bởi nét đặc trưng của NHTM là nguồn vốn kinh doanh huy động dưới hình thứctiền gửi, tiền vay,… do đó kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào kếtquả của hoạt động huy động vốn, vào khả năng và quy mô huy động

Đánh giá cụ thể ở bảng số liệu sau:

Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 2012-2014

Đơn vị: tỷ đồng Năm

Chỉ tiêu

(Nguồn: Báo cáo thường niên các năm 2012 – 2013)

Qua biểu trên ta thấy trong ba năm từ 2012-2014 tổng nguồn vốn huy động đãkhông ngừng tăng trưởng với cơ cấu phong phú, hình thức huy động ngày càng đadạng Năm 2005 tiền gửi ngắn hạn chiếm 76% tổng vốn huy động, năm 2006 là78%

Đến 31/12/2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 20249 tỷ đồng tăng 142,6% sovới 2013 Kết quả này đã góp phần không nhỏ vào việc mở rộng hoạt động kinhdoanh, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt động của ngân hàng

Đến nay SeAbank đã trở thành một ngân hàng có quy mô hoạt động lớn,khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng TMCP tại Việt Nam

(Nguồn: Báo cáo thường niên các năm 2012 – 2013)

Ta thấy nguồn vốn năm 2012 là 5116 tỷ đồng, năm 2013 là 8346 tỷ, năm

2014 là 20249 tỷ đồng Số liệu này cho thấy quy mô vốn huy động tăng mạnh mẽtrong hai năm 2013 và 2014, có sự tăng trưởng cao vào năm 2014, nếu lấy năm

2012 làm gốc thì tổng nguồn vốn năm 2006 tăng 63% tương đương với 3230 tỷđồng, năm 2014 tăng gấp 3.95 lần tương đương với 15133 tỷ đồng

Xem xét cụ thể các hình thức huy động vốn tại SeAbank vào bảng tình hìnhnguồn vốn ta thấy nguồn vốn của ngân hàng trong ba năm qua đã tăng với tốc độcao, đạt được quy mô vốn lớn

1.1.2.2.Tình hình sử dụng vốn.

Song song với công tác huy động vốn, thì việc đầu tư tín dông giữ vai trò

chỉ đạo trong hoạt động kinh doanh của SeAbank Trên cơ sở nguồn vốn huy động

được ngân hàng tiến hành phân phối và sử dụng nguồn vốn đó Để thấy rõ tình hình

sử dụng vốn của SeAbank ta đi xem xét hệ số sử dụng vốn qua 3 năm (2012-2014)

Bảng 1.3: Hệ số sử dụng vốn của SeAbank

n v : T ng Đơn vị: Tỷ đồng ị: Tỷ đồng ỷ đồng đồng

(Nguồn: Báo cáo thường niên các năm 2005 – 2006)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy hệ số sử dụng vốn năm 2005 chỉ đạt 0,26chứng tỏ hoạt động sử dụng vốn chưa hiệu quả Tuy nhiên, từ năm 2006 đến nay hệ

sè sử dụng vèn tăng cao cho thấy sự nỗ lực của ngân hàng trong việc nâng cao hiệuquả sử dụng vèn, năm 2006 đạt 0.40 và đến 2007 là 0.55

1.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Bảng 1.4: KÕt quả hoạt động kinh doanh 2006- 2007

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013)

Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh là 1 trong số các báo cáo tài chínhquan trọng của ngân hàng, hay bất kỳ một doanh nghiệp nào khác Qua việc xem

xét các chỉ tiêu thu nhập, chi phí, lợi nhuận ta mới có thể đánh giá chính xác về hiệuquả sử dụng vốn.

Theo số liệu bảng trên nhìn chung lợi nhuận của SeAbank năm 2014 cao hơnnăm 2013 rất nhiều Năm 2014 sau khi lấy thu nhập trừ chi phí thì lợi nhuận là 410

tỷ đồng tăng 274 tỷ so với năm 2011 với tốc độ tăng tương ứng là 201% Dù khôngđạt được nh kế hoạch đề ra đạt lợi nhuận 450 tỷ, nhưng trong bối cảnh cạnh tranhgay gắt của các ngân hàng thương mại, SeAbank vẫn đạt được kết quả kinh doanhrất cao

1.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SEABANK

1.2.1 Thực trạng hoạt động ngân quỹ

Hoạt động ngân quỹ là nghiệp vụ nhằm duy trì khả năng thanh toán của ngânhàng Hoạt động này đã đáp ứng nhu cầu rút tiền và thanh toán thường xuyên củakhách hàng

Hoạt động ngân quỹ của SeAbank bao gồm tiền mặt tại kho và tiền gửi tạicác tổ chức tín dụng(TCTD) khác cũng nh điều chuyển vốn Đây là hoạt động tạokhả năng sinh lời thấp trong đó tiền mặt tại kho và dự trữ bắt buộc là tài sản khôngsinh lời hoặc nếu có là rất thấp

