Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam.doc

25 2.7K 26
Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam.doc

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU …… Trong thập niên gần đây, phát triển khoa học công nghệ mà đặc biệt công nghệ thông tin khoa học viễn thông tạo cách mạng thương mại Các phương pháp kinh doanh truyền thống thay phương pháp Đó thương mại điện tử mà "xương sống" cơng nghệ thơng tin Internet Thương mại điện tử đưa giải pháp hữu hiệu, hướng trực tiếp việc trao đổi thơng tin, hàng hố, dịch vụ mở rộng quy mơ thị trường, thị trường khơng biên giới Chính cách mạng quy mô thị trường trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hướng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trường thương mại điện tử Điều tạo dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam nhập WTO, để hội nhập với tổ chức khu vực quốc tế ASEAN, AFTA,… việc tìm kiếm giải pháp tồn diện chun nghiệp nhằm tiến hành thương mại điện tử, hoà nhập với kinh tế toàn cầu điều tất yếu Đi đơi với xu hướng chiến lược tồn cầu quốc gia, ngành ngân hàng Việt Nam có bước đáng kể Đầu tiên phải kể đến xoá bỏ độc quyền nhà nước hệ thống ngân hàng Tiếp đến công đổi cải tiến hệ thống ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tín dụng truyền thống, dịch vụ ngân hàng tiêu dùng xuất đạt thành công đáng kể Dịch vụ tài cho cá nhân đa dạng, bao gồm rút tiền tự động, chuyển tiền, tốn thẻ, tốn qua mạng Đó chứng hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong này, em xin trình bày số khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Ngoài phần mở đầu, chuyên đề chia thành chương bao gồm: Chương I: Tổng quan ngân hàng điện tử (e-banking) Chương II: Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Chương III Các giải pháp thúc đẩy phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn Cô: Võ Minh Thu bạn bè giúp đỡ em thực chuyên đề GVHD: VÕ MINH THU Trang Chương I: Tổng quan ngân hàng điện tử (e-banking) I Khái niệm ngân hàng trực tuyến Công nghệ ngân hàng ngày thay đổi với tốc độ chóng mặt Rất nhiều nhân tố dẫn tới thay đổi đưa trình nghiên cứu thị trường ngân hàng giới Ngày nay, sợi cáp quang mảnh sợi tóc giây truyền lượng thơng tin chứa đựng 90 nghìn từ điển bách khoa Ngành công nghệ thông tin ngày chiếm tỷ trọng cao kinh tế quốc gia Riêng máy tính điện tử, 18 tháng tổng cơng suất tính tốn máy lại tăng gấp đơi Ước tính tồn giới có khoảng tỷ đường dây thuê bao điện thoại, 340 triệu người sử dụng điện thoại di động Mỹ nay, 90% dân số sử dụng Internet Nhân loại sống thời kỳ "tin học xã hội hố" Sự phát triển cơng nghệ thông tin gây ảnh hưởng vô lớn tới hệ thống ngân hàng, nhân viên ngân hàng người sử dụng dịch vụ ngân hàng Internet máy tính mở cho hệ thống tốn rộng khắp tồn giới, tiến tới giới tốn khơng dùng tiền mặt, nhanh gọn, an tồn xác Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" nhiều người khó hiểu xa lạ Thực nhiều ứng dụng "Ngân hàng điện tử" phục vụ cho bạn Bạn rút tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hố dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số dư tài khoản qua mạng hay điện thoại, công ty bạn giao dịch với đối tác qua thư điện tử, điện tín, fax, điện thoại , tất hoạt động tương tự gọi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" để củng cố nâng cao khả cạnh tranh họ thị trường Vậy "Ngân hàng điện tử" lại có tầm quan trọng ứng dụng rộng khắp? "Ngân hàng điện tử" tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt E- Banking, có nhiều cách diễn đạt khác Theo: "Ngân hàng điện tử phương tiện giao dịch tốn điện tử" - Tạp chí tin học ngân hàng số 4/2002 có đưa định nghĩa: "Ngân hàng điện tử khả khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực giao dịch tốn, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đăng kí dịch vụ mới" Song nhìn chung, "Ngân hàng điện tử" hiểu loại hình thương mại tài ngân hàng có trợ giúp cơng nghệ thơng tin, đặc biệt máy tính cơng nghệ mạng Nên nói ngắn gọn: "Ngân hàng điện tử"là hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thông qua phương tiện điện tử” II Các dịch vụ ngân hàng điện tử Thanh toán điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) GVHD: VÕ MINH THU Trang Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ trực tiếp (direct debit card) để thực giao dịch mua bán Máy đọc thẻ điểm bán hàng kết nối với trung tâm chứng thực khách hàng để thực việc chứng thực thẻ, chấp thuận/từ chối giao dịch mua bán Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM) Khách hàng dùng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ trực tiếp (direct debit card) để rút tiền mặt Máy rút tiền tự động chứng thực thẻ sau người sử dụng nạp mã số nhận dạng cá nhân (Personal Identity Number – PIN) Để hạn chế rủi ro trường hợp bị thẻ lộ mã số nhận dạng cá nhân, khách hàng ngân hàng điều chỉnh hạn mức rút tiền mặt phụ thuộc vào số dư tài khoản toán khách hàng Mỗi ngân hàng thường đưa loại máy ATM riêng ngân hàng Khách hàng rút tiền máy ATM ngân hàng mà có tài khoản Tuy nhiên, khách hàng rút tiền từ máy ATM ngân hàng khác phải trả mức phí, thơng thường 0,2% Dịch vụ ngân hàng qua điên thoại ( telephone-banking) Khách hàng gọi điện thoại đến trung tâm cung cấp dịch vụ (hoặc nhiều) số điện thoại cung cấp Để chứng thực khách hàng hợp lệ, khách hàng phải nạp mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mật cách sử dụng phím điện thoại Thơng thường, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại đáp ứng số dịch vụ ngân hàng kiểm tra số dư tài khoản báo cáo chi tiêu khách hàng Dịch vụ ngân hàng nhà ( Home-banking hay PC-banking) Để thực dịch vụ này, khách hàng phải trang bị máy tính với cấu hình phù hợp, thiết bị điều biến/giải biến (modem), đường điện thoại truy cập đặc biệt phải có chương trình phần mềm cài đặt máy, tương thích với phần mềm cung cấp dịch vụ Khách hàng quay số trực tiếp để kết nối với trung tâm cung cấp dịch vụ qua đường điện thoại thông thường Sau thực bước chứng thực (nhập số PIN mật giao dịch), khách hàng có quyền thực giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính tồn cầu ( Internet-banking) Dịch vụ tương tự dịch vụ ngân hàng nhà Các thiết bị cần có bao gồm máy tính cá nhân, modem đường truy cập điện thoại Tuy nhiên, thay quay số điện thoại để kết nối trực tiếp với trung tâm dịch vụ ngân hàng