Hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Lời cảm ơn Em xin trân trọng cảm ơn toàn thể thầy giáo khoa Tài chính-Ngân hàng Học Viện Ngân Hàng,các chú,anh chị cán phịng giao dịch số 6NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Do thời gian nghiên cứu trình độ nhận thức vấn đề cịn hạn chế nên chun đề em khơng tránh khỏi sai sót định Vì vậy,em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy, cô giáo bạn, người quan tâm đến vấn đề nhằm bổ sung hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Em xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp đó! Hà Nội tháng 07 năm 2010 Sinh viên Vũ Hà Phương Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt…………………………………………… …… Danh mục bảng biểu, sơ dồ……………………………………………….… Lời mở đầu .1 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 1.1 Khái quát nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại…………….2 1.1.1 Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng……… 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng…………………………….3 1.1.3 Đặc điểm chức cuả nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng……………4 1.1.4 Các loại bảo lãnh 1.1.5 Nội dung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng .14 1.2 Rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 16 1.2.1 Rủi ro bất khả kháng 16 1.2.2 Rủi ro với người thụ hưởng bảo lãnh 16 1.2.3 Rủi ro với bên bảo lãnh .17 1.3 Hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTM……………….17 1.3.1 Khái niệm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NH………… 17 1.3.2 Sự cần thiết phải hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NH… 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại………………………………………………………………….18 1.4.1 Nhân tố khách quan………………………………………………… 18 1.4.2 Các nhân tố thuộc phía người bảo lãnh 18 1.4.3 Các nhân tố thuộc phía người nhận bảo lãnh 19 1.4.4 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng phát hành bảo lãnh 19 Chương2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .20 2.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNTVN chi nhánh Bắc Hà Nội…… 20 Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển………………………………………20 2.1.2 Chức nhiêm vụ……………………………………………….20 2.1.3 Mơ hình hoạt động…………………………………………………….21 2.1.4 Khái quát tình hình kinh doanh……………………………………….22 2.2 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội .25 2.2.1 Qui định chung nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội………………………………………………………… 25 2.2.2 Nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNTVN chi nhánh Bắc Hà Nội… 31 2.3 Đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội…………………………………………………… 36 2.3.1 Những kết đạt .36 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 39 Chương3 : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT VN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .48 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội……………………………………………….48 3.2 Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội…………………………49 3.2.1 Mở rộng nâng cao chất lượng mạng lưới phục vụ…………………50 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng…………… …50 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt………………………….… 52 3.2.4 Tăng cường huy động vốn, mở rộng quan hệ tín dụng cơng tác bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội………………… 52 3.2.5 Phát triển dịch vụ marketing nghiệp vụ bảo lãnh……… ……………53 3.2.6 Thiết lập trì mối quan hệ với ngân hàng khác……… 55 3.2.7 Công tác tổ chức đào tạo cán bộ………………………………………55 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng……………………………………56 Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm bổ sung chế hành liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh…………………………………………………………57 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước…………………………… 57 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước………………………………… 59 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội…… 60 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng…………………………………………… 61 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt Viết đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng BLNH Bảo lãnh ngân hàng BL Bảo lãnh Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp .10 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp .11 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ đồng bảo lãnh 11 Sơ đồ 1.5: Sơ đồ tái bảo lãnh .12 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội………………………………………………………………………… 21 Bảng2.1:Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội 22 Bảng2.2:Tình hình dư nợ cho vay đầu tư NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội .23 Bảng2.3: Doanh số bảo lãnh phát sinh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 31 Bảng2.4 :Doanh số tỷ trọng bảo lãnh theo mục đích sử dụng NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 32 Bảng2.5:Doanh số tỷ trọng bảo lãnh theo đối tượng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 34 Bảng2.6:Doanh số tỷ trọng phân theo thời hạn bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 35 Bảng2.7:Kết thu phí từ họa động bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 38 Biểu đồ 2.1: Doanh số bảo lãnh phát sinh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội………………………………………………… .32 Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển Hoạt động ngân hàng với nhiều dịch vụ phần đáp ứng nhu cầu xã hội khách hàng Tuy nhiên, nhiều dịch vụ chưa ngân hàng khai thác hết Mặt khác, ngân hàng thương mại ở nước ta trình thực chiến lược nâng cao khả cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, hội nhập quốc tế, thực cam kết khuôn khổ WTO Trọng tâm chiến lược đại hố cơng nghệ, phát triển dịch vụ, nâng cao trình độ quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế… Bởi vậy, phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng trở thành vấn đề tất yếu khách quan, vấn đề cấp bách đối với tất ngân hàng thương mại nước Trong dịch vụ bảo lãnh ngân hàng dịch vụ mới mẻ, cơng cụ phịng ngừa rủi ro ngân hàng Với khả ứng dụng rộng rãi loại giao dịch (tài lẫn phi tài chính, thương mại lẫn phi thương mại), bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Sau 10 tuần thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội, em nhận thấy nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng năm qua phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng thấp chưa tương xứng với tiềm to lớn Ngân hàng Với mong muốn góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng, em chọn đề tài “Hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông ngiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội” làm đề tài cho chun đề tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTM: Bảo lãnh dạng nghiệp vụ ngân hàng đại, xuất vào năm 60 thị trường nội địa nước Mỹ Sau đó, vào đầu năm 70, bảo lãnh sử dụng giao dịch thương mại quốc tế Vào thời gian quốc gia thịnh vượng mau chóng sản xuất dầu mỏ ở Trung Đơng liên tục ký kết hợp đồng kinh tế lớn với nước phương tây để thực dự án cải tạo sở hạ tầng, dự án canh tân công, nơng nghiệp, quốc phịng,… Giá trị lớn hợp đờng mạnh tài quốc gia Trung Đơng cho phép họ phải có đảm bảo chắn phía đối tác tham gia vào thương vụ giao dịch Những bảo lãnh độc lập ngân hàng nước phương Tây phát hành thực đáp ứng yêu cầu thuận lợi an toàn cho quốc gia nhập Kể từ đến với khả ứng dụng rộng rãi loại giao dịch ( kể tài lẫn phi tài chính, thương mại lẫn phi thương mại) vị trí bảo lãnh ngân hàng ngày củng cố cách chắn Có thể khẳng định hầu hết giao dịch lớn phạm vi quốc tế nội địa có hỗ trợ bảo lãnh ngân hàng Doanh số nghiệp vụ ngày gia tăng ở hầu hết quốc gia giới Tại Việt Nam, vào đầu năm 90, kinh tế nước ta dần hội nhập với kinh tế khu vực giới, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng phong phú, nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh phát triển tất yếu khách quan Nhưng thiếu chỉ đạo thống văn pháp lý chặt chẽ nên hoạt động bảo lãnh thời kỳ tùy tiện thiếu hiệu Để khắc phục tình trạng đó, ngày 19/09/1992 Thống đốc Ngân hàng ban hành định số 192/NH-QĐ bảo lãnh, tái bảo lãnh, vay vốn nước nhằm đưa hoạt động bảo lãnh vào kỷ cương thống Ngày 16/09/1994 Thống đốc ngân hàng ban hành định số 196/QĐNH14 quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Với văn NHNN tạo chế pháp lý tương đối hoàn chỉnh cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Những năm sau đó, bảo lãnh ngân hàng nhanh chóng phát triển cùng xu hướng mở rộng quan hệ kinh tế ngồi nước Các hình thức bảo lãnh ngân hàng áp dụng áp dụng ngày đa dạng với doanh Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng số ngày cao cho thấy tiềm phát triển dịch vụ điều kiện kinh tế nước ta lớn Ngày 25/08/2000 Thống đốc NHNN Việt Nam định số 283/2000/QĐ-NHNN14 việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng để thay cho quy chế trước 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh khái niệm tồn từ lâu xã hội, dùng để chỉ hoạt động mang tính chất đảm bảo nhằm tránh hạn chế rủi ro cho hay nhiều hoạt động khác, đặc biệt hoạt động kinh tế Trong xã hội đại, bảo lãnh tồn mà phát triển phong phú trùm lên lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội quốc gia phạm vi quốc tế Vậy bảo lãnh cam kết người nhận bảo lãnh sẽ thực đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ người bảo lãnh khơng thực cam kết với đối tác Bảo lãnh cần thiết hai bên chưa tín nhiệm nhau, uy tín lới hứa bên chưa đủ độ tin cậy đối với bên Sự xuất bên thứ ba có đủ độ tin cậy với hai bên thực bảo lãnh sẽ cầu nối giúp đưa đến quan điểm thống Xét chung toàn xã hội phạm vi bảo lãnh đa dạng phong phú Riêng bảo lãnh ngân hàng ( Bank guarantee ) bắt đầu sử dụng rộng rãi từ thập niên 70 xuất phát ở nước sản xuất dầu hỏa Trung Đông Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả tiền vay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực đầy đủ thỏa thuận đối với bên yêu cầu bảo lãnh quy định cụ thể thư bảo lãnh ngân hàng Tại Việt Nam, quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHNN Việt Nam ban hành khái niệm bảo lãnh hiểu sau: “ Bảo lãnh việc người thứ ba ( gọi người bảo lãnh ) cam kết với bên có quyền (gọi người nhận bảo lãnh ) sẽ thực thay cho bên có nghĩa vụ (gọi người bảo lãnh) đến thời hạn mà người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ mình” (Trích pháp lệnh NHNN Việt Nam- NXB Thế giới ) Sơ đồ 1.1: Quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Hợp đồng Người bảo lãnh Người nhận bảo lãnh Người bảo lãnh Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Ở cách tiếp cận cụ thể TCTDVN ( 12/12/1997 ) định : “Bảo lãnh ngân hàng hình thức tín dụng thực thông qua cam kết văn TCTD với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tổ chức thay cho kế hoạch kế hoạch không thực cam kết” 1.1.3 Đặc điểm chức nghiệp vụ bảo lãnh: 1.1.3.1.Đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh: a)Bảo lãnh mối quan hệ nhiều bên,phụ thuộc lẫn nhau: Nghĩa vụ ngân hàng đối với bên bảo lãnh theo cam kết bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên Nghĩa vụ ngân hàng giả thiết trước bên bảo lãnh trước hết phải thực nghĩa vụ Kết trách nhiệm ngân hàng theo cam kết bảo lãnh sẽ phụ thuộc vào nghĩa vụ bên bảo lãnh Do nghĩa vụ ngân hàng gọi nghĩa vụ thứ cấp nghiệp vụ tồn phụ thuộc vào nghĩa vụ bên bảo lãnh b)Bảo lãnh có tính hiệu lực tức thời: Bảo lãnh ngân hàng nhằm ngăn chặn rủi ro phát sinh hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời bù đắp thiệt hại mặt tài cho người thụ hưởng cách mau chóng xác Do nội dung thư bảo lãnh có quy định thực ( tức làm ro bất đờng q trình thực hợp đồng ) phát sinh yêu cầu thực bảo lãnh c)Tính độc lập của bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng có đặc tính quan trọng tính độc lập với hợp đờng Mặc dù mục đích bảo lãnh ngân hàng bời hồn cho người thụ hưởng thiệt hại từ việc khơng thực hợp đồng người bảo lãnh quan hệ hợp đờng,những việc tốn cho bảo lãnh lại hoàn toàn vào điều khoản điều kiện quy định bảo lãnh ngân hàng khơng thể dựa vào quyền kháng nghị có từ quan hệ hợp đờng Có nghĩa điều khoản, điều kiện bảo lãnh đáp ứng mặt pháp lý người thụ hưởng có quyền u cầu tốn tiền mà khơng cần thiết phải chứng minh việc vi phạm người bảo lãnh mà chỉ cần lập chứng từ theo yêu cầu bảo lãnh Tuy nhiên tính phụ thuộc bảo lãnh phụ thuộc vào điều kiện bảo lãnh Nếu bảo lãnh quy định việc toán dựa theo văn yêu cầu người thụ hưởng người thụ hưởng có quyền u cầu tốn mà khơng cần điều kiện viêc tạo thành văn yêu cầu Ngân hàng sau nhận văn yêu cầu phải toán cho người thụ hưởng buộc người bảo lãnh phải hoàn trả cho ngân hàng bảo lãnh Ngược lại, bảo lãnh yêu cầu chứng từ phán tòa án, định trọng tài kinh tế hay văn người bảo lãnh thừa nhận vi phạm tính đọc lập bảo lãnh giảm nhiều Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 49 Học viện Ngân Hàng -Tiếp tục đẩy mạnh loại hình bảo lãnh nước như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh ứng trước, bảo lãnh bảo hành cơng trình, bảo lãnh toán…phục vụ cho nhu cầu tăng trưởng kinh tế, theo định hướng quy hoạch phát triển chung đất nước Từ nghiệp vụ bảo lãnh sẽ thúc đẩy nghiệp vụ cho vay toán, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động hiệu chế thị trường Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá dự án, đánh giá đối tượng doanh nghiệp xin bảo lãnh kết hợp thực yêu cầu, điều kiện đặt cách nghiêm túc nhằm mặt khắc phục hạn chế vấn đề tờn q trình thực mặt khác tăng cường củng cố tính hiệu hoạt động bảo lãnh - Tăng cường hoàn thiện loại hình bảo lãnh có Bổ sung phát triển số hình thức bảo lãnh mới tương xứng với điều kiện vật chất trình độ ngân hàng nhằm đáp ừng ngày đầy đủ nhu cầu đa dạng kinh tế, phù hợp với tình hình trị, xã hội - Phát triển có trọng điểm bảo lãnh L/C trả chậm dài hạn,nhập dây chuyền sản xuất máy móc thiết bị phục vụ cho nhu cầu doanh nghiệp nguồn vốn ngoại tệ huy động nước nguồn vốn dài hạn hạn chế - Lựa chọn khách hàng lớn, tiềm lực tài lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có sức cạnh tranh thị trường Tập trung bảo lãnh cho đơn vị sản xuất hàng xuất khẩu, đơn vị sản xuất kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp nhà nước thuộc ngành xây dựng, giao thông vận tải - Thực quy chế bảo lãnh mở L/C trả chậm chỉ đối với vật tư nguyên liệu thiết yếu phục vụ cho sản xuất kinh doanh, phù hợp với sách xuất nhập hàng năm - Thực bảo lãnh trực tiếp đối với khách hàng, không thực bảo lãnh thông qua tổ chức tư vấn, dịch vụ trung gian - Không thực bảo lãnh đối với khách hàng có phương án tiêu thụ theo phương thức bán hàng trả chậm, bán hàng đại lí, ủy thác qua khâu trung gian Trước định hướng trên, vấn đề đặt phải có giải pháp thực cho đảm bảo tốt mục tiêu chiến lược hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Đó giải pháp có tính đờng bộ, phù hợp với tình hình thực tiễn mơi trường pháp lí, sở tổng hợp mạnh ngân hàng nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng lên cách ổn định, vững có hiệu 3.2.GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 50 Học viện Ngân Hàng - Nghiệp vụ bảo lãnh loại nghiệp vụ nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Hoạt động bảo lãnh có ảnh hưởng đến hoạt động khác ngân hàng như: cho vay toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ cho nghiệp vụ tốn, làm tăng vịng quay vốn, tăng hiệu sử dụng vốn Đồng thời nghiệp vụ bảo lãnh chịu tác động tác động nghiệp vụ Lượng vốn huy động nhiều hay ít, lãi suất cao hay thấp, tỷ trọng nội ngoại tệ ảnh hưởng đến khả nhận bảo lãnh Do vậy, việc mở rộng nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh khơng đem lại ng̀n thu lớn mà cịn thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng 3.2.1.Mở rộng nâng cao chất lượng mạng lưới phục vụ Đây giải pháp giúp cho NHNo&PTNT mở rộng phạm vi hoạt động mình, chiếm lĩnh thị trường mới cạnh tranh thị trường mà ngân hàng khác chiếm ưu - Tổ chức mạng lưới tiết kiệm rộng khắp địa bàn hoạt động đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thay đổi cấu vốn theo hướng tăng cường nguồn gửi ngoại tệ, nguồn gửi tổ chức kinh tế - Mở rộng địa bàn hoạt động, khai trương phòng giao dịch số điểm cho vay kinh tế quốc doanh vùng ngoại ô , số điểm đông dân cư kinh doanh phát triển - Thu hẹp số quỹ tiết kiệm nhỏ trọng đến cơng tác tín dụng thực tốt cơng tác sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng - Mở rộng khơng ngừng tồn diện dịch vụ ngân hàng nói chung bảo lãnh nói riêng sở đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tổ chức nghiên cứu đưa sách công nghệ, nhân sự, đào tạo, tiến hành sử dụng cơng nghệ tốn nhằm rút ngắn thời gian, phù hợp với xu phát triển chung kinh tế 3.2.2.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án trước đưa định bảo lãnh: Để thực mục tiêu, quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định trước đưa phán bảo lãnh đòi hỏi cần phải phát huy hoạt động tổ chức thẩm định ngân hàng Việc thẩm định dự án cần phải kết hợp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh, đối chiếu, đảm bảo tính xác ng̀n thơng tin nhận được, sau thơng tin xử lý bởi tiến hành phân tích, đánh giá định đồng ý hay từ chối bảo lãnh Trong trình thẩm định, điều kiện quan trọng doanh nghiệp mà cán ngân hàng phải xem xét,kiểm tra,đánh giá là: Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 51 Học viện Ngân Hàng + Tư cách pháp nhân + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh + Khả tài tài sản chấp + Quan trọng hiệu phương án sản xuất kinh doanh Trên sở đó, cán thẩm định đặt lường trước yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh nhằm đưa giải pháp kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Bên cạnh cán ngân hàng cần phải thường xuyên phối hợp với quan chuyên môn, quan hữu quan đặc biệt chuyên gia lĩnh vực cụ thể để nâng cao chất lượng, đảm bảo tính kinh tế pháp lí q trình thẩm định Ngồi cán ngân hàng cần phải vào văn quan nhà nước có thẩm quyền đờng thời dựa vào báo cáo tài định kì doanh nghiệp kết hợp với giám sát cán chuyên môn nhằm xem xét nghiêm túc triệt để tính hiệu phương án kinh doanh Cụ thể: - Về vấn đề tài sản thế chấp: Hiện nay, hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT xu hướng chung khách hàng đến xin mở bảo lãnh dưới hình thức kí quỹ thấp ( thường 5% giá trị bảo lãnh) ở mức cao khoản nợ tức kí quỹ thấp, làm đọng vốn lưu động doanh nghiệp Thay cho việc kí quỹ thấp bảo lãnh, doanh nghiệp phải chấp tài sản Vấn đề đặt ở cần phải có trình độ chun mơn cao để xác định giá trị tài sản chấp, khả phát mại tài sản từ đưa định chấp nhận cho tài sản tài sản chấp điều khoản cần thiết kèm theo Thông thường tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước chủ yếu thuộc sở hữu nhà nước đem chấp ngân hàng chỉ đơn dừng lại ở chỗ xác minh giá trị tài sản quyền sử dụng tài sản doanh nghiệp Ngân hàng đơn vị kinh doanh, hoạt động ngân hàng phải đảm bảo an toàn hiệu Do đó, ngân hàng sẽ thực gặp khó khăn phải đấu giá tài sản chưa có đờng ý cho phép quan có thẩm quyền liên quan đến tài sản chấp Điều làm ảnh hưởng đến quyền lợi thân ngân hàng - Thẩm định tính hiệu của phương án sản xuất kinh doanh: Đây khâu chủ chốt quan trọng bậc đối với ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp nhiều vướng mắc thì việc vào tính hiệu sản xuất kinh doanh để định cuối cùng cần thiết Do vậy, cán thẩm định phải thực có lực, có kinh nghiệm để đánh giá, xem xét Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 52 Học viện Ngân Hàng tính khả thi dự án ba phương diện: kĩ thuật tài chính, kinh tế, xã hội để đưa định đắn, phải phù hợp với bảo lãnh (về giá trị bảo lãnh, phí bảo lãnh,…) Ngồi thơng qua q trình thầm định cán ngân hàng cịn tư vấn cho khách hàng vấn đề có liênn quan đến tính khả thi dự án đó, nhằm nâng cao chất lượng dự án hạn chế rủi ro phát sinh 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát: Bên cạnh việc nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng phải trọng tới công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ nhằm đảm bảo việc thực nghiệm túc điều kiện, yêu cầu quy trình thực bảo lãnh đặt Ngân hàng nên tổ chức tổng kiểm tra tất bảo lãnh hành sử dụng ngân hàng, hồn chỉnh hờ sơ, đánh giá tốc độ thực Trước mắt ban lãnh đạo vào báo cáo thống kê nghiệp vụ bảo lãnh, vào số liệu kế tốn, ban kiểm sốt, phịng tín dụng để tiến hành: - Phân tích ảnh hường rủi ro xảy từ thực trang bảo lãnh ngân hàng, từ đưa biện pháp phịng ngừa xử lí thích hợp cho tình - Đưa chỉ tiêu định lượng cho loại bảo lãnh phù hợp với khả ngân hàng để làm mục tiêu phấn đấu chung cho công tác bảo lãnh - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ bảo lãnh, tối thiểu quý kiểm tra lần, thực kiểm tra hồ sơ bảo lãnh cán tín dụng - Thực trao đổi rút kinhh nghiệm cán tín dụng để chỉ khó khăn, đưa học kinh nghiệm góp phần nâng cao chất lượng quy mô nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.4 Bổ sung tăng cường huy động vốn mở rộng quan hệ tín dụng công tác bảo lãnh NHNo&PTNT: Hoạt động bảo lãnh có quan hệ hữu với tất nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng đặc biệt chịu tác động nguồn vốn huy động Nhiệm vụ trước mắt ngân hàng phải tăng cường công tác huy động vốn, xây dựng nguồn vốn dồi nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu xin bảo lãnh doanh nghiệp Muốn vậy, trước mắt ngân hàng phải thực tốt nhiệm vụ sau: - Tập trung giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tiền gửi khách hàng Thông qua công tác tiếp thị, vận động nắm bắt thông tin kịp thời, nhanh nhạy, giám sát thị trường kết hợp với việc điều chỉnh mức lãi suất Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 53 Học viện Ngân Hàng huy động cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng - Tăng cường mối quan hệ với khách hàng bạn hàng truyền thống ngân hàng để trì lượng vốn cố định phục vụ cho mục tiêu dài hạn có khoản bảo lãnh trung, dài hạn thực thi - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đối ngoại, hoạt động tốn… nhằm thu lợi nhuận cho ngân hàng đờng thời nâng cao uy tín ngân hàng thị trường nhằm thu hút khách hàng dự án lớn góp phần tạo hội cho hoạt đơng có cơng tác bảo lãnh phát triển - Phát triển hình thức huy động ngoại tệ từ tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư nhằm xây dựng nguồn ngoại tệ dời đề phịng phải trả nợ thay cho doanh nghiệp có quan hệ làm ăn với nước ngồi Thực tốt chiến