Đề tài nghiên cứu khoa học Nghiên cứu một số vấn đề kỹ thuật, công nghệ chủ yếu trong thương mại điện tử và triển khai thử nghiệm (Nghiên cứu một số công nghệ - kỹ thuật chủ yếu của thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm)

Phụ lục 3: Nghiên cứu và áp dụng các hệ thống bảo mật cá nhân SecurID ứng dụng trong thương mại điện tử ...172 Phụ lục 4: Xây dựng giải pháp trong việc tạo dựng các hệ CSDL lớn Data Ware

Báo cáo tổng hợp đề tàI nhánh

nghiên cứu một số công nghệ – kỹ thuật chủ yếu của thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm

“NGHIÊN CỨU MỘT SỐ VẤN ĐỀ KỸ THUẬT VÀ CÔNG NGHỆ CHỦ YẾU TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ TRIỂN KHAI THỬ NGHIỆM”

***

BÁO CÁO ĐỀ TÀI NHÁNH - 04

“Nghiên cứu một số công nghệ - kỹ thuật chủ yếu của Thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm”

Đơn vị chủ trì: NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Người thực hiện: TS Bùi Khắc Sơn - Phó Tổng giám đốc

Hà nội 2003

Mục lục

Mục lục 1

Lời nói đầu .6

Chương I: Những vấn đề cơ bản về công nghệ và kỹ thuật thanh toán điện tử trong thương mại điện tử 9

1.1 Tính tất yếu khách quan phát triển hệ thống thanh toán điện tử trong thương mại điện tử 9

1.1.1 Khái niệm về thương mại điện tử 9

1.1.2 Xu hướng toàn cầu hóa và cơ hội hội nhập của nền kinh tế Việt nam 12

1.1.3 Thay đổi cơ cấu và phương thức quản lý trong môi trường kinh doanh mới với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin 13

1.2 Xu hướng phát triển thương mại điện tử 15

1.2.1 Đặc điểm của thị trường kinh doanh trên môi trường thương mại điện tử 15

1.2.2 Chuyển đổi công nghệ với các thiết bị hữu tuyến sang vô tuyến 17

1.2.3 Liên kết các trung tâm quản lý dữ liệu khách hàng 19

1.2.4 Mô hình đồng minh chiến lược và xu hướng mở rộng đối tượng tham gia thương mại điện tử 20

1.3 Hệ thống ngân hàng tài chính với cuộc cách mạng về công nghệ thông tin 21

1.3.1 Thay đổi chiến lược kinh doanh 21

1.3.2 Phương thức quản lý tập trung dựa trên công nghệ 22

1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử: các loại thẻ, tiền điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử 24

1.4 Kinh nghiệm xây dựng và tổ chức thương mại điện tử tại một số quốc gia và tổ chức quốc tế 26

1.4.1 Mười nguyên tắc chủ đạo của ASEAN 27

1.4.2 Tham khảo về cơ chế chính sách tại một số quốc gia 28

1.4.3 Các hình thức bảo hiểm và cơ chế an toàn bảo mật 31

1.4.4 Điều kiện, thực tế vận hành và các loại hình sản phẩm dịch vụ điện

tử của các định chế tài chính 34

1.4.5 Đánh giá rủi ro và an toàn hệ thống tài chính 37

1.4.6 Những trở ngại và thách thức trong việc triển khai hệ thống thanh toán điện tử 38

Tóm tắt chương I 39

Chương II: Tính sẵn sàng tham gia Thương mại Điện tử và thực trạng Hệ thống Thanh toán phục vụ Thương mại Điện tử tại Việt nam 40

2.1 Tính sẵn sàng tham gia thương mại điện tử - Báo cáo điều tra thị trường của nhóm nghiên cứu về 35 doanh nghiệp tại Hà nội 40

2.1.1 Phân tích đối tượng điều tra theo ngành nghề 40

2.1.2 Trang thiết bị và ứng dụng công nghệ tại doanh nghiệp 43

2.1.3 Ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh 46

2.2 Khái lược về hệ thống ngân hàng Việt nam 54

2.3 Thực trạng hệ thống thanh toán điện tử tại các ngân hàng Việt nam 56

2.3.1 Tình hình ứng dụng công nghệ thông tin của ngành ngân hàng 56

2.3.2 Cơ sở pháp lý hiện hành cho thanh toán điện tử qua ngân hàng 59

2.3.3 Thực trạng thanh toán điện tử qua ngân hàng 69

2.4 Đánh giá chung về thanh toán ngân hàng trong thương mại điện tử và các rào cản đối với sự phát triển 75

2.4.1 Các tồn tại 76

2.4.2 Các nguyên nhân 80

2.5 Các dự án hiện đại hóa ngân hàng đang được thực hiện tại Việt nam 82

Tóm tắt chương II 84

Chương III: Định hướng phát triển và mô hình thanh toán điện tử trong thương mại điện tử 85

3.1 Định hướng - giải pháp phát triển thương mại điện tử và hạ tầng thanh toán điện tử ở Việt nam 85

3.1.1 Định hướng về thương mại điện tử: 85

3.1.2 Định hướng xây dựng, phát triển thanh toán điện tử trong thương mại điện tử 89

3.2 Những điều kiện phát triển thanh toán điện tử trong thương mại điện tử

99

3.2.1 Hạ tầng cơ sở 99

3.2.2 Đối tượng tham gia và các quan hệ tương hỗ 100

3.2.3 Sản phẩm dịch vụ 100

3.3 Mô hình phát triển thanh toán điện tử 102

3.3.1 Sự tiến triển của hệ thống thanh toán 102

3.3.2 Thanh toán trong nội bộ một hệ thống ngân hàng 105

3.3.3 Thanh toán liên ngân hàng 107

3.3.4 Thanh toán quốc tế 109

Tóm tắt chương III 112

Chương IV: Kiến trúc dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Công thương Việt nam 113

4.1 Hệ thống giao dịch đầu cuối của NHCTVN 114

4.1.1 Môi trường xử lý giao dịch 115

4.1.2 Bàn giao tiếp 116

4.1.3 Bản ghi hệ thống (System Log) 116

4.1.4 Bảo mật hệ thống 116

4.1.5 Hệ thống cảnh báo vận hành 117

4.2 Tổng quan hệ thống ATM của NHCTVN 118

4.2.1 Xử lý giao dịch 118

4.2.2 Quản lý ATM 120

4.2.3 Quản lý thẻ 121

4.2.4 Giao diện Switch 122

4.2.5 Giao diện thẻ tín dụng 123

4.3 Ngân hàng qua điện thoại của NHCTVN 124

4.3.1 Hệ thống Trả lời Giọng nói 125

4.3.2 Hệ thống quản lý số PIN 125

4.3.3 Xử lý giao dịch 126

4.3.4 Giao diện thẻ tín dụng 127

4.3.5 Hỗ trợ đầu cuối 127

4.4 Tổng quan Giải pháp Ngân hàng Internet của NHCTVN 128

4.4.1 Thiết kế 129

4.4.2 Kiến trúc hệ thống 130

4.4.3 Công nghệ đúng đắn và nền tảng dễ nâng cấp 131

4.4.4 Cấu trúc kiểu mô đun nhiều tầng 131

4.4.5 Tính tích hợp khép kín .132

4.4.6 Bộ xử lý Dịch vụ Phân phối (DSP) 132

4.4.7 Hạ tầng tin cậy và bảo mật 133

4.4.8 Chức năng hệ thống ngân hàng Internet của NHCTVN 137

4.5 Các vấn đề kỹ thuật công nghệ - cơ sở hạ tầng an ninh 138

4.5.1 Chuẩn kỹ thuật công nghệ an toàn: 140

4.5.2 Hệ thống an ninh bảo mật, công nghệ gia tốc cho các giao dịch trên Internet phục vụ Thương mại Điện tử: 141

4.5.3 Hệ thống bảo mật và xác thực CA 146

4.5.4 Hệ thống cơ sở dữ liệu lớn liên quan đến Datawarehouse và các công cụ tìm kiếm thông tin 151

Tóm tắt chương IV 156

Chương V Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử phục vụ Thương mại Điện tử 157

5.1 Đối với Chính phủ 157

5.2 Đối với các Bộ ngành 162

5.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính 163

5.4 Đối với doanh nghiệp 164

Tóm tắt chương V 166

Chương VI Kết luận 167

Phụ lục 172

Phụ lục 1: Quy trình-Quy chế cấp phát, quản lý và sử dụng chữ ký điện tử trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam (Certification Practice Statement) 172

Phụ lục 2: Nghiên cứu phát triển các loại thẻ phục vụ Thanh toán Điện tử trong Thương mại Điện tử 172

Phụ lục 3: Nghiên cứu và áp dụng các hệ thống bảo mật cá nhân (SecurID) ứng dụng trong thương mại điện tử 172 Phụ lục 4: Xây dựng giải pháp trong việc tạo dựng các hệ CSDL lớn (Data WareHouse) cho Ngân hàng Điện tử 172 Phụ lục 5: Nghiên cứu phát triển hệ thống Thư tín điện tử trong giao dịch ngân hàng 172 Phụ lục 6: Quy định về chữ ký điện tử của NHCTVN đối nội bộ ngân hàng và khách hàng 172 Phụ lục 7: Giải pháp an ninh bảo mật mạng phục vụ cho Thanh toán điện tử trong Thương mại điện tử 172 Phụ lục 8: Xây dựng giải pháp cung cấp và các thực chứng thực trong giao dịch Thanh toán điện tử 172 Phụ lục 9: Hướng dẫn sử dụng dịch vụ Internet Banking NHCTVN 172

Tài liệu tham khảo 173

Lời nói đầu

Cuộc cách mạng Công nghệ thông tin (CNTT) đang có những tác động sâu đậm tới nền kinh tế thế giới CNTT nói chung và mạng Internet nói riêng đang diễn ra cùng với quá trình xuất hiện của thuyết “kinh tế mới” - một cuộc cách mạng tư duy kinh tế trong giai đoạn phát triển mới của nền kinh tế thế giới, đó là làn sóng toàn cầu hóa mạnh mẽ hơn bao giờ hết

