giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng việt nam thịnh vượng

1   Việt Nam đang trong quá trình đổi mới nền kinh tế, để từng bước phát triển, hội nhập với nền kinh tế của các nước trong khu vực và trên thế giới. Trải qua nhiều khó khăn, thử thách nền kinh tế nước ta đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Để đạt được điều đó có sự đóng góp không nhỏ của ngành Ngân hàng với vai trò là “ đòn bẩy kinh tế ” thông qua hoạt động tín dụng. Tín dụng Ngân hàng là công cụ tài trợ vốn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển cân đối của các ngành, các lĩnh vực khác theo định hướng của Nhà nước. Tín dụng Ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Thương mại. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng được biết đến như một đặc thù, là yếu tố tất yếu khách quan của kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. Rủi ro thường gây ra những tổn thât thiệt hại cho Ngân hàng, tuỳ theo cấp độ rủi ro mà hoạt động kinh doanh phải chịu tổn thất lớn hay nhỏ. Bất kì một hoạt động kinh doanh nào của Ngân hàng đều có thể xảy ra rủi ro dù ít hay nhiều cũng không thể tránh khỏi hoàn toàn được, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ khả năng gặp rủi ro của hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại là rất đáng nói. Hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay là thước đo hiệu quả trong Ngân hàng thương mại. Do đó việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay là rất quan trọng không chỉ đối với các Ngân hàng thương mại mà còn đối với các thành phần kinh tế. Hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại không còn là vấn đề mới mẻ tại Việt Nam tuy nhiên việc phân tích đánh giá rủi ro hoạt động này trong nền kinh tế thị trường cần có một cách nhìn mới hơn. 2 Từ góc độ trên mà đề tài   ! !"!#"$%" "&"'()*+,-)./"012-3 được em chọn để viết chuyên đề tốt nghiệp cho mình. 4%"567 Khái quát những vấn đề chung về rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định. Đưa ra một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại NHTM Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định và đề xuất những kiến nghị đối với cán bộ ngành liên quan. 89./":,:"567 Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định. ;(.<""567 Chuyên đề sử dụng các phương pháp nghiên cứu là duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu. =>7 Tên đề tài   ! !"!#"$%""&" '()*+,-)./"012-3 3 Đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chương: '?@A+: B+CD+)E F+GH++I+?J+  )J KLKMF+ GH+ 'LD+I+?J+?@A+N '?@A+4O?P'KN+?MNQ+F+GH+)JKLKMF+GH+ N+I+?J+'()R+D?S+?)@T+U'?+?V+?1W+? S+? '?@A+8O QXYZ(?V([>\++?S+?](?^++_D)J ?N+'?\KLKMF+GH+N+I+?J+'()R+D?S+? )@T+U'?+?V+?1W+?S+? 4 '?@A+ B+CD+)EF+GH++I+?J+)JKLKMF+GH+ 'LD+I+ ?J+?@A+N ?!#"$%"+? Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư. Kinh tế càng phát triển, doanh số cho vay của các Ngân hàng Thương mại càng tăng nhanh và các loại hình cho vay càng trở nên đa dạng, việc cho vay của các Ngân hàng Thương mại đã dần chuyển từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn. Ở các nước phát triển hàng đầu thế giới, khu vực cho vay ngắn hạn dần nhường chỗ cho thị trường tài chính - tiền tệ cung ứng. Ngược lại ở các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn hơn cho vay dài hạn, sự khác biệt như vậy xuất phát từ chỗ thiếu an toàn trong các khoản đầu tư dài hạn ( trong đó có những tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát ). Ở một số nước đang phát triển, khi một Ngân hàng được thành lập và đi vào hoạt động, mối quan tâm chính và thường xuyên của các Ngân hàng đó là cho ai vay và đầu tư vào đâu. Ở những nước này, đối tượng cho vay là điều bận tâm nhiều hơn nếu không nói là những vấn đề quan trọng nhất . Trong khi ở các nước phát triển thì tình hình lại ngược lại. Vấn đề đặt ra cho các ngân hàng không phải là cho ai vay, mà lợi tức có cao không và có an toàn hay không. Thậm chí những lo ngại như vậy cũng không còn vì hầu hết các Ngân hàng đó đã có thị phần chắc chắn và vấn đề về vốn đã có pháp luật đảm bảo. Điều họ quan tâm là làm sao huy động được ngày càng nhiều tiền cho các khoản đầu tư có sẵn. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại, nói rộng ra là tín dụng Ngân hàng thương mại, là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên bị cuốn theo những biến chuyển 5 của môi trường kinh tế. Để hiểu về vấn đề này, chúng ta cần tìm hiểu những nét đặc trưng quan trọng của nó.  >*, Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay theo nguyên tắc có hoàn trả và có lãi suất. Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Căn cứ theo khoản 01 Điều 03 của Quy chế cho vay của Tổ chức Tín dụng đối với khách hàng (QĐ 1627) '!:`a,#26$%"[b!c'G"! !d"ef$%",#d!gef$%":!,%:h" -b!i7j:k"7`5lc! "9:am3 Căn cứ theo Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng thì ?!#"$%"a :*n6$%"ef$%""7o:9pc[:97`#"g$%"3 Căn cứ theo Điều 49 của Luật này về “Cấp tín dụng” thì TCTD được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. 4 qg, Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 6 8(&a!!