Bảo hiểm và giám định hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển

Vào thời kỳ đầu, người nhận bảo hiểm phải bán một số tài sản hoặc rút tiền từ tài khoản ngân hàng để thanh toán bồi thường cho người được bảo hiểm khi tổn thất xảy ra.. Một người sau khi

ĐỖ HỮU VINH

LỜI GIỚI THIỆU

Thị trường thế giới ngày nay mở rộng không ngừng, sự phân công

lao động uà sự hợp tác quốc tế ngày càng phát triển Do đó yếu tố ngoại thương trở thành một đòi hỏi khách quan, một yếu tố không thế thiếu được của quá trình túi sản xuất ở tất cả các nước Các tổ chức ngoại thương thế giới thông qua những hiệp định hay hợp đồng mua bán, uận tải, bảo hiểm để thực hiện nhiệm vu giao thương hòng hóa giữa các nước Tuy nhiên trong quá trình thực hiện hợp đông, hàng

hóa thường phải trải qua nhiễu khâu: từ người sản xuất đến người

xuất khẩu, người uận tải, người giao nhận rồi mới đến tay người tiêu thụ sản phẩm nên uiệc tổn thất, mất mat, hu hỏng là điều không thể tránh bhỏi Những nhà xuất nhập khẩu, người làm công túc giao nhận

sẽ giải quyết uấn đê này ra sao, phải làm gì khi hàng hóa xuất nhập khẩu bị tổn thất? Các thủ tục cần thiết phải tiến hành để có thể đòi được người bảo hiểm bồi thường nếu hàng hóa đó được bảo hiểm? Biên

bản hàng hư hỏng đổ uỡ, thư kháng nghị thật ra chỉ là chứng từ pháp

lý ban đầu vé tinh trạng hư hỏng của hàng hóa Vì uậy, người nhận hàng bao giờ cũng muốn hàng hóa của mình được xác nhận cụ thể xem

bị hu hỏng thế nào, đến múc độ nào va do nguyên nhân nào gây nên

Về phía người uận chuyển cũng 0ậy, họ muốn có sự xác định cụ thé vé

hàng hóa bị hư hỏng để yên tâm rồng mình khỏi bị chủ tàu ràng buộc

trách nhiệm từ lúc phát hiện hàng hư hỏng Tù đó uấn đề giám định

tổn thất hàng hóa cần được xúc tiến nhanh sơu khi hàng được xếp dỡ

hoặc được nhập Ixuất từ kho bãi, nhà máy; để có được một biên bản giám định hàng hóa tổn thất làm cơ sở cho uiệc khiếu nại, đòi bồi thường thiệt hại vé sau

Từ những vdn đề nói trên, chúng tôi mới mạnh dan biên soạn

quyển “BẢO HIỂM VÀ GIÁM ĐỊNH HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYEN BANG DUONG BIEN” dựa theo tài liệu nổi

tiếng của hãng Lioyd (Anh quốc) nhằm mục đích cung cấp cho sinh vién chuyên ngành bừnh tế, cán bộ làm công tác xuất nhập khẩu, cứn

bộ hải quan, hãng tàu va độc giả quan tâm đến lĩnh uực này có một tài liệu để học tập uò tham khảo bổ ích

Hy vong sách sẽ đem đến nhiêu điêu bổ ích uà thú uị cho bạn đọc

Chúng tôi rất mong nhộn được sự góp ý từ phía bạn đọc để lần tái bản sau sách sẽ được hoàn chỉnh hơn

TAC GIA

MUC LUC

Phần I LỊCH SỬ BẢO HIỂM -ccceesserrrrree 11

Chương 1 NGUÔỒN GỐC BẢO HIỂM -ccccc-onns« 12

1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT - + nnnrrrriiiiiiiiiiiriiierrrie 12

2 BẢO HIỂM, MỘT NGÀNH DỊCH VỤ Strnrrne 15

2 LỢI ÍCH BẢO HIỂM "_

3 RỦI RO CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM -iieirree 33

4, PHAN LOAI DUA TREN CƠ CẤU SỞ HỮU - 36

B TU BAO HEM csccscsssiscesestsststssestntistsnnemenenennnneinnaeieianseneistne 41

6 LUẬT HỢP ĐỒNG -.2-00122 tdrdrrrirrreo 43

1 QUYỂN LỢI BẢO HIẾM -22ttntrrrrirrrrrrrerrree

8 SỰ TIN TƯỞNG TUYỆT ĐỐI

9 KHÁI NIỆM BỒI THƯỜNG -ssnnnnrrrnrirrrrrrriereee 48

10 THẾ QUYỄN 2-2011 dmrrririiierre 58 11) ĐÓNG GÓP BOL THUONG seccseessessscssssssnnnensnesstenscensernnensstsnstenet 60

12, NGUYEN NHAN GAN cssssesssssssssssssssessenessseeesuneestesesnnncestecsasceeeeessanss 64

13 TOM TAT CHUNG wecsccsssssccssssssssesscuassssessseetsnneetssessesssssensnessenntseeese 67

Phần 3 BẢO HIỂM HÀNG HẢI - 68

Chương 3 BẢO HIỂM HÀNG HẢI - 69

1 - KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM HÀNG HẢI 69

II BẢO HIỂM HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN

11010655 1 88 80

Chương 4 MỘT SỐ NHẬN XÉT VỀ CÔNG TÁC BẢO HIỂM

1 NHỮNG ĐẶC TRƯNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HÀNG HẢI 128

2 MỘT SỐ VAN ĐỀ GẦN BÀN VỀ LĨNH VỰC BẢO HIỂM HÀNG

HẢI HIỆN NAY s2 0 2n 2H HH nrerreeeree 128

Phần 3 GIỚI THIỆU MỘT SỐ ĐIỀU KHOẢN BẢO HIỂM

HÀNG HẢI CHÍNH 2c sscceevzscczzccze 130 Chương õ ĐIỀU KHOẢN BẢO HIỂM HÀNG HÓA CỦA HỘI BẢO HIỂM LUÂN ĐÔN (A) csssesssesssssesssssesssssesssssessssssessesessssces 131 Chuong 6 DIEU KHOAN BAO HIEM HANG HOA CUA HOI BAO HIEM LUAN DON (B) cosssessssecsssssssssssssssssssssssssssscssssssosuse 138 Chuong 7 DIEU KHOẢN BẢO HIỂM HÀNG HÓA CỦA HỘI BAO HIEM LUAN DON (C) vvessessssessssssssessssesssssssssssssscssssossssseee 146 Chương 8 ĐIỀU KHOAN BAO HIỂM THOT HẠN THÂN

Chương 9 ĐIỀU KHOẢN BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN

SU CUA CHU TAU viscesceccecssssccscecsesssssssessesssessessnsssessectsssesssessecs 171

PHAN I GIGI THIEU VA CAC RUI RO ĐƯỢC BẢO HIÊM 171

PHAN IL MIEN THUONG, GIGI HAN, LOAI TRU VÀ ĐOẠN KẾT 192 PHAN IIL TON THAT o.scseccsssseccsssssssssassssssctescesseasssssssresssnassesaseensve 201 PHAN IV DANG KY BẢO HIỂM VÀ NGƯNG BẢO HIỂM 205 PHẦN V PHÍ BẢO HIỂM VÀ TÀI CHÍNH ni nen eree 215 PHAN VI LINH TĨNH., 0 212221221112 rrEeeerrrrreee 223

Phan 4 GIAM DINH HANG HOA XUAT NHAP KHAU 232

Chương 10 GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU 2 .ccesEcssccee 233

1 MỤC ĐÍCH CỦA CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH áecceneeeerree 233

2 VAI TRÒ CỦA GIÁM ĐỊNH VIÊN 3 222EE22 0018 se re 234

8 CÁC LOẠI HÌNH GIÁM ĐỊNH 2220 22nnnn2nreeneeeree 235

4 TỔ CHỨC GIÁM ĐỊNH HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU 235

Chương 11 KIẾN THỨC CƠ BẢN VỀ HÀNG HÓA

1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC TÍNH CỦA HÀNG HÓA -2 neo 236

2 PHÂN LOẠI HÀNG HÓA 0 00th cecceee 237

3 CAC PHUONG PHAP KIỂM DINH HANG HOAs cccccsssssscssccceeese 238

4 BAO GÓI HÀNG HÓA:

5 NHÀN HIỆU HÀNG HÓA 2-2022 ee 242

Chương 12 CONTAINER G SH HH HH chiếu 244

1 BAO DAM AN TOAN CHO HANG XP TRONG CONTAINER 244

2 HƯỚNG DẪN CHUNG VỀ CHẤT XẾP HÀNG TRONG CONTAINEEL 2220222111212 0eerederee 246

3 HƯỚNG DAN CHAT XEP VAO CONTAINER MOT SO HANG THEU BIBU! ccccesssssccssssssscsssssssssscsssesesusansssseessessssssisnsqnessssesunssnseeeeseeen 248

4 HƯỚNG DẪN CHAT XEP HÀNG ĐẶC BIỆT: ceocsse 251

Chương 13 GIÁM ĐỊNH HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU 358

1 GIỚI THIỆU THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ GIÁM ĐỊNH 258

2 THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ GIÁM ĐỊNH TẠI VIỆT NAM 259

3 QUY TRÌNH GIÁM ĐỊNH MỘT MẶT HÀNG ccccccccrececvey 260

4 CÁC CHỨNG TỪ YÊU CÂU KHÁCH HÀNG CUNG CẤP: 260

5 CÔNG TÁC THỰC TẾ TẠI HIỆN TRƯỜNG - ve 261

Chương 14 QUY TRÌNH GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT HÀNG HOA 0N mai 266

1 GIÁM ĐỊNH TỐN THẤT HÀNG HÓA chen errree 268

2 ĐỐI TƯỢNG CỦA CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH HÀNG TỔN THẤT 266

3 CÁC BƯỚC TIẾN HÀNH GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT HÀNG HÓA 268

4 XÁC ĐỊNH MỨC ĐỘ HÀNG TỔN THẤT 22552222222 275

5 GIẤY CHỨNG NHẬN GIÁM ĐỊNH: -2 06 1E ttErcrersve 287

Phần 5 MỘT SỐ LOẠI HÀNG TỔN THẤT THƯỜNG

ĐƯỢC YÊU CẦU GIÁM ĐỊNH 289

Chương 15 MOT SO TON THAT THUONG GẶP 290 Chương 16 ĐẶC TÍNH TỔN HẠI CỦA MỘT SỐ LOẠI

[;7.0/0000nng 297

PHỤ LỤC TỪ VỰNG BẢO HIỂM .cccccccccce 340

Phan I

LICH SU BAO

Chuong I

1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT

Vào cuối thế 15 khi châu Âu thực hiện những cuộc viễn chinh tới châu Á và châu Mỹ, tạo ra cái gọi là: “Cuộc cách mạng thương mại” (xảy ra trước cuộc cách mạng công nghiệp nổi tiếng), ý tưởng quỹ,

chung và rủi ro đã đồng loạt xuất hiện Ví dụ một đội tàu nhỏ có thể đi

từ châu Âu tới Indonexia, trao đổi hàng hóa tại đó và trở về với nhiều

hàng hóa, tuy nhiên ở đây tiểm tàng nhiều rủi ro: Một số tàu không hoàn thành toàn bộ chuyến đi về Một số tàu có thể bị chìm đo bão tố, cạn kiệt nguồn cung cấp (hoặc đội thủy thủ chết vì bệnh tật), lạc đường, bị chìm do quá tải, hoặc bị mọt ăn thủng Những người tham gia đầu tư vào những chuyến như kể trên cảm nhận thấy cần thiết phải cùng nhau chia sẻ rủi ro tránh tình trạng một số nhà đầu tư mất trắng toàn bộ chuyến hàng do một hiện tượng khá phổ biến: tàu bị mất tích Người ta đã tìm ra hai cách nhằm giải quyết nhu cầu này Cách thứ nhất là tạo lập một chuyến hàng dưới hình thức cổ phần, một nhóm nhà đầu tư cùng đầu tư vào một nhóm thuyén ché hang chung cùng chia sẻ rủi ro tổn thất và phân chia lợi nhuận thu được sau chuyến buôn Cách thứ hai là bảo hiểm, một hệ thống theo đó chủ tàu hay chủ hàng (có thể là một cá nhân hay một công ty) trả một số tiển mặt cho người khác nếu họ thỏa thuận sẽ bồi thường khi con tàu đã nêu trên không hoàn thành một chuyến đi cụ thể nào đó Theo cách

