Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank chi nhánh An giang

Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank chi nhánh An giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÔ THỊ THÚY AN Chuyên ngành: Kế Tốn Doanh Nghiệp KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, 6/2008 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC HÌNH CÁC TỪ VIẾT TẮC CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vị nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Các nguyên tắc tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Vai trị tín dụng 2.1.5 Đối tượng tín dụng 2.1.6 Điều kiện tín dụng 2.1.7 Các loại đảm bảo tín dụng 2.1.8 Các phương thức tín dụng 2.1.9 Quy trình tín dụng 2.2 Một số tiêu để đánh giá hiệu tín dụng 2.2.1 Doanh số cho vay 2.2.2 Doanh số thu nợ 2.2.3 Dư nợ 2.2.4 Nợ hạn 2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 2.3.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động .8 2.3.2 Hệ số thu nợ 2.3.3 Tỷ lệ rủi ro tín dụng 2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 2.3.5 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 10 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín .10 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 3.1.2 Định hướng chiến lược Sacombank giai đoạn 2007-2010 11 3.2 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh An Giang 12 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 12 3.2.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank An Giang 13 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 3.2.3.1 Phòng Doanh Nghiệp .13 3.2.3.2 Phòng Cá Nhân 14 3.2.3.3 Phòng Hỗ Trợ 14 3.2.3.4 Phịng Kế Tốn Quỹ 15 3.2.3.5 Phòng Hành Chánh 16 3.2.4 Thuận lợi khó khăn Sacombank AG năm 2007 16 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2006-2007 18 3.2.6 Phương hướng nhiệm vụ năm 2008 19 3.2.7 Các tiêu kế hoạch hoạt động năm 2008 19 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG .20 4.1 Tình hình phát triển kinh tế địa bàn Tỉnh An Giang 20 4.1.1 Tình hình kinh tế địa bàn Tỉnh An Giang 20 4.1.2 Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2008 21 4.1.3 Thực trạng tín dụng Tỉnh An Giang năm 2007 22 4.2 Phân tích hiệu tín dụng phục vụ đời sống Sacombank AG 23 4.2.1 Đánh giá tình hình tổng nguồn vốn Chi nhánh 23 4.2.2 Phân tích Doanh số cho vay phục vụ đời sống 25 4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ cho vay phục vụ đời sống .27 4.2.4 Phân tích dư nợ cho vay phục vụ đời sống 29 4.2.5 Phân tích nợ hạn cho vay phục đời sống 31 4.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay phục vụ đời sống 33 4.3.1 Phân tích dư nợ cho vay vốn huy động 33 4.3.2 Phân tích hệ số thu nợ cho vay phục vụ đời sống 34 4.3.3 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 35 4.3.4 Tỷ lệ rủi ro tín dụng cho vay phục vụ đời sống 36 4.4 Thực trạng chung tín dụng phục vụ đời sống 37 4.5 Những thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng phục vụ đời sống .38 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG TẠI SACOMBANK AN GIANG 40 5.1 Chiến lược Marketing 40 5.2 Đội ngũ nhân viên 40 5.3 Tăng cường công tác thẩm định để giảm rủi ro tín dụng 40 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 42 6.1 Kết luận 42 6.2 Kiến nghị 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank An Giang 18 Bảng 4.1 Một số tiêu 20 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn 23 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo sản phẩm phục vụ 25 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo sản phẩm 27 Bảng 4.5.Dư nợ theo sản phẩm 29 Bảng 4.6 Nợ hạn cho vay phục vụ đời sống 31 Bảng 4.7 Dư nợ tổng nguồn vốn .33 Bảng 4.8 Dư nợ vốn huy động 34 Bảng 4.9 Hệ số thu nợ 35 Bảng 4.10 Tỷ lệ nợ QH tổng dư nợ 36 Bảng 4.11 Tổng doanh số cho vay Ngân hàng Sacombank An Giang 37 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Cơ cấu tổng sản phẩm địa bàn tỉnh theo thành phần kinh tế 21 Biểu đồ 4.2 Tổng nguồn vốn qua năm .23 Biểu đồ 4.3 Doanh số cho vay 26 Biểu đồ 4.4 Doanh số thu nợ 28 Biểu đồ 4.5 Tổng dư nợ cho vay phục vụ đời sống 30 Biểu đồ 4.6 Nợ hạn cho vay phục vụ đời sống 32 Biểu đồ 4.7 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 33 Biểu đồ 4.8 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 34 Biểu đồ 4.9 Hệ số thu nợ 35 Biểu đồ 4.10 Tỷ lệ nợ QH tổng dư nợ .36 Biểu đồ 4.11 Cơ cấu sản phẩm cho vay Sacombank An Giang 37 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Mơ tả qui trình tín dụng nói chung Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh .13 Phân tích hiệu tín dụng phục vụ đời sống Sacombank Chi Nhánh An Giang CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Trong kinh tế hội nhập nay, lĩnh vực ngân hàng xem lĩnh vực chứa đựng nhiều tiềm thử thách, ngân hàng có chiến lược kinh doanh hiệu để thu hút nhiều khách hàng đến với dịch vụ ngân hàng, mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng, góp phần mở rộng mạng lưới kinh doanh ngân hàng, đem hình ảnh ngân hàng đến với nhiều khu vực nhằm mở rộng thị phần ngân hàng kinh tế Và trở thách cho ngân hàng họ khơng có sách phù hợp thu hút khách hàng Và nguồn thu quan trọng chiếm phần lớn thu nhập ngân hàng, đặc biệt ngân hàng Thương Mại Cổ Phần hoạt động tín dụng Thơng qua hoạt động này, Ngân hàng cung cấp cho kinh tế nguồn vốn kịp thời để tham gia vào thị trường, để tận dụng hội sản xuất kinh doanh hay nhằm cung cấp thêm vốn cho nhu cầu cải thiện sống người lao động Mà kinh tế ngày phát triển nay, nhu cầu sống cao người dân cần có thêm nguồn vốn lúc phù hợp để trang trải cho sống: mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua sắm thêm đồ dùng gia đình,…Hay người muốn kinh doanh có khoảng vốn để đầu tư sản xuất hay mở rộng việc kinh doanh doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Trong người nơng dân họ cần có thêm nguồn vốn để trang bị thêm phương tiện, máy móc để phục vụ cho việc sản xuất nhằm nâng cao suất chất lượng sản phẩm nơng nghiệp,… từ nâng cao mức sống đem lại lợi cho kinh tế đất nước Đặc biệt khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long đánh giá khu vực có nhiều tiềm phát triền với nhiều ngành nghề chiếm tỷ trọng cao kinh tế: trồng lúa nuôi trồng thủy sản,… Cho thấy xã hội ngày phát triển kéo theo người dân có nhu cầu cao sống, muốn cải thiện sống Đây lợi để ngân hàng giới thiệu dịch vụ đến với khách hàng vừa đáp ứng nhu cầu của xã hội vừa mang lại lợi nhuận cho Và năm vừa qua ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động để tận dụng lợi khu vực ĐBSCL Để tìm hiểu sâu tình hình tín dụng khu vực mà Tơi chọn đề tài: “Phân tích hiệu tín dụng phục vụ đời sống Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín_Chi Nhánh An Giang” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Nắm được: - Tình hình tín dụng phục vụ đời sống ngân hàng năm qua Tình hình dư nợ, nợ hạn, Doanh số cho vay, doanh số thu nợ phục vụ đời sống ngân hàng - Những khó khăn thuận lợi ngân hàng hoạt động tín dụng phục vụ đời sống Từ có nhận xét đưa kiến nghị nhằm khắc phục khó khăn hoạt động tín dụng phục vụ đời sống ngân hàng Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo SVTH: Ngô Thị Thúy An Phân tích hiệu tín dụng phục vụ đời sống Sacombank Chi Nhánh An Giang 1.3 Phương pháp nghiên cứu  Tìm hiểu qua sách báo, thơng tin Internet để thu thập thêm thông tin sơ tình trạng tín dụng chung ngân hàng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín_Chi Nhánh An Giang  Hỏi nhân viên tín dụng khó khăn hoạt động tín dụng phục vụ đời sống  Thu thâp số liệu thứ cấp, sơ cấp tình hình tín dụng phục vụ đời sống ngân hàng  Sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối; phương pháp diễn dịch, qui nạp để diễn giải số liệu, xử lý số liệu,… 1.4 Phạm vi nghiên cứu Đề tài thực Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín_Chi Nhánh An Giang, phân tích hiệu tín dụng chung ngân hàng, sâu nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động tín dụng phục vụ đời sống như: cho vay CBCNV, cho vay tiêu dùng, BĐS, cho vay cầm cố sổ tiền gửi,… ba năm 2005-2006-2007 Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo SVTH: Ngô Thị Thúy An Phân tích hiệu tín dụng phục vụ đời sống Sacombank Chi Nhánh An Giang CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định trả lại với lượng lớn Khái niệm thể đặc điểm bản, thiếu đặc điểm sau khơng cịn phạm trù tín dụng nữa: + Một, có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác + Hai, chuyển giao mang tính chất tạm thời + Ba, hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức 2.1.2 Các nguyên tắc tín dụng Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: - Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ - Tiết kiệm lượng tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 2.1.4 Vai trị tín dụng - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định trật tự xã hội - Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế 2.1.5 Đối tượng khách hàng - Ngân hàng xem xét cấp tín dụng khách hàng tổ chức, cá nhân Việt Nam nước ngồi có nhu cầu cấp tín dụng để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ; dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống, nước nước - Việc cấp tín dụng để khách hàng thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ nước thực theo quy định riêng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo SVTH: Ngô Thị Thúy An ... Ngô Thị Thúy An 12 Phân tích hiệu tín dụng phục vụ đời sống Sacombank Chi Nhánh An Giang 3.2.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank An Giang Giám Đốc Chi Nhánh Phó Giám Đốc Chi Nhánh Phịng Doanh nghiệp Phịng... Đạo SVTH: Ngô Thị Thúy An Phân tích hiệu tín dụng phục vụ đời sống Sacombank Chi Nhánh An Giang CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng - Tín dụng chuyển nhượng tạm... đồng tín dụng, (3) lý hợp đồng tín dụng Sơ đồ qui trình tín dụng bản: Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo SVTH: Ngô Thị Thúy An Phân tích hiệu tín dụng phục vụ đời sống Sacombank Chi Nhánh An Giang Khách