Luận văn thạc sĩ Giải pháp tăng cường cho vay ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Vietcombank chi nhánh Đà Nẵng (full)

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THU HẰNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã s

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

NGUYỄN THU HẰNG

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng

Mã số: 60.34.20

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN

Đà Nẵng, Năm 2014

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi, có sự

hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân

Số liệu được nêu trong luận văn là trung thực, các phân tích đánh giá

là của tôi và chưa được công bố trong bất cứ công trình nào

Người cam đoan

Nguyễn Thu Hằng

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Bố cục của luận văn 3

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1.1 DN XNK và vai trò của DN XNK đối với nền kinh tế 6

Cho va ngoại tệ của ng n h ng đối với DN XNK 8

T NG CƯ NG CHO V NGOẠ TỆ ĐỐ VỚ DN XNK

CỦ NHTM 13

N i ng tăng cường cho va ngoại tệ đối với DN XNK 13

Các tiê ch đánh giá ết tăng cường cho vay 17

1.2.3 Các nhân tố nh hưởng đến sự tăng cường mở r ng cho vay ngoại tệ 20

KẾT LUẬN CHƯƠNG 29

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ TĂNG CƯỜNG CHO VA NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI N N TẠI VC ĐÀ NẴNG 30

2.1 KH T V HOẠT ĐỘNG K NH DO NH CỦ VC

ĐÀ N NG 30

2.1.1 T nh h nh inh tế h i th nh phố Đ N ng 30

2.2 THỰC TRẠNG T NG CƯ NG CHO V NGOẠ TỆ ĐỐ VỚ DN

XNK TẠ VC ĐÀ N NG 46

2.2.1 T nh h nh v đặc điểm hách h ng va ngoại tệ tại VC Đ N ng 46

2.2.2 Thực trạng tăng cường cho va ngoại tệ đối với DN XNK tại VC Đ N ng 48

3 Đ NH G CH NG THỰC TRẠNG T NG CƯ NG CHO V NGOẠ TỆ ĐỐ VỚ DN XNK TẠ VC ĐÀ N NG 61

2.3.1 Những kết qu đạt được 61

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 63

KẾT LUẬN CHƯƠNG 67

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VA NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI N N TẠI VC ĐÀ NẴNG 68

3.1 CƠ SỞ CHO VIỆC HOÀN THIỆN 68

3.1.1 Mục tiê v đ nh hướng phát triển ất nhập h t ên đ a n th nh phố Đ N ng 68

3.1.2 Đ nh hướng cho va ngoại tệ của Ng n h ng Nh nước t ong thời gian tới 70

3.1.3 Đ nh hướng phát t iển của Vi tcom an chi nhánh Đ N ng t ong thời gian tới 70

3.2 GIẢ PH P T NG CƯ NG CHO V NGOẠ TỆ ĐỐ VỚ DN XNK TẠ VC TP ĐÀ N NG 74

3.2.1 Thực hiện đồng b v đầ đủ các n i dung của ch nh ách hách h ng 74

3.2.2 Đa ạng h a các h nh thức cho va ng ngoại tệ 75

3.2.3 C i tiến quy trình cho vay tạo thuận lợi hơn cho hách h ng 76

3.2.5 Đa ạng h a các h nh thức h đ ng vốn ng ngoại tệ 79

3.2.6 Tập t ng đ o tạo, bồi ưỡng đ i ngũ cán , nhân viên có trình đ cao 79

3.2.7 Gắn kết các công cụ phái sinh với cho vay ngoại tệ 81

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82

3.3.1 Kiến ngh với VCB Việt Nam 82

3.3 Đối với DN n ất inh oanh XNK 83

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 85

KẾT LUẬN 86

TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ ( ẢN SAO)

VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

B ng 2.1 Kết qu hoạt đ ng inh oanh giai đoạn 2010-2012 42

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế nước ta đang t ong giai đoạn h hăn Tăng t ưởng kinh tế suy gi m, doanh nghiệp t ong nước gặp h hăn t ong cạnh tranh, tổng cầu

gi m mạnh Thực tế t ên đòi hỏi nền kinh tế cần ph i có những gi i pháp đặc biệt, mạnh mẽ Lí luận cũng như thực tiễn đ cho thấy, hoạt đ ng XNK đ góp phần đáng ể vào việc tăng ng ồn th ng n ách, đặc biệt là thu ngoại tệ,

c i thiện cán c n thanh toán, thúc đ y nhanh quá trình phát triển kinh tế, nâng cao v thế của đất nước trong nền kinh tế toàn cầ Để thực hiện thành công nghiệp vụ XNK bên cạnh vấn đề về chất ượng, kh năng cạnh tranh trong th

t ường đòi hỏi chúng ta cần an t m đến vấn đề tài chính phục vụ hoạt đ ng này Tuy nhiên, vốn của các doanh nghiệp hoạt đ ng t ong ĩnh vực XNK vẫn còn hạn chế, nhiều DN XNK của VN cũng như của thành phố Đ N ng nói riêng gặp h hăn t ong việc tiếp cận nguồn vốn NH o năng ực vốn chủ sở hữu thấp, phương án inh oanh hông h thi, hạn chế về năng ực, không

đủ tài s n đ m b o để thế chấp… ất phát từ sự thiếu hiểu biết của NH với

DN, từ đ đánh mất nhiề cơ h i inh oanh, đầ tư ớn làm nh hưởng lớn đến nền kinh tế

Với thực trạng các DN XNK t ên đ a bàn thành phố Đ N ng hiện đang khát nguồn vốn cho thấ ư nợ cho va n i ch ng v ư nợ cho vay ngoại tệ nói riêng của các tổ chức tín dụng cần đặt ra kế hoạch tăng t ưởng Nắm bắt được điề đ , NH TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Đ N ng cũng

đ từng ước cơ cấu lại danh mục tín dụng tài trợ cho các DN XNK t ên đ a bàn thành phố Đ nh hướng phát triển tín dụng này phù hợp với tiềm năng phát triển kinh tế xã h i của m t thành phố th hút được nhiều vốn đầ tư nước ngoài và kim ngạch xuất nhập kh u đạt con số cao như Đ N ng đồng

thời cũng tạo điều kiện phát huy thế mạnh của m t NH đứng đầu về th phần thanh toán XNK t ên đ a n như VC Đ N ng Xuất phát từ thực tế trên, tôi

chọn đề t i “Giải pháp tăng cường cho vay ngoại tệ đối với doanh nghiệp

xuất nhập khẩu tại Vietcombank Đà Nẵng” m đề tài nghiên cứu của tôi

2 Mục tiêu nghiên cứu

L ận văn nghiên cứ về ý ận iên an đến việc cho va ngoại tệ, thực

t ạng hoạt đ ng cho va ngoại tệ đối với oanh nghiệp ất nhập h của

Ng n h ng TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Đ N ng a đ đánh giá những mặt còn hạn chế và nguyên nhân T ên cơ ở đ , ận văn iến ngh các gi i pháp để tăng cường hoạt đ ng cho va ngoại tệ đối với oanh nghiệp

ất nhập h tại Chi nhánh

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: các vấn đề iên an đến việc tăng cường hoạt

đ ng cho vay ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất nhập kh u tại ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu: các khách hàng vay vốn là doanh nghiệp xuất

nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Đ N ng,

kh o sát thực tế giai đoạn 2010-2012

4 Phương pháp nghiên cứu

a h o át thực tế hoạt đ ng cho va ngoại tệ đối với oanh nghiệp

ất nhập h , ận văn ết hợp các phương pháp t ong ốt á t nh thực hiện ao gồm: phương pháp ph n t ch, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống ê, t ên cơ ở đ o ánh, đối chiế để đưa a những nhận đ nh cụ thể

và các gi i pháp mang t nh thực tiễn cao nh m tăng cường hoạt đ ng cho va ngoại tệ đối với oanh nghiệp ất nhập h ho n thiện công tác ếp hạng tín ụng n i hách h ng oanh nghiệp tại tại Ng n h ng TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Đ N ng

5 ố cục của luận văn

Luận văn gồm 03 chương hông ao gồm phần mở đầu và phần kết luận)

Chương 1: Cơ sở lí luận về cho vay ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng thương mại

Chương 2:Thực trạng hoạt động cho vay ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3:Giải pháp tăng cường cho vay ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứ để đưa a gi i pháp tăng cường cho vay ngoại tệ đối với DN XNK tại VCB Đ N ng, tác gi đ tham h o m t số luận văn cao học kinh tế đ được b o vệ th nh công c iên an đến hoạt

đ ng tín dụng XNK như:

- Đề t i: “ Mở r ng hoạt đ ng cho vay xuất nhập kh u tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập kh Chi nhánh Hùng Vương – Đ N ng”, tác gi Phạm Công Tuấn, Luận văn thạc ĩ, Đại học Đ N ng, năm 0 3