thức này, thay thế việc phát triển cạnh tranh, cổ phần, bảo hiểm tiền

mặt và cam kết sẽ bồi thường cho chủ tàu trong trường hợp tàu mất tích Những công ty bảo hiểm này đã tạo lập một quỹ chung dùng để

thanh toán cho người được bảo hiểm khi xảy ra tổn thất

Vào thời kỳ đầu, người nhận bảo hiểm phải bán một số tài sản (hoặc rút tiền từ tài khoản ngân hàng) để thanh toán bồi thường cho

người được bảo hiểm khi tổn thất xảy ra Nguyên tắc này vẫn đang

được áp dụng tại Lloyd's ở Luân đôn nơi hiện nay hình thức cam kết thanh toán bồi thường vẫn là cơ sở của hợp đông Các cá nhân có tên tai Lloyd’s cam kết bồi thường bằng tiền của chính mình khi những rủi ro họ nhận bảo hiểm xảy ra Thuật ngữ “khai thác bảo hiểm” mang nghĩa chính xác của từ: Người ta soạn ra một văn bản giấy tờ nêu rủi

ro (điều được bảo hiểm, hoàn cảnh thời gian bảo hiểm) và người nhận bảo hiểm (hoặc đại diện của mình) ghi ở dưới những thông số, rủi ro

mà anh ta nhận

Một số nhà kinh doanh bảo hiểm nhanh chóng nhận ra rằng nhiều thành viên cộng đồng không muốn một mình bảo hiểm những rủi ro lớn như vậy theo như kiểu khai thác bảo hiểm của Lloyd?»s Vì vậy ở một hoàn cảnh khác khái niệm cổ phần đã trở nên sống động hơn Người ta kêu gọi mọi người mua cổ phần của các công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm được thuê chuyên gia để khai thác bảo hiểm

và bôi thường cho người được bảo hiểm bằng tiền trích từ quỹ chung đã

được đầu tư Quỹ này xây dựng trên cơ sở tiển công ty thu được sau khi bán cổ phân cho cổ đông cộng thu nhập nhờ đầu tư tiền quỹ và phi đóng bảo hiểm Chỉ cần khai thác viên chuyên nghiệp tính toán tốt

trong việc nên chấp nhận rủi ro nào và phải bảo hiểm là bao nhiêu thì

quỹ này sẽ luôn có khả năng bồi thường tổn thất và trả lãi cổ phần để cho các cổ đông hài lòng với việc đầu tư của họ

Vào những ngày đầu, lĩnh vực đầu tiên của công ty bảo hiểm là bảo hiểm hỏa hoạn Tại những thành thị đông đúc của thế kỷ 17, hầu

hết nhà cửa đều đựng bằng gỗ, người ta dùng lửa để sưởi, đun nấu và

dùng nến để chiếu sáng vì vậy rủi ro nhà bắt lửa rất cao Ở xã hội

làng xóm trước khi thành thị hóa khi một ngôi nhà bị cháy, hàng xóm

sẽ giúp xây dựng lại Nguyên tắc trợ giúp tương hỗ trực tiếp được áp dụng Ngược lại ở thành phố, hàng xóm của gia đình có nhà bị cháy

đều có những nghề nghiệp chuyên môn riêng (Ví dụ: thợ đệt, thợ chữa giầy, thư ký hoặc buôn cá), họ không có khả năng chuyên môn cũng

như thời gian để giúp hàng xóm xây lại ngôi nhà sau khi bị cháy

Thay thế vào đó họ đóng phí bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm để

nhận được hai cam kết:

- Cung cấp dịch vụ hỏa hoạn (như đập lửa ngăn lan sang nhà khác

và hạn chế đến mức thấp nhất mức độ vụ cháy)

- Bồi thường bằng tiền mặt cho người được bảo hiểm để thuê mướn những thợ chuyên môn cần thiết (thợ xây, thợ ngói, thợ mộc v.v) sửa chữa lại hư hồng (hoặc xây lại trong trường hợp nghiêm trọng)

Điều khoản bồi thường đã được sử dụng vài lần và sẽ được giải thích rõ hơn ở phần sau Trong bảo hiểm phi nhân thọ nó có nghĩa bảo đảm cho người được bảo hiểm có tình hình tài chính giống như khi rủi ro được bảo hiểm không xảy ra Mục đích của nó là khôi phục lại (càng sát càng tốt) vị trí giống như khi rủi ro bảo hiểm chưa xảy ra Ngoài thanh toán bằng tiên mặt, công ty bảo hiểm còn có khả năng lựa chọn khác, điều này sẽ được đề cập đến ở chương sau

Cùng với bảo hiểm hỏa hoạn, các quỹ bảo hiểm nhân thọ ra đời

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là hợp đồng bồi thường Mục đích của nó là cung cấp một khoản tiền cụ thể khi xảy ra những trường hợp nêu tại hợp đồng bảo hiểm Không ai biết được tuổi thọ của

con người Ai cũng sẽ chết nhưng rõ ràng là người ta không thể chắc

chắn được tuổi thọ của một ai đó là bao nhiêu Chỉ một phần trong số nhân loại qua đời mỗi năm, số này bao gồm mọi lứa tuổi từ một ngày tuổi đến 110 tuổi (mặc dù tuổi thọ trung bình là đưới 80 tuổi) Các nguyên tắc tính toán để thành lập quỹ bảo hiểm nhân thọ chung sẽ được để cập chỉ tiết ở chương sau Tuy nhiên ở đây ta cũng cần phải

chú ý một điểm là: vào giữa thế kỷ 18, người ta đã thiết lập các công

ty, tổ chức tương hỗ để thực hiện bảo hiểm nhân thọ cho công chúng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải luôn dựa trên nguyên tắc bồi thường, bởi vì xét về khía cạnh vật chất cuộc sống con người là vô giá

và rõ ràng là không một tổ chức nào có thể cung cấp một giá trị tương

đương với việc mất đi một sinh mạng Vì lý do này, hợp đồng bảo hiểm

nhân thọ dựa trên một số tiền cụ thể Một người sau khi được bảo hiểm nhân thọ (hoặc một người có những mối liên quan đến quyền lợi như vợ chồng: xem chỉ tiết ở chương sau) phải thanh toán một phan

thu nhập của mình cho công ty bảo hiểm để sau này họ sẽ nhận được

thêm một khoản tiển đã được xác định khi người được bảo hiểm qua đời hoặc khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn sau một số năm đã định

(người được bảo hiểm vẫn còn sống) Bảo hiểm nhân thọ là một cách thức tiết kiệm có lợi cho người được bảo hiểm, người thân hoặc các tổ

chức kinh đoanh của họ

Từ những loại bảo hiểm ban đầu như: hàng hải, hỏa hoạn và nhân

thọ, đã phát triển hàng loạt những loại bảo hiểm khác, hầu hết trong

số chúng được để cập đến trong sách này Chương 2 miêu tả khái quát

những nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm với tư cách là một hoạt động

kinh tế độc nhất Phần còn lại của chương chủ yếu bàn về vai trò rộng lớn và chức năng của bảo hiểm trong nền kinh tế thị trường

Bốn khái niệm thế hiện vai trò của bảo hiểm trong nên kinh tế thị trường là: giá trị, bảo vệ, rủi ro và địch vụ, sau đây sẽ được xem xót theo trật tự tầm quan trọng tăng dần, đầu tiên là dịch vụ

2 BẢO HIỂM, MỘT NGÀNH DỊCH VỤ

Nói một cách đơn giản nhất, người nhận bảo hiểm không bán một

sản phẩm hữu hình như xà phòng, bánh ngô mà theo thuật ngữ thương

mại quốc tế sản phẩm của họ là một hoạt động vô hình Người sở hữu

hợp động đứng tên bảo hiểm được cấp một văn kiện, hợp đồng bảo

hiểm làm bằng chứng xác thực đã có một hợp đồng hiện hữu giữa hai bên: công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm Cam kết trong hợp đồng là cam kết thanh toán bằng tiển (hoặc hàng hóa đối với một số trường hợp) với giá trị tương đương với tổn thất (trong bảo hiểm phi nhân thọ) hoặc một số tiền cụ thể nào đó (trong bảo hiểm nhân thọ)

Người ta không có một phần đặc biệt nào trong quỹ dự trữ hoặc tài

sản của công ty bảo hiểm được loại trừ ra để thực hiện trách nhiệm bảo hiểm khi rủi ro bảo hiểm ghi lại hợp đồng xảy ra Thực tế là mục

đích của quỹ chung dùng để bồi thường khi rủi ro được bảo hiểm xảy

ra Tuy nhiên điều này lại mang ý nghĩa: mỗi cá nhân đứng tên bảo

hiểm cần phải tin tưởng rằng công ty bảo hiểm có khả năng và luôn sẵn sàng thực hiện các cam kết theo hợp đồng khi rủi ro bảo hiểm xảy

ra Một số người định nghĩa “dịch vụ” là một sản phẩm vô hình, tuy nhiên rất nhiều chính phủ đã gộp cả kinh doanh khách sạn, nhà hàng vào những hoạt động dịch vụ khi chuẩn bị hoặc lập thống kê kinh tế

Chắc chắn việc sử dụng một phòng ngủ hoặc một bữa ăn đều là thể hiện tính vật chất Yếu tố “dịch vụ” gắn liền với một thực tế là khi

khách hàng sử dụng điện tích, bàn ghế, bát đĩa, dao kéo và khăn bàn của nhà hàng trong bữa ăn, đây là một sự đâu tư hữu hình lớn chỉ để đơn thuần phục vụ cho khách hàng trong khi họ thưởng thức sản phẩm hữu hình như thức ăn đổ uống Chính vì vậy hoạt động khách sạn và nhà hàng đều được coi là “dịch vụ” Du lịch bằng máy bay, tàu biển hoặc tàu hỏa cũng là một loại “dịch vụ”, tuy nhiên đôi khi người

ta tách chúng ra thành “vận chuyển” Việc tư vấn của luật sư, được bác

sĩ chữa bệnh hay trả phí giáo dục cho trường đại học đều được gọi là

“dịch vụ” Ít nhất đã có một công ty chuyên sản xuất và bảo dưỡng

thang máy tự tuyên bố mình là hãng cung cấp “dịch vụ” Họ lập luận

rằng sản phẩm hữu hình và địch vụ bảo dưỡng chỉ là phần phụ trợ cho hoạt động chính của họ là cung cấp một dịch vụ “vô hình” vận chuyển thẳng đứng cho mọi người Một số nhà kinh tế kể cả những người

chuyên viết về bảo hiểm đã trở nên tức giận khi xuất hiện một khái niệm rất mơ hồ “nền kinh tế dịch vụ” trong đó hầu hết các hoạt động;

là “dịch vụ” chứ không phải là “sản phẩm” Khi kiểm tra lại, hóa ra đây chỉ là vấn để về định nghĩa, nó không có ảnh hưởng nhiều đối với các hoạt động đã được coi là dịch vụ hoặc bất cứ cái gì khác

Cam kết bảo hiểm:

