Một số giải pháp thúc đẩy sự phát triển kênh phân phối bancassurance tại công ty CP bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp ABIC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN HOÀI PHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY CP BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP (ABIC) LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN HOÀI PHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY CP BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP (ABIC) Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM THỊ THANH HỒNG Hà Nội – Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 26 tháng 06 năm 2017 Học viên Trần Hoài Phƣơng i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH VẼ vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KÊNH PHÂN PHỐI KẾT HỢP BẢO HIỂM – NGÂN HÀNG BANCASSURANCE 1.1.Những vấn đề Bancassurance 1.1.1.Khái niệm kênh phân phối Bancassurance 1.1.2.Sự phát triển nhu cầu khách hàng 1.1.3.Hạn chế kênh phân phối truyền thống 1.1.4.Sự cạnh tranh ngày gay gắt xu hội nhập thị trƣờng 1.2.Các mơ hình kênh phân phối Bancassurance 1.2.1.Mô hình Đại lý phân phối 1.2.2.Mơ hình chi phối (hay Mơ hình liên doanh, cổ phần) 11 1.2.3.Mơ hình sở hữu đơn 13 1.3.Tổ chức vận hành kênh phân phối Bancassurance 17 1.3.1.Nghiên cứu thị trƣờng 17 1.3.2.Lựa chọn cặp sản phẩm – thị trƣờng 20 1.3.3.Tổ chức hệ thống phân phối Bancassurance 21 1.4.Tiêu chí đánh giá hoạt động kênh phân phối Bancassurance 24 1.4.1.Doanh thu phí bảo hiểm kênh Bancassurance 24 1.4.2.Bồi thƣờng bảo hiểm 25 1.4.3.Số lƣợng hợp đồng bảo hiểm 25 1.5.Các yếu tố ảnh hƣởng đến kênh phân phối Bancassurance 25 1.5.1.Yếu tố vĩ mô 25 1.5.2.Yếu tố vi mô 29 1.5.3.Yếu tố nội 31 1.6.Kinh nghiệm triển khai kênh phân phối Bancassurance số ngân hàng Việt Nam 34 1.6.1.Triển khai Bancassurance Ngân hàngThƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 34 ii 1.6.2.Triển khai Bancassurance Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 36 1.6.3.Bài học kinh nghiệm cho ABIC 37 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY CP BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP (ABIC) 39 2.1.Giới thiệu chung Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ABIC 39 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển ABIC 39 2.1.1.1.Lịch sử hình thành ABIC 39 2.1.1.2.Định hƣớng kinh doanh 40 2.1.2.Cơ cấu tổ chức, phòng - ban ABIC 41 2.1.3.Lĩnh vực kinh doanh ABIC 42 2.1.3.1.Kinh doanh bảo hiểm gốc 42 2.1.3.2.Kinh doanh tái bảo hiểm 43 2.1.3.3.Tiến hành hoạt động đầu tƣ theo quy định pháp luật 43 2.1.4.Chiến lƣợc ABIC ngắn hạn dài hạn 43 2.1.4.1.Định hƣớng kinh doanh 43 2.1.4.2.Mục tiêu chiến lƣợc 43 2.2.Kết triển khai Bancassurance ABIC 43 2.3.Tổ chức vận hành kênh phân phối Bancassurance ABIC 52 2.3.1.Nghiên cứu thị trƣờng bảo hiểm 52 2.3.2.Lựa chọn cặp sản phẩm - thị trƣờng bảo hiểm 54 2.3.3.Tổ chức hệ thống phân phối Bancassurance ABIC 58 2.3.3.1.Mơ hình kênh phân phối Bancassurance 58 2.3.3.2 Xây dựng hệ thống phân phối, ký kết hợp đồng đại lý 60 2.3.3.3.Các sản phẩm kênh phân phối Bancassurance ABIC 61 2.3.3.4.Cơ chế tài cho kênh phân phối Bancassurance 61 2.3.3.5.Tổ chức đào tạo cấp chứng cho cán 63 2.3.3.6.Phân công nhiệm vụ quản lý Đại lý tồn cơng ty 64 2.3.3.7.Xây dựng tài liệu vận hành kênh phân phối Bancassurance 67 2.3.3.8.Truyền thông kênh phân phối Bancassurance 68 2.3.3.9.Thống kê, báo cáo tổ chức tổng kết 69 2.4.Các yếu tố ảnh hƣởng đến kênh phân phối Bancassurance ABIC 69 2.4.1.Yếu tố vĩ mô 69 2.4.2.Yếu tố vi mô 75 2.4.3.Yếu tố nội 78 2.5.Đánh giá tổng quát thực kênh phân phối Bancassurance ABIC 82 iii 2.5.1.Những kết đạt đƣợc 82 2.5.2.Nhƣợc điểm nguyên nhân 82 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE Ở ABIC 86 3.1.Chiến lƣợc ABIC Bancassurace 86 3.2.Các giải pháp 89 3.2.1.Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 89 3.2.2.Cải tiến tính sản phẩm bảo hiểm 91 3.2.3.Các giải pháp khác 93 3.2.3.1.Xây dựng quy trình phối hợp đơn giản, dễ áp dụng 93 3.2.3.2.Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo xúc tiến bán hàng 94 3.2.3.3.Khuyến nghị quan khác có liên quan 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC 99 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ABIC Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Bancassurance Kênh phân phối kết hợp Bảo hiểm – Ngân hàng BHNT Bảo hiểm nhân thọ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm HĐBH Hợp đồng bảo hiểm TNDS Trách nhiệm dân v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Vai trò bên mơ hình Đại lý phân phối 10 Bảng 1.2 Vai trò bên mơ hình Liên doanh, cổ phần 12 Bảng 1.3 Vai trò bên mơ hình Sở hữu đơn 14 Bảng 1.4 So sánh mơ hình Bancassurance 15 Bảng 2.1 Doanh thu bán hàng nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời ABIC 44 Bảng 2.2 Số liệu chi phí bồi thƣờng theo nhóm sản phẩm 46 Bảng 2.3 Tổng số lƣợng HĐBH khai thác qua kênh phân phối Bancassurance tốc độ tăng trƣởng HĐBH 49 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trƣởng bình quân qua năm 49 Bảng 2.5 Doanh thu phí Bancassurance tổng doanh thu bảo hiểm gốc ABIC 51 Bảng 2.6 Thông tin số cặp sản phẩm – thị trƣờng ABIC 54 Bảng 2.7 Tính sản phẩm bảo hiểm ABIC 56 Bảng 2.8 Vai trò ABIC Agribank kênh phân phối Bancassurance 59 Bảng 2.9 Thông tin công tác đào tạo Đại lý bảo hiểm ABIC 64 Bảng 2.10 Số lƣợng Đại lý bảo hiểm ABIC 66 vi DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1 Mơ hình hợp tác Ngân hàng Bảo hiểm theo mơ hình Đại lý phân phối Hình 1.2 Mơ hình hợp tác Ngân hàng Bảo hiểm thành lập Liên doanh Bảo hiểm (hay Công ty CP Bảo hiểm) 11 Hình 1.3 Ngân hàng sở hữu 100% vốn DNBH 13 Hình 1.4 Tập đồn tài sở hữu Ngân hàng Bảo hiểm 13 Hình 1.5 Sắp xếp mức độ biến thiên phù hợp Ngân hàng Bảo hiểm theo hình thức dựa mơ hình 16 Hình 1.6 Các bƣớc thực nghiên cứu thị trƣờng 18 Hình 1.7 Mơ hình Bancassurance BIDV - BIC 35 Hình 1.8 Mơ hình Bancassurance Vietinbank – Bảo Ngân 37 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức, phòng - ban ABIC 41 Hình 2.2 Cơ cấu bồi thƣờng nghiệp vụ theo năm tài 48 Hình 2.3 Mơ hình Bancassurance ABIC 59 Hình 2.4 Cơ chế tài vận hành kênh phân phối Bancassurance 62 Hình 3.1 Quy trình tác nghiệp cấp kênh phân phối Bancassurance: 93 vii PHẦN MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Sau gia nhập Tổ chức Thƣơng mại Thế giới (WTO), kinh tế Việt Nam có điều kiện thuận lợi để phát triển mạnh mẽ Đồng thời, cơng ty, tổ chức nƣớc ngồi tham gia vào thị trƣờng Việt Nam ngày nhiều – Đó thách thức lớn doanh nghiệp nƣớc Từ sau Luật Kinh doanh bảo hiểm đƣợc ban hành, số lƣợng doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc ngày gia tăng với sản phẩm – dịch vụ đa dạng Thêm vào doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc ngồi (có nguồn tài dồi dào) tham gia thị trƣờng nƣớc với số lƣợng ngày tăng, khiến doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trƣờng nâng cao khả phát triển sản phẩm Trong tình hình kinh doanh nay, việc đa dạng hóa kênh phân phối vấn đề đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm Bancassurance kênh phân phối liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm nhằm tăng cƣờng khả cạnh tranh việc bán chéo sản phẩm cho sở khách hàng, tạo nguồn khách hàng tiết kiệm chi phí nhờ quy mơ lớn Đây giải pháp phù hợp với quy mô hoạt động định hƣớng phát triển doanh nghiệp bảo hiểm (nói chung) Cơng ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nơng nghiệp ABIC (nói riêng) trƣớc mắt nhƣ lâu dài ABIC công ty CP bảo hiểm thành lập đƣợc 10 năm nhƣng đạt đƣợc thành tựu định Ngay từ ngày đầu thành lập, ABIC tiến hành triển khai tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện mơ hình kênh phân phối kết hợp Bancassurance với hy vọng trở thành kênh phân phối chủ yếu ABIC tƣơng