Dịch vụ bảo lãnh ngân hangftaij ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam

LOGO MỤC LỤC I Khái niệm chung Bảo lãnh ngân hàng II Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV III Thực trạng bảo lãnh ngân hàng BIDV IV Một số giải pháp khắc phục LOGO I.1 – Khái niệm Bảo lãnh ngân hàng  Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (ngày 12/12/1997) quy định BLNH hình thức cấp tín dụng, thực thơng qua cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khơng thực nghĩa vụ cam kết Một nghiệp vụ BLNH thường có kết hợp hợp đồng độc lập: hợp đồng bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, hợp đồng bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh, hợp đồng bên bảo lãnh bên bảo lãnh Trong đó: + Bên bảo lãnh: người phát hành bảo lãnh (là ngân hàng tổ chức tín dụng khác…) + Bên nhận bảo lãnh: người nhận cam kết bảo lãnh + Bên bảo lãnh: người yêu cầu bảo lãnh LOGO I.2 – Sự cần thiết Bảo lãnh ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ thương mại tín dụng Bảo lãnh giúp ngân hàng với uy tín đứng đảm bảo cho bên giao dịch an toàn, thuận lợi, hiệu Các bên tham gia yên tâm hợp tác kinh doanh xảy tranh chấp có ngân hàng đứng dàn xếp, đảm bảo quyền lợi cho bên Hạn chế rủi ro Để đối phó với loại rủi ro việc khơng tốn thương mại quốc tế, người ta sử dụng cơng cụ kiểm sốt bảo lãnh hối phiếu hay chấp nhận ngân hàng Ngoài ra, để đối phó với rủi ro việc khơng thực hợp đồng có bảo lãnh thực hợp đồng phát hành tổ chức tài có uy tín ngân hàng, TCTD… LOGO I.2 – Chức Bảo lãnh ngân hàng    Chức đảm bảo pháp lý: Đây chức quan trọng bảo lãnh Bằng việc cam kết chi trả bồi thường xảy biến cố vi phạm hợp đồng người bảo lãnh, ngân hàng phát hành bảo lãnh tạo bảo đảm chắn cho người thụ hưởng Chính tin tưởng tạo điều kiện cho hợp đồng ký kết cách suôn sẻ thuận lợi Chức đôn đốc thực hợp đồng Do chịu trách nhiệm thực cam kết nên ngân hàng phát hành bảo lãnh thường xuyên kiểm tra, giám sát tạo áp lực thực tốt hợp đồng, giảm thiểu vi phạm phía người bảo lãnh Chức cơng cụ tài trợ Bảo lãnh cịn công cụ tài trợ thực mặt tài cho người bảo lãnh Trong nhiều trường hợp thông qua bảo lãnh, khách hàng xuất quỹ, thu hồi vốn nhanh chóng, vay nợ kéo dài thời gian toán tiền hàng hoá, dịch vụ, nộp thuế….Vì dù khơng trực tiếp cấp vốn, BLNH giúp cho khách hàng ngân hàng hưởng thuận lợi mặt ngân quỹ vay thực LOGO I.3 - Phân loại hình thức bảo lãnh Căn vào chất bảo lãnh Bảo lãnh độc lập LOGO I.3 - Phân loại hình thức bảo lãnh Căn vào chất bảo lãnh Bảo lãnh đồng nghĩa vụ : ngân hàng người BL xem đồng nghĩa vụ, nhiên nghĩa vụ khách hàng nghĩa vụ nghĩa vụ ngân hàng nghĩa vụ bổ sung Bảo lãnh độc lập : nghĩa vụ ngân hàng hoàn toàn tách rời nghĩa vụ khách hàng (trong hợp đồng gốc), việc thực toán đuợc thực điều kiện điều khoản quy định văn bảo lãnh thỏa mãn LOGO I.3 - Phân loại hình thức bảo lãnh Căn vào mục đích bảo lãnh Các loại bảo lãnh tài khác Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh trả chậm Bảo lãnh hồn tốn LOGO I.3 - Phân loại hình thức bảo lãnh Căn vào mục đích bảo lãnh Bảo lãnh