Giải pháp thúc đẩy việc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cho hộ nông dân vay vốn ở huyện yên lạc tỉnh vĩnh phúc

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục các chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ, đồ thị viii 1 MỞ ĐẦU 1 1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 3 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. 3 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 6 2.1 Cơ sở lý luận 6 2.1.1 Các khái niệm về vốn tín dụng ngân hàng 6 2.1.2 Đặc trưng của kinh tế hộ nông dân 8 2.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển kinh tế hộ nông dân 10 2.1.4 Nội dung cho vay vốn đối với hộ nông dân từ Ngân hàng 14 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới cho vay vốn đối với hộ nông dân từ Ngân hàng 26 2.2 Cơ sở thực tiễn 29 2.2.1 Kinh nghiệm của các Ngân hàng cho hộ nông dân vay vốn 29 2.2.2 Các chính sách tín dụng trong nước về thúc đẩy Ngân hàng cho hộ nông dân vay vốn 34 2.2.3 Bài học rút ra từ cơ sở lý luận và thực tiễn về hộ nông dân vay vốn từ Ngân hàng 37 3 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 40 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 40 3.1.2 Điều kiện kinh tế, xã hội 44 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iv 3.2 Giới thiệu về NHN o & PTNT huyện Yên Lạc 52 3.2.1 Lịch sử hình thành 52 3.2.2 Mô hình tổ chức bộ máy và năng lực kinh doanh 54 3.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHN o &PTNT huyện Yên Lạc. 55 3.3 Phương pháp nghiên cứu 56 3.3.1 Phương pháp chọn điểm, chọn mẫu nghiên cứu 56 3.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 57 3.2.3 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu 60 3.4 Hệ thống các chỉ tiêu phân tích 61 3.4.1 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình cho vay của NHN o &PTNT huyện Yên Lạc đối với hộ nông dân. 61 3.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả và hiệu quả cho vay vốn của NHN o &PTNT huyện Yên Lạc đối với hộ nông dân 63 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 64 4.1 Thực trạng việc ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Yên Lạc cho hộ nông dân vay vốn 64 4.1.1 Thực trạng nguồn vốn huy động của Ngân hàng cho hộ nông dân vay vốn 64 4.1.2 Đặc điểm ngành nghề sản xuất kinh doanh của hộ nông dân vay vốn và nhu cầu vay vốn của hộ nông dân 68 4.1.3 Tổ chức của Ngân hàng cho hộ nông dân vay vốn 85 4.1.4 Tình hình sử dụng vốn vay của hộ nông dân 105 4.1.5 Đánh giá chung kết quả NHN o &PTNT huyện Yên Lạc cho vay vốn đối với hộ nông dân 110 4.2 Các giải pháp thúc đẩy NHN o & PTNT huyện Yên Lạc cho hộ nông dân vay vốn 117 4.2.1 Xây dựng và xác lập chiến lược khách hàng phù hợp trong hoạt động tín dụng 117 4.2.2 Đơn giản thủ tục cho vay 119 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page v 4.2.3 Đảm báo đầu tư đồng bộ cả vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, nâng cao hơn nữa tỷ trọng vốn trung và dài hạn 120 4.2.4 Đa dạng hoá các phương thức cho vay. 121 4.2.5 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để mở rộng cho vay. 121 4.2.6 Các giải pháp về quản trị và điều hành trong việc cho vay vốn. 122 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 124 5.1 Kết luận 124 5.2 Kiến nghị 125 TÀI LIỆU THAM KHẢO 127 PHỤ LỤC 129 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1. CBTD Cán bộ tín dụng 2. HND Hộ nông dân 3. NHN o &PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 4. NH Ngân hàng 5. NHNN Ngân hàng Nhà nước 6. Nhóm thuần nông Nhóm hộ nông dân có hoạt động chủ yếu là trồng trọt 7. Nhóm chăn nuôi Nhóm hộ nông dân có hoạt động chủ yếu là chăn nuôi 8. Nhóm ngành nghề thủ công Nhóm hộ nông dân có hoạt động chủ yếu là sản xuất kinh doanh ngành nghề thủ công 9. SXKD Sản xuất kinh doanh 10. TCTD Tổ chức tín dụng 11. TDH Trung dài hạn 12. TT Tổng thu 13. CP Chi phí Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vii DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang 3.1 Tình hình đất đai của huyện Yên Lạc, giai đoạn 2011 – 2013 43 3.2 Tình hình dân số và lao động huyện Yên Lạc, giai đoạn 2011 – 2013 46 3.3 Giá trị sản xuất các ngành kinh tế của huyện Yên Lạc, giai đoạn 2011 – 2013 50 3.4 Số lượng mẫu điều tra tại các điểm nghiên cứu 59 3.5 Cách thức thu thập tài liệu cho đề tài. 60 4.1 Thực trạng huy động nguồn vốn của NHN o &PTNT huyện Yên Lạc, 2011 – 2013 65 4.2 Tình hình vay vốn NHNN và PTNT 2013 tại 3 xã điều tra 69 4.3 Một số chỉ tiêu bình quân/hộ điều tra tại Yên Phương năm 2013 71 4.4 Thu – Chi bình quân/ tháng trong sản xuất của nhóm hộ thuần nông 75 4.5 Một số chỉ tiêu bình quân/hộ điều tra tại Tam Hồng năm 2013 77 4.6 Thu – Chi bình quân/ tháng của nhóm hộ chăn nuôi 79 4.7 Thu – Chi bình quân/ tháng của nhóm hộ làm tiểu thủ công nghiệp 84 4.8 Tình hình cho hộ nông dân vay theo nguồn vốn 93 4.9 Tình hình cho hộ nông dân vay theo thời hạn 97 4.10 Thực trạng cho hộ nông dân vay phân theo ngành kinh tế 101 4.11 Lãi suất cho vay hộ nông dân 103 4.12 Chi phí vay vốn từ NHN o &PTNT huyện Yên Lạc 104 4.13 Tình hình sử dụng vốn vay của ngành nông nghiệp 108 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ STT Tên sơ đồ Trang 2.1 Quy trình tín dụng 19 2.2 Quy trình cho vay tổng quát của NHNo&PTNT tới hộ nông dân theo phương pháp cho vay trực tiếp 23 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Yên Lạc 55 4.1 Chuyển tải vốn tín dụng tới khách hàng 90 STT Tên đồ thị Trang 4.1 Biến động dòng tiền của họ thuần nông trong năm 72 4.2 Biến động dòng tiền trong năm của hộ chăn nuôi 78 4.3 Biến động dòng tiền trong năm của hộ làm tiểu thủ công nghiệp 82 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 1 1. MỞ ĐẦU 1.1. Tính cấp thiết của đề tài Nông nghiệp, nông thôn và nông dân luôn luôn là một vấn đề chiến lược hàng đầu, được Đảng và Nhà nước ta quan tâm. Nhiều nghị quyết của Đảng, chính sách của Nhà nước đã đề cập đến vấn đề này. Nghị quyết số 26 –NQ/TW ngày 5 tháng 8 năm 2008 của Ban chấp hành TW Đảng khóa X về “Nông nghiệp – Nông dân – Nông thôn” (Tam Nông) đã xác định “Xây dựng nền nông nghiệp phát triển toàn diện theo hướng hiện đại, bền vững, sản xuất hàng hóa lớn, có năng suất, chất lượng, hiệu quả và khả năng cạnh tranh cao, đảm bảo vững chắc an ninh lương thực quốc gia cả trước mắt và lâu dài”. Quyết định 800/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt “Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng Nông thôn mới giai đoạn 2010 - 2020” với mục đích xây dựng một bộ mặt lãnh thổ Nông thôn mới với kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội hiện đại, cơ cấu kinh tế và các hình thức tổ chức sản xuất hợp lý, gắn nông nghiệp với phát triển nhanh công nghiệp, dịch vụ; đời sống của người nông dân ngày càng giàu mạnh, nâng cao. Để thực hiện được các mục tiêu này, Nhà nước cần có những chính sách hỗ trợ, thúc đẩy người nông dân sống trên địa bàn nông thôn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu quả kinh tế cho kinh tế cho từng hộ gia đình. Với mục tiêu đó, ngày 12 tháng 04 năm 2010 Thủ tướng Chính phủ ra Nghị định số 41/ 2010/NĐ-CP ban hành qui định về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nông dân và cư dân sống ở nông thôn. Kèm theo Quyết định này, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã có Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TD ngày 16 tháng 07 năm 2010 về việc ban hành qui định thực hiện Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính Phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nhằm thúc đẩy, mở rộng cho vay đầu tư chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn, xây dựng cơ sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo và từng bước nâng cao đời sống của nhân dân. Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 2 (NHN o &PTNT) là Ngân hàng Thương mại Nhà nước lớn nhất Việt Nam có tổng tài sản trên 560.000 tỷ đồng, tổng nguồn vốn đạt trên 523.000 tỷ đồng, tổng dư nợ nền kinh tế đạt trên 477.000 tỷ đồng, với hơn 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch, hơn 4 vạn cán bộ, là đối tác tin cậy của hơn 10 triệu hộ sản xuất, hàng chục ngàn doanh nghiệp, … Khẳng định vai trò chủ lực đối với phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt là ngành nông nghiệp, nông dân, nông thôn, NHN o &PTNT luôn dành 70% dư nợ đầu tư cho lĩnh vực này. Tuy nhiên, trên thực tế hộ nông dân sống trên địa bàn nông thôn tiếp cận được với nguồn tín dụng từ Ngân hàng phục vụ cho sản xuất, phát triển nông còn gặp rất nhiều khó khăn. Nguyên nhân từ cả phía người đi vay và người cho vay, sản xuất nông nghiệp gắn liền với điều kiện thời tiết, dịch bệnh,… tiềm ẩn rủi ro bất khả kháng do khách quan mà bản thân hộ nông dân và NHN o &PTNT đều không thể lường trước hết được, điều này ảnh hưởng rất lớn đến đồng vốn vay, khả năng rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng. Nguyên nhân từ phía hộ nông dân, trình độ dân trí còn hạn chế, năng lực và kinh nghiệm quản lý sản xuất, kinh doanh của các hộ nông dân yếu, khả năng tài chính yếu, giá trị tài sản đảm bảo rất thấp. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng là nguồn vốn cho vay phụ thuộc vào khả năng huy động vốn nhưng khả năng này còn nhiều hạn chế do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng cổ phần, việc nâng hạn mức cho vay không cần tài sản thế chấp làm tăng đáng kể rủi ro cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. Hiện tại nợ xấu trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng là 10,04% cao hơn gấp nhiều lần tỷ trọng nợ xấu chung cho hoạt động tín dụng. Yên Lạc là một huyện thuộc tỉnh Vĩnh Phúc có tiềm năng và điều kiện phát triển kinh tế, xã hội nhưng phần lớn người dân sống bằng nghề thuần nông, thu nhập còn thấp và không ổn định. Do đó nhu cầu về vốn để mở rộng, phát triển nông nghiệp là hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của huyện nói chung và bà con nông dân nói riêng. Người nông dân vẫn luôn gắn bó và tin tưởng với NHN o &PTNT nhưng việc tiếp cận nguồn vốn vay phát triển sản xuất của hộ nông dân từ NHN o &PTNT huyện Yên Lạc còn nhiều khó khăn, trở ngại do nhiều nguyên Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 3 nhân từ khách quan đến chủ quan. Với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng thì hiện nay trên địa bàn huyện Yên Lạc ngoài các ngân hàng Nhà nước thì đã có rất nhiều các ngân hàng cổ phần hoạt động với công nghệ hiện đại, phong cách phục vụ tiên tiến, cơ chế cho vay linh hoạt đã tạo nên sức ép cạnh tranh lớn đối với NHN o &PTNT. Do đó để thúc đẩy NHN o &PTNT cho hộ nông dân vay vốn từ một kênh tín dụng chính thống và có nhiều ưu đãi thì sự cần thiết phải nghiên cứu thực trạng tình hình cho hộ nông dân vay vốn từ NHN o &PTNT để từ đó tìm ra những hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế và đề ra các giải pháp khắc phục những hạn chế góp phần thúc đẩy NHN o &PTNT cho hộ nông dân vay vốn. Từ những lý do trên, chúng tôi chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp thúc đẩy việc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cho hộ nông dân vay vốn ở huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc”. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 1.2.1. Mục tiêu chung Trên cơ sở vận dụng những lý luận và thực tiễn về tín dụng hộ nông dân để phân tích, đánh giá thực trạng việc NHN o &PTNT cho hộ nông dân vay vốn, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy việc NHN o &PTNT cho hộ nông dân vay vốn trên địa bàn huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về việc Ngân hàng cho hộ nông dân vay vốn. - Phân tích thực trạng về việc NHN o &PTNT ở huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc cho hộ nông dân vay vốn. - Đề xuất các giải pháp thúc đẩy việc NHN o &PTNT huyện Yên Lạc, tỉnh Vĩnh Phúc cho hộ nông dân vay vốn. 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay vốn của ngân hàng nông nghiệp đối với các hộ nông dân Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 4 trên địa bàn huyện Yên Lạc, tỉnh Vĩnh Phúc. [...]... trường này có các ngân hàng lớn như: Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng cổ phần Sài gòn Thương tín, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng cổ phần Techcombank, … đã làm cho thị trường vốn ở nông thôn phát triển hơn, số lượng vốn lớn và tăng nhanh,… Sự đổi mới trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sự đa dạng về các hình thức huy động và cho vay, tiện lợi... các chuyên gia trong năm 2013 - Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với hộ nông dân trên địa bàn huyện Yên Lạc, tỉnh Vĩnh Phúc Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 5 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Các