Chuyên đề thực tập: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngô Quyền VPbank

Phát triển kinh tế là mục tiêu cho tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam. Với chủ trưởng đổi mới chuyển từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự điều tiết của nhà nước, nền kinh tế của Việt Nam đã đạt được những thành tựu nhất định. Tuy nhiên hiện nay chúng ta vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn thách thức để tiến tới mục tiêu CNH HĐH trong tương lai, trong đó có việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển. Kênh dẫn vốn chính của xã hội đó là hệ thông ngân hàng. Do vậy muốn thu hút được nhiều vốn trước hết phải làm tốt công tác tín dụng . Hơn thế nữa trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm vị trí rất quan trọng. Để có thể đầu tư mở rộng quy mô và mua trang thiệt bị cũng như tham gia các quan hệ xã hội khác, các DNVVN cần có vốn và ngân hàng thương mai chính là một nơi đáp ứng nhu cầu đó.Là một trong những ngân hàng ngoài quốc doanh đầu tiên ở Việt Nam, ngân hàng cổ phần thương mại Việt Nam thịnh vượng VpBank đã luôn cố gắng góp sức mình vào sự phát triển kinh tế của nước nhà. Vpbank đã xác định khách hàng mục tiêu của ngân hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và luôn chú trọng phát triện tập trung vào thị trường này để đáp ứng được tối đa nhu cầu về vốn không ngừng phát triển của các DNVVN. Tuy cũng đã đạt được nhiều thành tựu không nhỏ, nhưng Vpbank vẫn vấp phải một số hạn chế nhất định làm cho hiệu quả cho vay của ngân hàng ảnh hưởng phần nào .Xuất phát từ những luận cứ và thực tế khảo sát tình hình cho vay vốn tới DNVVN tại ngân hàng cổ phần thương mại Việt Nam thịnh vượng Vpbank chi nhánh Ngô Quyền cùng với sự hướng dẫn của tiến sĩ Nguyên Thành Hiếu , em xin mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngô Quyền VPbank ”, nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả về cả chất và lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh.

LỜI MỞ ĐẦU

Phát triển kinh tế là mục tiêu cho tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó cóViệt Nam Với chủ trưởng đổi mới chuyển từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơchế thị trường có sự điều tiết của nhà nước, nền kinh tế của Việt Nam đã đạt đượcnhững thành tựu nhất định Tuy nhiên hiện nay chúng ta vẫn còn gặp rất nhiều khókhăn thách thức để tiến tới mục tiêu CNH -HĐH trong tương lai, trong đó có việc đápứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển Kênh dẫn vốn chính của xã hội đó là hệthông ngân hàng Do vậy muốn thu hút được nhiều vốn trước hết phải làm tốt côngtác tín dụng Hơn thế nữa trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, thành phần kinh tếdoanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm vị trí rất quan trọng Để có thể đầu tư mở rộng quy

mô và mua trang thiệt bị cũng như tham gia các quan hệ xã hội khác, các DNVVNcần có vốn và ngân hàng thương mai chính là một nơi đáp ứng nhu cầu đó

Là một trong những ngân hàng ngoài quốc doanh đầu tiên ở Việt Nam, ngânhàng cổ phần thương mại Việt Nam thịnh vượng VpBank đã luôn cố gắng góp sứcmình vào sự phát triển kinh tế của nước nhà Vpbank đã xác định khách hàng mụctiêu của ngân hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và luôn chú trọng phát triện tậptrung vào thị trường này để đáp ứng được tối đa nhu cầu về vốn không ngừng pháttriển của các DNVVN Tuy cũng đã đạt được nhiều thành tựu không nhỏ, nhưngVpbank vẫn vấp phải một số hạn chế nhất định làm cho hiệu quả cho vay của ngânhàng ảnh hưởng phần nào

Xuất phát từ những luận cứ và thực tế khảo sát tình hình cho vay vốn tớiDNVVN tại ngân hàng cổ phần thương mại Việt Nam thịnh vượng Vpbank chinhánh Ngô Quyền cùng với sự hướng dẫn của tiến sĩ Nguyên Thành Hiếu , em xin

mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngô Quyền - VPbank ”, nhằm mục đích tìm ra những

giải pháp để nâng cao hiệu quả về cả chất và lượng cho vay đối với doanh nghiệpvừa và nhỏ tại chi nhánh

Vì thời gian có hạn, trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạnchế nên bài khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được ýkiến đóng góp của thầy cô giáo và các anh chị trong PGD để bài khóa luận đượchoàn thiện đầy đủ hơn.

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của lãnh đạo VPbank Chinhánh Ngô Quyền , các anh chị tại phòng giao dịch VPbank Hoàn Kiếm – Chinhánh Ngô Quyền và sự hướng dẫn tận tình của tiễn sĩ Nguyễn Thành Hiếu đã giúp

đỡ em hoàn thành đề tài này

CHƯƠNG I TỔNG QUAN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA

CHI NHÁNH VPBANK NGÔ QUYỀN

1 Thông tin chung về ngân hàng cổ phần thương mại Việt Nam Thịnh Vượng VPbank

Ngân hàng VP Bank hay còn gọi là Ngân hàng cổ phần thương mại ViệtNam Thịnh Vượng VPBank (chính thức đổi tên vào ngày 12/8 /2010) có tên cũ làngân hàng thương mại cô phần ngoài quốc doanh theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của thống đốc ngân hàng nhà nước cấp ngày 12/8/1993 với thời gian hoạtđộng 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 9 năm 1993 theo giấyphép thành lập số 1535 / QĐ- UBB ngày 4 tháng 9 Ngân hàng có tên giao dichtiếng anh đầy đủ là tên đầy đủ tiếng Anh là “Vietnam Prosperity Joint - StockCommercial Bank”; và tên viết tắt tiếng Anh giữ nguyên “VPBank”

Địa chỉ : Hội sở chính: Số 8 - Lê Thái Tổ - P.Hàng Trống,Q Hoàn Kiếm - Hà Nội.Điện thoại : (84-4)9288869

Fax : (84 -4 )9288869

Website: WWW.Vpbank.com.vn

* Lĩnh vực kinh doanh

- Huy động vốn ngắn hạn trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi

có kỳ hạn ,không kỳ hạn ,tiếp nhận các nguồn vốn ủy thác đầu tư và phát triển củacác tổ chức trong nước ;vay vốn của các tổ chức tín dụng khác

- Cho vay ngắn hạn ,trung hạn, dài hạn; Chiết khấu thương phiếu ,trái phiếu

và các giấy tờ có giá;Hùn vốn và liên doanh theo luật định

- Thức hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế; Huy động các loạivốn từ nước ngoài và thực hiện các dịch vụ ngân hàng có liên quan đén nước ngoàikhi được NHNN cho phép

- Hoạt động bao thanh toán

2 Quá trình hình thành và phát triển VPbank và Chi nhánh Ngô Quyền:

2.1 Lịch sử hình thành và phát triền của ngân hàng Vpbank

Khi mới thành lập Vpbank có tên là ngân hàng Thương mại Cổ phần cácDoanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấyphép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấpngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạtđộng từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày

04 tháng 09 năm 1993.Sau đó tới ngày 27/7/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nướcban hành Quyết định số 1815/QĐ-NHNN, chấp thuận đổi tên Ngân hàng Thươngmại Cổ phần Các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh thành Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầuphát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006,vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấpthuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nướcngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ

sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ củaVPBank tăng lên trên 1.000 tỷ đồng vào tháng 7/2007 vốn điều lệ của VPBank đãtăng lên 1.500 tỷ đồng ,tới nay vốn điều lệ của Vpbank tính tời năm 2010 có thể lêntới 4000 tỷ đồng

Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánhtại thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank được phép mở thêm Chinhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng

Trong năm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được mởthêm 3 Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếpkinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn

Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho

mở thêm một số Chi nhánh nữa đó là Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh;Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánhTân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang Cũng trong năm 2005, NHNN

đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh

đó là Phòng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịchGiảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng Giao dịch Chương Dương

Trong năm 2006, VPBank tiếp tục được NHNN cho mở thêm Phòng Giaodịch Hồ Gươm (đặt tại Hội sở chính của Ngân hàng) và Phòng Giao dịch Vĩ Dạ,phòng giao dịch Đông Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa,phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch TânBình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chinhánh Hồ Chí Minh), phòng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh),phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giao dịchHưng Lợi (trực thộc CN Cần Thơ) Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trênđây, trong năm 2006, VPBank cũng đã mở thêm hai Công ty trực thuộc đó là Công

ty Quản lý nợ và khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán.Năm 2007 cho ra mắt 2dòng sản phẩm thẻ Vpbank mastercard Platium và Vpbank mastercard MC ứngdụng công nghệ thẻ chip theo tiểu chuẩn của EMV.Năm 2008 cho ra mắt sản phẩmthẻ mới Vpbank mastercard E-card ,loại thẻ này có thêm các công cụ để bảo vệngười sử dụng, ngoài ra VPbank cũng khai trương thêm 32 chi nhánh và phòng giaodịch nâng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch lên 135 điểm giao dịch Tới năm

2010 ,được sự cho phép của thống đốc ngân hàng ,Vpbank đã chính thức đổi tênthành ngân hàng cổ phần thương mại Việt Nam thịnh vượng Vpbank Cho tới thờiđiểm hiện tại Vpbank vẫn tiếp tục phát triển một cách vững chắc, đang từng ngàyđổi mới ,luôn theo sát thị trường nắm bắt cơ hội, phục vụ khách hàng một cách tốtnhất Chắc chắn rằng một tương lai tươi sáng sẽ đến với ngân hàng Vpbank

2.2 Lịch sử hình thành và phát triền của chi nhánh Vpbank Ngô Quyền

*Chi nhánh Ngô Quyền được khai trương ngày 10/7/2007

Địa chỉ : Tòa nhà Vinaplast 39A Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Thời gian đầu khai trương, VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền có 03 PhòngGiao dịch trực thuộc là PGD Hoàn Kiếm, PGD Chương Dương, PGD Ngọc Lâm.Sau đó từ cuối năm 2007 đến đầu năm 2008, VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền tiếptục phát triển thêm 03 PGD trực thuộc là PGD Hàng Cót, PGD Đông Anh và PGDNguyễn Biểu Tính đến nay, Chi nhánh Ngô Quyền đã phát triển với mạng lưới 01Chi Nhánh cấp 1 và 06 PGD trực thuộc Lợi nhuận kinh doanh của Chi nhánhkhông ngừng tăng qua từng năm (năm 2007 là 8,371,184,970 VND; năm 2008 là9,567,688,486 VND ;năm 2009 là 10,517,666,738 VND) Đặc biệt là năm 2008,nền kinh tế toàn cầu có sự suy thoái mạnh nhưng VPBank-Chi nhánh Ngô Quyềnvẫn hoàn thành đạt chỉ tiêu kế hoạch cả năm

3 Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh cấp 1 Ngô Quyền

3.1 Cơ cấu tổ chức

VP Bank Ngô Quyền là một trong 5 chi nhánh cấp I được đặt trên địa bàn HàNội với số lượng cán bộ nhân viên hiện tại là 140 người trong đó có trên 90% cótrình độ đại học và trên đại học Cơ cấu tổ chức của VPBank Ngô Quyền bao gồmBan giám đốc, các phòng ban và phòng giao dịch trực thuộc

Các phòng ban bao gồm: phòng hành chính & tổ chức, phòng kiểm tra kiểmtoán nội bộ phòng kế toán, phóng A/O khách hang ,phòng A/O cá nhân, phòng giaodịch kho quỹ, phòng thẩm định TSBĐ và 6 Phòng giao dịch trực thuộc

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh cấp 1 Ngô Quyền được thể hiện qua sơ đồ sau

Hình 3 1 sơ đồ cơ cấu tổ chức Vp Bank –chi nhánh cấp 1 Ngô Quyền

Trong đó chi nhánh Ngô Quyền có 6 phòng giao dịch trực thuộc là :01) Phòng giao dịch Hoàn Kiếm

02) Phòng giao dịch Nguyễn Biểu03) Phòng giao dịch Ngọc Lâm04) Phòng giao dịch Chương Dương05) Phòng giao dịch Đông Anh06) Phòng giao dịch Hàng GiấyNhân sự của VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền được bố trí theo quyết địnhcủa hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốcdoanh bao gồm : 01 Giám đốc, 02 Phó giám đốc, các trưởng phòng và 97 cán bộnhân viên tại chi nhánh

3.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

* Giám đốc:

- Chịu trách nhiệm tổ chức quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh

doanh hằng ngày của ngân hàng

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về mặt pháp lý và trước hội đồng quản trị ngânhàng VPBank đối với tất cả hoạt động của chi nhánh

Giám đốc

Phó Giám đốc

Phòng A/

O

cá nhân

Phòng Giao dịch Kho quỹ

Phòng Giao dịch

Phòng Thẩm định TSBĐ

Phó Giám đốc

Ban Tín dụng

* Phó giám đốc

- Hỗ trợ giám đốc trong các mặt chuyên môn cũng như công tác khác

- Thay mặt điều hành quản lý khi giám đốc đi vắng

* Ban tín dụng

- Quyết định về tín dụng của ngân hàng

- Trường hợp món vay vượt hạn mức phán quyết của chi nhánh, Ban tíndụng chi nhánh lập tờ trình gửi lên Hội đồng tín dụng cùng với biên bản họp Ban tíndụng và các hồ sơ kèm theo

* Hành chính và tổ chức

- Thực hiện công tác văn thư, lưu trữ công văn

- Thực hiện công việc liên quan tới công tác nhân sự (dự thảo tờ trình nhân

sự, phối hợp thực hiện công tác bảo hiểm, tuyển dụng…) tại Chi nhánh theo chỉ đạocủa Giám đốc và hướng dẫn của phòng Nhân sự - Hội sở