khách hàng sử dụng Internet banking cần phải truy cập vào Internet thông qua (hoặc nhiều) nhà cung cấp dịch vụ Internet (Internet Services Provider – ISP) hình thức quay số điện thoại (dial up) thông thường sử dụng đường truyền thuê bao (leased line) tốc độ cao Ngoài ra, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà cần phải có phần mềm thiết kế dành riêng cho việc kết nối với ngân hàng cung cấp dịch vụ khách hàng sử dụng Internet banking không cần phần mềm đặc biệt (một số ngân hàng cung cấp Internet banking yêu cầu khách hàng cài đặt bổ sung số GVHD: VÕ MINH THU Trang chương trình bảo vệ riêng biệt) Khách hàng sử dụng Internet banking dễ dàng truy cập vào trang web cung cấp dịch vụ ngân hàng thơng qua trình duyệt Internet (Internet web browser), phổ biến chương trình Microsoft Internet Explorer Netscape Navigator Hiện tại, ngân hàng sâu vào việc mở rộng hình thức tốn Trong dịch vụ Internet banking, nhiều ngân hàng đưa giao diện tương đối rộng cho khách hàng tiện sử dụng VD: Giao diện e-banking ngân hàng ANZ phân chia thành nhiều hình thức tốn khác nhau, phân chia thành nhiều đối tượng khách hàng dễ dàng lựa chọn, tiện sử dụng Mọi giao dịch chuyển tiền, mở thư tín dụng (L/C) cho hợp đồng mua bán nhà xuất nhập khẩu, mở thư bảo lãnh thực trực tuyến Khách hàng khơng phải đích thân đến trụ sở ngân hàng mà thực giao dịch thơng qua chương trình ngân hàng cài đặt văn phịng khách hàng Chương trình cho phép truy cập đến máy chủ ngân hàng 24/24 giờ, ngày/1 tuần Mỗi khách hàng có mật mã truy cập riêng( password) để vào chương trình Dịch vụ ngân hàng qua vơ tuyến truyền hình tương tác( Interactive TV) Dịch vụ thường cung cấp sở hệ thống truyền hình cáp (cable TV) Ngân hàng tận dụng đường truyền hình cáp để tích hợp đường truyền cung cấp dịch vụ ngân hàng Khách hàng sử dụng hình TV thơng thường để truy cập vào dịch vụ ngân hàng thông qua việc nhập mã số nhận dạng cá nhân mật Để truy cập vào dịch vụ khác hình, khách hàng sử dụng điều khiển từ xa thông thường thiết kế riêng cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác Đây hình thức dịch vụ tiện lợi cho khách hàng gia đình có vơ tuyến Tuy nhiên, tính chất bảo mật riêng tư giao dịch ngân hàng nên dịch vụ khách hàng chấp thuận Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (wireless communications network) hay m-banking (mobile banking) Đây loại hình dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ viễn thông không dây mạng di động (mobile network) bao gồm việc thực dịch vụ ngân hàng cách kết nối điện thoại di động (mobile phone) với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử (tương tự home/PC banking) kết nối Internet điện thoại di động sử dụng giao thức truyền thông WAP (Wireless Application Protocol) Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây yêu cầu khách hàng cần trang bị thiết bị kết nối thích hợp (điện thoại di động đại sử dụng công nghệ WAP, đa băng tần ) cài đặt chương trình phần mềm phù hợp Sự phổ biến điện thoại di động giới với phát triển nhanh chóng cơng nghệ viễn thơng năm gần cho thấy việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện thoại di động hướng phát triển chiến lược dài hạn ngân hàng Việt Nam giới III Các phương thức toán GVHD: VÕ MINH THU Trang Thẻ ( Credit card) Giao dịch toán thẻ tín dụng thương mại điện tử tương tự hệ thống tốn thẻ tín dụng thương mại truyền thống Trong giao dịch thẻ tín dụng Internet, khách hàng “xuất trình” thẻ tín dụng người bán kiểm tra tính xác thực thẻ tốn Người bán hàng thơng qua ngân hàng phát hành thẻ kiểm tra số tiền tài khoản khách hàng để đảm bảo khả toán thực thủ tục để nhận khoản tiền tốn khách hàng Quy trình tốn: Hình 1: Quy trình tốn thẻ tín dụng điện tử (Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn Minh- Trần Hồi Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002) Chủ thẻ đăng ký tài khoản ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho chủ thẻ Khi thực giao dịch chủ thẻ xuất trình thẻ tín dụng cho người bán cách cung cấp cho người bán mã số thẻ Người bán kiểm tra khả toán người mua, giao dịch chuyển từ website người bán sang trung tâm tốn thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm toán thẻ quốc tế hỏi ý kiến sở liệu phát hành thẻ tín dụng Đơn vị phát hành thẻ khước từ chấp nhận giao dịch chuyển kết ngược trở lại cho trung tâm tốn thẻ tín dụng Trung tâm tốn thẻ tín dụng chuyển kết giao dịch cho người bán Sau kiểm tra thông tin thẻ người mua người bán chuyển thông tin sang cho ngân hàng toán Ngân hàng tốn gửi thơng tin cho ngân hàng phát hành thẻ GVHD: VÕ MINH THU Trang Ngân hàng phát hành thẻ khước từ chấp nhận toán gửi trở lại cho ngân hàng toán Chuyển khoản điện tử (EFT) Hệ thống EFT thiết kế để chuyển khoản tiền cụ thể từ tài khoản tới tài khoản khác Phương thức tốn có từ lâu trước thương mại điện tử đời Các thiết bị sử dụng máy giao dịch tự động(ATM) máy tính cá nhân thiết bị điện thoại Các ngân hàng sử dụng mạng giá trị gia tăng chuyên biệt để giao dịch với qua trung tâm bù trừ tự động (ACHAutomated Clearing house) Quy trình tốn: Hình 2: Chuyển khoản điện tử Internet (Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn Minh-Trần Hồi Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002) Đặc điểm khác chuyển khoản điện tử thương mại truyền thống chuyển khoản điện tử Internet chỗ chuyển khoản điện tử Internet thông tin phải qua cổng toán (GateWay payment) Cổng toán nằm mạng công cộng mạng ngân hàng truyền thống Chức chủ yếu giải mã gói số liệu mạng cơng cộng truyền đến đồng thời đóng gói lại số liệu theo giao thức thơng tin nội hệ thống ngân hàng Tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía ngân hàng chuyển đổi số liệu thành format số liệu chuyền đưa lên mạng truyền thống, đồng thời tiến hành bảo mật liệu Như cổng tốn chủ yếu để thơng tin chuyển đổi giao thức mã hoá, giải mã liệu , bảo vệ nội ngân hàng GVHD: VÕ MINH THU Trang Chuyển tiền điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) dạng EFT áp dụng khách hàng thực hoạt động mua hàng địa điểm bán vật Iý EFTPO˜ đượf thiết kế cho phép sử dụng loại thẻ tín dụng thẻ ghi nợ toán Đối với thẻ ghi nợ, giá trị giao dịch mua bán ghi nợ vào tài khoản ngân hàng tồn tại, với loại thẻ tín dụng, EFTPOS kiểm tra tính hợp lệ thời điểm sau ghi vào bên có tài khoản thẻ tín dụng khoản tiền tương đương với giá trị giao dịch