lai Mục tiêu ABIC trở thành doanh nghiệp bảo hiểm đứng đầu việc áp dụng kênh phân phối Bancassurance toàn thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam Trên sở kiến thức học qua thời gian nghiên cứu Công ty ABIC, định chọn đề tài: “Một số giải pháp thúc đẩy phát triển kênh phân phối Bancassurance Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC)” để nghiên cứu cho luận văn - Đối với Hợp đồng bảo hiểm tái tục đƣợc thiết lập lại, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm phải thỏa mãn đồng thời điều kiện sau:  Ngay sau cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm;  Là thời điểm thời hạn bảo hiểm 2.8 Số tiền bảo hiểm theo quyền lợi bản:  Là số tiền đƣợc ABIC chấp nhận bảo hiểm Số tiền bảo hiểm không vƣợt số tiền vay ban đầu đƣợc NHNo cho Bên mua bảo hiểm/ Ngƣời đƣợc bảo hiểm vay;  STBH đƣợc ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm giới hạn trách nhiệm tối đa ABIC kiện bảo hiểm theo quyền lợi bảo hiểm bản;  STBH tối đa 200trđ/Ngƣời đƣợc bảo hiểm: - Nếu số tiền vay nhỏ hay 200trđ, STBH số tiền vay; - Nếu số tiền vay lớn 200trđ, STBH không vƣợt 200trđ 2.9 Phí bảo hiểm: Bảng 1: Biểu phí năm theo quyền lợi bản: Đơn vị tính: triệu đồng Số tiền bảo hiểm Từ – 100 Trên 100 – 150 Trên 150 - 200 Độ tuổi 18 – 55 0.65% 0.80% 1.00% 56 – 65 1.00% 1.20% 1.50%  Phí bảo hiểm ngắn hạn, dài hạn: Bảng 2: Phí bảo hiểm ngắn hạn: (Đƣợc xác định tỷ lệ % phí bảo hiểm năm.) Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ Đến tháng 40% Trên – Trên – Trên – 12 tháng tháng tháng 60% 90% 100% 105 Bảng 3: Phí bảo hiểm dài hạn: (Đƣợc xác định tỷ lệ % phí bảo hiểm năm.) Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ (%) Trên 12 đến 15 tháng 120 Trên 15 đến 18 tháng 145 Trên 18 đến 21 tháng 165 Trên 21 đến 24 tháng 180 Trên 24 đến 27 tháng 210 Trên 27 đến 30 tháng 235 Trên 30 đến 33 tháng 250 Trên 33 đến 36 tháng 265 Trên 36 đến 42 tháng 290 Trên 42 đến 46 tháng 320 Trên 46 tháng Số tháng/12 tháng x 80%  Cơng thức tính phí: - Phí bảo hiểm năm/ ngƣời = Tỷ lệ phí BH (theo độ tuổi STBH) x - STBH; Phí bảo hiểm (ngắn hạn, dài hạn) = Phí BH năm x Tỷ lệ phí BH ngắn hạn, dài hạn Tính phí trƣờng hợp cấp đổi Giấy chứng nhận bảo hiểm tăng STBH (đại lý sử dụng cơng thức phần mềm ứng dụng Bancassurance): Phí bảo hiểm = B x b% - A x a% x n/N Trong đó: - A STBH tham gia, tỷ lệ phí BH tƣơng ứng a%; - B STBH yêu cầu tham gia bảo hiểm (gồm A phần tăng thêm), tỷ lệ phí BH tƣơng ứng b% (theo STBH B thời hạn mới); n số ngày lại chƣa đƣợc BH theo Hợp đồng BH tham gia; N số ngày thời hạn bảo hiểm theo Hợp đồng BH tham gia - Quy định khác: - Không thực tăng, giảm phí; 106 - Đại lý thu phí BH đƣợc thu lần thời điểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm hay thời điểm cấp đổi Giấy chứng nhận bảo hiểm có phát sinh phí bảo - hiểm bổ sung; Phí BH đƣợc tính chẵn đến hàng ngàn đồng phép tính cuối (Ví dụ: dƣới 500 đồng làm chẵn xuống đồng; từ 500 đồng trở lên làm chẵn thành 1.000 đồng) 2.10 Thay đổi liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm: Trƣờng hợp thay đổi điều kiện, điều khoản (Ngƣời đƣợc bảo hiểm, Ngƣời thụ hƣởng, STBH, Thời hạn bảo hiểm,…) Giấy chứng nhận bảo hiểm Đại lý thực cấp đổi Giấy chứng nhận bảo hiểm theo nội dung mới; Bên mua bảo hiểm/ Ngƣời đƣợc bảo hiểm phải thông báo vản cho ABIC đề nghị thay đổi; Việc thay đổi đƣợc áp dụng kể từ thời điểm ABIC chấp nhận cấp đổi Giấy chứng nhận bảo hiểm theo nội dung (thời điểm bắt đầu thời hạn bảo hiểm thời điểm cấp đổi Giấy chứng nhận bảo hiểm); Trƣờng hợp thay đổi tăng STBH, phần STBH tăng thêm đƣợc coi STBH tham gia mới, phí BH đƣợc xác định theo công thức quy định; Trên Giấy chứng nhận bảo hiểm Đại lý ghi thêm nội dung: “ Cấp đổi cho Giấy chứng nhận bảo hiểm số ……… (ghi sêri Giấy chứng nhận bảo hiểm cũ)” 2.11 Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm: Trƣờng hợp Bên mua bảo hiểm/ Ngƣời đƣợc bảo hiểm cung cấp