lược tức góp phần đảm bảo cho doanh nghiệp nước sở vững đến xin bảo lãnh mở L/C trả chậm thực toán với doanh nghiệp nước 3.2.5 Phát triển dịch vụ marketing nghiệp vụ bảo lãnh Trên sở điều kiện có để khẳng định vị trí hoạt động kinh tế diễn sơi động việc ứng dụng marketing có nghĩa quan trọng Thực tế địa bàn hoạt động ngân hàng tập trung ở thành phố lớn, có nhiều ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh nên đối thủ cạnh tranh nhiều Điều đòi hỏi ngân hàng cần phải nghiên cứu thị trường xem xét thị hiếu nhằm đưa bước hợp lí để góp phần khẳng định chỗ đứng mình, đưa tên tuổi uy tín ngân hàng lên ngang cao đối thủ cạnh tranh, tạo lịng tin cho người đầu tư Có thể đơn cử giải pháp sau: - Thực nghiên cứu thị trường: + Nghiên cứu tập quán, thái độ đặc biệt động khách hàng việc lựa chọn ngân hàng Trong nghiệp vụ bảo lãnh, khách hàng chọn lựa ngân hàng bảo lãnh cho tức đòi hỏi đáp ứng nhu cầu họ như: Mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, dịch vụ kèm theo thái độ phục vụ….Để có thơng tin đầy đủ, xác, có giá trị cần phải thu thập cách thường xuyên có hệ thống - Nghiên cứu sức cung thị trường, khả đáp ứng ngân hàng ưu ngân hàng với ngân hàng khác cùng hoạt động lĩnh vực bảo lãnh, nghiên cứu tình hình hoạt động bảo lãnh đối thủ cạnh tranh Thực tốt việc nghiên cứu thị trường này, ngân hàng mới tìm ưu để tận dụng phát huy đờng thời khắc phục Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 54 Học viện Ngân Hàng điểm yếu nhằm đưa chiến lược phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng - Tác động trực tiếp đến thị trường thơng qua sách Marketing: + Chính sách sản phẩm: Sản phẩm ngân hàng loại hình dịch vụ ngân hàng mà cụ thể ở nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng phải đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, cải tiến đổi mới nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu khách hàng xu kinh tế Muốn ngân hàng phải nhạy bén, có sách biện pháp linh hoạt thực nghiệp vụ thích ứng với điều kiện hồn cảnh cụ thể Ngồi ra, cịn phải lưu ý đến nghiệp vụ bổ sung Thực sách sản phẩm, lĩnh vực bảo lãnh truyền thống cần phát triển thêm loại hình bảo lãnh mới phục vụ nhu cầu thị trường đặc biệt thị trường xuất nhập bảo lãnh hàng xuất cho doanh nghiệp mà đặc biệt đồng bảo lãnh giá trị lớn, nghiên cứu thêm số loại hình bảo lãnh chứng khốn phi thị trường chứng khoán Việt Nam phát triển… + Chính sách giá cả: Mức phí mà NHNo&PTNT quy định hoạt động bảo lãnh cụ thể khơng có chênh lệch so với ngân hàng khác Nhưng chưa phải lợi ngân hàng Do vậy, điều quan trọng quan tâm nghiên cứu, so sánh nhằm đưa mức phí hợp lí cho loại khách hàng loại hình bảo lãnh + Chính sách giao tiếp, khuyếch trương: Có nhiều phương pháp để ngân hàng tạo dựng niềm tin khách hàng đối với nghiệp vụ bảo lãnh Trong phương pháp đội ngũ cán nghiệp vụ phản ánh trực tiếp, điển hình xác Vì vậy, ngồi địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, đội ngũ cán cần phải có thái độ phục vụ tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình nhằm tạo dựng hình ảnh đẹp ngân hàng lịng người, làm cho khách hàng hài lòng kể khơng đạt mục đích Tun truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng khẳng định nâng cao vị ngân hàng thị trường + Xây dựng chiến lược khách hàng: Muốn mở rộng nâng cao vai trò Marketing hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng phải có sách khách hàng bạn hàng dài hạn, phải gắn bó khách hàng với ngân hàng Việc xây dựng chiến lược khách hàng cần thực vấn đề sau: đa dạng hóa, đa phương hóa bạn hàng theo phương hướng trì, củng cố phát triển khách hàng truyền thống đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh nhằm tạo nguồn thu ổn định lâu dài hoạt động bảo lãnh; mở rộng việc thu hút khách hàng mới; mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn ngồi khu vực, tổ chức tài chính… Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 55 Học viện Ngân Hàng Thực sách khách hàng lơi hấp dẫn, đồng thời đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ khách hàng vào ngân hàng + Ngân hàng phải tạo uy tín với khách hàng việc đảm bảo an tồn tín dụng, hấp dẫn lợi ích vật chất, áp dụng sách phí bảo lãnh linh hoạt khơng phân biệt doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh Thực chế độ ưu đãi phí bảo lãnh chế độ thưởng cho đơn vị có nhu cầu bảo lãnh lớn ổn định, đối với khách hàng truyền thống khách hàng có tín nhiệm + Ngân hàng thực phân loại khách hàng để tiện theo doi áp dụng sách hợp lý +Trong quan hệ với khách hàng: hỗ trợ tư vấn cho khách hàng 3.2.6 Thiết lập trì mối quan hệ giao dịch với ngân hàng khác nguyên tắc bình đẳng, có lợi thúc đẩy nghiệp vụ đồng bảo lãnh phát triển: Để hạn chế rủi ro phát sinh từ hoạt động bảo lãnh NHNN Việt Nam quy định hạn mức thực bảo lãnh ở NHTM có NHNo&PTNT: mức bảo lãnh tối đa 10% vốn tự có Vì việc thực bảo lãnh có giá trị lớn cho khách hàng vượt mức ủy quyền cho phép khó khăn Vấn đề đặt cần phải tăng cường phát triển hình thức đờng bảo lãnh để kết hợp với ngân hàng khác, khắc phục tình trạng bị giới hạn hạn mức thực bảo lãnh ngân hàng riêng lẻ 3.2.7.Công tác tổ chức đào tạo cán Cũng giống lĩnh vực hoạt động khác, để nghiệp vụ bảo lãnh đạt hiệu cao tất yếu địi hỏi phải có cấu tổ chức quản lý cách chặt chẽ, hợp lý ln bám sát tình hình thực tế xây dựng tập thể cán đoàn kết, ban lãnh đạo cán phụ trách người nổ, sáng tạo, dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm, cùng với đội ngũ cán nghiệp vụ trình độ cao, nhiệt tình tháo vát mục tiêu phấn đấu ngân hàng Con người yếu tố quan trọng định thành công công việc Dưới mắt khách hàng, cán quản lý nhân viên cùng với trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh hình ảnh ngân hàng Nó phản ánh khả năng, lực uy tín ngân hàng Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng, đặc biệt tác động đến long tin trung thành khách hàng Do vậy, nhiệm vụ cấp bách ngành ngân hàng nói chung NHNo&PTNT nói riêng tập trung đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ thành thạo mạnh chun mơn kết hợp với việc trau dồi kiến Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 56 Học viện Ngân Hàng thức ngân hàng phải trọng vào việc nâng cao thái độ, phẩm chất đạo đức nhân viên Có thể đơn cử số giải pháp sau: - Công tác đào tạo cần tập trung trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có đội ngũ cán có đầy đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí, ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực, phẩm chất đạo đức - Việc đào tạo cán khơng chỉ thực hình thức cử học tập trung dài hạn, mà cần phải quan tâm đến công tác đào tạo chỗ vừa tiết kiệm thời gian lại đỡ tốn kém Ngân hàng nên tổ chức thường xuyên việc kiểm tra tay nghề dưới nhiều hình thức khác để khuyến khích cán áp dụng kiến thức học vào công việc thực tế giai đoạn đội ngũ cán công tác ngân hàng hầu hết tuổi đời cịn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế - Cùng với việc đề tiêu chuẩn yêu cầu chất lượng công tác ngân hàng nên có sách đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng đối với cán bộ, tập thể có thành tính, sáng kiến quan hệ kinh doanh ký kết hợp đồng Đây hoạt động cần thiết nhằm khuyến khích tinh thần làm việc góp phần nâng cao hiệu cơng việc cán bộ, nhân viên Bên cạnh đó, cần xử lý nghiêm minh đối với tập thể cá nhân vi phạm dưới bất kỳ hình thức để khơng làm ảnh hưởng tới uy tín, chất lượng kết kinh doanh ngân hàng - Thường xuyên tổ chức lớp học nghiệp vụ học chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt động kinh tế, kiến thức pháp lý quan hệ với khách hành đặc biệt vân đề liên quan đến sở hữu….Nhằm nâng cao nghiệp vụ - Sử dụng lực phẩm cấp, quản lý chức năng, mạnh dạn sử dụng cán trẻ có trình độ - Liên tục tổ chức tuyển chọn cán giỏi nghiệp vụ, vững vàng chuyên môn - Nâng cao thái độ phục vụ khách hành cán ngân hàng cho khách hàng tìm đến với ngân hàng để giao dịch ln có cảm giác thoải mái tin tưởng 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Để đạt thành tựu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng việc nắm bắt thơng tin nhanh chóng, kịp thời xác yếu tố quan trọng Vì mà ngân hàng phải phát triển công nghệ ngân hàng để bước tiền tới đại hóa thơng tin ngân hàng Mở rộng áp dụng chương trình điện tốn giao dịch, trang bị thêm máy tính, xây dựng chương trình theo doi quản lí nghiệp vụ bảo lãnh Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 57 Học viện Ngân Hàng mạng góp phần đảm bảo cho cơng tác chỉ đạo điều hàng hội sở chi nhánh trực thuộc Trên số giải pháp cho hoạt động NHNo&PTNT Tuy nhiên, để thực tốt có hiệu chiến lược hồn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cần phải có hỗ trợ cấp cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH: 3.3.1 Kiến nghị quan quản lí nhà nước: 3.3.1.1 Về mơi trường pháp lí: Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản, văn dưới luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản (như cấp chứng từ sở hữu, chuyển nhượng, đăng kí, xác nhận chấp,…) Tiếp tục bổ sung hồn thiện khn khổ pháp luật về: - Thị trường vốn, thị trường chứng khoán - Đầu tư nước ngồi Việt Nam Chính phủ bộ, ngành có liên quan cần thực nghiêm chỉnh quy chế đấu thầu, thực hợp đồng theo thông lệ quốc tế đảm bảo chắn cho cơng trình gọi thầu có vốn đầu tư nhằm ngăn ngừa rủi ro phía ngân hàng ngân sách thiếu vốn vay hay chậm toán Sửa đổi bổ sung số điểm luật công ty, luật đất đai, luật phá sản doanh nghiệp, luật dân sự, luật doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp Nhà nước…đặc biệt chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cụ thể sau: - Chính phủ cần bổ sung sửa đổi luật doanh nghiệp Nhà nước quy định doanh mục tài sản cầm cố, quy định xử lí doanh mục tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng Ban hành văn dưới luật hướng dẫn xử lí, phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng - Đề nghị Bộ tư pháp, Bộ tài sửa đổi nghị định việc cơng chứng Nên có thơng tư hướng dẫn mức thu lệ phí cơng chứng theo hướng giảm so với mức 0,5% số tiền chấp mức phí q cao khơng khuyến khích doanh nghiệp quốc doanh thành phần kinh tế khác tài sản chấp không bảo trợ nhà nước - Hiện nay, Bộ tài chấp thuận cho doanh nghiệp Nhà nước sử dụng tài sản thuộc sở hữu Nhà nước để chấp vay vốn ngân hàng Nếu doanh nghiệp nhà nước bị phá sản phần tài sản chấp xử lí theo luật phá sản doanh nghiệp Nhà nước hành Thế nhưng, Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 58 Học viện Ngân Hàng việc chấp tài sản doanh nghiệp nhà nước chỉ danh nghĩa, thực tế ngân hàng khơng phát mại tài sản tổng cục quản lí vốn tài sản khơng xác nhận “chấp nhận cho doanh nghiệp dùng tài sản để chấp” mà chỉ xác nhận “tài sản thuộc quyền quản lí sử dụng” Chính vậy, rủi ro xảy doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng khơng thể thu hời nợ thông qua việc phát mại tài sản trên, dẫn đến hậu ngân hàng phải tự gánh chịu Trước tình hình đó, quan hữu quan xem xét giải pháp sau: + Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản đối với doanh nghiệp Nhà nước tổng cục quản lí vốn tài sản Nhà nước phải đờng ý cho phép ngân hàng phát mại tài sản để thu nợ Nếu không quan chủ quản phải chịu trách nhiệm đền bù trả nợ thay cho doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp bị phá sản + Tiếp tục tiến hành cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước theo tinh thần nghị định 28/CP (7/5/96) Chínhh phủ “ Chuyển số doanh nghiệp Nhà nước thành công ty cổ phần”, chỉ thị 20/CP-TTG (21/4/98) thủ tướng Chính phủ “đẩy mạnh xếp doanh nghiệp nhà nước theo ngành địa phương” nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp mà đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp đối với tài sản đem chấp làm đảm bảo quyền lợi ngân hàng thực bảo lãnh - Chính phủ ban hành nghị định 85/CP (7/5/96) “ Quy định việc thi hành pháp lệnh quyền nghĩa vụ tổ chức nước Nhà nước giao đất cho thuê đất Nhưng ngành chưa có hướng dẫn cụ thể nên doanh nghiệp ngân hàng khó khăn việc vận dụng thực Để tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp việc chấp, nhận tài sản chấp vay vốn bảo lãnh, đề nghi ngành sớm đưa văn hướng dẫn thi hành cụ thể nghị định Sửa đổi luật đất đai nhằm tháo gỡ cản trở pháp lí, làm cho đất đai giải phóng trở thành loại hàng hóa đặc biệt có khả chuyển hóa dễ dàng từ hình thái vật thành hình thái ng̀n vốn, có khả luân chuyển linh hoạt có hiệu hàng hóa khác thị trường Ban hành văn pháp lí cần thiết để tạo lập phát triển thị trường bất động sản hoạt động sở pháp lí ro ràng đờng thời chịu quản lí kiểm sốt vĩ mơ Nhà nước ngành có liên quan 3.3.1.2 Về mơi trường kinh tế: Tiếp tục xây dựng chế thị trường đờng bộ, hồn chỉnh hệ thống tín dụng-tiền tệ-giá Củng cố thị trường vốn thị trường tài có đờng thời bước xây dựng thành cơng thị trường chứng khốn bắt kịp với phát triển kinh tế khu vực bước hòa nhập với xu phát triển kinh tế chung giới Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 59 Học viện Ngân Hàng Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục đẩy mạnh sách mở cửa hợp tác kinh tế với nước ngồi Dần hồn thiện mơi trường đầu tư nước để kích thích nhu cầu đầu tư nước ngồi vào Việt Nam, sớm tiến tới chế cơng hịa nhập hai hình thức đầu tư Cải cách sách, chế độ xuất nhập với phương châm khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt chặt chẽ nhập phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước Cải cách hệ thống tài thuế, kiện toàn hệ thống ngân sách nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước, ngành có liên quan cần ban hành thơng tư liên quy định trường hợp chủ phương tiện vận tải dùng giấy tờ sở hữu tài sản có ghi ý kiến “Ngân hàng giữ chính” dung phương tiện để lưu thông trường thời gian cầm cố Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước quy định số tiền bảo lãnh tối đa cho khách hàng không vượt 10% vốn tự có 10 khách hàng khơng vượt q 30% vốn tự có ngân hàng Trong trường hợp vượt mức phải chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Điều nên để ngân hàng tự giải khơng nên trình trường hợp cho NHNN để xin ý kiến, sẽ phiền hà gây thời gian, công sức làm chậm tiến độ công việc khách hàng NHNN giải vụ cho doanh nghiệp, trường hợp ngân hàng sẽ tiến hành báo cáo định kì đờng thời liên kết lại để đồng bảo lãnh cho khách hàng Làm để đảm bảo cho khách hàng bảo lãnh nhanh đờng thời vừa nâng cao uy tín lòng tin khách hàng vào ngân hàng mặt khác tạo đươc liên kết ngân hàng hệ thống góp phần thúc đẩy phát triển chung toàn ngành ngân hàng Trong quy chế hành nghiệp vụ bảo lãnh NHNN không nên quy định cụ thể việc chấp tài sản, tỉ lệ thu phí,….Những vấn đề cụ thể ngân hàng sẽ tự giải quyết, có ngân hàng mới chủ động, linh hoạt việc đưa sách phù hợp với khách hàng NHNN sớm ban hành luật bảo lãnh hoàn chỉnh, quy định cụ thể bảo lãnh tái bảo lãnh bao gồm: nội dung, phạm vi điều chỉnh, hình thức xử phạt, thủ tục thực hiện,…nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp NHTM công tác bảo lãnh Các đơn vị nước cần phải tìm hiểu thực cam kết thư bảo lãnh, đồng thời tránh việc dẫn chiếu luật điều chỉnh bảo lãnh ở nước vào tình hình thực tế ở Việt Nam Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 60 Học viện Ngân Hàng Cải tiến thủ tục bảo lãnh bước đa dạng hóa hình thức bảo lãnh: thủ tục bảo lãnh, cần phải nghiên cứu cải tiến cho đơn giản đảm bảo an toàn thực Chẳng hạn thủ tục đămg kí, điều kiện bảo lãnh, thư bảo lãnh Bên cạnh kết hợp với hình thức đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Trong thời gian tới mặt ngân hàng tiếp tục phát triển nghiệp vụ bảo lãnh truyền thống, mặt khác triển khai hoạt động bảo lãnh liên doanh, bảo lãnh chứng khốn Vì thị trường chứng khoán Việt Nam vào hoạt động, cơng ty chứng khốn mới thành lập, uy tín doanh nghiệp Việt Nam chưa cao nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng khâu phát hành phân phối chứng khoán doanh nghiệp quan trọng Ngồi ra, NHNN cịn xem xét cách nghiêm túc nhằm chỉnh sửa bổ sung định nghĩa bảo lãnh cho thật xác nhằm phát huy đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng cần ý nghiên cứu, xây dựng, triển khai việc áp dụng sách khách hàng cơng tác marketing vào thực tế Xem xét việc áp dụng mức phí ưu đãi đối với đối tượng ưu tiên cần khuyến khích Tương ứng với thời hạn số tiền bảo lãnh cần quy định mức phí bảo lãnh phù hợp với mức độ rủi ro ngun tắc thời hạn bảo lãnh dài phí bảo lãnh cao Về quỹ bảo lãnh hình thành việc trích lập lần từ vốn kinh doanh ngân hàng theo giá trị bảo lãnh chưa thật hợp lí Nên xem xét trích quỹ bảo lãnh theo bảo lãnh, hợp đờng bảo lãnh có độ rủi ro cao trích với mức lớn ngược lại Như ngân hàng rút phần vốn đưa vào kinh doanh để đem lại lợi nhuận Mở rộng hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh, đờng thời tăng cường tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm tạo hiểu biết tín nhiệm lẫn hoạt động tín dụng dịch vụ, tạo điều kiện để mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng nên mở rộng dịch vụ tư vấn để giúp đỡ khác hàng họ yêu cầu bảo lãnh Ngoài ra, nên xem xét tới khách hàng chưa có giao dịch với ngân hàng có hoạt động kinh doanh tốt, có uy tín thị trường nhằm mở rộng quy mơ khách hàng góp phần tạo nhiều khách hàng mới hoạt động bảo lãnh Tổ chức tập huấn, đào tạo cán nghiệp vụ bảo lãnh chương trình mới phù hợp với thay đổi hoạt động bảo lãnh Việt Nam Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 61 Học viện Ngân Hàng Khảo sát học hỏi quy trình bảo lãnh ngân hàng khác tìm hiểu kinh nghiệm nước hoạt động bảo lãnh Thường xuyên kiểm tra kiểm soát chặt chẽ việc thực nghiệp vụ bảo lãnh theo nội dung quy chế NHNN NHNo&PTNT Viêt Nam quy định Mở rộng quan hệ với ngân hàng khác nhằm phân tán rủi ro ,thúc đẩy thực đờng bảo lãnh có dự án lớn mà NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội không đủ khả thực 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng: Trong kinh tế thị trường, định đưa doanh nghiệp có tác động quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động doanh nghiệp Do để đứng vững thị trường doanh nghiệp phải tự tạo dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp Với tư cách chủ thể quan hệ bảo lãnh, doanh nghiệp phải có kiến thức kinh tế cao, đủ tiềm lực tài để tận dụng tối đa tác dụng hoạt động bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp nhằm hỗ trợ cho trình hoạt động Thời gian vừa qua, doanh nghiệp nước ta tham gia hoạt động bảo lãnh vấp phải trở ngại đáng kể gây tác động không nhỏ đến hiệu công tác bảo lãnh Ngồi ngun nhân từ phía nhà nước cùng văn quy định điều kiện lãnh cịn có ngun nhân từ phía doanh nghiệp Giải vấn đề doanh nghiệp cần thực tốt yêu cầu sau: - Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cán kinh doanh, sản xuất, đánh giá dự án để đanh giá hiệu hoạt động kinh tế thân doanh nghiệp - Chú trọng tới việc xây dựng hoạch địch phương án sản xuất kinh doanh, kể việc phải mời chuyên gia có kinh nghiệm để tư vấn cho doanh nghiệp lĩnh vực - Nghiêm túc đáng giá tài sản chấp, tránh tình trạng tự ý nâng cao giá trị tài sản nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng Trung thực việc sử dụng vốn thực điều kiện liên quan đến bảo lãnh theo mục đích cam kết, tránh tình trạng làm bừa bãi gây thất vốn doanh nghiệp khiến cho nghĩa vụ trả nợ ngân hàng khó khăn - Nghiêm túc thực nghĩa vụ cam kết với ngân hàng hoạt động bảo lãnh Tôn trọng quyền lợi ngân hàng sở đảm bảo quyền lợi thân doanh nghiệp Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 62 Học viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Qua nhiều năm thực hiện, nghiệp vụ bảo lãnh ngày hoạt động có hiệu dần hội nhập thích ứng với thị trường Trong q trình thực nghiệp vụ NHNo&PTNT nói riêng ngân hàng khác nước nói chung đạt kết khả quan, song bên cạnh cịn gặp phải khơng khó khăn vướng mắc bởi nguyên nhân chủ quan khách quan Nhận thức tầm quan trọng việc triển khai công tác bảo lãnh, phát huy mạnh sẵn có đờng thời kết hợp với việc khắc phục khó khăn vướng mắc nên suốt q trình thực hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT có nhiều bước tiến đáng kể Đây tảng cho việc đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, nâng cao tổng thu nhập cho ngân hàng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Trên sở nghiên cứu tài liệu qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, chuyên đề tốt nghiệp đạt số kết sau: 1.Về lý luận: Nội dung chuyên đề bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.Về thực t: Chuyờn ề đà nêu lên đuợc khái quát nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng thong mại, thực trạng nghiệp vụ bảo lÃnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội qua số liệu cụ thể năm 2007,2008,2009 đa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh 3.Giải pháp: tồn nội dung chun đề có sở khoa học có tính khả thi,nhằm đóng góp số ý kiến với ngân hàng,góp phần hồn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đối với NHNN&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp 63 Học viện Ngân Hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn qui định nghiệp vụ bảo lãnh Giáo trình tín dụng ngân hàng-Học Viện Ngân Hàng Nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng TCTD Việt Nam-Nhóm tác giả Học Viện Ngân Hàng Hỏi đáp ngân hàng Việt Nam-NXB Thế Giới Nghiệp vụ ngân hàng thương mại-NXB TP Hờ Chí Minh Nghiệp vụ ngân hàng đại-NXB trị Quốc gia Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng-Tổ chức hợp tác kỹ thuật Đức NHNN Việt Nam Luật NHNN,luật TCTD hướng dẫn thi hành-NXB Chính trị Quốc gia Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009 NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 10.Tạp chí ngân hàng 11.Thời báo kinh tế Việt Nam Vũ Hà Phương Lớp NHA-CĐ24 ... : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT VN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .48 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội? ??…………………………………………….48... THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 1.1 Khái quát nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại…………….2 1.1.1 Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng……… 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh bảo. .. hưởng bảo lãnh (2): Khách hàng ( người bảo lãnh ) yêu cầu ngân hàng phục vụ giao chi? ? thị cho ngân hàng phát hành bảo lãnh (3): Ngân hàng chi? ? thị chi? ? thị cho ngân hàng phát hành phát hành bảo lãnh,