mua bán Quy trình tốn: Hình 3: Quy trình tốn chuyển tiền điện tử (Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn Minh-Trần Hồi Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002) Mua hàng cửa hàng Thanh tốn thẻ (EFTPOS) Thơng tin từ cửa hàng tới ngân hàng để kiểm tra NH kiểm tra tài khoản tính hợp lệ giao dịch EFT từ ngân hàng người mua tới ngân hàng người bán Séc điện tử 4.1 Đặc điểm Séc thư gửi tới ngân hàng đề nghị chuyển tiền tới tài khoản ngân hàng tới tài khoản khác Bức thư không gửi trực tiếp tới ngân hàng mà chuyển thẳng tới người nhận tiền tự họ ký xuất trình thẻ tới!ngân hà‹g để nhận tiền Sau chuyển séc huỷ chuyển trở lại bên gửi dùng làm biên nhận toán sau Hệ thống séc điện tử xây dựng nguyên tắc hệ thống séc truyền thống chức GVHD: VÕ MINH THU Trang mở rộng để sử dụng cơng cụ tốn thương mại điện tử: - Dùng chữ ký điện tử để đảm bảo tính bảo mật séc - Khơng u cầu khách hàng phải tiết lộ thông tin tài khoản cho cá nhân khác trình giao dịch - Không yêu cầu khách hàng phải thường xun gửi thơng tin tài nhạy cảm web - Có thể sử dụng đượcvới khách hàng có tài khoản ngân hàng bao gồm giao dịch vừa nhỏ - Là hình thức tốn có chi phí thấp nhiều so với tốn thẻ tín dụng - Thanh tốn séc điện tử nhanh tiện lợi nhiều so với toán séc giấy thương mại truyền thống 4.2 Quy trình toán Khi khách hàng muốn toán séc điện tử, khách hàng điền thông tin số tài khoản, số séc vào tờ séc điện tử Toàn thông tin truyền tới mạng trung tâm toán bù trừ tự động (ACH) Tại thông tin xác nhận người bán nhận đảm bảo tốn cịn người mua nhận xác nhận hợp đồng ký Quá trình tốn thực thơng qua ACH khoản tiền toán chuyển tới ngân hàng người bán vịng đến ngày Hình 4: Quy trình toán séc điện tử (Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn Minh-Trần Hồi Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002) Người mua ký phát séc gửi cho người bán thư điện tử trình duyệt Web Các thông tin séc chuyển tới ngân hàng người bán GVHD: VÕ MINH THU Trang Trung tâm bù trừ toán tự động thực việc tốn ngân hàng ghi có vào người bán ghi nợ vào tài khoản người mua NH người mua thông báo lại cho người mua Ví tiền điện tử 5.1 Khái niệm chức Ví tiền số hố (Digital wallet) cơng cụ ví tiền điện tử (Electronic wallet) kỹ thuật sử dụng nhiều hệ thống toán điện tử Bất kỳ hoạt động giao dịch thực mạng máy tính yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin tên khách hàng địa cửa hàng, thông tin thẻ tín dụng… Điều gây nhiều trở ngại khách hàng người bán Một cách để loại bỏ trở ngại sử dụng ví tiền điện tử Ví tiền điện tử phần mềm mà người sử dụng tải máy tính điền đầy đủ thơng tin số thẻ tín dụng thơng tin cá nhân khác Khi cửa hàng chấp nhận “nhấp chuột” để điền đầy đủ thông tin cần thiết mà không cần phải lặp lặp lại nhiều lần Chức ví tiền số hố: Một ví tiền số hố thiết kế cố gắng mô lại chức ví tiền truyền thống Ngồi ví tiền số hố cịn có số chức khác là: - chứng minh tính xác thực khách hàng thơng qua việc sử dụng loại chứng nhận số hoá phương pháp mã hố thơng tin khác - Lưu trữ chuyển giá trị - Đảm bảo an tồn cho q trình tốn người mua người bán giao dịch thương mại điện tử 5.2 Lợi ích ví tiền điện tử Đối với khách hàng ví tiền điện tử đem lại tiện lợi trình mua sắm Internet chi phí cho giao dịch thấp việc ghi đơn đặt hàng tự động giải Với ví tiền điện tử khơng cần thiết phải điền thông tin vào đơn đặt hàng trực tuyến hình thức tốn khác Thay vào họ cần nhấn chuột vào ví tiền điện tử phần mềm tự động điền tồn Điều khơng giúp đẩy nhanh q trình giải đơn đặt hàng mà cịn có khả giảm rủi ro gian lận hay đánh cắp thơng tin mà hình thức tốn thẻ tín dụng thường gặp Đối với người bán hàng: sử dụng ví tiền số hố giúp hạ thấp chi phí giao dịch tạo hội để mở rộng hoạt động tiếp thị quảng bá nhãn hiệu, dễ dàng trì khách hàng, có hội biến người viếng thăm website trở thành khách hàng, đồng thời giúp hạn chế số hành vi gian lận thương mại thương mại điện tử Tiền mặt điện tử (e-cash) Giao dịch tiền mặt số hoá (digital cash) hay tiền mặt điện tử hệ thống giao dịch tiền mặt dựa số tương đương Đây hệ thống đơn giản thích hợp với khoản toán nhỏ tức thời Internet GVHD: VÕ MINH THU Trang Hình 5: Quy trình toán e-cash (Nguồn :Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn Minh-Trần Hồi Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002) Tiền mặt điện tử thích hợp sử dụng để tốn giao dịch có kim ngạch nhỏ toán dự báo thời tiết, đoạn nhạc, định giá cổ phiếu Trong giao dịch mua bán thông thường kim ngạch giao dịch nhỏ người kinh doanh thường bỏ qua giao dịch chi phí giao dịch thường ln vượt q thân kim ngạch giao dịch làm cho giao dịch khơng cịn lợi nhuận Thực giao dịch nhỏ với hỗ trợ ví tiền mặt, nhà kinh doanh giảm chi phí, tính tốn chi li khoản thu chi Do tiền mặt điện tử chia mức nhỏ nên họ có nhiều hội thu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh cần tính tốn lượng thơng tin nhỏ Hối phiếu điện tử Các hệ thống xuất trình tốn hối phiếu điện tử hình thức hệ thống toán hối phiếu trực tuyến hàng tháng Hệ thống cho phép khách hàng sử dụng phương tiện điện tử để kiểm tra hối phiếu tốn chúng thơng qua chuyển khoản điện tử tài khoản tài khoản thẻ tín dụng Về mặt kinh tế khơng tiết kiệm bưu phí, rút ngắn q trình xử lý tốn mà cịn tiết kiệm thời gian, tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh doanh doanh nghiệp Ngồi việc áp dụng hình thức toán đem lại nhiều hội để xúc tiến quảng cáo sản phẩm thu hút khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Internet Chương II: Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam I Quá trình phát triển hệ thống toán điện tử ngân hàng Việt Nam Năm 1992:  Giao dịch toán qua máy tính điện tử Việt Nam Ngân hàng Công Thương (Incombank), Tiếp theo Vietcombank, ngân hàng khác Ngân Hàng Nhà Nước GVHD: VÕ MINH THU Trang 10 Năm 1995:  Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, ngân hàng thương mại quốc doanh (Vietcombank, Incombank, BIDV VBARD) ngân hàng cổ phần tham gia vào hệ thống toán liên ngân hàng quốc tế - SWIFT Thanh toán bù trừ ngân hàng tín dụng thư toán quốc tế cải thiện đáng kể (giảm giấy tờ, rút ngắn thời gian xác) Năm 1996:  Vietcombank phát hành thẻ nhựa  Ngân Hàng Hồng Kông Thượng hải (HSBC) đưa vào sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) Việt Nam Năm 1997:  Vietcombank phát hành thẻ tín dụng  Ban hành quy chế phát