Kinh tế mới được hiểu trong bối cảnh những ứng dụng sâu rộng của CNTT và Internet đang làm thay đổi phương thức sản xuất, phân phối và tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ (các phương thức kinh doanh điện tử) Nghiên cứu sản phẩm, tiếp thị, quảng cáo, bán hàng, hỗ trợ khách hàng và những hoạt động phi sản xuất khác trở thành những chức năng chính của một tổ chức sản xuất kinh doanh Hoạt động ngân hàng ngày nay đã trở thành ngành công nghiệp mang tính chất quốc tế, được tổ chức với trình độ cao và ngành cung cấp các dịch vụ tài chính thực sự là một trong các lĩnh vực cạnh tranh gay gắt nhất tương tự như ngành viễn thông, dầu khí hay hàng không Trên quan điểm xác định “Khách hàng là tâm điểm của mọi hoạt động”, ngày nay, việc xây dựng chiến lược kinh doanh Ngân hàng được gắn liền với việc xây dựng chiến lược phát triển và ứng dụng Công nghệ thông tin Hai chiến lược này được xác định mức độ quan trọng tương đương nhau trong chiến lược phát triển tổng thể của Ngân hàng

Cuộc cách mạng Khoa học - Kỹ thuật, đặc biệt là Công nghệ thông tin đã thay đổi liên tục các sản phẩm, dịch vụ áp dụng trong quản lý – kinh doanh của các Ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng thương mại, khi sử dụng các dịch vụ Ngân hàng điện tử, những rào cản hay giới hạn về không gian và thời gian thực

sự bị phá vỡ Sự xuất hiện hệ thống thông tin toàn cầu Internet đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng về công nghệ, về kỹ thuật và chuyển giao thông tin dữ liệu Từ đó, nhu cầu Khách hàng trở thành một áp lực mạnh mẽ buộc các Ngân hàng phải thỏa mãn với nhiều dịch vụ mới với chất lượng cao trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là trong các giao dịch thanh toán Internet banking bước đầu mới giải quyết được mối quan hệ thanh toán song phương của

một Khách hàng với Ngân hàng, ngay sau đó, sự ra đời của các giao dịch Thương mại điện tử đã làm thay đổi về chất của các hoạt động thương mại Lúc này, thanh toán điện tử của Ngân hàng phục vụ các giao dịch giữa người mua và bán tức thời cùng với các quan hệ đa phương/ đa quốc gia khác với chi phí thấp thì đây thực sự trở thành vấn đề nóng bỏng và phức tạp nhất về pháp lý - kinh tế - kỹ thuật của Ngân hàng Tuy nhiên, những vấn đề quan trọng hàng đầu để Internet thực sự là động lực thúc đẩy phương thức kinh doanh mới này trong lĩnh vực Ngân hàng chính là việc đổi mới các quy trình, mô hình kinh doanh, ứng dụng rộng rãi CNTT, tính riêng tư, bản quyền số, thanh toán trên mạng, gian lận và tội phạm… cần được nghiên cứu và hợp tác giải quyết

Về quản lý nội bộ, các nhà lãnh đạo ngân hàng cần có một cơ sở hạ tầng hiện đại

và đủ tin cậy để cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết trong việc lập kế hoạch, tổ chức, định hướng, điều phối và kiểm soát hệ thống nhằm thực hiện tốt những mục tiêu của ngân hàng

Việt nam đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, những cam kết song phương và đa phương với các điều khoản về mở cửa các giao dịch thương mại và hệ thống dịch vụ tài chính đồng thời với các yêu cầu về xây dựng cơ sở hạ tầng pháp lý, kỹ thuật và nghiệp vụ Những lợi ích do Thương mại điện tử mang tính hiện thực và nó thực sự là công cụ hữu hiệu trong việc rút ngắn khoảng cách

về trình độ kinh tế – kỹ thuật và xã hội giữa nước ta với các nước trong khu vực

và trên thế giới Do đó, việc nghiên cứu và triển khai nhanh chóng đồng bộ các giải pháp để đưa Thương mại điện tử trở thành phương tiện giao dịch phổ biến và hiệu quả cho các cơ quan Chính phủ, Tổ chức kinh tế và mọi người dân, góp phần thực hiện thắng lợi chiến lược Công nghiệp hóa và Hiện đại hóa đất nước đối với lĩnh vực Ngân hàng thực sự trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết

Bản tài liệu này sẽ báo cáo kết quả nghiên cứu những kỹ thuật, công nghệ, giải pháp ứng dụng trong Thanh toán điện tử tại một số quốc gia trên thế giới kết hợp với tình hình thực tế tại Việt nam; qua đó xây dựng và triển khai mô hình thử nghiệm ứng dụng thanh toán điện tử trong thương mại điện tử tại Việt nam Trên

cơ sở đó, nhóm nghiên cứu của Ngân hàng Công thương Việt nam đưa ra một số

đề xuất, kiến nghị với Chính phủ nhằm tháo gỡ các khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai xây dựng hạ tầng thanh toán điện tử cho Thương mại điện

tử tại Việt nam

Chương I: Những vấn đề cơ bản về công nghệ và kỹ thuật thanh toán điện tử trong thương mại điện tử

1.1 Tính tất yếu khách quan phát triển hệ thống thanh toán điện tử trong thương mại điện tử

1.1.1 Khái niệm về thương mại điện tử

Các thuật ngữ quan trọng:

- Thương mại Điện tử (TMĐT – Ecommerce) bao gồm toàn bộ những giao dịch sử dụng các phương tiện điện tử như Internet, trao đổi dữ liệu điện tử (EDI), thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng vv…

- Internet là mạng quốc tế nối kết nhiều mạng lại với nhau, cho phép những người sử dụng máy tính khác nhau cùng chia sẻ được thông tin và giao tiếp tương hỗ Internet còn cho phép các máy tính và các mạng giao tiếp mở - có hiệu quả không cần biết đến việc nhãn mác, kiến trúc, tốc độ, người sản xuất, việc kết nối hoặc từ các nguồn nào

- Intranet là việc các doanh nghiệp sử dụng hệ thống mạng nội bộ để phân bố thông tin và dữ liệu nhanh giữa các văn phòng/ chi nhánh với nhau Các hoạt động của Intranet thường được thực hiện sau lớp "Bức tường lửa - FireWall " bảo vệ và chỉ có những người được giao quyền và cấp phép mới có thể truy cập được vào hệ thống Một mạng Intranet có thể mở rộng nhiều điểm thông qua Internet

- Extranet mạng cung cấp thông tin của một doanh nghiệp đưa ra sử dụng một cách không hạn chế mạng nội bộ của mình (kể cả Intranet) - để lựa chọn các đối tác doanh nghiệp hay khách hàng, như vậy Intranet đã trở thành một

"Extranet" Các nhà cung cấp, phân phối và những người sử dụng được giao quyền lúc này có thể nối vào mạng của doanh nghiệp qua mạng đó hoặc qua những mạng riêng một cách chính thức

- Mạng trao đổi dữ liệu điện tử EDI (Electronic Data Interchange): là một chuẩn được dùng cho lưu và truyền thông tin giữa các doanh nghiệp, thường được truyền qua mạng cá nhân được gọi là "mạng giá trị gia tăng-VAN" Thương mại điện tử có thể định nghĩa theo nghĩa rộng hoặc hẹp:

+ Theo nghĩa rộng TMĐT bao gồm bất kỳ một giao dịch nào mà sử dụng công

nghệ số, kể cả mạng thông tin toàn cầu Internet luôn mở, các mạng đóng như mạng Trao đổi dữ liệu điện tử (EDI) và các thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng

+ Theo nghĩa hẹp TMĐT chỉ bao gồm những giao dịch sử dụng giao thức

TCP/IP và một số giao thức bảo mật khác như giao thức SSL (Secure Sockets Layer protocol)/SET (Secure Electronic Transaction protocol) với kỹ thuật mã hoá quốc tế như DES/RSA/SHA-1/DSA với các mức khác nhau (RCx/MDx - trong đó x có thể từ 1÷5) nhằm đảm bảo tính bảo mật cá nhân cho người sử dụng Nói cách khác, TMĐT được coi đơn thuần như là ứng dụng của Internet và Internet là phương tiện để thực thi

Như vậy, về kỹ thuật TMĐT bao gồm cả mạng quốc tế thông tin toàn cầu Internet và các mạng khép kín, được xem như là các mạng hỗn hợp

Các lĩnh vực hoạt động của TMĐT

- Các giao dịch:

+ Giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp - B2B (trong đó bao gồm cả phần doanh nghiệp với đối tác B2P)

+ Giữa doanh nghiệp với người tiêu dùng - B2C

+ Giữa doanh nghiệp với người lao động - B2E

Qua đó, về kinh tế, ta có thể định nghĩa: Thương mại điện tử là hình thái hoạt động thương mại bằng các phương pháp điện tử; là việc trao đổi thông tin thương mại thông qua các phương tiện công nghệ điện tử không cần phải in ra giấy trong bất cứ công đoạn nào của quá trình giao dịch

Từ thập kỷ 70, nhiều Công ty Mỹ đã sử dụng máy tính và ứng dụng chúng vào các hoạt động kinh doanh như trao đổi dữ liệu điện tử (EDI-Electronic Data Interchange) và thanh toán chuyển khoản điện tử (EFT-Electronic Fund Transfer), song phải đến thập kỷ 90 việc sử dụng Internet mới được xem là một

sự thay đổi mang tính cách mạng Nhân tố thúc đẩy những thay đổi mang tính cách mạng này chắc chắn bắt nguồn từ việc sử dụng Internet và những ứng dụng công nghệ thông tin trong kinh doanh điện tử (e-business)

Các giao dịch điện tử này (bao gồm thanh toán và giao dịch thông tin nội dung)

từ trước tới nay thực hiện thông qua việc xử lý từng giao dịch của từng khách hàng thông qua hệ thống kỹ thuật của Ngân hàng Đến giai đoạn ngày nay (thời đại CNTT và Internet) mối quan hệ xử lý thông tin và giao dịch phức tạp hơn bao giờ hết vì nó đòi hỏi cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại, khả năng tích hợp cao, môi trường pháp lý rất đa dạng của mỗi quốc gia, sự khác biệt về văn hóa ngôn ngữ, tham gia/ hoặc quan hệ liên đới trong xử lý giao dịch có thể gồm các cơ quan Chính phủ, cơ quan công chứng/ xác thực, cơ quan hảo hiểm, hải quan, thuế, ngân hàng, hệ thống vận chuyển, đơn vị cung cấp cơ sở hạ tầng, người mua, người bán, người môi giới

