THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG ATM CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Khoa Kế Toán – Kiểm Toán o0o TIỂU LUẬN MARKETING NGÂN HÀNG Đề tài 5: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG ATM CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY. Năm học 2011-2012 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Khoa Kinh tế và Quản lý o0o TIỂU LUẬN MARKETING NGÂN HÀNG Đề tài 5: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG ATM CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY. Nhóm 11: 01. Nguyễn Thị Bích Ngọc MSSV: 070506090038 Lớp: B206KT01 02. Phạm Thị Ngọc Yến MSSV: 070506090057 Lớp: B206KT01 03. Đàm Thanh Quốc MSSV: 070506090043 Lớp: B206KT01 04. Võ Tuấn Quốc MSSV: 070506090053 Lớp: B206KT01 05. Cao thị Liên Trà MSSV: 070506090052 Lớp: B206KT01 06. Vũ Thị Thường MSSV: 070506090045 Lớp: B206KT01 07. Nguyễn T Thùy Dương MSSV: 070506090029 Lớp: B206KT01 Năm học 2011-2012 2 LỜI NGÕ Ngày nay, khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì ngày càng có nhiều doanh nghiệp đầu tư vào Việt Nam về lĩnh vực ngân hàng, sự cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cũng ngày càng khốc liệt hơn trước. Ngân hàng ngày càng nhiều thì người dân càng có nhiều sự lựa chọn. Người ta lựa chọn ngân hàng để giao dịch bên cạnh tính an toàn còn có chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đó mang lại cho họ. Lợi ích của sản phẩm dịch vụ càng có nhiều tính tiện lợi, sự mới mẻ thì sức thu hút khách hàng của ngân hàng đó càng cao. Trong số vô vàn sản phẩm dịch vụ mà các ngân hàng mang đến cho khách hàng thì sản phẩm cụ thể nhất và là cầu nối để ngân hàng tiếp cận với khách hàng đó là sản phẩm thẻ ATM. Đây cũng là một “ vũ khí “ đắc lực để các ngân hàng thâm nhập thị trường. Vào Việt Nam khoản năm 1996, đến năm 2005 sự xuất hiện của máy ATM trong khu vực dân cư ở Việt Nam vẫn còn phát triển khiêm tốn, chưa được sử dụng rỗng rãi. Gần đây theo đà phát triển của thế giới, chiếc máy ATM đã trở nên phổ biến, gần gũi với người dân. Tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ ATM ngày càng cao, quy mô, số lượng phát hành và sử dụng ngày càng lớn. Tuy nhiên bên cạnh những tiện ích to lớn do việc sử dụng máy ATM vẫn còn tồn tạinhững vấn đề hạn chế cần được quan tâm đòi hỏi phải có những giải pháp thích hợp. Đề tài : “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng máy ATM tại Việt Nam hiện nay” là một đề tài thực tế và gần gũi với con người dân Việt Nam nói chung và sinh viên nói riêng. 3 Phụ lục Trang Lời ngõ 3 Phụ lục 4 Nội dung Chương I Sơ lược về máy ATM 5 1.1 Khái niệm 5 1.2 Lịch sử ra đời 5 1.2.1 Trên thế giới 5 1.2.2 Tại Việt Nam 6 1.3 Sự phát triển của Máy ATM trên thế giới và Việt Nam 6 Chương II: Vai trò của máy ATM 7 2.1 Đối với người sử dụng 8 2.2 Đối với ngân hàng 8 2.3 Đối với nền kinh tế 8 Chương III Thực trạng phát hành thẻ ATM của các ngân hàng tại Việt Nam thời gian qua 3.1 Quy Mô Số Lượng Phát Hành Và Tốc Độ Tăng Trưởng 10 3.2 Chiến Lược Và Biện Pháp Mở Rộng Thị Trường 16 3.3 Liên Minh Thanh Toán Thẻ 18 Chương IV Thực trạng sư dụng máy ATM 18 4.1 Sử dụng ATM chưa thật sự an toàn 19 4.2 Dịch vụ ATM còn yếu 20 4.3 Hệ thống máy ATM thường xuyên bị quá tải 21 Chương V Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng máy ATM tại Việt Nam 23 5.1 Phát triển dịch vụ 23 5.2 Mở rộng mạng lưới 23 5.3 Cải tiến công nghệ 23 5.4 Đảm bảo quyền giao dịch cho khách hàng 24 5.5 Đảm bảo an toàn cho người sử dụng 24 Tài liệu tham khảo 26 4 NỘI DUNG Chương I SƠ LƯỢC VỀ MÁY ATM 1.1. Khái niệm. Máy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động (còn được gọi là ATM, viết tắt của Automatic Teller Machine trong tiếng anh) là một thiết bị ngân hang giao dịch tự động vớikhách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay các thiết bị tương thích và giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ. 1.2. Lịch sử ra đời. Ngành công nghệ thẻ ngân hàng tuy mới phát triển thật sự trong 25 năm gần đây nhưng thẻ có một lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc mua hàng trước trả tiền sau. Nhưng nhiều đại lý nhỏ không đủ khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ các ngân hàng đã tham gia vào việc này. ATM (Automatic Teller Machine) - máy rút tiền tự động - ngày nay đã trở nên phổ biến trên khắp thế giới. Người dân Việt Nam cũng chẳng mấy xa lạ với loại máy rút tiền này. Chỉ cần vài phút, người tiêu dùng có thể thực hiện mọi giao dịch tài chính tại bất cứnơi nào có đặt máy ATM mà không cần phải đến ngân hàng. 1.2.1. Trên thế giới: Hiện người ta vẫn còn bàn cãi về người sáng chế ra máy ATM. Theo đó, Luther George Simjian - một nhà phát minh người Thổ Nhĩ Kỳ - là người đầu tiên nghĩ ra "loại máy có lỗ đặt áp vào tường" cho phép khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịchtài chính. Simjian bắt đầu đăng ký bằng sáng chế cho ý tưởng này vào năm 1939. Ông đãcố thuyết phục một ngân hàng - ngày nay là Ngân hàng Citicorp - thử lắp đặt máy phát tiền tự động này. Thế nhưng chỉ trong vòng 6 tháng sau, người ta phải tháo dỡ loại máy trên do nhu cầu sử dụng không cao. Theo Simjian, khách hàng giao dịch qua máy thường chỉ là các cô gái điếm và các con bạc vốn không thích thú việc giao dịch trực tiếp với nhân viên thu ngân. Cũng có giả thuyết cho rằng máy phát tiền mặt tự động đầu tiên là do John Shepherd-Barron sáng chế vào giữa thập niên 5 1960. Hồi đó xuất phát từ nhu cầu của bản thân muốn có thể rút tiền từ ngân hàng bất cứ lúc nào nên ông đã nghĩ ra loại máy rút tiền tự động. Loại máy do Shepherd- Barron chế tạo có thể thực hiện giao dịch bất cứ lúc nào với tần số 24/7 (tức 24 giờ/ngày và 7 ngày/tuần) và được lắp đặt lần đầu tiên tại chi nhánh Ngân hàng Barclays ở London (Anh) vào năm 1967. Lúc đó, khách hàng chỉ được rút tối đa 10 bảng Anh cho một lần giao dịch. Thế nhưng, các chuyên gia đã không công nhậnđây là loại máy ATM vì chúng luôn nuốt thẻ và khách hàng phải mua thẻ khác nếu muốnthực hiện một giao dịch nữa.Theo họ, loại máy ATM đầu tiên mà chúng ta đang sử dụng chính là loại máy đã ramắt công chúng vào năm 1969 tại Ngân hàng Chemical Bank ở New York (Mỹ). Tác giả của loại máy ATM trên chính là Don Wetzel - Phó giám đốc chi nhánh kế hoạch sản phẩm của Docutel (một công ty chuyên về máy tự động xử lý hành lý). Ông nảy ra ý tưởng tạo ra chiếc máy ATM hiện đại trong một lần xếp hàng chờ rút tiền tại một ngân hàng ở Dallas. Ông trình bày ý tưởng của mình và được Công ty Docutel hỗ trợ tài chính. Với số tiền 5triệu USD, Wetzel cùng 2 cộng sự đã chế tạo thành công chiếc máy ATM đầu tiên trên thế giới. Họ được nhận bằng sáng chế vào năm 1973. 1.2.2.Tại Việt Nam: Máy ATM xuất hiện tại Việt Nam từ những năm 1996 đến nay. Và đặc biệt là hiện tại thì máy ATM đã có thêm một chức năng ngoài những chức năng đã có đó là: Bán vàng thẻ. Chiếc máy này chính thức ra mắt vào ngày (9/10/2010) tại trụ sở chi nhánh DongA Bank quận 5 TP.HCM, Ngân hàng Đông Á 1.3 Sự phát triển của Máy ATM trên thế giới và Việt Nam. Trong năm 1969, Chemical Bank phát động chiến dịch quảng cáo ATM rầm rộ với khẩu ngữ: "Kể từ ngày 2/9, ngân hàng chúng tôi sẽ mở cửa lúc 9 giờ sáng và sẽ không baogiờ đóng cửa nữa". Thế là từ dạo ấy, khách hàng có thẻ tín dụng không cần phải xếp hàngchờ đến phiên được nhân viên ngân hàng giải quyết cho rút tiền mặt nữa. Chỉ cần đút tấm plastic có vẹt từ trường vào một cái máy ATM, khách hàng có thể rút tiền mặt bất cứ lúcnào mình thích, kể cả ngày cuối tuần.Tiếp sau Chemical Bank, nhiều ngân hàng khác cũng bắt đầu chiến dịch lắp đặt vàquảng bá máy ATM. Năm 1973, tại Mỹ đã có 2.000 máy ATM hoạt động trên toàn quốc 6 Chi phí cho một máy ATM lúc bấy giờ vào khoảng 30.000 USD. Hiện nay riêng ở Mỹ, sốlượng máy ATM được đưa vào sử dụng lên đến 371.000 cái. Bạn có thể thấy ATM khôngchỉ có trong các siêu thị, sân bay mà còn hiện diện trong nhiều cửa hàng bán thức ăn nhanhMcDonald hay các cửa hàng rượu nhỏ ở Mỹ. Ngay cả ở khu vực núi đá cheo leo SouthRim thuộc dải Grand Canyon hiểm trở ở bang Colorado (Mỹ) cũng có máy ATM. Ngàynay, ATM hiện diện ở khắp mọi nơi trên thế giới, thậm chí vành đai Bắc cực hay trạmquan sát McMurdo Station ở Nam cực cũng có vài máy. Nếu Nữ hoàng Anh Elizabeth IIcần một ít tiền để "boa" cho các cảnh vệ của mình, bà có thể rút tiền từ máy ATM được lắpđặt sẵn trong cung điện Buckingham ở London. 7 Chương II: VAI TRÒ CỦA MÁY ATM 2.1. Đối với người sử dụng. Sự xuất hiện của máy ATM mang đến một dịch vụ tiện lợi nhanh chóng phục vụ tốt cho nhu cầu giao dịch tiền tệ trong cuộc sống hiện đại khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền tệ không cần phải tốn thời gian và công sức để đến ngân hàng và đối mặt với các thủ tục phức tạp, tại đó, giao dịch được thực hiện một cách nhanh chóng trong suốt 24/24 giờ trong ngày và 7ngày trong tuần. Mặt khác việc những chiếc máy ATM của các ngân hàng được đặt trong các siêu thị sẽ rất tiện lợi cho người dân, có thể không cần phải đem quá nhiều tiền mặt trong người. Chiếc máy ATM cung cấp các dịch vụ như : rút tiền, gửi tiền ,in sao kê, kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, mua vàng, thanh toán tiền điện nước và ngày càng đa dạng các dịch vụ khác. 2.2. Đối với ngân hàng. ATM là một kênh huy động vốn nhàn rỗi đáng kể trong dân chúng khi mà tiền của người dân đều được huy động trong tài khoản ngân hàng. Số tiền khổng lồ này sẽ giúp ngân hàng tăng nguồn vốn hoạt động đồng thời có được nguồn thu vững chắc từ việc cung cấp các dịch vụ thanh toán thông qua hệ thống thẻ ATM. Điều này hết sức có lợi cho các ngân hàng trong cuộc đua huy động vốn hiện nay. 2.3. Đối với nền kinh tế. Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển một nền kinh tế tiên tiến khi người dân thanh toán không dùng tiền mặt thì vòng quay tiền tệ tăng lên làm gia tăng tốc độ phát triển của nền kinh tế Việc trả lương thanh toán các khoản qua hệ thống thẻ ATM hạn chế tình trạng trốn thuế của các đơn vị, hộ kinh doanh, không muốn minh bạch nhận tiền thanh toán bằng thẻ, vì như thế sẽ khai báo chi tiết nguồn thu của họ trên sao kê tài khoản tại ngân hàng thông qua việc giám sát các hoạt động thanh toán của hệ thống các ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương có thể biết được lượng tiền đang lưu thông ,do đócó thể xác định được lượng cung, lượng cầu tiền để từ đó đề ra các chính sách tiền tệ,chính sách tài khóa một các hữu hiệu, giảm thiếu lạm phát, giúp nền kinh tế phát triển bền vững. 8 Việc tự động hóa trong giao dịch sẽ nâng cao chất lượng của hệ thống tài chính quốc gia, từng bước giảm dần thanh toán bằng tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho một nền kinh tế hiện đại phát triển và đáp ứng nhu cầu hội nhập trong tương lai của kinh tế Việt Nam. 9 Chương III THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ ATM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM THỜI GIAN QUA ANZ là ngân hàng đầu tiên lắp đặt máy ATM ở Việt Nam. Khi đó cả nước mới chỉ có 2 máy ATM. Việc sử dụng máy ATM thực sự phát triển khoảng 10 năm gần đây. 3.1 Quy Mô Số Lượng Phát Hành Và Tốc Độ Tăng Trưởng Đến giữa năm 2004, chỉ có khoảng 11 NH tham gia thị trường phát hành và thanh toán thẻ. Trong đó Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) dẫn đầu do có hệ thống ATM lớn nhất khắp cả nước, tiếp sau là các Ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng Công thương Việt Nam (Incombank), và Ngân hàng Đông Á (EAB). Các ngân hàng chỉ mới trang bị được khoảng 450 máy ATM để phục vụ các giao dịch của chủ thẻ. Từng ngân hàng cụ thể thì số máy này còn tệ hơn vì hệ thống ATM của mỗi ngân hàng hoạt động riêng lẻ. Ngoại trừ Vietcombank với 280 máy rải ra khắp cả nước, các ngân hàng còn lại mới chỉ trang bị từ dăm đến vài chục máy. Đến cuối năm 2004, theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông vẫn còn chiếm đến 20,35% tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế. Con số này đã giảm 1/3 so với cách đây một chục năm, nhưng vẫn còn rất cao so với trình độ thế giới. Nói chung chiếc thẻ ATM vẫn chưa là vật quen thuộc. Cho thấy đến cuối năm 2004 tình hình phát và sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt-thẻ ATM tại Việt Nam vẫn chưa cao. Đến năm 2005 quy mô và số lượng thẻ ATM được phát hành tăng lên đáng kể. Chỉ trong 4 tháng đầu năm số lượng thẻ ATM phát hành tại Ngân hàng Incombank đã là 50.000 thẻ với số lượng máy ATM là 135 máy. Ngân hàng Agribank cũng đạt 50.000 thẻ đưa tổng số thẻ phát hành lên 150.000 trên tổng số máy là 254 máy. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) đạt con số khiêm tốn hơn với tổng số thẻ là 76.000 thẻ và gần 200 máy. Riêng Vietcombank số lượng thẻ của Ngân hàng lên đến vài triệu thẻ và có đến 400 máy ATM, nếu tính đến các máy ATM liên kết với một số ngân hàng khác (thẻ ATM của các ngân hàng liên kết có thể sử dụng trên máy ATM của nhau) thì tổng số là 450 máy. Tuy nhiên vẫn còn một số lượng lớn các điểm mua sắm có thể chấp nhận 10 [...]... lượng ngân hàng tham gia đông nhất ở thời điểm hiện tại, nhưng Banknetvn là hệ thống có sự tham gia của 3 ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất Việt Nam: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam và Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài 17 Gòn công thương ,và tương lai có thể có sự tham gia của tất cả các ngân hàng thương mại của Việt Nam, mang lại lợi ích lớn cho khách hàng. .. kết quả cao cho các ngân hàng Chiến lựợc giảm giá và thường xuyên có nhiều chương trình quà tặng cũng đã và đang được các ngân hàng áp dụng và đã thu hút được nhiều người tham gia sử dụng thẻ Và cũng trong năm 2005 thì thẻ ATM cũng đã được sử dụng ở nước ngoài Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã có kế hoạch chuyển toàn bộ các thẻ từ ATM sang các thẻ thông minh (thẻ chip) Quyền lợi khách hàng của ngân hàng. .. Báo tuổi trẻ: www.tuoitre.com.vn Báo thanh niên: www.thanhnien.com.vn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam: www.vietcombank.com.vn Ngân Hàng Đông Á:www.eab.com.vn Ngân Hàng Nông Nghiệp www.Agribank.com.vn Sài Gòn Công Thương Ngân hàng: www.saigonbank.com.vn Và các trang khác như: www.vietnamnet.vn www.vietnamcard.com.vn www.vir.com.vn www.vneconomy.com.vn www.vnn.vn www.gso.gov.com.vn 26 ... nên thẻ của ngân hàng này phát hành không sử dụng được tại máy ATM 20 của ngân hàng khác Dovậy dẫn đến tình trạng tại cùng một địa điểm nhưng phải có vài máy ATM của từng ngân hàng khác nhau Mặc dù vào ngày 21/4/2007 công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam đã đi vào hoạt động nhưng nó cũng chỉ mới có 3 ngân hàng tham gia ,bên cạnh đó còn có 2 liên minh khác của Vietcombank và Vietnam Bank... khách hàng dùng thẻ ở Việt Nam Mục tiêu chính của Banknetvn là xây dựng hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia kết nối các hệ thống thanh toán thẻ nói chung, hệ thống ATM/ POS nói riêng của các ngân hàng ở Việt Nam, xử lý thanh toán bù trừ đối với các giao dịch thanh toán thẻ giữa các ngân hàng 18 Chương IV: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG MÁY ATM Hiện dịch vụ ATM ở Việt Nam chủ yếu phục vụ các giao dịch rút tiền... hàng, trung tâm thương mại…) Vì vậy trên lý thuyết máy ATMhoạt động 24/24 giờ hiện nay chưa được thực hiện Hơn nữa, việc các máy ATM của Việt Nam hay bị hỏng cũng là một vấn đề gây trở ngại làm nản lòng người sử dụng Bên cạnh đó việc thẻ ATM do ngân hàng nào phát hành thì chỉ có máy của ngân hàng đó mới sử dụng được cũng là một nguyên nhân góp phần làm quá tải hệ thống máy ATM trong thời gian qua .Các. .. năng cạnh tranh của các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài và tiết kiệm được chi phí đầu tư, thứ ba tạo điều kiện để người dân giảm dùng tiềm mặt và thanh toán qua ngân hàng Các ngân hàng có thể kết nối với nhau qua hai cách Phương án thứ nhất là lập công ty chuyển mạch quốc gia đã được Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng Ngoại thương quan tâm, tuy nhiên vẫn có ngân hàng chưa chịu tham... là cuộc chiến mới của các ngân hàng khi chấp nhận vào cuộc chơi với dịch vụ thẻ Việc làm giả thẻ khá phổ biến trên thế giới và chắc chắn các dịch vụ thẻ của Việt Nam cũng không là ngoại lệ Nhưng điều quan trọng hơn mà người dân quan tâm là các biện pháp hữu hiệu để bảo vệ quyền lợi của khách hàng lại chưa có Chính vì thế, khi cácngân hàng Việt Nam có máy ATM bị rút tiền bằng thẻ tín dụng quốc tế giả... qua .Các ngân hàng trong thời gian qua liên tục đầu tư để gia tăng số lượng máy ATM nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng của khách hàng Thế nhưng hệ thống máy ATM của các ngân hàng phân bố chưa đồng đều và hầu như chỉ phân bố ở thành phố lớn như thành phố HCM và Hà Nội (chiếm 46%) Tại các thành phố này, các máy ATM cũng chỉ tập trung ở những nơi giao dịch của ngân hàng là chủ yếu Thêm vào đó hệ thống các điểm... thẻ và số máy ATM nhưng thị phần về doanh số giao dịch của Agribank chỉ là 12,51%(bằng 40% của Vietcombank ) Trong thời gian gần đây các ngân hàng đã ra sức mở thêm nhiều máy mới và số lượng thẻ phát hành của các ngân hàng ngày càng tăng Đặc biệt là ngân hàng Nông Nghiệp đã liên kết các với các khu công nghiệp bằng việc trả lương cho công nhân thông qua thẻ ATM từ đó số lượng thẻ và máy của ngân hàng . TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG ATM CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY. Năm học 2 011- 2012 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Khoa Kinh tế và Quản lý o0o TIỂU LUẬN MARKETING. THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG ATM CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY. Nhóm 11: 01. Nguyễn Thị Bích Ngọc MSSV: 070506090038 Lớp: B206KT01 02. Phạm Thị Ngọc Yến MSSV: 070506090057. MSSV: 070506090045 Lớp: B206KT01 07. Nguyễn T Thùy Dương MSSV: 070506090029 Lớp: B206KT01 Năm học 2 011- 2012 2 LỜI NGÕ Ngày nay, khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì ngày càng có nhiều doanh nghiệp đầu