thực hợp đồng : nhằm chống lại rủi ro cho người thụ hưởng (bên đặt hàng ) trường hợp người cung cấp không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng vd giao hàng chậm trễ, giao hàng không chất lượng, số lượng Bảo lãnh hồn tốn : sử dụng hợp đồng thương mại mà người mua hàng có hành vi ứng trước tiền hàng cho người bán, NH cam kết trả lại số tiền ứng trước cho người mua (khi người bán vi phạm nghĩa vụ thực hợp đồng) Bảo lãnh trả chậm : xảy hợp đồng mua bán thiết bị hàng hoá trả chậm, để bảo vệ trước rủi ro khơng tốn người mua, nguời bán yêu cầu BL trả chậm NH Bảo lãnh dự thầu : nhằm bù đắp thiệt hại thời gian, chi phí người tổ chức đấu thầu vi phạm bên dự thầu, rút đơn dự thầu, không ký tiếp hợp đồng sau trúng thầu Các loại bảo lãnh tài khác : bảo lãnh vận đơn, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh thuế hải quan, thuế môn bài, thuế thu nhập thời gian khiếu nại, thuế giá trị gia tăng đầu vào lúc chưa tiêu thụ hàng… LOGO I.3 - Phân loại hình thức bảo lãnh Căn theo phương thức phát hành LOGO I.3 - Phân loại hình thức bảo lãnh Căn vào điều kiện toán Bảo lãnh theo yêu cầu : loại BL mà điều kiện toán người hưởng BL cần xuất trình u cầu toán cho NHBL toán BL u cầu tốn dạng : Văn yêu cầu toán Văn u cầu tốn kèm tờ trình vi phạm hợp đồng người BL Bảo lãnh kèm chứng từ : loại BL mà điều kiện tốn phải có chứng từ cuả bên thứ (thường bên độc lập có tư cách chuyên môn để xác nhận) Bảo lãnh kèm phán trọng tài, án : BL mà điều kiện toán người hưởng BL phải cung cấp phán án trọng tài việc vi phạm nghĩa vụ LOGO người BL II DỊCH VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM II.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of Vietnam) với tên viết tắt BIDV BIDV thành lập từ 26/4/1957, ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, với 108 chi nhánh cấp 400 điểm giao dịch khắp nước Hiện NH có 13.000 nhân viên có kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư phát triển LOGO II.2 Các dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Danh mục dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Bảo lãnh vay vốn (gồm có BL nước & BL ngồi nước) Bảo lãnh toán Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Bảo lãnh đối ứng Bảo lãnh mua thiết bị trả chậm Bảo lãnh nộp thuế LOGO II.3 Đối tượng bảo lãnh BIDV Các đối tượng bảo lãnh BIDV Tất doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thành lập hoạt động theo pháp luật hành Việt Nam có đủ điều kiện sau: Có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật Có tín nhiệm quan hệ tín dụng, tốn với ngân hàng Có dự án đầu tư phương án SXKD hiệu quả, khả thi Có đảm bảo hợp pháp cho nghĩa vụ bảo lãnh LOGO II.4 Hình thức đảm bảo & biểu phí bảo lãnh Hình thức đảm bảo Là ký quỹ; cầm cố, chấp tài sản; bảo lãnh bên thứ ba biện pháp bảo đảm khác theo quy định Căn vào tài sản đem chấp, cầm cố BIDV chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng tối đa 70% giá trị tài sản chấp (Riêng tài sản cầm cố giấy tờ có giá, vàng bạc, đá quý… ngân hàng bảo lãnh tối đa 80% giá trị tài sản cầm cố) Bảng 1: Biểu phí bảo lãnh BIDV Khách hàng Đối với khách hàng ký quỹ 100% Mức phí ( % / năm) 1,5% Đối với khách hàng không ký quỹ ký quỹ nhỏ 100% + Khách hàng AAA, AA 1,5% + Khách hàng A, BBB 1,7% + Khách hàng lại 1,9% ( BB, B, CCC, CC, C, D ) Mức phí tối thiểu 300.000 VNĐ LOGO ( Nguồn : Báo cáo thường niên 2007, 2008 BIDV ) II.5 Quy trình bảo lãnh BIDV Bảo lãnh theo Bảo lãnh theo hạn mức Bảo lãnh đối ứng Quy trình bảo lãnh BIDV LOGO II.5 Quy trình bảo lãnh BIDV Quy trình dịch vụ Bảo lãnh theo BIDV (Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh khác không thuộc bảo lãnh theo hạn mức) Bước 1: Tiếp nhận hoàn chỉnh hồ sơ Hồ sơ bảo lãnh gồm: Giấy đề nghị bảo lãnh, hồ sơ pháp lý khách hàng, hồ sơ tình hình SXKD, tình hình tài chính, hồ sơ đảm bảo bảo lãnh (Tuỳ loại bảo lãnh mà có giấy tờ bổ sung riêng) Bước 2: Quyết định bảo lãnh - Thẩm định hồ sơ : thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ hồ sơ bảo lãnh; lực pháp lý khách hàng xin bảo lãnh; việc chuyển tiền ký quỹ vào tài khoản ký quỹ để thực bảo lãnh; tình hình tài lực SXKD khách hàng; đánh giá rủi ro tiềm ẩn, thẩm định tài sản biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh - Sau thẩm định, cán tín dụng lập tờ trình Trưởng phịng xem xét, ký duyệt trình Giám đốc phó giám đốc BIDV có ý kiến đề xuất bảo lãnh từ chối với lý cụ thể LOGO II.5 Quy trình bảo lãnh BIDV Bước 3: BIDV phát hành bảo lãnh - Hoàn chỉnh lại hồ sơ ( có yêu cầu ) - Thực biện pháp đảm bảo: chấp, cầm cố, ký quỹ, bảo lãnh bên thứ ( trừ bảo lãnh ký quỹ 100% vốn tự có) - Ký hợp đồng bảo lãnh, phát hành thư bảo lãnh - Về thời hạn xem xét phát hành bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng (tối đa không 30 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ đầy đủ, hợp lệ khách hàng) Bước 4: Xử lý sau phát hành bảo lãnh Theo dõi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh, thực nghĩa vụ bảo lãnh Hạch toán số dư bảo lãnh Theo dõi thực hợp đồng bảo lãnh - Kiểm tra theo dõi khách hàng - Thu phí bảo lãnh - Kiểm tra tài sản đảm bảo cho bảo lãnh - Đôn đốc thực nghĩa vụ bảo lãnh - Gia hạn bảo lãnh LOGO - Xử lý trả nợ thay & xử lý vướng mắc có II.5 Quy trình bảo lãnh BIDV Bước 5: Kết thúc bảo lãnh Tất toán bảo lãnh Giải toả TSĐB bảo lãnh Đánh giá kết rút kinh nghiệm Lưu trữ hồ sơ 4.1 Hồ sơ pháp lý khách hàng, hồ sơ hoạt động SXKD năm gần (KH chưa có quan hệ vay vốn khách hàng bảo lãnh lần đầu) 4.2 Tài liệu SXKD, tài quý gần ( ) ( trừ trường hợp có tài liệu hồ sơ tín dụng) 4.3 Hồ sơ đảm bảo bảo lãnh ( có ) 4.4 Giấy đề nghị bảo lãnh ( ) 4.5 Tờ trình lãnh đạo bảo lãnh ( ) 4.6 Hợp đồng bảo lãnh theo loại bảo lãnh 4.7 Thư bảo lãnh, L/C hối phiếu ( photo ) theo loại bảo lãnh phát sinh Và giấy tờ cần thiết khác LOGO II.6 Tỷ trọng doanh số bảo lãnh BIDV Bảng 2: Tỷ trọng doanh số bảo lãnh BIDV Tỷ trọng 2005 2006 2007 BL vay vốn 2% 2% 2% BL toán 14% 14% 13% 3.BL thực hợp đồng 43% 52% 34% BL dự thầu 6% 5% 6% BL đảm bảo chất lượng SP 8% 7% 6% BL tiền ứng trước 12% 11% 31% BL khác 14% 9% 7% LOGO ( Nguồn : Báo cáo thường niên 2007, 2008 BIDV ) II.7 Sự tăng