Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng của Sacombank trong giai đoạn 2006-2010.doc

Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng của Sacombank trong giai đoạn 2006-2010.

Chương 3

MỘT SỐ GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

TẠI HỆ THỐNG SACOMBANK TRONG GIAI ĐOẠN 2006-2010

3.1 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng 2006-2010

62

3.1.1 Định hướng chung 62

3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng của Sacombanktrong giai đoạn 2006-2010 65

3.2 Một số giải pháp 66

3.2.1 Đối với nhà nước 66

3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 68

3.2.3 Đối với sacombank 69

3.3 Một số kiến nghị 74

3.3.1 Đối với nhà nước 74

3.3.2 Đối với Sacombank 75

3.1 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010.

3.1.1 Định hướng chung

3.1.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn.

 Huy động tối đa trong nước và nước ngoài để đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế, đồng thời khuyến khích các tổ chức và cá nhân tích lũy tài sản, đầu tư và gởi tiền vào Ngân hàng bằng VND và ngoại tệ Đẩy mạnh huy động các nguồn tiền nhàn rỗi và các khoản tiết kiệm của công chúng đang tồn tại dưới dạng vàng và ngoại tệ thông qua các hình thức huy động hấp dẫn và đảm bảo hợp lý giá trị tiền gửi của khách hàng.

 Các tổ chức tín dụng chú trọng giảm chi phí hoạt động thông qua tăng cường thu hút các nguồn vốn và tiết kiệm các chi phí quảng cáo, khuyến mãi, marketing…

 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, kết hợp với phát triển các dịch vụ tín dụng, đầu tư, thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản và dịch vụ quản lý tài sản trên nguyên tắc chia sẽ rủi ro và lợi nhuận giữa khách hàng và tổ chức tín dụng để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa dạng, tiện ích cho nền kinh tế.

 Thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung và dài hạn, trong đó từng bước phát hành các công cụ nợ, trái phiếu phù hợp với thông lệ quốc tế và đủ điều kiện niêm yết tại trung tâm giao dịch chứng khoán.

 Khuyến khích các tổ chức tín dụng cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào chất lượng, tính tiện lợi , công nghệ, hiệu quả của dịch vụ huy động vốn Tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng chủ động tiếp cận thị trường tài chính quốc tế đặc biệt là nguồn vốn (ủy thác đầu tư, vay thương mại, ODA, vay ưu đãi, tiền gửi,…) từ các tổ chức tài chính, các tổ chức phi chính phủ và chính phủ các nước.

3.1.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng và đầu tư cho nền kinhtế.

 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các dịch vụ tín dụng dưới hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh , bao thanh toán, thấu chi, cho thuê tài chính, tạm ứng và các hình thức cấp tín dụng khác.

 Hình thành thị trường tín dụng thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng hơn giữa các tổ chức tín dụng, tạo cơ hội cho các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp, có hiệu quả được tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng một cách thuận lợi, triệt để thực hiện nguyên tắc thị trường trong hoạt động tín dụng Dành nguồn vốn thích hợp để mở rộng tín dụng trung, dài hạn đối với các dự án, công trình đầu tư có hiệu quả Đẩy mạnh hình thức cho vay đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với các dự án lớn Triển khai từng bước thận trọng các dịch vụ tín dụng mới, nghiệp vụ phái sinh tín dụng và lãi suất (hoán đổi, kỳ hạn, tương lai, quyền chọn, hợp đồng lãi suất trần…)  Tiếp tục mở rộng tín dụng trên cơ sở bảo đảm phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn và tuân thủ các qui định, giới hạn an toàn tín dụng, đồng thời nâng cao khả năng quản lý rủi ro của tổ chức tín dụng.

 Tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng, thủ tục cấp vốn tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện Các tổ chức tín dụng hoàn toàn tự chủ, tự chiệu trách nhiệm trong hoạt động tín dụng Đồng thời ngăn chặn và hạn chế mọi tiêu cực trong hoạt động tín dụng Thu hẹp phạm vi và đối tượng cấp tín dụng bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng theo hướng tiến đến không cấp tín dụng bằng ngoại tệ cho các giao dịch trên thị trường nội địa.

3.1.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán

 Phát triển các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở hệ thống công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán ngân hàng hiện đại, an toàn, tin cậy, hiệu qủa, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, khuyến khích mọi

thành phần kinh tế, đặc biệt là cá nhân thanh toán qua ngân hàng, giảm bớt mức độ sử dụng tiền mặt trong thanh toán.

 Bảo đảm đáp ứng một cách an toàn, đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế về thanh toán tiền mặt và dịch vụ ngân quỹ Kết hợp chặt chẽ dịch vụ thanh toán với các dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tài chính khác, đặc biệt là huy động vốn, tín dụng và ngoại hối  Triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh toán điện tử và các hệ thống dịch vụ đện tử tự động, đồng thời đẩy mạnh đầu tư, nghiên cứu ứng dụng rộng rãi các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ thanh toán nội địa, thẻ đa năng, thẻ thông minh, séc.

 Mở rộng các hình thức thanh toán quốc tế (thư tín dụng, bao thanh toán, chuyển tiền quốc tế,…) Mở rộng các dịch vụ làm đại lý phát hành, thanh toán thẻ, séc quốc tế  Tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống Ngân hàng và có biện pháp hữu hiệu để thu hút kiều hối qua hệ thống Ngân hàng Đồng thời có cơ chế quản lý phù hợp để hạn chế tình trạng đôla hóa.

3.1.1.4 Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối và các dịch vụ khác

 Tập trung các nguồn ngoại tệ vào hệ thống Ngân hàng để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu chính đáng, hợp lý về ngoại tệ của các doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời kiểm soát một cách có hiệu quả chu chuyển ngoại tệ trong nền kinh tế để giảm bớt tình trạng đôla hóa Bảo đảm quyền sở hữu, mua bán và sử dụng ngoại tệ của các doanh nghiệp  Tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân tiếp cận thị trường ngoại hối và các dịch vụ ngoại hối Các tổ chức tín dụng triển khai các nghiệp vụ ngân hàng đầu tư và kinh doanh tiền tệ mới, đặc biệt là các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá  Tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng tham gia có hiệu quả vào việc cung cấp các dịch vụ tài chính phi ngân hàng Đồng thời các tổ chức tín dụng cần tích cực tham gia vào thị trường vốn và thị trường bảo hiểm để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng chuyển đổi và phòng ngừa rủi ro của tổ chức tín dụng Phát triển các dịch vụ tài chính phi Ngân hàng (kinh doanh bảo hiểm – môi giới, kinh doanh trực tiếp, đại

lý, kinh doanh chứng khoán – mua giới, bảo lãnh phát hành, lưu ký, quản lý quỹ đầu tư…, quản lý tài sản – quản lý, lưu giữ tài sản, quản lý tiền mặt…).

3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng củaSacombank trong giai đoạn 2006-2010.

Để chuẩn bị mọi mặt cho việc mở rộng, phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Sacombank đã đưa ra định hướng phát triển chung như sau:

 Sacombank tiếp tục công tác tăng cường mở rộng mạng lưới chi nhánh và dự tính đến năm 2010 , mạng lưới chi nhánh của Sacombank sẽ có mặt trên ½ số tỉnh thành cả nước.

 Hệ thống đại lý nước ngoài có thể bao gồm 6000 chi nhánh của hơn 180 Ngân hàng khắp châu lục.

 Hệ thống công nghệ thông tin tiếp tục được hoàn thiện đổi mới, ứng dụng những loại công nghệ hiện đại, tiên tiến nhất và dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ được ứng dụng thường xuyên giữa ngân hàng và khách hàng loại A thông qua mạng bắt đầu từ năm 2010.