+ Luận văn đ hệ thống h a cơ ở lý luận về việc mở r ng cho vay XNK của ng n h ng thương mại Luận văn ph n t ch thực tế quá trình thực hiện việc mở r ng cho vay XNK tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập kh u Chi nhánh Hùng Vương – Đ N ng Từ đ đưa a những mặt tốt, những hạn chế, tồn tại

v ng ên nh n T ên cơ ở lý luận và thực tế, luận văn đưa a những gi i pháp thiết thực và kiến ngh : C i tiến t nh cho va XNK, đa ạng hóa các loại tài s n đ m b o, đa ạng hóa các s n ph m cho vay dành cho xuất nhập kh , đ y mạnh các biện pháp marketing, nâng cao chất ượng nguồn nhân lực

+ Tuy nhiên, hạn chế của bài viết là chỉ mang t nh ch ng ch ng, chưa cụ thể vào từng ước của quá trình thực hiện có những ư h ết điểm n o để đưa a những gi i pháp cụ thể hơn

- Đề t i: “Ho n thiện hoạt đ ng tín dụng xuất kh u tại ngân hàng phát triển Việt Nam”, tác gi Trần Th Thu Hiền, Luận văn thạc ĩ, Đại học Đ N ng, năm

2013

+ Luận văn hệ thống h a cơ ở lý luận về hệ thống, phân tích, lý gi i về

b n chất, vai trò của hoạt đ ng XK đối với nền kinh tế cũng như hoạt đ ng tín dụng XK của NH đối với DN XK Luận văn đi ph n t ch thực trạng hoạt

đ ng tín dụng XK tại NH Phát triển Việt Nam a đ ận văn đề xuất ngân hàng Phát triển Việt Nam hoàn thiện m t số chỉ tiêu, hoàn thiện nghiệp vụ, điều chỉnh các đ nh nghiệp vụ phù hợp với Ngh đ nh của Chính phủ về TDXK và pháp lệnh Đồng thời luận văn đề xuất gi i pháp hạn chế rủi ro trong hoạt đ ng cấp tín dụng XK tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam

Tuy nhiên luận văn t ên đ mới chỉ nghiên cứu về các chỉ tiêu hoàn thiện tín dụng XK , chưa đi v o các n i dung cụ thể từng ước hoàn thiện

m t cách toàn diện

- Đề t i: “Gi i pháp nâng cao hiệu qu tín dụng xuất kh u của Nh nước tại ngân hàng Phát triển Việt Nam – Sở Giao d ch II”, tác gi Nguyễn Th Thu Hương, Luận văn thạc ĩ, Đại học Đ N ng

+ Luận văn nêu ra các n i ng cơ n về tín dụng xuất kh u của Nhà nước và các tổ chức thực hiện hoạt đ ng tín dụng xuất kh u của Nh nước

Từ đ đưa a m t số gi i pháp để nâng cao, hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng xuất kh u tại ngân hàng Phát triển Việt Nam m chưa chú t ọng đến các nhân

tố khác c tác đ ng và nh hưởng đến hoạt đ ng tín dụng xuất kh u tại Ngân hàng

Tuy nhiên, tác gi chỉ nghiên cứu trên phiến diện là m t số tiê ch đánh giá, chưa đề cập đến thao tác cụ thể cho từng ước thực hiện cũng như những

gi i pháp cho những hạn chế của quá trình thực hiện việc tăng cường cho vay ngoại tệ

Nhận xét chung:

Nhìn chung các tác gi hệ thống tương đối đầ đủ cơ ở lý luận về tín dụng xuất nhập kh u, bao gồm các tiê ch đánh giá Đối với ph n t ch, đánh giá thực tế: Khái át được cơ n tình hình hoạt đ ng kinh doanh của ngân

h ng v đề xuất được m t số gi i pháp hoàn thiện khá hợp lý và mang tính thực tiễn cao

Tuy nhiên, các tác gi chưa nêu rõ những ư điểm, nhược điểm cũng như gi i pháp cụ thể cho từng ước công việc

Vì vậy, luận văn ẽ tiếp tục nghiên cứu thực trạng việc cho vay ngoại tệ đối với DN XNK này tại VCB Đ N ng và kế thừa những nghiên cứu có tính thực tiễn cao của các tác gi đi t ước để đề xuất các gi i pháp nh m tăng cường việc cho vay ngoại tệ đối với DN XNK tại chi nhánh

1.1.1 DN XNK và vai trò của N N đối với nền kinh tế

a DN XNK và vai trò của DN XNK đối với nền kinh tế

* Khái niệm DN XNK:

DN XNK là các doanh nghiệp mà m t phần hoặc toàn b quá trình s n xuất kinh doanh của mình có tham gia vào quá trình mua bán, chuyển giao, trao đổi…với m t số đối tác nước ngoài Hoạt đ ng của doanh nghiệp có liên

an đền đồng ngoại tệ, t nh m a án được ràng bu c bởi các đạo luật quốc tế mà các thành viên ph i t n th o hi tham gia v o môi t ường h i

nhập kinh tế thế giới

* Đặc điểm và vai trò của DN XNK:

Đặc điểm

- Năng đ ng, áng tạo, inh hoạt t ong inh oanh: Nhờ v o mô vừa,

mô h nh tổ chức n ý đơn gi n nên những oanh nghiệp n ất năng đ ng, inh hoạt, ễ ch ển hướng n ất inh oanh, đi v o những ng nh nghề hác hi thấ ĩnh vực ấ c ợi hơn Nhanh ch ng đổi mới thiết công nghệ,

th ch ứng với ê cầ phát t iển

- Ng ồn nh n ực c t nh đ cao đáp ứng ê cầ phát t iển của nền inh tế: Lĩnh vực XNK đòi hỏi ng ồn nh n ực c t nh đ cao để n ng cao cạnh t anh t ên t ường ốc tế phù hợp với nh cầ phát t iển

Vai t

- Tạo nguồn ngoại tệ cho nền kinh tế: hoạt đ ng ất h được thực hiện ởi các DN XNK phương tiện an t ọng th hút ượng ngoại tệ tạo vốn giúp oanh nghiệp thực hiện tái đầ tư mở ng n ất c về chiề ng

ẫn chiề Từ đ tạo ng ồn ngoại tệ cho nền inh tế v tạo môi t ường inh oanh th ận ợi cho oanh nghiệp

- Luôn tiên phong trong việc h i nhập vào th t ường thế giới: việc vươn

a th t ường ốc tế m tăng h năng tiê thụ n ph m của oanh nghiệp Thông a ất h , oanh nghiệp c thể mở ng mô hách h ng, c ng cấp n ph m cho m t th t ường ng ớn, đa n t c, đa nh cầ m DN XNK ôn thực hiện tiên phong

- Góp phần quan trọng trong việc thực hiện chiến ược công nghiệp hóa

và hiện đại h a đất nước: Nhập h tác đ ng mạnh v o ự đổi mới t ang thiết v công nghệ n ất, nhờ đ t nh đ n ất n ng cao, năng ất

ao đ ng tăng phù hợp với nh cầ phát t iển v cạnh t anh

b Vai t của Ngân hàng đối ới DN XNK

- Ng n h ng đ ng vai t ò t i t ợ cho DN XNK t ong á t nh hoạt đ ng:

X ất phát từ t nh ủi o cao t ong hoạt đ ng inh oanh ất nhập h v o

ự thiế hiể iết ẫn nha giữa người m a v người án, ự c mặt của ng n

h ng ẽ m t đ m o cho c hai ên

- ên cạnh việc t i t ợ t ong á t nh hoạt đ ng của oanh nghiệp, ng n

h ng còn c ng cấp ch vụ thanh toán : Nhờ ng ồn t n ụng ngoại tệ của ng n

h ng nh nhập h thực hiện được những ước an t ọng hi h năng t i

ch nh của họ chưa đáp ứng được

- Ngo i a, nh m n ng cao giá t c ng ứng ch vụ thanh toán ất h

v h t ợ hách h ng, đặc iệt những oanh nghiệp vừa v nhỏ, ng n h ng còn h t ợ ch vụ tư vấn v ập h chứng từ ất h Ng n h ng thực

hiện tư vấn ập h chứng từ ất h ất t nh để được thanh toán th o các phương thức thanh toán ốc tế thông ụng như: Ch ển tiền, nhờ th chứng từ, t n ụng chứng từ

1.1.2 Ch va ng ại tệ của ng n hàng đối với N N

a c n thiết:

Hoạt đ ng cho vay ngoại tệ đối với DN XNK của NHTM là việc đáp ứng nhu cầu vốn b ng ngoại tệ nh m phục vụ nhu cầu xuất nhập kh u của doanh nghiệp Bởi nghiệp vụ xuất nhập kh u và hoạt đ ng giao thương ốc

tế trở thành vấn đề sống còn của m t quốc gia trong quá trình h i nhập, cho vay trở thành s n ph m cần thiết v đ ng vai t ò an t ọng đối với nền kinh

tế Có thể n i đến sự cần thiết của hoạt đ ng cho vay ngoại tệ thông qua lợi

ch đối với sự phát triển của DN XNK và NHTM

• Với DN XNK

Vay vốn từ ngân hàng có thể c được những lợi thế nhất đ nh như:

- Với các kho n vay từ ngân hàng, doanh nghiệp có thể gi m bớt được chi phí và thời gian h đ ng so với việc vay vốn trên th t ường chứng khoán như thời gian ên phương án v in phép từ Ủy ban chứng khoán quốc gia, các loại chi phí có liên an đến đợi phát h nh như: chi ph ựng đề án vay vốn, chi phí in ấn chứng khoán, chi phí b o nh phát h nh…

- Kỳ hạn của các kho n vay từ ngân hàng dễ điều chỉnh hơn o với việc phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu Do vậy, khi doanh nghiệp có khó khăn trong việc thanh toán vốn va đến hạn thì vẫn c cơ h i được thương ượng với ngân hàng sao cho thuận lợi nhất cho c doanh nghiệp và ngân hàng

- Đối với doanh nghiệp XNK, vốn vay từ ng n h ng đ ng vai t ò an trọng để tài trợ cho nhu cầ đầ tư của doanh nghiệp

• Với Ng n hàng thương mại

Cho vay ngoại tệ là m t hoạt đ ng không thể thiếu trong hoạt đ ng kinh

doanh của m t Ng n h ng thương mại Việc ng n h ng cho va đối với các

thành phần kinh tế góp phần gi m gánh nặng cho ngân hàng Nhà nước cũng

như n ng cao việc sử dụng có hiệu qu nguồn vốn

- Khuyến khích khách hàng sử dụng các loại hình d ch vụ NH khác

Ngân hàng còn mở ra kh năng ớn trong việc mở tài kho n và giao d ch

thanh toán ưới hình thức chuyển kho n hoặc bù trừ cho nhau Ngân hàng tận

dụng được số ư t t ên t i ho n hay phí thanh toán

- Góp phần mang lại thu nhập cho ngân hàng

- Góp phần qu ng bá hình nh của NHTM trên th t ường tài chính quốc tế

• Với nền kinh tế

- Khai thác tối đa các tiềm năng inh tế về vốn, t i ng ên v con người

nh m thúc đ y kinh tế phát triển

- Phát triển các quan hệ đối ngoại, qu ng bá hình nh quốc gia ra th

t ường thế giới thông qua hoạt đ ng XNK

- Tạo cơ h i tiếp cận công nghệ hiện đại của thế giới

- Tập trung nguồn ngoại tệ v đ m b o sử dụng ngoại tệ theo yêu cầu của

đất nước nh m thực hiện chính sách ngoại hối của Nh nước

b Các hình thức cho vay ngoại tệ chủ yếu:

Thương mại quốc tế bao gồm những mối quan hệ rất đa ạng, phức tạp

Với tư cách t ng gian t i ch nh, ng n h ng đ ng vai t ò an t ọng trong

việc đ m b o cho hoạt đ ng xuất nhập kh u diễn ra liên tục, nhanh chóng,

thuận lợi cho c nhà xuất kh u và nhập kh u Tù v o t nh đ phát triển của

NH và những đ nh của pháp luật mà các NH lựa chọn, áp dụng các hình

thức cho phù hợp Tùy từng tiêu thức phân chia mà cho vay ngoại tệ có các hình thức biểu hiện khác nhau:

* Căn cứ và phương thức tài trợ XNK:

- Tài trợ nhập kh u

Thông thường NH cho vay b ng ngoại tệ để nhập nguyên vật liệu, vật tư, hàng hóa, máy móc thiết b , công nghệ NH thực hiện việc tài trợ vay vốn đối với nhà nhập kh u thông qua m t số hình thức chủ yế như: mở L/C thanh toán hàng NK, chấp nhận hối phiếu và cho vay thanh toán b chứng từ NK

+ Mở L/C thanh toán hàng NK: là m t hình thức tài trợ NK phổ biến

hiện nay Mọi L/C đều do NH mở th o đề ngh của nh NK Nhưng thực chất không ph i úc n o nh NK cũng c h năng để đ m b o cho việc mở L/C

Do vậy, có thể nói việc mở L/C đ thể hiện sự tài trợ của NH cho nhà NK

NH sẽ gánh ch u rủi ro nếu nhà NK không có kh năng thanh toán cho ph a nước ngoài theo cam kết trong L/C

+ Chấp nhận hối phiếu: là loại tín dụng NH đ m b o cho nhà NK sử

dụng để thanh toán hối phiế hi đến hạn Đ m t đ m b o về tài chính của NH v NH chưa ất tiền vay thực sự khi chấp nhận hối phiế để doanh nghiệp c cơ h i nhận b chứng từ, nhanh chóng gi i phóng hàng tại cửa

kh u h i an Khi đến hạn nế nh NK chưa thanh toán được và yêu cầu m t

sự tài trợ thì NH có thể cho va đồng ngoại tệ để nhà NK thanh toán hàng NK

t ong t ường hợp các hình thức khác

- Tài trợ xuất kh u

Đ m t hình thức tài trợ thương mại, kỳ hạn gắn với thời gian thực hiện thương vụ XK, đối tượng tài trợ là các DN XK trực tiếp hoặc ủy thác Có thể chia hình thức tài trợ XK trên thành hai loại là tài trợ t ước khi giao hàng

và tài trợ sau khi giao hàng

+ T ước khi giao hàng

T ên cơ ở hợp đồng XK, L/C m ph a nước ngo i đ mở, NH cho nhà

XK vay ngoại tệ để NK nguyên liệ , thanh toán các chi ph đầ v o để s n xuất hàng XK

+ Sau khi giao hàng

Nh NK a hi giao h ng nhưng chưa nhận được tiền bán hàng ngay do chính sách bán hàng tr chậm, t ong hi đ ỳ s n xuất tiếp theo không thể chậm trễ vì thiếu vốn ư đ ng Vì vậy, NH có thể tài trợ cho nhà XK thông qua việc mua lại hối phiếu hoặc ứng tiền t ước hoặc chiết khấu khi b chứng

từ chưa đến hạn thanh toán

* Căn cứ vào thời gian cho vay:

Cho vay ngoại tệ là m t phần của cho vay Theo tiêu thức phân chia hình thức cho vay ngoại tệ sẽ được hiể tương tự như cho va , cụ thể như a :

- Cho vay ngắn hạn: là các kho n vay có thời hạn cho va đến 12 tháng Cho vay ngắn hạn thường gắn với cho vay vốn ư đ ng như cho va m a nguyên liệu, cho vay tr ương cho công nh n, thực hiện hợp đồng XK…T nhiên, cần hiểu r ng hơn về cho vay ngắn hạn không chỉ đề cập đến cho vay vốn ư đ ng mà thời gian cho vay phụ thu c vào m t số điều kiện như h năng t nợ của khách hàng, chu kỳ s n xuất kinh doanh, thời gian thu hồi nợ Trog cho vay ngắn hạn c hai phương thức phổ biến là cho vay theo món vay (vay từng lần) và cho vay theo hạn mức Đối với phương thức cho vay từng lần thì trong m i lần vay vốn khách hàng ph i gửi phương án va vốn và NH tiền hành th m đ nh cho va Đối với phương thức cho vay hạn mức thì NH

v hách h ng ác đ nh, thỏa thuận m t số tiền vay cụ thể được ghi nhận trên hợp đồng hạn mức

- Cho vay trung hạn: là các kho n vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn để nhập kh u các vtaif s n cố đ nh

nh m c i tiến v đổi mới ĩ th ật, mở r ng s n xuất và nhập kh u các vật tư,

vật liệu xây dựng m t ong nước không có hoặc hông đ m b o chất ượng để thực hiện các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn: là các kho n vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên Cho vay dài hạn ngoại tệ dùng để cung vốn cho các công tình xây dựng cơ n như NK vật tư, vật liệu mới ở nước ngo i để đầ tư ựng nhà máy hiện đại, nhà máy công nghệ cao, các công trình thu c cơ ở hạ tầng,

c i tiến và mở r ng với quy mô lớn

c Rủi ro trong cho vay ngoại tệ của NHTM:

Trong kinh doanh ngân hàng, lợi nhuận và rủi ro là hai yếu tố có mối quan hệ thuận chiều, lợi nhuận càng cao thì kh năng gặp rủi ro càng lớn và ngược lại Cho vay ngoại tệ không n m ngoài qui luật trên

Về b n chất, cho vay ngoại tệ chứa đựng rủi ro rất cao Ngoài các rủi ro thông thường mà các hoạt đ ng cho va hác cũng ph i đối mặt như ủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh kho n, rủi o pháp ý…th cho va ngoại tệ còn ch u thêm m t rủi o đặc biệt là rủi ro t giá

- Rủi ro t giá:

Rủi ro t giá là rủi ro do sự không chắc chắn về giá tr của m t kho n thu nhập hay chi tr do sự biến đ ng của t giá gây ra làm tổn thất cho ngân hàng Trong quá trình cho vay ngoại tệ, trạng thái ngoại tệ luôn biến đ ng nên ngân hàng luôn có kh năng gặp rủi ro do sự biến đ ng của t giá Rủi ro t giá được xem là rủi o thường trực, gắn liền và trở thành rủi o đặc t ưng t ong hoạt đ ng cho vay của ngân hàng

- Rủi ro lãi suất: so với rủi ro về t giá, rủi ro về lãi suất t c ý nghĩa hơn nhưng i ất tăng của m t đồng tiền sẽ tác đ ng đến t giá hối đoái v vậy

so với rủi ro t giá thì rủi ro về lãi suất ít có sự tác đ ng hơn v tù th c vào

số vốn khách hàng vay mà tạo ra sự nh hưởng với mức đ khác nhau

- Rủi ro tín dụng: là những biến cố x y ra làm gi m kh năng t nợ hoặc

làm mất kh năng thực hiện cam kết về nghĩa vụ nợ của hách h ng đối với

ngân hàng trong hoạt đ ng tín dụng xuất nhập kh Nghĩa vụ nợ ở đ

những cam kết về điều kho n, thời hạn, nghĩa vụ thanh toán nợ gốc, nợ lãi

Chính các rủi ro trong xuất nhập kh u là nguyên nhân quan trọng gây ra

rủi ro cho NHTM trong quá trình cho vay ngoại tệ Vì vậ , t ước khi cấp tín

dụng cho các nhà xuất nhập kh , ng n h ng thường ph i ường t ước mọi rủi

ro có thể x y ra trong hoạt đ ng giao thương c nh hưởng đến việc hoàn tr

các kho n tín dụng cho mình

1.2 TĂNG CƯỜNG CHO VA NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI N N CỦA NHTM

1.2.1 N i ung tăng cường ch va ngoại tệ đối với DN XNK

Cùng với ự phát t iển của hoạt đ ng thương mại ốc tế, nh cầ vốn

của các oanh nghiệp phục vụ cho hoạt đ ng ất nhập h ng c ng tăng

thì việc tăng cường mở r ng cho vay nói chung và cho vay ngoại tệ với DN

XNK nói riêng là việc cần thiết, đòi hỏi sự quan tâm của toàn hệ thống ngân

hàng Việc tăng cường cho vay ngoại tệ là quá trình nh m tăng t ưởng quy

mô, đa ạng hóa s n ph m v phương thức cho vay ngoại tệ t ên cơ ở kiểm

oát được rủi o, đ m b o chất ượng d ch vụ và hiệu qu kinh doanh phù hợp

với mục tiêu và chiến ược kinh doanh của NH

- Tăng quy mô cho vay

Quy mô cho vay là yếu tố mang tính chất đ nh ượng trong quá trình

đánh giá ph n t ch về hoạt đ ng tín dụng Tăng mô cho va việc gia

tăng về ư nợ tín dụng n i ch ng cũng như cơ cấ ư nợ cho vay trong tổng

dư nợ, ư nợ bình quân trên m t khách hàng, vừa đáp ứng nhu cầu của th

t ường, của khách hàng, vừa gia tăng ợi ích của ngân hàng

Tăng mô cho va NH cần chú t ọng gia tăng ư nợ cho va thông

a các biện pháp tăng cường khai thác khách hàng, tìm hiểu nhu cầu cà th hiếu của hách h ng để mở r ng quy mô và chiếm ĩnh th t ường:

+ C ự inh hoạt đối với từng oại h nh oanh nghiệp về i ất, điề iện va vốn, phương thức cho va

+ Tổ chức các c c h i th o iên an đến hoạt đ ng của oanh nghiệp thanh toán ất nhập h , cơ chế đ m o tiền va , ử ý nợ

+ Coi t ọng công tác chăm c hách h ng v t h ng đầ t ong á

t nh an hệ va vốn của hách h ng

+ X ựng n ph m c ự iên ết với các ch vụ tổng thể hác của

ng n h ng để tạo thêm ng ồn th ph hoặc th hút được ng ồn ngoại tệ

+ Mạng ưới được tăng cường, thuận lợi cho sự giao d ch của khách hàng

+ Tạo ư thế về s n ph m m NH đưa a th t ường như i ất cạnh tranh, phí áp dụng khi sử dụng s n ph m, d ch vụ, thủ tục nhanh gọn…điều này gắn liền với th phần mà s n ph m nắm giữ và tạo nên hiệu qu trong cho vay ngoại tệ của NH

- Tăng th ph n cho vay

Là phần tiêu thụ s n ph m cho vay ngoại tệ mà m t NH chiếm ĩnh t ên

m t đ a bàn Th phần của NH trên th t ường cho vay ngoại tệ ng c ng tăng nghĩa đ c nhiều khách hàng vay vốn, ư nợ cho vay lớn hơn các NH hác…Th phần cho va nh hưởng t ực tiếp đến ợi nh ận của NH Việc tăng th phần giúp NH tạo ợi thế cạnh t anh v h ng đ nh v thế t ên th

t ường Điề n đòi hỏi NH cần đánh giá đối thủ cạnh t anh đúng đắn v

ph n t ch điểm mạnh v điểm ế từ đ đề a mục tiê phát t iển v đưa a các gi i pháp đa ạng h a n ph m cũng như tăng cường ng á h nh nh

- Đa ạng h a và nâng cao chất lượng d ch vụ hoạt động cho vay

ngoại tệ

Đa ạng h a n ph m thế phát t iển tất ế của các NHTM nh m

đáp ứng nh cầ hách h ng Đa ạng hóa s n ph m cho vay ngoại tệ nh m

phù hợp với nhu cầ ng c ng tăng của hách h ng như các n ph m cho

va hướng đến nhiề đối tượng hách h ng hơn Khi thực hiện đa ạng h a

oại h nh ch vụ NH ẽ ử ụng t iệt để, c hiệ cơ ở vật chất ĩ th ật

v đ i ngũ cán của m nh nhờ vậ gi m chi ph n ý, chi ph hoạt đ ng,

tăng ợi nh ận tối đa cho NH

T ong giai đoạn nhiều thách thức v cơ h i trên th t ường tài chính tiền

tệ đòi hỏi NH ph i có sự chuyển hướng trong chính sách tín dụng nh m đầu

tư v o các ng nh, ĩnh vực hiệu qu đồng thời hạn chế và kiểm soát chặt chẽ

các ngành tiềm n rủi ro cao Bên cạnh đ NH cũng ph i ác đ nh t trọng

đầ tư th o ng nh nh m phân tán rủi ro tin dụng

D ch vụ hướng phát triển chiến ược của các tập đo n to n cầu Xu

hướng này hình thành nên m t nền kinh tế d ch vụ tại các nước phát triển và

các nước đang phát t iển như Việt Nam D ch vụ ng c ng đ ng vai t ò an

trọng trong nền kinh tế quốc dân Chất ượng d ch vụ là m t trong những yếu

tố quyết đ nh tính hiệu qu của d ch vụ cũng như việc tạo ra giá tr đ ng g p

cho nền kinh tế quốc gia

Chất ượng d ch vụ đ t ở thành m t công cụ marketing ch nh để phân

biệt với các đối thủ cạnh t anh v thúc đ y lòng trung thành của khách hàng

Duy trì chất ượng d ch vụ cao có thể tạo ra lợi nhuận, gi m chi phí và

tăng th phần Mục tiêu của việc nâng cao chất ượng d ch vụ để thu hút khách

h ng đến với Ngân hàng, tạo dựng niềm tin từ khách hàng Từ đ , thúc đ y

việc mở r ng hoạt đ ng tín dụng của ngân hàng T ong t ường hợp cụ thể này

việc cho vay XNK cần hoàn thiện ở mức đ tốt nhất về s n ph m, quy trình

nghiệp vụ để hướng tới mục tiê căn n là thỏa mãn hài sự hài lòng cho khách hàng b ng các biện pháp cụ thể như:

+ Xây dựng chính sách khách hàng hiệu qu và nâng cao chất ượng phục vụ khách hàng Việc xây dựng chính sách khách hàng hiệu qu ph i dựa trên hệ thống thông tin hách h ng đầ đủ Đồng thời, để nâng cao chất ượng phục vụ cần xây dựng phong cách phục vụ chu n mực, tốc đ xử lý yêu cầu khách hàng nhanh, chú trọng chức năng tư vấn hách h ng…

+ Tận dụng tối đa ợi thế về mạng ưới chi nhánh r ng khắp và am hiểu

th i n hách h ng để tiếp cận ngày càng nhiều khách hàng

- Tăng thu nhập cho vay

Với hoạt đ ng chủ yế cho va để đi va nên ng ồn thu chính của Ngân hàng vẫn là từ hoạt đ ng tín dụng Việc tăng ư nợ cho vay ph i đồng nghĩa với việc nguồn thu từ hoạt đ ng cho va tăng ên Tăng cường điều chỉnh t giá, lãi suất m t cách linh hoạt, phù hợp với thưc tiễn có thể làm tha đổi cơ cấu thu nhập của NH

- Kiểm soát rủi ro

Bất cứ loại h nh inh oanh n o cũng chứa đựng rủi ro nhất đ nh v đặc biệt trong kinh doanh ngoại thương th ếu tố rủi ro là không thể tránh khỏi Như chúng ta đ iết, giao thương ốc tế thường là quan hệ từ hai nước trở lên nh m thực hiện toàn b các giao d ch hàng hóa và d ch vụ Trong giao

d ch này có những sự khác biệt như: về ngôn ngữ, luật pháp, đồng tiền, phong tục tập quán trong kinh doanh và kho ng cách đ a ý tương đối lớn Chính sự khác biệt n đ tạo ra những h hăn v những rủi ro nhất đ nh cho các bên tham gia vào giao d ch Rủi ro trong xuất nhập kh u là nguyên nhân quan trọng gây ra rủi ro cho NHTM trong quá trình cho vay XNK Trong cho vay XNK tồn tại các loại rủi ro về lãi suất, rủi ro về t giá và rủi ro tín dụng NH muốn tăng cường cho va XNK nghĩa tăng mô cho va đồng nghĩa với

x 100

việc chấp nhận rủi o tăng ên, đặc biệt là rủi ro tín dụng, nhưng hông c nghĩa chấp nhận b ng mọi giá mà chỉ chấp nhận trong khuôn khổ mà NH kiểm oát được

Để nâng cao chất ượng tín dụng ngân hàng không chỉ người cung cấp vốn cho các doanh nghiệp mà ngân hàng ph i người hiể õ hơn ai hết về ĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp Ph i thu thập thông tin, phân tích, xếp hạng hách h ng t ước hi cho va v tăng cường giám sát thông tin về tài

s n đ m b o…c như thế thì ngân hàng mới mở r ng được các d ch vụ của

m nh như ch vụ tư vấn…giúp oanh nghiệp tránh khỏi được những rủi ro hông đáng c Điề đ cho thấy, ngân hàng muốn tăng cường mở r ng hoạt

đ ng cho vay thì yêu cầ đầu tiên là ph i kiểm soát, qu n tr rủi ro tín dụng nói riêng và rủi ro hoạt đ ng nói chung

1 2 2 Các tiêu chí đánh giá ết qu tăng cường ch va

a Tăng quy mô cho ay

- Tăng t ưởng dư nợ cho vay ngoại tệ đối với DN XNK

T trọng ư nợ cho vay ngoại tệ trong tổng ư nợ tín dụng của ngân hàng ph n ánh được quy mô cho vay ngoại tệ cu ng n h ng đ T trọng ư

nợ cho vay ngoại tệ tăng chứng tỏ hoạt đ ng cho vay ngoại tệ được chú trọng phát triển tại ng n h ng đ Hơn nữa, nế t trọng này chiếm phần lớn trong tổng dư nợ c nghĩa hoạt đ ng cho vay ngoại tệ tại ngân hàng này rất phát triển, nó là hoạt đ ng ch nh đ m ại lợi nhuận từ tín dụng cho ng n h ng Chỉ tiêu t trọng ư nợ cho vay ngoại tệ được ác đ nh:

Dư nợ cho vay ngoại tệ năm n - Dư nợ cho vay ngoại tệ năm n-1)

Dư nợ cho vay ngoại tệ năm n-1)

- Tăng t ưởng dư nợ cho vay ngoại tệ bình quân trên m t khách hàng

Dư nợ cho vay ngoại tệ bình quân trên m t khách hàng là số tiền b ng ngoại tệ m ng n h ng đ cho m t hách h ng va Dư nợ cho vay ngoại tệ

b Tăng thị ph n cho vay

Tiêu chi th phần ph n ánh th phần cho vay ngoại tệ mà NH chiếm ĩnh được trên th t ường so với tổng doanh thu từ hoạt đ ng cho vay ngoại tệ của

c đ a bàn, so với các đối thủ cạnh t anh hác t ên đ a bàn và th phần của chính b n th n NH năm a o với năm t ước Chỉ tiê tăng t ưởng th phần được ác đ nh:

Tổng doanh thu từ cho vay ngoại tệ t ên đ a bàn

c Tăng t ưởng thu nhập cho vay

Mục tiêu cuối cùng của việc tăng cường mở r ng mọi hoạt đ ng ngân hàng nói chung, cho vay ngoại tệ n i iêng thường tập trung vào lợi nhuận

M t ngân hàng tập t ng tăng cường hoạt đ ng cho vay ngoại tệ thì thu nhập

từ hoạt đ ng cho vay ngoại tệ ph i chiếm m t t lệ tương đối so với tổng thu nhập của hoạt đ ng NH T trọng thu nhập từ hoạt đ ng cho vay ngoại tệ của

NH tăng ần và chiếm t trọng lớn tức NH đang hoạt đ ng có lãi và t ng cường mở r ng hoạt đ ng này

Tỉ trọng TN từ cho vay ngoại tệ= Thu nhập từ hoạt đ ng cho vay ngoại tệ/Tổng thu nhập ròng của NH

Tốc đ tăng TN từ cho vay ngoại tệ= (TN từ cho vay ngoại tệ năm a –

TN từ cho vay ngoại tệ năm t ước)/ TN từ cho vay ngoại tệ năm t ước

Chỉ tiêu này càng cao thì việc tăng cường cho vay càng có hiệu qu

d Nâng cao chất lượng dịch vụ

Từ lý thuyết đánh giá về chất ượng d ch vụ có thể đưa a các tiê ch đánh giá việc nâng cao chất ượng d ch vụ như a :

- C i tiến quy trình nghiệp vụ: sự s n ng, đáp ứng tốt, k p thời v đúng lúc các yêu cầu của khách hàng trong cho vay ngoại tệ

- N ng cao cơ ở vật chất:

Nhóm nhân tố này nh hưởng đến việc NH có xây dựng được m t môi

t ường hữu hình cung cấp d ch vụ tốt hay không, cần đánh giá cơ ở vật chất

ĩ th ật ngân hàng phục vụ cho hoạt đ ng cho vay ngoại tệ

- Nâng cao chất ượng nguồn nhân lực phục vụ tại NH

Số ượng v t nh đ nhân sự phục vụ khách hàng về nhu cầu vay XNK tại NH: nhân tố nguồn nhân lực nh hưởng ch nh đến chất ượng d ch vụ thông qua yếu tố con người, thu c các thành phần như: t nh tin cậy, sự đồng

c m, t nh đáp ứng v năng ực phục vụ Cần xem xét kh năng th nh thạo và hiểu biết của nhân viên NH trong nghệp vụ cho vay ngoại tệ cũng như cách phục vụ, kh năng giao tiếp và phong cách làm việc của họ

M t khi các nguồn lực hác như nha th nh n ực sẽ tạo nên sự khác biệt và lợi thế cạnh tranh cho NH

e Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng

Tình hình kiểm soát rủi ro cho vay ngoại tệ được ph n ánh qua các biện pháp theo quy trình nghiệp vụ cho vay ngoại tệ của ngân hàng Kết qu cuối cùng sẽ thể hiện qua mức tăng gi m rủi ro Rủi ro cụ thể có thể được ượng hóa qua chỉ tiêu:

- Mức gi m t lệ trích lập dự phòng

T lệ dự phòng rủi o đ t ch/Tổng ư nợ

Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ NH đang gặp ph i rủi ro

- Mức gi m t lệ nợ xấu

- Hoàn thiện cơ cấu các nhóm nợ

1.2.3 Các nhân tố nh hưởng đến sự tăng cường mở r ng cho vay ngoại tệ

a Nhân tố bên trong ngân hàng

Các nhân tố n i tại như chủ t ương, ch nh ách, cơ ở vật chất cũng như yếu tố con người thu c b n thân NH nên việc nắm bắt và phân tích sẽ dễ dàng hơn o với các nhân tố ên ngo i Đ những nhân tố quan trọng quyết

đ nh lớn đến sự thành công trong hoạt đ ng tăng cường cho vay ngoại tệ Cho vay ngoại tệ với đặc thù là m t hoạt đ ng phức tạp, đa ạng, hiện đại và luôn tiềm nhiểu rủi o Th o đ , ch nh ách tăng cường cho vay ngoại

tệ ph i gắn liền với các chính sách tín dụng, ch nh ách đối ngoại, chính sách lãi suất…

- Khả năng huy động ngoại tệ

Nguồn vốn h đ ng ngoại tệ của NHTM cũng m t trong những nhân tố chủ an c tác đ ng đến tình hình cho vay ngoại tệ của chính NH

NH ph i báo cáo cụ thể về nguồn vốn b ng ngoại tệ để thực hiện cho vay, đồng thời cam kết v đ m b o c n đối được nguồn vốn b ng ngoại tệ phù hợp với thời hạn và mức vốn cho va đồng thời đ m b o các đ nh về t lệ an toàn trong hoạt đ ng này

Chính sách cho vay của NHTM thực hiện thông qua m t số chính sách chủ yếu sau:

M i NHTM có chính sách cho vay khác nhau về hình thức đ m b o Nhưng nh n ch ng, nế điều kiện thế chấp giá tr tài s n đ m b o càng lớn,

NH cho va căn cứ chủ yếu vào giá tr tài s n thế chấp thì kh năng tiếp cận tín dụng của khách hàng thấp vì có nhiề DN đặc biệt là DN kinh doanh trong ĩnh vực thương mại có nhu cầu vay ngoại tệ lớn nhưng t i n lại ít, vì vậy dẫn đến ư nợ cho vay tại NH tăng t ưởng thấp V ngược lại nếu NH cho vay không chú trọng quá nhiề v o điều kiện thế chấp tài s n thì DN vay vốn

dễ dàng tiếp cận tín dụng v NH cũng c nhiề cơ h i tăng t ưởng ư nợ cho vay

- Chính sách về hạn mức tín dụng

Việc cấp hạn mức tín dụng phụ thu c vào mức đ uy tín của DN, vòng quay vốn ư đ ng, thống qua trình th m đ nh cho vay Hạn mức cho vay ngoại tệ đối với DN XNK cao hay thấp còn tùy thu c vào từng ngành nghề kinh doanh cụ thể, quy mô hoạt đ ng XNK của DN, doanh số thanh toán cam kết qua ngân hàng Kết hợp với các chính sách trên, NHTM có hệ thống chấm điểm, phân loại đối tượng khách hàng theo ngành nghề kinh doanh Khách

h ng n o được NH xếp hạng tín dụng tốt thì lãi suất cho va được ư đ i hơn

v điều kiện thế chấp tài s n tốt hơn Đồng thời, ng n h ng cũng ph n tán ủi

ro b ng việc phát triển ư nợ cho vay trong nhiề ĩnh vực ngành nghề v đa dạng đối tượng cho vay

Bên cạnh đ , ng ồn lực tài chính, công nghệ v cơ ở vật chất, t nh đ cán b công nh n viên… ôn những yêu cầ được đặt ra trong công tác phục vụ hoạt đ ng cho vay ngoại tệ của các NHTM Để đáp ứng tôt những yêu cầ t ên đòi hỏi NH ph i có nguồn lực t i ch nh đủ mạnh

- Cơ sở vật chất

Yếu tố cơ ở vật chất đ ng m t vai trò quan trọng gắn liền với mọi hoạt

đ ng của con người, trang thiết b h trợ cho công việc của con người và

mang lại hiệu qu cao Trong quá trình giao d ch của NHTM nói chung, có hệ thống xử lý thông tin, giao d ch tự đ ng với công nghệ cao, cơ ở vật chất hiện đại thì sẽ đáp ứng tốt nhu cầu giao d ch ngoại tệ của khách hàng, tạo dựng hình nh đối với khách hàng

- Năng lực quản tr rủi ro

Vấn đề đặt ra cho việc qu n lý rủi o t ong inh oanh điều tất yếu của các NH nhưng để hạn chế tối đa ủi ro, các NHTM cần ph i thận trọng khi đưa a các ết đ nh, gi i pháp phù hợp tùy thu c vào từng t ường hợp trong từng thời kỳ cụ thể Trong bối c nh h i nhập kinh tế quốc tế, kh năng ủi ro iên an đến t giá, lãi suất sẽ lớn hơn, g nh hưởng đến hoạt đ ng kinh doanh của doanh nghiệp XNK cũng như hoạt đ ng cho vay ngoại tệ của các ngân hàng

b Nhân tố bên ngoài ngân hàng

- Năng ực và hiệu qu hoạt đ ng kinh doanh XNK của DN

T nh đ v năng ực qu n tr inh oanh cho phép DN c được chiến ược inh oanh đúng đắn, đ m b o cho DN có thể tận dụng được các cơ h i của th t ường quốc tế t ên cơ ở kh năng vốn có của mình Bên cạnh đ ,

t nh đ , năng ực của đ i ngũ cán trong hoạt đ ng XNK sẽ quyết đ nh đến hiệu qu công việc, th o đ ết đ nh đến hiệu qu kinh doanh của toàn DN Hiệu qu kinh doanh này sẽ m tăng nh cầu tiếp cận cũng như hiệu qu sử dụng vốn vay từ nguồn ngoại tệ cung ứng của NH

- Tình hình thế giới

Ngày nay, các quốc gia luôn có chính sách hợp tác, mở r ng các mối quan hệ ngoại thương v hông ngừng h i nhập vào nền kinh tế thế giới Các quốc gia dù lớn hay nhỏ đều có sự phụ thu c nhất đ nh v o các nước khác Do vậy những biến đ ng kinh tế thế giới ít nhiề đều nh hưởng đến sự ổn đ nh kinh tế của m t quốc gia Đặc biệt là các quốc gia có quan hệ đối ngoại càng lớn, đ mở của nền kinh tế cang r ng thì sức nh hưởng của tình hình thế giới càng lớn và những biến đ ng của th t ường tài chính tiền tệ thế giới sẽ nh hưởng đến th t ường tài chính tiền tệ t ong nước mà cụ thể là làm nh hưởng đến ch nh ách điều hành t giá hối đoái của NHTW, chính sách cho vay của các NHTM Bên cạnh đ , những biến đ ng của tình hình kinh tế thế giới, đăc biệt là tốc đ tăng t ưởng hay suy thoái của các quốc gia lớn sẽ nh hưởng đến cung cầu trên th t ường hàng hóa, nh hưởng đến kim ngạch XNK của các quốc gia có quan hệ ngoại thương Từ đ nh hưởng đến kh năng n xuất của các quốc gia nhỏ, trực tiếp là các doanh nghiệp hoạt đ ng XNK sẽ

ph i điều chỉnh gi m xuất, hoạt đ ng tài trợ vốn cho vay của các NHTM cũng cần xem xét thận trọng tính hiệu qu t ong phương án inh oanh của các DN XNK Ngoài những yếu tố trên, tình hình chính tr , thiên tai, d ch bệnh…cũng

nh hưởng đến hoạt đ ng cho vay nói chung và cho vay ngoại tệ nói riêng tại các NHTM tùy thu c vào sự tác đ ng nhiều hay ít của n đối với từng ngân hàng cụ thể

- Tốc đ tăng t ưởng của nền kinh tế

Sức khỏe của nền kinh tế mạnh hay yếu thể hiện qua tốc đ tăng t ưởng của GDP và nh hưởng khá lớn đến hoạt đ ng tín dụng NH t ong đ c cho vay ngoại tệ M t nền kinh tế đang tăng t ưởng, nhu cầu vốn sẽ lớn và m t

t ong các ênh h đ ng vốn của nền kinh tế thông a các NHTM Đồng thời tốc đ tăng t ưởng ư nợ cho vay tại các NHTM sẽ ph n ánh m t phần

nhu cầu vốn hiện tại của nền kinh tế Và cùng với những thông tin khác, các nhà hoạch đ nh chính sách có thể đưa a nhận đ nh tình hình kinh tế tương đối phù hợp

t ong điều kiện có lạm phát, ĩnh vực thương nghiệp thường phát triển mạnh

t ong hi đ hoạt đ ng s n xuất b chựng lại Lạm phát x y ra còn là môi

t ường tốt để những hiện tượng tiêu cực t ong đời sống phát inh như đầ cơ, tích trữ gây cung-cầu hàng hóa gi tạo Hệ thống tín dụng cũng ơi v o khủng

ho ng hi người n hông an t m đầ tư t ong điều kiện lạm phát gia tăng Như vậy, trong nền kinh tế b lạm phát cao, gi sử các điều kiện khác hông đổi th đồng n i tệ b mất giá so với đồng ngoại tệ, tình hình kinh doanh của các SN sẽ h hăn hơn o giá c chi ph đầ v o tăng Đ những dáu hiệ tác đ ng đến chính sách cho vay của NHTM, các NH sẽ hạn chế cho vay, thậm chí thu hẹp cho va đồng n i tệ đối với các DN đang c quan hệ tín dụng, dẫn đến kh năng thực hiện hợp đồng ngoại thương đối với

DN XNK gặp h hăn o thiếu vốn ư đ ng và nguồn ngoại tệ thực hiện thanh toán về NH sẽ gi m dần Đồng thời với sự mất giá của đồng n i tệ, sự lên giá của đồng ngoại tệ cũng nh hưởng đến kh năng h đ ng ngoại tệ của ng n h ng Điều này ít nhiều g tác đ ng đến hoạt đ ng cho vay ngoại tệ của các NHTM

- Cung cầu ngoại tệ

Nguồn cung ngoại tệ có thể kể đến: từ kiều hối, nh đầ tư nước ngoài thông qua hoạt đ ng đầ tư t ực tiếp, gián tiếp, nguồn vốn ODA, vay nợ nước ngoài và từ khách du l ch Nguồn cầu ngoại tệ xuất phát chủ yếu từ nhu cầu