Dựa trên nền tảng cơ sở hạ tầng cho các giao dịch trong mạng Internet, các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng có thể bao gồm: các giao dịch tiền tệ trực tuyến như các giao dịch thẻ, tiền điện tử, ví điện tử, thanh toán chuyển khoản, thẻ thông minh, thanh toán giá trị thấp, giao dịch B2B, thanh toán hóa đơn điện tử vv… Trong các mối quan hệ đa chiều đó của thương mại điện tử, chúng ta cần thiết lập những tiêu chuẩn và thông lệ để định vị về pháp lý/ kinh tế/ kỹ thuật cho mỗi thành viên tham gia và vai trò quan trọng không thể thiếu được hoặc quyết định

sự thành công của giao dịch chính là hệ thống thanh toán của Ngân hàng

Hình 1: Mô hình mối quan hệ trong Thương mại Điện tử

1.1.2 Xu hướng toàn cầu hóa và cơ hội hội nhập của nền kinh tế Việt nam

Xu thế toàn cầu hóa và sự phát triển của công nghệ trong giai đoạn hiện nay đã làm biến đổi sâu sắc cách thức tổ chức của doanh nghiệp, chính phủ và xã hội Toàn cầu hóa không phải là xu hướng hoàn toàn mới mà làn sóng này đang ở một điểm cao nhất từ trước tới nay trong lịch sử nhân loại, đó là xu hướng toàn cầu hóa về các quan hệ thương mại, đầu tư và dịch vụ Những nội dung chính của

xu hướng này là tự do hóa các chính sách về luồng tài chính, thương mại, đầu tư trực tiếp của nước ngoài và về con người Những đặc trưng cơ bản của nền kinh

tế mới trong giai đoạn hiện nay được Stephen B.Shepard, Tổng biên tập tạp chí

Business week đưa ra là: i) mức độ tăng trưởng GDP thực tế và lợi nhuận doanh

nghiệp tăng cao; ii) tỷ lệ thất nghiệp giảm; iii) tỷ lệ lạm phát thấp; iv) tỷ trọng xuất khẩu trong GDP tăng lên; vi) tỷ trọng đóng góp của khoa học công nghệ cao vào tăng trưởng tăng lên

Những diễn biến mới về bối cảnh chính trị trên thế giới, sự rút ngắn khoảng cách giữa nghiên cứu và ứng dụng vào thực tiễn cùng với sự mở cửa tự do hóa giao

Cơ quan Cấp phát chứng nhận CA

Ngân hàng

thương giữa các nước, sự phân công lại lao động xã hội, sự ra đời của các hệ thống tiền tệ mới, sự phát triển của các tập đoàn đa quốc gia dẫn đến thúc đẩy nhanh chóng quá trình toàn cầu hóa và hội nhập của các nước Mức độ ảnh hưởng của xu hướng này là rất rộng lớn và sâu sắc tới các nhà nước, các ngành kinh tế kỹ thuật, các lĩnh vực văn hóa, đời sống xã hội vv…và tới cuộc sống riêng của mỗi thành viên trong xã hội

Hội nhập của các nền kinh tế chuyển đổi bao gồm tự do hóa thương mại và thực hiện cải cách toàn diện theo hướng thị trường nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng nhanh và bền vững Việt nam đang trong quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế quản lý trên cơ sở kế họach hóa, quan liêu cao độ sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước, xu hướng toàn cầu hóa đã được nhận thức, vận dụng từng bước vững chắc và có hiệu quả Chính phủ Việt nam đang xây dựng và triển khai

các chính sách để đạt mục tiêu tăng trưởng và bền vững nói trên: i) Tái cơ cấu

ngành; ii) Cải thiện hạ tầng kỹ thuật; iii) R&D và cải tiến; iv) Phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ; v) Xây dựng các hệ thống pháp lý; vi) Phát triển thị trường lao động; vii) Phát triển hệ thống giáo dục và đào tạo; viii) Phát triển thị trường tài chính; ix) Phát triển hệ thống thông tin và truyền thông; x) Tăng trưởng đầu tư trực tiếp của nước ngoài; xi) Xây dựng và phát triển hệ thống phúc lợi xã hội; xii) Xây dựng chính sách vĩ mô cho sự phát triển bền vững Hội

nhập kinh tế toàn cầu đã góp phần thay đổi nhanh chóng bộ mặt đất nước với tốc

độ phát triển GDP bình quân cao trong những năm qua đạt xấp xỉ 7%

1.1.3 Thay đổi cơ cấu và phương thức quản lý trong môi trường kinh

doanh mới với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin

Các học thuyết tân cổ điển coi năng suất- yếu tố tổng hợp trong hàm sản xuất là một yếu tố ngoại sinh, thể hiện sự thay đổi về công nghệ và cho rằng nó góp phần lớn vào tăng trưởng kinh tế (Sollow, 1957) thì học thuyết tăng trưởng mới lại coi công nghệ như một biến nội sinh của sự tăng trưởng Học thuyết này cho rằng yếu tố con người, việc đầu tư cho hoạt động R&D khoa học công nghệ và thiết bị cho hoạt động nghiên cứu khoa học công nghệ – là những yếu tố tạo nên

sự thay đổi về công nghệ Học thuyết này cũng đưa ra nhận định về quy luật lợi nhuận tăng theo vốn con người, công nghệ và tri thức (OECD, 2000)

Mức tăng trưởng mạnh của thương mại quốc tế được coi là chuẩn mực của toàn cầu hóa Động lực của làn sóng này chính là mô hình kinh doanh trong các nền kinh tế hàng đầu Mô hình kinh doanh sau chiến tranh thế giới lần 2 là mô hình

“quản lý khoa học” với “quy trình sản xuất hàng loạt” thì mô hình kinh doanh mới sẽ là: “tư duy và hành động” nhằm tận dụng tài năng của công nhân tại xưởng sản xuất; là vai trò quan trọng của “làm việc theo nhóm” để phối hợp tiềm năng người lao động; và là phương pháp “đổi mới liên tục” trong cách thức sản

xuất/ sử dụng công nghệ/ tổ chức khuyến khích người lao động

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và cạnh tranh quốc tế ngày càng cao, công nghệ đóng vai trò hết sức quan trọng đối với năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp nói riêng và năng lực cạnh tranh của một quốc gia nói chung

Cùng với quá trình phát triển của khoa học, văn hóa, xã hội, ngày nay Công nghệ thông tin có thể giúp cho các cơ quan nhà nước, các doanh nghiệp và mọi công dân của chúng ta thực hiện được những gì mà cách 5-10 năm chưa từng mơ ước

Ví dụ: một công dân bình thường không cần ra khỏi nhà nhưng có đầy đủ những thông tin mới nhất đang diễn ra ở nơi nào đó trên thế giới cách xa hàng nghìn

Km Cơ quan Chính phủ/ các doanh nghiệp/ người tiêu dùng ngay lập tức có thể lựa chọn bằng mắt những sản phẩm với các tiêu chuẩn với giá cả hợp lý nhất nhưng có nguồn gốc xuất xứ và bày bán ở các nước khác nhau, có thể không cần gặp người bán hoặc không phải thực hiện các thủ tục vận chuyển, bảo hiểm, hải quan, thanh toán vv…

Chính sự phát triển của CNTT và nhu cầu của xã hội ngày càng cao đã buộc các

tổ chức như Chính phủ, các doanh nghiệp phải thay đổi lại phương thức quản lý nhà nước và quản lý kinh doanh trong môi trường có sự hỗ trợ rất quan trọng của CNTT

Hỡnh 2: Mụ hỡnh quản lý kinh doanh trong mụi trường Thương mại Điện tử

1.2 Xu hướng phỏt triển thương mại điện tử

1.2.1 Đặc điểm của thị trường kinh doanh trờn mụi trường thương mại

điện tử

Thương mại điện tử, xột về mặt xó hội đú chớnh là sự bỡnh đẳng về cơ hội cho mọi người trong nền văn minh thế kỷ 21, đảm bảo tớnh phổ dụng đối với Nhà nước/ cỏc tổ chức và cỏ nhõn, xúa bỏ cỏc giới hạn về khụng gian, thời gian, phương tiện giao dịch với một chi phớ thấp

Theo ễng Lou Gestner (Tổng giỏm đốc IBM) thỡ: TMĐT là Tốc độ, là sự Toàn

cầu húa, là Năng suất lao động (bao gồm tăng sản lượng, nõng chất lượng, giảm

chi phớ), là Khả năng tiếp cận Khỏch hàng, là Sự chia sẻ kiến thức giữa cỏc tổ chức và việc Giành được lợi thế cạnh tranh

Quy t t rình m m ua s s ắm đ đ iện t t ử

Người sử dụng ở các

doanh nghiệp truy cập

vào Sàn giao dịch điện tử

Người dùng trong công ty lấy một sản phẩm mà anh ta muốn với số lượng và giá cả

chấp nhận được (Yêu cầu báo giá)

Sàn giao dịch điện tử khớp giá của tất cả các thương gia và đưa ra một báo giá duy nhất cho người dùng trong công ty Người dùng trong công ty chọn nhà cung cấp mà anh ta muốn cộng tác

Sàn giao dịch điện tử

sẽ cập nhật hệ thống và

đưa ra Lệnh mua theo yêu cầu một cách tự động cho người dùng trong công ty

Yờu cầu mua hàng sẽ

được trình phê duyệt

Khi đã được phê duyệt, Yờu cầu mua hàng sẽ được chuyển đến bộ phận tài chính

là nơi mà hệ thống kế toán được cập nhật để phát ra Lệnh mua cho Sàn giao dịch điện

tử để đặt hàng

Sàn giao dịch điện tử sẽ đưa ra Giấy báo gửi hàng cho người dùng trong công ty và phát ra lệnh giao hàng cho bộ phận hậu cần thực hiện

tài chính để theo dõi thanh toán sau

này Về điểm này, giao dịch được coi

là hoàn thành

Mô hình giao dịch EC

Sàn giao dịch

Xét nhiều nhân tố tác động khác nhau, thì ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc sắp xếp lại mô hình sản xuất từ nền kinh tế công nghiệp sang nền kinh tế số Trên thị trường hữu hình, một Công ty được tổ

chức thành một hệ thống thứ bậc theo chức năng từ ban quản trị cấp cao nhất đến

các ban và các nhà quản lý cấp dưới Công ty đó có thể xây dựng các phòng ban theo nhiều nhóm sản phẩm khác nhau và thường không bị chồng chéo trên thị trường Các thị trường được tổ chức theo trật tự tự nhiên của sản phẩm và các nhà sản xuất, từ nguyên vật liệu, hàng hoá trung gian, hàng tiêu dùng, các nhà

phân phối đến các nhà bán lẻ Trong khi đó, một nền kinh tế mạng là một tổ hợp

các quan hệ của các Công ty không bị hạn chế bởi hệ thống thứ bậc nội bộ và các

thị trường, không ủng hộ sự hoạt động bị điều khiển theo kiểu dây chuyền lắp ráp Một mạng lưới phức hợp gồm các nhà cung cấp, nhà phân phối và khách hàng giao dịch trên mạng toàn cầu (e-commerce/e-business) đang dịch chuyển từ

các thị trường và hệ thống thứ bậc sang một hình thức mới được gọi là tổ chức

mạng hoá Hình thức tổ chức này bao gồm các doanh nghiệp phân phối nhằm tối

đa hoá việc sử dụng một mạng lưới có giá trị phi tuyến tính và nền thương mại có tính tương tác Mô hình này được gọi là “hệ thống phân phối kịp thời” (just-in-time/ JIT)