 Trung tâm thẻ vào năm 2010 sẽ là một đơn vị kinh doanh độc lập với các loại thẻ thông minh có công nghệ cao có mạng lưới nối kết trong và ngoài nước với hàng trăm máy ATM , và hàng nghìn máy POS.

 Thuê các chuyên gia nước ngoài và những giảng viên chuyên nghiệp trong nước về làm việc, đào tạo nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ hiện đại cho nhân viên của Ngân hàng.

 Số lượng nhân viên của Ngân hàng đến năm 2010 khoảng 3000 người, trong đó nhân viên có trình độ đại học và trên đại họcchiếm khoảng 70%, trình độ cao đẳng khoảng 10%, trung cấp 10% và 10% còn lại là tốt nghiệp phổ thông trung học.

 Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ lúc này sẽ trở thành một hệ thống hoạt động

chuyên nghiệp từ hội sở đến các chi nhánh của Ngân hàng trong cả nước.

 Kế toán giá thành, kế toán quản trị… từng bước ứng dụng các chuẩn mực kế toán của quốc gia và của quốc tế.

 Thu nhập phi tín dụng phấn đấu sẽ chiếm tỷ trọng khoảng 40% tổng thu nhập trong đó thu nhập từ phí dịch vụ chiếm khoảng 25% vào năm 2010.

 Tổng tài sản vào thời điểm này có thể tăng lên đến 30.000 tỷ đồng  Quỹ dự phòng chung và dự phòng rủi ro có khả năng đạt 100 tỷ đồng  Lợi nhuận trước thuế phấn đấu đạt khoảng 500 tỷ đồng vào năm 2010.

Từ những định hướng trên, Sacombank xác định 2 giai đoạn hoạt động riêng biệt từ năm 2006 đến năm 2010 như sau:

 Trong giai đoạn 2006-2008 Sacombank sẽ đẩy nhanh nhịp độ và quy mô phát triển, đồng thời tập trung điều chỉnh dần chất lượng hoạt động, nâng cao trình độ quản lý để đảm bảo đủ năng lực cạnh tranh trong bước đường hội nhập.

 Và trong hai năm tiếp theo: 2008-2010 Sacombank sẽ kìm hãm bớt nhịp độ và quy mô phát triển để tập trung nâng cao về chất, nhằm chuẩn bị điều kiện tốt nhất cho lộ trình hội nhập thật sự ở giai đoạn 10 năm tiếp theo, hướng đến mục tiêu chung là xây dựng Sacombank trở thành một trong những Ngân hàng bán lẻ - hiện đại – đa năng.

3.2 Một số giải pháp

3.2.1 Một số giải pháp đối với nhà nước.

Hoàn thiện hệ thống pháp luật và cơ chế chính sách

ª Tiếp tục rà soát, đối chiếu các quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam để xây dựng văn bản pháp luật cho phù hợp với các quy định cam kết theo yêu cầu thực hiện hiệp định thương mại Việt – Mỹ , Hiệp định tự do thương mại ASEAN (AFTA), Hiệp định khung thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS), theo yêu cầu cải cách để gia nhập WTO và Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF)

ª Nhanh chóng hoàn thiện các văn bản pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại theo thông lệ quốc tế Tiến hành sữa đổi căn bản luật Ngân hàng Nhà Nước và Luật Các Tổ Chức Tín Dụng.

ª Hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, xây dựng Pháp lệnh ngoại hối và các văn bản hướng dẫn, tiến tới xây dựng Luật Quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các dịch vụ vãng lai và nới lỏng kiểm soát các giao dịch vốn một cách thận trọng.