khái niệm về vốn tín dụng ngân hàng * Vốn: Cho đến... gian: + Đối tượng cho vay là NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, tỉnh Vĩnh Phúc; + Đối tượng vay là hộ nông dân 3 xã: Tam Hồng, Yên Phương, Tề Lỗ - Phạm vi thời gian: + Số liệu nghiên cứu thứ cấp thực trạng hoạt động cho vay vốn đối với hộ nông dân tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Yên Lạc, tỉnh Vĩnh Phúc trong 3 năm 2011, 2012, 2013 + Số liệu sơ cấp điều tra, phỏng vấn trực tiếp hộ dân, cán bộ ngân hàng và tham khảo ý... tranh tự do, giữa công nghiệp và nông nghiệp, giữa nông nghiệp và nông dân, giữa nông dân với nông dân, đã khuyến khích nông nghiệp phát triển mạnh Để thực hiện việc phát triển lĩnh vực nông nghiệp phải kể đến vai trò to lớn của các tổ chức nông dân, đặc biệt là tổ chức Nông Hội Đài Loan Tổ chức này đã dành cho các hoạt động tín dụng chiếm đến 70% nguồn vốn trong chi tiêu của Nông Hội Các hoạt động tín... giai đoạn phát triển đều ảnh hưởng đến việc cho vay vốn của ngân hàng đối với phát triển kinh tế xã hội nói chung và phát triển sản xuất kinh doanh của hộ nông dân Cùng sự xuất hiện của nhiều tổ chức tín dụng, các công ty tài chính đã kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Các ngân hàng, tổ chức tín dụng đang có xu hướng mở rộng cho vay đầu tư trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tham gia vào thị... họ vay vốn từ ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT nói riêng Khi thành viên không hoàn trả được nợ, các tổ chức này đứng ra thanh toán cho ngân hàng NHNo&PTNT cho hộ nông dân vay vốn gián tiếp thông qua các tổ chức như Hội phụ nữ Việt Nam, hội Nông dân Việt Nam, hội Cựu chiến binh Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh,… áp dụng phương pháp cho vay này, tổ chức trung gian và NHNo&PTNT giải ngân thông... Hạn chế của phương pháp cho vay này là rất khó áp dụng cho những món vay nhỏ Những đặc điểm của sản xuất nông nghiệp có thể ảnh hưởng lớn tới sự hoàn trả của hộ nông dân và có thể sẽ không có khế ước vay tiền tiếp theo mặc dù hợp đồng tín dụng đã được ký kết 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới cho vay vốn đối với hộ nông dân từ Ngân hàng a Trình độ phát triển kinh tế xã hội Tốc độ phát triển kinh tế của... xúc với vốn vay ngân hàng, các ngân hàng đã đơn giản hoá các thủ tục cho vay, tổ chức mạng lưới ngân hàng tới tận các thôn xóm để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sản xuất, khuyến khích người sản xuất chủ động trong đầu tư, đổi mới sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh góp phần làm giàu cho bản thân và cho xã hội Tín dụng ngân hàng thông qua việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất đã góp phần phát triển. .. tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các ngân hàng ngày càng được mở rộng và đạt hiệu qủa cao hơn 2.1.4 Nội dung cho vay vốn đối với hộ nông dân từ Ngân hàng 2.1.4.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay (thủ tục cho vay, trả nợ vay) (1) Khách hàng lập đề nghị và hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý: Giấy phép kinh doanh, quyết định thành lập, các hồ sơ pháp lý có liên quan khác - Phương án... giúp hộ nông dân vay được vốn Quy trình cho vay của ngân hàng có thể miêu tả một cách tổng quát trong sơ đồ 2.2 khi hộ nông dân vay trực tiếp NHNo&PTNT thì sự chu chuyển của giấy tờ hành chính phải thông qua UBND xã (phường, thị trấn), việc này nhằm bảo đảm cho người vay thực hiện cam kết trả nợ ngân hàng đúng hạn NHNo Hộ nông dân &PTNT Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tổng quát của NHNo&PTNT tới hộ nông dân . hộ nông dân vay vốn. Từ những lý do trên, chúng tôi chọn đề tài nghiên cứu: Giải pháp thúc đẩy việc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cho hộ nông dân vay vốn ở huyện Yên Lạc tỉnh. sở lý luận và thực tiễn về việc Ngân hàng cho hộ nông dân vay vốn. - Phân tích thực trạng về việc NHN o &PTNT ở huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc cho hộ nông dân vay vốn. - Đề xuất các giải. kinh doanh của hộ nông dân vay vốn và nhu cầu vay vốn của hộ nông dân 68 4.1.3 Tổ chức của Ngân hàng cho hộ nông dân vay vốn 85 4.1.4 Tình hình sử dụng vốn vay của hộ nông dân 105 4.1.5 Đánh