Mục đích nghiên cứu: Làm rõ, hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại các NHTM. Đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư của SCB – chi nhánh Thăng Long. Tìm ra những giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư của SCB – Thăng Long. Mời các bạn tham khảo!
i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, ngân hàng thực huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, tiền gửi từ dân cư tổ chức chiếm tỷ trọng lớn Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Thăng Long nói riêng ln trọng vào hoạt động huy động tiền gửi dân cư Hiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Thăng Long đạt kết đáng khích lệ, tăng trưởng qua năm, khơng đạt kỳ vọng đề ra, lượng vốn huy động tiền gửi dân cư không đạt kế hoạch đề ra, chi phí vốn huy động cao so với chi phí bình qn tồn hệ thống ngân hàng… Vì vậy, việc nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi dân cư trở nên cấp thiết hơn, giúp cho ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Thăng Long đánh giá lại tồn cơng tác huy động vốn mình, từ đưa giải pháp tăng cường huy động tiền gửi dân cư, qua nâng cao hiệu tồn hoạt động kinh doanh Với lý với tư cách nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Thăng Long, tác giả định lựa chọn đề tài: “Giải pháp tăng cƣờng huy động tiề n gƣ̉i dân cƣ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thăng Long” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ -chi nhánh Mục đích nghiên cứu - Làm rõ, hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi dân cư NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư SCB – chi nhánh Thăng Long - Tìm giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư SCB – Thăng Long Đối tƣợng và pha ̣m vi nghiên cƣ́u - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại ii - Phạm vi nghiên cứu: luận văn thực phân tích tình hình huy động tiền gửi dân cư ngân hàng SCB – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013 – 2015 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu Làm rõ lý luận hoạt động huy động tiền gửi dân cư, đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi dân cư SCB – Thăng Long nói riêng, ngồi ứng dụng tăng cường hoạt động huy động tiền gửi dân cư cho chi nhánh khác SCB địa bàn Hà Nội Xây dựng mô hình đánh giá tới hài lòng khách hàng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư SCB – chi nhánh Thăng Long Phƣơng pháp nghiên cƣ́u - Trong chương 1: sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, hệ thống hóa nhằm hồn thiện sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi dân cư NHTM - Trong chương 2: Sử dụng phương pháp, tổng hợp, phân tích số liệu thống kê Mặt khác tác giả sử dụng mơ hình chất lượng dịch vụ, với thang đo SEVQUAL, từ xây dựng mơ hình hồi quy tuyến tính nhân tố chất lượng dịch vụ tác động đến hài lòng khách hàng - Trong chương 3: Dựa vào nghiên cứu chương chương đưa giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi dân cư SCB – Thăng Long Kết cấu cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luâ ̣n về hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoa ̣t đô ̣ng huy đ ộng tiề n gửi dân c Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp, kiế n nghi ̣nhằ m tăng cường huy đô ̣ng tiề n gửi dân cư ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm iii Tại Việt Nam, định nghĩa ngân hàng thương mại quy định cụ thể điều 4, Luật Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12, theo đó: - “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư Hoạt động cho vay Hoạt động đầu tư 1.1.2.3 Cung cấp dịch vụ tài khác 1.2 HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Vốn chủ sở hữu Nợ phải trả Vốn huy động Vốn vay Vốn khác 1.2.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Phát hành giấy tờ có giá Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác, vay từ ngân hàng nhà nước 1.2.2 Hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ NHTM 1.2.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư Dân cư – chủ thể nguồn vốn nhàn rỗi vô lớn đối tượng huy động vốn NHTM Mối quan hệ NHTM dân cư mối quan hệ người vay người cho vay Vì định nghĩa: huy động iv tiền gửi từ khách hàng cá nhân hay gọi huy động tiền gửi dân cư hình thức thu hút vốn từ tầng lớp dân cư xã hội gửi tiền vào ngân hàng với mục đích lợi nhuận tiện ích tốn.(Lê Văn Tư, 2005) 1.2.2.2 Đặc điểm nguồn vốn tiền gửi từ dân cư 1.2.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư Đối với toàn kinh tế Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vai trò người dân 1.2.2.4 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư Tài khoản toán Tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân cư 1.2.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động tiền gửi từ dân cƣ 1.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng 1.2.3.2 Quy mô tiền gửi dân cư 1.2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động 1.2.3.4 Thu nhập từ hoạt động huy động tiền gửi dân cư 1.2.3.5 Chi phí từ hoạt động huy dộng tiền gửi dân cư 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH H ƢỞNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Tiềm lực tài chính, quy mơ, uy tín ngân hàng 1.3.1.2 Lãi suất 1.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối 1.3.1.4 Chất lượng đa dạng sản phẩm dịch vụ 1.3.1.5 Chất lượng nguồn nhân lực 1.3.2 Các nhân tố khách quan 1.3.2.1 Mơi trường kinh tế, văn hóa xã hội pháp lý Môi trường kinh tế Mơi trường văn hố, xã hội Mơi trường pháp lý Đối thủ cạnh tranh 1.3.2.3 Nhân tố khách hàng v 1.4 MƠ HÌNH SERVQUAL THƠNG QUA SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ 1.4.1 Khái niệm về hài lòng khách hàng Theo nhà kinh tế học P Kotler: “sự hài lòng khách hàng mức độ trạng thái cảm giác người bắt nguồn từ việc so sánh kỳ vọng người với kết thu từ sản phẩm”.(Kolter, 2003) 1.4.2 Mơ hình chất lƣợng dịch vụ SERVQUAL Tin cậy H1 Đáp ứng H2 Đảm bảo H3 Sự hài lòng H4 Đồng cảm Phƣơng tiệnhữu hình hhhhình hình H5 H6 Lãi suất huy động Hình 1.1.: Mơ hình chất lƣợng dịch vụ đo lƣờng hài lòng khách hàng Mơ hình gồm 21 biến quan sát chia vào nhóm nhân tố: tin cậy, đáp ứng, đảm bảo, đồng cảm, phương tiện hữu hình, lãi suất huy động (Chi tiết trình bày Phụ Lục 01) Giả thuyết H1: đánh giá khách hàng tin cậy sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân tố tác động chiều lên hài lòng khách hàng Giả thuyết H2:đánh giá khách hàng đáp ứng sản phẩm dịch vụ, nhân tố tác động chiều lên hài lòng khách hàng Giả thuyết H3:đánh giá khách hàng đảm bảo sản phẩm dịch vụ, nhân tố tác động chiều lên hài lòng khách hàng vi Giả thuyết H4:đánh giá khách hàng đồng cảm nhân viên ngân hàng, nhân tố tác động chiều lên hài lòng khách hàng Giả thuyết H5:đánh giá khách hàng phương tiện hữu hình ngân hàng, nhân tố tác động chiều lên hài lòng khách hàng Giả thuyết H6:đánh khách hàng sách lãi suất ngân hàng, nhân tố tác động chiều lên hài lòng khách hàng CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀ I GÒN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.1 Q trình hình thành và phát triển 2.1.2 Các hoạt động chính của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long 2.1.3 Cơ cấu tổ chức – nhân 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPSài Gòn – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013 – 2015 vii Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh SCB – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013 - 2015 Đơn vị: tỷ VNĐ CHỈ TIÊU 2014 so với 2013 Tuyệt đối % 0.976 12,39% 2015 so với 2014 Tuyệt đối % 1.119 12,64% 2013 2014 2015 TỔNG TÀI SẢN 7.878 8.854 9.973 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 7.681 8.783 9.941 1.102 14,35% 1.158 13,18% 424 304 120 499 361 138 563 397 166 75 57 18 17,69% 18,75% 15,00% 64 36 28 12,83% 9,97% 20,29% 1,68% 1,12% 0,31% (0.56%) TRÍCH DỰ PHỊNG RỦI RO 0 2,55 0 2,55 - LỢI NHUẬN TRƢỚC THUẾ 16,21 16,67 14,12 0,46 2,83% (2,55) (15,29%) DƢ NỢ CHO VAY Ngắn hạn Trung dài hạn TỶ LỆ NỢ XẤU/TỔNG DƢ NỢ (%) (0.81%) (Nguồn: báo cáo tài SCB – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013 – 2015) viii 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀ I GÒN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.2.1 Thực trạng phƣơng thức huy động tiền gửi dân cƣ SCB – Thăng Long 2.2.1.1 Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi dân cư tổng vốn huy động SCB – Thăng Long Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động SCB – Thăng Long theo đối tƣợng Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG Cá nhân TCKT 2013 2014 2015 2014 so với 2013 Tuyệt % đối 2015 so với 2014 Tuyệt % đối 7.681 8.783 9.941 1.102 14,35% 1.158 13,18% 6.618 1.063 7.678 1.105 8.787 1.154 1.06 0.042 16,02% 3,95% 1.109 0.049 14,44% 4,43% (Nguồn: Báo cáo tài SCB – Thăng Long) Hoạt động huy động vốn SCB Thăng Long giai đoạn 2013 – 2015 diễn sơi động, có tăng trưởng qua năm; tỷ trọng huy động tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu 2.2.1.2 Kết thực tiêu huy động tiền gửi dân cư Bảng 2.3:Kết hoàn thành kế hoạch họat động tiền gửi SCB – Thăng Long 2013 2014 2015 Kế hoạch 6617 7.963 9.235 Thực 6.618 7.678 8.787 % hoàn thành 100,02% 96,42% 95,15% (Nguồn: phòng kế tốn SCB – Thăng Long) ix 2.2.1.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng 2013 Chỉ tiêu Quy mô Tiền gửi dân cƣ 6.618 2014 Tỷ trọng (%) Quy mô Tỷ trọng (%) 2015 Quy mô Tỷ trọng (%) 100% 7.678 100% 8.787 100% Tiền gửi tốn 487 7,36% 611 7,96% 771 8,77% Khơng kỳ hạn 758 11,45% 798 10,39% 834 9,49% 2015 so với 2014 so với 2013 Tuyệt đối % 2014 Tuyệt đối % 1.060 16,02% 1.109 14,44% 124 25,46% 40 5,28% 160 26,19% 36 4,51% Ngắn hạn 3.106 46,93% 3601 46,90% 4.125 46,94% 495 15,94% 524 14,55% Trung dài hạn 2.267 34,26% 2668 34,75% 3.057 34,79% 401 17,69% 389 14,58% (Nguồn: báo cáo tài SCB – Thăng Long 2013 – 2015) 10 Tóm lại, cấu vốn huy động tiền gửi dân cư xét theo tổng thể chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi ngắn hạn nguồn huy động ổn định giai đoạn 2.2.1.4 Cơ cấu huy động tiền gửi dân cư theo loại tiền tệ Bảng 2.5: cấu huy động tiền gửi dân cƣ theo loại tiền tệ Đơn vị: tỷ VNĐ Chỉ tiêu Huy Động tiền gửi dân cƣ VNĐ Ngoại tệ quy VNĐ 2014 so với 2013 2015 so với 2014 Tuyệt đối % Tuyệt đối % 100% 691 10.44% 736 9.59% 6219 93.97% 7325 95.40% 8618 98.08% 1106 17.78% 1293 17.65% 399 (46) (11.53%) (184) (52.12%) 2013 Tỷ Quy trọng mô (%) 2014 Tỷ Quy trọng mô (%) 2015 Tỷ Quy trọng mô (%) 6618 7678 8787 100% 6.03% 353 100% 4.60% 169 1.92% (Nguồn: báo cáo tài SCB – Thăng Long 2013 – 2015) Qua số liệu ta thấy xét cấu huy động tiền gửi dân cư theo loại tiền tệ, tỷ lệ huy động vốn VNĐ chiếm tỷ trọng chủ yếu có xu hướng tăng dần 2.2.1.5 Thu nhập từ hoạt động huy động tiền gửi dân cư ngân hàng TMCP Sài gòn – chi nhánh Thăng Long Bảng 2.6 Cơ cấu thu nhập SCB – Thăng Long giai đoạn 2013 – 2015 2013 STT Chỉ tiêu 1.1 1.2 1.3 1.4 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Thu nhập từ huy động vốn Thu nhập từ tín dụng Thu nhập từ cung cấp dịch vụ Thu nhập khác Quy mô (tỷ VNĐ) 2014 Tỷ trọng (%) Quy mô (tỷ VNĐ) 2015 Tỷ trọng (%) Quy mô (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) 17,28 100 20,03 100 19,17 100 14,86 86,00% 17,34 86,57% 16,43 85,71% 1,24 7,18% 1,45 7,24% 1,33 6,94% 1,18 6,83% 1,24 6,19% 1,03 5,37% 0,38 1,98% - - (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh SCB – Thăng Long 2013-2015) 11 Bảng 2.7: Cơ cấu thu nhập từ hoạt động huy động vốn STT 2013 Chỉ tiêu 2014 2015 Tỷ Quy Tỷ trọng mô (tỷ trọng (%) VNĐ) (%) 17,34 100 16,43 100 65,68% 11,94 68,86% 11,71 71,27% 34,32% 5,4 31,14% 4,72 28,73% Quy mô (tỷ Tỷ trọng Quy mô VNĐ) (%) (tỷ VNĐ) 14,86 100 9,76 5,1 Thu nhập từ huy động vốn Thu nhập ròng từ 1.1 huy động tiền gửi dân cư 1.2 Thu nhập từ huy động vốn TCKT (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh SCB – Thăng Long) 2.2.1.6 Chi phí vốn hoạt động huy động tiền gửi dân cư Bảng 2.8: chi phí hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ SCB Chỉ tiêu Năm Năm 2013 2014 Năm 2015 Vốn huy động 6618 7678 9941 Lãi huy động phải trả 475 554 726 7.18% 7.22% 7.30% Chi phí lãi bình qn (%) (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh SCB – Thăng Long) 2.2.2 Khảo sát mức độ hài lòng khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Go–̀ nChi nhánh Thăng Long 2.2.2.1 Thống kê kết khảo sát 2.2.2.2 Đánh giá thang đo Hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha Phân tích nhân tố khám phá EFA 2.2.2.3 Kiểm định mơ hình giả thuyết nghiên cứu 12 Bảng 2.16: kết hồi quy mơ hình Model R R2 0.8212 0.674 Regression Residua Total Sum Squares 84.856 44.143 129 Model R2 chỉnh 0.663 of điều Std Error of theEstimate 0.601 Mean square 14.148 0.359 Df 123 129 DurbinWatson 1.896 F Sig 39.449 000a Bảng 2.17: bảng tóm tắt hệ số hồi quy Coefficientsa Model Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa B (Constant) TC DB DU DC PTHH LS 4.38E-17 0.667 0.356 0.196 0.078 0.192 0.071 Std Error 0.053 0.053 0.052 0.053 0.053 0.053 0.053 Hệ số hồi quy chuẩn hóa t Sig Beta 0.667 0.356 0.196 0.078 0.192 0.071 8.33914E-16 12.642 6.755 3.726 1.485 3.649 1.354 0.000 0.000 0.000 0.140 0.000 0.178 Collinearity Statistics Tolerance VIF 674 530 712 682 762 377 1.484 1.886 1.405 1.574 1.132 1.477 Ta xây dựng mơ hình với cơng thức sau: HL = 0,667TC + 0,336BĐ + 0.196DU + 0,078DC + 0,192PTHH +0,071LS Mô hình giải thích 66,3% biến thiên mức độ hài lòng khách hàng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân SCB – Thăng Long.Từ phương trình hồi quy ta thấy nhân tố “tin cậy - TC” có tác động lớn đến biến thiên biến HL; xếp sau theo thứ tự nhân tố “Bảo đảm BĐ”, “Đáp ứng - DU”, “Phương tiện hữu hình - PTHH”, “đồng cảm - DC” “lãi suất - LS” Điều có nghĩa muốn tác động tăng nhanh hài lòng khách hàng hoạt động huy động tiền gửi dân cư chi nhánh cần nâng cao yếu tố tạo niềm tin khách hàng yếu tố tạo cho khách hàng đảm bảo tốt 2.2.2.4 Những hạn chế mơ hình khảo sát 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GƢ̉I DÂN CƢ TẠI NGÂN 13 HÀNG TMCP SÀ I GÒN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Nắm bắt xu Ngân hàng SCB nói chung SCB – Thăng Long nói riêng chủ động sáng tạo điều hành kinh doanh, thực tốt công tác dự báo nên đạt kết khả quan hoạt động đặc biệt hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư, kể từ sau tái cấu, sát nhập vào năm 2012: Trong giai đoạn 2013 – 2015 hoạt động kinh doanh SCB – Thăng Long đạt mức tăng trưởng cao đặc biệt hoạt động huy động tiền gửi dân cư Quy mô huy động vốn nói chung quy mơ huy động tiền gửi từ dân cư nói riêng có tăng trưởng qua năm Hình ảnh SCB – Thăng Long ngày củng cố tâm trí khách hàng nhờ sách linh hoạt sản phẩm ln phát triển theo nhu cầu khách hàng Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh ngày đa dạng hồn thiện Lợi nhuận trì ổn định, lợi nhuận đến từ hoạt động huy động tiền gửi dân cư có đóng góp lớn với 50% tổng cấu lợi nhuận 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Thứ nhất, Tăng trưởng huy động tiền gửi dân SCB – Thăng Long mức ổn định, nhiên chưa đạt tiêu đề hàng năm Thứ hai, xét cấu hoạt động huy động vốn ngoại tệ giai đoạn 2013 – 2015 có giảm sút rõ rệt Thứ ba, bất cân đối rõ rệt hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Do lợi nhuận SCB – Thăng Long đến chủ yếu từ hoạt động bán vốn huy động cho hội sở theo chế quản lý vốn tập trung FTP Thứ tư, chi phí huy động vốn cao, điều khiến cho biên độ chênh lệch lãi suất huy động cấp tín dụng SCB cao làm giảm khả cạnh tranh nghiệp vụ cho vay so với ngân hàng khác 2.3.2.2 Một số nguyên nhân Một số nguyên nhân chủ quan - Số lượng điểm giao dịch có độ phủ chưa cao, chưa thân thiện nên chưa phát huy hiệu hoạt động huy động vốn - Thủ tục hồ sơ chưa thực gọn nhẹ, rõ ràng chưa đem lại tiện lợi, dễ hiểu 14 cho khách hàng Các sản phẩm SCB đa dạng, nhìn chung chưa có nhiều khác biệt với ngân hàng khác, nên chưa tạo trội tâm trí khách hàng - Các hình thức khuyến mại, chăm sóc khách hàng chưa có điểm nhấn khác biệt với ngân hàng khác - Công tác Marketing nhằm nhận diện thương hiệu so với ngân hàng khác chưa đẩy mạnh mức cần thiết - Các công nghệ liên tục áp dụng vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chưa đáp ứng với nhu cầu khách hàng, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng số Một số nguyên nhân khách quan - Tình hình kinh tế vĩ mơ có biến động lớn ảnh hưởng lớn tới tâm lý người dân, qua ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi dân cư ngân hàng nói chung SCB – Thăng Long nói riêng Giá dần tụt dốc, khủng hoảng thị trường chứng khoán Trung Quốc, Cục dự trữ liên bang Mỹ điều chỉnh tăng Lãi suất… tác động đến tỷ giá ngoại tệ, NHNN Việt Nam phải điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi USD cho khách hàng cá nhân 0%/năm tác động lớn tới hoạt động huy động ngoại tệ chi nhánh - Sự cạnh tranh trở nên gay gắt, không đến từ ngân hàng thương mại nước với nhau, mà cạnh tranh đến từ ngân hàng nước dần xâm nhập vào thị trường Việt Nam - Hệ thống pháp lý chưa đầy đủ lại thiếu đồng quán, làm giảm hiệu hoạt động huy động ngân hàng - Thói quen, tập quán sử dụng tiền mặt người Việt, khiến hoạt động huy động vốn qua kênh tài khoản tốn chưa thực có hiệu tiềm CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHI ̣ NHẰM TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GƢ̉I DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀ NG TMCP SÀ I GÒN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN ĐẾN NĂM 2020 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH THĂNG LONG ĐẾN NĂM 2020 15 3.3 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GƢ̉I TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀ I GÒN -CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.3.1 Phân khúc, xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý - Khách hàng VIP: có số dư tiền gửi tỷ VNĐ trở lên - Khách hàng thân thiết: có số dư tiền gửi từ 200 triệu đến tỷ VNĐ - Khách hàng phổ thông: khách hàng lại Với nhóm khách hàng khác chi nhánh cần thường xuyên nghiên cứu, khảo sát, tìm hiểu nhu cầu khác họ để đưa phương thức chăm sóc phù hợp nhằm đưa đến lợi ích tối ưu cho khách hàng 3.3.2 Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng - Xây dựng, sở vật chất, mua sắm trang thiết bị đại nhằm phục vụ tốt cho khách hàng điều vô cần thiết - Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking… - Sự tiện ích đến từ thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng nhân viên ngân hàng - Chú trọng đẩy mạnh tương tác với khách hàng 3.3.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chi nhánh Kiểm soát chất lượng nguồn nhân lực từ bước tuyển dụng Trong công tác nhân sự, hoạt động đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cần ngân hàng tổ chức thường xuyên 3.3.4 Tăng cƣờng giám sát hoạt động giao dịch chi nhánh nhằm phòng ngừa rủi ro - Thường xuyên kiểm tra kiến thức nghiệp vụ cán nhân viên - Kiểm tra việc chấp hàng quy chế, chất lượng phục vụ cán nhân viên giao dịch với khách hàng - Thường xuyên theo dõi chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng qua camera, ghi lại hình ảnh nhằm giám sát kịp thời sai phạm nhân viên - Chú trọng ghi nhận ý kiến đóng góp, than phiền khách hàng - Thường xuyên có khảo sát hài lòng khách hàng hoạt động huy động tiền gửi dân cư, thông qua phiếu khảo sát, vấn qua điện thoại… 16 3.3.5 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo sản phẩm, nhận diện thƣơng hiệu Xây dựng số kênh quảng cáo riêng chi nhánh sử dụng mạng xã hội Các chương trình khuyến cần chi nhánh xây dựng cách hợp lý 3.3.6 Cân đối huy động vốn và sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng nhằm cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn, đồng thời mở rộng bán chéo sản phẩm huy động tiền gửi dân cư 3.