Hình 3: Mô hình phân phối sản phẩm dịch vụ JIT

1.2.2 Chuyển đổi công nghệ với các thiết bị hữu tuyến sang vô tuyến

Chủ đề nóng bỏng nhất ngày nay trong e-business và e-commerce đó là công nghệ internet không dây (wireless Internet technology) Công nghệ không dây đã chuyển hướng e-business sang m-business hay mobile business Nó cho phép bạn kết nối internet từ bất kỳ vị trí ảo nào để thực hiện giao dịch, mua bán, giao dịch chứng khoán, gửi thư điện tử Công nghệ mới sẽ dẫn tới việc hình thành các văn phòng di động, nơi đó tất cả máy tính, các thiết bị ngoại vi, điện thoại đều được kết nối không dây Theo một dự đoán của một ngành công nghiệp, 80% thiết bị không dây sẽ được kết nối internet và sẽ có hơn 1 tỷ người dùng trên thế giới vào năm 2004 Dẫn đầu thị trường giao dịch sử dụng thiết bị không dây là châu Âu, theo IDC, giá trị các giao dịch m-business ở châu Âu trong năm 2004 có thể đạt doanh số hơn 30 tỷ USD Những thiết bị không dây là: điện thoại di động, thiết bị

số trợ giúp cá nhân (PDAs), PAM, Pocket PC Công nghệ sử dụng: CDMA, GPS, GPRS, WML, QAB, WAP, WLAN, Infrared, Laser, Bluetooth, UMTS…

Chín công ty nổi tiếng về công nghệ trên thế giới như Microsoft, Hewlett Packard, Orange, Samsung, Nokia, Vodafone…đang hợp lực nghiên cứu thành lập môt công ty liên doanh để phát triển các truy cập các Website trên Internet sử dụng Mobile phone

Cùng với giải pháp bảo mật và liên kết dữ liệu đa ngành, thẻ thông minh, tích hợp chưa năng của nhiều loại ứng dụng trong một thẻ thông minh, ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ và giao dịch ngày càng đa dạng

Các thiết bị không dây cũng tương đối đa dạng và phát triển liên tục Công nghệ không dây thế hệ I là các máy điện thoại di động (cellular phone) Loại điện thoại này lúc đầu mới xuất hiện rất cồng kềnh và đắt tiền mặc dù cả kích cỡ và giá cả của các thiết bị đó cũng đó giảm đáng kể theo thời gian Công nghệ không dây thế hệ II bao gồm các loại điện thoại di động số hoá mà hiện đang rất phổ biến trên phạm vi toàn cầu Và công nghệ thế hệ III (3G technology) có khả năng hỗ trợ các thiết bị không dây truyền và nhận dữ liệu nhanh gấp bảy lần so với một modem chuẩn 56K Chính công nghệ thế hệ III này sẽ tạo đà thúc đẩy cho việc

phát triển của doanh nghiệp điện tử di động (m-business) cả hiện nay và trong tương lai gần

Hình 4: Chuyển đổi từ công nghệ hữu tuyến sang vô tuyến

Sự gia tăng của các thiết bị không dây phục vụ các cá nhân khách hàng tiêu dùng như thiết bị trợ giúp cá nhân số hoá (PDA), máy điện thoại di động số hoá và máy nhắn tin hai chiều đang đẩy nhanh nhu cầu hoạt động doanh nghiệp di động Các thiết bị PDA là những thiết bị cầm tay thường được sử dụng như một sổ ghi chép cá nhân lưu các thông tin liên lạc và chạy cả các ứng dụng khác, và nhiều thiết bị PDA có các khả năng truy cập Internet di động Các thiết bị này sử dụng các công nghệ truy cập Web, bao gồm Giao thức Ứng dụng Không dây (WAP), Web clipping và Pocket Internet Explorer của Microsoft

Các thiết bị không dây được trợ giúp truy cập Internet cho phép người dùng quản

lý các thông tin của mình khi không có mặt trước máy tính để bàn hay không có mặt trong văn phòng làm việc Thông qua thiết bị PDA, ví dụ như máy tính Palm cầm tay và máy PC bỏ túi, và thông qua các loại điện thoại di động số hoá

và máy tính xách tay, người dùng có thể thực hiện được rất nhiều các giao dịch

từ xa ví dụ mua vé máy bay và đồ tạp phẩm khác, có thể kinh doanh chứng khoán, gửi và nhận e-mail Các ví dụ nêu trên chỉ là một phần nhỏ các tiện ích

mà việc truy cập Internet không dây mang lại cho khách hàng

Thực tế là, các điểm kết nối Internet không dây (wi-fi hospot) đang được mở rộng thành vùng kết nối (hot zone), giúp mở rộng khả năng truyền tải các cuộc thoại qua Internet không dây với mức phí zero hoặc rất thấp so với các cuộc điện thoại truyền thống Điện thoại wi-fi sự dụng công nghệ Giọng nói qua giao thức Internet – VoIP, có khả năng dịch một cuộc thoại sang một gói dữ liệu và gửi qua Internet Công nghệ này, giống như gửi email đến mọi nơi trên thế giới với mức chi phí đều như nhau, sẽ xóa bỏ khái niệm “điện thoại đường dài” truyền thống

và cắt giảm chi phí viễn thông IDT Corp Mỹ đang thử nghiệm công nghệ biến các máy tính cầm tay chạy phần mềm PocketPC của Microsoft thành những chiếc điện thoại wi-fi

1.2.3 Liên kết các trung tâm quản lý dữ liệu khách hàng

Có rất nhiều khái niệm khác nhau về quản lý khách hàng Đó có thể là hệ thống thông tin khách hàng, quản lý các khác hàng giá trị, chăm sóc khách hàng hay đôi khi ta nói tập trung hóa vào khách hàng hoặc quản lý coi khách hàng là tâm điểm Rõ ràng rằng, ngày nay yêu cầu quản lý quan hệ khách hàng đã được thống nhất trên thị trường eCRM là việc quản lý các quan hệ khách hàng và đó là cuộc cách mạng hóa công tác tiếp thị và hoàn thiện tổng thể các mô hình kinh doanh Khách hàng là cốt lõi của eCRM, lợi ích chính của việc quản lý quan hệ khách hàng của Ngân hàng là tiết giảm chi phí liên hệ với khách hàng, tăng lợi nhuận

và phát triển doanh thu vững chắc Để đạt mục tiêu trên, những thách thức hiện nay trong Ngân hàng hiện đại liên quan đến việc tích hợp công tác tiếp thị, công nghệ và con người Trong đó, khó khăn lớn nhất là việc triển khai một chiến lược

đa kênh phân phối nếu không có các giải pháp kỹ thuật thích hợp và đặc biệt là những khó khăn trong môi trường internet rất mới mẻ

Rất nhiều Giám đốc điều hành thừa nhận rằng nhu cầu ngày càng nhiều hơn về tài chính, thời gian, chuyển đổi tổ chức để đạt được sự chuyển dịch cần thiết từ cấu trúc và chiến thuật về sản phẩm/ kênh phân phối sang một chiến lược tổng

thể của toàn ngân hàng, đó là chiến lược thực sự coi khách hàng là tâm điểm Hầu hết các nhà điều hành cấp cao của Ngân hàng ngày nay đều nói rằng việc chạy đua giành khách hàng và quản lý liên quan nhiều hơn đến kho dữ liệu, kể cả kho dữ liệu tốt Ngân hàng cần thực hiện các giao dịch và sử dụng thông tin thời gian thực trong toàn hệ thống Trong những năm gần đây các ngân hàng Mỹ, châu Âu, Úc đã đầu tư rất lớn (hàng tỷ USD) và tiếp tục đầu tư lớn hơn cho việc xây dựng các ngân hàng dữ liệu, kho dữ liệu để phân loại khách hàng đem lại lợi nhuận, xác định nhu cầu, đánh giá rủi ro, đưa ra phương pháp phân phối và thực hiện công tác tiếp thị

Một hệ thống CRM của Ngân hàng cần được xây dựng trên nền tảng 5 trụ cột

chủ yếu: i) xác định hồ sơ khách hàng; ii) khách hàng theo phân đoạn về các

nhóm đặc thù; iii) nghiên cứu khách hàng theo đặc điểm ngành và những vấn đề liên quan; iv) đầu tư vào công nghệ để cung cấp các giải pháp cho khách hàng; v) quản lý khách hàng qua sự nhất quán về chính sách ứng xử

Ngân hàng là một ngành kinh doanh rất đặc thù: cạnh tranh rất khốc liệt nhưng đòi hỏi có sự hợp tác rất chặt chẽ để xây dựng các hệ thống bán chéo sản phẩm dịch vụ và phòng ngừa/ hạn chế/ chia sẻ rủi ro hoặc chia sẻ lợi nhuận Vì lẽ đó,

có nhiều hình thức hợp tác để các Ngân hàng xây dựng hệ thống CRM cho chính mình, đóng góp những thông tin rủi ro chung và cung cấp các dịch vụ quản lý tổng thể về tài chính cho các tập đoàn giao dịch đa Ngân hàng

1.2.4 Mô hình đồng minh chiến lược và xu hướng mở rộng đối tượng tham

gia thương mại điện tử

Trong hệ thống giao dịch dựa trên nền tảng công nghệ internet, ngày nay các công ty và Ngân hàng có rất nhiều cách để xây dựng các đồng minh chiến lược trong hoạt động kinh doanh: chia sẻ thông tin, xây dựng các sản phẩm và các kênh phân phối, chia sẻ phí và chia sẻ lợi nhuận kinh doanh Các Ngân hàng có thể thực hiện các chương trình liên minh liên kết với các thành viên khác qua các hiệp hội, câu lạc bộ (ví dụ: trả tiền theo mỗi nhấp chuột (pay-per-clik model), trả tiền theo mỗi lần đăng nhập giao dịch (pay-per- lead model), trả tiền hoa hồng

theo mỗi giao dịch (pay-per-sale model), chia sẻ hoa hồng cho các cấp thành viên (Multi-tiered model)

Hình 5: Các loại hình quan hệ TMĐT

Ma trận trên giới thiệu khả năng phát triển các loại giao dịch dự trên cơ sở mối quan hệ đa chiều của các nhóm đối tượng tham gia: Chính phủ, Công ty, các bạn hàng, nhân viên công ty, người tiêu dùng Khả năng mở rộng đối tượng tham gia các giao dịch thương mại điện tử liên quan đến cơ sở hạ tầng pháp lý/ công nghệ/ bảo mật và sự phát triển của hệ thống giáo dục/ hệ thống cung cấp các sản phẩm dịch vụ hàng hóa, dịch vụ tài chính, dịch vụ nội dung, giải trí

1.3 Hệ thống ngân hàng tài chính với cuộc cách mạng về công nghệ thông tin

1.3.1 Thay đổi chiến lược kinh doanh

Thực tế, nền kinh tế mới dựa trên cơ sở phát triển của ứng dụng CNTT không chỉ

là một cuộc cách mạng công nghệ mà còn là một cuộc cách mạng tài chính - đây

chính là yếu tố làm cho nền kinh tế hiện nay bất ổn hơn nhiều so với những gì chúng ta nhận thấy (khó dự đoán hơn về tiềm năng phát triển hay sự suy giảm)

Tại các nước phát triển, nền kinh tế mới với động lực là công nghệ và các thị

trường tài chính đang thế chỗ của nền kinh tế cũ có động lực là nhà đất và ôtô (ở

P2PP2E

P2CP2B

P2G

P

E2PE2E

E2CE2B

E2G

E

C2PC2E

C2CC2B

C2G

C

B2PB2E

B2CB2B

B2G

B

G2PG2E

G2CG2B

G2G

G

P E

CB

Việt nam là “đất và xe máy”?) Nền kinh tế cũ sử dụng các lực lượng của thị

trường tài chính để hỗ trợ đầu tư vốn vật chất, còn Nền kinh tế mới lại sử dụng các nguồn lực tài chính để hỗ trợ hoạt động đổi mới Đây là sự khác biệt lớn

Thị trường tài chính là nguồn cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân Nếu chúng ta coi công nghệ là động lực của nền kinh tế mới thì tài chính là nhiên liệu cho động cơ này Ngày nay, thị trường này đã có những biến đổi lớn như cựu

bộ trưởng Tài chính Mỹ Lawrence H Summers đã nói: “đang tồn tại một nền kinh tế ở đó, các nhà doanh nghiệp có thể huy động số tiền 100 triệu USD đầu tiên của mình trước khi mua được bộ đồ vét đầu tiên cho mình” Hệ thống tài chính đóng góp vai trò quan trọng đối với hoạt động và sự phát triển kinh tế thị trường thông qua việc phân bổ các nguồn lực xã hội và sự tăng trưởng Trong ngành dịch vụ tài chính- ngân hàng – bảo hiểm, xu hướng hội nhập và môi trường cạnh tranh mới tác động trực tiếp và mạnh mẽ hơn bao giờ hết, buộc các Ngân hàng phải cải tổ về cơ cấu tổ chức bộ máy, cải tiến phương thức quản lý và kiểm soát kinh doanh, cấu trúc lại các nguồn lực tài chính, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao

Để nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp và cạnh tranh sản phẩm, các chiến lược kinh doanh của Ngân hàng thực sự coi Khách hàng là tâm điểm trong mọi hoạt động của mình, các chiến lược đó đều hướng tới việc đảm bảo nguồn tài chính lớn (thông qua việc tăng vốn cổ phần, sáp nhập, mua lại), phát triển nguồn nhân lực, công nghệ hiện đại (liên quan đến tối ưu hóa và mở rộng các sản phẩm dịch vụ, mạng lưới kênh phân phối, hệ thống xử lý và lưu trữ…), chi phí vận hành và dịch vụ thấp, kiểm soát được các rủi ro và quản lý tốt các quan hệ Khách hàng (giữa các tổ chức, các doanh nghiệp và người tiêu dùng với nhau và quan hệ với ngân hàng)

1.3.2 Phương thức quản lý tập trung dựa trên công nghệ

Giống như điện, máy vi tính và các mạng (với tư cách là một công nghệ đa dụng) rõ ràng đã thâm nhập vào hầu hết các công đoạn của một

chuỗi giá trị, tạo ra sự đổi mới trong phương thức tổ chức của bản thân

ngân hàng và trong quan hệ đối ngoại của ngân hàng với nhà sản xuất, đối tác, nhân viên và khách hàng Công nghệ thông tin, với tính chất là những công cụ làm tăng năng suất và đơn giản hoá quy trình, cũng góp phần giảm bớt yêu cầu về kỹ năng (nghiệp vụ/ dịch vụ đơn lẻ) của lực lượng lao động trong ngành ngân hàng.Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, cuộc cách mạng này lại tạo ra các công nghệ đòi hỏi tay nghề cao hơn (biết quy trình xử lý đa dịch vụ/ đa ngôn ngữ) Những cán

bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ, nhân viên giao dịch, nhân viên vận hành máy tính và quản trị mạng đòi hỏi phải có trình độ và nghiệp vụ cao hơn

Quan điểm và Cam kết

Công nghệ

Tài chính

Nguồn Nhân lưc

Quan điểm và Cam kết

Công nghệ

Tài chính

Nguồn Nhân lưc

Văn hoá công ty trong kỷ nguyên Internet

Văn hoá công ty trong kỷ nguyên Internet

Quan điểm và Cam kết

Công nghệ

Tài chính

Nguồn Nhân lưc

Quan điểm và Cam kết

Công nghệ

Tài chính

Nguồn Nhân lưc

Quan điểm và Cam kết

Công nghệ

Tài chính

Nguồn Nhân lưc

Hình 6: Phương thức quản lý dựa trên công nghệ

Việc xây dựng cơ sở hạ tầng vật chất kỹ thuật cũng được xây dựng ở tầm chiến lược qua việc sử dụng triệt để công nghệ hiện đại trong đổi mới từ kiến trúc tổng thể đến từng chi tiết nhỏ trong từng công đoạn xử lý giao dịch và phát triển hệ thống các kênh phân phối mới, liên kết chặt chẽ với các bạn hàng và liên kết trực tiếp tới từng và/ hoặc nhóm/ hoặc hệ thống các khách hàng Đối với hệ thống các phương pháp quản lý, trong điều kiện cơ sở hạ tầng CNTT hiện nay và việc cho phép các ngân hàng triển khai chiến lược kế toán Khách hàng và xử lý giao dịch tập trung thì các phương thức quản lý tiên tiến và hiệu quả cũng có cơ sở để áp

dụng

Với hệ thống công nghệ mới, Ngân hàng có thể thực hiện kế toán theo từng sản phẩm/ nhóm sản phẩm dịch vụ; theo từng khách hàng/ ngành kinh tế; theo khu vực…Với hệ thống xử lý tập trung, Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, bằng các phương tiện thích hợp (xóa bỏ các giới hạn mang tính vật lý) Về quản lý nội bộ, hệ thống cho phép quản lý hoạt động của từng giao dịch viên, theo cấp phòng ban/ theo chi nhánh/ theo từng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ (Chi nhánh, Telephone, Mobilephone, ATM, POS, EDI, SWIFT, VISA/ MASTER card, Internet, Telex…) hay theo địa bàn khu vực do chính Ngân hàng từng xác định Hệ thống Ngân hàng dữ liệu tập trung (data ware house) dựa trên

cơ sở các giao dịch trực tuyến tức thời (realtime/ online) cho phép thực hiện việc thống kê phân tích thông tin đa chiều một cách linh hoạt cho các hoạt động quản

lý tập trung, giao dịch phân tán, kiểm tra giám sát theo phân cấp, sử dụng hệ thống thông tin quản lý MIS đảm bảo tính minh bạch và tích hợp các nghiệp vụ nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh

1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử: các loại thẻ, tiền điện tử,

dịch vụ ngân hàng điện tử

Trong lịch sử phát triển của hệ thống Ngân hàng thương mại, với vai trò là trung gian tài chính thì chưa có khi nào các sản phẩm dịch vụ lại đa dạng và phức tạp như ngày nay Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho từng loại đối tượng khách hàng thường chia ra các nhóm chính như sau:

Nhóm sản phẩm tiền gửi bao gồm: i) Tiết kiệm với các loại kỳ hạn và không có

kỳ hạn; ii) Tiền gửi thanh toán thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn với các loại tiền nội tệ và ngoại tệ, các mức lãi suất và hình thức giao dịch/ thanh toán khác nhau Nhóm sản phẩm tiền vay bao gồm: i) Cho vay tiêu dùng; ii) Cho vay phục vụ y

tế ; iii) Cho vay phục vụ giáo dục; iv) Cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn; v) Cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng; vi) Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp; vii) Cho vay phục vụ thương mại; viii) Cho vay phục vụ các ngành dịch vụ; ix) Cho vay chiết khấu; x) Cho vay tổ hợp đối với các dự án lớn và thời hạn lâu dài

Nhóm sản phẩm thanh toán/ chuyển tiền trong nước và ngoài nước: chuyển khoản trong một hệ thống, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán quốc tế với các phương thức ủy nhiệm chi, séc chuyển khoản, séc du lịch, thanh toán thẻ, kiều hối, nhờ thu

Nhóm sản phẩm tài trợ thương mại: gồm các hoạt động thanh toán và cho vay mở/ thông báo và thanh toán L/C, các nghiệp vụ nhờ thu, chiết khấu, biên lai tín thác, bảo lãnh…hỗ trợ các doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu và nhập khẩu hàng hóa với các dịch vụ thích hợp

Nhóm sản phẩm ngân quỹ: gồm các giao dịch về tiền gửi, thanh toán, mua bán ngoại tệ, đầu cơ, đầu tư của Ngân hàng Thương mại với các Ngân hàng khác ở trong và ngoài nước trên các thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường hối đoái, trái phiếu, công trái

Nhóm sản phẩm dịch vụ khác: kinh doanh dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, môi giới và kinh doanh chứng khoán, ủy thác, cho thuê tài chính, kinh doanh bất động sản, các dịch vụ quản lý tiền và két

Các sản phẩm dịch vụ nói trên được phân loại theo từng nhóm khách hàng, theo từng kênh phân phối, được thiết kế với các tiêu chuẩn thích hợp và có thể thực hiện giao dịch với Khách hàng thông qua các phương tiện điện tử (Máy tính, Telephone, Mobiphone, máy ATM, thiết bị đọc thẻ tại các điểm bán lẻ POS, Fax, thiết bị phân loại và xử lý dữ liệu ảnh séc, Thiết bị lưu và kiểm tra chữ ký điện

tử, Internet, kiosk thông tin vv…) Qua đó chúng ta có thể thấy rằng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử rất phong phú, từ mức đơn giản đến rất phức tạp

về công nghệ, từ phạm vi hẹp đến phạm vi liên ngân hàng trong nước và cả các giao dịch quốc tế

Các ngân hàng có thể sử dụng mạng Internet trong việc: i) tiếp thị, nghiên cứu thị trường, trao đổi thư tín, thực hiện các chương trình quảng cáo, chương trình khuyến mãi, thực hiện các quan hệ cộng đồng, tra cứu…; ii) quản lý các quan hệ khách hàng điện tử trên cơ sở phân tích dữ liệu; iii) các dịch vụ ngân hàng trực tuyến; iv) cho vay, mở L/C trực tuyến; v) các giao dịch với cộng đồng các nhà đầu tư (mạng truyền thông điện tử ECN, mua bán trực tuyến, mua bán trái phiếu

trực tuyến); vi) các dịch vụ tài chính kết hợp; vii) các dịch vụ thỏa thuận tài chính; viii) các giao dịch mua bán qua mạng không dây; ix) các giao dịch trực tuyến theo kế họach; x) đào tạo trực tuyến (e-learning)

1.4 Kinh nghiệm xây dựng và tổ chức thương mại điện tử tại một số quốc gia và tổ chức quốc tế

Một trong những tiêu thức quan trọng đánh giá tốc độ phát triển TMĐT ở các quốc gia là tính phổ cập Internet trong xã hội (tỷ lệ đánh giá nhanh) Những quốc gia có trình độ phát triển TMĐT cao trên thế giới như Phần lan, Mỹ, Anh hay các nước trong khu vực như Singapore, Hàn quốc, khu hành chính tự trị Hong Kong đều có tỷ lệ trên 50% dân số thường xuyên sử dụng và truy cập qua Internet Tuy khả năng mở rộng và đa dạng hóa hình thức TMĐT còn phụ thuộc vào nhiều yếu

tố quan trọng khác liên quan tới hạ tầng pháp lý, hạ tầng công nghệ, văn hóa, nhân lực, chính sách vĩ mô, nhận thức người sử dụng vv… nhưng các chuyên gia

về TMĐT đều nhất trí một điểm rằng khả năng phát triển TMĐT tăng trưởng tỷ

lệ thuận với tốc độ phổ cập Internet tại quốc gia đó Dưới đây là bản thống kê sô liệu cập nhật tới 31 tháng 12 năm 2002 về mật độ sử dụng Internet tại các quốc gia châu Á Qua đó nhóm nghiên cứu chúng tôi muốn chỉ ra (theo phương thức tỷ

lệ đánh giá nhanh) vị trí và tốc độ phát triển TMĐT của Việt nam trong khu vực

Bảng 1: Mật độ sử dụng Internet ở một số quốc gia châu Á

Nguồn:http://www.internetworldstats.com/? and Euromonitor International, 2003

1.4.1 Mười nguyên tắc chủ đạo của ASEAN

Chính phủ đóng vai trò tạo dựng môi trường mang tính hỗ trợ cho TMĐT, xúc tiến TMĐT thông qua các dự án thí điểm và các thực nghiệm, xây dựng một quan điểm mới trong việc lập chính sách có tính tới TMĐT;

Các doanh nghiệp chấp nhận và áp dụng TMĐT thông qua các cam kết trong khu vực doanh nghiệp về đảm bảo tính cạnh tranh;

Thiết lập một cơ sở hạ tầng truyền thông, dễ tiếp cận, chi phí thấp trên nguyên tắc mở nhằm đảm bảo tính liên thông và liên tác;

Đảm bảo luồng thông tin và tôn trọng sự tự định đoạt của từng cá nhân song song với việc đảm bảo các tiêu chuẩn quốc gia về văn hoá, xã hội, sự khác biệt về xã hội và văn hoá giữa các quốc gia;

Thừa nhận việc bảo vệ sở hữu trí tuệ, các chuẩn mực đã hình thành, các hiệp định

và các công ước quốc tế có liên quan;

Tạo dựng môi trường tại các quốc gia thành viên ASEAN nhằm đảm bảo an ninh cho TMĐT với khu vực tư nhân đi đầu về công nghệ, khuyến khíc ứng dụng công nghệ chứng thực và mã hoá;

Sự dụng các phương tiện công nghệ được thừa nhận quốc tế và có tính liên tác để chống truy nhập bất hợp pháp vào dữ liệu, tạo môi trường tin cậy và an toàn cho lưu thông dữ liệu xuyên biên giới để giúp cho thương mại quốc tế phát triển;

Hỗ trợ cho việc hình thành và áp dụng thương mại trên bình diện quốc tế, có tính tới các chính sách quốc gia;

Chủ động tham gia và phát triển các hệ thống thanh toán điện tử trong nước, trong khu vực và với các nước khác trên thế giới, đảm bảo tính an toàn và đáng tin cậy của hệ thống;

- Liên tục kiểm nghiệm các phản ánh của TMĐT vào hệ thống thuế, hợp tác chặt chẽ để đảm bảo tính toàn vẹn của hệ thống thuế

1.4.2 Tham khảo về cơ chế chính sách tại một số quốc gia

Nước Cơ sở pháp lý chung và giải quyết

tranh chấp Các yêu cầu công khai thông tin

Australia Luật giao dịch điện tử năm 1999 (căn

cứ trên luật mẫu về TMĐT của UNCINTRAL) quy định các nghĩa vụ pháp lý với việc phát hành đối với phương tiện điện tử

N/A

Bỉ Áp dụng chung bộ luật dân sự và các

quy tắc thực hành đối với các tổ chức tín dụng

Áp dụng chung Bộ luật Dân

sự và các quy tắc đối với tổ chức tín dụng

Canada Áp dụng chung Bộ luật Dân sự và các

quy tắc đối với tổ chức tín dụng Thanh tra vien của ngành ngân hàng Hiệp hội của ngành phát triển các tiêu chuẩn về an toàn chống lại việc lừa đảo và lấy cắp đối với tiền điện tử

Việc công khai yêu cầu đối với tất cả các dịch vụ liên quan tới ngân hàng, tài khoản nợ, công y ủy thác, bao gồm các khoản chuyển tiền điện tử từ tài khoản tiền gửi Việc công khai cũng được yêu cầu đối với quyền

và nghĩa vụ của người tiêu dùng liên quan tới thẻ tín dụng

Pháp Áp dụng chung bộ luật Dân sự (sai

sót và tranh chấp) và các quy tắc đối với tổ chức tín dụng (hiện áp dụng

Áp dụng chung Bộ luật Dân

sự và các quy tắc đối với tổ chức tín dụng

đối với việc thất thoát hoặc mất cắp séc và thẻ tín dụng)

CHLB Đức Áp dụng chung bộ luật dân sự

Thanh tra theo chương trình Áp dụng chung Bộ luật Dân sự và các quy tắc đối với tổ

chức tín dụng Italia Áp dụng chung bộ luật dân sự và luật

ngân hàng năm 1933 Các điều luật tự quản của ngành ngân hàng áp dụng cho phương thức thanh toán tiền điện tử

Thanh tra của ngành ngân hàng giải quyết tranh chấp

Các cơ quan chức năng lập chương trình để yêu cầu công khai các thông tin cho khách hàng

Nhật bản Áp dụng chung bộ luật dân sự và các

quy tắc đối với tổ chức tín dụng Các chủ thể tài chính và kỹ thuật đã phát triển các tiêu chuẩn kỹ thuật để ngăn ngừa hành vi lừa đảo, thất thoát, mất cắp đối với hệ thống máy tính của các định chế tài chính

Hàng loạt luật liên quan đến công nghệ thông tin ban hành trong năm

2000 công nhận tính hiệu lực của việc chuyển các văn bản bằng phương tiện điện tử

Áp dụng chung Bộ luật Dân

sự và các quy tắc đối với tổ chức tín dụng

Luật thẻ trả trước yêu cầu các hạn chế về điều khoản

và phạm vi sử dụng phải được công khai trên thẻ Luật về bảo mật thông tin

cá nhân có hiệu

Hà lan Thủ tục giải quyết tranh chấp của tòa

và hội đồng liên ngành ngân hàng áp dụng cho tiền điện tử

Điều luật thực hành cao nhất của ngành ngân hàng về bảo vệ người tiêu dùng

Chính phủ Hà lan thừa nhận các biện pháp tự quản

Áp dụng chung Bộ luật Dân

sự và các quy tắc đối với tổ chức tín dụng

Thụy điển Áp dụng chung bộ luật dân sự và các

quy tắc dành cho các tổ chức tín dụng Áp dụng chung Bộ luật Dân sự và các quy tắc đối với tổ

chức tín dụng Thụy sĩ Áp dụng chung bộ luật dân sự và luật

hình sự Áp dụng chung cho bộ luật dân sự Vương quốc Anh Các điều khoản giải quyết tranh chấp

và gian lận được đề cập trong luật cạnh tranh công bằng trong thương mại, các điều khoản về gian lận trong luật hợp đồng tiêu dùng

Điều luật về thực hành ngân hàng bao gồm các thất thoát và lỗi của các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nhà ở có liên quan

Các điều khoản chung của luật thực hành ngân hàng áp dụng cho các ngân hàng và

tổ chức tín dụng nhà ở

Trung quốc Luật hợp đồng thừa nhận tính hiệu

lực của các hợp đồng điện tử N/A Đặc khu

Hongkong

Pháp lệnh về giao dịch điện tử được Đặc khu Hành chính Hongkong ban

N/A

hành công nhận tính pháp lý của các giao dịch điện tử

Hàn quốc Bộ luật khung về giao dịch điện tử N/A

Mehico Nghị định về TMĐT được thông qua

năm 2000

N/A

New Zealand Quy định về giao dịch điện tử (căn cứ

vào luật mẫu về TMĐT của UNCITRAL) ban hành năm 1998, xác định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia vào một giao dịch điện

tử Luật cũng quy định việc cấp phép qua thiết bị điện tử đối với khu vực công cộng và trách nhiệm của các nhà cung cấp dịch vụ thuộc bên thứ ba

Cơ chế giải quyết tranh chấp điện tử qua Internet được sử dụng để giải quyết tranh chấp

N/A

Thái lan Các luật dân sự và các luật hiện hành

được áp dụng

N/A

Mỹ Áp dụng luật thương mại chung

Áp dụng luật chuyển tiền điện tử đối với các sản phẩm lưu trữ giá trị dưới

sự kiểm soát của Cục Dự trữ Liên bang

Luật giao dịch thống nhất thông qua năm 1999 thừa nhận tính bình đẳng của chữ ký điện tử và chữ ký viết tay

Áp dụng các yêu cầu công khai của luật chuyển tiền điện tử đối với các sản phẩm lưu trữ giá trị dưới sự kiểm soát của Cục Dự trữ Liên bang

Văn phòng Quản lý tiền tệ

đã ban hành một hướng dẫn đối với các ngân hàng trong nước

Bảng 2: Tham khảo về cơ chế chính sách của một số quốc gia

Qua tham khảo và đối chứng cơ chế chính sách của 18 quốc gia và đặc khu liên quan tới ứng dụng TMĐT, hệ thống TTĐT có thể thấy Trong vấn đề bảo vệ người tiêu dùng có hai xu hướng chính: thứ nhất, bảo vệ người tiêu dùng trên cơ

sở luật pháp hiện hành liên quan tới việc xử lý mất mát, lừa đảo, mất khả năng thanh toán, bảo mật thông tin vv… mà không cần đưa ra những chế tài hoặc biện pháp riêng dành cho hệ thống TTĐT Thứ hai, các chính sách và quy định bổ sung để bảo vệ người sử dụng tiền và các phương thức giao dịch điện tử cũng đang được các quốc gia đồng loạt xem xét và nghiên cứu áp dụng với sự phát triển liên tục của công nghệ

Trong các vấn đề liên quan tới hành lang pháp lý và thực thi pháp luật, các hệ thống tiền điện tử mới phát triển gần đây và thường chỉ tập trung vào những giao

dịch giá trị thấp, tuy nhiên còn quá sớm để khẳng định rằng các sản phẩm tiền điện tử, các loại thẻ tín dụng, thẻ thanh toán và hệ thống thanh toán điện tử có hoặc không hấp dẫn sử dụng cho việc rửa tiền, trốn thuế và các tội phạm tài chính khác, hoặc dễ bị gian lận hoặc bị làm giả Hiện nay mới có một số ít quốc gia phát triển quan tâm tới việc cần xây dựng các bộ luật mới chống tội phạm đặc biệt dành riêng cho các sản phẩm tiền và TTĐT

Về vấn đề thanh tra, giám sát, có những xu hướng khác nhau về quy định và chế tài dành cho các định chế tài chính tham gia phát hành và vận hành hệ thống thanh toán điện tử Đối với thị trường tài chính mà ngân hàng đóng vai trò mấu chốt trong hệ thống thanh toán và phát hành thẻ điện tử, các quy định về thanh tra, giám sát chung hiện hành có thể áp dụng một cách phù hợp Tuy nhiên để trợ giúp cho nhiều vấn đề mới phát sinh, nhiều quốc gia đang cân nhắc một khuôn khổ thanh tra, giám sát chuyên môn hơn, đặc biệt dành riêng cho hệ thống phát hành và thanh toán điện tử Một số quốc gia như Hoa kỳ nhìn nhận thị trường như một động lực mạnh mẽ cho những vấn đề về tiền điện tử, thanh toán điện tử trong việc tự bảo vệ chống lại những rủi ro tài chính và vận hành Tuy nhiên hầu hết các quốc gia đều nhất trí rằng các động lực thị trường là hữu ích trong việc thúc đẩy các định chế tài chính tham gia phát hành và thanh toán điện tử quan tâm đến việc bảo vệ người tiêu dùng cũng như bảo vệ hiệu lực pháp luật

1.4.3 Các hình thức bảo hiểm và cơ chế an toàn bảo mật

Nước Bảo hiểm tiền gửi và các hình

thức bảo hiểm khác

Bảo mật thông tin cá

nhân

Bỉ Áp dụng chương trình bảo hiểm tiền

gửi đối với các sản phẩm tiền điện

tử

Luật Bỉ đồng nhất với định hướng EC về bảo vệ các dữ liệu cá nhân

Canada Áp dụng chương trình bảo hiểm tiền

gửi đối với các sản phẩm tiền điện

tử

Các quy chế ban hành năm

1997 đối với các định chế tài chính chịu sự quản lý của trung ương Pháp luật công bố thông tin cá nhân ở cấp trung ương được xây dựng năm 2000 Quebec đã thông qua luật bảo mật thông tin cá nhân áp dụng cho khu vực tư nhân

Các định chế tài chính thông qua các điều luật bảo mật thông tin cá nhân của hiệp hội tiêu chuẩn Canada năm 1997 Hiệp hội thanh toán Canada áp đặt các nghĩa vụ chung về bảo mật thông tin cá nhân

Pháp Chương trình bảo hiểm áp dụng cho

gửi tiền điện tử

Áp dụng chung cho bộ luật dân sự Áp dụng luật ngân hàng Pháp Phải có sự chấp thuận của người tiêu dùng đối với việc chuyển giao thông tin cá nhân

CHLB Đức Các quy tắc đối với các tổ chức tín

dụng

Áp dụng chung cho bộ luật dân sự

Italia Chương trình bảo hiểm tiền gửi áp

dụng đối với tiền điện tử Người mang thẻ được loại trừ

Định hước của EC gần đây được quốc hội áp dụng

Nhật bản Áp dụng bảo hiểm tiền gửi đối với

tiền điện tử Theo luật thẻ trả trước thì chủ thẻ có quyền ưu tiên đối với khoản tiền mà nhà phát hành phải gửi vào văn phòng nhận tiền gửi

Các tập đoàn của ngành đã phát hành những hướng dẫn chi tiết về bảo mậ thông tin cá nhân của người tiêu dùng đối với các định chế tài chính

Luật bảo mật thông tin cá nhân có hiệu lực

Hà lan Áp dụng chương trình bảo hiểm tiền

gửi đối với các sản phẩm tiền điện

tử Các ngân hàng tham gia vào hệ thống tiền điện tử đã phát triển chia

sẻ rủi ro trong trường hợp một thành viên của nhóm bị mất khả năng chi trả

Luật Hà lan về việc đăng

ký các dữ liệu cá nhân và định hướng EC áp dụng đối với tiền điện tử

Thụy điển Các công ty bảo hiểm đã xác định

chương trình bảo hiểm tiền gửi được

áp dụng đối với các thẻ hiện hành

do các ngân hàng phát hành

Các luật chung về bảo mật thông tin áp dụng cho các

tổ chức tín dụng và ngân hàng

Thụy sĩ Các ngân hàng tham gia vào hệ

thống tiền điện tử đã phát triển chia

sẻ rủi ro trong trường hợp một thành viên của nhóm bị mất khả năng chi trả

Luật liên bang về bảo vệ dữ liệu, luật an toàn ngân hàng, Bộ luật hình sự Thụy

sĩ về tội phạm máy tính, Bộ luật dân sự Thụy sĩ có thể

áp dụng đối với tiền điện tử Vương quốc Anh Việc áp dụng bảo hiểm tiền gửi đối

với tiền điện tử là không rõ ràng

Luật bảo vệ dữ liệu

1988, Luật thực hành chuyển tiền điện tử được

sửa đổi vào tháng 4/2001 bao gồm các loại hình tài chính điện tử, kể cả telephone banking và internet banking, thẻ tiết kiệm và thẻ tín dụng điện

tử đều quy định đảm bảo bí mật cá nhân

hàng riêng mà áp dụng luật bảo vệ khách hàng nói chung

bảo mật thông tin tín dụng Quy chế của các tổ chức tài chính quy định việc bảo vệ

bí mật của khách hàng từ năm 2001

Negara ban hành hướng dẫn về Bảo mật khách hàng trong chuyển tiền điện tử từ năm 1989

Đang soạn thảo Luật bảo mật dữ liệu cá nhân mới

vệ người tiêu dùng hiện hành

vệ người tiêu dùng hiện hành

Mỹ Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên

bang đã xác định rằng bảo hiểm tiền gửi không áp dụng cho hầu hết các thẻ lưu trữ tiền do các định chế nhận tiền gửi phát hành

Các bảo vệ về mặt pháp lý của liên bang có hạn chế và các luật của từng bang đối với các định chế tài chính

có thể áp dụng

Bảng 3: Hình thức bảo hiểm và cơ chế an toàn bảo mật

Bảng so sánh trên đây cho thấy hầu hết các quốc gia có trình độ phát triển TMĐT cao đều có quan tâm tâm hợp lý tới vấn đề rủi ro thanh khoản đối với các định chế tài chính tham gia TTĐT và phát hành tiền điện tử ở mức độ quản lý quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh doanh số thanh toán điện tử tăng trưởng liên tục trong những năm vừa qua Đây là lý do chính của việc 11/17 quốc gia được khảo sát đưa ra các chế tài bắt buộc các định chế tài chính tham gia TTĐT và phát hành tiền điện tử phục vụ TMĐT phải có những biện pháp bảo hiểm tiền gửi (ở

các mức độ và giải pháp tùy thuộc vào từng quốc gia) Tuy nhiên các chế tài này cũng tạo ra cản trở nhất định đối với việc phát triển TTĐT trong TMĐT do chi phí lưu thông tiền tệ tăng cao, vì vậy những quốc gia như Thái lan, Malaysia, Indonesia vv… với trình độ phát triển TMĐT và doanh số mậu dịch còn thấp thì chế tài về bảo hiểm cho các loại hình thanh toán điện tử vẫn chưa đặt ra

Hạ tầng pháp lý về bảo mật và an toàn dữ liệu cá nhân trong TMĐT là một vấn

đề mới mẻ đối với hầu hết các quốc gia khi tham gia vào TMĐT, vì vậy hầu hết các quốc gia đều áp dụng các bộ luật dân sự hoặc luật hoạt động ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong trường hợp này Tuy nhiên trong bối cảnh thực tế hiện nay liên quan tới các hành vi tài trợ khủng bố, rửa tiền và chuyển tiền bất hợp pháp, một số quốc gia đã và đang nghiên cứu việc ban hành bộ luật mới hoặc các quy tắc áp dụng chung trong khối liên minh chính trị, kinh tế để chống lại các hành vi lợi dụng hệ thống TTĐT để thực thi các giao dich phi pháp

Liên quan tới bảo vệ quyền lợi khách hàng thì quan điểm của các chính phủ là khách hàng cần được lựa chọn sử dụng một sản phẩm dịch vụ nào đó khi mà họ

đã hiểu thấu đáo về đặc điểm, chi phí, rủi ro có liên quan của sản phẩm đó Vì vậy cần phải có sự công khai các thông tin về quyền lợi của người sử dụng, thông tin về nhà phát hành, nghĩa vụ của nhà phát hành đối với người sử dụng và ngược lại, các hình thức thanh toán và đảm bảo khả năng thanh toán, những yêu cầu và khả năn bảo mật thông tin cá nhân

