Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay

- 1 - B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TPHCM VÕ TH VY BÌNH NÂNG CAO CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM HIN NAY LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh- Nm 2009 - 2 - B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TPHCM VÕ TH VY BÌNH NÂNG CAO CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM HIN NAY Chuyên ngành : Kinh t tài chính- Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS S BÙI KIM YN TP. H Chí Minh- Nm 2009 - 3 - LI CAM OAN Tôi tên Võ Th Vy Bình. Tôi xin cam đoan nhng ni dung trình bày trong lun vn là trung thc. Các tài liu đc s dng trong lun vn đu có trích dn ngun tài liu tham kho. TÁC GI VÕ TH VY BÌNH - 4 - MC LC Trang TRANG PH BÌA LI CAM OAN MC LC DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V M U 1 CHNG 1.TNG QUAN V HOT NG TÍN DNG VÀ CHT LNG HOT NG TÍN DNG 3 1.1 HOT NG TÍN DNG 3 1.2.1 HTD là gì 3 1.2.2 Các đc trng ca HTD 3 1.2.3 Phân loi HTD 3 1.2.3.1 Da vào mc đích vay 3 1.2.3.2 Cn c vào thi hn cho vay .5 1.2.3.3 Cn c vào mc đ tín nhim đi vi khách hàng .6 1.2 CHT LNG HTD .6 1.2.1 Khái nim .6 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá cht lng HTD .8 1.2.2.1Các ch tiêu đnh tính .8 1.2.2.2Các ch tiêu đnh lng .9 1.2.3 Các nhân t nh hng ti cht lng HTD ca ngân hàng 13 1.2.3.1 Nhng nhân t khách quan 13 1.2.3.2 Nhng nhân t t phía ngân hàng 14 1.2.3.3 Nhng nhân t t phía khách hàng 17 - 5 - 1.3 MT S BÀI HC KINH NGHIM CHO VIT NAM LIÊN QUAN N CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN TH GII 1.3.1 Merrill Lynch 18 1.3.2 Citigroup 20 1.3.3 Hongkong and Shanghai Banking Corp (HSBC) 24 1.3.4 Mt s bài hc cho Vit Nam t các ngân hàng trên th gii 27 CHNG 2. THC TRNG HOT NG TÍN DNG VÀ CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM 2.1 TÌNH HÌNH TH TRNG TIN T TI VIT NAM T NM 2008 N NAY 29 2.1.1 T giá 29 2.1.2 Lãi sut 31 2.1.4 Mc tiêu li nhun 34 2.1.5 Tính cnh tranh 35 2.1.6 Quy mô tng tài sn 35 2.2 HOT NG TÍN DNG VÀ CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA CÁC NHTM VIT NAM T NM 2008 N NAY 37 2.2.1 Th tc vay vn ngân hàng 37 2.2.2 Tc đ tng trng tín dng 38 2.2.3 Doanh s cp tín dng và thu n tín dng 40 2.2.4 C cu d n tín dng 41 2.2.5 Cht lng d n tín dng 46 - 6 - 2.3 NHNG VN  CÒN TN TI TRONG HOT NG TÍN DNG CA CÁC NHTM VIT NAM HIN NAY 48 CHNG 3. GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM TRONG GIAI ON HIN NAY 3.1 CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG 52 3.2 A DNG HÓA I TNG VÀ HÌNH THC CHO VAY 53 3.3 NÂNG CAO CHT LNG CÔNG TÁC THM NH 56 3.4 TNG CNG CÔNG TÁC QUN LÝ N, X LÝ N QUÁ HN57 3.5 GIÁM SÁT THANH KHON 60 3.6 CHÚ TRNG CÔNG TÁC QUN TR RI RO, KIM TRA KIM SOÁT NI B 61 3.7 NÂNG CAO TRÌNH  NGHIP V CA CÁN B TÍN DNG, PHÁT TRIN NGUN NHÂN LC 62 3.8 MT S KIN NGH I VI NHNN 64 3.8.1 Tng cng h thng cnh báo, tip nhn cnh báo 64 3.8.2 Minh bch hoá thông tin 64 KT LUN VÀ KIN NGH 67 TÀI LIU THAM KHO PH LC - 7 - DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT Tên đy đ Ch vit tt 1. Bt đng sn BS 2. Chính sách tht cht tin t CS TCTT 3. Chính sách tin t CSTT 4. Hot đng tín dng HTD 5. Hongkong and Shanghai Banking Corp HSBC 6. Ngân hàng Nhà nc NHNN 7. Ngân hàng thng mi NHTM 8. Ngân hàng thng mi c phn NHTM CP 9. Ngân hàng trung ng NHTW 10. T chc tín dng TCTD - 8 - DANH MC CÁC BNG Bng Trang Bng 2.1: Các mc lãi sut ch yu ca NHNN 31 Bng 2.2: Tng trng li nhun ròng ca các ngân hàng nm 2007 và 2008 34 Bng 2.3: S lng các ngân hàng 35 Bng 2.4: Tng tài sn ca mt s ngân hàng ti Vit Nam 36 Bng 2.5: Doanh s cp tín dng và thu n tín dng theo ngành ngh ca h thng NHTM Vit Nam 40 Bng 2.6: D n theo ngành ngh ca mt s NHTM Vit Nam 41 Bng 2.7: T trng d n theo ngành ngh ca mt s NHTM Vit Nam 42 Bng 2.8: D n theo k hn ca mt s NHTM Vit Nam 44 Bng 2.9: T trng d n theo k hn ca mt s NHTM Vit Nam 45 Bng 2.10: Cht lng n cho vay ca mt s NHTM Vit Nam 46 - 9 - DANH MC CÁC BIU  Hình Trang Biu đ 2.1: T giá USD/VND liên ngân hàng bình quân nm 2008 31 Biu đ 2.2: Din bin lãi sut c bn và lãi sut qua đêm trong nm 2008 32 Biu đ 2.3: Tc đ tng trng tín dng ca h thng NHTM Vit Nam 2006 -2009 39 Biu đ 2.4: D n tín dng và t l n xu trên d n ca h thng NHTM Vit Nam 2006- 05/2009 47 - 10 - M U 1) Lý do chn đ tài Nhng tháng đu nm 2008, nn kinh t bin đng mnh theo chiu hng xu. Lm phát gia tng liên tc, th trng tài chính- tin t (TT TC- TT) ri lon, đc bit là th trng tin t vi nhng chính sách tht cht tin t (CS TCTT) ca Ngân hàng Nhà nc (NHNN). Các Ngân hàng thng mi (NHTM) đng lot ri vào tình trng thiu thanh khon. Hot đng cho vay ngng tr, lãi sut và n quá hn tng nhanh chóng. Hiu qu kinh doanh ca các NHTM st gim đáng k, thm chí mt s ngân hàng còn có nguy c phá sn. Nhng tháng cui nm 2008 đn nay, nn kinh t đo chiu, chuyn t lm phát sang nguy c suy thoái. NHNN phi đa ra đng thi nhiu chính sách ni lng tin t, góp phn kích thích tng trng kinh t. Các NHTM mt ln na gp khó khn trong hot đng kinh doanh, đc bit là huy đng và cho vay. i vi các NHTM Vit Nam hin nay, thu nhp t lãi ca hot đng tín dng (HTD) chim t trng khá cao trong tng thu nhp. Vì vy, nâng cao cht lng HTD là mt vn đ đc bit quan trng, có ý ngha sng còn ca các ngân hàng. ó là lý do khin tôi chn đ tài này đ thc hin lun vn tt nghip. 2) Mc đích đ tài  tài đc đt ra vi mc đích tr li các câu hi: v HTD và cht lng HTD ca các NHTM hin nay nh th nào? v Các NHTM cn làm gì đ nâng cao cht lng HTD trong tình hình hin nay? 3) i tng và phm vi nghiên cu i tng nghiên cu: HTD và cht lng HTD ca các NHTM ti Vit Nam trong giai đon hin nay. Phm vi nghiên cu: tp trung vào HTD và cht lng HTD ca các NHTM t 2008 đn nay- giai đon có nhiu bin đng trên th trng tài chính Vit Nam và th gii. [...]... phía ngân hàng, t v T khách hàng, t khách hàng : àng, ch ngân hàng ch à th ãn nhu c u vay v khách hàng và làm s v T àng : ch tín d th ,m ùh ên t v Xét t àn tr à có lãi : – xã h ngân hàng ph c ph t àn r ãh các doanh nghi Ch th àn cao c àng ì kh r làm cho h àng l êu c òa nh c Tóm l là m àm tiêu kinh t thì tín d ph à quan h à uy tín c b àng Hi ,c các nguyên nhân t s giúp ngân hàng tìm qu gay g 1.2.2 Các. .. cao ch 5) B ài Lu àk v T O O TÍN D và ch nghi c am TH Ngân hàng trên th TÍN D VÀ CH C VI HI tr c hình - Mô t tình hình th ch t t à th các NHTM Vi trong tình c xu v GI C pháp kh ki , O HO D - Nêu nh c ành v VÀ CH NÂNG CAO CH HI O TÍN - Trình bày nh êu ra m - 12 - T O CH 1.1 VÀ O HO TÍN D ng ho hàng, tín d TÍN D 1.1.1 Ho là gì? Trên c s d TÍN D n theo ch ài s (ti hàng hoá) gi là m ên cho vay (ngân hàng. .. chi m t tr bi là các Ngân hàng th ang trong giai o bóng Nam trong n m 2007 và nh ng tháng v c n t ng tr th tr b cao trên t ng m r c Nam b nhi u khó kh n do các kho b u i m c nhanh nên r lo s thu nh p t vi c cung c p d bón, thu Hi tr sâu, gi nay, t Vi Vi cao vào th hàng c ti , th bong ng m và d v Vi Nam g kia mang l Vì v , ng m vay có th mang l n cho ngân hàng m n khách hàng trang tr các chi phí s... ch phong c tác ình x ngân hàng 1.2.2.2 Các ch Ch dành cho khách hàng mà còn c ào các ch ành cho ngân hàng àng v Khách hàng cá nhân: ngân hàng ph Ø T , quy ào m êu sau: àng ph àng trên t - 18 - Ø T ên giá tr ài s Ø T ên t v Khách hàng doanh nghi : Khi xét duy àng doanh nghiêp, các ào m Ø S Ø V Ø Doanh thu, l Ø T Ø T Ø Không có n ngân hàng v Ch êu t àk T àm êu ph àng c kinh t ài h hàng y m àng kém, trình... v Chính sách tín d Chính sách tín d tín d h sách tín d ãi su và m d … ên nhi kinh t s - 23 - sách ti à tài chính c d NHNN, kh àng và nhu c àng Khi các y àng, ngân hàng có th phù h hau cho àng có uy tín v cho vay không có tài s v ãi su àng khác, vi M àng thì ngân hàng có th ài s ãi h òn àc d chính sách c ãh ào vi NHTM àng nào mu có chính sách tín d ùh àng c v Quy trình tín d Quy trình tín d àt hành... Ø T à b o lãnh c àng có 1.2.3 Các nhân t àng 1.2.3.1Nh Ho h – xã àng dù có c oanh c – xã h có th NHTM t v ìc – xã h ình à thành công Ta c - 22 - th M ành m c có nh t các ngân hàng ph àm t ãi su à kh nhanh khi có s v M NHTM khi ho t pháp c NHNN M à giúp các ngân hàng d góp ph ình, ào vi v –xã h ng chính tr t ãh àm m - xã h ngân hàng là vô cùng l th àm cho các ngân hàng m v àn b ình, ày s ên Nh ên... phân , nhiên li u tr Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông ít quan tâm nên r không thu v Cho vay các cho vay Nam, ngo Nam trình t vay ng n h , kh n ng thu h v b sung cây tr thôn, các NHTM khác r nghi p t tr cho vay này là các kho v Cho vay nông nghi p: lo thành l p, t p trung cho vay công nghi p và th ro th p Ngoài ra, các kho các b sung v n l u óng b ng, các NHTM t cho vay p, các NHTM b h n l m phát... này càng cao thì ch òn nh càng cao nd à ngân hàng ph Ch êu t àng, s àng khi so sánh v tín d àn s àng là cao hay th K k àng bi hình nào ngân hàng c àng K ngu ình cho vay nào là nhi Theo -NHNN ngày 10/08/2009: T h à dài h à3 v Ch tiêu t N à hi àn h - 19 - ình cho ngân hàng h T àt àt ân à cu T (1.1) Xét v tr às b ành ch ã cam k quá h àn là y Khi m à không có lý do chính ãi su quá h àn tr ãi su à các kho... xa trong quy v à ngân hàng này kì s ch ài chính và t cho , suy y ành công, HSBC s trên t à Châu Âu (T ày c à 6,4%; c à 7,2%) Ngoài ra th ành s c êm ,v ài chính toàn c Có th th àh àm il ài chính ngân hàng s v ên c hàng tuy không à kh c ph a mình hi 1.3.4 , n lý : , , , Tuy nhiên, , , , - 36 - Ngân hàng 8 3/2007, 1914 , HSBC tránh ,… Ngoài ra, , ân hàng , , g: Antfactory, ngân hàng tín thác Nikkociti,... tài chính c Quy trình tín d không mang tính c hàng khác nhau, ngân hàng có th trình tín d inh ho th ùh àr quan tr àng ph êu dùng, vi v Công tác t ành l ám sát m àng T àng c às ên t ã quy khoa h àng gi các ngân hàng v o v Ph òng ban, gi àn h êu c qu àng àng, qu à gi à trình Ch àng là nhân t trong ho ành b ân hàng nói chung và trong ho riêng S à vì cán b c ào m ình tín d ùng Cán b trách nhi àm vi àm trái . nhng ri ro tín dng mà ngân hàng phi gánh chu. Ch tiêu tng d n phn ánh quy mô tín dng ca ngân hàng, s uy tín ca Ngân hàng đi vi doanh nghip. Tng d n ca ngân hàng khi so. s bài hc cho Vit Nam t các ngân hàng trên th gii 27 CHNG 2. THC TRNG HOT NG TÍN DNG VÀ CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM 2.1 TÌNH HÌNH. T góc đ ngân hàng: cht lng HTD ca ngân hàng đc th hin qua tác phong ca cán b tín dng, quy trình x lý h s vay khách hàng cng nh uy tín ngân hàng. 1.2.2.2. Các ch tiêu