- Chuẩn bị phòng họp cho các phòng ban khi có yêu cầu

- Quản lý con dấu

- Đóng dấu văn bản từ các Phòng, Ban tại chi nhánh

- Quản lý lưu trữ văn bản đi và đến Ngân hàng

- Các công việc khác theo sự phân công của Tổ trưởng/Trưởng phòng Hành chính

- Chịu trách nhiệm chính trước Giám đốc về mảng hành chính quản trị nhân

sự, cũng như trong công tác phân công, ủy quyền cho các cán bộ, nhân viên trongPhòng

- Xây dựng kế hoạch hoạt động hàng năm và hướng dẫn triển khai trong đơn vị

- Tham mưu, giúp việc trực tiếp cho Giám đốc trong công tác văn phòng vàquản lý hành chính

- Đại diện Giám đốc tiếp xúc, làm việc trực tiếp với các cơ quan hữu quankhi có công việc phát sinh

- Cấp giấy giới thiệu cho cán bộ, nhân viên VPBank đi công tác, xác nhậnngười ngoài đến công tác tại chi nhánh theo đúng quy định

- Thực hiện các công việc khác theo chỉ thị của Giám đốc

* Phòng kế toán

- Thực hiện công tác hạch toán kế toán tổng hợp

- Kiểm tra, giám sát các khoản chi tiêu tài chính, tham mưu cho Giám đốc cácgiải pháp phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành, các quyết định về kinh tế, tài chính

- Lưu trữ, báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kế toán theo quy định

* Phòng A/O doanh nghiệp, phòng A/O cá nhân

- Phòng A/O doanh nghiệp và phòng A/O cá nhân có nhiệm vụ tương tựnhau là phục vụ khách hàng các sản phẩm và dịch vụ Điểm khác nhau giữa haiphòng là phân loại đối tượng khách hàng: doanh nghiệp hoặc cá nhân Phòng cóchức năng chính là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và không ngừng

mở rộng các mối quan hệ đó với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả cácsản phẩm ngân hàng nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh doanh một cách antoàn, hiệu quả và tăng thị phần của VPBank

* Phòng giao dịch kho quỹ

- Phòng giao dịch kho quỹ chủ yếu thực hiện chức năng thu chi tiền mặt( Bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ )

- Đảm bảo an toàn tuyệt đối cho hệ thống kho quỹ

- Kiểm tra, phát hiện và thu hồi tiền giả trong quá trình giao dịch góp phầnbảo vệ uy tín của đồng Việt Nam

- Quản lý và bảo quản các tài sản quý và các loại giấy tờ có giá

* Phòng thẩm định tài sản đảm bảo

- Nhận yêu cầu công việc và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố

- Tiếp xúc với khách hàng, hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu hồ sơ tài sản

-Kiểm tra và đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ về chứng từ sở hữu tài sản.-Đo đạc, thẩm tra tình hình thực tế nơi tài sản tọa lạc; đảm bảo tính toán giátrị tài sản đúng theo qui định

-Kiểm tra, giám sát việc đưa tài sản cầm cố vào kho hàng

-Báo cáo tiến độ thực hiện, kết quả thẩm định cho cấp trên trực tiếp

-Kiểm tra tình trạng TSBĐ và đánh giá lại tài sản định kỳ và đột xuất khiđược yêu cầu

- Lập biên bản định giá tài sản thế chấp, cầm cố

- Đảm bảo thực hiện các thủ tục thế chấp, cầm cố

- Kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo nợ vay và đánh giá lại tài sản

-Thu thập, cập nhật và lưu giữ thông tin, số liệu về giá thị trường để phục vụcông tác thẩm định TSBĐ

-Nghiên cứu, đề xuất, lập bảng đơn giá cho từng loại TSBĐ với từng địaphương quản lý cho phù hợp với tình hình thực tế

-Nghiên cứu, đề xuất các phương pháp, cách thức cải tiến nhằm nâng caochất lượng thẩm định

-Liên hệ với các chức năng bên ngoài liên quan đến công tác thẩm định tài sản.

và đầy biến động, cũng sử dụng các yếu tố sản xuất như lao động, tư liệu lao động,đối tượng lao động (tiền vốn) làm yếu tố đầu vào, để sản xuất ra những yếu tố đầu

ra dưới hình thức dịch vụ tài chính mà khách hàng yêu cầu Hơn nữa, kinh doanhtiền tệ là loại hình kinh doanh đặc biệt, có liên quan đến hầu hết các lĩnh vực kháctrong nền kinh tế Những đặc điểm khác biệt này sẽ ảnh hưởng tới việc phân tíchtình hình tài chính của một chi nhánh ngân hàng thương mại.nói chung Và sự khácbiệt này thể hiện qua một số đặc điểm sau :

- Thứ 1: Vốn và tiền vừa là phương tiện, vừa là mục đích kinh doanh nhưngđồng thời cũng là đối tựơng kinh doanh của Vpbank Và chính đặc điểm này sẽ baotrùm hơn và rộng hơn so với các loại hình DN khác

- Thứ 2: Vpbank kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác Vốn tự có củaVpbank chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng nguồn vốn hoạt động, nên việc kinh doanhcủa Vpbank luôn gắn liền với một rủi ro mà ngân hàng buộc phải chấp nhận với mộtmức độ mạo hiểm nhất định Bởi vì trong hoạt động kinh doanh hằng ngày của mình,Vpbank không những phải bảo đảm nhu cầu thanh toán, chi trả như mọi khi loại hình

DN khác, mà còn phải đảm bảo tốt nhu cầu chi trả tiền gửi của khách hàng

-Thứ 3: Hoạt động kinh doanh của Vpbank có liên quan đến nhiều mặt, nhiềulĩnh vực hoạt động và nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Do đó, tình hình tàichính của Vpbank có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các DN, tâm lý củangười dân

- Thứ 4: Hoạt động kinh doanh của Vpbank là hoạt động chứa nhiều rủi ro,bởi lẽ nó tổng hợp tất cả các rủi ro của khách hàng,hơn thế nữa rủi ro trong hoạt

động kinh doanh của Vpbank sẽ gây ảnh hưởng tới các DN khách hàng của ngânhàng, và lan sang các DN khác.

( Nguồn:bài viết của Nguyễn Thị Hương-ĐH Đà Nẵng (Tạp chí Kế toán) )

5 Tình hình hoạt động kinh doanh của VpBank chi nhánh Ngô Quyền

Vì những đặc điểm đã nêu ở trên mà việc phản ánh tình hình hoạt động kinhdoanh của chi nhánh Vpbank Ngô Quyền cũng sẽ khác với phản ảnh tình hình hoạtđộng kinh doanh của một Dn sản xuất công nghiệp thông thường.Tình hình hoạtđộng kinh doanh của VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền trong những năm gần đâyđược thể hiện qua bảng sau :

Bảng 1 : Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền

(Đơn vị: triệu đồng,nghìn USD)

(Tính tớitháng 10)

4.Thanh toán quốc tế

(Nguồn: Thuyết minh BCTC Chi nhánh Ngô Quyền )

5.1 Hoạt động huy động vốn của chi nhánh VpBank- Ngô Quyền

Đối với một ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn đóng một vaitrò vô cùng quan trong cả về trước mắt và lâu dài, bởi nó quyết định quy mô TS có

và góp phần quan trọng tạo lợi nhuận cho ngân hàng Xác định rõ điều đó, ngânhàng VpBank chi nhánh Ngô Quyền coi việc khai thác, huy động tối đa các nguồnvốn tiềm năng trong dân cư và tổ chức kinh tế là mục tiêu quan trọng trong hoạt

động kinh doanh của mình Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp linh hoạt trongcông tác huy động vốn như: thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, có áp dụng ưuđãi về lãi suất, tăng cường quảng bá về sản phẩm dịch vụ, ,tiết kiệm chi phí, ápdụng công nghệ hiện đại, đưa ra thêm nhiều chương trình khuyến mãi nhằm nângcao hiệu quả huy động vốn

Nhìn vảo bảng số liệu trên ta thấy nguồn huy động vốn của Chi nhánh NgôQuyền không ngừng tăng lên qua các năm Năm 2007, tổng vốn huy động được là303,787 triệu đồng; năm 2008 là 695,292 triệu đồng; năm 2009 là 903,475 triệuđồng, tính tới tháng 10 năm 2010 con số đó là 1,130,244 triệu đồng Đáng chú ý làgiai đoạn từ năm 2008 ,và một vài tháng đầu năm 2009 ,là quãng thời gian kinh tếkhó khăn, tình hình lạm phát cao, các ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt về tiền gửi

để đảm bảo nguồn vốn và khả năng thanh khoản Ở tình thế đó VPbank đã đưa ranhiều chương trình khuyến mãi, “Đi tìm triệu phú Bạch kim”, “ Quà tặng từVPBank” ,“ Gửi tiền hôm nay nhận ngay phiếu mua hàng” , hay đưa ra các góisản phẩm huy động vốn độc đáo, hấp dẫn, đáp ứng đúng tâm lý người dân; “Tiềngửi bù lạm phát” và “Lãi suất cao trúng thưởng lớn” Ngoài ra VPBank cũng đãđiều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với diễn biến của thị trường, đảmbảo được khả năng tự chủ về nguồn vốn Nhờ những bước đi đúng đắn này mà chỉ

số huy động vốn tại chí nhánh Ngô Quyền năm 2008 vẫn tăng gần 128% so với năm

2007 Nguồn huy động chính của VPBank Ngô Quyền là từ các tổ chức kinh tế vàdân cư, trong đó chủ yếu là VNĐ chiếm khoảng 85% Năm 2009, lãi suất huy động

đã dần ổn định nhờ sự ổn định lãi suất cơ bản Tuy nhiên, do lãi suất huy động thấp

và một phần nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang các kênh đầu tư khác như: chứngkhoán, bất động sản, vàng, nên huy động vốn gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, việccạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn ngày càng quyết liệt hơn Trước tình hìnhđó,dể đảm bảo đáp ứng đủ nguồn vốn cho vay và khả năng chi trả, VPBank tiếp tụcthực hiện các chương trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng, Ngoài ra, VPBankcòn kéo dài thời gian giao dịch, giao dịch thông trưa nên nguồn vốn huy động củaVPBank-Chi nhánh Ngô Quyền năm 2009 đã tăng lên 903,475 triệu đồng, tăng29.94% so với năm 2008 Tới năm 2010 ,VpBank tiếp tục đưa ra những gói sảnphẩm dich vụ mới ,như ngày 5/2/2010 VPBank chính thức triển khai SMS Bankingcho tài khoản Thẻ - với dịch vụ này của VPBank, Khách hàng có thể truy vấn cácthông tin về tài khoản Thẻ bất kỳ lúc nào qua điện thoại di động., ngày 30/3/2010,VPBank chính thức triển khai trên toàn hệ thống 2 gói sản phẩm mới dành cho

khách hàng Doanh nghiệp: sản phẩm "Thấu chi doanh nghiệp" và sản phẩm "Tài trợ

dự án trọn gói" Nhờ đó tổng lượng huy động vốn mới tình tới tháng 10 năm nay đãđạt tới 1,130,244 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 25%

5.2 Hoạt động tín dụng

Trong năm đầu thành lập năm 2007, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt782,210 triệu đồng, con số này vượt lên trên nguồn vốn huy động là 303,787 triệuđồng Tuy nhiên, do được sự hỗ trợ của Hội sở thông qua hoạt động điều chuyểnvốn nên khả năng thanh khoản của VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền vẫn được đảmbảo Xét trong toàn hệ thống ngân hàng VPBank thì năm 2007 tổng vốn huy động là15,488 tỷ VND, dư nợ tín dụng là 13,323 tỷ VND Như vậy, mặc dù Chi nhánh NgôQuyền cho vay vượt mức huy động nhưng không làm ảnh hưởng đến tính thanhkhoản của toàn hệ thống Không những thế, hoạt động điều chuyển vốn còn giúpcho ngân hàng đảm bảo tăng trưởng tín dụng Tới năm 2008, trước những khó khănchung của hệ thống ngân hàng, dư nợ tín dụng giảm 150,316 triệu đồng còn631,894 triệu đồng Dư nợ giảm là do nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái Năm

2009, tuy vẫn phải đối mặt với suy thoái kinh tế nhưng hoạt động tín dụng củaVPBank-Chi nhánh Ngô Quyền đã khởi sắc trở lại, dư nợ tín dụng tăng lên 781,605triệu đồng, tương đương tăng 23.69% so với năm 2008 Và tiếp tục theo đà hồi phụckinh tế cho tới 10 tháng đầu năm 2010 mà tổng dư nợ của chi nhánh đã lên tới1,040,076 triệu đồng.Rõ ràng chi nhánh Ngô Quyền là một trong những chi nhánhcấp I có doanh số hoạt động tín dụng cao trong hệ thống VPBank

5.3 Hoạt động dịch vụ

Hoạt động dịch vụ của VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền tăng trưởng đều đặnvới kết quả đáng ghi nhận Năm 2007, doanh thu từ dịch vụ của Chi nhánh NgôQuyền đạt 3,700 triệu đồng; năm 2008 tăng lên 4,500 triệu đồng, tăng lên 21.62%

so với năm 2007 Năm 2009, doanh thu từ dịch vụ tiếp tục tăng lên 4,500 triệuđồng, tăng 20% so với năm 2008 nhưng sang năm 2010 con số đố đã giảm xuốngcòn 3,436 triệu đồng Một trong những nguồn thu chủ yếu từ dịch vụ của Chi nhánhNgô Quyền là sản phẩm thẻ Sản phẩm thẻ của VPBank khá đa dạng, phong phú vàphù hợp với từng nhóm khách hàng Đó là thẻ ghi nợ nội địa Autolink, VPBankPlatinum EMV dành riêng cho doanh nhân thành đạt, VPBank MC2 EMVMasterCard dành riêng cho giới trẻ, sản phẩm thẻ thanh toán qua mạng VPBank

MasterCard E-card và sản phẩm thẻ ATM nhận diện dành riêng cho đối tượng là

sinh viên (nguồn: www.vpb.com.vn )