hành sử dụng toán thẻ ngân hàng Năm 2002:  Ngân Hàng Cổ Phần Châu (ACB) giới thiệu dịch vụ ngân hàng qua Internet  Dự thảo Luật Thương Mại Điện Tử Việt Nam  Quyết định 44 Chính phủ cơng nhận chữ ký điện tử chuyển tiền điện tử  Thị trường liên ngân hàng điện tử trung ương vào hoạt động Năm 2002 đến nay:  Các ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng toán điện tử dịch vụ tốn II Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Thanh toán dùng tiền mặt Việt Nam thời gian gần có xu hướng giảm dần, tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện toán theo thống kê năm 2008 14,6% (năm 2007 16,36%, năm 2001 23,7% năm 1997 32,2%) Điều phản ánh tốn khơng dùng tiền mặt Hệ thống Ngân hàng mở rộng phát triển, góp phần giảm đáng kể lượng tiền mặt toán Cơ sở hạ tầng phục vụ toán không dùng tiền mặt trọng đầu tư phát triển mạnh Ngày 28/2/2009, Ngân hàng Nhà nước tiến hành khai trương Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 2, đánh dấu giai đoạn hệ thống toán ngân hàng với thay đổi kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu xử lý quy trình nghiệp vụ đại theo thông lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, toán tức thời dung lượng ngày cao đất nước Hệ thống toán điện tử giữ vai trị hệ thống tốn xương sống quốc gia, tạo hội mở rộng dịch vụ ngân hàng đại, thay đổi tư kinh doanh ngân hàng truyền thống tạo thuận lợi cao cho đối tượng khách hàng Hiện nay, Hệ thống sẵn sàng kết nối với Hệ thống toán Kho bạc Nhà nước, Hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán hệ thống cần thiết khác Về phía ngân hàng thương mại, bên cạnh việc đẩy mạnh triển khai hệ thống Core Banking để đại hóa hệ thống toán nội bộ, mở rộng mạng lưới…, NHTM không ngừng đầu tư vào sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động toán Nhiều phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mới, đại, GVHD: VÕ MINH THU Trang 11 tiện ích ứng dụng cơng nghệ cao thẻ ngân hàng, toán qua Internet, qua điện thoại di động, Ví điện tử, NHTM cung ứng, đáp ứng yêu cầu kinh tếm Hệ thống rút tiền tự động ATM thẻ toán Hiện nay, giới hệ thống rút tiền tự động dịch vụ thẻ trở thành phần quan trọng dịch vụ ngân hàng Trên toàn giới, năm doanh số tốn thẻ (tính doanh số mua hàng hố dịch vụ rút tiền mặt) lên tới nghìn tỷ USD, số thẻ phát hành lên tới tỷ thẻ với 36 tỷ giao dịch thực thẻ Các tổ chức cung cấp thẻ đứng đầu thị trường Visa Card, Master Card, Annex Visa Card tổ chức đứng đầu thị trường với khoảng 50% thị phần phát hành, 45% thị phần tốn Kế Master Card với 30% thị phần phát hành 25% thị phần toán Ba tổ chức thẻ lớn Annex, Dinersclub, JCB chiếm khoảng 20% thị phần phát hành 30% thị phần toán Tại Việt Nam, từ năm 2000 trở trước thị trường Việt Nam có hai chi nhánh ngân hàng nước ngồi có triển khai hệ thống giao dịch tự động quy mô nhỏ ANZ (3 máy) Hiện nay, Với xu phát triển tại, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam, NHTM trọng phát triển Đến cuối tháng 6/2009 tồn thị trường có 8.800 ATM 28.300 POS, khoảng 17.032.000 thẻ lưu hành với 176 thương hiệu thẻ 41 tổ chức phát hành.(Nguồn: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt- website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam) Để phát triển dịch vụ toán thẻ hiệu quả, đáp ứng nhu cầu cấp thiết nay, Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, qua thực kết nối hệ thống ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống toàn quốc nhằm tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, thúc đẩy toán thẻ ngân hàng, góp phần thực chủ trương Chính phủ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt; đồng thời tăng hiệu quản lý kinh tế quan quản lý thơng qua kênh tốn bước minh bạch hoá kinh tế Sự tiện lợi máy ATM khách hàng rút tiền không cần phải thủ tục giấy tờ phiền hà Đối với máy đặt trụ sở ngân hàng khách hàng rút tiền ngày hay đêm (kể ngân hàng đóng cửa), cịn máy đặt trung tâm thương mại, siêu thị thời gian hoạt động ngắn đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi trả lương qua tài khoản ngân hàng Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước Sau năm thực Chỉ thị 20 (năm 2008 2009), so với cuối năm 2007,số đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước trả lương qua tài khoản đạt 31.643 đơn vị tăng 26.462 đơn vị - tương đương tăng lần (đạt khoảng 42% tổng số đơn vị hưởng lương ngân sách nhà nước toàn quốc), số người hưởng lương ngân sách nhà nước thực trả lương qua GVHD: VÕ MINH THU Trang 12 tài khoản đạt 1.555.634 người - tăng lần .(Nguồn: website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam) Đối với người nhận lương qua tài khoản: Được sử dụng tiện lợi lợi ích việc sử dụng tài khoản cá nhân thẻ tốn khía cạnh tiết kiệm thời gian, công sức đặc biệt đảm bảo an toàn cá nhân; đồng thời giúp thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt thay vào việc giao dịch qua ngân hàng điện tử Đối với ngân hàng cung ứng dịch vụ trả lương qua tài khoản: Chỉ thị 20 tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tiếp cận khách hàng, gia tăng thị phần khách hàng; gia tăng số lượng thẻ phát hành nhằm đẩy mạnh dịch vụ toán thẻ, sử dụng vốn nhàn rỗi, phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ giúp tăng doanh thu, phân tán rủi ro kinh doanh Chuyển tiền điện tử Trước đây, chuyển tiền thực thơng qua tốn liên ngân hàng(LNH) chứng từ giấy gửi qua bưu điện, sau thay toán LNH qua mạng vi tính (bắt đầu thí điểm từ năm 1992) chứng từ điện tử Hiện nay, tất ngân hàng nước thực việc chuyển tiền Do đó, vấn đề tốn khách hàng có tài khoản mở hệ thống ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Khách hàng chuyển tiền khẩn chuyển tiền thường Thời gian chuyển tiền điện tử rút ngắn đáng kể Nếu trước kia, chuyển tiền phải tuần khoảng vài phút Chính mà tỷ lệ toán uỷ nhiệm chi (gắn liền với chuyển tiền điện tử) chiếm tỷ lệ cao phương tiện toán (khoảng 90% số tiền số món) tổng doanh số tốn phương tiện toán Thanh toán điện tử liên ngân hàng toán bù trừ điện tử Việc toán liên ngân hàng ngân hàng khác hệ thống theo lối thủ công thực theo phương thức: toán trực tiếp qua tài khoản tiền gửi cho tổ chức tín dụng mở chi nhánh ngân hàng Nhà nước toán bù trừ chứng từ giầy chi nhánh ngân hàng Nhà nước Chính việc tốn thủ cơng ảnh hưởng lớn đến tốc độ toán tốn khác hệ thống ngân hàng Tháng năm 2002, ngân hàng Nhà