Hệ thống tổ chức tín dụng luôn đóng vai trò to lớn đối với nền kinh tế, đặc biệt là trong hoàn cảnh hiện nay khi Việt Nam đang xây dựng công nghiệp hóa - hiện đại hóa và tham gia ngày càng sâu vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống tổ chức tín dụng ln đóng vai trị to lớn kinh tế, đặc biệt hoàn cảnh Việt Nam xây dựng cơng nghiệp hóa - đại hóa tham gia ngày sâu vào q trình hội nhập kinh tế quốc tế Xu khu vực hóa, tồn cầu hóa với nhiều cạnh tranh gay gắt đặt cho tổ chức tín dụng hội khơng thách thức địi hỏi phải đổi đa dạng hóa hồn thiện loại hình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Là hoạt động tín dụng truyền thống, nghiệp vụ bảo lãnh bắt đầu sử dụng rộng rãi giới từ cuối năm 70 kỷ trước đóng vai trị quan trọng giao dịch kinh tế toàn cầu lĩnh vực kinh doanh xuất nhập thương mại quốc tế Ở nước ta, bảo lãnh ngân hàng xuất từ thập kỷ 80 đề cập đến văn pháp luật cịn mang tính chất cơng cụ hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước thực nhằm giúp doanh nghiệp quốc doanh vay vốn nước để phát triển sản xuất kinh doanh Trong vài năm gần đây, bảo lãnh ngân hàng thật biện pháp bảo đảm nghĩa vụ thông dụng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng hiệu bảo đảm cao cho quyền lợi người thụ hưởng Vì để làm rõ vấn đề vào tìm hiểu vấn đề “ Phân tích nội dung quyền, nghĩa vụ chủ thể ý nghĩa việc quy định quyền, nghĩa vụ bảo lãnh ngân hàng ” NỘI DUNG Khái quát chung: 1.1 Bảo lãnh ngân hàng ? Xét phương diện học thuật, bảo lãnh ngân hàng vừa có ý nghĩa danh từ kinh tế, vừa có tính cách thuật ngữ pháp lý Với ý nghĩa danh từ kinh tế, bảo lãnh ngân hàng hiểu nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng thông qua việc ngân hàng cam kết trả nợ thay cho khách hàng bên có quyền, đến thời hạn mà người không thực nghĩa vụ Tuy hình thức cấp tín dụng “ bảo lãnh cho vay người bảo lãnh khơng ứng tiền mà nhận bảo đảm cho người thiếu nợ chủ nợ mà thơi” Cịn với tính cách thuật ngữ pháp lý, bảo lãnh ngân hàng lại định nghĩa tương đối khác pháp luật thực định quan niệm luật học Theo pháp luật thực định, “ bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” 1.2 Chủ thể tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng : Nghiệp vụ bảo lãnh TCTD vốn mang chất hoạt động thương mại nên có cấu trúc pháp lý đặc thù, bao gồm gắn kết hai loại hợp đồng – hợp đồng bảo lãnh ( kí kết bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh ) hợp đồng dịch vụ bảo lãnh ( ký kết bên bảo lãnh bên bảo lãnh ) Như nhận thấy chủ thể giao dịch bảo lãnh ngân hàng bao gồm chủ thể : Người bảo lãnh ( TCTD ) Người bảo lãnh ( khách hàng ) Người nhận bảo lãnh ( bên có quyền ) Có thể mô tả cấu trúc chủ thể tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng sơ đồ sau : Người bảo lãnh ( tổ chức tín dụng ) (2) (1) Người bảo lãnh ( khách hàng(1) ) (3) Người nhận bảo lãnh (2) (1) Hợp đồng dịch vụ bảo lãnh (2) Hợp đồng bảo lãnh (3) Hợp đồng nghĩa vụ tài sản cần bảo đảm Giao dịch bảo lãnh thiết lập ba chủ thể đó, ngân hàng chủ thể tham gia trực tiếp vào hai quan hệ pháp luật; quan hệ ngân hàng với khách hàng bảo lãnh (hình thức pháp lý quan hệ hợp đồng dịch vụ bảo lãnh) quan hệ ngân hàng với người nhận bảo lãnh – bên có quyền (hình thức pháp lý quan hệ hợp đồng bảo lãnh) Khi tham gia vào hai mối quan hệ pháp lý này, ngân hàng khơng có hai tư cách pháp lý hoàn toàn độc lập với nhau, xét mối quan hệ mà độc lập quyền nghĩa vụ bên đối tác mối quan hệ 2.Quyền nghĩa vụ ý nghĩa chủ thể quan hệ bảo lãnh ngân hàng 2.1 Quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng thực bảo lãnh ý nghĩa việc quy định : Khi thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phải xác lập mối quan hệ pháp lí khác với hình thức hợp đồng khác Vì chủ thể có tư cách pháp lí khác với cấu quyền nghĩa vụ pháp lí khác a Quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng hợp đồng dịch vụ bảo lãnh Trong quan hệ hợp đồng dịch vụ bảo lãnh với khách hàng bảo lãnh tổ chức tín dụng có tư cách bên cung ứng dịch vụ bảo lãnh, theo luật định( K1- Điều 16 quy chế bảo lãnh ngân hàng ) có quyền nghĩa vụ sau: Quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu thông tin khả tài tài liệu khác liên quan đến nghĩa vụ bảo lãnh, báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, báo cáo tình hình thực hợp đồng nghĩa vụ có liên quan đến giao dịch bảo lãnh Cơ sở khoa học vủa việc quy định quyền pháp lí cho tổ chức tín dụng xuất phát: ngân hàng chấp nhận tài sản bảo lãnh cho nghĩa vụ tài khách hàng để đánh giá khả thực nghĩa vụ bảo lãnh nghĩa vụ hồn trả tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ thay cho khách hàng Trên sở hạn chế rủi ro mà ngân hành phải gánh chịu Qui định nhằm đảm bảo cho quyền lợi ích hợp pháp tổ chức tín dụng, nâng cao ý thức trách nhiệm thực hợp đồng khách hàng bảo đảm Đồng thời nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế Quyền yêu cầu khách hàng đề nghị bảo lãnh phải có bảo đảm tài sản cho nghĩa vụ hồn trả họ Việc pháp luật qui định khơng ngồi mục đích bảo đảm quyền lợi ích đáng cho tổ chức tín dụng Bảo lãnh hoạt động cấp tín dụng khác ngân hàng, loại hình kinh doanh chứa đựng rủi ro cao Vì vậy, ngân hàng có quyền yêu cầu biện pháp bảo đảm, nhằm hạn chế thấp nguy rủi ro xảy ra, đảm bảo an toàn vốn, lợi nhuận ngân hàng tham gia hoạt động cấp tín dụng Quyền yêu cầu khách hàng bảo lãnh tốn tiền phí dịch vụ bảo lãnh cho theo thoả thuận hợp đồng, sau phát hành thư bảo lãnh gửi cho bên nhận bảo lãnh Việc qui định cho tổ chức tín dụng xuất phát từ đặc điểm bảo lãnh ngân hàng giao dịch thương mại ngân hàng thương mại, hoạt động bảo lãnh có thu phí Theo thoả thuận hợp đồng dịch vụ, tổ chức tín dụng phải phát hành thư bảo lãnh bên nhận bảo lãnh quyền lợi khách hàng bảo lãnh Do tổ chức tín dụng đương nhiên có quyền u cầu khách hàng bảo lãnh tốn tiền phí dịch vụ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Quyền yêu cầu khách hàng bên phát hành bảo lãnh đối ứng hoàn trả số tiền bảo lãnh mà tổ chức tín dụng trả thay Điều thể khái niệm bảo lãnh ngân hàng Trường hợp tổ chức tín dụng phải thực nghĩa vụ thay khách hàng lúc tổ chức tín dụng kháh hàng khơng có quan hệ cấp tín dụng cấp với hình thức bảo lãnh mà cịn phát sinh thêm quan hệ tín dụng cho vay, tổ chức tín dụng khơng có tư cách người cung ứng dịch vụ bảo lãnh mà cịn có thêm tư cách người cấp tín dụng với hình thức cho vay Khi khách hàng phải thực nghĩa vụ trả phí dịch vụ bảo lãnh hồn trả số tiền mà tổ chức tín dụng ứng trước để thực nghĩa vụ thay cho với bên nhận bảo lãnh Quyền yêu cầu hoàn trả tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo cho quyền lợi ích Ngồi cịn có số quyền khác : Quyền hạch toán ghi nợ khách hàng tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh số tiền trả thay - Quyền xử lý tài sản bảo đảm khách hàng theo quy định thông tư số 07/2003/TT-NHNN hướng dẫn thực bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng - Đề nghị tổ chức tín dụng khác xác nhận việc bảo lãnh với khách hàng Chấp nhận từ chối đề nghị bảo lãnh khách hàng tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh đối ứng thời hạn tối đa 45 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ Được khởi kiện theo quy định pháp luật khách hàng, bên phát hành bảo lãnh đối ứng vi phạm hợp đồng Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ cho tổ chức tín dụng khác quy định Điều Quy chế bên nhận bảo lãnh chấp thuận văn * Bên cạnh quyền trên, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ : Thực nghĩa vụ phát hành thư bảo lãnh gửi cho bên nhận bảo lãnh quyền lợi khách hàng bảo đảm Nghĩa vụ có mục tiêu hướng tới việc phục vụ quyền lợi khách hàng bảo lãnh Chỉ tổ chức tín dụng (với tư cách bên cung ứng dịch vụ bảo lãnh) thực xong nghĩa vụ họ có quyền yêu cầu bên hưởng dịch vụ bảo lãnh tốn số tiền cơng phí dịch vụ bảo lãnh Nghĩa vụ thực cam kết khác hợp đồng dịch vụ bảo lãnh ký với khách hàng Đôn đốc khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Hoàn trả đầy đủ tài sản bảo đảm có giấy tờ có liên quan khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh b, Quyền nghĩa vụ tổ chưc tín dụng hợp đồng bảo lãnh Trong trường hợp bên bảo lãnh cầm cố, chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh có quyền khách hàng vay cầm cố chấp tài sản Trong quan hệ hợp đồng bảo lãnh, phân loại hợp đồng bảo lãnh hợp đồng đơn vụ mà mang đặc diểm hợp đồng có điều kiên, bên có nghĩa vụ hợp đồng tổ chức tín dụng theo nghĩa vụ chủ yếu tổ chức tín dụng thực cam kết người nhận bảo lãnh khách hàng bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ họ đến hạn Việc quy định bảo đảm nghĩa vụ hợp pháp bên nhận bảo lãnh có tác dụng đảm bảo lợi ích khách hàng bảo lãnh Quyền tổ chức tín dụng: tổ chức tín dụng có quyền từ chối yêu cầu thực nghĩa vụ quân dân cự người bảo lãnh, sở quy định chỗ người bảo lãnh cam kết thực nghĩa vụ thay cho người bảo lãnh việc đòi tiền người nhận khơng có sở pháp lý người bảo lãnh có quyền từ chối thực nghĩa vụ Khi bên bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ bảo lãnh có quyền u cầu khách hàng vay thực nghĩa vụ phạm vi bảo lãnh, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Ở có chuyển giao quyền yêu cầu từ bên nhận bảo lãnh sang bên bảo lãnh Tuy nhiên, có vấn đề chưa làm rõ liệu bên bảo lãnh ( khách hàng vay ) phản tố lại bên bảo lãnh lý xuất phát từ quan hệ với TCTD cho vay ( bên nhận bảo lãnh) khơng Ví dụ sau bên bảo lãnh thực nghĩa vụ TCTD, nghĩa vụ khách hàng vay vốn TCTD cho vay hết thời hiệu Trong trường hợp liệu bên bảo lãnh lấy lý nghĩa vụ trả nợ ( nghĩa vụ ) hết thời hiệu mà từ chối thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có cách bảo vệ lợi ích bên bảo lãnh ? Vấn đề chưa giải triệt để pháp luật Việt Nam Pháp luật thực định bảo lãnh ngân hàng khơng có quy định cụ thể quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng thực bảo lãnh mà cịn có quy định riêng quyền, nghĩa vụ tổ chức tín dụng loại bảo lãnh đặc thù bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh điều 24 quy chế bảo lãnh ngân hàng Nhìn chung quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng thực bảo lãnh giống nhiên bảo lãnh đặc thù có quyền nghĩa vụ riêng Ví dụ: xác nhận bảo lãnh, quyền yêu cầu tổ chức tín dụng khác xác nhận bảo lãnh thay quyền yêu cầu tổ chức tín dụng khác phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng mình… Những quy định quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng thực bảo lãnh theo pháp luật hành bảo vệ quyền lợi ích đáng tổ chức tín dụng chủ thể tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng Trong trường hợp bên bảo lãnh cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh có nghĩa vụ khác giống nghĩa vụ khách hàng vay cầm cố, chấp tài sản Ngồi ra, bên bảo lãnh có nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay cam kết, đến hạn mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ 2.2 Quyền nghĩa vụ khách hàng ý nghĩa việc quy định: Khi tham gia vào giao dịch bảo lãnh ngân hàng, khách hàng bảo lãnh có tư cách pháp lí người hưởng dịch vụ bảo lãnh, tư cách phát sinh từ mối quan hệ hợp đồng dịch vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng Đối với hợp đồng bảo lãnh, bên bảo lãnh chủ thể bắt buộc hình thành hợp đồng này, hoạt động bảo lãnh ngân hàng, khách hàng tham gia với tư cách bên nhận hưởng dịch vụ bảo lãnh, theo Đ19 quy chế bảo lãnh ngân hàng, khách hàng có quyền nghĩa vụ sau: Nghĩa vụ cung cấp đầy đủ xác thơng tin tài liệu liên quan đến việc bảo lãnh theo yêu cầu tổ chức tín dụng Nghĩa vụ hồn trả cho tổ chức tín dụng bảo lãnh, tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh đối ứng phí bảo lãnh loại phí khác liên quan Nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay để thực nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng bao gồm gốc, lãi chi phí trực tiếp phát sinh từ việc bao lãnh Thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng bảo lãnh tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh đối ứng Chịu kiểm tra kiểm soát tổ chức tín dụng bảo lãnh tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh hoạt động có liên quan đến giao dịch bảo lãnh Khách hàng có quyền yêu cầu tổ chức tin dụng thực cam kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh Quyền khởi kiện theo quy định pháp luật tổ chức tín dụng vi phạm hợp đồng cam kết Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ cho bên khác có đủ điều kiện theo quy định pháp luật Những quy định nhằm bảo vệ quyền lợi ích đáng khách hàng chủ thể tham gia giao dịch 2.3 Quyền nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh ý nghĩa việc quy định: Bên nhận bảo lãnh có bên thụ hưởng, chủ thể tham gia vào hợp đồng bảo lãnh Vì vậy, quyền mà pháp luật trao cho bên thụ hưởng quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh Để thực quyền cách hiệu quả, bên nhận bảo lãnh cần chứng minh quyền chủ nợ cung cấp giấy tờ liên quan cho tổ chức tín dụng yêu cầu tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ Tại điểm 3.3 Mục III ( Thông tư 06/2000 ) quy định tổ chức tín dụng nhận bảo lãnh có quyền sau : “ Quyền yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay cho khách hàng vay cam kết, đến hạn mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ ” Quyền giữ giấy tờ tài sản, tài sản bảo lãnh (trong trường hợp có thỏa thuận với bên bảo lãnh ) Với quyền này, TCTD thuận lợi việc kiểm sốt tình trạng tài sản mặt thực tế phương diện pháp lý TCTD tránh rủi ro tài sản nguy tẩu tán tài sản, trốn trách thực nghĩa vụ bên bảo lãnh Đặc biệt, thực quyền này, TCTD bảo đảm quyền ưu tiên toán trường hợp xấu phải xử lý tài sản Đồng thời thu hồi vốn tiến hành nhanh chóng thuận lợi Quyền yêu cầu bên bảo lãnh cung cấp thông tin thực tracng tài sản Điều nhằm vào mục đích cao tạo cho TCTD có sở chắn để tin vào khả bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ bên bảo lãnh Ngoài thơng tư cịn có quy định số quyền khác như: Quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tào sản bảo lãnh có thỏa thuận Quyền yêu cầu bên bảo lãnh ngừng việc sử dụng phải bổ sung thay biện pháp bảo đảm khác tài sản bị mất, hư hỏng Nếu bên bảo lãnh không thực TCTD có quyền xử lý tài sản bảo lãnh để thu hồi vốn Quyền nghĩa vụ bên tham gia giao dịch bảo lãnh ngân hàng theo pháp luật thực định quy định tương đối đầy đủ, chặt chẽ, cụ thể, theo hướng mở rộng, trao quyền, tôn trọng thoả thuận bên tạo chủ động cho chủ thể tham gia giao dịch Thực trạng chủ thể quan hệ bảo lãnh ngân hàng Pháp luật việt nam khơng có quy định cụ thể điều kiện chủ thể quan hệ bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng Qua quy định có liên quan, xác định điều kiện sau: Nhóm thứ nhất, người bảo lãnh Căn xứ vào nguyên tắc chung Bộ luật dân sự, người bảo lãnh người có đủ lực pháp luật lực hành vi Ngoài ra, người đứng bảo lãnh phải người có tài sản bảo lãnh tổ chức tín dụng chấp nhận thông tư số 07/2003/TT-NHNN hướng dẫn thực bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng văn hướng dẫn không quy định rõ người bảo lãnh người nước ngồi pháp nhân nước ngồi hay khơng Điều 826 luật dân luật điều chỉnh quan hệ dân có yếu tố nước ngồi, có nghĩa “ quan hệ dân có người nước ngoài, pháp nhân nước tham gia để xác lập, thay đổi, chấm dứt quan hệ phát sinh nước ngồi tài sản liên quan đến quan hệ nước ngồi” Chúng tơi cho việc cho phép bảo lãnh tài sản bên thứ cá nhân tổ chức nước ngồi hợp lý miễn người bảo lãnh có điều kiện để thực việc bảo lãnh Đặc biệt tổ chức nước ngồi có uy tín, việc bảo lãnh cịn bảo đảm tính an tồn có hiệu lực cao đối lẽ thi hành bảo lãnh có nhiều sở thực Hơn quy định tạo điều kiện mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi mà khơng cần tự thực việc cầm cố, thể chấp để vay vốn Nhóm thứ 2, người bảo lãnh Người nhận bảo lãnh quan hệ bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng bên cho vay – tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng muốn trở thành bên cho vay theo luật tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng phải đáp ứng điều kiện sau: -Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hang nhà nước cấp -Có điều lệ Ngân hàng nhà nước chuẩn y -Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp -Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Những điều kiện để xác định tư cách pháp lý bên cho vay tính hiệu lực hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng qua đó, giúp loại bỏ chủ thể không đủ tiêu chuẩn hoạt động tín dụng bảo vệ quyền lợi cho người vay Nhóm thứ 3, người bảo lãnh Người bảo lãnh quan hệ bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng khách hàn vay vốn tổ chức tín dụng theo pháp luật hành, chủ thể bao gồm nhân, tổ chức, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh, pháp nhân Việt Nam cá nhân, pháp nhân nước ngồi có đủ điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng điều cho vay vốn thể trước tiên lực hành vi lực pháp luật chủ thể, tiếp điều kiện mục đích sử dụng vốn hợp pháp, khả tài đảm bảo cho dự án, phương án sử dụng vốn vay khả thi hợp pháp Nhìn chung, điều kiện tương đối đầy đủ phù hợp với thực tế điều kiện vừa bao quát chủ thể vừa đưa tiêu chuẩn cần thiết cho đối tượng vay vốn Thông thường, quan hệ bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng bao gồm chủ thể có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi Ngoài ra, thực tế phát sinh số trường hợp đặc biệt bảo lãnh tài sản người chưa thành niên người khơng có lực hành vi ( người 10 giám hộ), bảo lãnh pháp nhân bảo lãnh tài sản người có vợ chồng Nhóm thứ tư, bảo lãnh tài sản người chưa thành nên người lực hành vi Theo Điều 79 Bộ luật dân sự: người giám hộ phải quản lý tài sản người giám hộ tài sản Việc định đoạt tài sản người giám hộ thực lợi ích người Đồng thời việc cầm cố, cho vay, chấp, đặt cọc tài sản có giá trị lớn người giám hộ phải đồng ý Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi người giám hộ cư trú Luật khơng có quy định người giám hộ dùng tài sản người giám hộ để bảo lãnh không Tuy nhiên, người giám hộ không đem tài sản người giám hộ để bảo lãnh cho nghĩa vụ Nhóm thứ năm, bảo lãnh pháp nhân Với tư cách chủ thể có lực pháp luật dân sự, có tài sản độc lập tự chịu trách nhiệm tài sản đó, nguyên tắc pháp nhân đem tài sản để bảo lãnh cho việc thực nghĩa vụ người đứng ký kết hợp đồng bảo lãnh người đại diện pháp nhân người ủy quyền nay, luật chưa quy định điều kiện trách nhiệm người ủy quyền liên quan đến việc bảo lãnh tài sản pháp nhân thủ tục để thực việc bảo lãnh Trong thực tế hai trường hợp trái ngược xảy Trường hợp thứ công ty đứng bảo lãnh cho khoản vay giám đốc cơng ty Trường hợp thứ 2, giám đốc công ty dùng tài sản cá nhân đứng bảo lãnh khoản vay công ty Trong trường hợp trên, tổ chức tín dụng ký kết hợp đồng bảo lãnh bên với chủ thể người bảo lãnh, người bảo lãnh, người nhận bảo lãnh Với trường hợp thứ nhất, giám đốc nhân danh công ty ký kết hợp đồng bảo lãnh với tư cách người bảo lãnh, đồng thời ký hợp đồng với tư cách người bảo lãnh Ngược lại, trường hợp thứ 2, giám đốc kí hợp đồng với tư cách người bảo lãnh, đồng thời nhân danh cơng ty kí hợp đồng với tư cách bên bảo lãnh Bảo lãnh người có vợ/chồng Việc bảo lãnh tài sản người có vợ/chồng liên quan đến chế độ tài sản chung/riêng vợ/chồng Theo quy định pháp luật nhân gia đình, việc định đoạt tài sản tiêng chủ sở hữu định tài sản chung, vợ chồng có quyền nghĩa vụ ngang việc chiếm hữu, sử dụng định đoạt Liên quan đến bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng người có vợ/chồng có vấn đề cần làm 11 rõ Thứ xác định tài sản chung/riêng vợ/chồng thứ trách nhiệm vợ/chồng liên quan tới giao dịch dân bên thực Hướng hoàn thiện pháp luật quy định quyền nghĩa vụ dich vụ bảo lãnh Trong trình tham gia giao dịch nói chung giao dịch bảo lãnh ngân hàng nói riêng, việc trao quyền tự cho chủ thể hợp đồng có ý nghĩa quan trọng Nếu thực quy định thẩm quyền ký bảo lãnh cở sở quy định cụ thể pháp luật bảo vệ lợi ích đán tổ chức tín dụng bảo lãnh trước pháp luật vốn tài sản, tránh nguy cở thất thoát bị chiếm dụng, tránh việc bị tịa án tun bố hợp đồng vơ hiệu người thực bị xử lý trách nhiệm Theo quy định pháp luật hành người đại diện theo pháp luật tổ chức tín dụng có thẩm quyền trực tiếp ký văn bảo lãnh tổ chức tín dụng, ủy quyền cho người khác (gọi người ủy quyền ) ký văn bảo lãnh Tuy nhiên, pháp luật hành chưa quy định rõ cách thức ủy quyền văn ủy quyền, văn ủy quyền lại Để hoàn thiện quy định pháp luật thẩm quyền ký kết văn bảo lãnh tổ chức tín dụng, theo chúng tơi, pháp luật cần có quy định rõ ràng chế ủy quyền, cần chấp nhận phương thức ủy quyền thường xuyên tổng giám đốc cho giám đốc chi nhánh Có phát huy hết vai trò khả chi nhánh mà đại diện Giám đốc chi nhánh Việc quy định đảm bảo tính chịu trách nhiệm người ủy quyền, làm cho việc ủy quyền trở nên chắn an toàn hiệu Mặt khác, pháp luật cần có quy định thống quy định việc ủy quyền lại, theo hướng cho phép người dược ủy quyền ủy quyền lại cho người thứ ba, người ủy quyền đồng ý văn Điều có ý nghĩa với thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng, lẽ thực tế chi nhánh tổ chức tín dụng đặt thành phố lớn có lưu lượng khách hàng lớn lớn có nhu cầu giao kết hợp đồng với khách hàng, có việc phát hành cam kết bảo lãnh ngân hàng Trên thực tế, việc thành lập phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cần thiết mà 12 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cần thiết với phòng giao dịch tổ chức tín dụng lại thường đặt trụ sở cách xa với chi nhánh Điều khiến cho việc chuyển thư bảo lãnh từ phòng giao dịch trụ sở chi nhánh phải nhiều thời gian, đến việc bỏ lỡ hội kjinh doanh ngân hàng khách hàng Xuất phát từ thực tiễn đây, nhận thấy pháp luật nên quy định theo hướng cho phép ủy quyền lại để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát hành thư bảo lãnh chi nhánh hay phòng giao dịch thuận tiện Bổ sung quy định quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản tạo sở pháp lý an toàn cho việ thực bảo lãnh hợp đồng tín dụng Pháp luật quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản có ý nghĩa quan trọng thực thi pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng nhiên chưa có hệ thống đăng ký sở hữu tài sản thống Việc đăng ký thực số loại tài sản với quy trình thủ tục khác gây khó khăn cho bảo đảm tiền vay nói chung bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng nói riêng Để khắc phục tình trạng trên, theo nên xây dựng hệ thống đăng ký tài sản theo hướng sau: Ban hành luật chung dăng ký quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản, qua thống q trình đăng ký cấp giấy chứng nhận đăng ký; Xây dựng hệ thống quan đăng ký tách biệt với hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm KẾT LUẬN Qua trình tìm hiểu nội dung quyền nghĩa vụ chủ thể bảo lãnh ngân hàng cho ta thấy quyền nghĩa vụ chủ thể phong phú Cùng với phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, pháp lệnh bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh tín dụng có nhiều đổi quan trọng góp phần khơng nhỏ đáp ứng nhu cầu huy động vốn chủ thê đảm bảo an tồn cho tổ chức tín dụng phải thừa nhận mặt tồn thiếu sót pháp luật qua nhóm chúng tơi đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật quyền nghĩa vụ chủ thể bảo lãnh Tuy tập thể góp sức trình độ nhận thức cịn hạn chế, nên 13 khơng thể tránh thiếu sót Kính mong góp ý thầy giáo bạn cho nhóm chúng tơi để chúng tơi hồn thiện vấn đề này./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam – Trường Đại học Luật Hà Nội – NXB Công an nhân dân – 2008 Quyết định số 26/2006/QĐ NHNN việc ban hành Quy chế Bảo lãnh Luật sửa đổi bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng năm 2004 14 MỤC LỤC 15 ... quy? ??n nghĩa vụ bên đối tác mối quan hệ 2 .Quy? ??n nghĩa vụ ý nghĩa chủ thể quan hệ bảo lãnh ngân hàng 2.1 Quy? ??n nghĩa vụ tổ chức tín dụng thực bảo lãnh ý nghĩa việc quy định : Khi thực nghiệp vụ. .. thực bảo lãnh mà cịn có quy định riêng quy? ??n, nghĩa vụ tổ chức tín dụng loại bảo lãnh đặc thù bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh điều 24 quy chế bảo lãnh ngân hàng Nhìn chung quy? ??n nghĩa vụ tổ... Những quy định nhằm bảo vệ quy? ??n lợi ích đáng khách hàng chủ thể tham gia giao dịch 2.3 Quy? ??n nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh ý nghĩa việc quy định: Bên nhận bảo lãnh có bên thụ hưởng, chủ thể tham