5.4 Hoạt động thanh toán quốc tế

Hoạt động thanh toán quốc tế được triển khai ngay từ khi chi nhánh mớiđược thành lập Và hoạt động thanh toán quốc tế của VpBank chi nhánh Ngô Quyềnchủ yếu là mở L/C nhập khẩu Tuy nhiên trong vài năm gần đây do ảnh hưởng củaquộc khủng hoảng tài chính thế giới nên hoạt động thương mai quốc tế suy giảmtrầm trọng Do đó trị giá nhập khẩu L/C giảm Năm 2007 con số đó là 10,465 nghìnUSD, năm 2008 giảm xuống còn 9,568 nghìn USD, năm 2009 tiếp tục giảm xuốngcòn 8,468 nghìn USD Phí dịch vụ cũng theo đó mà giảm qua các năm từ 2007 là1,065 triệu đồng, năm 2008 , năm 2009 lần lượt là , 985 triệu đồng, 931 triệu đồng.Nhưng tới năm 2010 một tín hiệu khả quan cho hoạt động này, là doanh số hoạtđộng nhập khảu L/C đã tăng trở lại đạt tới con số 10,870USD

5.5 Lợi nhuận trước thuế

Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh Ngô Quyền không ngừng tăng lên quacác năm, cụ thể: năm 2007 là 8,372 triệu đồng; năm 2008 là 9,568 triệu đồng; năm

2009 là 10,517 triệu đồng, 10 tháng đầu năm 2010 con số đó lên tới 30,686 triệuđồng Năm 2009 lợi nhuận của chi nhánh tăng nhẹ, nhưng tới năm 2010 lợi nhuận

đã tăng lên đột biến Có hiện tượng này bởi vì, trong năm 2009 chi nhánh phải tríchlập quỹ dự phòng rủi ro, tới năm 2010 thì được hoàn trả và khoản này được tính vàolợi nhuận của chi nhánh

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO

VAY CỦA VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN

1 Thực trạng hiệu quả cho vay với DNVVN tại VPbank chi nhánh Ngô Quyền

Ngay từ khi thành lập, ngân hàng cổ phần thương mại Việt Nam thịnh vượng– VPBank đã xác định chiến lược phát triển chung của toàn hệ thống là ngân hàngbán lẻ hàng đầu Việt Nam Do dó một trong các hoạt động chủ yếu của ngân hàng

là cho các DNVVN vay vốn hỗ trợ sản xuất, giao dịch, thanh toán Và để đánh giátính hiệu quả của hoạt động cho vay với DNVVN của chi nhánh người ta thườngđánh giá trên cả hai khía cạnh về chất lượng và về số lượng

1.1 Các chỉ tiêu đánh giá về lượng

1.1.1 Doanh số cho vay DNVVN

Doanh số cho vay đối với DNVVN là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân choDNVVN thực hiện hoạt động của mình trong một khoảng thời gian nhất định Cóthể thông qua chỉ tiêu này để xác định được sự thay đổi của quy mô tín dụng đối vớiDNVVN hay xu hướng đầu tư cho vay của ngân hàng vào DNVVN đang mở rộnghay thu hẹp, cũng như kết cấu doanh số cho vay với DNVVN Và doanh số chovay đối với DNVVN của Chi nhánh Ngô Quyền giai đoạn 2007-2010 được thể hiệnqua bảng sau :

Bảng 2 : Tình hình doanh số cho vay đối với DNN&V tại VPBank-Chi nhánh

Ngô Quyền

( Đơn vị: Triệu đồng )Chỉ tiêu Năm

2007

Số tuyệtđối

So vớinăm2007

Số tuyệtđối

So với năm2008

Số tuyệtđối

So vớinăm 2009Tổng doanh

số cho vay 1132,941 664,509 -41.35% 1259,114 89.48% 1694,232 16.27%DNN&V 385,200 248,191 -35.57% 528,828 113.07% 806,245 52.45%

Doanh số cho vay của ngân hàng Vpbank chi nhánh Ngô Quyền có sự biếnđộng trái chiều qua các năm: giảm năm 2008 và lại tăng lên năm 2009 Cùng với

đó, doanh số cho vay đối với DNVVN cũng tăng giảm theo sự biến động củaDSCV Cụ thể:

Năm 2007- năm khai trương chi nhánh , tổng doanh số cho vay của chinhánh là 1132,941 triệu đồng, trong khi đó tổng vốn huy động của chi nhánh tạithời điểm này mới chỉ là 303,787 triệu đồng Lý giải cho điều này, đó là vì chinhánh có vòng quay vốn tín dụng nhanh và do Chi nhánh Ngô Quyền còn đượcnhận sự hỗ trợ của Hội sở thông qua hoạt động điều chuyển vốn Trong tổng doanh

số cho vay 1132,941 triệu đồng thì doanh số cho vay cá nhân là 556,471 triệu đồngchiếm tỷ trọng cao nhất : 50%, tiếp theo là doanh số cho vay DNVVN chiếm tỷtrọng 34%

Tới năm 2008, năm mà cả nền kinh tế đất nước đang phải chịu những tácđộng to lớn từ cuộc suy thoái kinh tế thể giới, tình hình lạm phát tăng cao ở ViệtNam Từ những ảnh hưởng của nó mà các ngân hàng trong đó có Vpbank đã phảicạnh tranh gay gắt về tiền gửi để đảm bảo nguồn vốn và khả năng thanh khoản.Thêm vào đó, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt tạo nên làn sóng chạyđua lãi suất lãi suất càng gay gắt cũng khiến các DN không đủ tiềm lực để vay vốn

Và cũng trong thời gian này hầu hết các NH đều thực hiện chính sách hạn chế tăngtrưởng tín dụng để đảm bảo an toàn vốn cho NH, vì vậy doanh số cho vay ra bị suygiảm, tổng doanh số cho vay giảm 41.35% so với năm 2007 và doanh số cho vayđối với DNN&V giảm 35.57% Tuy nhiên tỷ trọng cho vay đối với DNVVN tăng

từ 34% lên 37.35%

Nhưng tới năm 2009, tổng doanh số cho vay của chi nhánh đã tăng lên mộtcách vượt bậc đạt 1259,114 triệu đồng So với năm 2008 doanh số cho vay tăng594,605 triệu đồng lên 1259,114 triệu đồng, tương đương 89.48% ; doanh số chovay đối với DNN&V tăng 280,637 triệu đồng lên 528,828 triệu đồng, tương đương113.07% Kết quả này cho thấy hoạt động tín dụng của VPBank đã bắt đầu khởi sắctrở lại mặc dù phải đối mặt với suy thoái kinh tế Có được kết quả như vậy phải kểđến sự cố gắng của NH trong việc thực hiện các biện pháp để thực hiện mở rộngcho vay đối với DNVVN Dưới chính sách hỗ trợ cho vay của chính phủ trongnăm này nhằm phục hồi nền kinh tế sau khủng hoảng và tăng trưởng, NH đã đề ra 1loạt các biện pháp để thu hút KH: đa dạng hóa hình thức cho vay, áp dụng chính

sách lãi suất linh hoạt, hỗ trợ lãi suất cho vay, chủ động tìm kiếm những DN mớihoạt động kinh doanh hiệu quả, duy trì tốt mối quan hệ với DN truyền thống, nânghạn mức cho vay với DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng được đánh giátốt…