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 3.4.1 Đối với Chính phủ 3.4.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng bền vững, ổn định lạm phát mức thấp giai đoạn vừa qua tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn NHTM phát triển 3.4.1.2 Tạo môi trường pháp lý thuận lợi Một khung pháp lý rõ ràng, minh bạch tạo niềm tin cho dân chúng, qua khuyến khích người dân thay tích trữ tài sản nhàn rỗi dạng vàng ngoại tệ đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, gửi tiền vào hệ thống ngân hàng Chính phủ cần phải tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, cơng đặc biệt khơng có phân biệt đối xử khối ngân hàng quốc doanh khối ngân hàng ngồi quốc doanh; theo cần đẩy nhanh cổ phần hóa ngân hàng quốc doanh, tạo môi trường cạnh tranh công Cuối cùng, hệ thống văn pháp lý cẩn xây dựng hồn chỉnh, thống nhất, khơng chồng chéo đảm bảo cho ngân hàng áp dụng dễ dàng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động tiền gửi dân cư 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, NHNN cần nâng cao vai trò quản lý hệ thống ngân hàng mình; điều hành sách tiền tệ hiệu mềm dẻo theo sát diễn biến thị trường Thứ hai, NHNN cần đẩy mạnh chủ trương hạn chế tốn khơng dùng tiền mặt, để nguồn tiền lớn chảy qua hệ thống ngân hàng nhiều 17 Thứ ba, hệ thống tra giám sát cần phải đổi mới, hoàn thiện nữa, đảm bảo chặt chẽ công 3.4.3 Đối với hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn 3.4.3.1 Duy trì sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo, linh hoạt 3.4.3.2 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch 3.4.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi huy động 3.4.3.5 Mở rộng mạng lưới giao dịch KÊT LUẬN Việt Nam trình hội nhập ngày sâu rộng trường quốc tế, việc thức tham gia Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) đặc biệt cộng đồng kinh tế Asean (AEC) tạo cạnh tranh ngày liệt thị trường tài Trước áp lực cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải có bước chạy đua chuẩn bị đối đầu với thách thức cạnh tranh phía trước, đồng thời nắm bắt hội vươn giới Trong chạy đua đó, huy động vốn mà đặc biệt huy động tiền gửi từ dân cư khốc liệt Bởi lẽ, thị phần huy động vốn tiền gửi thước đo xác cho uy tín, niềm tin hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Qua phân tích tổng quát kết hoạt động kinh doanh, đến phân tích chi tiết hoạt động huy động tiền gửi dân cư, với khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư SCB – Chi nhánh Thăng Long, tác giả thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân; từ tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị SCB – Chi nhánh Thăng Long ban ngành liên quan nhằm thúc đẩy, tăng cường hoạt động huy động tiền gửi dân cư cho SCB – Chi nhánh Thăng Long góp phần vào mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu SCB Do thời gian có hạn, hạn chế chuyên môn tác giả, nên luận văn tránh khỏi thiếu xót hình thức lẫn nội dung Vì tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ q Thầy, Cơ, bạn để luận văn hoàn thiện ... động tiền gửi dân cư, đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi dân cư SCB – Thăng Long nói riêng, ngồi ứng dụng tăng cư ng hoạt động huy động tiền gửi dân cư cho chi nhánh khác SCB... tiền gửi huy động 1.2.3.4 Thu nhập từ hoạt động huy động tiền gửi dân cư 1.2.3.5 Chi phí từ hoạt động huy dộng tiền gửi dân cư 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH H ƢỞNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ... nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp, kiế n nghi ̣nhằ m tăng cư ̀ng huy đô ̣ng tiề n gửi dân cư ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG