tăng,luụn chiếm trờn dưới 50%.Năm 2007 hệ số này là 45,22%,năm 2008 là 50,48% và năm 2009 là 53,6%.Xét về số tuyờt đối thỡ năm 2008 tăng hơn so với năm 2007 là 619 triệu đụ̀ng,năm 2009 lại giảm so với năm 2008 là 947 triệu đụ̀ng.Điều này cho thấy hoạt động bảo lónh đang dần chiếm ưu thế trong cỏc hoạt động dịch vụ tại ngõn hàng.
Bờn cạnh đú, cỏc khỏch hàng xin bảo lónh đều thực hiện rất nghiờm tỳc việc đúng phớ bảo lónh, chưa cú trường hợp nào trốn phớ hay nộp quỏ chậm. Túm lại hoạt động bảo lónh tại ngõn hàng tỏ ra cú hiệu quả, đúng gúp vào ngõn hàng một khoản thu nhập lớn.
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn trong cụng tỏc bảo lónh tạiNHNo&PTNT Việt Nam Chi nhỏnh Bắc Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhỏnh Bắc Hà Nội
Bảo lónh là một nghiệp vụ mới được đưa vào sử dụng tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhỏnh Bắc Hà Nội nờn trong quỏ trỡnh thực hiện khụng trỏnh khỏi những khú khăn từ nhiều phớa. Song với những cố gắng của cỏc cỏn bộ tớn dụng, dịch vụ bảo lónh đó trở thành một trong những dịch vụ được khỏch hàng sử dụng ngày càng nhiều hơn.
Doanh số bảo lónh khụng ngừng tăng lờn trong 3 năm vừa qua. Với hoạt động của mỡnh, ngõn hàng đó giỳp một số doanh nghiệp tỡm được nguụ̀n vốn vay thớch hợp, đỏp ứng nhu cầu về vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh
doanh. Hoạt động bảo lónh đó giỳp cho rất nhiều cụng ty xõy dựng cú đủ điều kiện tham gia dự thầu và hoàn thành tốt cụng trỡnh. Đặc biệt với sự thay đổi về cơ cấu đối tượng khỏch hàng, DNNQD ngày càng được ngõn hàng quan tõm, giỳp đỡ phỏt triển hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo uy tớn hơn trờn thị trường.
Túm lại doanh thu từ hoạt động bảo lónh đó và đang đúng gúp một phần khỏ lớn vào tổng doanh thu của ngõn hàng, gúp phần nõng cao uy tớn của ngõn hàng trờn địa bàn hoạt động.
Tuy nhiờn, bờn cạnh những kết quả đó đạt được thỡ cũn tụ̀n tại một số hạn chế đũi hỏi phải tỡm hiểu nguyờn nhõn gõy ra để cú phương hướng giải quyết thớch hợp. Sau đõy là một số hạn chế trong hoạt động bảo lónh tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhỏnh Bắc Hà Nội
2.3.2.1.Những hạn chế trong hoạt động bảo lónh:
- Hoạt động bảo lónh tại ngõn hàng võ̃n chưa thể đỏp ứng tối đa nhu cõ̀u của khỏch hàng
Như ta đó biết, hiện nay tại ngõn hàng đó thực hiện tất cả cỏc loại bảo lónh mà trong quy chế bảo lónh đó ban hành. Ngoài ra, ngõn hàng cũn thực hiện thờm một số loại bảo lónh mới như bảo lónh nộp thuế. Song trong thực tế, nhu cầu bảo lónh của khỏch hàng rất đa dạng và ngày càng tăng. Mặt khỏc, hiện nay cú những nhu cầu bảo lónh cũn khỏ mới lạ khụng những đối với ngõn hàng mà cũn với nhiều ngõn hàng khỏc. Nờn ngõn hàng đó gặp khụng ớt khú khăn do chưa cú quy chế nào quy định ro, khiến ngõn hàng chưa thể sử dụng loại hỡnh bảo lónh đú.
Những khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện bảo lónh đó hạn chế việc ngõn hàng thoả món đầy đủ nhu cầu của khỏch hàng,cũn nhiều vướng mắc xảy ra trong quỏ trỡnh thực hiện bảo lónh như tài sản thế chấp,khả năng tài chớnh của ngõn hàng phục vụ bảo lónh bị hạn chế,tổng số tiền bảo lónh cho một doanh nghiệp khụng được vươt quỏ 10%,cho 10 doanh nghiệp khụng được vượt quỏ 30% tổng mức bảo lónh của ngõn hàng bảo lónh..đó khiến cho ngõn hàng khú thỏa món nhu cầu của cỏc doanh nghiệp một cỏch đầy đủ.Cỏc văn bản của NHNN cụng bố cú thể kiểm soỏt chặt chẽ trỏnh rủi ro và tạo sự an toàn cho ngõn hàng ngõn hàng bảo lónh nhưng nếu xét dưới gúc độ doanh nghiệp cú đủ khả năng để xin bảo lónh với giỏ trị lớn thỡ thời gian chờ đợi thủ tục sẽ rất rườm rà làm chậm tiến độ cụng việc.
- Chưa cõn đối về cơ cấu bảo lónh
Sau khi xem xét cơ cấu bảo lónh theo cỏc đối tượng khỏc nhau, ta thấy rằng tại ngõn hàng cú sự mất cõn đối khụng chỉ giữa cỏc loại bảo lónh mà cũn giữa DNNQD và DNQD, giữa bảo lónh trong xõy lắp và trong thương mại.
Trong cơ cấu bảo lónh theo loại hỡnh, bảo lónh thanh toỏn và bảo lónh dự thầu vẫn cũn chiếm tỷ lệ khiờm tốn. Trong khi hai loại bảo lónh này lại tiềm ẩn số lượng khỏch hàng rất lớn.
Bờn cạnh đú là sự chưa cõn đối giữa cỏc đối tượng khỏch hàng. Đõy là do truyền thống hoạt động tại ngõn hàng là phỏt triển bảo lónh cho cỏc DNNQD vỡ hiện nay cỏc cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH làm ăn rất hiệu quả, số vốn lờn tới hàng trăm tỷ đụ̀ng. Họ cú mối quan hệ làm ăn rất rộng với rất nhiều đối tỏc trong nước và nước ngoài. Do đú, ngõn hàng cũng phải chỳ trọng hơn tới thành phần kinh tế này.
Giữa bảo lónh trong xõy lắp và trong cỏc lĩnh vực kinh doanh khỏc cú sự chưa cõn đối khỏ lớn, bảo lónh trong lĩnh vực kinh doanh chỉ chiếm trờn dưới 5% tổng doanh số bảo lónh trong khi nhu cầu bảo lónh của khỏch hàng trong lĩnh vực này ngày càng tăng lờn. Nhất là khi quan hệ thanh toỏn giữa cỏc doanh nghiệp ngày càng rộng và giỏ trị giao dịch ngày càng lớn thỡ đõy chớnh là một thị trường cú tiềm năng khụng phải là nhỏ mà ngõn hàng cần phải biết khai thỏc.
- Cơ cấu về phí bảo lónh võ̃n chưa hoàn thiện
Do cú sự thay đổi mới đõy của NHNN, mức phớ bảo lónh đó được điều chỉnh tăng. Trước đõy, mức phớ bảo lónh là 1% thỡ nay quy định lại tối đa là khụng quỏ 2%/năm tớnh trờn số tiền cũn đang được bảo lónh của khoản bảo lónh và tuỳ thuộc vào mức độ tớn nhiệm và chớnh sỏch khỏch hàng mà Giỏm đốc sẽ ra quyết định mức phớ là bao nhiờu. Song hoạt động bảo lónh cũng giống hoạt động tớn dụng, chứa đựng trong nú những rủi ro nhất định. Do đú mức phớ này vẫn khụng thể bù đắp rủi ro cho ngõn hàng bảo lónh, đặc biệt là đối với bảo lónh mở L/C bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh tiền ứng trước. Chi phớ mà ngõn hàng bỏ ra khi thực hiện một mún bảo lónh như bảo lónh mở L/C khụng phải là nhỏ (như chi phớ trả lói suất huy động vốn cho phần trớch quỹ bảo lónh, chi phớ thẩm định). Vỡ vậy đõy được coi là một bất lợi đối với ngõn hàng.
- Còn có sai sót trong quỏ trỡnh theo dừi cỏc món bảo lónh
Trong quỏ trỡnh thực hiện một mún bảo lónh, cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng phải lập sổ theo doi bắt buộc nờn sau khi ký hợp đụ̀ng bảo lónh cú một số cỏn bộ tớn dụng theo doi bảo lónh khụng chặt dẫn đến một vài mún bảo lónh đó phỏt hành nhưng khụng chuyển đến phũng kế toỏn thụng qua mạng. Kết quả là kế toỏn chưa nhập ngoại bảng, ảnh hưởng đến việc thu phớ khỏch hàng sau đú.
Chương trỡnh điện toỏn đó cú nhưng chưa thực chặt chẽ. Cú mún bảo lónh đó được duyệt nhưng cỏn bộ tớn dụng quờn khụng chuyển hụ̀ sơ xuống. Do đú cỏn bộ kế toỏn khụng thực hiện được việc vào sổ theo doi khỏch hàng.
- Một số trường hợp thời gian thực hiện bảo lónh còn chưa đạt tiờu chuẩn
Mặc dù cỏc cỏn bộ tớn dụng đó tuõn thủ nghiờm tỳc cỏc quy định về thời gian song cú trường hợp khỏch hàng vẫn phàn nàn do chờ đợi lõu để thực hiện song một mún bảo lónh. Đõy cú thể do một số mún bảo lónh cú số tiền bảo lónh lớn, cỏc cỏn bộ tớn dụng phải tuõn thủ nghiờm ngặt theo quy trỡnh bảo lónh. Mà quy trỡnh bảo lónh đụi khi cũn phức tạp gõy phiền hà cho khỏch hàng. Mặt khỏc việc thảo thư phỏt hành bảo lónh cũn gặp khú khăn do đú cỏc cỏn bộ tớn dụng lại mất thời gian chỉnh sửa lại mẫu thư sao cho phù hợp với từng hợp đụ̀ng đó làm kéo dài thời gian thực hiện một mún bảo lónh.
Những hạn chế trong hoạt động bảo lónh tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhỏnh Bắc Hà Nội hiện nay vẫn chưa được giải quyết một cỏch triệt để. Đú là do cú những nguyờn nhõn, bao gụ̀m cả nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan, gõy ra. Sau đõy là một số nguyờn nhõn chủ yếu khiến ngõn hàng gặp khú khăn khi giải quyết những hạn chế trờn.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
a) Nguyờn nhõn khỏch quan
- Mụi trường phỏp lý chưa hoàn chỉnh và đụ̀ng bộ
Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhỏnh Bắc Hà Nội đang hoạt động dưới sự điều chỉnh của Luật cỏc TCTD và hệ thụng cỏc Luật, văn bản dưới Luật của chớnh phủ và NHNN ban hành. So với trước đõy thỡ hệ thống cỏc văn bản này đó cú những thay đổi hợp lý hơn, tạo điều kiện hơn cho ngõn hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động song nú vẫn chưa thực sự mở ra những hành lang phỏp lý thực sự thụng thoỏng và hợp lý. Do vậy, hệ thống cỏc văn bản này vẫn cần phải cú sự bổ sung, điều chỉnh, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp và ngõn hàng khi thực hiện bảo lónh.
Hoạt động bảo lónh ngõn hàng ra đời chưa lõu, do đú cỏc văn bản Luật, dưới Luật quy định về nghiệp vụ bảo lónh vẫn chưa thống nhất. Cho đến hiện giờ vẫn chưa cú Luật hay nghị định về bảo lónh ngõn hàng. Do đú khi đưa cỏc văn bản Luật này vào thực tiờ̃n gặp rất nhiều khú khăn. Tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động, kinh nghiệm và thúi quen, cỏc ngõn hàng sẽ cụ thể hoỏ cỏc văn bản. Vỡ thế khi thực hiện một số loại hỡnh bảo lónh như bảo lónh vay vốn nước ngoài, phớa ngõn hàng sẽ phải tham khảo thờm cỏc thụng lệ chung để đưa ra cỏc điều khoản trong hợp đụ̀ng và khi mối quan hệ bảo lónh vượt ra khỏi phạm vi một quốc gia thỡ việc giải quyết cỏc tranh chấp sẽ khú khăn.
Bờn cạnh đú, cỏc văn bản Luật vẫn chưa bổ sung thờm cỏc loại hỡnh bảo lónh mới mà nhu cầu về chỳng đang ngày càng tăng như bảo lónh nộp thuế. NHNN Việt Nam vẫn chưa chớnh thức thừa nhận, cho phép sử dụng cỏc
nghiệp vụ bảo lónh này. Điều này khiến ngõn hàng dè dặt khi đưa ra một sản phẩm mới.
Mức phớ mà NHNN quy định vẫn cũn là một vấn đề đỏng quan tõm đũi hỏi phải cú sự thay đổi thớch đỏng. Mức phớ tối đa do NHNN quy đinh chưa đảm bảo cho ngõn hàng cõn đối được giữa doanh thu thu được với chi phớ mà họ bỏ ra nhất là với bảo lónh vay vốn nước ngoài.
NHNo&PTNT Việt Nam ban hành thẩm quyền quyết định bảo lónh cho Giỏm đốc chi nhỏnh là cần thiết nhằm đảm bảo an toàn cho ngõn hàng. Đặc biệt đối với khoản bảo lónh vay vốn nước ngoài phải trỡnh giỏm đốc chi nhỏnh NHNo&PTNT Việt Nam Bắc Hà Nội duyệt. Tuy nhiờn trong một số trường hợp, mún bảo lónh cú giỏ trị nhỏ, thời hạn ngắn thỡ việc NH xem xét giải quyết sẽ kéo dài thời gian, ảnh hưởng tới tớnh kịp thời của hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Mặt khỏc, quy trỡnh bảo lónh do NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhỏnh Bắc Hà Nội ban hành đó tạo ra những chuyển biến rất lớn trong hoạt động bảo lónh trong toàn hệ thống. Song nú vẫn cũn nhiều vấn đề bất cập cũn tụ̀n tại như là quy trỡnh cũn phức tạp, cỏc mẫu biểu được quy định sẵn đụi khi cũn sai sút.
- Mụi trường canh tranh gay gắt
Trong điều kiện hiện nay, trờn địa bàn thành phố Hà Nội đó cú rất nhiều Ngõn hàng quốc doanh và rất nhiều ngõn hàng cổ phần, ngõn hàng liờn doanh như VIDB, ACB.... Trong số những ngõn hàng trờn cú những ngõn hàng cú chiến lược Marketing rất tốt, số vốn lớn, khả năng cung ứng sản phẩm đạt ở mức cao. Đõy là những ngõn hàng cú sức cạnh tranh cao. Do đú ngõn hàng cần cú định hướng phỏt triển cụ thể nhằm tăng sức cạnh tranh của ngõn hàng mỡnh.
- Nguyờn nhõn từ phía doanh nghiệp
Một vấn đề khỏ bức xỳc hiện nay của cỏc doanh nghiệp Việt Nam đú là trỡnh độ và năng lực quản lý cũn thấp. Điều này khụng những ảnh hưởng tới cụng tỏc tổ chức điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà cũn ảnh hưởng tới quỏ trỡnh doanh nghiệp đến xin bảo lónh.
Thứ nhất, do trỡnh độ quản lý yếu kém nờn cỏc doanh nghiệp thường khụng nắm chắc cỏc quy định về bảo lónh như yờu cầu về hụ̀ sơ xin bảo lónh, tài sản đảm bảo khiến cho ngõn hàng mất nhiều thời gian để xem xét liệu đó đủ điều kiện thực hiện một mún bảo lónh chưa. Chớnh điều này đó làm ảnh hưởng tới hoạt động của bản thõn doanh nghiệp do mất quỏ nhiều thời gian. Nếu ngõn hàng xem xét qua loa thỡ cú thể sẽ dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng.
Thứ hai, do cụng tỏc tổ chức điều hành khụng tốt, ảnh hưởng tới quỏ trỡnh thực hiện hợp đụ̀ng với đối tỏc. Tuy đó cú tài sản đảm bảo nhưng khi cú vi phạm xẩy ra thỡ ngõn hàng vẫn bị ảnh hưởng, đặc biệt trong những trường hợp tài sản thế chấp sau khi phỏt mại khụng đủ bù đắp chi phớ ngõn hàng đó bỏ ra.
Cỏc doanh nghiệp Việt Nam nhất là cỏc doanh nghiệp mới thường khụng cú đủ điều kiện về tài sản đảm bảo. Với những DNNN, phần lớn tài sản nằm trong tỡnh trạng lạc hậu, khú thanh khoản. Nhiều tài sản như cụng xưởng, đất đai lại thuộc quyền sở hữu của nhà nước nờn gõy khú khăn trong việc thanh lý, phỏt mại do chưa cú văn bản Luật nào quy định ro điều này.
Trong khi nhúm khỏch hàng (thường là DNNQD) phải ký quỹ hoặc thế chấp 100%. Cỏc tài sản này thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp nờn vấn đề thanh lý, phỏt mại là khụng cú khú khăn nhiều. Nhưng với mún bảo lónh cú giỏ trị bảo lónh lớn, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ lại khụng đỏp ứng đủ điều kiện về tài sản thế chấp cú giỏ trị tương đương. Vỡ thế làm mất cơ hội kinh doanh của cả ngõn hàng và khỏch hàng.
Bản thõn cỏc doanh nghiệp khi tiến hành một dự ỏn đầu tư cũng khụng thẩm định kỹ càng. Cú thể đầu tư vượt quỏ khả năng của mỡnh dẫn đến việc khụng thực hiện được hợp đụ̀ng, Hoặc tớnh toỏn cỏc yếu tố đầu vào hay xỏc định thời hạn bảo lónh khụng chớnh xỏc khiến bị thua lỗ hoặc vi phạm về thời gian.
Nguyờn nhõn gõy ra tỡnh trạng cỏc ngõn hàng khú kiểm soỏt, quản lý được khỏch hàng là do cỏc doanh nghiệp vay vốn, mở tài khoản giao dịch tại nhiều ngõn hàng khỏc nhau. Việc này khiến cho ngõn hàng khú nắm bắt được tỡnh hỡnh hoạt động và cụng nợ thực tế của doanh nghiệp để cú thể ra những quyết định đỳng đắn.
b)Nguyờn nhõn chủ quan
- Cụng tỏc Marketing, tỡm kiờ́m khỏch hàng còn chưa được phỏt triển
Trong nền kinh tế thị trường, cỏc doanh nghiệp muốn cạnh tranh, thu hỳt được khỏch hàng thỡ ngoài việc cung ứng sản phẩm tốt phải cú chiến lược Marketing hiệu quả. Cụng tỏc Marketing ở đõy bao gụ̀m từ khõu tỡm kiếm khỏch hàng cho đến khõu cung ứng sản phẩm, tập hợp ý kiến khỏch hàng về sản phẩm, từ đú cú những chiến lược Marketing hiệu quả. Tại ngõn hàng, cụng tỏc Marketing đó được chỳ ý hơn so với trước song vẫn khụng được đầu tư một cỏch thớch đỏng. Đặc biệt là khõu nghiờn cứu về thị trường tiềm năng chưa được quan tõm đỳng mức.
Do đú, ngõn hàng cần đẩy mạnh hơn nữa cụng tỏc Marketing để gúp phần thu hỳt thờ khỏch hàng mới. Đõy là một trong những hoạt động gúp phần nõng cao sức cạnh tranh của ngõn hàng.
- Việc thu thọ̃p và xử lý thụng tin về khỏch hàng và thị trường võ̃n còn gặp khó khăn
Ngày nay việc thu thập thụng tin đó được hỗ trợ rất nhiều từ cỏc phương tiện mỏy múc hay từ cỏc trung tõm lưu giữ thụng tin nhưng để cú được những thụng tin quan trọng, cỏn bộ tớn dụng vẫn cũn gặp phải những khú khăn nhất