Sang tới năm 2010 với nhiều tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế thế giới vềViệt Nam, gói kích cầu của chính phủ trong năm 2009 cũng bắt đầu phát huy hiệuquả phần nào Thêm vào đó năm nay gói kích cầu của chính phủ vẫn còn hiệu lực,các ngân hàng vẫn đang tiếp túc cố gắng rải ngân cho vay với các DNVVN Do đótổng doanh số cho vay của chi nhánh tăng một cách đáng kể 16.27%, trong đó tăngđối với DNVVN là 52.45% Điều này chứng tỏ, chi nhánh Vpbank vẫn tiếp tục xuhướng tập trung vào thị trường DNVVN và cho vay tiêu dùng

1.1.2 Tổng dư nợ đối với DNVVN

Dư nợ tín dụng DNVVN là số tiền mà ngân hàng hiện còn đang cho DN vay tạimột thời điểm nhất định ( hay lượng vốn mà DN còn nợ ngân hàng tại một thời điểm

cụ thể), được xác định bằng số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng

Bảng 3 Tình hình dư nợ đối với DNVVN

Tỷtrọng tuyệtSố

đối

Tỷtrọng tuyệtSố

đối

Tỷtrọng Số tuyệtđối trọngTỷ

26.44

41.39

%

(Nguồn: Thuyết minh BCTC Chi nhánh Ngô Quyền )

Như vậy qua bảng số liệu trên cho thấy, tỷ trọng dư nợ đối với DNVVN/tổng dư nợ qua các năm đều tăng, năm 2007 tỷ lệ này mới chỉ là 15,59% nhưng tớinăm 2008 tăng lên 23%, và tiếp tực tăng trong các năm về sau tới năm 2010 chỉ sốnày đã tăng tới 41,39% Điều này chứng tỏ ngân hàng đang hướng sự tập trung hơn

về phía các DNVVN Điều này hoàn toàn phụ hợp với định hướng chiến lược củangân hàng đã đưa ra

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá về chất lượng

1.2.1 Tỷ lệ nợ xấu đối với DNN&V trên tổng dư nợ DNN&V

Nợ quá hạn là biểu hiện không lành mạnh của khoản vay, chứa đựng nguy cơrủi ro của ngân hàng do khách hàng gây ra Các khoản nợ quá hạn làm kéo dài thờihạn tín dụng, làm thay đổi kế hoạch tài trợ, kinh doanh của ngân hàng, mặt khác cóthể dẫn tới nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán của ngân hàng Đây là mộttrong những chi tiểu quan trọng để xác định được tính hiệu quả của hoạt động chovay với DNVVN của VPbank Chỉ tiêu này được phản ánh qua bảng sau

Bảng 4: Tình hình dư nợ đối với DNN&V theo chất lượng tín dụng

của VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền

Tỷ trọng

Số tuyệtđối

Tỷtrọng

Sốtuyệtđối

Tỷtrọng

Số tuyệtđối

TỷtrọngTổng dư nợ

(Nguồn: Thuyết minh BCTC Chi nhánh Ngô Quyền )

Mới chỉ nhìn sơ lược vào bảng trên, ta đã nhận thấy tình hình nợ xấu củangân hàng vẫn luôn trong trạng thái an toàn chỉ riêng năm 2009 là con số đó tănglên một cách đột biến Bắt đầu năm 2007, tổng dư nợ với DNVVN là 121.947 triệuđồng, nợ nhóm I là 121,020 triệu đồng chiếm tỷ trọng 99.24%; nợ nhóm II là 868triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.71%; nợ xấu là 59 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.05%.0.05% đây là một tỷ lệ khá an toàn cho ngân hàng Điều đáng chú ý năm 2007 làmốt năm nở rộ dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng đua nhau mở thêm chi nhánhmới,các ngân hàng cạnh tranh nhau khá gay gắt, việc chi nhánh đạt được những con

số khả quan đã là một kết quả khích lệ cho cả hệ thống ngân hàng

Tới năm 2008, tỷ lệ về nợ xấu của chi nhánh có dấu hiệu tăng lên, tổng dư

nợ với DNVVN của Chi nhánh Ngô Quyền là 145,336 triệu đồng trong đó có130,466 triệu đồng nợ nhóm I chiếm tỷ trọng 89.77%, nợ nhóm II là 9,951 triệuđồng chiếm tỷ trọng 6.87%, nợ nhóm III là 4,919 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1.46%.Điều này chủ yếu là do tinh hình nên kinh tế thế giới và Việt Nam đang trong tìnhtrạng suy thoái tác động trực tiếp tới cái DNVVN, các DN này phải đương đầu vớikhông ít khó khăn, từ việc thi trường thế giới bị thu hẹp do lạm phát của Việt Namtăng cao ảnh hưởng tới tỷ giá của đồng Việt Nam, tới việc khan hiếm nguồn vốn,trong năm này việc tiếp cận các nguồn vốn của DNVVN nhỏ cũng bị ảnh hưởngtrực tiếp bới chính sách thắt chặt tìn dụng của ngân hàng nhà nước.Đã rất nhiềudoanh nghiệp phải lao đao, tình hình hoạt động kinh doanh bắt đầu xuống dốc Tuyvậy, với tỷ lệ nợ xấu là 1,46% thực sự đây là một con số so với các ngân hàng kháclúc bấy giờ vẫn là một con số khá là an toàn Đạt được con số này một phần là nhờđội ngũ quản trị của Vpbank đã linh động sáng suốt trong việc gia hạn và cơ cấu nợcho các DNVVN Nhưng điều này chỉ có thế có tác dụng trong ngắn hạn Thực tế làcho thấy tới năm 2009, tỷ lệ nợ xấu này đã tăng lên một cách đột biến lên tới12.51% Đây chính là hệ quả khi mà ban quản trị của VPbank đã ra quyết định hạnchế việc gia hạn và cơ cấu lại nợ Vì thế mà trong năm 2009 tổng dư nợ đối vớiDNVVN của VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền là 206,684 triệu đồng Trong đó, nợnhóm I là 176,824 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 85.55%; nợ nhóm II là 4,000 triệuđồng, chiếm tỷ trọng 2.94%; nợ xấu là 25,860 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 12.51% .