ª Hoàn thiện các quy định về tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng trong nước theo lộ trình tự do hóa thương mại dịch vụ tài chính và mở cửa thị trường tài chính của các cam kết song phương và đa phương, đặc biệt là cam kết trong WTO/GATS Xóa bỏ các bất hợp lý về quyền tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng của các Tổ Chức Tín Dụng Từng bước xóa bỏ các quy định phân biệt đối xử giữa Tổ Chức Tín Dụng trong nước và Tổ Chức Tín Dụng nước ngoài, giữa các Tổ Chức Tín Dụng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau, giữa Ngân hàng Thương Mại cổ phần nông thôn và Ngân hàng Thương Mại cổ phần đô thị về phạm vi hoạt động và dịch vụ được phép cung ứng cho nền kinh tế.

ª Nghiên cứu xây dựng khung pháp lý cho các tổ chức tín dụng mới, các tổ chức tín dụng hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động của các tổ chức tín dụng nhằm kiện toàn và phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng.

ª Tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ, tự chiệu của các tổ chức tín dụng Tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách vớiø tín dụng thương mại Loại bỏ cơ chế giảm lãi suất cho vay như hiện nay đối với một số đối tượng.

ª Tiến hành tổng kết, đánh giá các quy định về huy động vốn để kịp thời chỉnh sữa, bổ sung và hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, chính sách thống nhất về hoạt động huy động vốn của tổ chức tín dụng.

ª Hoàn thiện cơ chế, chính sách và qui định về thanh toán bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt để tạo điều kiện thuận lợi phát hành, lưu thông và sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Xây dựng

Luật Hối Phiếu/ Công cụ chuyển nhượng và các văn bản hướng dẫn Hoàn thiện Quy chế thanh toán séc, Quy chế cung ứng, sử dụng và thanh toán thẻ thanh toán, hoàn thiện cơ chế, chính sách về thanh toán trong nước và quốc tế.

ª Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện qui định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới (quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, các dịch vụ ủy thác, các công cụ phái sinh, các dịch vụ ngân hàng điện tử: internet banking, phone banking)

ª Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế.

ª Rà soát hệ thống phí dịch vụ ngân hàng, để có sự điều chỉnh phù hợp, bảo đảm sự minh bạch, cạnh tranh lành mạnh, tránh tiêu cực trong hoạt động ngân hàng.

ª Phối hợp với Tổng cục thống kê xây dựng danh mục phân loại dịch vụ ngân hàng phù hợp với các bảng danh mục chuẩn mực quốc tế và mở rộng phù hợp với thực tiễn Việt Nam.

3.2.2 Một số giải pháp đối với Ngân hàng Nhà Nước

3.2.1 Nâng cao năng lực điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất, tỷ giá vàquản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà Nước

 Thành lập Ban điều hành thị trường tiền tệ để tăng cường sự thống nhất, phối hợp giữa các Vụ, Cục trong điều hành chính sách tiền tệ và các thị trường tiền tệ bộ phận, gắn điều hành lãi suất với tỷ giá, gắn điều hành nội tệ với điều hành ngoại tệ.

 Tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất đồng Việt Nam theo nguyên tắc thị trường Nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo của Ngân hàng Nhà Nước để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường.

 Xây dựng Đề án đổi mới công tác thống kê, ứng dụng mô hình thống kê tập trung trong ngành ngân hàng

 Nghiên cứu hình thành cơ chế truyền tải tác động từ các công cụ chính sách tiền tệ đến các mục tiêu chính sách tiền tệ, đặc biệt là lạm phát.

 Tập trung các nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế, đồng thời nâng cao năng lực quản lý để thực hiện tốt hơn các

hoạt động đầu tư, thương mại và thanh toán trên lãnh tổ Việt Nam được thực hiện bằng đồng Việt Nam.

 Tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai và kiểm soát có chọn lọc các giao dịch vốn.

 Đổi mới cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hóa có kiểm soát và gắn với ngoại tệ mạnh.

 Phát triển thị trường tiền tệ, đặc biệt là thị trường liên hàng, các thị trường tiền tệ thứ cấp, thị trường phái sinh và thị trường mua bán nợ, hoạt động thông thoáng, mang tính cạnh tranh cao.

3.2.2 Nâng cao năng lực thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà Nướcđối với hoạt động ngân hàng.

Xây dựng đề án cải cách thanh tra, giám sát phù hợp với chuẩn mực quốc tế về tổ chức bộ máy, nghiệp vụ, cơ chế điều hành và cán bộ.

 Cấu trúc lại mô hình tổ chức và chức năng giám sát theo chiều dọc gồm 4 khâu: cấp phép và qui định an toàn hoạt động ngân hàng, giám sát từ xa, thanh tra tại chỗ, xử lý vi phạm.

 Ngân hàng Nhà Nước phối hợp với các Bộ, ngành liên quan (Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ thương mại, Bộ công an và cơ quan quản lý thị trường để xây dựng, điều hành chính sách, trao đổi thông tin, quản lý giám sát dịch vụ tài chính, ngân hàng.

3.2.3 Một số giải pháp đối với SacombankPhát triển nguồn nhân lực

Trước hết là đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tốc độ phát triển, hoạt động theo hướng giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu công nghệ thông tin, hiểu biết một số ngành … Xây dựng cơ chế trả lương, chế độ đãi ngộ thích hợp để chống chảy máu chất xám khi hội nhập Đào tạo nâng cao trình độ đội ngủ cán bộ lãnh đạo để nâng cao năng lực quản trị, điều hành Mạnh dạng áp dụng mô hình thuê chuyên gia nước ngoài trong lĩnh

vực dịch vụ ngân hàng làm việc tại ngân hàng.

Phát triển sản phẩm:

 Tạo ra sự phân biệt về dịch vụ gây ấn tượng cho khách hàng về sự tiện ích cao, chất lượng tốt hơn hay về sự khác biệt trong một số đặc điểm của dịch vụ ngân hàng khác Có những điều tra để đáp ứng nhu cầu dịch vụ cá nhân cho từng nhóm khách hàng như: những người cao tuổi, tài trợ cho các người kinh doanh nhỏ, tư vấn tài chính cho những cá nhân, cho vay đáp ứng nhu cầu mua sắm của phụ nữ.

 Phát triển các sản phẩm ngân hàng đa tiện ích để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân Ví dụ, với một món tiền tiết kiệm nhất định, khách hàng cùng một lúc được hưởng nhiều dịch vụ như: hưởng lãi suất tiết kiệm, hưởng dịch vụ bảo hiểm thân thể và được sử dụng Đồng thời tăng cường sáng tạo ra sản phẩm mới, hiện đại, đơn giản hóa quy trình, thời gian cung ứng sản phẩm, nâng cao tính chính xác, tiện ích của sản phẩm vá chất lượng phục vụ khách hàng.

 Tăng khách hàng tiền gửi và tăng doanh thu từ phí giao dịch Một khoảng tiền gửi có thể là điều kiện nền tảng cho các khoản vay, dịch vụ ủy thác và dịch vụ khác.

 Phát triển sản phẩm dịch vụ đặc trưng: lựa chọn ra một vài sản phẩm thế mạnh để tập trung các nguồn lực phát triển thành sản phẩm đặc trưng Sản phẩm đặc trưng phải đảm bảo yêu cầu: có ưu điểm vượt trội hơn so với sản phẩm cùng loại của ngân hàng khác, chiếm doanh số lớn trong hoạt động, có khả năng liên kết cao, lôi kéo hấp dẫn khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác.

 Tiến hành phân nhóm dịch vụ ngân hàng đãõ có, đang có và sẽ có, từ đó có chính sách phát triển cho từng nhóm dịch vụ bao gồm các nội dung và lộ trình cụ thể về hướng đi và nguồn lực, hợp tác quốc tế và trong nước Đối với mỗi khu vực kinh tế, mỗi vùng khác nhau của đất nước sẽ có những yêu cầu khác nhau đối với các sản phẩm