1.4.4 Điều kiện, thực tế vận hành và các loại hình sản phẩm dịch vụ điện tử

của các định chế tài chính

Australia Tất cả các ngân hàng cung cấp dịch

vụ ngân hàng điên tử ngoại trừ một ngân hàng bán lẻ dành cho người không cư trú

Quản lý tài khoản, thanh toán hóa đơn, cho vay, nhận tiền gửi, đóng và thanh toán tiền hưu trí, mua bảo hiểm, đầu tư các quỹ, cung cấp thông tin tài chính, chứng nhận điện tử

và phát hành tiền điện tử Thiết bị phục vụ TMĐT gồm mạng ATM, thiết bị ngoại vi tại điểm bán, điện

thoại, máy tính cá nhân, thẻ thông minh vv…

Canada Có 2 chương trình thử nghiệm tiền

điện tử dựa trên thẻ Phần lớn các sản phẩm truyền thống đều có thể

cung cấp qua mạng Internet Xuất trình và thanh toán hóa đơn điện tử, thanh toán trực tuyến giữa các khách hàng và tổng hợp tài khoản, kinh doanh ngoại hối qua Internet

Trung quốc 10 ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân

hàng trực tuyến Các dịch vụ vấn tin tài khoản Hongkong 20 ngân hàng và tập đoàn tài chính

cung cấp dịch vụ Internet banking,

10 ngân hàng cung cấp telephone banking

Kinh doanh chứng khoán, ngoại hối, dịch vụ tín thác qua mạng Internet Mua hàng qua Internet và siêu thị điện tử

Chuyển tiền qua điện thoại

di động Quản lý ngân quỹ, dịch vu thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán bù trừ tiền gửi, kinh doanh trái phiếu qua mạng Internet Indonesia 667 trạm ATM và 4 ngân hàng cung

cấp Internet banking

Giao dịch tại thiết bị ngoại

vi tại điểm bán, ATM, gửi hoặc rút tiền, chuyển tiền qua mạng

Nhật bản 81,2% tổ chức nhận tiền gửi (trong

đó 100% ngân hàng) cung cấp dịch

vụ ngân hàng điện tử 27,1% tổ chức nhận tiền gửi cung cấp dịch vụ internet banking 31,3% tổ chức nhận tiền gửi cung cấp dịch vụ telephone banking

Vấn tin tài khoản, chuyển tiền, gửi tiền có kỳ hạn, gửi ngoại tệ, vay bằng thẻ qua mạng Internet hoặc điện thoại di dộng

Hàn quốc 20 ngân hàng cung cấp dịch vụ

Internet banking

Chuyển tiền tài khoản và vay qua mạng trực tuyến Malaysia 3 ngân hàng cung cấp dịch vụ

Internet banking

Vấn tin tài khoản, chuyển tiền, xuất trình thanh toán thẻ điện tử, gửi tiền, cho vay bằng thẻ tín dụng Mehico 12 ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân

New Zealand 5 ngân hàng bán lẻ lớn cung cấp

dịch vụ Internet banking

Các dịch vụ thanh toán gồm: giao dịch ngân quỹ, chuyển tiền, thanh toán tín phiếu, giao dịch qua ATM

và giao dịch điện tử tại điểm bán, các giao dịch thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ thanh toán trực tiếp, các yêu cầu khác về tài khoản, thông tin sản phẩm và vay ngân hàng

Singapore 90% giao dịch khách hàng thực hiện

qua ATM 3-4% lượng khách hàng sử dụng dich vụ trực tuyến

Thanh toán trực tuyến, vấn tin ngân hàng và các dịch

vụ ngân hàng lõi

Đài loan 27 ngân hàng cung cấp các dịch vụ

điện tử Vấn tin, xin vay, các dịch vụ trực tuyến qua ATM,

chuyển kiều hối qua điện thoại, home banking Thái lan 6/13 ngân hàng nội địa cung cấp

dịch vụ ngân hàng trực tuyến và telephone banking

Hầu hết các dịch vụ ngân hàng truyền thống qua Internet, điện thoại di động

Mỹ Dịch vụ ngân hàng trực tuyến chiếm

5-10% tổng tiền gửi

Vay vốn, chứng chỉ tiền gửi, thông tin tài khoản, chuyển tiền, mau bán qua Internet

Các dịch vụ hỗ trợ dữ liệu

cá nhân, dịch vụ Internet qua T.V và điện thoại di động

Bảng 4: Điều kiện, thực tế vận hành và các loại hình sản phẩm dịch vụ điện tử

Các kênh phân phối và sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử được các quốc gia triển khai tương đối đồng đều, không có nhiều khác biệt về hình thức cũng như nội dung sản phẩm dịch vụ cho dù trình độ phát triển kinh tế các quốc gia rất khác nhau Ngoài dịch vụ vấn tin, tra cứu tài khoản thông thường, các ngân hàng đều từng bước triển khai các dịch vụ thanh toán trực tuyến, bắt đầu từ những thanh toán có độ an toàn cao như thanh toán các hóa đơn sử dụng tiện ích điện nước, điện thoại vv… rồi dần tiến tới các thanh toán mua bán trực tuyến, đấu giá (mô hình thanh toán của công ty Paypal), mua bán chứng khoán và kinh doanh ngoại hối trực tuyến Điều này cho thấy giải pháp kỹ thuật và các ứng dụng công nghệ không phải là những trở ngại lớn nhất đối với các thành viên khi quyết định tham gia vào TMĐT và TTĐT Trở ngại thực sự có lẽ liên quan tới khả năng chuyển đổi linh hoạt mô hình kinh doanh và quản trị tại các thành viên và điều kiện hạ tầng cơ sở hạ tầng phục vụ TMĐT

1.4.5 Đánh giá rủi ro và an toàn hệ thống tài chính

Australia Rủi ro hoạt động, ảnh hưởng danh tiếng, rủi ro sử dụng đối tác bên

ngoài, rủi ro chiến lược, rủi ro pháp lý, rủi ro mất khả năng thanh toán

Nhận thức của khách hàng về nhà cung cấp dịch vụ cũng như người phải chịu trách nhiệm pháp lý trong trường hợp có xung đột

về lợi ích là chưa rõ ràng Canada Dự thảo về hành vi pháp lý đối với các hệ thống giao dịch thay thế

của nước ngoài Trung quốc N/A

Hồng Kông Rủi ro chiến lược, hoạt động, an toàn và danh tiếng

Vấn đề bảo vệ người sử dụng và thông tin cho người sử dụng trong môi trường Internet

Indonesia Vấn đề bảo vệ dữ liệu giao dịch khi sử dụng mạng Internet

Nhật bản

Hàn quốc Các tổ chức phi tài chính gặp vấn đề khi gia nhập vào hoạt động

dịch vụ thanh quyết toán Vấn đề công nhận chữ ký điện tử Malaysia Rủi ro trong bảo vệ dữ liệu và vấn đề hạ tầng công nghệ thông tin Mehico Vấn đề an toàn hệ thống điện tử và rửa tiền

New Zealand Các rủi ro thông thường đối với hoạt đông tài chính đều có thể xảy

ra Singapore Vấn đề khuôn khổ pháp lý liên quan tới việc mở rộng dịch vụ qua

mạng Internet

Thái lan Vấn đề an toàn cho hệ thống và dữ liệu, quản lý rủi ro, phòng

ngừa và kiểm soát nội bộ, bảo vệ người sử dụng và bảo mật thông tin giao dịch trong môi trường mạng mở, các hoạt động gian lận

kể cả rửa tiền

Mỹ Những thiệt hại tài chính hoặc trong trường hợp gây rối quan trọng

Bảng 5: Đánh giá rủi ro và an toàn hệ thống tài chính

An toàn về tài chính của bất cứ nhà phát hành và hệ thống thanh toán nào đều dựa trên sự an toàn về khả năng thanh toán, về vốn, kiểm soát nội bộ và độ ổn định hệ thống Việc quản lý phải đảm bảo các chính sách, trình tự quản lý rủi ro

và kiểm soát nội bộ để bảo vệ sự toàn vẹn tài chính của định chế tài chính đó Các biện pháp đảm bảo an toàn về mặt kỹ thuật đóng vai trò rất lớn đối với sự tin cậy và chắc chắn về tài chính và việc triển khai xây dựng một hệ thống phát hành

và thanh toán điện tử

1.4.6 Những trở ngại và thách thức trong việc triển khai hệ thống thanh

toán điện tử

Australia Rủi ro hoạt động, ảnh hưởng danh tiếng, rủi ro sử dụng đối tác bên

ngoài, rủi ro chiến lược, rủi ro pháp lý, rủi ro mất khả năng thanh toán

Nhận thức của khách hàng về nhà cung cấp dịch vụ cũng như người phải chịu trách nhiệm pháp lý trong trường hợp có xung đột

về lợi ích là chưa rõ ràng Canada Dự thảo về hành vi pháp lý đối với các hệ thống giao dịch thay thế

của nước ngoài Trung quốc N/A

Hồng Kông Rủi ro chiến lược, hoạt động, an toàn và danh tiếng

Vấn đề bảo vệ người sử dụng và thông tin cho người sử dụng trong môi trường Internet

Indonesia Vấn đề bảo vệ dữ liệu giao dịch khi sử dụng mạng Internet

Nhật bản

Hàn quốc Các tổ chức phi tài chính gặp vấn đề khi gia nhập vào hoạt động

dịch vụ thanh quyết toán Vấn đề công nhận chữ ký điện tử Malaysia Rủi ro trong bảo vệ dữ liệu và vấn đề hạ tầng công nghệ thông tin Mehico Vấn đề an toàn hệ thống điện tử và rửa tiền

New Zealand Các rủi ro thông thường đối với hoạt đông tài chính đều có thể xảy

ra Singapore Vấn đề khuôn khổ pháp lý liên quan tới việc mở rộng dịch vụ qua

mạng Internet

Thái lan Vấn đề an toàn cho hệ thống và dữ liệu, quản lý rủi ro, phòng

ngừa và kiểm soát nội bộ, bảo vệ người sử dụng và bảo mật thông tin giao dịch trong môi trường mạng mở, các hoạt động gian lận

kể cả rửa tiền Chính sách quốc gia về TTĐT

Mỹ Những thiệt hại tài chính hoặc trong trường hợp gây rối quan trọng

Bảng 6: Những trở ngại và thách thức trong việc triển khai hệ thống thanh toán điện tử

Mức độ trở ngại và thách thức trong việc triển khai hệ thống thanh toán điện tử phụ thuộc vào điều kiện đặc thù và trình độ phát triển của từng quốc gia, tuy nhiên nội dung các trở ngại chính được các quốc gia quan tâm đề cập tới là i) hạ tầng pháp lý liên quan tới tranh chấp thương mại, bảo vệ người tiêu dùng, an toàn

dữ liệu, chữ ký điện tử, ii) hạ tầng cơ sở viễn thông đối với các quốc gia đang phát triển, iii) vấn đề an toàn hệ thống, quản lý rủi ro

Đối với các quốc gia mới tham gia TMĐT, các doanh nghiệp còn đề cập tới thách thức trong việc tăng tốc độ phổ cập TMĐT, giảm khoảng cách với các