nước đưa hệ thống toán điện tử LNH vào hoạt động Theo thành viên khơng phải trực tiếp trao đổi chứng từ giấy thực phiên giao dịch toán mà thực chứng từ điền tử thể qua việc mã hoá yếu tố chứng từ giấy thành liệu điện tử truy cập qua mạng máy tính Mỗi ngân hàng thành viên hội sở ngân hàng thương mại cần mở tài khoản tiền gửi sở giao dịch ngân hàng Nhà nước Hệ thống toán điện tử online trực tuyến kết nối hội sở thành viên với trung tâm toán quốc gia Ngân hàng Nhà nước quản lý Khi thực tốn hai ngân hàng khơng hệ thống, người khởi tạo lệnh hồn thành cơng việc nhập liệu, kiểm soát bấm nút chuyển tiền Lệnh toán truy cập vào hệ GVHD: VÕ MINH THU Trang 13 thống để kiểm tra số dư tài khoản toán ngân hàng gửi trung tâm tốn quốc gia Nếu đủ tiền tự động ghi Nợ tài khoản ngân hàng gửi, ghi Có tài khoản ngân hàng nhận So với hệ thống chuyển tiền cũ, toán điện tử LNH có ưu điểm rõ rệt góc độ cơng nghệ góc độ dịch vụ Chi phí tham gia hệ thống ngân hàng tương đối thấp thời gian thực ngắn Do đó, Nếu thời điểm ban đầu có khoảng 2% số ngân hàng thương mại tham gia với khối lượng giao dịch khiêm tốn đạt tỷ đồng ngày đến sau năm hoạt động tất ngân hàng Việt Nam tham gia vào hệ thống với doanh số toán bình quân 10.000 tỷ đồng ngày Hệ thống đáp ứng yêu cầu ngân hàng nhà nước q trình kiểm sốt nguồn vốn dự trữ thông qua số dư tài khoản tập trung sở giao dịch ngân hàng nhà nước Ngoài ra, tốc độ luân chuyển vốn hiệu toán gia tăng đáng kể Các chi nhánh NHTM-trung tâm xử lý khu vực- trung tâm toán quốc gia sở giao dịch ngân hàng Nhà nước tạo thành luồng thông tin thông suốt, bảo đảm xác, nhanh chóng, an tồn, đáp ứng kịp thời nhu cầu kiểm soát tức thời nguồn vốn dự trữ ngân hàng Nhà nước Đồng thời sở hạ tầng quan trọngcho việc mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam tương lai Chứng từ điện tử, chữ kí điện tử Ứng dụng chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động ngân hàng tất yếu q trình tin học hố nhằm bước mở rộng dịch vụ ngân hàng đại Đối với ngân hàng, ưu tiên hàng đầu xây dựng hệ thống toán điện tử đại phục vụ cho phát triển đất nước Đồng thời, chuẩn bị dịch vụ cần thiết phục vụ cho phát triển thương mại điện tử Việt Nam tương lai Ứng dụng chứng từ điện tử nghiệp vụ kế toán tốn cịn tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam tham gia vào trình trao đổi, hợp tác kinh tế với giới nước ASEAN Nhận thức tầm quan trọng chứng từ điện tử, từ năm 1997 chứng từ điện tử sử dụng kế toán toán Đồng thời Chính Phủ định 196/ QĐ-TTg năm 1997 cho phép ngân hàng sử dụng chứng từ điện tử kế toán toán Tiếp theo định 196, Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều định, quy chế hướng dẫn thi hành định 307-QĐ/NH2 qui định quy chế lập sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản lưu trữ chứng từ điện tử ngân hàng tổ chức tín dụng, định 44 ( QĐ44/2002/QĐ-TTg)của Thủ tướng Chính Phủ việc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán vốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán 5.1 Khái niệm chứng từ điện tử, chữ ký điện tử Theo định Thủ tướng Chính Phủ số 196/QĐ-TTg ngày 1/4/1997 chứng từ điện tử "cho phép sử dụng liệu thông tin vật mang tin băng từ, đĩa từ, loại thẻ toán( sau gọi chung chứng từ điện tử) để làm chứng từ kế toán toán ngân hàng tổ chức tín dụng Trong định 308/QĐ/NH2 ngày 16 tháng năm 1997 thống đốc Ngân hàng Nhà nước có ghi "chứng từ điện tử chứng minh liệu thông tin vật mang tin (như băng từ, đĩa từ, loại thẻ toán) GVHD: VÕ MINH THU Trang 14 nghiệp vụ kế tốn tài phát sinh thực hoàn thành sở để ghi chép vào sổ sách kế toán ngân hàng tổ chức tín dụng" Trong định 44/2002/QĐ-TTg ngày 21 tháng năm 2002 Thủ tướng Chính Phủ nói rõ chức chứng từ điện tử: " chứng từ điện tử làm chứng từ kế tốn mà yếu tố thể dạng liệu điện tử mã hố mà khơng có thay đổi q trình truyền qua mạng máy tính hay vật mang tin băng từ, đĩa từ, loại thẻ tín dụng" Nghĩa " chứng từ phải có đủ yếu tố quy định cho chứng từ kế toán, đảm bảo tính pháp lý chứng từ kế tốn phải mã hố đảm bảo an tồn q trình xử lý, truyền tin lưu trữ", riêng yếu tố chữ ký phải mã hoá khoá mật mã gọi chữ ký điện tử Chữ ký điện tử xác lập riêng cho cá nhân để xác định quyền hạn trách nhiệm người lập người có liên quan chịu trách nhiệm tính an tồn xác chứng từ điện tử Chữ ký điện tử có giá trị chữ ký tay chứng từ giấy Chứng từ điện tử đời đánh dấu bước phát triển quan trọng ngành ngân hàng Việt Nam, có ý nghĩa đột phá việc khởi tạo môi trường pháp lý cho ứng dụng cơng nghệ tin học nói chung ứng dụng công nghệ tin học ngành kinh tế nói riêng Tuy nhiên, để chứng từ giấy chuyển sang chứng từ điện tử cơng nghệ hồn tồn mới, khơng có tiền lệ Thực chất, việc chuyển đổi từ mẫu biểu, số thông tin chứng từ giấy sang dạng thông tin số hoá để truyền hệ thống mạng khơng khó, làm để tồn thơng tin tuyệt đối an toàn truyền dẫn mạng hay "cất" vật mang tin quan trọng Chứng từ điện tử phải công nhận chứng từ giấy thường dùng toán, kế toán, loại chứng từ pháp luật bảo vệ quy trình vận hành chứng từ điện tử để hồn tồn thay chứng từ giấy trình hoạt động lưu trữ việc làm khơng dễ Và gọi chứng từ điện tử Trong chứng từ điện tử, yếu tố chữ ký điện tử đóng vai trị cực ký quan trọng, xác định tính hợp pháp, tính đắn, xác chứng từ Bên cạnh đó, sở pháp lý phải bước điều chỉnh, mở dần lối đi, trao quyền hoạt động cho chứng từ điện tử, chữ ký điện tử có đủ điều kiện tham gia vào q trình hạch tốn, tốn 5.2 Diện mạo chứng từ điện tử QĐ44/2002/QĐ-TTg ngày 21 tháng năm 2002 đời Quyết định đưa diện mạo cho chứng từ điện tử: quy định cụ thể tổ chức phép sử dụng chứng từ điện tử; quy cách chứng từ điện tử; quyền hạn trách nhiệm chứng từ điện tử trách nhiệm bên liên quan Các tổ chức sử dụng chứng từ bao gồm “các tổ chức cung cấp dịch vụ toán ( ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng thương mại, tổ chức khác làm toán) sử dụng chứng từ làm chứng từ kế toán để hach toán toán vốn” ( tổ chức sử dụng khơng bó hẹp ngân hàng tổ chức tín dụng mà tổ chức khác)  Chứng từ phải có đủ yếu tố quy định cho chứng từ kế toán hành dạng số liệu số hoá mã hoá bảo mật Chứng từ phải in giấy cần thiết có chữ ký, đóng dấu người có trách nhiệm Chữ ký GVHD: VÕ MINH THU Trang 15 điện tử chứng từ điện tử có giá trị chữ ký tay chứng từ giấy  Quyền hạn trách nhiệm chữ ký điện tử chứng từ điện tử: sử dụng làm chứng từ kế toán, hạch toán toán vốn với chứng từ điện tử chữ ký điện tử có tính pháp lý chứng từ kế tốn pháp luật bảo vệ Chữ ký điện tử cấp riêng cho cá nhân để xác định quyền hạn trách nhiệm người có liên quan chịu trách nhiệm tính xác chứng từ điện tử  Chủ sở hữu: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ cung ứng dịch vụ toán người chủ sở hữu chứng từ điện tử chữ điện tử Việc xây dựng, cấp pháp, quản lý mật mã toán điện tử chữ ký điện tử thuộc chủ quyền quản lý ngân hàng Nhà nước Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm ban hành, hướng dẫn văn liên quan, điều chỉnh hướng dẫn tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai thực Các đơn vị cung ứng dịch vụ toán đơn vị trực tiếp lập, xử lý, sử dụng, bao quản lưu trữ chứng từ điện tử; bảo mật bảo quản chứng từ điện tử trình sử dụng lưu trữ; quản lý, kiểm tra chặt chẽ để ngăn ngừa chống hình thức lợi dụng khai thác, xâm nhập, chép, đánh cắp hay sử dụng chứng từ trái phép luật Những quyền hạn, trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán, đảm bảo cho hoạt động dịch vụ toán đạt mục tiêu 5.3 Hoạt động chứng từ điện tử Chữ ký điện tử, chứng từ điện tử sử dụng từ lâu nước phát triển Còn Việt Nam, với kinh tế hạ tâng sở hạn chế, khung pháp lý cịn hạn hẹp, chứng từ điện tử chưa sử dụng nhiều Trong thực tế nay, chứng từ giấy dường khơng thể xố bỏ nhiều lĩnh vực ngân hàng, từ lâu đời, “giấy trắng, mực đen” tin cậy Tuy nhiên, công nghệ thông tin phát triển vũ bão, nhanh nhạy kịp thời mang lại hiệu thiết thực cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tham gia toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán họ chắn chứng từ điện tử, chữ ký điện tử thay chứng từ giấy Trong tương lai gần, triển khai thương mại điện tử Việt Nam, chữ điện tử công cụ hữu hiệu cho thương mại điện tử phát triển nhanh chóng, lúc đó, chứng từ điện tử chữ ký điện tử phải cần lối rộng hơn, đầy đủ Sự đời chứng từ điện tử nói chung định 44/QĐ-TTg nói riêng thúc đẩy q trình ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, làm sôi động tổ chức cung ứng dịch vụ tốn; đồng thời góp phần cải thiện thói quen sử dụng tiền mặt tốn Sự đời đánh dấu bước ngoặt lớn ngành ngân hàng Việt Nam, việc tin học hoá hệ thống ngân hàng hệ thống toán Các hình thức dịch vụ ngân hàng điện tử khác ►Cổng tốn OnePAY Cơng ty cổ phần thương mại dịch vụ trực tuyến OnePAY (OnePAY) phối hợp với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) triển khai giải pháp toán trực tuyến Tháng 2/2007, đơn vị Việt GVHD: VÕ MINH THU Trang 16 Nam triển khai thành công hãng hàng khơng giá rẻ Jetstar Pacific Cổng tốn OnePAY cho phép doanh nghiệp chấp nhận toán trực tuyến cho loại thẻ tín dụng ghi nợ phổ biến mang thương hiệu Visa, MasterCard, American Express, JCB Đến hết năm 2008, cổng toán OnePAY triển khai thành công cho 65 doanh nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực du lịch lữ hành, siêu thị trực tuyến, dịch vụ viễn thông Vietravel, Ivivu Tour, Chợ Điện Tử, 25h, FPT Data, FPT Online… Tháng 1/2009, OnePAY Vietcombank triển khai thành công cổng toán nội địa, cho phép triệu chủ thẻ Vietcombank Connect 24 thực mua bán toán website kết nối với OnePAY Theo lộ trình, đến cuối năm 2009, OnePAY tiếp tục kết nối với ngân hàng lớn Việt Nam, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thương mại điện tử chấp nhận toán trực tuyến cho 10 triệu chủ thẻ ►Cổng tốn Đơng Á Tháng 2/2007, Ngân hàng Đông Á cung cấp cho chủ thẻ đa Đơng Á dịch vụ tốn trực tuyến kênh giao dịch “Ngân hàng Đông Á Điện tử” Website liên kết để triển khai thành công Siêu thị điện tử Golmart Ngân hàng Đông Á Điện tử cho phép chủ thẻ mua hàng website kết nối với Ngân hàng Đông Á Golmart, Chợ Điện Tử, Hlink… thực tốn trực tuyến qua kênh Internet Banking/SMS Banking/Mobile Banking “Phí dịch vụ hợp lý quy trình tốn phức tạp với đa số người sử dụng” nhận xét chủ thẻ doanh nghiệp thương mại điện tử sử dụng cổng tốn nội địa Đơng Á ►Thanh toán điện tử F@st MobiPay F@st MobiPay dịch vụ nằm giải pháp cổng toán điện tử Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Kết nối với F@st MobiPay, doanh nghiệp cho phép khách hàng mở tài khoản Techcombank tốn hóa đơn tin nhắn điện thoại di động gửi đến tổng đài 19001590 Hiện nay, chủ thẻ F@stAccess thực phương thức website kết nối với Techcombank Chợ Điện Tử, Golmart, Chotroi.vn… F@st MobiPay cho phép doanh nghiệp thương mại điện tử tiếp cận với chủ thẻ Techcombank toán qua nhắn tin SMS Trường hợp khách hàng e ngại vấn đề bảo mật, khách hàng tốn chuyển khoản hệ thống ngân hàng điện tử an tồn ►Ví điện tử MobiVi Tháng 12/2008, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB Bank) Công ty cổ phần hỗ trợ dịch vụ tốn Việt Phú (MobiVi) cơng bố sản phẩm ví điện tử MobiVi Sử dụng dịch vụ Mobivi, doanh nghiệp chấp nhận tốn trực tuyến an tồn cho số khách hàng sử dụng ví điện tử Các website kết GVHD: VÕ MINH THU Trang 17 nối thử nghiệm chấp nhận tốn trực tuyến từ ví điện tử MobiVi TF Travel, Hlink… ►Ví điện tử Payoo Ngày 18/2/2009, Ngân hàng Nhà nước Việt nam có định cho phép Công ty cổ phần dịch vụ Trực tuyến Cộng đồng Việt (Vietunion) thực thí điểm cung ứng phương tiện tốn ví điện tử Payoo Với loại ví điện tử này, người dùng mua hàng toán đơn hàng trang web thương mại điện tử kết nối với Payoo Trong năm 2008, Payoo kết nối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt (NaviBank) Hiện tại, Payoo nỗ lực phát triển khách hàng sử dụng ví điện tử cách đưa phương thức nạp tiền thuận tiện Người dùng nạp tiền từ tài khoản NaviBank từ đối tác ngân hàng khác Payoo ►Ví điện tử VnMart Tháng 11/2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) Cơng ty cổ phần giải pháp tốn Việt Nam (VnPay) mắt dịch vụ ví điện tử VnMart Khách hàng chủ thẻ E-Partner VietinBank đăng ký sử dụng dịch vụ ví điện tử VnMart để mua sắm qua mạng Internet Chủ thẻ E-Partner nạp tiền từ khoản ATM sang ví điện tử VnMart thông qua dịch vụ nhắn tin di động VnTopup VietinBank triển khai sau đăng ký dịch vụ lần đầu VnMart xin giấy phép hoạt động Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện quy trình sử dụng dịch vụ ►Ví điện tử netCASH - PayNet Tháng 11/2008, Công ty cổ phần mạng tốn VINA (PayNet) cơng bố mắt cổng tốn trực tuyến PayNet dựa mơ hình ví điện tử Cổng toán PayNet cho phép doanh nghiệp chấp nhận tốn trực tuyến với tài khoản ví điện tử netCASH Đăng ký tài khoản