Dẫu sao, khái niệm dịch vụ cũng mang ý nghĩa cơ bản đối với bảo

hiểm Công ty bảo hiểm bán cam kết cho người được bảo hiểm Hợp

đồng chỉ bắt đầu có hiệu lực vào một thời điểm trong tương lai Vào

thời điểm khi công ty bảo hiểm phải thanh toán bồi thường cho người được bảo hiểm, rất có thể người được bảo hiểm đang ở trong trạng thái

sốc hoặc đau khổ về tinh thân do rủi ro xảy ra (như sự cố mất trộm,

tai nạn, bão hoặc thiên tai) Đối với hợp đồng nhân thọ, khi người

được bảo hiểm qua đời, người thân của họ quá đau buồn đến nỗi chưa

sẵn sàng nhận thanh toán theo hợp đổng bảo hiểm Mặt khác, nếu

công ty bảo hiểm nghi ngờ một cách có lý do tính chân thật của khiếu nại và trì hoãn thanh toán để điều tra, lúc đó có thể người được bảo hiểm sẽ rất tức giận (có thể do lòng chân thật bị tổn thất hoặc do sợ

bị phát hiện là đã giả mạo hoặc phóng đại khiếu nại) Ở cả hai trường hợp trên, khi nảy sinh khiếu nại theo hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ không giữ được trạng thái tỉnh thần như bình thường Ở bất cứ giai đoạn nào khi chưa khiếu nại người được bảo hiểm sẽ được bảo vệ, đây có lẽ chính là mục đích mua bảo hiểm của anh ta Công việc của công ty bảo hiểm là thuyết phục những khách hàng có triển

vọng rằng họ nên mua bảo hiểm và sau khi thanh toán phí bảo hiểm,

chưa thực hiện khiếu nại, coi như họ đã tham gia vào một vụ làm ăn khá, cũng như thuyết phục họ rằng họ sẽ nhận ngay đủ dịch vụ khi xảy ra khiếu nại Đây là một điểm quan trọng của dịch vụ trong kinh doanh bảo hiểm Ở mọi giai đoạn khi thực hiện hợp đồng cũng như trong suốt thời hạn hợp đồng, khách hàng có thể yên tâm rằng mình rất đặc biệt, đã mua đúng bảo hiểm, loại xứng đáng với đồng tiền bỏ

ra, cơ chế hành chính của công ty bảo hiểm rất tiết kiệm nhưng hữu hiệu và quyển lợi của khách hàng luôn được coi trọng Một số cây bút hiện đại sử dụng thuật ngữ “nghệ thuật” để mở rộng điểm này Công

ty bảo hiểm, với tư cách là người cung cấp sản phẩm vô hình cần phải bảo đảm địch vụ tới tay khách hàng của họ phai dé tiếp thu Cách tốt

nhất để thực hiện điều trên là phải thấm nhuần cho mọi nhân viên ở mọi quá trïnh rằng họ đang thực hiện một nghệ thuật chăm sóc khách

hàng “Khách hàng không phải lúc nào cũng đúng nhưng khách hàng luôn được đặt ở hàng đâu” Đây chính là cơ sở nghệ thuật dịch vụ khách hàng hiện đại (chương tiếp thị sản phẩm bảo hiểm sẽ xem xét

nghĩa của từ không chắc chắn, chúng ta thường hiểu rõ mình định nói

gì khi đưa ra thuật ngữ “rủi ro” trong cau chuyện Một sự kiện có thể xảy ra, nếu nó xảy ra, hậu quả có thể không có lợi cho chúng ta, hoặc không phải hậu quả mà chúng ta dự định từ rủi ro không những ám chỉ mối ngờ vực với tương lai mà còn ám chỉ cả một thực tế là: hậu quả

có thể khiến cho chúng ta lâm vào hoàn cảnh khó khăn hơn so với

hiện tại

a) Định nghĩa

Một số cây bút đặc biệt ở Hoa Kỳ cho ra đời một số định nghĩa về

rủi ro và thường kèm theo những bài luận dài lê thê để chứng minh

cho từng quan điểm Sau đây là một số định nghĩa được tuyển lựa:

- Rủi ro là khá năng của một sự cố không may

- Rủi ro là sự kết hợp các hiểm họa

- Rủi ro là sự không thể đoán trước một khuynh hướng dẫn đến

kết quả thực khác xa với kết quả dự đoán

- Rủi ro là sự không chắc chắn về tổn thất

- Rủi ro là khả năng tổn thất

Khi nghiên cứu dường như ta thấy được mối liên hệ giữa chúng

- Thứ nhất, có một ý tưởng chính là sự không chắc chắn mà chúng

_ ta coi là mối ngờ vực đối với tương lai xà

- Thứ hai, ở đây cũng ám chỉ những mức độ rủi ro khác nhau Việc

sử dụng những từ như: khả năng và không thể đoán trước dường như

muốn thể hiện một số mức độ khả biến do có mối ngờ vực nói trên

- Thứ ba, ở đây có ý tưởng về hậu quả tạo ra do một hoặc nhiều

nguyên nhân Điều này dường như có quan hệ chặt chẽ với một định

nghĩa đã sử dụng trước đó sự không chắc chắn đối với hậu quả trong một tình huống cụ thể

b) Mức độ rủi ro

Nếu như ta cho rằng khả năng mọi rủi ro xảy ra là như nhau thì đây là một điều không hợp lý Ý nghĩa của khái niệm một điều gì đó có nguy cơ gặp rủi ro là gì? Làm thế nào để đánh giá những mức độ rủi ro khác nhau này?

Giả sử có một ngôi nhà bên bờ một con sông, dòng sông này nổi tiếng hay tràn bờ, ta có thể sử dụng từ “nguy hiểm” để miêu tả tình huống trên Hậu quả trong tương lai hoàn toàn không chắc chắn được

bởi vì không ai có thể khẳng định liệu dòng sông có tràn bờ và gay

thiệt hại cho ngôi nhà hay không Việc dòng sông nổi tiếng hay tràn

bờ làm gia tăng thiệt hại xảy ra Trong thực tế ta có thể tuyên bố là tần số thiệt hại sẽ là cao

Để rõ hơn ta hãy hình dung có một ngôi nhà thứ hai nằm trên đôi thoải cách xa bờ sông hơn so với ngôi nhà Ngôi nhà này được coi là ít

nguy hiểm hơn Khả năng đòng sông tràn bờ vẫn giữ nguyên trong khi

khả năng thiệt hại gây ra cho ngôi nhà thấp hơn rất nhiều

Tuy nhiên, đánh giá của chúng ta sẽ thay đổi nếu xem xét giá trị gặp rủi ro Giả sử ngôi nhà đầu tiên trên bờ sông là nhà nghỉ ít sử dụng và đang trong điều kiện tôi tàn trị giá tối đa là 5000 bảng Trái lại ngôi nhà thứ 2 là ngôi nhà lộng lẫy trị giá ít nhất là 200.000 bảng

Cụ thể chúng ta sẽ muốn sửa đổi quan điểm liên quan tới ngôi nhà nào gặp rủi ro cao hơn của mình dựa trên mức độ tổn thất

c) Tần số lặp lại và mức độ nghiêm trọng

Khi nghiên cứu mức độ rủi ro, ta cần chú ý tới hai khái niệm: tần

số lặp lại và mức độ nghiêm trọng Kết hợp hai khái niệm ta thấy có hai mối liên hệ nổi bật Mối liên hệ thứ 1 là một số tình huống rủi ro khác nhau trong đó tần số cao và mức độ nghiêm trọng thấp Ở hình 1.1 ta vẽ đồ thị sau:

Tân số lặp lại

Mức độ nghiêm trọng Hình 1.1

Trục tung do tần số sự việc xảy ra, trục hoành đo mức độ nghiêm trọng và chi phí sự cố nếu xảy ra trong thực tế

Rất nhiều tình huống rủi ro giống với hình đỏ thị trên Lấy ví đụ, bảo hiểm hỏa hoạn Có rất nhiều vụ cháy nhỏ nhưng tương đối ít vụ cháy lớn Nói cách khác, rất nhiều vụ cháy gây hư hại cho bếp nhưng

ít vụ thiêu trụi hoàn toàn ngôi nhà Người ta có thê sẵn sàng bảo hiểm cho các tổn thất xảy ra thường xuyên với mức độ nghiêm trọng vừa phải, tuy nhiên ho sé rat do dy khi bảo hiểm cho những sự việc ít xảy

ra song chi phi rất cao

Hình thái liên hệ giữa tần số và mức độ nghiêm trọng không chỉ

giới hạn ở hư hại do hỏa hoạn hoặc tổn thất thiệt hại tài sản Những

vụ thiệt hại công nghiệp cũng theo một mẫu hoàn toàn tương tự Hình 1.2 thể hiện biểu đồ nổi tiếng, tam giác Heinrich

a Thiệt hại lớn

Hình 1.2

Theo tam giác Heinrich trên, cứ một vụ thiệt hại lớn trong khi

làm việc thì có 30 vụ thiệt hại nhỏ và 300 vụ không gây thiệt hại Tam giác trên là kết quả sau khi nghiên cứu vài nghìn vụ và nghiên Ju đa cho ra những kết quả tương tự Theo mô hình trên có rat it su

cố nghiêm trọng và rất nhiều sự cố nhỏ Mối liên hệ thứ hai giữa tần

số và mức độ nghiêm trọng được biểu hiện trong trường hợp có tần số thấp, mức độ nghiêm trọng cao theo như minh họa ở hình 1.3

Tần số lặp lại

Mức độ nghiêm trọng

Hình 1.3

Tổng số các vụ không cao bằng hình 1.1, song khi những vụ xảy

ra, chi phí sẽ rất lớn Tai nạn máy bay, tàu thủy là những ví dụ điển

hình Tổn thất mỗi khi xảy ra đều thực sự nghiêm trọng

Sau khi nghiên cứu khái niệm không nhất định, cũng như thực tế

là có những mức độ rủi ro khác nhau Tiếp theo ta sẽ xem xét yếu tố cấu thành rủi ro cuối cùng: nguyên nhân tổn thất

đd) Hiểm họa rủi ro

Ta thường dùng từ rủi ro để ám chỉ cả biến cố gây tổn thất và nhân tố ảnh hưởng hậu quả tổn thất Khi cần nhắc nguyên nhân ta cần chắc chắn rằng, có tối thiểu hai khía cạnh Nếu như quay lại ví dụ

về hai ngôi nhà nằm trên bờ sông cũng như rủi ro lụt lội của chúng, ta

sẽ thấy rõ điều này Điều để cập ở đây không phải là rủi ro lụt lội mà

là rủi ro thiệt hại do lụt lội Lụt lội là nguyên nhân gây tổn thất và thực tế ngôi nhà nằm ngay sát bờ sông ảnh hưởng đến hậu quả

Lụt lội là hiểm họa, trạng thái gần của ngôi nhà với bờ sông là rủi ro Hiểm họa là nguyên nhân chính gây tổn thất Thông thường, hiểm họa nằm ngoài tâm kiểm soát của những người hữu quan Như vậy ta có thể khẳng định bão, hỏa hoạn, trộm cắp, tai nạn xe cơ giới,

và nổ đều là hiểm họa

Những nhân tố ảnh hưởng đến hậu quả được coi là rủi ro Bản thân rủi ro không phải là nguyên nhân tổn thất song chúng có thể gia

tăng, giảm bớt ảnh hưởng khi hiểm họa xảy ra

e) Rủi ro tỉnh thần và vật chất

Xem xét rủi ro là một điều rất quan trọng đối với một công ty bảo

hiểm khi quyết định nhận bảo hiểm một số rủi ro và tính phí bảo

hiểm

Rủi ro có thể là rủi ro tỉnh thần hoặc rủi ro vat chat Rui ro vat

chất có liên quan tới các đặc trưng vật chất của rủi ro như bản chất

của công việc xây dựng một tòa nhà, bảo vệ an ninh một cửa hàng,

một nhà máy, trạng thái gần của nhà với bờ sông trong trường hợp lụt

lội Rủi ro tinh than liên quan tới một số khía cạnh mang tính con

người có thể ảnh hưởng đến hậu quả, thông thường đó là thái độ của

người được bảo hiểm

f Phân loại rủi ro

Tiếp theo ta sẽ xem xét các phân loại rủi ro Công việc này hoàn

toàn không giống việc đi sâu phân tích ý tưởng thực tế của những rủi

ro, theo lối xem xét toàn bộ khái niệm rủi ro và thành lập những rủi

ro giống nhau Chúng ta sẽ xem xét 3 trong số rất nhiều những phân

loại có thể sử dụng

g) Rui ro tai chinh

Nhu ta đã nói đã khẳng định rủi ro ám chỉ một tình huống có yếu

tố không chắc chắn đối với hậu quả Rủi ro tài chính là loại TỦI ro mà

ta có thể định mức hậu quả bằng tiên cũng như định giá trị của hậu

quả Thuật ngữ rủi ro tài chính trong ngữ cảnh này không liên quan

tới tính chất của rủi ro mà liên quan tới hậu quả của nó

Ta có thể đễ dàng thay ro diéu nay khi xem xét trường hợp thiệt hại vật chất gay ra cho tài sản, trộm cắp tài sản, mất lợi nhuận kinh

doanh sau một vụ cháy Người ta cũng có thể tính được thiệt hại về tài chính khi xảy ra thiệt hại đối với con người Công việc tính toán sẽ do

tòa án thực hiện hoặc qua thương lượng giữa luật sư và công ty bảo

hiểm Trong cả 2 trường hợp trên, hậu quả của rủi ro có thể đo bằng phương tiện tài chính

Có một số tình huống khác không thể áp dụng kiểu định mức này

Ví dụ như chọn một chiếc xe mới, chọn món ăn từ thực đơn nhà hàng

21

Tất cả các tình huống trên đều được coi là tình huống nguy hiểm không phải do hậu quả của chúng sẽ gây tốn thất tài chính mà bởi vì chúng không phải là cái mà người ta mong đợi Chúng ta thậm chí có thể khẳng định rằng những quyết định quan trọng mang tính chất xã hội trong cuộc sống chính là những rủi ro phi tài chính: chọn nghề, chọn bạn đời, có con Ở đây có thể có hoặc không có dấu hiệu tài chính song điều chủ yếu ở đây là hậu quả không đo bằng phương tiện tài chính mà tính được bằng các tiêu chuẩn mang tính con người

Trong lĩnh vực kinh doanh ta chủ yếu quan tâm tới rủi ro mà hậu quả của nó tính được bằng phương tiện tài chính

h) Rủi ro đầu cơ và rủi ro thuần túy

Phân loại rủi ro thứ 2 cũng liên quan tới hậu quả Ở đây có sự

phân biệt giữa những tình huống trong đó chỉ có một khả năng duy

nhất là những tổn thất và tình huống có khả năng kiếm lời

Rủi ro thuần túy sẽ đẫn đến tổn thất hoặc tốt hơn là hòa vốn Hậu quả một là không có lợi cho chúng ta hoặc giữ ta ở nguyên vị trí như

trước khi sự cố xáy ra Rủi ro tai nạn xe cơ giới, cháy nhà máy, trộm hàng hóa trong kho hoặc tổn thương trong khi làm việc đều là rủi ro

thuần túy Bất chấp có xảy ra tại nạn, hỏa hoạn, trộm cắp, tổn thất hay không xảy ra nếu như biến cố chưa xảy ra thì tình hình vẫn như

cũ, không ai kiếm được lời gì

Thay thế vào đó rủi ro đầu co trong đó có cơ hội kiếm lời Đầu tư tiền vào cổ phiếu chẳng hạn Đầu tư có thể gây lỗ hoặc hòa vốn song

động cơ là kiếm lời

Trong lĩnh vực kinh doanh, có cả rủi ro thuần túy và đầu cơ Đơn

cử ví dụ một nhà sản xuất thực phẩm có một nhà máy lớn với dây chuyển sản xuất và máy móc chuyên dụng sản xuất nhiều loại thực phẩm phục vụ thị trường trong nước và xuất khẩu Ta sẽ nghiên cứu một số rủi ro có thể xảy ra với người chủ nhà máy này trong khuôn khổ hai tiêu để rủi ro đầu cơ và thuần túy

- Có một loạt thiệt hại vật chất xảy ra cho nhà máy, máy móc và hàng hóa Nguyên nhân có thể do hỏa hoạn, bão, nổ, do cố ý hoặc các hiểm họa khác

- Anh ta cũng có thể gặp rủi ro trộm cắp bao gồm trộm cắp thành phẩm, nguyên liệu, thậm chí máy móc trong nhà máy Không cần phải làm việc lâu năm trong ngành bảo hiểm, ta cũng có thể nhận thấy

rằng tính linh hoạt của các hành vi phạm tội có chủ mưu không hề có

giới hạn

- Trách nhiệm cũng là mối đe đọa lớn, có thể chủ nhà máy phải chịu trách nhiệm đối với tổn thương hoặc hư hại tài sản của người làm thuê trong khi làm việc hoặc khách viếng thăm

Với tư cách là người sản xuất thực phẩm, anh ta cũng sẽ phải chịu

trách nhiệm nếu người tiêu dùng bị tổn thương hay ngộ độc do sản

phẩm của anh ta gây ra

Nếu nhà máy bị hư hại do hỏa hoạn, chắc chắn kinh đoanh sẽ bị gián đoạn và hậu quả sẽ gây giảm lợi nhuận Lý do nhấn mạnh sự khác nhau giữa rủi ro thuần túy và đầu cơ là nhằm nêu bật một thực tế rủi ro thuần túy thông thường có thể được bảo hiểm, còn rủi ro đầu cơ thì không được bảo hiểm

Ta có thể tuyên bố: thông thường không ai muốn bảo hiểm các

loại rủi ro trong đó hậu quả có thể là một món lời Có thể dễ dàng

nhận thấy lý do tại sao như vậy Người ta sẽ tự nguyện muốn mua bảo hiểm cho rủi ro đầu cơ với hy vọng sẽ kiếm được lời Động lực thúc nay

họ cố gắng đạt được số lời trên sẽ là rất nhỏ nếu như họ biết được

rằng: công ty bảo hiểm sẽ thanh toán bất kể họ có cố gắng hay không

Về phương tiện rủi ro ta có thể nói nguy cơ rủi ro tỉnh thân là rất cao

Tuy nhiên ta cũng cần chắc chắn rằng có thể bảo hiểm những hậu

quả rủi ro thuần túy trong rủi ro đầu cơ và ngày càng có nhiều nhu cầu

được bảo hiểm rủi ro đầu cơ Điều này có nghĩa rủi ro tổn thất sẽ không được bảo hiểm nếu đầu tư tiên vào một công ty Công ty có thể làm ăn có lãi hoặc không Tuy nhiên ta có thể bảo hiểm tài sản hữu

hình của công ty chống lại rủi ro hỏa hoạn, trộm cắp.v.v

i) Rui ro co bản và rủi ro riêng biệt

Phân loại cuối cùng có liên quan tới cả hai vấn để: nguyên nhân

và hậu quả của rủi ro Rủi ro cơ bản là loại rủi ro nảy sinh do những

nguyên nhân nằm ngoài tẩm kiểm soát của một hoặc thậm chí một nhóm cá nhân Ngoài ra rất nhiều người sẽ cảm nhận được hậu quả

của loại rủi ro Phân loại này bao gồm động đất, lụt lội, núi lửa và các

“thiên tai” khác Tuy nhiên, nếu ta giới hạn rủi ro cơ bản trong khuôn

khổ hiểm họa tự nhiên thì sẽ không chính xác Sự thay đổi xã hội, can thiệp chính trị hoặc chiến tranh đều được coi là những rủi ro cơ bản

Tương phản với loại hình thái rủi ro khách quan về nguồn gốc có

hậu quả lan rộng, ta có rủi ro riêng biét Rui ro riêng biệt mang tính

cá nhân nhiều hơn cả về mặt nguyên nhân lẫn hậu quả, bao gồm rất

nhiều loại rủi ro đã để cập như: hỏa hoạn, trộm cắp, tổn thất liên quan

tới công việc và tai nạn xe cơ giới

Nhìn chung, rủi ro riêng biệt có thể bảo hiểm được trong khi rủi

ro cơ bản thì không bảo hiểm được Phỏng đoán ở đây quả là một điều rất khó do thị trường bảo hiểm có khuynh hướng thay đổi thường

xuyên Ta có thể nói rằng rủi ro cơ bản rất khó kiểm soát, lan rộng

cho nên mọi người đều cảm thấy rằng rủi ro này nên thuộc trách

nhiệm của toàn xã hội Nhân tố địa lý thông thường cũng quan trọng,

đặc biệt là đối với rủi ro “tự nhiên” như lụt lội và động đất Ở nhiều

vùng trên thế giới, các công ty bảo hiểm coi những rủi ro này là loại

rủi ro cơ bản và vì thế không được bảo hiểm

j) Chuyển giao rủi ro

Chức năng chính của bảo hiểm là hoạt động giống như một cơ chế chuyển giao rủi ro Nếu nghiên cứu 2 ví dụ: cá nhân người mua bảo hiểm và thương mại sẽ minh chứng câu nói trên

Ví dụ 1:

Chẳng hạn có một chủ xe, xe của anh ta trị giá 12,000 đô la Có thể đây là một sự đầu tư lớn nhất từ trước đến nay của anh ta Anh ta

đã đầu tư một số lượng tiền đáng kể từ tiên tiết kiệm của mình để mua

xe kể cả những người lạc quan nhất cũng nhận ra được rằng trong tình

huống như vậy số đầu tư trên có thể gặp rủi ro Chiếc xe có thể bị ăn

cắp, bị hư hại do tại nạn hoặc hỏa hoạn Tai nạn có thể gây tổn thương nghiêm trọng cho hành khách và những người khác, chủ xe sẽ giải quyết rủi ro tiểm tàng này cũng như hậu quả tài chính của chúng bằng cách nào? Anh ta không biết chắc liệu rủi ro có xảy ra hay không

và nếu như chúng xảy ra, hậu quả sẽ là bao nhiêu? Có thể cho tới tận cuối năm sẽ không có sự cố nào song cũng có thể ngay ngày mai xe của

anh ta bị hư hại hoàn toàn! Bảo hiểm không thể ngăn ngừa rủi ro xây

ra nhưng có thể cung cấp một số hình thái bảo đảm về tài chính Bằng cách đóng phí bảo hiểm, chủ xe có thể chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro sang công ty bảo hiểm,

Ngành công nghiệp vẫn giữ nguyên vị trí của mình Giám đốc điều

hành của công ty hiểu rằng hãng này có thể sẽ Bặp một số rủi ro Tuy

nhiên anh ta không dám chắc liệu chúng có xảy ra hay không và nếu xảy ra chỉ phí sẽ là bao nhiêu? Anh ta sẽ điều hành kinh doanh như thế nào? Nếu tổn thất xảy ra, anh ta sẽ phải bù lại khoản chi phí này

bằng cách tăng giá sản phẩm hoặc dịch vụ của mình Chi phí này sẽ là bao nhiêu? Anh ta không thể biết được liệu có xảy ra tổn thất hay

không cũng như chỉ phí tổn thất là bao nhiêu Trong tình huống này bảo hiểm sẽ thực hiện được chức năng của mình: chức năng cơ chế

chuyển giao rủi ro

Giám đốc điều hành có thể đổi cái không chắc chắn lấy cái chắc chắn Đối cho việc phải chịu một tổn thất nhất định đó là phí bảo

hiểm, anh ta sẽ tránh được cái không chắc chắn về một tổn thất lớn hơn có tiểm năng xảy ra Rủi ro không thay đổi nhưng hậu quả tài chính sẽ rất lớn và có thể ảnh hưởng đến ngân sách của công ty Một loạt lợi ích đều bắt nguôn từ chức năng chuyển giao rủi ro này sau đây

sẽ để cập chi tiết hơn

4 BẢO VỆ

Khái niệm quan trọng thứ 3 xem xét trong chương này là bảo vệ Hầu hết mọi điểm đã được làm sáng tỏ khi ta nghiên cứu khái niệm rủi ro Do chuyển giao rủi ro không thể ngăn ngừa thương tổn hoặc ốm đau xảy ra nên không a1 có thể bảo vệ có người khác khỏi những rủi ro trong cuộc sống Nói tóm lại người ta có thể bảo vệ tài sản cho một người hoặc một đoàn thể Đối với mọi người, kinh cổ trong sách kinh của giáo phái tin lành muốn ám chỉ những người bị ray rứt “trong trí

óc, giữa con người hay tài sản” Người ta có thể giảm bớt căng thẳng,

ốm đau về mặt thể chất và tinh thần nếu như có kiến thức và cơ hội

để thực hiện các biện pháp phòng ngừa, nhưng kể cả như vậy nhiễm

trùng và hủy hoại cơ thể vẫn có thể xảy ra Doanh nghiệp hay cá nhân

có thể mua bảo hiểm để bảo vệ tài sản của họ (thu nhập, giá trị tiền

vốn của tài sản của họ) chống lại hành động của con người (trộm cắp hoặc cố ý gây thiệt hại), tai nạn (hỏa hoạn, ảnh hưởng do xe chạy qua), chống lại rủi ro do bao tố, lụt lội, ốm đau, hoặc do không thể tiếp

tục làm việc Theo cách thức này, tài sản sẽ được bảo vệ cho dù cơ thể

hay trí óe con người bị thiệt hại

Như chúng ta đã thấy, rủi ro chủ yếu liên quan tới công việc đánh giá những sự cố có thể nảy sinh cũng như khả năng chúng xảy ra Việc

đánh giá rủi ro được áp dụng với nhiêu khía cạnh cá nhân như trí óc,

cơ thể và tài sắn của một người, hoặc tài sản của một công ty (hoặc các

tổ chức tập thể khác) Người ta có thể bảo hiểm rất nhiều rủi ro trong một hợp đồng bảo hiểm “trọn gói” (sẽ xuất hiện trong chương sau) tuy nhiên xét cho cùng mọi rủi ro đều có liên quan tới những sự cố gây thiệt hại về trí óc, cơ thể và tài sản Bảo hiểm bảo vệ tài sản, vật chất bằng cách cung cấp những nguồn lực cho chủ sở hữu để thay thế thiệt

hại đã xảy ra để hôi phục sức khỏe ban đầu hoặc để an ủi những người

đã bị tàn phế Bằng việc cung cấp một nguồn thu nhập cho người đến

tuổi về hưu, chế độ hưu trí đã tạo ra một hình thái bảo vệ, điểu này

“cùng với những đặc trưng khác” đã chứng minh được chế độ hưu trí cá

nhân và các chương trình hưu bổng cũng là những sản phẩm bảo hiểm

Vì vậy khái niệm bảo vệ là cung cấp tiển (hoặc bồi thường tương đương ở một số trường hợp ví dụ như quyền của hãng hàng không được

thay thế một máy bay mất tích bằng một chiếc khác cùng nhãn hiệu),

để khôi phục tài sản cho người được bảo hiểm như trước khi rủi ro xảy

ra Ở đây ta nêu rõ ý nghĩa chính xác của tài sản: tài sản là toàn bộ

quyền sở hữu của người chủ Đất đai, nhà cửa, đồ đạc, tài khoản ngân

hàng, quân áo, cổ phần chứng khoán công nghiệp, vật phẩm đông lạnh, bản quyển, xe cơ giới, bằng sáng chế và hàng nghìn vật phẩm khác đều tạo thành tài sản của một người hay công ty Thông thường,

nhưng giá trị quyền sở hữu có thể thu được từ các tài sản trên thường

được bảo hiểm Chủ sở hữu có thể mua bảo hiểm cho giá trị tài sản đối với mọi rủi ro riêng biệt có thể xảy ra đối với từng phần của tài sản

Chi phí bảo hiểm ở đây là phí bảo hiểm đã đóng

5 GIÁ TRỊ

Khái niệm thứ 4 và ở nhiều phương diện, cũng là khái niệm quan

trọng, cơ bản nhất trong bảo hiểm là một khái niệm ít được những

người viết về bảo hiểm chú ý nhất, đó là giá trị

Trong những nền kinh tế bình thường, người ta cho rằng giá trị được đo bằng “giá trị trao đổi” của vật, tóm lại đó là giá bán trên thị

trường Đứng trên phương diện bảo hiểm, khái niệm này hoàn toàn

hang năm Nguyên tắc cơ bản để thỏa mãn khiếu nại bảo hiểm là bồi thường, định nghĩa như sau: là một khoản bỏi thường chính xác tốn

thất về tài sản của người chủ sở hữu (kể cả những phần liên quan, tình

trạng thé chat, tinh thần hoặc sự thịnh vượng của chủ sở hữu), khi có

sự cố làm nảy sinh rủi ro đã được bảo hiểm Hầu hết công việc giải

quyết khiếu nại được thực hiện dưới hình thức thanh toán tiền để chủ

sở hữu có thể ra thị trường sửa chữa hoặc thay thế trên thị trường nhằm khôi phục vị trí vật chất ban đầu cho anh ta Làm cách nào để xác định số tiển bổi thường này Nếu đối tượng được bảo hiểm bị tổn

thất, người ta có thể bán nó để lấy giá trị còn lại với giá thấp hơn so với giá trị ban đầu hàng nguyên dạng Nếu chủ sở hữu đã sở hữu vật phẩm trong những năm có lạm phát cao, giá thực tế của hàng cứu được

trên thị trường tại thời điểm bán có thể cao hơn giá trị hàng mua ban

đâu Giá vật thay thế chắc chắn cao hơn giá mua hàng trước kia cũng như giá tạm thời của hàng cứu được Có những trường hợp ngoại lệ đối với nguyên tắc chung về sự gia tăng giá cả, đặc biệt là trong những lĩnh vực công nghệ cao với giá hiện tại có thể khá hơn nhiều so với giá năm trước Khi thực hiện bồổi thường, người nhận bảo hiểm sẽ tinh

theo giá tạm thời

Điều này có ý nghĩa là phí bảo hiểm cần được điều chỉnh mỗi khi

tái tục bảo hiểm (dựa trên cơ sở hàng năm) để bảo đảm rằng quỹ

chung (xây dựng dựa trên phí bảo hiểm thu được của các khách hàng

được bảo hiểm) đủ khả năng đáp ứng toàn bộ khiếu nại chỉnh đáng ước tính nảy sinh trong suốt thời gian hợp đồng, cũng như thanh toán mọi

chi phi quản lý và cổ tức của của tổ chức bảo hiểm

b) Hình thức thay thế thanh toán tiền mặt

Một điêu trở nên ngày càng cần thiết đó là công ty bảo hiểm nên thay thế việc bồi thường bằng hiện vật bị mất hay hư hại bằng việc bởi thường cho người được bảo hiểm một khoản tiên mặt Một chiếc xe mới rõ ràng là “đắt hơn” chiếc xe đã sử dụng được 2 năm Tuy nhiên, đối với một số người nhận bảo hiểm thường xuyên thay thế đền bù vài trăm thậm chí vài nghìn xe mỗi năm thì hẳn sẽ là một sự thiếu thông

minh nếu bổi thường cho người được bảo hiểm theo giá bán lẻ chiếc xe

thay thế Đại lý xe có thể kiếm lời bằng cách bán xe cũ Công ty bảo hiểm có thể mua xe với giá thấp hơn giá bán lẻ nếu như anh ta mua số

lượng xe lớn mỗi năm Khuynh hướng này ngược với khuynh hướng

trước kia khi các gara thường thông đồng với các chủ xe đòi công ty

bảo hiểm trả giá sửa chữa xe cao nhất Bổn phan của công ty bảo hiểm đối với người được bảo hiểm là giữ cho phí bảo hiểm càng thấp càng tốt Để làm được điều này, công ty bảo đảm không thanh toán vượt

mức giá trị tổn thất thực tế cho người được bảo hiểm

Nếu công ty bảo hiểm muốn mua xe, nhà, máy móc và các vật

phẩm cũ với những điều khoản đặc biệt để thanh toán bồi thường cho người được bảo đảm ở mức đỡ tốn chi phí nhất cho quỹ chung, thì rõ ràng kiểu đánh giá này không hề được miêu tả trong các sách kinh tế Trong tương lai, khi cần giải quyết khiếu nại, đa số giá trị được bảo hiểm sẽ được đánh giá theo phương pháp này Vì vậy cần nêu rõ cơ sở

đánh giá nói trên trong các hợp đồng bảo hiểm và phí bảo hiểm Sẽ có

ngày càng nhiều người mua bảo hiểm công nhận cơ sở đánh giá này và

họ sẽ quyết định phần tài sản nào cần mua bảo hiểm, và phần tài sản

nào tự bảo hiểm

c) Giá thị trường :

Giá cả thị trường của hầu hết các vật đều do các cơ chế phức tạp định ra Một khi đã định ra giá bán một hiện vật, các chủ sở hữu của vật cùng chủng loại (như nhà ở cùng phố, xây theo cùng một tiêu chuẩn) thường cho rằng vật tương tự trong số tài sản của họ có giá trị tương đương Ngân hàng thường cho chủ sở hữu tài sản vay tiền, dựa trên cơ sở rằng giá trị của tài sản này cũng tương tự với giá của một ngôi nhà (hoặc bức tranh hay đồ cổ v.v ) tương tự được bán trên thi trường Ngân hàng thường yêu cầu người vay tiển phải bảo hiểm tài sản để nếu tổn thất, chủ sở hữu có thể khiếu nại đòi bổi thường bảo hiểm để có tiền thanh toán tiên vay cho ngân hàng

Nếu sau khi đã định giá trị tài sản thế chấp, giá cả giảm (ví dụ nhà của Anh quốc giảm vào 1990-1993), rất có thể giá trị tài sản thế

chấp sẽ thấp hơn so với số tiền chủ sở hữu đã vay

Thậm chí có thể xảy ra trường hợp giá nhà giảm xuống thấp đến nỗi chi phí sửa chữa ngôi nhà sau một vụ hỏa hoạn nghiêm trọng còn

lớn hơn cả giá thị trường hiện thời của ngôi nhà Trong trường hợp đó

nhiệm vụ của công ty bảo hiểm phải bồi thường cho người được bảo hiểm một ngôi nhà tương tự như nhà đã bị hư hại Một số công ty bảo hiểm Anh đã quyết định chỉ bảo hiểm giá trị tiên vay gắn liền với tài

sản chứ không đảm đương nghĩa vụ bôi thường giá trị tài sản khi xảy

ra rủi ro Hệ thống bảo hiểm tiền vay là loại bảo hiểm rủi ro tài chính dành cho người vay chứ không phải là bảo hiểm tài sản Lạm phát giá

nhà quay vòng 60 năm (xảy ra năm 1989) là một cú đánh mạnh giáng vào các công ty bảo hiểm, gây thiệt hại cho họ hàng ngàn triệu bảng

do phải bồi thường tổn thất của người cho vay có thế chấp Trường hợp đặc biệt này (cùng thời điểm khi giá đất bị lạm phát ở Nhật Bản xuất

hiện trong bảng cân đối tài sản của các công ty bảo hiểm) nhắc nhở

các công ty bảo hiểm rằng chức năng của họ khác xa so với chức năng của các ngân hàng

Rất nhiều hãng bảo hiểm lớn của Anh vẫn thực hiện dịch vụ bảo hiểm tiền vay, nhưng với các điều khoản chặt chế hơn

Như chúng ta đã thấy, công ty bảo hiểm cam kết bồi thường tài

sản cho chủ sở hữu nếu rủi ro được bảo hiểm nảy sinh đối với bất cứ

quyển sở hữu nào của người được bảo hiểm (kể cả tình trạng thể chất

hay tỉnh thân, sự thịnh vượng của chủ sở hữu, hoặc con cháu của anh

ta đã được gộp trong hợp đồng bảo hiểm) Nếu công ty bảo hiểm quyết

định bảo hiểm rủi ro chính cho ngân hàng (đó là người vay không trả nợ) thì công ty bảo hiểm đã chấp nhận giá trị bồi thường Các nguyên

tắc bảo hiểm có thể áp dụng một cách hợp lý đối với bất cứ tình huống

ngẫu nhiên nào Không trả nợ tài chính thường là một hành động khá

phổ biến trong quyết định của con người Loại bảo hiểm đặc biệt về rủi

ro tà! chính phải phân biệt rõ (bằng những thuật ngữ được pháp luật

công nhân) giữa tình huống ngẫu nhiên và lỗi cố ý (lỗi cố ý là rủi ro

thuần túy trong kinh doanh ngân hàng và vì vậy không được bảo

hiểm)

Nợ ngân hàng được coi là khoản tiên đáo hạn thanh toán vào

những ngày cụ thể Thông thường tiên được coi là thước đo giá trị và ở mỗi quốc gia luật sẽ quy định cụ thể hình thức tiên nào sẽ được sử dụng làm tiền hợp pháp để trá nợ Giá thị trường (có nghĩa là giá cả)

được coi là sự cấu thành rất nhiều đơn vị tiền hợp pháp của quốc gia

nơi thực hiện thương vụ (hoặc của một số loại tiển tệ quốc tế sẽ được

mọi tòa án luật pháp công nhận và mỗi bên tham gia hợp đồng có thể thu lại những khoản bổi hoàn chính đáng từ những tòa án nói trên)

Việc công bố giá trị tién tệ của bất cứ vật nào đôi khi cũng thay đổi

Cùng với thời gian giá cả các loại hàng hóa khác nhau thay đổi theo các mức độ khác nhau, theo các hướng khác nhau Giá sữa tươi giảm

xuống con số không trong vòng khoảng 34 tiếng đồng hồ Giá của một

chiếc đồng hồ cổ tăng ở mức độ khác nhau qua các thập kỷ và có thể giảm sút vào những lúc suy thoái

Công ty bảo hiểm cân được tự do xác định giá trị bồi thường rủi ro

được bảo hiểm công ty bảo hiểm phải xác định giá trị của tổn thất thực dựa theo các thị trường và tình hình kinh tế khi xảy ra rủi ro

Nhiệm vụ của công ty bảo hiểm đã được công nhận (ví dụ như: có

quyển thực hiện bồi thường tùy theo việc đánh giá tốt nhất của mình)

Do giá cả các vật được bảo hiểm và của các vật giống như trong hợp

đồng bảo hiểm (ở các khía cạnh quan trọng) có thể tăng hoặc giảm vì

vậy công ty bảo hiểm cần được quyền đánh giá

6 KẾT LUẬN

Khi thực hiện đánh giá, người nhận bảo hiểm cần áp dụng lòng

tin tuyệt đối Khái niệm này sẽ được phát triển trong chương tới Bằng việc thanh toán đúng bồi thường cho người khiếu nại, không hơn

không kém, công ty bảo hiểm đã hạn chế tối đa chi phí kinh đoanh cho mình cũng như thực hiện được khả năng giữ phí bảo hiểm ở mức thấp nhất Trong một giai đoạn nhất định khi mọi người được bảo

hiểm đều phải đóng phí bảo hiểm thì chỉ một phần trong số họ khiếu

nại, vì vậy nếu số người tham gia bảo hiểm lớn thì phí bảo hiểm sẽ thấp Đây là cách xem xét đơn giản về nguyên tắc cơ bản của bảo

hiểm Mọi khách hàng đều muốn phí bảo hiểm thấp và mức bồi thường

cao Bồi thường chính xác sẽ là tốt nhất cho các khiếu nại có giá trị

Chuong 2

CAC NGUYEN TAC CHÍNH

1 GIGI THIEU

Chức năng chính của mọi tổ chức kinh tế là đáp ứng các mục tiêu

do chủ của tổ chức đó để ra Trong ngành chế tạo, thông thường những người đứng đầu tổ chức là một số lớn các cổ đông, và mục tiêu thường

là thu nhập bằng tiền từ đầu tư Điều này cũng đúng đối với nhiều tổ chức bảo hiểm Có một số hình thức tổ chức bảo hiểm khác không phải

chịu trách nhiệm trước cổ đông, nhưng vẫn có các mục tiêu phải đáp ứng Ngoài đề cập chức năng của các tổ chức riêng biệt, chương này

tập trung vào tổ chức bảo hiểm: Vai trò của bảo hiểm là gì? Chức năng

của nó? :

Sự tồn tại của một thị trường bảo hiểm mạnh là yếu tố cấu thành

cơ bản của bất cứ nền kinh tế thành công nào Ta có thể thấy rõ bằng

chứng xác thực điều trên ở rất nhiều vùng trên thế giới Việc người ta

ít để cập về bảo hiểm so với các tổ chức tài chính khác (như ngân hàng) không có nghĩa là bảo hiểm thiếu quan trọng Rất nhiều tác giả

viết về lịch sử kinh tế và lịch sử bảo hiểm nhận xét về mối liên hệ giữa một thị trường bảo hiểm lành mạnh và một nền công nghiệp phát triển Mehr và Commak, hai tác giả Mỹ viết về bảo hiểm đã nhận xét trong cuốn sách "Các nguyên tắc bảo hiểm" của họ như sau: việc Anh quốc nổi lên là một cường quốc thương mại và đồng thời tổn tại loại

hình bảo hiểm hỏa hoạn phát triển trong cùng một thời kỳ không phải

là sự trùng khớp ngẫu nhiên Những lợi ích mà hai tác giả trên nhắc

tới cũng như nhận xét của các tác giả khác đề cập đến hiện nay vẫn

được chấp nhận Chúng ta sẽ xem xét một số những lợi ích đó trong chương này Trình tự để cập không biểu hiện bất cứ một ý nghĩa đặc

biệt nào

2 LỢI ÍCH BẢO HIỂM

Cần nhận biết rằng bảo hiểm tồn tại là để đáp Ứng những hậu quả tài chính của một số rủi ro nhất định, tạo ra một cảm giác yên

tâm Điều này rất quan trọng đối với các cá nhân khi họ bảo hiểm xe,

nhà cửa và tài sản của mình, tuy nhiên nó cũng có tầm quan trọng sống còn trong hoạt động công nghiệp và thương mai

Tại sao người ta lại bỏ tiển vào đầu cơ kinh doanh khi có quá

nhiều rủi ro có thể dẫn tới thua lỗ? Tuy nhiên nếu mọi người không đầu tư vào kinh doanh, thì việc làm sẽ ít hơn, ít hàng hóa hơn, nhu cầu nhập khẩu gia tăng, của cải giảm sút Mua bảo hiểm cho phép chủ doanh nghiệp ít nhất cũng là chuyển giao một số rủi ro trong kinh doanh sang công ty bảo hiểm theo phương thức chúng ta đã miêu tả Bảo hiểm cũng có vai trò giống như một động lực thúc đẩy hoạt động của các ngành kinh doanh đang tổn tại thông qua việc cung cấp vốn đầu từ cho sản xuất của ngành kinh doanh từ các quỹ mà đáng nhẽ ra phải giữ làm dự trữ phòng những tổn thất trong tương lai Các

ngay từ đầu Người ta có thể coi phí bảo hiểm là một loại "tổn thất" nhất định đối với hoạt động kinh doanh nhưng lúc này hãng có thể tự

do tiếp tục kinh doanh, và đầu tự vào những với nhận biết rằng mình

đã bảo hiểm một số rủi ro Với cảm giác yên tâm hãng có thể phát

triển hoạt động kinh doanh của mình

Bảo hiểm chủ yếu liên quan tới hậu quả tổn thất về tài chính của

tổn thất, tuy nhiên công bằng mà nói các công ty bảo hiểm quan tâm

rất nhiều tới kiểm soát tổn thất Cũng có thể lập luận là các công ty

bảo hiểm không thực Sự quan tâm tới kiếm soát toàn bộ tổn thất bởi vì hành động này chắc chắn chấm dứt kinh doanh của họ Đây là một quan điểm khá thiển cận Các công ty bảo hiểm thực sự rất quan tâm

lãng phí kinh tế sau mỗi một ton thất Chúng ta đã nghiên cứu chỉ phí rủi ro ở chương 1 và có thể nói rằng các công ty bảo hiểm đã đóng một vai trò lớn trong kiểm soát tổn thất trong vòng nhiều năm qua

Một số công ty bảo hiểm có số lượng tiền lớn và có thể tùy ý sử dụng Điều này xuất phát từ thực tế là có một khoảng cách thời gian giữa thời điểm nhận phí bảo hiểm và thời điểm thanh toán khiếu nại Phí bảo hiểm có thể thanh toán vào tháng 1 song co thể cho tới tận tháng 12 mới có khiếu nại nếu tổn thất xảy ra, công ty bảo hiểm có

thể đầu tư số tiền này Trong thực tế, công ty bảo hiểm nhận nhiều

phí bảo hiểm tích tụ từ nhiều người đóng bảo hiểm trong một thời gian đài

Lợi nhuận phụ thuộc vào cách thức sử dụng tiền, các công ty bao hiểm tham gia đầu tư vào nhiều loại hình khác nhau Bằng cách dàn trải nhiều hoạt động đầu tư, ngành bảo hiểm giúp đỡ các chính phủ quốc tế và quốc gia bằng cách cho vay Ngành bảo hiểm cũng giúp ngành công nghiệp và thương mại dưới dạng các khoản vay khác nhau hoặc mua cổ phiếu trên thị trường tự do Các công ty bảo hiểm trở thành một phần của tổ chức đầu tư, các tổ chức khác là các ngân hàng

và các quỹ hưu trí Ngành bảo hiểm còn đầu tư cả vào tài sản, đôi khi

ta thấy các biển lớn treo bên ngoài những tòa nhà mới xây để du án

do một công ty bảo hiểm lớn nào đó tài trợ

Cũng cần thiết lưu ý rằng hàng ngàn người và tổ chức khác nhau

đã đóng phí bảo hiểm để tích lũy nên số tiền này, ở một chừng mực

nào đó, sự tên tại của một thị trường bảo hiểm thực sự đã tạo ra một

hình thức tiết kiệm bắt buộc Một người tự bảo hiểm nhà có thể không

đủ tiên để mua cổ phiếu, mua tài sản hoặc cho vay: Nhưng khi cộng

phí bảo hiểm từ người đó với phí bảo hiểm từ vài ngàn người khác, ta

đã có một số lượng tiên rất khá dùng cho đầu tư

3 RỦI RO CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM

Có một số hạn chế trong cơ chế chuyển giao rủi ro Ví dụ; sẽ là thiếu thông minh nếu cho phép một người thu lợi từ chính hành động phạm tội của họ Trường hợp này xảy ra khi ai đó được phép mua bảo hiểm cho ngôi nhà hàng xóm của anh ta, sau đó đốt trụi để nhận tiền

bồi thường Thậm chí kể cả khi không có ý định phạm tội, thì dường

như cũng sẽ là một điều không hợp lý nếu người nào đó thu lợi từ vụ cháy nhà hàng xóm mà họ chẳng có liên quan về tài chính nào cả

Vì vậy ta cần có một số khái niệm chung về những gì có thể hoặc không thể bảo hiểm Ta sẽ thực biện điều này bằng cách nghiên cứu đặc tính và bản chất của rủi ro có thể được bảo hiểm Một điểm quan trọng cần lưu ý ở đây là: Ta không thể hoặc thiếu thông mình nếu cô gắng phỏng đoán cho thật day đủ các loại rủi ro có thể được bảo hiểm Thế giới kinh doanh không phải là một môi trường tĩnh Nó thay đổi

để thích nghi với những tình huống thực tế Những cái ngày hôm nay không được bảo hiểm, rất có thể sẽ được bảo hiểm trong tương lai

a) Tổn thất ngẫu nhiên

Một sự cố được bảo hiểm phải hoàn toàn ngẫu nhiên đối với người được bảo hiểm Những sự cố có chắc chắn sẽ xảy ra sẽ không được bảo

hiểm do ở đây không hề có yếu tố không chắc chắn về tổn thất vì vậy

sẽ không thực hiện được chuyển giao rủi ro ,

Những sự cố chắc chấn sẽ xảy ra như thiệt hại do sự hao mòn hư hỏng giảm giá gây nên sẽ bị loại trừ Bất cứ thiệt hại hoặc tốn thất do người được bảo hiểm cố ý gây nên cũng bị loại trừ Hành động có ý của người khác sẽ không bị loại trừ nếu như là hoàn toàn ngẫu nhiên đối với người được bảo hiểm

Có một ví dụ đường như vượt ra ngoài nguyên tắc này, nhưng vẫn được bảo hiểm đó là rủi ro tử tuất Mọi người đều biết là có thể mua bảo hiếm nhân thọ cho dù chết có lẽ là một trong ít những cái chắc chắn nhất Tuy nhiên, thời điểm chết là ngẫu nhiên và bảo hiểm nhân thọ chủ yếu liên quan tới diéu nay

b) Định mức tài chính

Điều cốt yếu của bảo hiểm là phải hoạt động giống như một cơ cấu chuyến giao rủi ro va béi thường tài chính cho tổn thất Báo hiểm không ngăn ngừa được rủi ro nhưng nó cố gắng bảo vệ về mặt tài chính chống lại hậu quả Nếu trường hợp bảo hiểm xảy ra, rủi ro được bảo hiểm chắc chắn sẽ gây ra tổn thất có thể đo được dưới phương diện tài chính

Ta có thé dé dàng nhận thấy điều này trong trường hợp tổn thất

và thiệt hại về tài sản Giá trị tiền tệ của tài sản bị tốn thất được xác định và bồi thường theo các điều khoản hợp đồng của bảo hiểm Chí sau khi sự cố đã xảy ra, ta không thể biết chính xác giá trị của tốn

thất Mọi thiệt hại vật chất hoặc mất cắp đối với tài sản cũng thuộc

loại này

c) Rui ro đồng nhất

Nếu có đủ một số lượng các rủi ro xuất phát từ những nguyên nhân tương tự nhau, công ty bảo hiểm có thể đự đoán được mức độ tổn thất Nếu không có nhiều rủi ro đồng nhất tương tự, thì nhiệm vụ này

sẽ trở nên khó khăn hơn và khi đó công việc tính toán phí bảo hiểm

sẽ thiên về phỏng đoán có cơ sở hơn là tính toán bằng phương pháp toán học Trong những trường hợp này, công ty bảo hiểm có thể đưa ra hoặc không thể đưa ra phí bảo hiểm chính xác nhưng chắc chắn là họ

sẽ tự bảo vệ cho chính mình bằng cách đưa ra một mức phí bảo hiểm

trong đó tính cả tới những trường hợp xấu nhất Khi không có nhiều

rủi ro đồng nhất muốn được bảo hiểm, thì cạnh tranh sẽ trở nên kém quan trọng hơn

Trong khi một trong các đặc tính của rủi ro được bảo hiểm là cần

có nhiều rủi ro đồng nhất, ta có thể trích dẫn ra đây những ví dụ trái

ngược lại nhưng vẫn được bảo hiểm Đôi khi ta thấy có tin những rủi

ro bất thường được bảo hiểm Đôi chân của siêu sao điện ảnh, những

ngón tay của nghệ sĩ dương cầm là nội dung chính của các tin như vậy

Có thể ở một khía cạnh nào đó có thể chúng đáng được đăng song thực

tế mà nói chúng không mang lại gì nhiều bổ ích cho chúng ta Một ví

dụ minh họa mang tính thực tế thời sự hơn về số ít loại rủi ro đồng nhất này là vệ tỉnh vũ trụ Ngày càng có nhiều vệ tình vũ trụ phóng lên mỗi năm, nhưng dẫu sao chúng vẫn rất chưa đủ về số lượng và thời

gian để các công ty bảo hiểm có thể lập cơ sở thống kê cho trường hợp này

Như chúng ta đã biết người được bảo hiểm phải có mối liên quan

tài chính với tổn thất và tổn thất phải ngẫu nhiên Điều trên đã loại

bỏ khả năng bảo hiểm tài sản của người khác, nhằm cố tình gây thiệt

hại hoặc tổn thất để thu lợi từ hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, vẫn còn

có những rủi ro mà chúng ta sẽ đều cho rằng chúng không nên được

bảo hiểm

d) Hợp đồng bảo hiểm công cộng

Một nguyên tắc chung trong luật quy định là hợp đồng không được

trái ngược với những gì được xã hội công nhận cũng như các đạo lý Hợp đông giết người và các hợp đồng cố ý gây thiệt hại hoặc ăn trộm

tài sản người khác là hoàn toàn không thể chấp nhận Nguyên tắc

trên cũng áp dụng đối với hợp đông bảo hiểm Sẽ không có ai chấp

nhận bảo hiểm rủi ro khi vụ phạm tội đô bể Ví dụ, xã hội sẽ không chấp nhận ý tưởng rằng bọn trộm cắp có thể thực hiện được một hợp đồng thanh toán cho chúng khoản dự định kiếm được sau vụ trộm trong trường hợp chúng bị công an bắt và vì vậy không thực hiện được

âm mưu Có thể có người cho rằng điều này là hơi cường điệu thế song

rủi ro chịu phạt thì sao? Một người có thể bị bắt giữ do chạy xe quá tốc

độ hoặc tôi tệ hơn bị buộc tội lái xe nguy hiểm hay say rượu Rủi ro ở đây có thể là bị phạt nặng Dĩ nhiên người này có liên quan tài chính với tổn thất và tổn thất hoàn toàn ngẫu nhiên đối với anh ta Tuy

nhiên, xã hội sẽ không chấp nhận để một ai đó tránh được hình phạt bằng cách đơn giản là mua bảo hiểm Trước kia có một thời, đã có một

công ty của Anh thực hiện hợp đồng bảo hiểm cho lái xe khi bị buộc

tội lái xe khi say rượu hoặc bị thu bằng lái Tuy nhiên người ta đã rút

bỏ loại hợp đông đó vì các lý đo nêu trên

Bảo hiểm là một ngành dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng

và những nhu cầu này thay đổi thường xuyên Dịch vụ chính của nó là thực hiện một cơ chế chuyển giao rủi ro tuy nhiên bản chất rủi ro thay

đổi thường xuyên cùng với thời gian Các sản phẩm mới, quy trình mới

và các hệ thống công nghiệp đều tạo ra các dạng rủi ro mới, người tiêu dùng vẫn cần được bảo vệ

4 PHÂN LOẠI DỰA TRÊN CƠ CẤU SỞ HỮU

Hợp đồng bảo hiểm được xây dựng giữa người được bảo hiểm (một

cá nhân, một doanh nghiệp tư nhân, một doanh nghiệp nhà nước hoặc

một cơ quan chính phủ) và công ty bảo hiểm Trong rất nhiều trường hợp, bên trung gian (môi giới, tư vấn hay đại lý) thường đại điện người được bảo hiểm để thương thuyết với công ty bảo hiểm

Các loại tổ chức boạt động trong ngành bảo hiểm với tư cách là

các công ty bảo hiểm và trung gian bảo hiểm được phân loại như sau;

Doanh nghiệp cú thể (thuộc sở hữu một cá nhân)

* Ví dụ bao gồm:

- Cửa hàng nhỏ

- Hãng môi giới bảo hiểm nhỏ

~ Một số doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cá nhân, sửa ống nước,

Công ty (thuộc sở hữu một số cá nhân)

* Ví dụ bao gồm:

- Nhiều hãng luật và kế toán

- Một số hãng môi giới cổ phiếu và hãng môi giới bảo hiểm

Công ty hữu hạn (thuộc sở hữu của các cổ đông)

Tổ chúc tương hỗ (thuộc sở hữu của thành uiên)

cá thể là khả năng nâng vốn rất hạn chế, trong thực tế chỉ ở mức tài sản cá nhân của chủ sở hữu cộng với tiền anh ta vay được Do chủ sở hữu là người quản lý duy nhất, nên anh ta phải thực hiện mọi lĩnh vực

quản lý cho dù có giỏi hay không Ví dụ một số nhà quần lý giỏi về tài

chính song lại kém về mua hàng Trong các tổ chức lớn, các nhà quản

lý giỏi về tài chính song lại kém về mua hàng Trong các tổ chức lớn, các nhà quản lý có thể chuyên về lĩnh vực mạnh của mình tuy nhiên trong một doanh nghiệp chỉ có một người quản lý thì sự chuyên môn hóa như trên không thể thực biện được

Theo quan điểm của người làm thuê, làm việc cho doanh nghiệp cá

thể vừa có thuận lợi vừa có bất lợi Việc ai đó có thích chúng hay

không phụ thuộc chủ yếu vào những gì họ mong đợi từ công việc Trong công ty cá thể, mối quan hệ với chủ sở hữu mang tính cá nhân

hơn so với ở tổ chức lớn và không có hệ thống hành chính công kênh Mặt khác doanh nghiệp cá thể thông thường chỉ có thể mang lại những triển vọng nghề nghiệp rất hạn chế

b) Công ty hợp doanh

Khi một doanh nghiệp cá thể phát triển mạnh, tới một thời điểm nào đó chủ sở hữu không thể cung cấp số vốn cần thiết, cũng như đảm đương mọi nghiệp vụ quản lý Trong trường hợp như vậy hình thành công ty hợp doanh là bước tiến hợp lý Trong công ty hợp doanh mỗi thành viên đóng góp một số vốn nhất định, và có một số ảnh hưởng đối với hoạt động kinh doanh Các thành viên có thể chuyên về các lĩnh vực quản lý khác nhau theo mong muốn Các thành viên cùng chia lợi nhuận và tổn thất Công ty hợp doanh phổ biến trong số các hãng luật và kế toán, hãng môi giới bảo hiểm, môi giới cổ phiếu và tương tự

c) Công ty trách nhiệm hữu hạn

Các công ty lớn thông thường tăng vốn từ số đông những người

muốn tham gia vào quản lý hãng Mọi người có thể đầu tư vào các công

ty loại này bằng cách mua cổ phần và cổ đông là các chủ sở hữu của công ty Họ tuyển lựa ban giám đốc với nhiệm vụ điều hành công ty có thể bị phá sản và cổ phần bị mất giá trị, tuy nhiên đây là tổn thất lớn nhất cổ đông có thể phải chịu Họ chịu "trách nhiệm hữu bạn" Hầu hết các công ty lớn thuộc khu vực kinh tế tư nhân của Anh đều là công

ty trách nhiệm hữu hạn, trong bảo hiểm nhân thọ các công ty tương

hỗ cũng giống như vậy ,

d) Tổ chức tương hỗ kể cả hội tập thể

Một số tổ chức từ hợp tác xã nhỏ đến các hãng bảo hiểm nhân thọ

lớn đều là tổ chức tương hỗ Khái niệm cơ bản về tổ chức tương hỗ là: Người sử dụng dịch vụ của tổ chức là các thành viên và chủ sở hữu Ví

đụ, công ty nhân thọ tương hỗ do những người tham gia bảo hiểm là chủ

sở hữu Các thành viên tuyển lựa ban giám đốc để điều hành tổ chức

Không phải lúc nào dựa vào tên công ty ta cũng có thể nói được đó là công

ty tư nhân hay tương hỗ Một số công ty ban đầu được thành lập như các

tổ chức tương hỗ ngày nay đã đăng ký là công ty tư nhân mặc dù họ vẫn giữ lại từ "tương hỗ" trong tên của công ty Những công ty khác đã đăng

ký không có từ "tương hỗ” trong tên của mình song trong thực tế lại do những người tham gia bảo hiểm là chủ sở hữu

Thành viên và người tham gia bảo hiểm của công ty tương hỗ đôi khi cũng thu nhập lợi ích đáng kể nhờ phí bảo hiểm thấp hơn hoặc

thưởng cao hơn Các công ty tư nhân lớn có thể thành công khi cạnh

tranh về phí báo hiểm và quyển lợi bao hiểm với các tổ chức tương hỗ nhưng vẫn được lãi cổ tức cho các cổ đóng Khối lượng kinh doanh lớn

do một số nhóm cá nhân thực hiện tạo diéu kiện tiết kiệm chỉ phi hành chính ở mỗi hợp đông bảo hiểm Thu nhập đầu tư gia tăng từ

nguồn dự phòng cũng cho phép các công ty này chia sẻ một phần lãi

cho người tham gia bảo hiểm

e) Công ty sở hữu nhà nước

Một doanh nghiệp thuộc sở hữu của chính phủ (địa phương hoặc quốc gia) Trong trường hợp này, thông thường chính phủ sẽ chỉ định giám đốc điều hành doanh nghiệp theo các tiêu chuẩn quy định trong luật cho phép hoạt động kinh doanh

f Công ty bảo hiểm trực thuộc

Bảo hiểm trực thuộc là phương thức thực hiện chuyển giao rủi ro

đang ngày càng phổ biến hơn giữa các công ty công nghiệp quốc tế hoặc quốc gia lớn trong những năm gần đây Công ty mẹ thành lập

một công ty con để tiến hành bảo hiểm một số nhất định các rủi ro có

thể được bảo hiểm và đôi khi cả các rủi ro không được bảo hiểm Trong

thực tế, động cơ khích lệ các công ty cong nghiệp lớn thành lập công

ty trực thuộc là: nói chung thị trường bảo hiểm không sẵn sàng bảo hiểm những rủi ro đặc biệt hoặc bảo hiểm toàn bộ (ví dụ như bảo hiểm bảo hành sản phẩm)

Các động cơ khuyến khích chính gồm:

- Phát huy lợi ích kỹ thuật một cách tối đa, kiểm soát rủi ro của

nhóm bằng cách thanh toán phí bảo hiểm dựa trên kinh nghiệm

- Tránh các chi phí hành chính của hãng bảo hiểm trực tiếp

- Thực hiện mức phí bảo hiểm chung thấp hơn bằng cách mua tái

bảo hiểm với tư cách một công ty bảo hiểm, vì vậy chị phí sẽ thấp hơn

so với công ty bảo hiểm thông thường hoặc trực tiếp

- Thiết lập công ty bảo hiểm trực thuộc tại nơi có chế độ thuế ưu đãi

Mọi công ty bảo hiểm trực tiếp chỉ giữ lại một phần trong số nhiều rủi ro và chuyển tái hoặc bảo hiểm lại phần vượt quá khả năng

tài chính của họ Vì thuộc thị trường thương mại trực tiếp, nên hãng

bảo hiểm cũng phải chịu các chị phí khảo sát và môi giới Chi phí thực

tái bảo hiểm thường thấp hơn nhiều so với chi phí của hoạt động bảo hiểm trực tiếp Vì vậy công ty bảo hiểm trực thuộc có thể tiếp cận thị

trường tái bảo hiểm với chi phí thấp hơn và với phần rủi ro đã giữ lại công ty bảo hiểm trực thuộc vẫn duy trì được các ưu thế cho nhóm tự bảo hiểm cho tự bảo hiểm đối với số lượng rủi ro ban đầu Phí bảo

hiểm thanh toán cho công ty bảo hiểm trực thuộc thông thường cho

phép tránh được thuế đối với doanh nghiệp mặc dù ở Mỹ các nhà chức

trách về thuế không cho phép thực hiện những loại phí bảo hiểm như vậy nếu như công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm những rủi ro từ

bên ngoài công ty mẹ Điều này đã dẫn tới khái niệm quỹ chung dùng

để trao đổi kinh doanh giữa các công ty bảo hiểm trực thuộc

ø) Hội bồi thường tương hỗ

Hội bồi thường tương hỗ khác với công ty tương hỗ ở chỗ công ty tương hỗ chấp nhận kinh doanh với thành viên của một ngành nghề

cụ thể nào đó Trong nhiều năm qua rất nhiều hội đã buộc phải chấp nhận kinh doanh với thành viên của cộng đồng nhằm gia tăng ổn định

về tài chính và chia sẻ rủi ro và đã bị cải tổ thành công ty cá thể hoặc

Những hội bồi thường tương hỗ thực sự đã phát triển lên từ các

hội thương mại, là quỹ chung do thành viên của một ngành cụ thể nào

đó đóng góp và cũng là nơi tiếp nhận khiếu nại của các thành viên Lý

do các hội như trên được thành lập là thành viên của một ngành nghề

cụ thể cảm thấy chi phí bảo hiểm thương mại quá cao so với từng khiếu nại cụ thể và thị trường thương mại không đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm Ví dụ những ngành đã từng có hội bôi thường tương hỗ là: được sĩ, nông dân, người sản xuất nội thất và chủ tàu Đôi khi có một vài hội trong cùng một ngành, mỗi hội đảm đương ở một địa phương Ví dụ nông dân trong một huyện hoặc một phần của huyện

Đóng góp cho quỹ dựa trên trọng tài hoặc giá trị, vào năm làm ăn thất bát người ta kêu gọi các thành viên đóng góp thêm để giữ cho quỹ

tổn tại Lĩnh vực phát triển nhất của các hội này là hiệp hội bảo hiểm

trách nhiệm dân sự của chủ tàu trong thị trường hàng hải

5 TỰ BẢO HIỂM

Giống như một biện pháp thay thế việc phải mua bảo hiểm trên thị trường hoặc do thị trường thương mại áp dụng mức miễn thường khiếu nại, một số tổ chức công cộng và những công ty công nghiệp lớn lập một quỹ riêng để đáp ứng những tổn thất có thể được báo hiểm Tổ chức này tự đảm đương rủi ro, trên thị trường không có giao dịch mua

và bán, tuy nhiên sự thu xếp như vậy nói chung có ảnh hưởng toàn

điện đối với các quỹ trên thị trường cũng như đối với mức phí bảo

hiểm trong trường hợp tổ chức tự đảm đương một mức độ đầu tiên (gọi

là "vượt mức bồi thường” hoặc "miễn trừ”, từ miễn trừ được sử dụng

nếu mức giữ lại lớn)

Lý do các tổ chức quyết định tự bảo hiểm bởi vì thứ nhất họ cảm thấy đủ mạnh về mặt tài chính để đảm đương tổn thất và thứ hai đo

chuyển sang quỹ, chỉ phí sẽ thấp hơn so với chỉ phí thương mại nhờ tiết kiệm được chi phí hành chính và lợi nhuận của hãng bảo hiểm

Ở đây có sự phân biệt rõ giữa tự bảo hiểm và không bảo hiểm Đối

với trường hợp không bảo hiểm cho đù tổ chức có nhận ra liệu có rủi ro hay không, họ vẫn không thực hiện một hành động nào để tự bảo vệ mình khỏi tổn thất có thể xảy ra Có thể ở các công ty lớn (ví dụ: cơ quan thẩm quyền toàn quốc gia hay địa phương) nhiêu tốn thất được gộp vào chi phí hoạt động chung

a) Ưu điểm của tự bảo hiểm

Ưu điểm của chương trình tự bảo hiểm được tóm tắt như sau:

- Phí bảo biểm sẽ thấp đi do không phải chỉ cho hoa hồng môi

giới, chỉ phí hành chính và biên lợi nhuận của hãng bảo hiểm

- Người được bảo hiểm thu được lãi suất đầu tư từ quỹ bảo hiểm,

và sử dụng để tăng quỹ hay giảm đóng góp phí bảo hiểm

- Phí bảo hiểm của người được bảo hiểm sẽ không tăng nhờ kinh

nghiệm và khiếu nại phản hồi của các hãng khác

- Ở đây có khuyến khích trực tiếp nhằm giảm bớt và kiểm soát rủi

ro tổn thất

- Do quyết định tự bảo hiểm thường chỉ hạn chế trong các hãng lớn, do vậy hẳn là các hãng này đã có những nhân viên giỏi chuyên môn bảo hiểm để quần lý vốn

b) Nhược điểm của tự bảo hiểm

Hạn chế của tự bảo hiểm bao gồm:

- Tham hoa cho dù ít khả năng đi thế nào đi chăng nữa vẫn có khả năng xảy ra, khi đó sẽ xóa đi toàn bộ quỹ và có thể buộc tổ chức phải phá sản

- Mặc dù tổ chức này có thể thanh toán được bất cứ tổn thất riêng

rẽ nào tuy nhiên ảnh hưởng toàn bộ của một số rủi ro trong năm có thể bằng ảnh hưởng của cả một thảm họa đặc biệt trong những năm đầu sau khi thành lập quỹ

- Chỉ có thể đầu tư vốn vào dạng đầu tư ngắn hạn, dễ rút, hậu quả

là sẽ mang lại ít lợi nhuận hơn so với dang dan rộng đầu tư mà một

công ty bảo hiểm có thể thực hiện

- Có thể cần phải thuê thêm nhân viên bảo hiểm với chỉ phí gia tăng

- Không được các công ty bảo hiểm cố vấn nghiệp vụ về ngăn chặn rủi ro Kinh nghiệm của giám định viên của công ty bảo hiểm liên quan tới các hãng và ngành nghề kinh doanh khác nhau rất lớn, và có lợi cho người được bảo hiểm

- Cơ sở thòng kê khiếu nại của tổ chức rất hạn chế, tuy vậy người

ta vẫn dựa vào đó để dự đoán chi phí khiếu nai trong tương lai

- Cổ đông và các ban bệ có thể phàn nàn về việc dành một số lớn

để đào tạo quỳ cũng như lãi cổ tức giảm trỏng năm và thu nhập đầu tư của quỹ thấp so với thu nhập có thể đạt được nếu đầu tư số vốn trên

- Một trong những nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là phân tán rủi ro đã bị xóa bỏ

- Những khoản đóng góp vào quỹ không phải là những khoản miễn thuế trong khi đó đóng góp phí bảo hiểm thông thường được

miễn thuế

6 LUẬT HỢP ĐỒNG

Hợp đồng là một thỏa thuận giữa hai bên, ràng buộc nhau trên cơ

sở pháp lý Một bên đưa ra dé nghị và bên kia chấp nhận theo đúng điều khoản như vậy Vì vậy một bên thanh toán (hoặc cam kết thanh

toán) phí bảo hiểm, bên kia cam kết bồi thường trong những trường

hợp thỏa thuận (ví dụ đê vật được bảo hiểm bị hư hại do hỏa boạn)

Vi dul:

Mary thuê một hộ ở tòa nhà thuộc sở hữu của Longlist Cô ta mua một số thảm, rèm và đô đạc chủ yếu bằng thẻ tín dụng Cô ta muốn

bảo hiểm tài sản mới của mình khỏi những hư hại do hỏa hoạn, trộm

cắp, rò rỉ nước, hoặc các rủi ro khác theo như quảng cáo của công ty bảo hiểm Công ty trách nhiệm hữu hạn The New Insurance chào bảo

hiểm tài sản trong nhà của Mary với giá 125 bảng mỗi năm

Quá trình thực hiện là: Mary đã cung cấp cho The New Insurance PLC các chi tiết liên quan đến rủi ro được bảo hiểm (đây là cách sử dụng thứ hai của từ rủi ro) The New Insurance PLC đáp lại bằng việc đưa ra một khoản phí bảo hiểm là 125 bảng Mary đồng ý thanh toán

khoản phí nói trên, và tit do The New Insurance PLC phai tự xem xét

về rủi ro (cách sử dụng khác của từ "rủi ro" ám chỉ họ đã ký bợp đồng với Mary và sẽ phải đáp ứng mọi rủi ro xảy ra từ lúc đó trở đi) Trong một số trường hợp công ty bảo hiểm cho phép đại lý của mình nhận trách nhiệm kể cả khi thủ tục chưa hoàn tất

Ví dụ 2:

Một vài ngày sau khi John cưới có một người môi giới bảo hiểm đến gặp anh ta Người này nói rằng: bây giờ John đã là người có vợ và phải đảm đương nhiều trách nhiệm Người này cũng khuyên John mua bảo hiểm nhân thọ của chính mình vì lợi ích của vợ John trả lời là khi họ có nhà, có văn tự thế chấp và có con, anh ta sẽ xem xét viéc này Người môi giới giải thích là hiện giờ tình trạng của John là phù hop, anh ta nén mud bao hiểm trước khi có điểu gì đó xảy ra làm thay

đổi cuộc sống hạnh phúc của họ

John đồng ý và cung cấp các chì tiết cân thiết, và theo đó được

hãng bảo hiểm gửi báo giá bảo hiểm nhân thọ John thanh toán khoản

phí bảo hiểm đầu tiên và kể từ đây hiện hữu một hợp đồng mang tính pháp lý

a) Các yếu tố cơ bản của hợp đồng

Ta có thể phát hiện sự khác nhau rất nhỏ trong hai ví dụ trên tuy

nhiên kết quả cuối cùng đều giống nhau Một hợp đồng hợp pháp đã

hiện hữu Vậy các yếu tố của một hợp đồng hợp pháp là gì? Trong hầu

hết các hệ thống pháp luật, các yếu tế trên gồm:

- Moi chèo: Cần thực hiện mời chào chắc chắn tới một cá nhân cụ thể nào đó hoặc tới mọi người nói chung Trên đây ta đã đưa hai ví dụ

về mời chào cá nhân Mời chào mọi người nói chung có thể là treo giải thưởng cho ai tìm được con chó bị lạc

- Chấp nhận: Phải giống các điều khoản trong phần mời chào,

Vi du 3:

Mời chao A Ban có thể nhận được 20 bảng bồi thường cho

cái bàn hỏng này Mặc cả B Nếu anh sửa nó, tôi sẽ trả anh 20 Pound

Mặc cả A Thôi, tôi giảm giá cái bàn hỏng đó xuống 15

- Xem xét: Là thanh toán hoặc đồng ý thanh toán hàng hóa hay dịch vụ một bên khác chuẩn bị cung cấp Trong bảo hiểm, đó là phí bảo hiểm

Các nguyên tắc hợp đồng nói trên cộng một số các nguyên tắc

nhất định khác nêu dưới đây cũng được áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm

7 QUYỀN LỢI BẢO HIỂM

Đây là quyển bảo hiểm hợp pháp, có nghĩa là người mua bảo hiểm

có một số liên hệ với đối tượng bảo hiểm được pháp luật công nhận

Mối liên hệ đầu tiên được pháp luật công nhận là: chủ sở hữu Nếu ta

có một ngôi nhà, một xe ôtô hay đồng hồ, ta sẽ có quyền lợi bảo hiểm