Nợ xấu đối với DNVVN cao là một trong những nguyên nhân chính làm cho tỷ lệ

nợ xấu của toàn Chi nhánh tăng lên 3.61% Năm 2010 khi mà nền kinh tế thế giới

có dấu hiệu ấm lên và cũng trong năm nay chính phủ tiếp thực hiện gói kích cầu trợgiúp cho các DNVVN,các gói kích cầu từ năm 2009 này đã phát huy được tác dụnggiúp cho các DN có thế hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn Và một tín hiệu vui đó

là việc nợ xấu của chi nhánh đã giảm xuống chỉ còn 2.56 % nhỏ hơn 3%

Như vậy nhìn lại gần bốn năm hoạt động cho thấy tỷ lệ mất vốn của ngân hàngvới DNVVN luôn đi theo chiếu hướng tăng cao, điều này sẽ gây cho NH không ít khókhăn, NH nên có các biện pháp đề khắc phục tình trạng này

1.2.2 Lợi nhuận

Lợi nhuận là mục tiêu lớn nhất mà các NH hướng tới Vì thế, ngoài nhữngchỉ tiêu đã nêu trên, để đánh giá chất lượng tín dụng còn có thể xem xét đến mứcsinh lới của đồng vốn thông qua chỉ tiêu mức sinh lời và tỷ lệ lợi nhuận của hoạtđộng tín dụng đối với DNVVN

Bảng 1.2.2: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại

VPBank-Chi nhánh Ngô Quyền

(Đơn vị: triệu đồng)

Lợi nhuận từ tín dụng đối với DNVVN 5,400 4,800 8,100 15.686Tổng dư nợ tín dụng đối với DNVVN 121,020 130,466 206,684 430,489Tổng lợi nhuận từ tín dụng 17,779 14,334 21,500 30,686Lợi nhuận từ tín dụng đối với DNVVN/

Tổng dư nợ tín dụng đối với DNN&V

Lợi nhuận từ tín dụng đối với DNVVN/

Tổng lợi nhuận từ tín dụng

30.37% 33.49% 37.67% 51.11%

(Nguồn: Thuyết minh BCTC Chi nhánh Ngô Quyền )

Lợi nhuận từ tín dụng đối với DNVVN / Tổng dư nợ tín dụng đối vớiDNN&V cho biết một đồng dư nợ tín dụng đối với DNVVN mang lại bao nhiêuđồng lợi nhuận Chỉ tiêu này biến động qua các năm lần lượt là năm 2007: 4.46% ;năm 2008: 3.68% ; năm 2009: 3.92%.năm 2010 : 3.64%

Năm 2007, một đồng dư nợ đối với DNVVN mang lại 0.0446 đồng lợinhuận Lợi nhuận từ tín dụng đối với DNVVN chiếm 30.37% tổng lợi nhuận từ tíndụng Trong tổng dư nợ đối với DNVVN chỉ có 0.05% là nợ xấu Những con sốnày chứng tỏ năm 2007 chất lượng tín dụng đối với DNVVN là rất tốt Sang năm

2008 lợi nhuận do một đồng dư nợ đối với DNVVN mang lại giảm còn 0.0368đồng, tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ đối với DNVVN tăng lên 1.46% Nguyên nhân

là do lãi suất huy động trong năm 2008 tăng cao trong khi lãi suất cho vay bị khốngchế bởi trần lãi suất Hơn nữa, nền kinh tế năm 2008 rơi vào tình trạng suy thoáinên nhiều DNVVN không tiêu thụ được hàng hóa, không trả được nợ khiến cho tỷtrọng nợ xấu tăng lên Tuy nhiên, trong năm 2008 đóng góp của lợi nhuận từ tíndụng đối với DNVVN vào tổng lợi nhuận từ tín dụng vẫn tăng 3.12% so với năm2007,từ 30.37% lên 33.49%

Năm 2009, lợi nhuận từ tín dụng đối với DNN&V tăng 3,300 triệu đồng lên8,100 triệu đồng ;dư nợ tín dụng đối với DNN&V tăng 76,218 triệu đồng so vớinăm 2008, tăng lên 206,684 triệu đồng nên Lợi nhuận từ tín dụng đối với DNN&V/Tổng dư nợ đối với DNN&V tăng lên 3.92%, tăng 1.24% so với năm 2008 Năm

2009, đóng góp của lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNN&V tăng 4.18% sovới năm 2008, tăng lên 37.67% và trong 10 tháng đầu năm 2010 tỷ lệ đó tiếp tục

tăng 13.44% so với năm 2009 tăng lên 51.11% Tất cả các con số trên đều chứng tỏ

chất lượng cho vay đối với DNVVN luôn được đảm bảo

2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tại chi nhánh Vpbank Ngô Quyền

2.1 Các nhân tố khách quan

2.1.1 Môi trường kinh tế

Hoạt động ngân hàng rất dễ nhạy cảm với mỗi sự thay đổi của nền kinh tế.Khi nền kinh tế tăng trưởng, các ngân hàng cũng có xu hướng tăng trưởng theo vàngược lại Các nhân tố ảnh hưởng tới môi trường kinh tế là chu kì kinh tế, tỷ lệ lạmphát, mức độ ổn định của giá cả, lãi suất, tình trạng thất nghiệp….Theo ông TrịnhQuốc Cường trường phòng tín dụng của phòng giao dịch Hoàn Kiếm trực thuộc chinhánh cập 1 Vpbank Ngô Quyền Những nhân tố này có thể ảnh hưởng trực tiếp tớihiệu quả cho vay của ngân hàng Vpbank chi nhánh Ngô Quyền Nền kinh tế tăngtrưởng ổn định đi lên sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các DNVVN mở rộng sản xuất, kíchthích nhu cầu tín dụng Sản xuất phát triển là cơ hội để các ngân hàng mở rộng hoạtđộng cho vay, nâng cao chất lượng các khoản vay, thu hồi nợ thuận lợi Còn nềnkinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao, lãi suất biến động khó lường… sẽ làm giảmnhu cầu đầu tư, các DNVVN do năng lực tài chính thấp sẽ chịu ảnh hưởng nặng nề,nhiều DN kinh doanh thua lỗ, phá sản, nhu cầu vay vốn sẽ giảm mạnh, quy mô tíndụng bị thu hẹp, ngân hàng gặp phải rủi ro lớn do khả năng mất vốn lớn Ông còngiải thích cụ thể ảnh hưởng của nhân tố này tới hiệu quả cho vay của ngân hàng Ví

dụ về tỷ lệ lạm phát, nhân tố này sẽ ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của chinhánh, do lạm phát tăng cao việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp nhiều khókhăn Để huy động được vốn hoặc không để vốn từ ngân hàng mình chạy sang ngân

hàng khác, ngân hàng phải tăng lãi suất huy động vốn sát với tình hình diễn biến thịtrường vốn Một cuộc chạy đua lãi suất huy động sẽ diễn ra, nó sẽ luôn tạo ra mặtbằng lãi suất mới, rồi các ngân hàng tiếp tục cạnh trạnh đẩy mặt bằng lãi suất nàylên Mặt khác do lãi suất huy động tăng cao kéo theo lãi suất cho vay cũng tăngtheo, điều này làm xấu đi môi trường đâu tư của ngân hàng Như vậy lạm phát tăngcao sẽ làm suy yếu, thậm chí phá vỡ thị trường vốn, ảnh hưởng lớn đến hoạt độngcủa ngân hàng nói chung