https://netcash.paynet.vn, người dùng sở hữu tài khoản netCASH mua sắm hàng hóa website thương mại điện tử kết nối với netCASH Hiện nay, netCASH thử nghiệm với website http://hlink.vn Lợi ích ngân hàng điện tử 7.1 Đối với khách hàng ►Thứ nhất, ngân hàng điện tử kênh quan trọng giúp cho khách hàng thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu Khi khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử, họ nắm nhanh chóng, kịp thời thông tin tài khoản, tỷ giá, lãi suất Chỉ chốc lát, qua máy vi tính nối mạng với ngân hàng, khách hàng giao dịch trực tiếp với ngân hàng để kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, tốn hóa đơn dịch vụ cơng cộng, tốn thẻ tín dụng, mua séc du lịch, kinh doanh ngoại hối, vay nợ, mở điều chỉnh, tốn thư tín dụng kể kinh doanh chứng khốn với ngân hàng Ngồi ra, GVHD: VÕ MINH THU Trang 18 cung cấp số liệu phản hồi, phân tích tài tổng hợp cập nhật theo yêu cầu khách hàng ►Thứ hai, khách hàng tiết kiệm chi phí cách đáng kể sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Phí giao dịch ngân hàng điện tử đánh giá mức thấp so với phương tiện giao dịch khác Điều hoàn toàn lý giải ngân hàng tiết kiệm chi phí triển khai ngân hàng điện tử với ngân hàng ảo (chỉ hoạt động Internet mà không cần tới văn phịng, trụ sở), chi phí mà khách hàng phải trả theo mà giảm nhiều Thêm nữa, tất giao dịch tài mà ngân hàng cung cấp thực qua máy tính cá nhân, khách hàng lại tiết kiệm khoản tiền đáng kể khác so sánh với việc thực giao dịch thư từ giao dịch quầy Khách hàng khơng cịn cần tới phong bì, tem thư, giấy viết Khoản chi phí tưởng nhỏ khơng đáng kể song tính tổng số tiền chi năm, nhiều khách hàng khơng khỏi cảm thấy giật Ưu điểm mặt tiết kiệm chi phí đặc biệt quan trọng khách hàng tập đoàn doanh nghiệp lớn Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho doanh nghiệp chủ động quản lý tài hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tăng nhanh vịng quay vốn đầu tư sinh lợi nhiều ►Thứ ba, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian quý báu Các giao dịch ngân hàng từ Internet thực xử lý cách nhanh chóng xác Khách hàng khơng cần phải tới tận văn phịng giao dịch ngân hàng, khơng phải thời gian lại nhiều phải xếp hàng để chờ tới lượt Giờ đây, với dịch vụ ngân hàng điện tử, họ tiếp cận với giao dịch ngân hàng vào thời điểm đâu họ muốn Chỉ cần nhấn chuột, tất thao tác thực nháy mắt thay chuỗi dài thao tác phức tạp giao dịch qua giấy tờ quầy ►Thứ tư, theo nhà nghiên cứu cơng nghệ thơng tin Michelle Samaad thập kỷ vừa qua, thay đổi lớn mà ngân hàng đem lại cho khách hàng ngân hàng điện tử, đem lại giải pháp mà từ trước đến chưa có Khách hàng có tất mong muốn với mức thời gian điều tóm gọn cụm từ “siêu tiện lợi”, cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều đối tượng khách hàng khơng có đủ nhân lực để đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng ngân hàng điện tử lựa chọn tối ưu 7.2 Đối với Ngân hàng ►Thứ nhất, ngân hàng điện tử giúp ngân hàng cắt giảm chi phí tất loại giao dịch Theo kết nghiên cứu, chi phí giao dịch trung bình với loại dịch vụ ngân hàng vào khoảng 1,07USD Chi phí giảm tới 0,27USD sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) chí khách hàng có xu loại giao dịch tiến hành qua mạng Internet Cùng lúc đó, ngân hàng thuận lợi tiến hành gửi hoá đơn toán theo phương thức điện tử đến tận tay khách hàng Chi phí gửi hố đơn điện tử giảm xuống 40% so với chi GVHD: VÕ MINH THU Trang 19 phí vận chuyển hoá đơn giấy theo đường bưu điện Điều giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ cách có hiệu quả, đa dạng song lại kịp thời, nơi lúc với chi phí thấp, qua lưu giữ khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Các loại hình dịch vụ Giao dịch quầy chi nhánh Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Máy ATM Dịch vụ ngân hàng nhà Internet Banking Mức phí giao dịch 1,07 USD 0,54 USD 0,27 USD 0,015 USD 0,010 USD Giảm 50% 75% 99% 99,4% Bảng phí giao dịch ngân hàng điện tử so với phương thức giao dịch khác (Nguồn: Các ngân hàng Việt Nam tiếp cận với dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking)tạp chí ngân hàng số năm 2002) Khi chi phí hoạt động cắt giảm đáng kể doanh thu ngân hàng theo tăng lên tất nhiên kéo theo lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ►Thứ hai, ngân hàng điện tử giúp ngân hàng thương mại tăng khả cung cấp dịch vụ gia tăng khác Sự góp mặt Internet với chức cung cấp thông tin cách đơn đem lại nguồn doanh thu phong phú cho ngân hàng Tuy nhiên, việc cung cấp loạt dịch vụ sản phẩm tài khác thơng qua mạng Internet, ngân hàng lại kiếm nguồn lợi đáng kể Khách hàng sử dụng dịch vụ tài khác mua bán cổ phiếu, chấp v.v Nói cách khác, ngân hàng cung cấp kênh phân phối, cửa ngõ tài thơng qua dịch vụ ngân hàng điện tử ►Thứ ba, lợi ích quan trọng khác mà ngân hàng điện tử đem lại cho ngân hàng, việc ngân hàng thực chiến lược “tồn cầu hố” mà khơng cần phải mở thêm chi nhánh Ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí khơng phải thiết lập q nhiều trụ sở văn phòng, nhân gọn nhẹ hơn, đồng thời lại phục vụ khối lượng khách hàng lớn Internet phương tiện có tính kinh tế cao để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh quốc gia khác mà không cần đầu tư vào trụ sở sở hạ tầng Theo cách này, ngân hàng lớn vươn cánh tay khổng lồ thiết lập sở mình, thâu tóm dần tài tồn cầu ►Thứ tư, nhiều ngân hàng ngân hàng điện tử giải pháp mang tính chiến lược nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động Ngân hàng điện tử xem kênh phân phối quan trọng sản phẩm dịch vụ ngành ngân hàng ►Cuối cùng, Internet công cụ quảng cáo hiệu ngân hàng Thông qua ngân hàng điện tử mà cụ thể Internet banking, ngân GVHD: VÕ MINH THU Trang 20 ... Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam I Quá trình phát triển hệ thống toán điện tử ngân hàng Việt Nam Năm 1992:  Giao dịch tốn qua máy tính điện tử Việt Nam Ngân hàng Công... ích ngân hàng điện tử 7.1 Đối với khách hàng ►Thứ nhất, ngân hàng điện tử kênh quan trọng giúp cho khách hàng thơng tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu Khi khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử, ... vụ ngân hàng điện tử Phí giao dịch ngân hàng điện tử đánh giá mức thấp so với phương tiện giao dịch khác Điều hồn tồn lý giải ngân hàng tiết kiệm chi phí triển khai ngân hàng điện tử với ngân hàng