NK, tr nợ nước ngoài, gửi tiền cho người thân chữa bệnh, đi học hay du

l ch ở nước ngoài Xét ở g c đ tài chính ngân hàng, các yếu tood khác không đổi, nế cung ngoại tệ lớn hơn cầu ngoại tệ th giá đồng n i tệ tăng ên, h ến khích nền kinh tế NK vì giá c hàng hóa thế giới trở nên rẻ hơn o với giá

t ong nước Đồng thời, nguồn ngoại tệ h đ ng được tại các ngân hàng trở nên dồi o hơn éo th o ch nh ách cho va ngoại tệ sẽ được nới lỏng hơn Ngược lại, nếu cung ngoại tệ nhỏ hơn cầu ngoại tệ thì nền kinh tế x y ra tình trạng khan hiếm ngoại tệ, đồng ngoại tệ trở nên có giá so với đồng n i tệ Điều này bu c các ngân hàng chạ đ a tăng i ất h đ ng để đ m b o hoạt đ ng cho vay ổn đ nh, duy trì kh năng thanh kho n cho NH v a đ lãi suất cho vay ngoại tệ sẽ ph i điều chỉnh tăng tương ứng tác đ ng chính sách cho vay ngoại tệ của NH sẽ điều chỉnh th o hướng thắt chặt cho va hơn

- T m ý đầ cơ ngoại tệ

T m ý đầ cơ ngoại tệ đ ng vai t ò ất quan trọng và có thể dẫn đến những hệ qu xấ như: tạo ra tình trạng thiếu thừa ngoại tệ m t cách gi tạo triền miên nh hưởng đến thanh kho n của các ngân hàng do hiện tượng mua ngoại tệ găm giữ hoặc bán tháo ngoại tệ của nh đầ cơ v nh hưởng đến DN

đi va ngoại tệ Song việc đầ cơ m t chiều này b n th n n cũng chứa đựng những rủi ro vô cùng lớn, bởi t giá ngoại tệ có thể tăng, cũng c thể gi m Nếu t giá gi m mạnh, các NH ph i từ chối mua ngoại tệ của các DN XK Như vậy với t m ý đầ cơ của người n găm giữ ngoại tệ sẽ dẫn đến tình trạng thiếu ngoại tệ của các NH nh hưởng đến kh năng thanh ho n của các

NH Do đ ẽ nh hưởng đến kh năng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của các DN

thực sự có nhu cầu ngoại tệ để phục vụ cho hoạt đ ng s n xuất kinh doanh của đơn v

- Chính sách t giá hối đoái TGHĐ

TGHĐ t lệ so sánh giữa đồng tiền các nước với nhau Hay nói cách hác, TGHĐ giá c của m t đơn v tiền tệ nước n được biểu hiện b ng số ượng đơn v tiền tệ của nước khác Chính sách t giá là m t trong những chính sách quan trọng thu c chính sách qu n lý ngoại hối Tùy theo chính sách qu n lý ngoại hối trong từng thời kỳ m cơ chế điều hành t giá có thể tha đổi Ch ng hạn, để phục vụ cho ch nh ách Nh nước đ c quyền qu n lý ngoại hối, chính phủ sử dụng t giá cố đ nh Ngược lại, chế đ t giá linh hoạt được xem là phù hợp với chính sách tự do ngoại hối Do xu thế phát triển của nền kinh tế thế giới, chế đ t giá trong chính sách tiền tệ của các quốc gia chuyển dần từ hệ thống t giá cố đ nh sang hệ thống t giá th nổi Theo quan điểm chung hiện nay trong việc phân loại chế đ TGHĐ c a chế đ TGHĐ

cơ n sau:

+ Chế đ t giá cố đ nh: Nh nước cố gắng duy trì giá tr tiền tệ của quốc gia mình ở mức đ t giao đ ng so với đồng tiền của nước hác Điề đ được thực hiện nhờ sự can thiệp của cơ an n lý tiền tệ của Nh nước vào th

t ường tiền tệ v đòi hỏi ph i có m t ượng dự trữ ngoại tệ đáng ể

+ Chế đ t giá th nổi thuần tú : Cơ an n lý ngoại tệ của Nhà nước để mặc cho th t ường quyết đ nh t giá đồng tiền t ong nước so với đồng tiền nước khác T giá hối đoái được ác đ nh và vận đ ng m t cách tự

do theo quy luật của th t ường, cụ thể là theo quy luật cung cầu ngoại tệ + Chế đ t giá th nổi có qu n lý (chế đ t giá bán th nổi : Đ chế

đ TGHĐ c ự kết hợp giữa hai chế đ TGHĐ t ên T ong đ , TGHĐ ẽ tự

ác đ nh trên th t ường theo quy luật cung cầu, chính phủ chỉ can thiệp vào

th t ường với tư cách người mua bán cuối cùng hi TGHĐ c những biến

đ ng mạnh vượt mức cho phép an đầu m t cách có cân nhắc Ngoài ra, trong thực tế tồn tại nhiều chế đ TGHĐ hác nha ựa trên ba chế đ TGHĐ cơ

XK trở nên đắt hơn h ng h a của thế giới và hàng hóa NK có giá rẻ hơn o với t ong nước, thúc đ y NK

Thông a tác đ ng trực tiếp của t giá lên hoạt đ ng XNK mà nhu cầu mua bán ngoại tệ hay nhu cầu vay ngoại tệ tại các NHTM trở nên ôi đ ng hơn M t nền kinh tế ổn đ nh và các yếu tố hác hông đổi th t ong giai đoạn TGHĐ c hướng tăng nghĩa : giá c đồng n i tệ gi m hơn o với đồng ngoại tệ, XK tăng, giá c nguyên liệ NK để s n xuất h ng XK tăng cao o tác đ ng của t giá làm cho nhu cầu vay vốn b ng ngoại tệ của các DN hoạt

đ ng trong m t số ng nh tăng th o Đồng thời, hi giá NK tăng ẽ hướng DN chuyển sang sử dụng nguyên liệ t ong nước, người dân sử dụng hàng hóa

t ong nước thay thế hàng NK là cho nhu cầu vay vốn ngoại tệ trong m t số

t ường hợp sẽ gi m

Ngược lại, t ong giai đoạn TGHĐ c hướng gi m thì hàng hóa NK trở nên rẻ hơn h ng h a t ong nước khuyến h ch các DN tăng cường NK, tác

đ ng m tăng nh cầu vay vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu vốn cho NK Với

ch nh ách TGHĐ cố đ nh thì c DN đi va ngoại tệ v NH cho va thường ít

lo ngại nhiều về các biến đ ng t giá, rủi ro t giá được đánh giá gần như

hông đáng ể Do vậy, các NH sẽ tập t ng đánh giá tư cách pháp ý, t nh

h nh t i ch nh v phương án inh oanh của DN, tài s n đ m b o, t ước khi

quyết đ nh cho vay, vì ngay khi vay vốn b ng ngoại tệ, các DN NK nguyên

liệu s n xuất hoặc NK hàng hóa tiêu thụ t ong nước đ cố đ nh được số tiền

ph i tr đổi th nh đồng n i tệ Tuy nhiên, với ch nh ách TGHĐ inh hoạt

cũng như ch nh ách TGHĐ th nổi có sự qu n lý của Nh nước thì c DN và

NH đều thận trọng hơn hi va v cho va ngoại tệ và có sự điều chỉnh hoạt

đ ng của mình phù hợp với chính sách của Nh nước mang lại hiệu qu cao

Đặc biệt trong những giai đoạn có biến đ ng lớn về t giá, các DN vay vốn

b ng ngoại tệ cần đặc biệt chú ý ch nh ách TGHĐ để phòng ngừa rủi ro do

sự biến đ ng của t giá Việc ng n h ng Nh nước thắt chặt hay nới lỏng

qu n lý ngoại hối tác đ ng rất lớn đến hoạt đ ng cho vay ngoại tệ của Ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Cho va ngoại tệ g p phần h t ợ hoạt đ ng ất nhập h từ ph a ng n

h ng cho các DN XNK, tạo đ ng ực phát t iển ch ng cho hoạt đ ng thương mại ốc tế của đất nước Việc tăng cường cho va ngoại tệ của các NHTM

c ý nghĩa ất ớn t ong việc ng á h nh nh t ên t ường ốc tế cũng như tăng cường hiệ ử ụng các n ph m ch vụ hác T ong chương n

ận văn hệ thống ại cơ ở ý ận ch ng: Khái niệm DN XNK, đặc điểm v vai t ò của DN XNK đối với nền inh tế Vai trò của NH đối với DN XNK; Các hình thức cho vay ngoại tệ; Rủi ro trong cho vay ngoại tệ; N i ng tăng cường cho va ngoại tệ Từ đ đưa a các chỉ tiê đánh giá ết tăng cường cho va ngoại tệ của Ng n h ng

Căn cư cơ ở ý ận, h nh thức cho va ngoại tệ v ết cho va ngoại tệ để tác gi ph n t ch, đánh giá thực t ạng việc cho va ngoại tệ đối với

DN XNK tại VC Đ N ng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ TĂNG CƯỜNG CHO VA NGOẠI TỆ

ĐỐI VỚI N N TẠI VC ĐÀ NẴNG

2.1 HÁI QUÁT VỀ HOẠT Đ NG INH OANH CỦA VC

ĐÀ NẴNG

2.1.1 T nh h nh inh tế h i thành phố Đà Nẵng

Thành phố Đ N ng n m trong vùng kinh tế trọng điểm miền trung và được biết đến là m t thành phố phát triển chiến ược của vùng kinh tế trọng điểm này Trong những năm a, inh tế của thành phố đ đạt được nhiều kết

qu kh quan, xứng đáng th nh phố đ ng lực phát triển, là trung tâm kinh tế-xã h i của c khu vực miền T ng Đ N ng là m t trong những đ a phương c tốc đ tăng t ưởng kinh tế khá cao trong c nước a các năm, giá tr s n xuất công nghiệp, nông-lâm-thủy s n, tổng mức bán hàng hóa và

d ch vụ xã h i đề c hướng tăng ên Điều quan trọng là mức tăng t ưởng này khá phù hợp với sự chuyển d ch cơ cấu kinh tế của thành phố th o hướng tăng ần t trọng ngành công nghiệp-xây dựng và d ch vụ Tổng s n ph m xã

h i t ên đ a bàn thành phố GDP, giá o ánh 0 0 ước tăng 7,1% so với cùng kỳ năm 0 giá t s n xuất các ngành d ch vụ ước tăng 9, giá t

s n xuất công nghiệp ước tăng ,7 giá t s n xuất thủy s n – nông – lâm ước tăng 3,6 ; kim ngạch xuất kh u hàng hóa và d ch vụ ước tăng ,9 , tổng th ng n ách Nh nước ước thực hiện 5.250,7 t đồng, đạt 44% dự toán; tổng vốn đầ tư phát t iển ước đạt 8.808 t đồng; gi i quyết việc làm mới cho

3 70 ao đ ng; t lệ h nghèo gi m còn 7,89% Thành phố tập t ng đ y mạnh phát triển s n xuất kinh doanh, phát triển các ngành s n xuất và d ch vụ, phấn đấ đạt mục tiê tăng t ưởng đ y mạnh thu hút vốn đầ tư t ong v ngo i nước đi đối với tăng cao vốn thực hiện tăng cường qu n ý đầ tư

dựng cơ n, tập t ng oát, điều chỉnh, cắt gi m để đ m b o c n đối nguồn vốn đầ tư XDC ự kiến t ong năm

Về t nh h nh th hút đầ tư t ong nước, Đ N ng là thành phố liên tục dẫn đầu c nước về chỉ số cạnh tranh cấp tỉnh các năm 008, 009 v 0 0

v đứng đầu c nước về chỉ số s n sàng phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin các năm 008, 009, 0 0, 0 v 0 , Đ N ng được đánh giá điểm hẹn hấp dẫn đối với các nh đầ tư, đặc biệt đầ tư nước ngoài Tuy nhiên, trong những năm vừa qua, suy thoái kinh tế thế giới v cơn o khủng ho ng nợ công châ Â đ v đang nh hưởng không nhỏ đến hoạt

đ ng th hút đầ tư nước ngoài vào Việt Nam n i ch ng v Đ N ng nói riêng

Năm 0 , mặc dù gặp nhiề h hăn o hủng ho ng, lạm phát cao, lãi suất cao nhưng các oanh nghiệp FD đ c nhiều cố gắng trong việc triển khai kế hoạch inh oanh, th o đ , ng ồn vốn thực hiện của các doanh nghiệp n t ên đ a bàn thành phố đạt 235,18 triệ SD T ong đ , ĩnh vực bất đ ng s n chiếm đến 65 , ĩnh vực s n xuất chiếm 35 t ong cơ cấu vốn thực hiện, phù hợp với chuyển d ch cơ cấu kinh tế của thành phố đ được Chính phủ phê duyệt là d ch vụ-công nghiệp-nông nghiệp

Cũng th o ố liệu từ Sở kế hoạch v đầ tư, Nhật B n, Đ i Loan, H n Quốc vẫn là những nh đầ tư lớn nhất tại Đ N ng, chiếm gần 38% tổng vốn

đầ tư đăng ý ũ ế t nh đến tháng 12/2012 (213,65 t USD)

T ong giai đoạn này, kim ngạch xuất kh u của Đ N ng đạt tốc đ tăng

t ưởng đề đặn, năm a ôn cao hơn năm t ước Năm 0 , im ngạch xuất

kh u và hàng hóa d ch vụ đạt 1436 triệu USD

Đối với kim ngạch nhập kh u có sự gi m út v o năm 009 nhưng 0 0

đ ắt đầ tăng t ở lại Năm 0 , im ngạch nhập kh u của thành phố đạt

860 triệu USD

Các s n ph m công nghiệp chủ lực của Đ N ng là thủy s n đông ạnh,

dệt may mặc, kim ngạch xuất kh u của các s n ph m công nghiệp tiếp tục

tăng cao Th t ường xuất kh được mở r ng a hơn 90 ốc gia và vùng

lãnh thổ Các s n ph m xuất kh u chủ yếu của Đ N ng là dệt may, giày da,

thủy s n, hàng thủ công mỹ nghệ…

Về nhập kh u, t trọng kim ngạch nhập kh u máy móc, thiết b , vật tư,

nguyên liệu s n xuất chiếm 90%

Tình hình cho vay ngoại tệ đối với hoạt đ ng XNK t ên đ a n TP Đ

N ng vẫn đ m b o ổn đ nh, đáp ứng nhu cầu tốt cho các nhóm ngành thủy s n

và dệt may Tuy nhiên, vẫn chưa đạt mức tăng t ưởng đúng tiềm năng v ph n

bổ hợp lí giữa các ngành kinh tế khác

Trong bối c nh hiện nay, vấn đề thu hút vốn FD đang đặt ra nhiều thách

thức cho Đ N ng Chính quyền thành phố đ v đang nổ lực thực hiên c i

cách hành chính, n ng cao năng ực đ i ngũ cán , công chức, xây dựng cơ

sở hạ tầng cùng với việc nghiên cứu và ban hành nhiề ch nh ách ư đ i đầu

tư nh m đ y mạnh hoạt đ ng thu hút vốn FD , đặc biệt là các dự án đầ tư

vào Khu công nghệ cao Đ N ng

Dự ước trong 6 tháng, thành phố đ cấp Giấy chứng nhận đầ tư cho 5

dự án đầ tư t ực tiếp nước ngoài với tổng vốn đầ tư 4,9 t iệu USD, cấp bổ

sung cho 8 dự án tăng vốn, tổng vốn tăng 6 ,6 t iệu USD

Sự phát triển năng đ ng của các ngành kinh tế t ên đ a bàn thành phố đ

tạo ra m t th t ường đầy tiềm năng về các d ch vụ tài chính, ngân hàng, theo

đ , ự cạnh tranh về hoạt đ ng d ch vụ của các Ng n h ng TM nơi đ cũng

trở nên mãnh liệt hơn tạo đ ng lực phát triển bền vững

2.1.2 T nh h nh h ạt đ ng inh anh của VC Đà Nẵng

a Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank

Đà Nẵng

Ng n h ng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đ

N ng tên viết tắt VC Đ N ng được thành lập vào ngày 30/04/1975, là

m t trong những chi nhánh có mặt sớm nhất t ên đ a bàn thành phố Thành công nổi bật của VC Đ N ng là từng ước xây dựng ch nh ách đầ tư phù hợp với cơ cấu kinh tế đ a phương, đi đôi với yêu cầu phát triển tốc đ cao và

đ m b o an toàn có tính hệ thống

T ước đ , Chi nhánh Ng n h ng Ngoại thương Đ N ng hoạt đ ng theo

cơ chế bao cấp, khách hàng bao gồm các doanh nghiệp nh nước được phép inh oanh đối ngoại, việc đầ tư t n ụng b hạn chế theo kế hoạch

Từ cuối năm 990, Chi nhánh đ tiến h nh đổi nới toàn diện, triệt để theo pháp lệnh ng n h ng, th o điều lệ NH Ngoại thương Việt Nam và tổ chức hoạt đ ng inh oanh th o cơ chế th t ường Sự thành công trong kinh oanh th o cơ chế th t ường của Chi nhánh t ước tiên là sự thành công về chiến ược kinh doanh và chính sách khách hàng của NH Ngoại thương Việt Nam và c sự đổi mới về công nghệ cũng như ự đồng tâm hiệp lực của toàn thể cán b công nhân viên Chi nhánh

Thực hiện chủ t ương cổ phần hóa các doanh nghiệp Nh nước, ngày

0 /06/ 008, Chi nhánh đ ch nh thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Đ N ng cùng với c hệ thống NHNT VN hoạt

đ ng theo mô hình cổ phần theo Quyết đ nh số 5 0/ Đ-NHNN.TCCB-ĐT ngày 05/06/2008

VC Đ N ng là ngân hàng đi tiên phong tại Đ N ng trong vấn đề hạ lãi suất theo các Ngh đ nh, chủ t ương của Chính phủ; luôn thực hiện m t cách k p thời và triệt để trong việc xác lập t giá, lãi suất h đ ng Ngoài ra,

để h trợ doanh nghiệp trong bối c nh nền kinh tế biến đ ng như hiện nay, bên cạnh gói lãi suất ư đ i, hấp dẫn cho doanh nghiệp, VC Đ N ng còn