thông tin không xác, khơng trung thực dẫn tới ABIC cấp Hợp đồng bảo hiểm cho đối tƣợng không đủ điều kiện Hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ; Trƣờng hợp nhầm lẫn mà ABIC cấp Hợp đồng bảo hiểm cho đối tƣợng không đủ điều kiện Hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ; Trƣờng hợp nhầm lẫn mà ABIC cấp nhiều Hợp đồng bảo hiểm cho Ngƣời đƣợc bảo hiểm tƣơng ứng Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo hiểm đƣợc chấp nhận, Hợp đồng bảo hiểm sau bị hủy bỏ;  Hợp đồng bị hủy bỏ khơng có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết ABIC không chịu trách nhiệm bảo hiểm rủi ro xảy Ngƣời đƣợc bảo hiểm; ABIC hoàn lại 100% phí bảo hiểm khách hàng nộp 107 2.12 Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiệp tự động chấm dứt hiệu lực Ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong, thƣơng tật/ tàn tật toàn vĩnh viễn đƣợc ABIC chi trả quyền lợi bảo hiểm; ABIC khơng hồn phí bảo hiểm; Hợp đồng bảo hiểm tự động chấm dứt Ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong/ tàn tật toàn vĩnh viễn bệnh tật, thai sản thời gian 15 ngày kể từ ngày thời hạn bảo hiểm hay Ngƣời đƣợc bảo hiểm 66 tuổi Trƣờng hợp ABIC khơng hồn phí bảo hiểm cho khách hàng; Trƣờng hợp hai bên muốn chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm Bên yêu cầu chấm dứt phải thông báo văn cho bên biết trƣớc 30 ngày kể từ ngày có ý định chấm dứt Nếu Bên mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt, ABIC hoàn trả 70% phí bảo hiểm thời gian cịn lại Nếu ABIC/ Ngân hàng Agribank yêu cầu chấm dứt, ABIC hồn trả 100% phí bảo hiểm thời gian cịn lại Trong trƣờng hợp, ABIC hồn trả phí bảo hiểm với điều kiện thời hạn bảo hiểm chƣa có khiếu nại đƣợc ABIC chấp nhận chi trả quyền lợi bảo hiểm 2.13 Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm: Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bao gồm:  Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm (theo mẫu ABIC);  Giấy chứng nhận bảo hiểm (bản gốc);  Giấy chứng tử (trƣờng hợp tử vong);  Giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền thụ hƣởng quyền lợi bảo hiểm;  Biên tai nạn có xác nhận quan và/ hay quyền địa phƣơng hay cơng an nơi xảy tai nạn (trƣờng hợp tai nạn);  Các chứng từ y tế: Giấy viện, Trích hồ sơ/ Hồ sơ bệnh án, Kết xét nghiệm, Toa thuốc/ Đơn thuốc, Giấy chứng nhận phẫu thuật/ Phiếu mổ, Hóa đơn, Biên lai, chứng từ y tế khác liên quan tới điều trị phẫu thuật quan y tế có thẩm quyền;  Hợp đồng tín dụng/ Sổ vay vốn;  Các giấy tờ cần thiết khác (nếu có) liên quan đến việc giải quyền lợi bảo hiểm phù hợp với quy định pháp luật trƣờng hợp cụ thể 2.14 Thời hạn yêu cầu Giải quyền lợi bảo hiểm thời gian khiếu kiện:  Thời hạn thông báo kiện bảo hiểm văn bản: vòng 30 ngày kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm; 108  Thời hạn yêu cầu Giải quyền lợi bảo hiểm 01 năm kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm;  Thời hạn Giải quyền lợi bảo hiểm: 30 ngày kể từ ngày ABIC nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ;  Thời hạn khiếu kiện: vòng 03 năm kể từ ngày xảy tranh chấp Trong giải quyền lợi bảo hiểm ABIC giảm trừ phần hay toàn số tiền chi trả quyền lợi tùy theo mức độ vi phạm trƣờng hợp sau đây: - Giảm trừ 10% số tiền chi trả trƣờng hợp thông báo kiện bảo hiểm thời gian quy định ( trừ trƣờng hợp có lý đáng); - Giảm trừ từ 10- 20% số tiền chi trả trƣờng hợp vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin nhƣ quy định; Giảm trừ từ 20- 30% số tiền chi trả trƣờng hợp vi phạm nghĩa vụ ngăn ngừa hạn chế tổn thất theo quy định; Giảm trừ từ 20 – 50% số tiền chi trả trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng nội quy, quy định quan, quyền địa phƣơng hay tổ chức xã hội, nhà nƣớc; Giảm trừ 50 – 100% số tiền chi trả trƣờng hợp vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin, tài liệu, không tạo điều kiện cho ABIC xác minh - - có kiện bảo hiểm xảy Quy trình phối hợp triển khai kênh phân phối kết hợp Ngân hàng – Bảo hiểm Bancassurance: 3.1 Quy trình khai thác: 3.1.1 Chấp nhận bảo hiểm phát hành GCNBH:  Đại lý viên hƣớng dẫn khách hàng kê khai đầy đủ trung thực thông tin vào Giấy yêu cầu bảo hiểm (GYCBH) theo biểu mẫu KT.BATD-01; kiểm tra giấy tờ chứng minh thân nhân khách hàng nhƣ CMTND hay Hộ chiếu phải có thời hạn dài thời hạn vay; (đối với trƣờng hợp tham gia STBH tăng thêm yêu cầu khách hàng kê khai vào GYCBH);  Đại lý viên kiểm tra thông tin GYCBH đảm bảo thông tin cần thiết đƣợc điền đầy đủ xác;  Thực đánh giá rủi ro theo Quy trình đánh giá rủi ro ( trƣờng hợp ABIC ủy quyền cho NHNo thực công tác đánh giá rủi ro);  Chấp nhận bảo hiểm khách hàng đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhƣ: 109 - Là ngƣời vay/ ngƣời đại diện cho tổ chức vay; - Có độ tuổi từ đủ 18 đến 65 tuổi vào ngày tham gia bảo hiểm; - Các bệnh mà Ngƣời đƣợc bảo hiểm kê khai (nếu có) khơng thuộc danh mục bệnh lý ABIC không nhận bảo hiểm đƣợc quy định trên); Kết sau Đánh giá rủi ro, Ngƣời thực đánh giá rủi ro kết luận - đề nghị cấp GCNBH trƣờng hợp có thực đánh giá rủi ro  Khơng nhận bảo hiểm đối tƣợng không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm, cụ thể nhƣ sau: - Không phải ngƣời vay/ ngƣời đại diện cho tổ chức vay; - Có độ tuổi dƣới 18 hay 65 tuổi vào ngày yêu cầu tham gia bảo hiểm; - Các bệnh mà Ngƣời đƣợc bảo hiểm kê khai thuộc danh mục bệnh lý - ABIC không nhận bảo hiểm đƣợc quy định; Kết sau Đánh giá rủi ro, Ngƣời thực đánh giá rủi ro kết luận Ngƣời đƣợc điều tra không đủ điều kiện để trở thành Ngƣời đƣợc bảo hiểm ABIC trƣờng hợp có thực đánh giá rủi ro 3.1.2 Phát hành GCNBH: Đại lý có cấp GCNBH cho khách hàng theo hình thức:  Qua phần mềm Bancassurance: - Đại lý nhập thông tin cần thiết vào chƣơng trình phần mềm quản lý - phục vụ cho việc chấp nhận bảo hiểm phát hành GCNBH; Xác định phí, thu phí bảo hiểm đúng, đủ lần; Sauk hi thu phí, in gốc GCNBH với sêri theo thông tin liên quan từ chƣơng trình phần mềm  Trực tiếp viết GCNBH: - Xác định phí, thu phí bảo hiểm đúng, đủ lần; - Ghi GCNBH đảm bảo nội dung GCNBH giống nhau; - Cuối ngày nhập phần mềm Bancassurance 3.1.3 Giao Hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng: Chuyển khách hàng ký xác nhận Bên mua bảo hiểm, xác nhận nộp phí nhận GCNBH Bộ Hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng bao gồm: -Giấy chứng nhận bảo hiểm (liên gốc); -Quy tắc bảo hiểm “Bảo an tín dụng” (khi khách hàng yêu cầu) 110 3.1.4 Luân chuyển hồ sơ khai thác báo cáo thống kê:  Vào cuối ngày làm việc, Đại lý chuyển Hồ sơ khai thác, Phiếu đánh giá rủi ro (nếu có) cho Bộ phận đầu mối NHNo Trong đó, hồ sơ khai thác gồm: - Giấy chứng nhận bảo hiểm (Liên lƣu kế toán/ Liên 2); - Giấy yêu cầu bảo hiểm (bản gốc); - Bản CMTND hay hộ chiếu (nếu có); Chứng từ nộp tiền vào tài khoản  Sau Bộ phận đầu mối NHNo nhận đƣợc Hồ sơ khai thác, kiểm tra Hồ sơ có sai sót hay nhầm lẫn, yêu cầu Đại lý chỉnh sửa Vào ngày làm việc cuối tuần hay ngày cuối tháng tuần cuối tháng Bộ phận đầu mối NHNo chuyển cho ABIC toàn Hồ sơ khai thác Sổ phụ tài khoản thu phí bảo hiểm  Vào ngày làm việc tháng Bộ phận đầu mối NHNo tập hợp toàn danh sách Ngƣời đƣợc bảo hiểm tháng trƣớc theo biểu mẫu KT.BATD-09 Báo cáo khai thác, Bộ phận đầu mối NHNo ABIC tiến hành đối chiếu số liệu ( số lƣợng khách hàng, doanh thu phát sinh, doanh thu thực thu) đảm bảo số liệu xác Với trƣờng hợp không nhập đƣợc vào phần mềm, cuối ngày Đại lý lập theo biểu mẫu KT.BATD-07 Danh sách Ngƣời đƣợc bảo hiểm chƣa nhập phần mềm fax/ mail cho ABIC 3.1.5 Kiểm tra, xử lý sau chấp nhận bảo hiểm cấp GCNBH: Sau nhận đƣợc Hồ sơ khai thác từ Bộ phận đầu mối NHNo, ABIC có trách nhiệm kiểm tra lại tài liệu Hồ sơ khai thác:  Nếu GCNBH có sai sót nhầm lẫn ABIC thơng báo cho Bộ phận đầu mối NHNo yêu cầu Đại lý thu hồi GCNBH cũ cấp lại GCNBH có nội dung đƣợc sửa đổi;  Nếu kiểm tra GYCBH phát khách hàng không đủ điều kiện đƣợc bảo hiểm đƣợc cấp GCNBH tiến hành thủ tục huỷ GCNBH cấp, thủ tục huỷ nhƣ sau: - Đơn vị đầu mối gửi 01 Biên huỷ GCNBH theo biểu mẫu KT.BATD-06 cho ĐLV, ĐLV có trách nhiệm chuyển cho khách hàng, yêu cầu ký Biên hủy GCNBH, nhận lại Biên GCNBH cấp chuyển cho Đơn vị đầu mối; 111 - Hồn lại 100% phí bảo hiểm thu cho khách hàng ABIC không chịu trách nhiệm rủi ro xảy Ngƣời đƣợc bảo hiểm  Nếu GYCBH kê khai chƣa đầy đủ, ABIC thông báo chuyển lại GYCBH cho Bộ phận đầu mối NHNo, Đại lý có trách nhiệm liên hệ với Ngƣời đƣợc bảo hiểm yêu cầu kê khai đầy đủ Nếu sau kê khai đầy đủ khách hàng đáp ứng đủ điều kiện đƣợc bảo hiểm, bảo hiểm trì hiệu lực Nếu sau kê khai đầy đủ, khách hàng không đủ điều kiện đƣợc bảo hiểm, thủ tục huỷ GCNBH lại đƣợc tiến hành nhƣ  Trƣờng hợp phát Đại lý tính phí bảo hiểm khơng đúng, ABIC thơng báo lại cho đại lý số phí bảo hiểm thực tế phải thu, đại lý có trách nhiệm cấp đổi GCNBH thu phí bổ sung trả lại phần phí bảo hiểm thừa cho khách hàng  Trong trình thực hợp đồng khách hàng có nhu cầu thay đổi điều khoản GCNBH (trừ trƣờng hợp thay đổi tăng STBH), đại lý yêu cầu khách hàng kê khai vào biểu mẫu KT.BATD-04 Giấy yêu cầu sửa đổi bổ sung, nhập phần mềm in GCNBH thay cho GCNBH cũ, thu hồi GCNBH cũ 3.1.6 Chuyển phí bảo hiểm theo dõi phí định kỳ  Cuối ngày làm việc, Đại lý lựa chọn GCNBH cấp chƣa nộp phí BH phần mềm BATD tập hợp vào Bảng kê nộp phí bảo hiểm Sau in Bảng kê nộp phí bảo hiểm từ phần mềm nộp tiền vào tài khoản ABIC mở NHNo Nội dung nộp tiền Phiếu nộp tiền/Sổ phụ phải ghi rõ số Bảng kê nộp phí bảo hiểm ghi cụ thể theo số GCNBH đơn nộp phí  Vào ngày làm việc cuối tuần, ngày cuối tháng tuần cuối tháng Bộ phận đầu mối NHNo tập hợp toàn số liệu phát sinh đối chiếu với ABIC  Trong tháng Bộ phận đầu mối NHNo liên tục cập nhật theo dõi tình hình thu, nộp phí Đại lý nhắc nhở Đại lý, phận thu thiếu phí chƣa nộp vào tài khoản ABIC 3.1.7 Thanh tốn phí bảo hiểm, chi phí có liên quan:  Trong vịng 10 ngày làm việc tháng kế tiếp, Bộ phận đầu mối NHNo tiến hành lập Báo cáo khai thác kiêm đề nghị toán hoa hồng, Báo cáo khai thác kiêm đề nghị tốn chi phí đánh giá rủi ro (kèm theo Phiếu đánh giá rủi ro) tháng trƣớc tài liệu có liên quan gửi ABIC 112  Sau 05 ngày kể từ ngày Đơn vị đầu mối nhận đƣợc Báo cáo khai thác kiêm đề nghị toán ABIC tiến hành tốn chi phí cho Đại lý Sau nhận đƣợc chi phí Bộ phận đầu mối NHNo chuyển lại chứng từ chứng minh chi phí (hóa đơn tài chính) cho ABIC 3.2 Quy trình đánh giá rủi ro 3.2.1 Đối tƣợng: Là ngƣời đƣợc đề nghị bảo hiểm theo Quy tắc bảo hiểm Bảo an tín dụng 3.2.2 Nội dung: Thực thu thập bổ sung thông tin, thẩm định đối tƣợng điều tra theo biểu mẫu số KT.BATD-02 Phiếu đánh giá rủi ro làm đƣa định bảo hiểm 3.2.3 Tổng hợp thông tin định: Căn vào kết thu thập thông tin, Quy tắc, Ngƣời thực định: - Tích (x) vào “Ngƣời đƣợc đánh giá rủi ro không đủ điều kiện trở thành Ngƣời đƣợc bảo hiểm ABIC” trƣờng hợp Ngƣời đƣợc đánh giá rủi ro tham gia môn thể thao đặc biệt nguy hiểm, cơng việc có độ rủi ro cao, tính chất nguy hiểm thƣờng trú nƣớc có chiến tranh, thƣờng xuyên xảy nội chiến, bạo động nhƣ nƣớc thuộc khu vực Trung Đông (trừ trƣờng hợp có báo cáo đƣợc chấp thuận ABIC) - Tích (x) vào “Ngƣời đƣợc đánh giá rủi ro không bị thƣơng tật, tàn tật Đề nghị ABIC chấp nhận bảo hiểm cấp GCNBH cho Ngƣời đƣợc đánh giá rủi ro theo GYCBH Bên mua bảo hiểm” đối tƣợng khác 3.3 Hƣớng dẫn thu thập hồ sơ chi trả quyền lợi BH 3.3.1 Tiếp nhận xử lý thông tin - Khi nhận đƣợc thông báo kiện bảo hiểm, Đại lý hƣớng dẫn khách hàng thu thập hồ sơ, kê khai đầy đủ, trung thực thông tin vào mẫu Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm theo biểu mẫu số BT.BATD-01 - Đại lý tiếp nhận thơng tin có trách nhiệm thơng báo cho phận Giám định bồi thƣờng ABIC vòng 48 kể từ khách hàng gửi Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm - Đại lý hƣớng dẫn khách hàng thu thập hồ sơ giải quyền lợi bảo hiểm gồm:  Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm (theo mẫu ABIC);  Giấy chứng nhận bảo hiểm (bản gốc);  Giấy chứng tử (trƣờng hợp tử vong); 113  Giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền thụ hƣởng quyền lợi bảo hiểm;  Biên tai nạn có xác nhận quan và/hoặc quyền địa phƣơng cơng an nơi xảy tai nạn (trƣờng hợp tai nạn); Trƣờng hợp bị tai nạn giao thông gây hậu nghiêm trọng, phải thu thập hồ sơ công an, trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo hiểm bị tai nạn lao động gây hậu nghiêm trọng phải thu thập Biên tai nạn lao động  Các chứng từ y tế: Giấy viện, Trích hồ sơ/Hồ sơ bệnh án, Kết xét nghiệm, Toa thuốc/Đơn thuốc, Giấy chứng nhận phẫu thuật/Phiếu mổ, Hóa đơn, Biên lai, Biên giám định y khoa, chứng từ y tế khác liên quan tới điều trị phẫu thuật quan y tế có thẩm quyền;  Hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn;  Các giấy tờ cần thiết khác (nếu có) có liên quan đến việc giải quyền lợi bảo hiểm phù hợp với quy định pháp luật trƣờng hợp cụ thể - Trƣờng hợp cần xác minh ban đầu, đại lý, Tổng đại lý hỗ trợ phận Giám định bồi thƣờng ABIC phối hợp với quyền, quan đồn thể địa phƣơng thu thập thơng tin xác minh theo biểu mẫu số BT.BATD-02 Biên xác minh kiện bảo hiểm - Các trƣờng hợp kiện bảo hiểm xảy lãnh thổ Việt Nam, nghi ngờ trục lợi bảo hiểm, có nhiều tình phức tạp cán ABIC thực - Đại lý lập Biên giao hồ sơ tài liệu cho ABIC theo mẫu BT.BATD-03, hồ sơ thiếu ABIC ghi rõ tài liệu cần bổ sung 3.3.2 Xét trả tiền bảo hiểm - Sau thu thập đầy đủ hồ sơ, ABIC tiến hành xét chi trả quyền lợi bảo hiểm vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đƣợc hồ sơ yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm đầy đủ hợp lệ - Trƣờng hợp lý khách quan (chờ xác minh thông tin bệnh án bệnh viện, chờ kết luận quan công an quan chức năng) ABIC có trách nhiệm thông báo cho NHNo khách hàng biết lý thời hạn chờ giải Đại lý có trách nhiệm báo cáo kịp thời phản hồi khách hàng Ngân hàng với ABIC để phối hợp giải 3.3.3 Thông báo trả tiền bảo hiểm - Sau hồ sơ đƣợc phê duyệt, ABIC có trách nhiệm thông báo cho Ngân hàng khách hàng biết định ABIC 114 - ABIC có trách nhiệm chủ động phối hợp với Ngân hàng thông báo giải thích cho khách hàng trƣờng hợp chế tài từ chối bồi thƣờng 3.4 Quản lý sử dụng GCNBH GCNBH loại chứng từ có giá đựoc quản lý sử dụng theo quy định nhƣ sau: 3.4.1 Quy định cấp phát GCNBH - Căn vào số lƣợng Hợp đồng tín dụng dự kiến phát sinh lƣợng khách hàng tham gia bảo hiểm tháng, Bộ phận đầu mối NHNo lập Đề nghị cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm theo biểu mẫu KT.BATD-08 gửi ABIC - Chậm sau ngày làm việc kể từ nhận đƣợc đề nghị, ABIC có trách nhiệm chuyển GCNBH theo yêu cầu cho Bộ phận đầu mối NHNo - Bộ phận đầu mối NHNo có trách nhiệm kiểm tra số lƣợng, seri xác nhận vào Biên bàn giao Giấy chứng nhận bảo hiểm theo biểu mẫu KT.BATD09 Đảm bảo GCNBH đƣợc cấp phát điều chuyển đến đại lý viên (từng user) theo GCNBH/từng sê-ri - Trong q trình thực hiện, có nhu cầu bổ sung thêm GCNBH, Bộ phận đầu mối NHNo trực tiếp liên hệ với ABIC để đƣợc cung cấp kịp thời 3.4.2 Quy định sử dụng GCNBH - GCNBH phải đƣợc Bộ phận đầu mối NHNo Đại lý quản lý chặt chẽ sử dụng quy định - Các GCNBH phải đƣợc sử dụng theo số sê-ri, không xé lẻ quyển, không dùng cách số - Trong q trình sử dụng, có sai sót, nhầm lẫn GCNBH bị rách, hƣ hỏng khơng sử dụng đƣợc phải đƣợc huỷ cách gạch chéo, lƣu theo GCNBH 3.4.3 Xử lý trường hợp GCNBH - Ngay sau phát bị GCNBH, ngƣời làm phải thông báo cho Bộ phận đầu mối NHNo làm Bản tƣờng trình gồm nội dung: ngƣời làm mất, thời điểm mất, loại bị mất, số lƣợng, số seri nguyên nhân bị - Khi nhận đƣợc thơng tin Bộ phận đầu mối NHNo có trách nhiệm thông báo cho ABIC để phối hợp xử lý kịp thời 115 3.4.4 Kiểm tra, báo cáo tình hình sử dụng GCNBH - Vào ngày hàng tháng, Bộ phận đầu mối NHNo tiến hành tốn báo cáo tình hình sử dụng GCNBH tháng trƣớc theo biểu mẫu KT.BATD-11 Báo cáo tình hình sử dụng GCNBH - Vào ngày 10 hàng tháng, Bộ phận đầu mối NHNo tập hợp toàn GCNBH sử dụng hết để chuyển cho ABIC - Bộ phận đầu mối NHNo ABIC thƣờng xuyên kiểm tra việc sử dụng GCNBH đơn vị trực thuộc Nếu phát cố sai sót yêu cầu khắc phục, phát sai phạm phải lập Biên phối hợp xử lý Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thƣơng tật phận vĩnh viễn: TÌNH TRẠNG THƢƠNG TẬT TỶ LỆ TRẢ TIỀN Chi Mất cánh tay từ vai xuống (tháo khớp vai) 75% Cắt cụt cánh tay từ dƣới tay xuống 70% Cắt cụt cánh tay từ khủy xuống(tháo khớp tay) 65% Mất trọn bàn tay cánh tay 60% Mất đồng thời ngón tay (trừ ngón cái) 40% Chi dƣới Mất chân từ háng xuống (tháo khớp hang đùi) 75% Cắt cụt đùi 75% 1/3 70% 1/3 dƣới hay 55% 10 Cắt cụt chân từ gối xuống (tháo khớp gối) 60% 11 Tháo khớp cổ chân hay bàn chân 55% 12 Mất ngón chân 45% 13 Cứng khớp háng 45% 14 Mất phần lớn xƣơng bánh chè giới hạn nhiều khả duỗi thẳng chân đùi 45% 15 Gãy chân can lệch hay xƣơng làm ngắn chi 5cm 40% Cột sống 116 16 Cắt bỏ cung sau – đốt sống trở lên 45% Sọ não 17 Khuyết xƣơng sọ, chƣa có biểu thần kinh, tâm thần, đƣờng kính từ đến 10cm 40% 18 Khuyết xƣơng sọ, chƣa có biểu thần kinh, tâm thần, đƣờng kính 10cm 50% 19 Rối loạn ngơn ngữ ảnh hƣởng vết thƣơng đại não 20 Không nói đƣợc (câm) tổn hại vùng Broca 60% 21 Mất khả giao dịch chữ viết, nhận biết 55% ngôn ngữ tổn hại vùng Werricke Lồng ngực 22 Cắt toàn bên phổi 70% 23 Cắt nhiều thùy phổi bên, dung tích sống giảm 50% 65% 24 Cắt nhiều thùy phổi bên 50% Bụng 25 Cắt toàn dày 75% 26 Cắt đoạn dày 50% 27 Cắt gần hết ruột non (còn lại dƣới 1m) 75% 28 Cắt đoạn ruột non 40% 29 Cắt toàn đại tràng 75% 30 Cắt đoạn đại tràng 50% 31 Cắt bỏ gan phải đơn 70% 32 Cắt bỏ gan trái đơn 60% 33 Cắt ½ thùy gan 60% 34 Cắt 1/3 thùy gan 40% 35 Cắt bỏ túi mật 45% 36 Cắt bỏ lách 40% 37 Cắt bỏ đuôi tụy, lách 60% Cơ quan tiết niệu, sinh dục 38 Cắt bỏ thận, thận cịn lại bình thƣờng 117 50% 39 Cắt bỏ thận, thận lại bị tổn thƣơng hay bệnh lý 70% 40 Mất dƣơng vật tinh hoàn ngƣời dƣới 55 tuổi chƣa 70% 41 Mất dƣơng vật tinh hoàn ngƣời dƣới 55 tuổi có 55% 42 Cắt bỏ buồng trứng bên ngƣời dƣới 45 tuổi chƣa 60% 43 Cắt vú nữ dƣới 45 tuổi bên 45% Mắt 44 Mất hay mù hoàn tồn mắt, khơng lắp đƣợc mắt giả 55% 45 Mất hay mù hoàn toàn mắt, lắp đƣợc mắt giả 50% 46 Mất hay mù hoàn toàn mắt nhƣng trƣớc hay mù mắt 80% Tai – Mũi – Họng 47 Điếc tai hoàn tồn khơng phục hồi đƣợc 75% 48 Điếc tai nặng ( nói to hay thét vào tai cịn nghe) 60% 49 Mất mũi hoàn toàn 40% Răng – Hàm – Mặt 50 Mất toàn xƣơng hàm phần xƣơng hàm dƣới từ cành cao trở xuống khác bên 80% 51 Mất toàn xƣơng hàm phần xƣơng hàm dƣới từ cành cao trở xuống bên 70% 52 Mất toàn xƣơng hàm hay dƣới 70% 53 Mất ¾ lƣỡi cịn gốc lƣỡi (từ đƣờng gai V trở ra) 75% 54 Mất 2/3 lƣỡi từ đầu lƣỡi 50% Vết thƣơng phần mềm – Bỏng 55 Vết thƣơng phần mềm vết cắt, chém bề rộng 2cm gây rách da, rách niêm mạc để lại khuyết hổng lớn chung quanh hốc miệng, ảnh hƣởng nhiều đến ăn uống, chiều dài: Từ 10 – 15cm 40% Trên 15cm 42% 118 56 Vết thƣơng phầm mềm tổn thƣơng dập nát, để lại khuyết hổng lớn chung quanh hốc miệng, ảnh hƣởng nhiều đến ăn uống, diện tích: Từ 16cm2 – 24cm2 41% Từ 24cm2 – 30cm2 43% Từ 30cm2 – 35cm2 45% Trên 35cm2 47% (Nếu vết thương súc vật gây cộng thêm 1% vào tỷ lệ trên) 119 ... TẮT ABIC Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Bancassurance Kênh phân phối kết hợp Bảo hiểm – Ngân. .. luận kênh phân phối kết hợp Bảo hiểm – Ngân hàng Bancassurance  Chƣơng 2: Thực trạng triển khai Bancassurance Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC)  Chƣơng 3: Một số giải pháp thúc đẩy. .. qua thời gian nghiên cứu Công ty ABIC, định chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp thúc đẩy phát triển kênh phân phối Bancassurance Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) ” để nghiên cứu cho