Ngày đăng: 20/09/2012, 16:53

Hình ảnh liên quan

Hình 1: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng điện tử - Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam.doc

Hình 1.

Quy trình thanh toán thẻ tín dụng điện tử Xem tại trang 5 của tài liệu.
Hình 2: Chuyển khoản điện tử trên Internet - Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam.doc

Hình 2.

Chuyển khoản điện tử trên Internet Xem tại trang 6 của tài liệu.
Hình 3: Quy trình thanh toán chuyển tiền điện tử - Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam.doc

Hình 3.

Quy trình thanh toán chuyển tiền điện tử Xem tại trang 7 của tài liệu.
- Là hình thức thanh toán có chi phí thấp hơn nhiều so với thanh toán bằng thẻ tín dụng  - Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam.doc

h.

ình thức thanh toán có chi phí thấp hơn nhiều so với thanh toán bằng thẻ tín dụng Xem tại trang 8 của tài liệu.
Hình 5: Quy trình thanh toán bằng e-cash - Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam.doc

Hình 5.

Quy trình thanh toán bằng e-cash Xem tại trang 10 của tài liệu.
Bảng phí giao dịch ngân hàng điện tử so với các phương thức giao dịch khác - Tổng quan về Ngân hàng điện tử (ngân hàng hiện đại) và các giải pháp thúc đẩy sự phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam.doc

Bảng ph.

í giao dịch ngân hàng điện tử so với các phương thức giao dịch khác Xem tại trang 20 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan