Bên cạnh một số kết quả thu được trong công tác sử dụng vốn nh đã phân tích ở trên thì hoạt động sử dụng vốn còn 1 số tồn tại sau:
a. Đối với hoạt động tín dụng
- Cơ cấu tiền gửi tại ngân hàng thường không cân đối, chủ yếu là tiền gửi không kì hạn và tiền gửi dưới 12 tháng.
b. Tồn tại của các hoạt động khác
- Về hoạt động đầu tư vẫn thiếu những tài sản có tính lỏng cao và an toàn nh:
Chứng khoán thanh khoản, tín phiếu NHNN, tín phiếu kho bạc, trái phiếu Chính phủ.
- Về hoạt động kinh doanh đối ngoại
+ Nguồn vốn ngoại tệ đã tăng trưởng nhiều song việc sử dụng nguồn này để cho vay ở ngân hàng còn hạn chế.
+ Xét trên lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ ngân hàng chỉ mới chú trọng đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng chứ chưa mở rộng quy mô và hình thức kinh
doanh tiến tới kinh doanh ngoại tệ trên thị trường ngoại hối quốc tế để tạo nguồn thu cho ngân hàng do biến động tỷ giá.
1.3.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan.
- Ngân hàng còn quá thận trọng đối với các khách hàng vay vốn. An toàn vốn là một điều rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong hoạt động của ngân hàng nói riêng. SeAbank đã thực hiện được điều này, nhưng cũng cần phải cân nhắc giữa sự thận trọng của mình và kết quả thu được, cần phải mạnh dạn đa dạng hoá đối tượng thành phần vay vốn hơn nữa để mọi đối tượng đều tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng.
- Trình độ của cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng của ngân hàng nói riêng vẫn còn có những hạn chế nhất định, được thể hiện qua các khía cạnh :
+ Khả năng thu thập thông tin và phân tích thông tin còn mang tính một chiều chưa kịp thời và độ chính xác chưa cao. Cán bộ tín dụng chỉ xem xét hồ sơ vay vốn của khách hàng mang tới và thẩm định, chứ chưa có các kênh thông tin về doanh nghiệp một cách kịp thời và chính xác.
+ Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định dự án và phân tích thị trường của cán bộ tín dụng còn hạn chế trong khi việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của dự án trên thị trường liên quan đến những khía cạnh đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng.
+ Việc phân tích đánh giá thị trường chưa thật chuẩn xác dẫn đến việc xử lý chưa nhanh nhạy, chưa có đường lối chiến lược cụ thể, một số trường hơp không xử lý kịp thời ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn.
+ Việc phân tích tài chính doanh nghiệp chưa được coi trọng. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phương diện kinh tế, tài chính của dự án. Trong khi nguồn số liệu có cơ sở để phân tích, chủ yếu dựa vào kết quả được lấy từ các báo cáo của đơn vị gửi đến với độ tin cậy không cao,
chưa được cơ quan kiểm toán xác nhận. Chính vì lý do này mà các cán bộ tín dụng ngại cho vay.
- Chưa xác định rõ định hướng chiến lược về nghiên cứu thị trường, khách hàng. Các biện pháp, giải pháp đưa ra chưa đồng bộ.
- Chưa quyết liệt trong công tác huy động vốn, việc đề xuất các sản phẩm mới về huy động vốn còn hời hợt, chưa tích cực…
- Ngân hàng chưa phát triển được nhiều dịch vụ ngân hàng một cách tương xứng và khai thác các nguồn thu khác.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị còn yếu, trình độ ứng dụng công nghệ tin học trong việc phát triển sản phẩm, dịch vụ còn hạn chế và chưa kịp thời. Chất lượng đường truyền và tốc độ xử lý không ổn định, ảnh hưởng đến chất lượng, làm chậm tốc độ phục vụ khách hàng.
b. Nguyên nhân khách quan
- Mét trong những điều kiện vay vốn mà các doanh nghiệp không đáp ứng được đó là không có tài sản bảo đảm hoặc có mà không hợp pháp, không đủ đảm bảo cho khoản vay.
- Do tác động của những thay đổi cơ chế đã làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng chưa ổn định. Các cơ quan chịu trách nhiệm về xác lập quyền sở hữu tài sản và công chứng nhà nước đối với bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu, làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng khó khăn, phức tạp.
Việc thực hiện luật kế toán thống kê của các doanh nghiệp chưa nghiêm túc, đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp. Hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được nhu cầu tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế. Phát mại tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh chưa bảo đảm quyền lợi chính đáng của người cho vay.
- Diễn biến lãi suất, tỷ giá trong nước có nhiều biến động, phức tạp, ảnh hưởng không có lợi đến việc huy động vốn như tỷ giá, hệ thống ngân hàng thương mại cạnh tranh tăng lãi suất, chỉ số giá tăng cao ảnh hưởng đến tiết kiệm, hoạt động sôi động trên thị trường nhà đất ảnh hưởng đến công tác huy động vốn dân cư.
- Một yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng đó là các điều luật của Nhà nước có liên quan đến hoạt động tín dụng chưa thực sự đồng bộ. Do đó, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng nh ảnh hưởng đến quá trình vay vốn của doanh nghiệp.
- Cạnh tranh trong ngành ngân hàng vẫn rất gay gắt cả về huy động, cho vay, các dịch vụ và mở rộng mạng lưới.