Tuy nhiên, ngân quỹ là tài sản có tính thanh khoản cao nhất đáp ứng nhu cầuchi trả thường xuyên Do vậy, khoản mục ngân quỹ được coi là dự trữ sơ cấp chongân hàng vì ngân hàng với vai trò thủ quỹ cho nền kinh tế có trách nhiệm chi trảkịp thời mọi nhu cầu của người gửi tiền dưới hình thức chuyển khoản và bằng tiềnmặt

Bảng 1.5: Cơ cấu ngân quỹ 2012 – 2014

72.7649.1923.5725%

18.2612.685.58

-Tiền gửi tại NHNN

+VND

+Ngoại tệ

-Tỷ trọng

73.8954.9818.9156%

214.77205.549.2375%

140.88150.56-9.68

-Phân theo VND&ngoại tệ

36.929%

254.7389%

32.811%

163.24

-4.1

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2012 – 2013)

Tình tình dự trữ của SeAbank tăng đáng kể theo từng năm với tổng dư nợ năm

2012 là 1349 tỷ đồng Trong đó, dự trữ tiền mặt là 54.5 tỷ chiếm 44% tổng dư nợ

dự trữ, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước là 73.89 tỷ chiếm 56% Dự trữ bằng VND là97.49 tỷ chiếm 71% và bằng ngoại tệ là 36.9 tỷ đồng chiếm 29% tổng dự trữ của

ngân hàng Ta thấy năm 2012 chi nhánh đã dự trữ một khối lượng khá lớn nhằm đápứng yêu cầu thanh toán của khách hàng.

Thực hiện tới thời điểm 31/12/2013 tổng dự trữ đã tăng 159.14 tỷ đồng, trong

đó tiền mặt tại quỹ là 72.76 tỷ chiếm 25% tổng dư nợ dự trữ tăng 18.26 tỷ so vớicùng kỳ 2012, còn tiền gửi tại NHNN tăng rất nhanh lên 214.77 tỷ chiếm 75% Dựtrữ bằng VND là 254.73 tỷ chiếm 89%, dự trữ bằng ngoại tệ là 32.8 tỷ chiếm 11%,giảm 4.1 tỷ

Như vậy, tình hình dự trữ vốn trong thanh toán cả tiền mặt tại quỹ và tiền gửitại ngân hàng nhà nước qua các năm 2012-2013 tăng mạnh do tổng nguồn vốn huyđộng trong năm 2013 tăng rất mạnh từ 5116 tỷ lên 8346 tỷ Song cũng thấy khốilượng thanh toán nhiều, trong khi hệ thống thanh toán điện tử của SeAbank chưaphát triển, do đó phải sử dụng một lượng lớn tiền mặt tại quỹ

1.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng

Chất lượng tín dụng được xác định là mục tiêu hàng đầu do vậy, các chinhánh đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng các khoản vay, khôngngừng hoàn thiện quy trình tín dụng, kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn và đềcao công tác thẩm định bảo đảm hiệu quả các dự án cho vay

Vì thế, kết quả hoạt dộng cho vay có nhiều khởi sắc mà cụ thể là tín dụng tăngtrưởng lành mạnh, chất lượng tín dụng được nâng cao, đảm bảo thực hiện có hiệuquả cơ chế tín dụng hiện hành

Ngân hàng đã tập trung vốn đầu tư đúng hướng, đúng đối tượng, đó là cácdoanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân có nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng, giúp các doanhnghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thực sự đem lại hiệu quả kinh tế cho cácdoanh nghiệp

1.2.2.1.Phân tích kết quả dư nợ cho vay của SeAbank

Bảng 1.6: Kết quả dư nợ cho vay 2012 – 2014

(Nguồn: Báo cáo thường niên các năm 2012 – 2013)

Qua số liệu bảng trên ta thấy từ 2012 - 2014 tổng dư nợ của ngân hàng tăngmạnh, ổn định Từ 2012 - 2014 dư nợ tín dụng tăng, điều này thể hiện công tác sửdụng vốn tương đối tốt Cuối năm 2012 tổng dư nơ chỉ đạt 1349 tỷ đồng thì đến31/12/2013 tổng dư nợ cho vay đã tăng 2014 tỷ so với năm 2012 với tốc độ tăng là149% Sang đến năm 2014 dư nợ cho vay đạt 11041 tỷ đồng tăng 7678 tỷ, tốc độtăng 228%

Nguyên nhân là do chủ trương đặt trọng tâm vào đoạn thị trường các doanhnghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân có nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêudùng Đây là đối tượng khách hàng phù hợp với năng lực cũng nh khả năng đáp ứngdịch vụ của ngân hàng Nhờ định hướng đúng đắn, hoạt động cho vay tăng trưởngrÊt Ên tượng