trưởng doanh số bảo lãnh BIDV (tỷ đồng) Tại thời điểm cuối năm 2008, tổng dư nợ cho vay thông qua phát hành bảo lãnh, L/C BIDV 42.613 tỷ đồng, Tương đương tăng 5.782 tỷ đồng (tăng trưởng 16,8%) so với thời điểm cuối năm 2007 36.831 tỷ đồng (năm) 2007 2008 Sự tăng trưởng dư nợ cho vay qua phát hành bảo lãnh & L/C BIDV năm 2007 & 2008 LOGO ( Nguồn : Số liệu tổng hợp ) III Thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Cơ cấu khách hàng chưa đa dạng, chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh Mức phí qui định theo mức ký quỹ chưa hợp lý Thực trạng Quy mô bảo lãnh chưa đáp ứng đòi hỏi thị trường Cơng tác tiếp thị, tìm kiếm thị trường sách khách hàng cịn chưa quan tâm mức Tỷ trọng thu bảo lãnh tổng thu nhập nhỏ Nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt động đầu tư cho vay LOGO IV Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh NH Giải pháp Mở rộng hoạt động bảo lãnh việc phát triển thêm loại hình bảo lãnh & phát triển dịch vụ có Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh, giúp khách hàng có hội tiếp cận thơng tin cách nhanh chóng, xác đầy đủ thơng qua website ngân hàng Tăng cường khai thác sử dụng thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN ( CIC ) để tiết kiệm thời gian & chi phí Tăng cường cơng tác kiểm tốn nội bộ, giúp ngân hàng phát dấu hiệu sai phạm để có biện pháp chấn chỉnh sửa chữa kịp thời Xây dựng sách phí bảo lãnh mức ký quỹ phù hợp LOGO IV Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh NH Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình bảo lãnh, xây dựng tác phong làm việc cho cán nghiệp vụ Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng để hạn chế rủi ro xảy suốt q trình bảo lãnh Tăng cường ứng dụng Marketing hỗn hợp vào hoạt động BLNH Đảm bảo từ bảo lãnh bên thứ để trang trải cho rủi ro ngân hàng trường hợp phải toán thay bảo lãnh, hạn chế gia tăng dư nợ bảo lãnh chất lượng Tăng cường đào tạo tổ chức cán bộ, nâng cao trình độ lực, tiếp thu công nghệ, sản phẩm dịch vụ đại đáp ứng nhu cầu khách hàng Một số giải pháp khác, BIDV nên sử dụng nghiệp vụ phái sinh options, future để phòng ngừa rủi ro để phòng chống rủi ro cho số nghiệp LOGO vụ liên quan đến hoạt động bảo lãnh rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất Nguyễn Lê Giang (L) Phạm Thúy Quỳnh Trần Thị Nhật Lệ Nguyễn Việt Anh Nguyễn Tuấn Cương Đinh Trần Hải LOGO ... vực đầu tư phát triển LOGO II.2 Các dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Danh mục dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Bảo lãnh vay vốn (gồm có BL nước & BL ngồi nước) Bảo lãnh tốn Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh. .. tài việc vi phạm nghĩa vụ LOGO người BL II DỊCH VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM II.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (Bank for Investment... trình bảo lãnh BIDV Bảo lãnh theo Bảo lãnh theo hạn mức Bảo lãnh đối ứng Quy trình bảo lãnh BIDV LOGO II.5 Quy trình bảo lãnh BIDV Quy trình dịch vụ Bảo lãnh theo BIDV (Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh