STT Ngân
hàng N m
N đ
tiêu chu n N c n chú ý
N d i
tiêu chu n N nghi ng
N có kh n ng
m t v n
tri u đ ng % tri u đ ng % tri u đ ng % tri u đ ng % tri u đ ng %
1.1
ACB
2008 34,125,084 98.0% 398,902 1.1% 223,605 0.6% 66,982 0.2% 18,127 0.1%
1.2 2007 31,713,333 99.7% 70,959 0.2% 9,167 0.0% 7,078 0.0% 10,320 0.0%
2.2 2007 35,244,771 99.6% 51,968 0.1% 5,930 0.0% 13,268 0.0% 62,210 0.2% 3.1 SCB 2008 22,986,780 98.7% 157,721 0.7% 67,878 0.3% 46,474 0.2% 19,403 0.1% 3.2 2007 19,397,439 99.6% 14,308 0.1% 12,575 0.1% 35,788 0.2% 17,495 0.1% 4.1 SHB 2008 5,968,921 95.5% 165,824 2.7% 49,696 0.8% 56,612 0.9% 11,646 0.2% 4.2 2007 4,157,402 99.4% 5,053 0.1% 15,323 0.4% 1,914 0.0% 3,811 0.1% 5.1 Eximbank 2008 19,554,894 92.1% 676,782 3.2% 405,871 1.9% 372,759 1.8% 221,892 1.0% 5.2 2007 18,173,103 98.5% 117,587 0.6% 47,930 0.3% 67,700 0.4% 45,831 0.2% 6.1 Vietinbank 2008 114,596,417 94.9% 3,968,311 3.3% 846,985 0.7% 803,542 0.7% 536,818 0.4% 7.1 BIDV 2008 108,067,895 74.8% 30,533,257 21.1% 3,879,757 2.7% 782,231 0.5% 1,136,546 0.8% 7.2 2007 85,340,970 71.5% 28,302,527 23.7% 3,535,021 3.0% 238,447 0.2% 1,956,790 1.6%
Ngu n: báo cáo tài chính c a các ngân hàng
Th tr ng ti n t khó kh n n m 2008 đã đ y t l n quá h n c a các ngân
hàng t ng cao h n so v i n m 2007. c bi t là các NHTM Nhà n c. Trong n m
2008, t l n quá h n t i Vietinbank 5.1% t ng d n (trong đó, n nhóm 2- 3.3%, nhóm 3- 0.7%, nhóm 4- 0.7%, nhóm 5- 0.4%); BIDV 25.2% t ng d n (n nhóm 2- 21.1%, nhóm 3- 2.7%, nhóm 4- 0.5%, nhóm 5- 0.8%). Các NHTM CP có t l n quá h n t ng đ i th p: ACB (n m 2007- 0.3%, n m 2008- 2%), STB (n m 2007- 0.4%, n m 2008- 1%), SCB( n m 2007- 0.4%, n m 2008- 1.3%). Bi u đ 2.4: D N TÍN D NG VÀ T L N X U TRÊN D N C A H TH NG NHTM VI T NAM 2006-05/2009 1468 1243 1027 667 3.85 3.5 1.4 2.5 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 2006 2007 2008 30/05/2009 0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 4 4.5 5 D n tín d ng (nghìn t đ ng) T l n x u/d n (%/n m) Ngu n: Ngân hàng Nhà n c
N m 2008, t l n x u c a h th ng NHTM Vi t Nam m c cao v i 3.5%
t ng d n t ng đ ng 43.500 t đ ng, cao h n so v i m c 1.4% trong n m 2007.
Nh ng tháng đ u n m 2009, t l n x u ti p t c gia t ng. Nguyên nhân c a s gia t ng này có th do các ngân hàng đang trong quá trình x lý. Theo quan đi m tác gi ,
t l n x u n m 2009 s gi m do th tr ng ti n t c ng nh n n kinh t n m 2009
kh quan h n, n đ nh và thu n l i h n cho ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng. T l n x u c a h th ng ngân hàng trong c n m 2008 có l n m ph n nhi u
th tr ng b t đ ng s n. u n m 2008, theo thông báo c a NHNN thì t ng d n cho
vay B S là 135 nghìn t đ ng, chi m kho ng 13% t ng d n toàn h th ng. Tín
d ng cho vay B S t ng m nh vào th i đi m mà giá c B S lên cao nh t (Quý IV/2007), d n cho vay t ng cao d n đ n r i ro m t kh n ng tr n t ng cao vào th i đi m cu i n m 2008. Tuy nhiên, không có d u hi u đ v liên quan đ n th tr ng B S do các NHTM n m gi nhi u tài s n x u. Th m chí, vào th i đi m cu i n m,
NHNN công b m c d n cho vay B S đã gi m đáng k , còn kho ng 115,5 ngàn t VND, t c 10% t ng d n c a h th ng ngân hàng. T l n x u c a toàn h th ng đ t
m c 3.5% cao h n m c d báo 0.5%. Xét trên th c t , kh n ng d n B Sv n r t cao trong n m 2009 do th tr ng B S v n ch a thoát kh i suy thoái. i u này kéo theo kh n ng n x u c a ngân hàng s có kh n ng t ng cao h n so v i th c t và con s c a n m 2008.
2.3 NH NG V N CÒN T N T I TRONG H TD C A CÁC NHTM
VI T NAM HI N NAY
Ho t đ ng tín d ng c a các NHTM Vi t Nam t n m 2008 đ n nay g p khá
nhi u khó kh n, xu t phát t nh ng nguyên nhân khách quan và ch quan. Bên c nh
nh ng bi n đ ng c a n n kinh t g n li n v i s nh h ng t các chính sách ti n t
c a NHNN, s khó kh n c a các ngân hàng còn xu t phát t chính b n thân các ngân hàng. H TD c a các ngân hàng ngày càng hi u qu , các ngân hàng bu c ph i
không ng ng c i thi n nh ng h n ch , t n t i c a mình.
Ho t đ ng tín d ng t ng tr ng b n v ng ph i g n li n v i s t ng tr ng huy đ ng. Khi đó, t l cho vay/ huy đ ng s m c th p, các NHTM tu theo th i h n c a
ngu n v n huy đ ng đ a ra chính sách tín d ng t ng ng. Nh v y, vi c t ng tr ng
hi n t t hai nhi m v này, các NHTM c n đ c bi t quan tâm đ n chính sách khách
hàng. Hi n nay, v n đ này ch a đ c chú tr ng th c hi n xuyên su t. Các ngân hàng
th ng ch có chính sách t m th i áp d ng trong t ng th i đi m tu theo nhu c u c a
ngân hàng. Ch ng h n, khi ngân hàng t p trung t ng tr ng d n thì ch đ a ra các
chính sách khuy n mãi, ti p th nh m thu hút khách hàng vay. Ho c trong giai đo n
ngu n v n khan hi m, c c u v n m t cân đ i, các ngân hàng c n đ y m nh huy đ ng
thì các chính sách dành cho khách hàng huy đ ng m i đ c áp d ng. i u này th hi n tính thi u nh t quán trong chính sách khách hàng c a các ngân hàng. S thi u
nh t quán có th d n đ n m t ni m tin đ i v i khách hàng. Các ngân hàng c n có
nh ng gi i pháp c th trong v n đ chính sách khách hàng đ có th thi t l p đ c
m ng l i khách hàng r ng và b n v ng.
T s li u v c c u d n theo ngành ngh và theo k h n c a m t s NHTM
Vi t Nam, có th nh n th y các NHTM v n ch a đa d ng hoá đ c đ i t ng và
ph ng th c cho vay. Các đ i t ng đ c vay v n theo các quy đ nh truy n th ng tr c đây. i v i n n kinh t đang phát tri n nh Vi t Nam, thì thành ph n doanh
nghi p v a và nh , h kinh doanh cá th có s l ng t ng đ i l n v i nhu c u v n đ
s n xu t kinh doanh khá cao. Tuy nhiên, vi c cho vay trên đ i t ng này còn r t h n
ch . ây là đ i t ng có nhu c u vay v n th t s nh ng th ng không đ c s , đi u
ki n đ đ c xét vay do thi u s sách, ch ng t , thông tin ti p nh n khó chính xác.
Các Ngân hàng khá ng i ng n khi cho vay đ i t ng này. V ph ng th c cho vay,
các ngân hàng, đ c bi t là các NHTM CP, c ng đã có nh ng thay đ i đáng k phù h p
v i nhu c u khách hàng. Hình th c cho vay đa d ng h n: vay món, h n m c, trung
h n, dài h n tu theo m c đích s d ng v n c a khách hàng. Th i h n vay v n c ng linh đ ng đ c đi u ch nh theo vòng v n c a khách hàng. Riêng đ i v i các NHTM Nhà n c, v n đ này ch a đ c th c hi n tri t đ , v n còn nhi u quy đ nh trói bu c. Do đó, các NHTM nhà n c c n có nh ng c i thi n đ đ y m nh H TD c a mình.
Vi c thu th p thông tin và x lý thông tin trong quá trình th m đ nh c a các cán
b ngân hàng g p nhi u tr ng i. V n đ minh b ch thông tin hi n nay còn th p xu t
phát t tâm lý, t p quán tr c đây. Th c hi n ki m toán đ i v i ho t đ ng tài chính- kinh doanh ch áp d ng cho các doanh nghi p l n. Trong khi các doanh nghi p nh
không công khai toàn b thu nh p và các m i quan h làm n c a mình. Ngoài thông tin tín d ng do Trung tâm Thông tin tín d ng c a NHNN cung c p, thì h th ng
NHTM Vi t Nam v n ch a có thêm ngu n cung c p thông tin nào khác đáng tin c y.
Do v y, các NHTM Vi t Nam c n nâng cao h n n a ch t l ng th m đ nh thông tin
t i ngân hàng mình, đ m b o s d ng nh ng thông tin chính xác trong vi c ra quy t đ nh cho vay.
T l n quá h n, n x u t ng cao trong th i gian v a qua, m t ph n xu t phát
t nh ng bi n đ ng c a n n kinh t , ngoài t m ki m soát c a các NHTM. Tuy nhiên, không th ph nh n vai trò c a các NHTM trong v n đ ki m soát n quá h n, n x u.
Th c t ch ng minh, nh ng ngân hàng có s quan tâm đúng m c đ u có t l này th p h n so v i các ngân hàng khác. Hi n nay, h u h t các NHTM đ u có quy trình c ng nh b ph n x lý n quá h n, n x u. Tuy nhiên, không ph i b ph n x lý n c a
ngân hàng nào c ng ho t đ ng hi u qu . V n còn nh ng b t c p trong vi c phân chia
trách nhi m gi a cán b tín d ng và x lý n . Các ngân hàng c n có nh ng chính sách c th , rõ ràng h n, v a đ m b o phát huy tính trách nhi m c a cán b tín d ng v a
phát huy vai trò c a x lý n .
Nhi u ngân hàng r i vào tình tr ng kh ng ho ng, thâm h t thanh kho n, th m chí có nguy c phá s n trong n m 2008 đ u có m t đ c đi m chung: đó là ch a có s quan tâm đúng m c đ n cán cân v n c ng nh v n đ qu n tr r i ro. Ho t đ ng ngân
hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng nói riêng mu n b n v ng và t ng tr ng thì hai v n đ này c n ph i đ c đ a ra th ng xuyên, liên t c trong m i th i đi m. Th c t
t n m 2008 đã đ l i cho các ngân hàng nhi u bài h c đáng giá. T ng tr ng tín d ng
nóng và ch y theo l i nhu n không th đ m b o m t H TD có ch t l ng t t.
M t th c t c n ph i nhìn nh n là trình đ cán b tín d ng. T su t sinh l i luôn m c cao qua nhi u n m đã khi n ngành ngân hàng t ng tr ng r t nhanh. Các
NHTM c liên t c m r ng m ng l i chi nhánh, nhi u NHTM m i đ c thành l p.
Và h qu t t y u là s thi u h t nhân s trong ngành ngân hàng. ào t o không đáp ng k p th i nhu c u nhân s đ n đ n vi c s d ng lao đ ng thu c các ngành ngh khác. Khi cán b tín d ng không có chuyên môn thì vi c th m đ nh t t nhiên s g p
nhi u sai sót, nh h ng đ n quy t đ nh cho vay. Ngoài ra, nh ng l i ích cá nhân t H TD c ng tác đ ng không nh đ n ch t l ng tín d ng. Do đó, các NHTM c n có
nh ng gi i pháp thi t th c h n trong vi c t o ra đ i ng cán b tín d ng v i n ng l c, đ o đ c đáp ng nh ng đòi h i khó kh n và ph c t p c a ngành ngân hàng.
Trên đây là nh ng t n t i c b n mà tác gi đánh giá t th c t H TD c a các
NHTM Vi t Nam hi n nay. Kh c ph c nh ng t n t i s góp ph n đáng k trong vi c
nâng cao ch t l ng tín d ng. Tuy nhiên, v n còn r t nhi u v n đ c n gi i quy t đ i
v i H TD c a các NHTM mà b n thân tác gi v i n ng l c và th i gian h n h p,
không th trình bày.
K t lu n toàn ch ng:
N m 2008 k t thúc đ l i nhi u bài h cđáng giá cho các NHTM trong vi c qu n
lý ho tđ ng tín d ng t i ngân hàng. Các NHTM Vi t Nam ph i không ng ng phát tri n đ t n t i trong m t th tr ng khó kh n, c nh tranh, nhi u r i ro nh ng c ng nhi u l i nhu n này. Có th th y r ng, nh ng bi n đ ng c a th tr ng ti n
t trong th i gian qua đã giúp các NHTM kh ngđ nh v trí và n ng l c c a mình;
tuy nhiên, đ t ng c ng tính hi u qu trong kinh doanh, t i đa hoá l i nhu n, gi m thi u r i ro, khai thác các thu nh p khác g n v i H TD…, các NHTM ph i
CH NG 3
GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG HO T NG TÍN D NG C A CÁC
NGÂN HÀNG TH NG M I VI T NAM TRONG GIAI O N HI N NAY
Nâng cao ch t l ng H TD là nhi m v s ng còn c a các NHTM. Các gi i
pháp đ a ra d i đây ch là ý ki n ch quan c a tác gi đ c i thi n ch t l ng tín d ng c a các NHTM nói chung. Tuy nhiên, tùy tình hình th c ti n t i m i ngân hàng, nh ng gi i pháp có th thay đ i, nh m phù h p v i đ c đi m riêng c a t ng ngân hàng.
3.1 CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG
M t trong nh ng gi i pháp quan tr ng đ nâng cao ch t l ng H TD c a các
ngân hàng là có m t chính sách khách hàng phù h p, c th . Các NHTM c n có
nh ng chính sách khác nhau dành cho khách hàng m i và khách hàng truy n th ng;
v a m r ng m ng l i khách hàng, v a thi t l p quan h b n v ng v i khách hàng. Nhìn chung, đa s các NHTM Vi t Nam hi n nay th ng tìm ki m khách hàng m i thông qua các ho t đ ng b n i nh qu ng cáo khu ch tr ng, còn các ho t đ ng
có ý ngh a quy t đ nh thành công trong vi c tìm ki m khách hàng nh nghiên c u khách hàng, xác đ nh th tr ng m c tiêu, đ nh v hình nh, nâng cao ch t l ng d ch
v …còn r t m nh t. Do v y, các ngân hàng c n ph i chuy n sang t duy m i, l y quan đi m Marketing làm ch đ o. Tri t lý Marketing c n ph i thâm nh p vào các b ph n ngân hàng, t t c các nhân viên v i m c tiêu ph c v t i đa nh ng gì khách hàng c n. Thành l p phòng ch c n ng Marketing trong c c u t ch c qu n tr đ đ ra và
đ nh h ng ho t đ ng Marketing m t cách bài b n, v i m t đ i ng nhân viên nh y
bén, am hi u.
Ngoài ra, các Ngân hàng c n xây d ng chính sách riêng áp d ng đ i v i khách
hàng có quan h lâu dài v i ngân hàng. Các chính sách này ph i t o đ c s g n bó
gi a khách hàng và ngân hàng trên c s mang l i l i ích cho c hai bên. Các Ngân hàng ph i h t s c quan tâm g n ho t đ ng khách hàng v i ngân hàng, th m đ nh và
đ u t k p th i các d án có hi u qu ; c n xây d ng trong lòng khách hàng hình nh
ngân hàng luôn g n g i và h tr k p th i; có chính sách lãi su t h p lý, u đãi đ i v i
các khách hàng có s d ti n vay l n và không có n quá h n. Nh ng chính sách dành cho khách hàng truy n th ng nêu trên s giúp ngân hàng:
v ánh giá đúng ch t l ng khách hàng, ti t ki m đ c chi phí th m đ nh và