1.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay của SeAbank

Đối tượng cho vay của ngân hàng là các doanh nghiệp nhà nước, doanhnghiệp ngoài quốc doanh và hộ sản xuất

Để nắm bắt tình hình sử dụng vốn của ngân hàng SeAbank ta sẽ tiến hànhphân tích cụ thể tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua bảng số liệu

Bảng 1.7: Bảng cơ cấu cho vay

317621631013

1042771013326

Cho vay bằng ngoại tệ

+Ngắn hạn

+Trung và dài hạn

20115546

(Nguồn: Báo cáo thường niên các năm 2012 – 2013)

Mặc dù môi trường đầu tư hết sức khó khăn, địa bàn hoạt động kinh doanhtiền tệ có tính cạnh tranh cao, nhưng với sự cố gắng chú trọng công tác tìm kiếmkhách hàng nên kết quả dư nợ cho vay của ngân hàng tăng với khối lượng lớn

Về cơ cấu dư nợ theo thời gian

Năm 2005 dư nợ ngắn hạn chiếm 46% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn chiếm

có 54% Sang đến năm 2006 dư nợ ngắn hạn tăng lên 2163 tỷ đồng chiếm 68%.Nguyên nhân đầu tư cho vay ngắn hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao so vớitổng dư nợ do nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chủ yếu là vốn ngắn hạndưới 12 tháng Do đó, việc đầu tư cho vay trung dài hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn

bị hạn chế, vì thế vốn tín dụng đầu tư trung dài hạn nhỏ Để đổi mới trang thiết bịhay dây chuyền sản xuất, tăng cường năng lực sản xuất của các dây chuyền đó chocác doanh nghiệp trong nền kinh tế đặc biệt trong giai đoạn hiện nay các doanhnghiệp của nước ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn và công nghệ còn

hết sức lạc hậu, hoạt động chủ yếu bằng vốn ngân hàng thì hoạt động huy động vốntrung và dài hạn là hết sức cần thiết và bức bách.

Phân theo loại tiền

- Cho vay bằng nội tệ

Cho vay bằng nội tệ trong những năm gần đây ngày càng tăng đáng kể Cụthể: 31/12/2005 dư nợ cho vay bằng nội tệ là 1146 tỷ đồng chiếm 85% tổng dư nợthì sang đến năm 2006 dư nợ nội tệ là 3176 tỷ chiếm 94% tăng 2030 tỷ so với năm

2003 tương ứng với tốc độ tăng là 177%

- Cho vay bằng ngoại tệ

Từ năm 2005 đến năm 2006 cho vay bằng ngoại tệ có xu hướng giảm Từ

201 tỷ năm 2005 đã giảm 179 tỷ năm 2006, giảm 22 tỷ Đến năm 2007, tăng trở lạicùng với sự phát triển vượt bậc của ngân hàng Nguyên nhân do các sản phẩm tíndụng của ngân hàng ngày càng đa dạng hóa và chuyên môn hóa cao, thủ tục cho vaycải tiến, lãi suất linh hoạt, phù hợp

1.2.2.3 Công tác thu hồi nợ quá hạn

Để đánh giá thêm hiệu quả của công tác sử dụng vốn cho đầu tư phát triển taxem xét chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu

+ Các khoản nợ quá hạn: Là các khoản nợ đã đến hạn thu hồi nhưng ngânhàng chưa thu được và không được gia hạn thêm

+ Nợ xấu: Là các khoản nợ quá hạn nhưng khả năng thu hồi về thấp

Như vậy, trong chỉ tiêu cho vay bao gồm cả nợ quá hạn và trong số nợ quáhạn đó tồn tại cả 1 lượng nợ xấu, đó chính là rủi ro mà ngân hàng luôn gặp phải.Nếu tỷ lệ nợ quá hạn quá cao điều đó có thể khẳng định chất lượng cho vay củangân hàng đó là thấp và ngược lại

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2012 – 2013)

Từ 2012 – 2014 Mặc dù nợ quá hạn tăng từ 5.6 tỷ năm 2012 lên 7.7 tỷ năm

2013 nhưng tỷ lệ nợ quá hạn của SeAbank ngày càng giảm từ 0.42% năm 2012xuống 0.23% năm 2013 Việc giảm này chứng tỏ ngân hàng rất chú trọng đến côngtác thu nợ, quy trình xét duyệt cho vay đã được quan tâm thực sự Trong suốt quátrình hoạt động, ngân hàng luôn tuân thủ tuyệt đối các quy định về hoạt động tíndụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành và các quy chế của SeAbank về cho vay vàđảm bảo tiền vay

Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phêduyệt và kiểm soát tín dụng được ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt chú trọng Cáccông cụ sử dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng đã được triển khai áp dụng chotất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng với SeAbank

Hệ thống này sẽ là công cụ hỗ trợ đắc lực trong việc chuẩn hóa việc phânloại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro Vì vậy, chất lượng tíndụng của ngân hàng luôn ở mức an toàn, tỷ lệ nợ quá hạn rất nhỏ, luôn dưới 0.5%

1.2.3 Thực trạng hoạt động đầu tư

Bảng 1.9: Cơ cấu dư nợ đầu tư 2012 – 2014

9500 1085.5 9 7196.5 312

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2012 – 2013)

Ta thấy tình hình đầu tư của ngày càng tăng trưởng với tốc độ tăng tương đối

ổn định qua các năm Năm 2013 tổn dư nợ đầu tư đạt 2331 tỷ đồng, tăng 1091 tỷđồng tương ứng với tốc độ tăng là 88% so với cùng kỳ 2012, trong đó đầu tư gópvốn liên doanh liên kết là 27,5 tỷ chiếm 1.2%, đầu tư chứng khoán là 2303.5 tỷ tăng1085.5 tỷ chiếm 98.8% tổng dư nợ đầu tư So với năm 2012, vẫn chủ yếu đầu tư vàochứng khoán, tuy vậy danh mục đầu tư chứng khoán của năm 2006 đa dạng hơn.Đến năm 2014 tổng dư nợ đầu tư dự kiến đạt 10000 tỷ đồng, tăng 7669 tỷ đồng sovới cùng kỳ 2012 với tốc độ tăng tương ứng là 329% Tỷ lệ đầu tư chứng khoán vẫnchiếm khá lớn, đạt 9500 tỷ, tăng 312% Đầu tư vào mua cổ phần, góp vốn liêndoanh liên kết tăng cao, đạt 500 tỷ, tăng 18.18 lấn so với năm 2012

1.2.4 Thực trạng hoạt động khác

1.2.4.1 Hoạt động kinh doanh đối ngoại

Đây là hoạt động được SeAbank thực sự quan tâm bởi xu thế hiện nay là héinhập và phát triển Các nước ngày nay, ngày càng thu hẹp khoảng cách cùng nhauhợp tác phát triển kinh tế Do vậy, cần thiết phải có sự hỗ trợ của công tác kinhdoanh đối ngoại của ngân hàng Nhìn chung công tác này đạt hiệu quả cao, qua cácnăm đều có sự gia tăng

- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

Bảng 1.10: Thực trạng hoạt động kinh doanh ngoại tệ 2012 –2014

Đơn vị: Tỷ đồng n v : t ị: Tỷ đồng ỷ đồng đồng ng

Lãi từ KD ngoại hối _ 3.7

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2012 – 2013)

Năm 2012, 2013 hoạt động kinh doanh ngoại tệ không tốt, chủ yếu là lỗ -Thanh toán quốc tế

Tính đến 31/12/2013, thanh toán quốc tế đạt 1.285 tỷ đồng, tăng 1,85 lần so với2012; thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế tăng 1,5 lần so với năm 2012

Năm 2014 thanh toán quốc tế của SeABank đạt 4.026 tỷ đồng, tăng 213%

so với năm 2012, tỷ lệ điện chuẩn của SeABank đạt hơn 95%, chất lượng dịch vụthanh toán quốc tế của SeABank luôn được khách hàng tin cậy và đánh giá cao Chất lượng điện thanh toán quốc tế của SeABank qua hệ thống WachoviaBank được xử lý tự động, nhanh chóng, không xảy ra sai sót và được WachoviaBank đánh giá cao trong hệ thống các ngân hàng Việt Nam Điều này cho thấynghiệp vụ thanh toán quốc tế của đội ngũ nhân viên tại SeABank đã đạt tiêu chuẩnngang tầm với các ngân hàng quốc tế

Là một trong những dịch vụ mũi nhọn của SeABank, trong những nămqua hoạt động Thanh toán Quốc tế của SeABank không ngừng phát triển mạnh,

doanh số của năm 2014 đạt 4.026 tỷ đồng, tăng 213% so với năm 2012 trong đóL/C nhập khẩu là hơn 2000 tỷ đồng và doanh thu phí đạt gần 7 tỷ đồng, tăng180% so với năm 2012

Các điều kiện về cơ sở hạ tầng như: mạng thanh toán, hệ thống tài khoảnNostro, nhân sự cũng như mạng lưới ngân hàng đại lý của SeABank không ngừng

mở rộng ra khắp các nước trên thế giới và hạn mức tín dụng cấp cho SeABank liêntục được nâng lên, trong đó món chuyển tiền có giá trị lớn nhất lên tới 16 triệuUSD, mở L/C nhập khẩu trị giá gần 6 triệu USD…