Và thực tế đã chứng minh như vậy, như phần trên đã nói, quy mô tìn dụngcủa chi nhánh đã bị ảnh hưởng một cách rõ ràng khi nên kinh tế thay đổi Hãy xemnăm 2008 ( xem bảng 1.1.1 trang 15), khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phát ở ViệtNam, và kết quả là tổng doanh số cho vay giảm 41.35% so với năm 2007 và doanh

số cho vay đối với DNVVN giảm 35.57% , sang năm 2009 sau khi thực hiện mộtvài biện pháp kích cầu, nền kinh tế bắt đầu phục hồi và tất nhiền điều nay thể hiệnngay trên những con số của chi nhánh Ngô Quyền, năm đó doanh số cho vay đốivới DNVVN tăng 280,637 triệu đồng lên 528,828 triệu đồng, tương đương113.07%

2.1.2 Môi trường chính trị -pháp luật

Cũng trong cuộc phỏng vấn với ông Trịnh Quốc Cường, ông còn cho biếtthêm một nhân tố khách quan khác cũng có ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng

đó là môi trường chính trị Môi trường chính trị có tác động vô cùng lớn trong mọikinh doanh, đặc biệt đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Môitrường chính trị có ổn định thì các DN mới an tâm bỏ vốn vào thị trường, mở rộngđầu tư Từ đó sẽ phát sinh nhu cầu vay vốn và tín dụng ngân hàng chính là nguồntài trợ vốn có hiệu quả Ngược lại, nếu chính trị bất ổn thì nhu cầu tín dụng sẽ giảmlàm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.Vì cũng là một ngân hàngthương mại nên Vpbank cũng không thể tránh khỏi sự ảnh hưởng này Nhất là mụctiêu của Vpbank là thị trường bán lẻ, tập trung thị trường cho vay đối với người tiêudùng và các DNVVN Cho nên các chính sách, công cụ điều tiết của chính phủ nhưchính sách tài khóa, chính sách thu nhập, chính sách tiền tệ sẽ tác động trực tiếp vàkhá rõ ràng tới ngân hàng Đặc biệt chính sách tiền tệ, chúng ta có thể thấy rõ biểuhiện của nó, năm 2009 khi mà chính phủ đưa ra gói kích cầu, ữu đãi vốn vay cho cái

DNVVN, hỗ trợ lãi suất tới tận 4% cho các doanh nghiệp này, kết quả cả tổngdoanh số cho vay, và doanh số cho vay với DNVVN đều tăng mạnh 89.48% và113,07% Rõ ràng chính sách của nhà nước là một nhân tố vô cùng quan trọng ảnhhưởng tới hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại Vpbank.

Một nhân tố nữa cũng không kém phần quan trọng đó chính là môi trườngpháp lý Không chỉ ngân hàng mà tất cả các doanh nghiệp đều bị ảnh hưởng ít haynhiều bởi nhân tố này Môi trường pháp lý được hiểu là hệ thống luật mà nhà nước

đã ban hành.Nhân tố này vừa ảnh hưởng trực tiếp vừa ảnh hưởng gián tiếp tới hoạtđông của ngân hàng.Ông Cường có giải thích rằng trong nền kinh tế thị trường có

sự điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng, là một hàng rào pháp lýtạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng, thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợppháp của các chủ thể kinh tế, nhà nước, cá nhân, công dân và bắt buộc các chủ thểphải tuân theo Các tố chức cá nhân đều phải chịu sự tác động của nó, ngân hàngcũng vậy Mặt khác, đối với các DN, người tiêu dùng là khách hàng của chi nhánhcũng chịu tác động của pháp luật, vì thế nhân tố này cũng tác động một cách giántiếp tới hoạt động của chi nhánh Cụ thể hơn, ông có nêu ra một số điều luật có ảnhhưởng trực tiếp tới hiệu quả cho vay đối với DNVVN của chi nhánh như quy định

về tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu, quy định tỷ lệ cấp tín dụng trên tổng mức huy động,quy định về trích lập dự phòng rủi ro…

* Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp:

Trên cơ sở nhận định một cách khách quan, chính xác khả năng phát triển

sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thị hiếu của người tiêu dùng đối với sảnphẩm của doanh nghiệp cùng với những yếu tố thuận lợi, khó khăn của môi trườngkinh doanh của doanh nghiệp thì doanh nghiệp sẽ quyết định kế hoạch, chiến lược,

mở rộng thu hẹp hay ổn định sản xuất Từ đó, doanh nghiệp xây dựng các kế hoạch

cụ thể về sản xuất và tiêu thụ Việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh đúng đắnquyết định đến sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp.

* Khả năng tài chính của doanh nghiệp

Có nhiều nhóm chỉ tiêu khác nhau biểu hiện tình hình tài chính, khả năngđộc lập tài chính của doanh nghiệp như nhóm chỉ tiêu về khả năng thanh toán,nhóm chỉ tiêu hoạt động, nhóm chỉ tiêu cơ cấu vốn, nhóm chỉ tiêu về lợi nhuận.Ngoài ra, khi xem xét về tình hình tài chính, ngân hàng còn quan tâm đến luồng tiềnvào, luồng tiền ra, dự trữ ngân quỹ, v.v Khả năng tài chính tốt là điều kiện đểdoanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm thiết bị tiên tiến,sản xuất sản phẩm có chất lượng cao, chiếm lĩnh thị trường và đem lại lợi nhuậnlớn, hoạt động tốt là điều kiện để doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng

* Tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức công tác tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp

Hiện nay, các doanh nghiệp không chỉ kinh doanh bó hẹp trong một phạm vinhỏ, số lượng mặt hàng ít mà họ thường kinh doanh đa dạng các mặt hàng, mở rộngmạng lưới tiêu thụ ra nhiều khu vực lãnh thổ, từ các tỉnh thành phố trong nước racác nước trong khu vực và thế giới Sự hình thành mạng lưới hoạt động phức tạpnhư thế đòi hỏi các doanh nghiệp phải có sự tổ chức sản xuất và tiêu thụ hợp lý Tổchức tốt việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm là yếu tố giúp quá trình tái sản xuất diễn

ra được thông suốt, nhanh chóng, tăng khả năng quay vòng vốn, tiết kiệm chi phí vàtăng lợi nhuận cho doanh nghiệp Hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp là sự đảmbảo cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng

2.2 Các nhân tố chủ quan

Đây là các nhân tố thuộc về bản thân của ngân hàng, nội tại của ngân hàng

mà có liên quan tới hoạt động và phát triển của ngân hàng, đặc biết có liên quan tớihiệu quả cho vay đối với DDVVN tại chi nhánh VPbank Ngô Quyền Thông quamột cuộc khảo sát điều tra thực tế tại chi nhánh,tôi đã sử dụng kết quả bảng hỏi của

35 nhân viên ngân hàng( Bảng 1 trang 50 ) ,từ đó dựa vào câu trả lời của nhân viêntrong chi nhánh mà chúng ta có thể thấy trong các nhân tố chủ quan thì có 5 nhân tố

chính tác động tới hiệu quả cho vay của chi nhánh : chính sách tín dụng, quy trìnhtín dụng, cơ cấu tổ chức ngân hàng, trình độ nhân viên và kiểm soát nội bộ

2.2.1 Chính sách tín dụng

Bảng 2.2.1: Bảng thông kê kết quả điều tra

lời

tỷ lệ

1) Chính sách tín dụng

có

ảnh hưởng tới hiệu quả

cho vay của ngân hàng