#"$%" * Dựa vào mục đích cho vay, hoạt động tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp. + Cho vay tiêu dùng cá nhân. + Cho vay mua bán bất động sản. + Cho vay sản xuất nông nghiệp. + Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu… * Dựa vào thời hạn cho vay, hoạt động tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: + Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 1 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. + Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 1 đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. + Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư. * Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng, hoạt động tín dụng phân chia như sau: + Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. + Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. * Dựa vào phương thức cho vay, hoạt động tín dụng phân chia thành các loại sau: + Cho vay theo món vay: là loại cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và TCTD thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: là loại cho vay mà TCTD và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. 7 + Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà TCTD thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. * Dựa vào xuất xứ tín dụng, hoạt động tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: + Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng. + Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán như là: chiết khấu thương mại; bao thanh toán. ;) r!#"$%"+? Thứ nhất, tín dụng Ngân hàng thúc đẩy sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp, không chỉ đối với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nước mà còn tác động đến cả các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác. Thứ hai, tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế để thực hiện tái sản xuất mở rộng, tín dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến hiện đại nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa tiêu dùng nội địa và xuất khẩu. Thứ ba, tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các dự án tạo việc làm, tăng thu nhập, thực hiên mục tiêu xóa đói giảm nghèo và các chương trình, dự án mang tính xã hội khác. Thứ tư, tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn sản xuất mở rộng quá trình phân công lao động xã hội và hợp tác kinh tế trong nước và quốc tế. Thứ năm, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nước có thể kiểm soát các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế để đề ra các biện pháp chính sách quản lý kinh tế và hoạt động của các thành phần kinh tế thông qua các chính sách về tín dụng như là các chính sách ưu đãi về lãi suất và các điều kiên cho vay khác cho các doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu định hướng phát triển của kinh tế Nhà nước. 8 Phát huy vai trò của tín dụng ngân hàng để đạt mục tiêu phát triển là một nhiệm vụ đầy khó khăn thử thách. Song song với việc này là đảm bảo an toàn tín dụng và đó là mục tiêu lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung . 4K !$%" !"!#"d$!+? 4>*,:  !:  !$%"  0Rủi ro là những biến cố không mong đợi khi xảy ra dẫn đến tổn thất về tài sản của ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hoàn thành được một nghiệp vụ tài chính nhất định. Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tín dụng là hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu của Ngân hàng nhưng cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Các thống kê và nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm đến 70% trong tổng rủi ro hoạt động Ngân hàng. Mặc dù hiện nay đã có sự chuyển dịch trong cơ cấu lợi nhuận của Ngân hàng, theo đó thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hướng giảm xuống và thu dịch vụ có xu hướng tăng lên nhưng thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm từ 1/2 đến 2/3 thu nhập Ngân hàng (Peter Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại). Kinh doanh Ngân hàng là kinh doanh rủi ro, theo đuổi lợi nhuận với rủi ro chấp nhận được là bản chất Ngân hàng. P. Volker, cựu chủ tịch Cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) cho rằng: “Nếu ngân hàng không có những khoản vay tồi thì đó không phải là hoạt động kinh doanh”. Rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây tổn thất và ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng kinh doanh ngân hàng. Có nhiều định nghĩa khác nhau về rủi ro tín dụng: Theo khoản 1 Điều 2 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết. Các định nghĩa khá đa dạng nhưng tựu trung lại chúng ta có thể rút ra các nội dung cơ bản của rủi ro tín dụng như sau: 9 Rủi ro tín dụng khi người vay sai hẹn (defaut) trong thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm vốn và/ hoặc lãi. Sự sai hẹn có thể là trễ hạn (delayed payment) hoặc không thanh toán (nonpayment). Rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất tài chính, tức là giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trường của vốn. Trong trường hợp nghiêm trọng có thể dẫn đến thua lỗ, hoặc ở mức độ cao hơn có thể dẫn đến phá sản. Rủi ro là một yếu tố khách quan cho nên người ta không thể nào loại trừ hoàn toàn được mà chỉ có thể hạn chế sự xuất hiện của chúng cũng như tác hại do chúng gây ra. Tuy nhiên, chúng ta cần hiểu rủi ro tín dụng theo nghĩa xác suất, là khả năng, do đó có thể xảy ra hoặc không xảy ra tổn thất. Điều này có nghĩa là một khoản vay dù chưa quá hạn nhưng vẫn luôn tiềm ẩn nguy cơ xảy ra tổn thất, một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhưng nguy cơ rủi ro tín dụng sẽ rất cao nếu danh mục đầu tư tín dụng tập trung vào một nhóm khách hàng, ngành hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cách hiểu này sẽ giúp cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng được chủ động trong phòng ngừa, trích lập dự phòng, đảm bảo chống đỡ và bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra. 44(&a!  !$%" Có nhiều cách phân loại rủi ro tín dụng khác nhau tùy theo mục đích, yêu cầunghiên cứu. Tùy theo tiêu chí phân loại mà người ta chia rủi ro tín dụng thành các loại khác nhau. Nếu căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại sau đây: 10 X<o(&a!  !$%" Rủi ro giao dịch: là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng. Rủi ro giao dịch bao gồm rủi ro lựa chọn (rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, phương án vay vốn để quyết định tài trợ của ngân hàng); rủi ro bảo đảm (rủi ro phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo như mức cho vay, loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo…); rủi ro nghiệp vụ ( rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề ). Rủi ro danh mục: là rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, được phân thành rủi ro nội tại ( xuất phát từ đặc điểm hoạt động và sử dụng vốn của khách hàng vay vốn, lĩnh vực kinh tế ) và rủi ro tập trung (rủi ro do ngân hàng tập trung cho vay quá nhiều vào một số khách hàng, một ngành kinh tế hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định hoặc cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao). Rủi ro Tín dụng Rủi ro danh mục Rủi ro giao dịch Rủi ro tập trung Rủi ro nội tại Rủi ro lựa chọn Rủi ro bảo đảm Rủi ro nghiệp vụ [...]... quyết định xử lý kế tiếp 27 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Định Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng là ngân hàng thương mại lớn giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam, có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 3 Sở Giao... phương 1.3.2.9 Rủi ro tín dụng Khi Việt Nam từ khi chuyển sang nền cơ chế thị trường, sự ra đời và phát triển các loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng, tính đa dạng của các hoạt động và hình thức tín dụng đã tạo nên một thị trường tín dụng phong phú và sôi động Nhưng điều đó cũng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro có thể xẩy ra với các ngân hàng và nhất là rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là tình trạng... cấu các loại hình rủi ro, phân loại theo nguồn gốc hình thành, theo đối tượng sử dụng vốn vay… 1.2.3 Sự cần thiết phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng * Đối với bản thân ngân hàng: Khi rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm giảm lợi nhuận kinh doanh tức là thu nhập giảm Thu nhập giảm làm cho việc mở rộng tín dụng sẽ gặp khó khăn Rủi ro tín dụng làm giảm khả năng thanh toán, rủi ro tín dụng khiến cho việc... hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển - Chi nhánh Gia Lai 1.4.1.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản trị tín dụng Để bảo đảm tính khách quan trong khâu kiểm soát, phòng ngừa một cách hiệu quả, nên ngân hàng đã thành lập Phòng xử lý nợ xấu Sau khi giải ngân, kiểm tra sau cho vay phải có xác nhận của cán bộ Phòng QLNX Trường hợp có dấu hiệu rủi ro, cán bộ P.QLNX đề xuất các biện pháp xử... Hệ số rủi ro tín dụng Tổng dư nợ cho vay Hệ số rủi ro tín dụng= - x 100 % Tổng tài sản có Hệ số này cho ta thấy tỷ trọng của khoản mục tín dụng trong tài sản có, khoản mục tín dụng trong tổng tài sản càng lớn thì lợi nhuận sẽ lớn nhưng đồng thời rủi ro tín dụng cũng rất cao Thông thường, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng được chia thành 3 nhóm: 14 + Nhóm dư nợ của các khoản tín dụng có... của tín dụng ngân hàng, nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn tín dụng nhanh, tức việc đưa vốn vào sản xuất, kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao Doanh số thu nợ Vòng quay tín dụng = x 100% Doanh số bình quân 1.2.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro hay nói cách khác hoạt động ngân hàng luôn phải đối diện với rủi. .. có mức độ rủi ro lớn nhưng có thể mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Đây là khoản tín dụng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng + Nhóm dư nợ của các khoản tín dụng có chất lượng tốt: là những khoản cho vay có mức độ rủi ro thấp nhưng có thể mang lại thu nhập không cao cho ngân hàng Đây cũng là những khoản tín dụng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng + Nhóm... kinh doanh của Ngân hàng INDOVINA Có quan hệ đại lý với trên 850 Ngân hàng lớn trên toàn thế giới Là thành viên của hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam Không ngừng... hàng Đến với Ngân hàng TMCP VPBank, Quý khách sẽ hài lòng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình với phương châm: “Tin Cậy, Hiệu Quả, Hiện Đại” 28 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định - Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Bình Định - Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng Việt. .. phẩm thẻ: ● Thẻ tín dụng quốc tế: Visa Card Master Card 2.1.4 Cơ hội và thách thức trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Định Tiến sỹ Nguyễn Thanh Tùng _ một chuyên gia có uy tín trong ngành Ngân hàng tại Việt Nam đã đánh giá chung về tình hình kinh tế tài chính trong năm 2012 vừa qua với 5 điểm chấm phá : kinh tế vĩ mô, nợ xấu, thanh lọc ngân hàng, bất động . những vấn đề chung về rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình. nước. Tín dụng Ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Thương mại. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Rủi ro trong hoạt động tín dụng. nghiên cứu: Rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh