1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh đông hà nội

83 435 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 83
Dung lượng 1,91 MB

Nội dung

Các nhân t khách quan ...

Trang 1

HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP

UăT ăVÀăPHỄTăTRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH

ỌNGăHÀăN I

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N THU TRÀ

MÃ SINH VIÊN : A16969

CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀ N I ậ 2014

Trang 2

HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP

UăT ăVÀăPHỄTăTRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH

ỌNGăHÀăN I

GiáoăViênăH ng D n : Ths Tr n Th Thùy Linh

Sinh Viên Th c Hi n : Nguy n Thu Trà

Mã Sinh Viên : A16969 Chuyên Ngành : Ngân Hàng

HÀ N I ậ 2014

Trang 3

L IăC Mă N

Trong quá trình th c hi n và hoàn thành khóa lu n t t nghi p, em đã nh n đ c

s giúp đ c ng nh s đ ng viên t r t nhi u phía

Tr c tiên, em xin g i l i c m n chân thành và sâu s c t i giáo viên h ng d n khóa lu n t t nghi p – Th c s Tr n Th Thùy Linh Cô không ch là ng i tr c ti p

gi ng d y em m t s môn h c chuyên ngành t i tr ng trong th i gian qua, mà còn là

ch b o t n tình, h ng d n em trong su t th i gian nghiên c u và th c hi n khóa lu n

Ngoài ra, em c ng mong mu n thông qua khóa lu n này, g i l i c m n chân thành t i các th y cô đang gi ng d y t i tr ng đ i h c Th ng Long, nh ng ng i luôn nhi t tình và tâm huy t đ mang l i cho sinh viên nh ng ki n th c đ chúng em có th

có m t n n t ng v chuyên ngành c a mình

Bên c nh đó em c ng xin c m n t i các cô, chú, anh, ch c a ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh ông Hà N i đã t n tình giúp đ và cung

c p s li u đ em có th hoàn thành đ c khóa lu n c a mình

Em xin chân thành c m n!

Sinh viên th c hi n

Nguy n Thu Trà

Trang 4

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s

h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Nguy n Thu Trà

Trang 5

M C L C

L I M U

LÝ LU N CHUNG V HI U QU CHOă VAYă I V I

KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 Ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng doanh nghi p c a NHTM 1

1.1.1 Khái ni m và đ c đi m ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p c a NHTM 1

1.1.1.1 Khái ni m cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 1

1.1.1.2 c đi m ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 1

1.1.2 Vai trò c a ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 3

1.1.2.1 i v i n n kinh t 3

1.1.2.2 i v i Khách hàng 4

1.1.2.3 i v i NHTM 5

1.1.3 Hình th c cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 5

1.1.3.1 Phân lo i theo m c đích s d ng v n 5

1.1.3.2 Phân lo i theo ph ng th c cho vay 6

1.1.3.3 Phân lo i theo th i h n cho vay 7

1.1.3.4 Phân lo i theo hình th c đ m b o 7

1.1.3.5 C n c vào hình th c cho vay 8

1.1.3.6 C n c vào đ c đi m luân chuy n v n 8

1.1.4 Nguyên t c và đi u ki n cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 8

1.1.4.1 Nguyên t c cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 8

1.1.4.2 i u ki n cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 9

1.1.5. Quy trình cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 9

1.2 Hi u qu choăvayăđ i v i KHDN c a NHTM 12

1.2.1 Khái ni m hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 12

1.2.2 S c n thi t nâng cao hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 12

1.2.2.1 i v i Ngân hàng th ng m i 12

1.2.2.2 i v i khách hàng doanh nghi p 13

1.2.2.3 i v i n n kinh t 13

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 14

1.2.3.1 Nhóm ch tiêu đ nh tính 14

1.2.3.2 Nhóm ch tiêu đ nh l ng 16

Trang 6

1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu cho vay đ i v i khách hàng

doanh nghi p c a NHTM 21

1.2.4.1 Các nhân t khách quan 21

1.2.4.2 Các nhân t ch quan 23

TH C TR NG HI U QU CHOă VAYă I V I KHÁCH CH NGă2 HÀNG DOANH NGHI P T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPă Uă T ă VÀă PHỄTă TRI N VI T NAM - CHIăNHỄNHă ỌNGăHÀăN I 28

2.1 T ng quan v NgơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam chi nhánhă ôngăHƠăN i 28

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng BIDV và chi nhánh ông Hà N i 28

2.1.2. C c u b máy t ch c – nhân s c a BIDV – CN ông Hà N i 29

2.1.2.1 C c u b máy t ch c c a BIDV – CN ông Hà N i 29

2.1.2.2 C c u nhân s 31

2.1.3 M t s k t qu ho t đ ng c a BIDV – CN ông Hà N i trong th i gian v a qua 32

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 32

2.1.3.2 Ho t đ ng cho vay 35

2.1.3.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh 37

2.2 Th c tr ng hi u qu ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng doanh nghi p t i BIDV ậ CNă ôngăHƠăN i 38

2.2.1. C s pháp lý cho ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN 38

2.2.2. Quy trình cho vay đ i v i KHDN t i BIDV – CN ông Hà N i 39

2.2.3 Phân tích th c tr ng hi u qu cho vay đ i v i KHDN t i BIDV – CN ông Hà N i 43

2.2.3.1 Phân tích đ nh tính 43

2.1.3.4 Ch tiêu đ nh l ng 44

2.2.4. ánh giá hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a Ngân hàng TMCP u t và xây ế ng Vi t Nam – CN ông Hà N i 53

2.2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 53

2.2.4.2 Nh ng t n t i và h n ch 54

2.2.4.3 Nguyên nhân c a h n ch 55

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHOă VAYă I V I CH NGă3 KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPă Uă T ă VÀă PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHIăNHỄNHă ỌNGăHÀăN I 58

Trang 7

3.1 nhăh ngăchoăvayăđ i v i khách hàng doanh nghi p c a Ngân hàng

TMCPă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam 58

3.1.1 V công tác huy đ ng v n 58

3.1.1 V công tác ho t đ ng cho vay 58

3.1.2 V công tác khác 59

3.2 Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu choăvayăđ i v i KHDN t i BIDV ậ CN ôngăHƠăN i 60

3.2.1 Hoàn thi n quy trình th m đ nh cho vay 60

3.2.2 Xây d ng chính sách tín d ng doanh nghi p linh ho t, phù h p 61

3.2.3 Nâng cao ch t l ng ngu n l c 62

3.2.4. T ng c ng ki m tra, ki m soát các kho n cho vay và đ i chi u n 63

3.2.5 Th c hi n t t các quy đ nh v b o đ m ti n vay 64

3.2.6. T ng c ng công tác Marketing trong ho t đ ng cho vay 64

3.3 M t s ki n ngh 65

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Nhà N c 65

3.3.2 Ki n ngh đ i v i các B , Ngành liên quan 66

3.3.3 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam 67

3.3.4 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam 68

3.3.5 Ki n ngh đ i v i khách hàng doanh nghi p 69

Trang 9

DANH M CăS ă , B NG BI U

B ngă2.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v năgiaiăđo n 2011-2013 33

B ngă2.2.ăTìnhăhìnhăchoăvayăgiaiăđo n 2011-2013 36

B ng 2.3 K t qu ho tăđ ng kinh doanh 37

B ng 2.4 Doanh s cho vay doanh nghi p phân theo th i h n 45

B ng 2.5 Doanh s cho vay phân theo lo i hình doanh nghi p 46

B ng 2.6 Doanh s thu n phân theo th i gian 48

B ngă2.7.ăTìnhăhìnhăd ăn đ i v i doanh nghi p 49

B ng 2.8 T l n quá h n c a doanh nghi păgiaiăđo n 2011 - 2013 50

B ng 2.9 T l n x u c a doanh nghi p gi aiăđo n 2011 - 2013 51

B ng 2.10 T l N x u/N quá h n c a doanh nghi păgiaiăđo n 2011 ậ 2013 52

B ng 2.11 Thu nh p t ho tăđ ng cho vay doanh nghi p 52

Bi uăđ 2.1 T ngăhuyăđ ng v năgiaiăđo n 2011 ậ 2013 32

S ăđ 2.1.ăS ăđ t ch c c aăchiănhánhăNH T&PTă ôngăHƠăN i 29

S ăđ 2.2.ăQuyătrìnhăchoăvayăđ i v i KHDN t i BIDV ậ CN ôngăHƠăN i 39

Trang 10

L I M U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

t n c ta g n ba m i n m đ i m i đã có nhi u thay đ i tích c c, t c đ t ng

tr ng n n kinh t n đ nh, đ i s ng v t ch t và tinh th n c a đ i b ph n dân chúng

đ c nâng lên đáng k , v th c a đ t n c đ c c i thi n rõ r t trong khu v c c ng

nh trên th gi i

Trong giai đo n 2011-2013, do n n kinh t v n ch a thoát kh i kh ng ho ng, hàng lo t các doanh nghi p v a và nh b phá s n, các doanh nghi p (DN) khác trong

n c tuy “đói v n” nh ng c ng không th ti p c n đ c ngu n v n ngân hàng (NH)

do không đ tiêu chu n vay, đ gi i quy t bài toán l i nhu n, tìm đ u ra cho đ ng v n, nâng cao n ng l c c nh tranh, m t t t y u đ t ra v i các NHTM là áp d ng và nâng cao hi u qu cho đ i v i khách hàng doanh nghi p

Xu t phát đi m là m t ngân hàng th ng m i qu c doanh, Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV) là m t trong nh ng ngân hàng có quy mô l n

và uy tín nh t Trong đó, chi nhánh (CN) ông Hà N i là m t đ n v ho t đ ng khá

hi u qu , đóng góp m t ph n không nh vào s phát tri n c a toàn b h th ng Trong

nh ng n m g n đây, do nh h ng kh ng ho ng n n kinh t , ho t đ ng cho vay đ i

v i khách hàng doanh nghi p (KHDN) c a chi nhánh bên c nh nhi u thành t u đ t

đ c v n còn t n t i khá nhi u h n ch d n đ n hi u qu cho vay đ i v i các doanh nghi p còn ch a cao, ch a đáp ng đ c m t cách t t nh t nhu c u v n cho các doanh nghi p nói riêng và các doanh nghi p nói chung

Nh n th c đ c nh ng v n đ trên và xu t phát t th c ti n ho t đ ng cho vay

đ i v i các khách hàng doanh nghi p t i chi nhánh BIDV ông Hà N i, em đã quy t

đ nh l a ch n đ tài “Nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng ếoanh nghi p

t i Ngân Hàng TMCP u t và Phát Tri n Vi t Nam – Chi nhánh ông Hà N i”

u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi Nhánh ông Hà N i giai đo n 2011 – 2013

 Th ba: xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh

ông Hà N i

Trang 11

3 iăt ng và ph m vi nghiên c u c aăđ tài

 i t ng nghiên c u c a đ tài: Hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh ông

5 K t c u c a khóa lu n

Ngoài l i m đ u và k t lu n, n i dung c a khóa lu n chia làm 3 ch ng:

Ch ng 1: Lý lu n chung v hi u qu cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p

Trang 12

LÝ LU N CHUNG V HI U QU CHO VAY I V I

KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I

Theo quy t đ nh s 1627/2004/Q -NHNN1 ngày 31/12/2004 t i Vi t Nam c a

Th ng đ c NHNN v vi c ban hành quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng nêu: “Cho vay là m t hình th c c a c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng

giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh

theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”

Cho đ n nay, NHTM có th ti n hành cho vay v i nhi u đ i t ng khác nhau

nh cá nhân, h gia đình, doanh nghi p,… Tuy nhiên, tùy theo đ i t ng vay v n, khái ni m cho vay đ c hi u theo nh ng khía c nh khác nhau Hi n nay, trong các đ i

t ng khách hàng c a ngân hàng th ng m i thì KHDN gia t ng ngày càng l n v s

l ng và còn đóng góp cho s phát tri n kinh t , t ng thu nh p dân c Cho vay khách hàng doanh nghi p là lo i cho vay chi m t tr ng l n nh t trong ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng i u này không ch đúng v i các n c đang phát tri n mà còn đúng

v i nh ng n c có th tr ng tài chính phát tri n

V y, có th hi u khái quát r ng: “Cho vay đ i v i KHDN là hình th c c p tín

d ng theo đó NHTM giao cho doanh nghi p m t kho n ti n đ s d ng vào m t m c đích nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c hoàn tr lãi và g c.”

nh ngh a trên đ c các ngân hàng và t ch c tín d ng khác áp d ng đ làm

ti n đ c n b n cho các ho t đ ng cho vay c a mình

c đi m ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN c a NHTM

1.1.1.2

Cho vay là ho t đ ng truy n th ng c a ngân hàng, ho t đ ng cho vay phát tri n

đa d ng và hoàn thi n v i nhi u lo i hình khác nhau t cho vay ng n h n đ n cho vay

v i th i h n dài, mà th i h n cho vay càng dài thì tính r i ro càng l n, do đó lãi su t cho vay dài h n càng l n h n lãi su t cho vay ng n h n Tùy vào quá trình ho t đ ng

c a doanh nghi p, các NHTM s cho KHDN vay v n theo hình th c khác nhau đ mang l i hi u qu t t nh t cho ngân hàng

T quan h uy tín v i các DN trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng s t o l p

đ c m i quan h v i các doanh nghi p này trong các l nh v c khác nh : m tài kho n ti n g i thanh toán, d ch v thanh toán h , b o lãnh,… V phía các DN s có tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu h n, trên c s m i quan h s n

có v i ngân hàng, các DN s ch đ ng t o l p m i quan h tín d ng khác v i ngân

Trang 13

v n cho đ u t phát tri n Khi đó, ngân hàng s đ c bi t đ n r ng rãi h n trong dân chúng không ch ho t đ ng cho v y mà c ho t đ ng huy đ ng v n c ng s phát tri n, t o uy tín và danh ti ng cho ngân hàng

Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng đem l i cho ngân hàng m t kho n l i nhu n r t

l n, kho n m c cho vay chi m m t t tr ng l n trong tài s n c a ngân hàng V i quy

mô nh v y, cho vay nh h ng l n đ n nhi u chi n l c ho t đ ng c a ngân hàng

nh d tr , vay, đ u t , Vì v y, trong m i ho t đ ng đ u ph i tuân th nguyên t c cho vay, đ c bi t là đ i v i KHDN Nguyên t c cho vay góp ph n r t quan tr ng vào

vi c h n ch r i ro c a NHTM Sau đây là m t s nguyên t c c b n:

Sàng l c: L a ch n đ i ngh ch trong các th tr ng cho vay đòi h i ngân hàng -

ph i l c nh ng doanh nghi p đi vay có tri n v ng t t ra kh i nh ng doanh nghi p có tri n v ng x u, nh v y các kho n cho vay s an toàn h n và mang l i l i nhu n cho ngân hàng

Giám sát: Ngân hàng ph i ti n hành ho t đ ng giám sát nh m h n ch r i ro -

đ o đ c, c n xác đ nh rõ nh ng quy đ nh và h n ch trong các h p đ ng vay, đ ng

th i giám sát xem doanh nghi p đi vay có tuân th theo các quy đ nh, h n ch đó không và có th c ng ch thi hành n u doanh nghi p đi vay không tuân th

Quan h v i các DN th ng xuyên và lâu dài: M t doanh nghi p đi vay có quan -

h v i ngân hàng trong kho ng th i gian dài tr c đó thì ngân hàng s nhìn vào ho t

đ ng quá kh c a doanh nghi p đ n m b t đ c m t s l ng thông tin đáng k v doanh nghi p này i u này s gi m r i ro đ o đ c trong cho vay, ti t ki m đ c chi phí và th i gian th m đ nh doanh nghi p

Tài s n đ m b o: Ngân hàng yêu c u doanh nghi p đi vay ph i có tài s n đ m -

b o, đây là ngu n tr n th hai cho ngân hàng khi ngu n th nh t là ngu n thu nh p

t ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p đi vay không đ m b o tr đ c n

H n ch cho vay: ó là vi c ngân hàng t ch i cho vay m c dù doanh nghi p -

vay s n lòng thanh toán lãi su t đã đ c công b th m chí v i m t lãi su t cao h n

Vi c h n ch cho vay có 2 d ng: (1) Ngân hàng t ch i cho vay v i b t k s l ng nào v i doanh nghi p vay; (2) Ngân hàng cho vay nh ng h n ch m c vay d i m c vay mà doanh nghi p mong mu n

Trang 14

T ng h p ý mu n: ó là v n đ th ng nh t gi a ngân hàng và doanh nghi p -

v : nhu c u vay v n, quy mô c a lo i hình cho vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay,

th i đi m gi i ngân,…

Trong ho t đ ng cho vay, ng i cho vay tin t ng ng i đi vay s hoàn tr vào

m t ngày xác đ nh mà hai bên đã tho thu n; ng i cho vay ch chuy n giao ti n cho

ng i đi vay s d ng khi có đ c s tin r ng ng i vay s tr đúng h n S ti n mà ngân hàng cho vay th ng không thu c s h u c a ngân hàng Giá tr đ c hoàn tr thông th ng l n h n giá tr lúc cho vay hay nói cách khác ng i đi vay ph i tr thêm

ph n lãi ngoài ph n v n g c Vi c ng i đi vay hoàn tr ti n vay c g c và lãi cho

ng i đi vay khi đ n th i h n là vô đi u ki n

1.1.2 Vai trò c a ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN c a NHTM

Cho vay đ i v i KHDN là m t ho t d ng tín d ng đi n hình c a NHTM có vai trò quan tr ng trong ho t đ ng c a NHTM nói riêng, khách hàng doanh nghi p và n n kinh t nói chung

i v i n n kinh t 1.1.2.1

Cho vay đ i v i KHDN giúp l u thông và cân b ng nhu c u v v n trong xã h i

V i vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò là c u n i cho n n kinh t ,

gi a ng i th a v n và ng i thi u v n đ đ u t Quá trình trung gian tín d ng này

c a ngân hàng s làm cân b ng nhu c u ti n trong xã h i Vì th mà ngân hàng gi i quy t đ c m t trong nh ng đ c đi m c a ti n là: “Ti n có giá tr theo th i gian”, các ngu n v n nhàn r i đ c t p h p và đ u t cho các ph ng án, d án kinh doanh khác nhau đang c n v n đ th c hi n d án Thông qua ho t đ ng cho vay, ngân hàng đã cung c p m t l ng v n l n cho n n kinh t đ bi n ti t ki m thành đ u t Qua đó góp ph n duy trì s t n t i và phát tri n c a c n n kinh t

Cho vay KHDN góp ph n đi u ti t n n kinh t v mô, thúc đ y s l u chuy n ti n

t và thúc đ y n n kinh t phát tri n Thông qua ho t đ ng cho vay, kh i l ng ti n

trong l u thông t ng lên khi th c hi n cho vay ho c ng c l i s gi m xu ng khi th c

hi n ho t đ ng thu n , vi c này giúp đi u ti t l ng ti n kh i l ng ti n trong l u thông Ho t đ ng cho vay còn có th góp ph n trong chính sách kích c u c a nhà

n c, nó giúp Nhà N c đ t đ c m c tiêu kinh t - xã h i nh t đ nh nh m r ng quá trình s n xu t, t ng GDP hay t ng thu nh p bình quân đ u ng i Ngoài ra, ho t đ ng này còn thúc đ y đ i m i công ngh , thi t b , c i ti n khoa h c k thu t,…

Cho vay đ i v i KHDN góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n V n quy t

đ nh m i v n đ trong kinh doanh Vì v y, cho vay đ i v i doanh nghi p không nh ng

gi i quy t đ c nhu c u v n kinh doanh c a doanh nghi p mà còn làm thay đ i t duy

vi c s d ng v n sao cho có hi u qu kinh t và vi c m r ng s n xu t, thúc đ y đ i

Trang 15

4

m i công ngh , thi t b , c i ti n khoa h c k thu t s làm ti n đ cho s phát tri n có

hi u qu đó c bi t, trong xu th h i nh p n n kinh t th tr ng thì đây là v n đ quan tr ng c n gi i quy t c a các doanh nghi p Vi t Nam

i v i Khách hàng 1.1.2.2

Khách hàng doanh nghi p s gi i quy t đ c khó kh n v m t tài chính đ m

b o cho ho t đ ng kinh doanh di n ra liên t c các doanh nghi p luôn đòi h i ph i có

m t l ng v n đ l n Bên c nh ngu n v n t có (v n ch s h u) và tín d ng th ng

m i, ngu n v n vay t ngân hàng t lâu đã tr thành m t ngu n v n th ng xuyên và quan tr ng cho doanh nghi p, quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a r t nhi u doanh nghi p Các công ty, các doanh nghi p t nhân th ng c n m t kho n v n r t l n đ

ph c v cho nhu c u phát tri n s n xu t Tuy nhiên, không ph i doanh nghi p nào

c ng đ v n đ ph c v quá trình s n xu t kinh doanh, vay v n ngân hàng là bi n pháp t i u nh t doanh nghi p, công ty có ngu n v n đ đ u t , phát tri n và có kh

n ng chi tr cho ho t đ ng s n xu t phát tri n c a mình H n n a, các hình th c cho vay c a ngân hàng đa d ng đáp ng nhu c u v n l u đ ng m t cách k p th i giúp cho khách hàng đ c l a ch n nhi u hình th c vay v n phù h p v i lo i hình kinh doanh

c a khách hàng

Các doanh nghi p s thu n l i h n trong vi c giao d ch v i các đ i tác khi đ c

ngân hàng cho vay và b o lãnh Trong quá trình ho t đ ng c a mình, doanh nghi p

th ng ký h p đ ng mua bán hàng hàng hóa đ ph c v ho t đ ng s n xu t c ng nh

đ u t Tuy nhiên, không ít doanh nghi p lâm vào c nh r i ro thanh toán do nhi u lý

do khác nhau nh : kh ng ho ng kinh t , doanh thu th p, thi u v n,… Vì v y, các doanh nghi p th ng yêu c u ngân hàng b o lãnh b ng vi c ngân hàng s th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không th c hi n đ c đúng cam k t trong h p đ ng mua bán c a bên đ i tác Lúc này, khách hàng ph i nh n n

và hoàn tr Ngân hàng s ti n đã đ c tr thay Do đó, vi c giao d ch v i các đ i tác

c a doanh nghi p thu n l i h n và nâng cao đ c uy tín c a mình

Khách hàng doanh nghi p d dàng l a ch n k h n vay và có m c lãi su t phù

h p Ho t đ ng cho vay c a NHTM có các k h n khác nhau nh ng n h n, trung h n

và dài h n Tùy vào nhu c u v n c a doanh nghi p đ có th l a ch n các k h n vay

v n phù h p và hi u qu Bên c nh đó, vi c linh ho t m c lãi su t c đ nh hay th

n i… giúp khách hàng có th d dàng th a thu n hình th c lãi su t vay phù h p v i

m c tiêu kinh doanh c a mình

M t khác, vi c vay v n ngân hàng giúp khách hàng t p trung đ c v n kinh doanh đ ng b , gi m chi phí huy đ ng và ch đ ng trong vi c hoàn tr g c và lãi theo

h p đ ng Bên c nh đó vi c th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng khi h t h p

Trang 16

đ ng cho vay t o đi u ki n cho khách hàng kinh doanh ti p nh tr giúp v n, gia h n

h p đ ng

i v i NHTM

1.1.2.3

Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng ch a nhi u r i ro ti m n, nh ng nó l i là ho t

đ ng chính c a ngân hàng cho vay và có vai trò quan tr ng đ i v i ngân hàng

Cho vay đ i v i KHDN mang l i thu nh p l n cho ngân hàng M c dù s n ph m

ngân hàng ngày càng phong phú và đa d ng theo nhu c u phát tri n c a xã h i, nh ng nghi p v cho vay v n là nghi p v m i nh n c a NHTM, đó không ch là nghi p v truy n th ng mà còn là nghi p v sinh l i ch y u, chi m t tr ng l n trong t ng tài

s n c a ngân hàng Ngân hàng tìm cách đ đ m b o kh n ng đáp ng các nhu c u cho vay c a n n kinh t H n n a, r i ro c a các kho n cho vay khá nh , lãi su t h p d n khách hàng Vì v y, thu nh p c a ngân hàng v các kho n cho vay là l n

Ho t đ ng cho vay đ m b o cho ngân hàng th c hi n đ y đ ch c n ng trung gian tài chính c a mình đ i v i n n kinh t M t khác ho t đ ng cho vay luôn chi m t

tr ng cao trong c c u tài s n c a ngân hàng và c ng là kho n m c mang l i l i nhu n

r t l n cho ngân hàng Do v y ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đóng vai trò quan

tr ng trong s t n t i và phát tri n c a NHTM

Cho vay đ i v i KHDN góp ph n đa d ng hóa các s n ph m d ch v c a ngân hàng, t o m i quan h t t đ p gi a ngân hàng v i khách hàng và góp ph n qu ng bá hình nh c a ngân hàng Trong n n kinh t h i nh p, nhu c u vay v n c a khách hàng

ngày càng t ng, ngân hàng khai thác th tr ng m t cách tri t đ nh t đ đáp ng đ c các kho n vay đó góp ph n đa d ng hóa các s n ph m d ch v Và, thông qua quá trình cho vay, NH t o đ c m i quan h lâu dài trong t ng lai v i các khách hàng m i,

c ng c ni m tin t ng c a các khách hàng truy n th ng và t o ra nhi u môi tr ng kinh doanh, đ a tên tu i c a ngân hàng đ n v i công chúng nhi u h n góp ph n nâng cao v th và kh n ng c nh tranh c a NHTM trong th i đi m hi n t i

Vi c phân lo i cho vay theo m c đích s d ng v n vay giúp ngân hàng xác đ nh

đ c nhu c u s d ng v n c a khách hàng thay đ i nh th nào theo th i gian Ngân hàng c ng xác đ nh m c đ đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng đ n ngân hàng mình so v i các ngân hàng khác nh th nào đ có nh ng chính sách đi ch nh h p lý

và t ng kh n ng c nh tranh

Theo tiêu chí này thì đ i v i khách hàng doanh nghi p, cho vay g m có:

Trang 17

th a thu n trong h p đ ng tín d ng, bên cho vay có quy n áp d ng các ch tài thích

h p nh đình ch vi c s d ng v n vay ho c thu h i v n vay tr c h n

Phân lo i theo ph ng th c cho vay

s n xu t kinh doanh khác Các NHTM th ng áp d ng cho vay này đ i v i các khách hàng không có nhu c u s d ng v n th ng xuyên, khách hàng có nhu c u vay t ng

l n S ti n cho vay đ c xác đ nh c n c vào nhu c u vay v n c a khách hàng, giá tr tài s n đ m b o, kh n ng hoàn tr c a khách hàng, giá tr ngu n v n c a ngân hàng Cho vay tr góp: Ngân hàng cho phép khách hàng tr g c làm nhi u l n trong -

th i h n tín d ng đã th a thu n S ti n tr m i l n đ c tính toán sao cho phù h p v i

kh n ng tr n c a khách hàng vay Cho vay tr góp th ng đ c áp d ng đ i v i các kho n vay trung và dài h n dùng đ tài tr cho các tài s n c đ nh ho c hàng lâu b n Khách hàng th ng s d ng tài s n mua tr góp làm v t đ m b o và vi c thu h i n

c a ngân hàng ph thu c vào thu nh p hàng tháng c a khách hàng Vì v y, r i ro trong cho vay tr góp là r t l n Do đó lãi su t c a cho vay tr góp th ng cao h n các hình

th c cho vay khác

Cho vay theo d án đ u t : V i ph ng th c này, t ch c tín d ng có khách -

hàng vay v n đ th c hi n các d án đ u t phát tri n s n xu t kinh doanh, d ch v và

d án đ u t ph c v đ i s ng M c cho vay = t ng nhu c u vay v n c a d án – v n

ch s h u đ u t vào d án – v n khác (n u có)

Cho vay theo h n m c tín d ng: hình th c này áp d ng cho khách hàng có nhu -

c u vay v n th ng xuyên, kinh doanh n đ nh Khách hàng xác đ nh và th a thu n

m c tín d ng duy trì trong kho ng th i gian nh t đ nh đ ng th i ký k t h p đ ng tín

d ng cho c th i gian duy trì m c tín d ng đó

Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c cho vay mà t ch c tín d ng th a thu n -

b ng v n b n ch p nh n cho khách hàng chi v t quá s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng phù h p v i các quy đ nh c a Chính ph và Ngân hàng nhà n c

Vi t Nam v ho t đ ng thanh toán quan các t ch c cung ng d ch v thanh toán

Th u chi là hình th c tín d ng ng n h n, linh ho t, th t c đ n gi n, ph n l n không

Trang 18

có tài s n đ m b o Hình th c này ch áp d ng đ i v i KH có đ tin c y cao, doanh thu

phòng s thi u h t v n khi mua hàng t đ u k NH và KH đã có s th a thu n v

ph ng th c vay, h n m c tín d ng, ngu n cung c p hàng hóa và kh n ng tiêu th

Phân lo i theo th i h n cho vay 1.1.3.3

Cho vay không th i h n: là hình th c cho vay mà vi c vay – tr c a khách hàng -

đ c th c hi n th ng xuyên, theo k ho ch luân chuy n hàng hóa và doanh thu c a khách hàng, không xác đ nh th i đi m tr n c th trên h p đ ng

Cho vay có th i h n: là hình th c cho vay mà h p đ ng tín d ng th i h n thu -

h i n đ c xác đ nh c th

+ Cho vay ng n h n: Là hình th c cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng, trong đó th i h n s d ng v n vay do các bên th a thu n là đ n 1 n m Hình th c cho vay này ch y u nh m đáp ng nhu c u v v n l u đ ng c a khách hàng trong ho t đ ng kinh doanh ho c th a mãn nhu c u v ho t đ ng

s n xu t c a doanh nghi p trong th i gian ng n

+ Cho vay trung và dài h n: đây là hình th c cho vay trong đó th i gian s d ng

v n vay do các bên th a thu n là t trên m t n m tr lên Hình th c cho vay này th ng đ c s d ng đ th a mãn nhu c u mua s m tài s n c đ nh c a khách hàng trong kinh doanh ho c đ th a mãn nhu c u sinh ho t, tiêu dùng

nh mua s m nhà , ph ng ti n đi l i,…

Phân lo i theo hình th c đ m b o

1.1.3.4

Cho vay có tài s n đ m b o: đây là hình th c cho vay trong đó ngh a v tr n -

ti n vay đ c đ m b o b ng tài s n c a bên vay ho c bên th ba Cho vay có đ m b o

b ng tài s n c a ng i vay là hình th c cho vay qua s xác đ nh giá tr c a tài s n mà khách hàng c m c hay th ch p cho t ch c tín d ng khi vay v n Tài s n c m c th

ch p có th là đ ng s n ho c b t đ ng s n Hình th c cho vay ch y u là: Cho vay c m

c b ng ch ng khoán, th ng phi u, h p đ ng th u khoán, hàng hóa, b t đ ng s n và cho vay có đ m b o c a ng i b o lãnh

Cho vay không có tài s n đ m b o: là hình th c cho vay trong đó ngh a v hoàn -

tr ti n vay không đ c đ m b o b ng các tài s n c a khách hàng vay ho c c a ng i

th ba Cho vay không có tài s n đ m b o bao g m: cho vay b o đ m b ng uy tín c a

Trang 19

ng i có nhu c u, ng i đi vay c ng tr c ti p hoàn tr n vay cho ngân hàng

C n c vào đ c đi m luân chuy n v n

phân kinh t có quan h tín d ng v i NH

1.1.4 Nguyên t c và đi u ki n cho vay đ i v i KHDN c a NHTM

Nguyên t c cho vay đ i v i KHDN c a NHTM

1.1.4.1

đ m b o an toàn v n, trong quá trình cho vay các NHTM luôn ph i tuân th các nguyên t c sau đây:

Ti n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín

d ng Theo nguyên t c này thì ti n m i kho n vay đ u ph i đ c xác đ nh tr c v

m c đích kinh t B i v y, các doanh nghi p có nhu c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c đích vay v n, g i cho ngân hàng các k ho ch s n xu t

ho c d án kinh doanh Khi cho vay, ngân hàng và khách hàng ph i cam k t s d ng

ti n đúng m c đích và đi u n y đ c ghi trong h p đ ng vay v n Sau khi nh n đ c

ti n vay, ngân hàng ph i có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng,

n u khách hàng s d ng v n sai m c đích ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp ch tài nh m ng n ch n r i ro có th x y ra cho ngân hàng

Ti n vay ph i hoàn tr đ y đ đúng h n c g c và lãi Ngu n v n cho vay c a

ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng, ngân hàng là ng i “đi vay đ cho vay” Ngân hàng ph i đ m b o hoàn tr đ y đ , k p th i cho ng i g i khi h có nhu c u rút

ti n Vì v y, ngân hàng đòi h i ng i vay v n ph i hoàn tr cho ngân hàng đúng h n Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các nghi p v tín d ng, ngân hàng ph i bù đ p các chi phí nh : tr lãi ti n g i, tr l ng cán b công nhân viên, n p thu ,… Do đó, ngân hàng ph i thu thêm các kho n chênh l ch ngoài s ngu n v n g c cho vay

th c hi n các nguyên t c này trong qu n lý v n vay ngân hàng ph i xác đ nh

th i h n cho vay, k h n n c a t ng kho n vay, đ ng th i th ng xuyên theo dõi, đôn

đ c khách hàng trong vi c tr n

Trang 20

và khách hàng doanh nghi p là quan h đ c pháp lu t b o v Vì v y, nó ph i đ c

l p trên c s quy đ nh c a lu t pháp Do đó, các ch th tham gia quan h ph i có đ

t cách pháp lý

Th hai, v n vay ph i đ c s d ng h p pháp V n vay ph i s d ng không vi

ph m pháp lu t và s d ng đúng m c đích phù h p v i đ ng ký kinh doanh c a doanh nghi p Khi khách hàng s d ng v n vay b t h p pháp thì các tài s n đó s b phong

t a ho c t ch thu t đó nh h ng t i kh n ng hoàn tr g c và lãi cho NH Ngoài ra, khi s d ng v n vay b t h p pháp thì t cách pháp lý c a KHDN có th b m t đi do

đó nh h ng t i quan h tín d ng h p pháp gi a NH v i KH

Th ba, KHDN ph i có n ng l c tài chính lành m nh đ đ đ m b o hoàn tr

ti n vay đúng h n nh đã cam k t Lý do khách hàng ph i có n ng l c tài chính lành

m nh đ c hi u r ng doanh nghi p có tình hình tài chính lành m nh t c là DN có kh

n ng qu n lý t t, ch ng minh s phát tri n n đ nh c a KH, đ m b o KHDN có c s

v ng ch c v tài chính đ đ m b o cam k t hoàn tr ti n vay đúng h n

Th t , khách hàng ph i có ph ng án, d án s n xu t kinh doanh kh thi và

hi u qu Khách hàng ph i có ph ng án kh thi và hi u qu vì b n ch t c a NHTM là

t ch c kinh doanh trong đó vi c cho vay ph i đ m b o nguyên t c sinh l i c b n Do

d án và ph ng án mà NH tài tr v n ph i đ m b o tính kh thi và hi u qu Trong

ho t đ ng tín d ng c a NHTM, ngu n thu t ph ng án và d án vay v n đ c coi

nh là ngu n thu “th nh t” đ m b o an toàn v n c ng nh phát tri n liên t c c a KH

và DN

Th n m, khách hàng ph i th c hi n đ m b o ti n vay theo quy đ nh NHTM

quan tâm đ n đ m b o ti n vay vì đ m b o ti n vay là công c đ m b o trong vi c

th c hi n trách nhi m và ngh a v c a KH trong quan h vay v n m b o ti n vay

c ng cung c p ngu n thành toán “th hai” cho NHTM (trong tr ng h p KHDN không tr đ c kho n vay)

1.1.5 Quy trình cho vay đ i v i KHDN c a NHTM

Quy trình cho vay là t p h p các b c, các chu n m c mà ngân hàng thi t l p

nh m h ng d n cán b tín d ng khi th c hi n c p m t kho n tín d ng Vi c xây d ng

m t quy trình cho vay hoàn thi n có nh h ng r t l n đ n ho t đ ng cho vay nói chung và hi u qu cho vay nói riêng Quy trình cho vay h p lý và ch t ch s gi m thi u t i đa các r i ro tín d ng t đó nâng cao ch t l ng kho n vay và hi u qu cho vay

Trang 21

10

Quy trình cho vay g m 4 b c: Thi t l p h s cho vay, phân tích cho vay và quy t đ nh cho vay; giám sát và qu n lý cho vay

B c 1: Thi t l p h s ăchoăvay

H s cho vay c a m t ngân hàng là tài li u b ng v n b n, bi u hi n m i quan h

t ng th c a ngân hàng v i khách hàng vay v n Ch t l ng cho vay ph thu c l n vào s hoàn ch nh và chính xác c a h s cho vay Vì v y, khi thi t l p m t h s cho vay ph i đ m b o các y u t :

Các thông tin c b n v khách hàng xin vay

-Tùy vào t ng lo i cho vay, k thu t cho vay và quy mô c a các kho n cho vay

mà ngân hàng th ng m i quy đ nh vi c thi t l p b h s cho phù h p B h s cho vay th ng bao g m các lo i sau: h s do khách hàng l p và cung c p cho ngân hàng,

h s do ngân hàng l p, h s do ngân hàng và khách hàng cùng l p

B c 2: Phân tích cho vay

M c tiêu kinh doanh hàng đ u c a NHTM là l i nhu n ki m đ c l i nhu n

t i đa, các NHTM luôn g p m t “rào c n” là r i ro phòng ng a h n ch , r i ro các NHTM đã áp d ng nhi u bi n pháp, trong đó bi n pháp c b n, có v trí quan tr ng

nh t là phân tích đánh giá m t cách toàn di n khách hàng tr c khi cho vay Các ngân hàng t p trung phân tích, đánh giá nh ng m t ch y u sau:

N ng l c pháp lý c a khách hàng: KHDN ph i có quy t đ nh thành l p c a c p -

có th m quy n, có gi y phép kinh doanh, có tài s n thu c quy n qu n lý hay s h u,

đ c nhân danh t ch c mình tham gia các ho t đ ng kinh t thông qua ng i đ i di n

h p pháp

Uy tín c a khách hàng: Cán b tín d ng ngân hàng s tìm hi u doanh nghi p -

t n t i đ c bao lâu? Doanh nghi p đó có làm n đúng đ n và có bi u hi n hành vi

nh t th i hay l a đ o? Quan h c a khách hàng v i đ i tác và các c quan ch c n ng trên đ a bàn nh th nào? V i KHDN, uy tín và s nh y bén trong kinh doanh c a các h i viên và giám đ c là t i quan tr ng

Trang 22

Phân tích tình hình tài chính c a khách hàng: KH có ti m l c tài chính m nh là -

c s quan tr ng đ m b o tính t ch trong kinh doanh, đ m b o kh n ng c nh tranh trên th tr ng và đ m b o kh n ng hoàn tr các kho n n trong t ng lai

ánh giá v n ng l c đi u hành s n xu t kinh doanh c a ban lãnh đ o đ n v -

khách hàng: Ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng ph thu c r t nhi u vào t ch t và

n ng l c đi u hành c a lãnh đ o doanh nghi p Vì v y, khi phân tích cho vay, NH c n đánh giá n ng l c chuyên môn, n ng l c tài chính và uy tín c a ng i lãnh đ o

Th m đ nh d án đ ngh vay v n: Ngân hàng c n phân tích k l ng nh ng -

thông tin do khách hàng cung c p và c ng i th m đ nh đi u ki n vay v n

Th m đ nh đ m b o n vay: đ m b o an toàn v n vay đòi h i khách hàng -

khi vay v n ph i có đ m b o n vay d i hình th c th ch p, c m c , tài s n ho c b o lãnh c a bên th ba Nh ng tài s n dùng đ th ch p, c m c ngân hàng ph i đ c cán

b tín d ng th m đ nh đ bi t đ c có đ đi u ki n th ch p, c m c và có thu c quy n s h u h p pháp c a ng i vay v n vay không

N u khách hàng đ c đánh giá là t t nh : có đ t cách trong kinh doanh, có

n ng l c tài chính đ m b o, ch p hành t t các h p đ ng cho vay trong quá kh và có tri n v ng phát tri n t ng lai… thì s đ c ngân hàng xem xét đ cho vay Ng c l i,

n u khách hàng không đáp ng đ c nh ng v n đ trên thì ngân hàng s t ch i cho vay

B c 3: Quy tăđ nh cho vay

K t qu c a quá trình phân tích tín d ng là đ a ra quy t đ nh cho vay Trong th c

t nh ng yêu c u vay v n có ch t l ng t t, vi c quy t đ nh cho vay đ c th c hi n

m t cách d dàng i v i nh ng kho n vay nh ngân hàng th ng giao quy n cho cán b tín d ng quy t đ nh i v i nh ng kho n vay l n thu c quy n phán quy t c a

H i đ ng tín d ng Tr ng h p này cán b tín d ng tr c ti p nh n h s vay v n có trách nhi m ki m tra tính h p pháp, h p l c a h s và th m đ nh các đi u ki n vay

v n c a h s , đánh giá đi m m nh, đi m y u và ph i ra đ c ý ki n có nên cho vay hay không cho vay và l p t trình trình H i đ ng tín d ng

B c 4: Ki m tra, giám sát và x lý v n vay

NHTM có trách nhi m và có quy n ki m tra, giám sát quá trình vay v n, s d ng

v n vay và tr n c a khách hàng

Giám sát và qu n lý tín d ng đ c ti n hành t khi ti n vay phát ra cho đ n khi kho n vay đ c hoàn tr , nh m đôn đ c khách hàng th c hi n đúng và đ y đ nh ng cam k t đã th o thu n trong h p đ ng tín d ng, phù h p v i đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng và đ c đi m kinh doanh s d ng v n c a khách hàng N i dung ki m tra bao g m:

Trang 23

-B n b c trên là m t quá trình g n bó ch t ch , ràng bu c, b sung, h tr nhau

đ hoàn thi n, nâng cao ch t l ng cho vay c a các NHTM Tuy nhiên, trong n n kinh

t th tr ng luôn t n t i mâu thu n v thông tin gi a NHTM v i khách hàng, d n đ n ngân hàng có th th c hi n nh ng kho n cho vay sai l m Vì v y NHTM ph i xác đ nh đúng v đ i t ng cho vay thông qua ho t đ ng th m đ nh nh m xác đ nh các kho n cho vay an toàn, ch t l ng cao

Hi u qu choăvayăđ i v i KHDN c a NHTM

1.2.

1.2.1 Khái ni m hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM

ng trên giác đ NHTM thì hi u qu cho vay ch đ c xem xét d i các ch tiêu v m c đ an toàn và kh n ng sinh l i cho ngân hàng: “Hi u qu cho vay đ c

hi u là kh n ng đáp ng m t cách phù h p nh t nhu c u v v n c a khách hàng trên

c s đ m b o an toàn và sinh l i cho ngân hàng” Hay m i quan h gi a k t qu đ t

đ c và chi phí b ra đ c g i là hi u qu Hi u qu cho vay là t p h p nh ng tiêu chí ch rõ l i ích kinh t mang l i cho NHTM t kho n v n cho vay trong m t th i gian nh t đ nh

Hi u qu cho vay đ c đánh giá là t t khi Ngân hàng đó thu h i đ c c g c và lãi đúng h n, h n ch m c th p nh t kh n ng r i ro có th x y ra ng th i, ph m vi

và m c đ gi i h n cho vay ph i phù h p v i kh n ng, th c l c theo h ng tích c c

c a b n thân Ngân hàng và ph i đ m b o s c nh tranh trên th tr ng, đ m b o nguyên t c thu h i đúng h n c g c và lãi Theo đó kho n vay mang l i hi u qu là kho n vay mang l i kh n ng sinh l i cao nh t cho Ngân hàng

1.2.2 S c n thi t nâng cao hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM

i v i Ngân hàng th ng m i

1.2.2.1

Nâng cao hi u qu cho vay quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a ngân hàng

th ng m i NHTM khi b đ ng v n cho vay thì mong mu n thu h i đ c v n c ng

Trang 24

nh l i nhu n H n n a, các NHTM Vi t Nam hi n nay đã và đang tr thành m t

ch th kinh doanh đ c l p, không ph thu c vào NHNN, t ki m l i nhu n, ch u trách nhi m v i khách hàng và NHNN Chính vì v y, đ t n t i và phát tri n, b n thân

m i NHTM ph i đ m b o hi u qu các kho n cho vay

Ngoài ra, hi u qu cho vay làm t ng kh n ng sinh l i c a các s n ph m, d ch v ngân hàng, do gi m đ c s ch m tr , gi m chi phí c a ho t đ ng cho vay, chi phí

qu n lý, các chi phí thi t h i do không thu h i đ c v n cho vay Hi u qu cho vay còn đ m b o kh n ng thanh toán và l i nhu n c a ngân hàng, t o th m nh cho ngân hàng trong c nh tranh V i nh ng tác đ ng tích c c trên, vi c nâng cao hi u qu cho vay là s c n thi t khách quan vì s t n t i và phát tri n lâu dài c a NHTM

i v i khách hàng doanh nghi p 1.2.2.2

Doanh nghi p trong quá trình s n xu t kinh doanh c ng c n ph i có v n V n t

có c a DN th ng không đ đ tài tr cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh nên các

doanh nghi p th ng huy đ ng v n qua các kênh các nhau nh : qua th tr ng ch ng khoán ho c qua các trung gian tài chính Tuy nhiên, th tr ng ch ng khoán n c ta

v n còn non tr nên không ph i là kênh huy đ ng chính c a các DN Bên c nh đó, các trung gian tài chính nh các công ty tài chính, công ty b o hi m… ch a phát tri n nên kênh huy đ ng v n chính c a doanh nghi p n c ta là h th ng NHTM

Không có b t k doanh nghi p nào ho t đ ng s n xu t kinh doanh có th lo 100% v n mà không c n kênh huy đ ng v n bên ngoài.Vi c m r ng s n xu t kinh doanh c ng nh đ u t ch y u d a vào ngu n v n đi vay t các NHTM Thông qua các kho n vay này, doanh nghi p có th tái s n xu t đ u t , m r ng kinh doanh, đ u

t trang thi t b máy móc công ngh m i, nâng cao s c m nh c nh tranh giúp doanh nghi p ngày càng phát tri n Ngoài ra, vi c cho vay đ i v i KHDN đ m b o cho quá trình s n xu t kinh doanh liên t c và thu n l i Tuy nhiên nh ng đi u ch th c hi n

đ c khi ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có hi u qu Chính vì v y, vi c nâng cao

hi u qu cho vay th c s c n thi t đ doanh nghi p có th ho t đ ng b n v ng

i v i n n kinh t 1.2.2.3

Nâng cao hi u qu cho vay là c n thi t đ phát tri n kinh t Ngày nay cùng v i

s phát tri n c a s n xu t và l u thông hàng hoá, ho t đ ng cho vay ngày càng phát tri n nh m đáp ng nhu c u vay v n không ng ng t ng cao c a n n kinh t Ch t

l ng cho vay ngày càng đ c quan tâm b i l :

m b o ch t l ng cho vay là đi u ki n đ ngân hàng làm t t vai trò là trung -

tâm thanh toán: khi ch t l ng cho vay đ c đ m b o s t ng vòng quay v n cho vay,

v i m t l ng ti n nh c có th th c hi n s l n giao d ch l n h n, t o đi u ki n ti t

ki m ti n trong l u thông, c ng c s c mua c a đ ng ti n

Trang 25

14

Ch t l ng cho vay góp ph n ki m ch l m phát, n đ nh ti n t , t ng tr ng -

kinh t , t ng uy tín qu c gia i u này xu t phát t ch c n ng t o ti n c a NHTM, thông qua cho vay chuy n kho n, th c hi n thanh toán không dùng ti n m t, NHTM

có th m r ng ti n ghi s g p nhi u l n so v i s ti n th c có, ho c ngân hàng cho phép các ch tài kho n phát hành séc và thanh toán b ng các ph ng ti n khác cho khách v t quá s ti n g i th c có, hay khi ngân hàng x lý ho t đ ng thanh toán cho khách hàng đã cung c p cho doanh nghi p m t kh i l ng thanh toán b ng cách ghi

"có" tr c ghi "n " sau

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM

Cho vay không ch là ho t đ ng kinh t có vai trò quan tr ng đ i v i b n thân các daonh nghi p, v i b n thân ngân hàng mà còn có vai trò quan tr ng thúc đ y n n kinh

t phát tri n n đ nh, b n v ng Xét trên c ng v ngân hàng thì hi u qu cho vay chính là hi u qu v quy mô, ch t l ng và l i nhu n mà ho t đ ng đó mang l i cho ngân hàng i v i b t k khách hàng doanh nghi p nào khi có quan h đi vay đ i v i ngân hàng thì ngân hàng đó đ u ph i đánh giá hi u qu cho vay đ i v i KH Tuy nhiên, không ph i ngân hàng nào c ng th c hi n t t đ c ho t đ ng này Chính vì v y

mà vi c xem xét hi u qu cho vay là h t s c c n thi t, nó giúp ngân hàng có th đánh giá l i ho t đ ng cho vay c a mình, t đó đ a ra các gi i pháp nh m kh c ph c nh ng

t n t i, thi u sót và đ y m nh h n n a ho t đ ng cho vay đánh giá đ c m t ngân hàng m nh hay y u thì ph i đánh giá đ c hi u qu cho vay Có r t nhi u ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay, sau đây là m t s ch tiêu c b n:

Nhóm ch tiêu đ nh tính

1.2.3.1

Th nh t, ngân hàng là đ n v đ ng ra th m đ nh, xem xét vi c cho các KHDN

vay v n nên đ mang l i m t kho n cho vay có ch t l ng thì ngân hàng ph i xem xét

th t k đ ch n ra nh ng doanh nghi p đ đi u ki n vay v n, tránh mang l i r i ro tín

d ng nh n x u, n quá h n, n khó đòi,… i v i ngân hàng thì hi u qu cho vay

d ng các hình th c cho vay khác nhau: cho vay ng n h n (th i gian th ng là 6 tháng

đ n 12 tháng), cho vay trung và dài h n (trên 1 n m) Tuy nhiên, ngân hàng c n xem xét gi m lãi su t so v i cho vay dài h n đ nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i KHDN

Trang 26

Các yêu c u v tài s n đ m b o: Tài s n đ m b o c a KHDN th ng là c s -

v t ch t nh nhà x ng, thi t b , máy móc, b t đ ng s n… Tuy nhiên, thi t b , máy móc th ng xuyên xu ng c p ho c đ c thay đ i trong quá trình s d ng, chính vì

v y, ngân hàng c n xem xét k l ng đ quy t đ nh nh ng v t ch t nào có th đ a vào tài s n đ m b o đ nâng cao ch t l ng c a ngu n v n vay đó

Th hai, hi u qu c a các kho n vay ph i ph n ánh đ c chính sách c a ngân

hàng i u đó th hi n qua tình hình, quy ch , ch đ , th l cho vay c a ngân hàng: Quy trình cho vay: đây là khâu ti p xúc đ u tiên c a KHDN đ i v i ngân hàng -

T th t c l p h s vay v n, quy đ nh v cho vay, quá trình gi i ngân, giám sát thu n

có h p lý hay không… s t o n t ng cho khách hàng Yêu c u v th t c h s vay

v n c n đ n gi n, rõ ràng nh ng c ng đáp ng đ y đ các quy đ nh và nguyên t c v cho vay Bên c nh đó quy trình th c hi n c n tu n t , chu n xác, th n tr ng trong công tác th m đ nh v tài s n đ m b o, n ng l c tài chính, n ng l c pháp lý c a khách hàng… nh m đ a ra đ c quy t đ nh cho vay h p lý, v a ph c v t t cho khách hàng

h ng l n đ n hi u qu c a các kho n vay ây là m t nhân t r t quan tr ng vì v i trình đ chuyên môn cao và có kinh nghi m, khi th m đ nh cán b tín d ng s đ a ra các quy t đ nh hi u qu , đúng đ n, h n ch r i ro

Th ba, khách hàng doanh nghi p là đ i t ng tr c ti p s d ng, qu n lý v n

vay Vì th , đ i v i KHDN thì hi u qu cho vay bi u hi n m t s ch tiêu sau:

-Có th nói đây là nh ng ch tiêu h qu ph n ánh ch t l ng cho vay t t hay x u

M t kho n cho vay t t đ i v i ngân hàng c ng chính là kho n vay t t đ i v i KHDN

Trang 27

16

Ch tiêu hi u qu cho vay ph i đ c xem xét, phân tích trên nhi u giác đ , ph i đ t trên quan đi m c a c KHDN và ngân hàng, t c là kho n ti n đó ph i t o ra đ c l i nhu n cho c phí ngân hàng và c phía doanh nghi p Có nh v y, vi c đánh giá hi u

qu ho t đ ng cho vay m i th t s khách quan, chính xác, ph n ánh đúng th c tr ng

đ t đó phân tích nguyên nhân, tìm ra gi i pháp tháo g m t cách có hi u qu

Nhóm ch tiêu đ nh l ng

1.2.3.2

a Nhóm ch tiêu ph n ánh quy mô cho vay

ây là nhóm ch tiêu ph n ánh kh n ng đáp ng nhu c u v v n vay c a khách hàng, hay ph n ánh hi u qu cho vay c a ngân hàng v m t s l ng

Doanh s cho vay

Doanh s cho vay (DSCV) là t ng s ti n mà ngân hàng cho vay đ i v i n n kinh t trong m t kho ng th i gian nh t đ nh Doanh s cho vay cho bi t qui mô cho vay c a ngân hàng đ i v i t ng khách hàng c th và v i c n n kinh t trong m t kho ng th i gian Doanh s cho vay ph thu c vào quy mô, chính sách cho vay c a ngân hàng, chu kì kinh t , môi tr ng pháp lý

Ch tiêu doanh s cho vay đ c tính theo công th c v i t l tuy t đ i:

-T ăl ăDSCVăDNă(đ ng)ă=ăDSCVăDNăn mănayăậ DSCVăDNăn mătr c

Ch tiêu doanh s cho vay đ c tính theo công th c v i t l t ng đ i:

ng c l i cho th y ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th c hi n k ho ch tín d ng ch a t t Tuy nhiên ch tiêu này ch a đ đ ph n

ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng

Ch tiêu d ăn

D n chính là s ti n mà khách hàng còn n ngân hàng t i m t th i đi m nh t

đ nh D n c a m t ngân hàng cho bi t tr ng thái thanh kho n, kh n ng đáp ng nhu c u v v n vay c a ngân hàng đó Ch tiêu d n ph n ánh quy mô tín d ng c a ngân hàng, s uy tín c a ngân hàng đ i v i doanh nghi p

Trang 28

Ch tiêu t l d n cho vay so v i t ng d n đ c tính theo công th c:

-D ăn ăđ iăv iă H-DN

T ngăd ăn ăt năd ng

Ch tiêu này ph n ánh t tr ng d n cho vay so v i t ng d n tín d ng c a ngân hàng T l này cao ch ng t ngân hàng t p trung cho vay m t ngành ho c l nh

v c nào đó i u này v a có l i v i ngân hàng đ ng th i c ng là m i lo ti m tang cho ngân hàng do cho vay t p trung m t l nh v c nào đó luôn ch a r i ro l nh v c đó mang l i

Ch tiêu d n tính theo t l tuy t đ i:

-T l d ăn (đ ng)ă=ăD ăn n mănayăậ D ăn n mătr c

Ch tiêu d n tính theo t l t ng đ i:

-T l d ăn (%) = D ăn ăn mănay-D ăn ăn mătr c D ăn ăn mătr c *100%

Ch tiêu này cho ta bi t d n n m nay t ng (gi m) bao nhiêu đ ng so v i d n

n m tr c (t l tuy t đ i), t ng ng t ng (gi m) bao nhiêu ph n tr m so v i n m

tr c (t l t ng đ i) đ so sánh và đánh giá kh n ng cho vay và đánh giá tình hình

th c hi n k ho ch tín d ng c a ngân hàng T l d n th p ch ng t ho t đ ng c a ngân hàng y u kém, không có kh n ng m r ng, kh n ng ti p th c a ngân hàng kém, trình đ cán b công nhân viên th p M c dù v y, không có ngh a là ch tiêu này càng cao thì ch t l ng cho vay càng cao b i vì đ ng sau nh ng kho n cho vay đó còn

nh ng r i ro mà ngân hàng ph i gánh ch u

b Nhóm ch tiêu ph năánhăđ an toàn

Khi quy t đ nh tài tr v n cho KHDN, ngân hàng luôn quan tâm t i kh n ng tr

n đúng h n c a khách hàng n h n tr n n u ng i vay không tr đ c và không

đ c gia h n thì kho n vay này s chuy n sang n quá h n, ngân hàng s g p khó

kh n trong vi c phân ph i lu ng v n vào ra, Ngân hàng ph i đ i m t v i vi c m t kh

n ng thanh toán cho ho t đ ng huy đ ng v n T l n quá h n đ c th hi n qua các công th c sau:

Ch tiêu này cho bi t trong t ng d n cho vay doanh nghi p thì có bao nhiêu

ph n tr m n quá h n, t l này ph n ánh rõ nh t ch t l ng cho vay T l n quá h n càng cao ngân hàng g p nhi u khó kh n, tính an toàn c a kho n vay th p, kh n ng

m t v n c a ngân hàng càng l n N u tình tr ng này kéo dài s nh h ng đ n s t n

t i c a ngân hàng

Trang 29

18

T ngăn ăquáăh nă

Ngoài ra, ch tiêu NQH cho vay doanh nghi p cho bi t trong t ng n quá h n thì

có bao nhiêu ph n tr m n quá h n

Khi đánh giá ch t l ng cho vay, công vi c đ u tiên c a nhà phân tích là ph i phân lo i n đ có bi n pháp qu n lý có hi u qu Theo quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN, các kho n n c a NHTM đ c chia thành 5 nhóm nh sau:

- Nhóm 1(N đ tiêu chu n): bao g m các kho n n đ c t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi đúng h n

- Nhóm 2 (N c n chú ý): bao g m các kho n n quá h n d i 90 ngày và n

c c u l i th i h n tr n theo th i h n đã c c u l i

- Nhóm 3 (N d i tiêu chu n): bao g m các kho n n quá h n t 90 ngày đ n

180 ngày và n c c u l i th i h n tr n quá h n d i 90 ngày theo th i h n đã c c u

đánh giá chính xác h n ch t l ng cho vay, ng i ta chia t l n quá h n ra làm hai lo i:

Hai ch tiêu này cho ta bi t đ c bao nhiêu ph n tr m (%) trong t ng d n quá

h n c a ngân hàng có kh n ng thu h i đ c, bao nhiêu ph n tr m không có kh n ng thu h i Do v y s d ng thêm hai ch tiêu này cho phép đánh giá chính xác ch t l ng cho vay c a NHTM

Trang 30

T ăl ăn ăx uă=ă T ngăd ăn ăchoăvayăDNă D ăn ăx uăchoăvayăDN *100%

T l cho vay có đ m b o b ng tài s n

T l choăvayăcóăđ m b o b ng tài s n = D ăn ăchoăvayăDNăcóăđ mă oă ngătƠiăs n T ngăd ăn ăchoăvayă HDN

Tài s n đ m b o là m t trong nh ng đ m đ an toàn cho ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, nh m đ m b o ngh a v tr n c a khách hàng và b o toàn v n cho ngân hàng Do v y, t l cho vay có tài s n đ m b o nh h ng đ n đ an toàn c a kho n vay T l này cao hay th p là ph thu c vào chính sách tín d ng c a NHNN nói chung và c a NHTM nói riêng trong t ng th i k

c Nhóm ch tiêu ph n ánh m căđ sinh l i

Kh n ng sinh l i trong ho t đ ng cho vay có m i liên h m t thi t v i đ an toàn trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng ch có th thu đ c l i nhu n trên c s đ m

b o đ c đ an toàn cho các kho n cho vay c a mình B t c t n th t nào mà ngân hàng g p ph i c ng nh h ng đ n thu nh p hay l i nhu n c a ngân hàng

Trang 31

20

Hi uăsu tăs ăd ngăv nă

ây là ch tiêu dùng đ so sánh kh n ng cho vay c a ngân hàng v i kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng đó t i m t th i đi m, đ ng th i, xác đ nh hi u qu c a

m t đ ng v n huy đ ng

Hi uăsu tăs ăd ngăv nă= T ngăd ăn ăđ iăv iă HDN T ngăngu năv năhuyăđ ng

Thông th ng, ta th y ch tiêu này càng l n ch ng t ngân hàng s d ng nhi u

v n huy đ ng và ho t đ ng c a ngân hàng s hi u qu h n Tuy nhiên, đi u này ch a

ch c đã đúng Th c t , ch a th kh ng đ nh đ c hi u su t s d ng v n cao thì hi u cho vay cùa ngân hàng là t t và ng c l i, b i t l d n trên v n huy đ ng l n song

có th t l n đ tiêu chu n v n t l th p, làm nh h ng tr c ti p t i hi u qu cho vay Ngoài ra, ta có th th y r ng ngân hàng có hi u su t s d ng v n cao ch a h n đã

t t ho c ng c l i, do n u ch tiêu này có giá tr l n (càng l n h n 1, t c t ng s ti n huy đ ng ít h n t ng s ti n cho vay) thì ngân hàng ph i tìm ki m ngu n v n khác có chi phí cao h n; đ ng th i, n u hi u su t s d ng v n th p (có giá tr càng nh h n 1,

t c t ng s ti n huy đ ng đ c nhi u h n t ng s ti n cho vay) thì ngân hàng s r i vào tình tr ng th a v n Do đó, ch tiêu này ch mang tính t ng đ i giúp so sánh kh

n ng cho vay và huy đ ng v n c a ngân hàng Vì v y, khi xem xét nh h ng c a ch tiêu này t i hi u qu cho vay c a ngân hàng, c n ph i xem xét m t cách t ng h p ch tiêu này trong m i quan h v i các ch tiêu khác

Thu nh p t ho tăđ ng cho vay

M t kho n cho vay có hi u qu cao khi nó đem l i m t kho n thu nh p cho ngân hàng Ngu n thu t ho t đ ng cho vay là ngu n thu ch y u đ ngân hàng t n t i và phát tri n L i nhu n do cho vay đem l i ch ng t các kho n vay không nh ng thu h i

đ c g c mà còn có lãi, đ m b o đ c đ an toàn c a ngu n v n cho vay

T ngăthuăc aăngơnăhƠng

Ch tiêu này cho bi t thu nh p c a NHTM t ho t đ ng cho vay trong t ng ngu n thu c a ngân hàng

Bên c nh đó, ch tiêu này cho ta bi t m t đ ng cho vay bình quân thu đ c bao nhiêu đ ng lãi i u đó ph n ánh đ c kh n ng ki m soát chi phí trong vi c cho vay KHDN c a ngân hàng và m c đ sinh l i khi cho vay Ta th y r ng n u NHTM ch chú tr ng vào vi c gi m và duy trì m t t l n quá h n th p mà không t ng đ c thu

Trang 32

nh p t ho t đ ng cho vay thì t l n quá h n th p c ng không có ý ngh a Hi u qu cho vay đ c nâng cao ch th c s có ý ngh a khi nó góp ph n nâng cao kh n ng sinh

l i c a ngân hàng

Trên đây là các ch tiêu v m t đ nh tính và đ nh l ng trong vi c đánh giá ch t

l ng cho vay c a NHTM Các ch tiêu này có m i quan h ch t ch , liên quan v i nhau, t s li u c a ch tiêu này đ có đ c t l c a ch tiêu kia Vì th khi đánh giá

t ng quát v ch t l ng ho t đ ng cho vay c a m t ngân hàng, c n xem xét t ng th các y u t này trong đi u ki n kinh t t ng th i đi m đ có nh ng k t lu n, đánh giá

h p lý

1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu cho vay đ i v i khách hàng doanh

nghi p c a NHTM

Các nhân t khách quan 1.2.4.1

Môiătr ng pháp lý

Pháp lý là m t b ph n không th thi u c a n n kinh t th tr ng có s đi u ti t

c a nhà n c Không có pháp lu t ho c pháp lu t không phù h p v i nh ng yêu c u phát tri n c a n n kinh t thì m i ho t đ ng c a n n kinh t không th trôi ch y đ c Pháp lu t có nhi m v t o l p môi tr ng pháp lý cho m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh ti n hành thu n l i và đ t hi u qu kinh t cao, là c s đ gi i quy t khi u n i khi có tranh ch p x y ra Môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nói riêng và cho ho t đ ng c a các doanh nghi p trong n n kinh t nói chung là m t nhân

t r t quan tr ng nh h ng t i kh n ng phát sinh n quá h n H th ng pháp lu t

qu c gia v i các b lu t và v n b n d i lu t ch a đ c đ y đ , đ ng b , h p lý s không đ m b o môi tr ng c nh tranh lành m nh cho các ho t đ ng kinh t , là nguyên nhân tr c ti p d n đ n r i ro trong s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p, gây nên các kho n n quá h n cho ngân hàng Nh v y, pháp lu t có v trí h t s c quan tr ng

đ i v i ho t đ ng ngân hàng nói chung và hi u qu cho vay nói riêng

Môi tr ng pháp lý bao g m h th ng các chính sách pháp lu t đ c ban hành

nh m t o khung pháp lý cho vi c qu n lý ho t đ ng c a các t ch c i v i ngân hàng, m t l nh v c kinh doanh có nh h ng l n trong n n kinh t , do v y ho t đ ng

c a ngân hàng luôn ch u s giám sát h t s c sát sao c a pháp lu t Môi tr ng pháp lý

có tác đ ng r t l n đ n ho t đ ng c a ngân hàng, nh các qui đ nh v các t l đ m b o

an toàn, qui mô, gi i h n cho vay,…

Môiătr ng kinh t

Môi tr ng kinh t nh h ng r t l n đ n ho t đ ng c a ngân hàng nói riêng và

ho t đ ng cho vay nói chung Do đ c tính c a ngân hàng là m t t ch c kinh doanh trên l nh v c ti n t , ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng r t nh y c m v i nh ng

Trang 33

22

bi n đ ng kinh t v mô i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nói riêng, môi

tr ng kinh t tác đ ng đ n ho t đ ng này theo hai h ng :

Th nh t, tác đ ng tr c ti p đ n ngân hàng, nh h ng đ n kh n ng cho vay và

huy đ ng, lãi su t cho vay và huy đ ng, chính sách cho vay c a ngân hàng

Th hai, tác đ ng đ n khách hàng doanh nghi p hay chính là con n c a ngân

hàng Do ho t đ ng kinh doanh c a h ch u tác đ ng tr c ti p b i môi tr ng kinh t

S phát tri n c a n n kinh t nh h ng r t l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng Nó t o môi tr ng r t thu n l i đ m

r ng ho t đ ng cho vay B t c m t Ngân hàng nào c ng ch u s chi ph i c a các chu

kì kinh t Trong giai đo n n n kinh t phát tri n n đ nh, doanh nghi p làm n t t thì

xã h i có nhi u nhu c u m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh nên nhu c u vay v n

t ng M t khác n n kinh t phát tri n, thu nh p bình quân đ u ng i cao, t l th t nghi p th p s làm t ng nhu c u tiêu dùng, thay đ i thói quen tiêu dùng c a ng i dân

và t o kh n ng ti t ki m do đó t o tri n v ng cho vay tiêu dùng Ng c l i n n kinh

t suy thoái, d n đ n n n kinh t gi m kh n ng h p th v n cho n n kinh t gi m do

đó d th a đ ng v n, không nh ng ho t đ ng cho vay không đ c m r ng mà còn

b thu h p

Do đó, Ngân hàng luôn ph i theo dõi nh ng bi n đ ng kinh t đ đ a ra đ nh

h ng chi n l c kinh doanh phù h p trong t ng th i k

Lƣiăsu tăchoăvay

Ngân hàng càng đa d ng hoá các m c lãi su t phù h p v i t ng lo i khách hàng, t ng k h n cho vay và chính sách khách hàng h p d n thì càng thu hút đ c khách hàng, th c t t m c tiêu m r ng ho t đ ng cho vay Nh ng n u lãi su t không phù h p quá cao hay quá th p, không có lãi su t u đãi thì s không thu hút đ c nhi u KHDN và nh v y s h n ch ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Khi lãi su t cho vay th p, nhu c u cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh cao h n và đó chính là c

h i l n đ u t vào máy móc, trang thi t b ho c nh ng ph m trù c n các chi phí l n khác c a các DN Ng c l i, lãi su t cao, các ho t đ ng s n xu t kinh doanh ho c đ u

t c a các DN s h n ch

iăth ăc nhătranh

Các NHTM ho t đ ng trong môi tr ng có nhi u đ i th c nh tranh C nh tranh là m t đ ng l c t t đ NH ngày càng hoàn thi n, vì đ ngày càng phát tri n thì

NH luôn ph i c g ng không đ mình t t h u so v i đ i th c nh tranh và ph i nâng cao, t ng c ng các ho t đ ng c a mình v t đ i th c nh tranh Tuy nhiên, khách hàng có s l a ch n c a mình khi g i ti n, s d ng d ch v và vay ti n c a ngân hàng nào có l i cho h N u nh đ i th c nh tranh mà chi m u th h n so v i ngân hàng

Trang 34

hi n t i thì s thu hút nhi u KHDN h n th m chí KH c a ngân hàng c ng chuy n sang

đ i th c nh tranh Do đó, đ nâng cao hi u qu cho vay thì vi c nghiên c u tìm hi u

đ i th c nh tranh đ ngày càng chi m u th h n là vô cùng quan tr ng

Môi tr ng t nhiên có m t nh h ng không nh t i hi u qu cho vay c a ngân hàng nói chung đ c bi t là cho vay đ i v i KHDN nói riêng b i vì thiên tai là m t y u

t b t kh kháng, chúng ta không th d đoán m t cách ch c ch n là khi nào nh ng thiên tai nh bão l l t, h n hán, ho ho n, d ch b nh…s x y ra và m c đ nh

h ng, thi t h i c a chúng là nh th nào Thông th ng khi thiên tai x y ra, nó

th ng gây thi t h i r t l n cho các ngành s n xu t, d ch v , gây ra các bi n đ ng x u ngoài d ki n trong m i quan h tín d ng gi a ngân hàng và các khách hàng c a mình làm cho v n c a ngân hàng đ u t vào các doanh nghi p s ít nhi u b nh h ng và

d n t i r i ro làm gi m ch t l ng cho vay

Các nhân t ch quan 1.2.4.2

a Cácănhơnăt ăv ăph aăngơnăhƠng

Ch nhăsáchăt năd ng

Chính sách tín d ng là m t h th ng các bi n pháp liên quan đ n vi c khuy ch

tr ng ho c h n ch tín d ng nh m đ t đ c các m c tiêu c a các ngân hàng V i ý ngh a nh v y rõ ràng chính sách tín d ng tác đ ng r t l n đ n hi u cho vay c a ngân hàng i v i m i ngân hàng, tín d ng luôn là ho t đ ng chi m t tr ng cao nh t trong

ph i xây d ng m t chính sách tín d ng nh t quán và h p lý, phù h p v i đ c đi m n i

t i và tính đ c thù c a h th ng, phát huy đ c các th m nh, kh c ph c, h n ch đ c các đi m y u nh m m c tiêu an toàn và sinh l i

T ăch căho tăđ ngăngơnăhƠng

N u nh ngân hàng không có đ nh h ng rõ ràng trong vi c phát tri n ho t đ ng cho vay, không có các chính sách phân b ngu n v n h p lý cho ho t đ ng này thì

ch c ch n thì ngân hàng không th ho t đ ng có hi u qu và ch t l ng cho vay s không nh mong mu n Vì v y, t ch c ngân hàng c n đ c đ m b o n đ nh, s linh

Trang 35

ch t l ng th m đ nh cho vay là c s đ u tiên đ đánh giá ch t l ng m t kho n vay,

t đó s quy t đ nh tính hi u qu c a kho n vay Cán b c a NH c n th m đ nh n ng

l c tài chính c ng nh phi tài chính c a ng i lãnh đ o DN, th m đ nh d án mà khách hàng mang đ n đ xin vay, phân tích tình hình tài chính, dòng ti n c a d án

kh n ng thu l i nhu n c a d án đ đi đ n quy t đ nh cho vay Th c hi n t t công tác này giúp ngân hàng lo i b đ c các d án không kh thi, gi m r i ro cho ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Vì công tác này quan tr ng và đi đ n quy t đ nh c p v n nên đòi h i nh ng nhân viên th m đ nh có trình đ chuyên môn cao

Th i gian xét duy t khi nh n đ c đ n xin vay v n vay v n c a khách hàng:

Th i gian xét duy t khi nh n đ c đ n xin vay v n c a ngân hàng là m t trong nh ng

y u t đánh giá ch t l ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, tác đ ng tr c ti p lên

ng i s d ng d ch v c a ngân hàng Th i gian xét duy t c p v n nhanh s làm khách hàng hài lòng h n Tuy nhiên không vì th mà đ c b qua các b c trong quy trình xét duy t Rút ng n th i gian xét duy t nh ng v n ph i đ m b o an toàn cho kho n v n c a ngân hàng

iăng ănhơnăs

Nhân t con ng i là nhân t trung tâm, vì con ng i là ch th c a m i hành

đ ng Trong ho t đ ng tín d ng c ng v y, cán b tín d ng là ng i có vai trò quy t

đ nh đ n tính chính xác c a các quy t đ nh cho vay vì h là ng i tr c ti p n m rõ v khách hàng nh t Vì th , cán b tín d ng s có nh h ng đ n ch t l ng c a kho n vay và do v y nh h ng đ n hi u qu cho vay Ch t l ng cán b tín d ng đ c đánh giá trên hai tiêu chí là trình đ nghi p v và đ o đ c ngh nghi p.Trình đ nghi p v

cu cán b tín d ng là m t trong đi u ki n c n đ m b o cho hi u qu c a cho vay Trình đ nghi p v bao g m ki n th c chuyên môn và kinh nghi m th c ti n Qua đó,

nh h ng đ n kh n ng th m đ nh tín d ng và ra quy t đ nh cho vay o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng là đi u ki n kiên quy t đ đ m b o ho t đ ng cho vay đ t

hi u qu cao

Trang 36

C ăs ăv tăch t,ătrangăthi tă ,ăcôngăngh ăngơnăhƠng

Có th nói, công ngh thông tin đ c xem nh m t xu h ng chính trong ho t

đ ng ngân hàng hi n đ i th p niên v a qua, là y u t giúp các ngân hàng t ng kh

n ng c nh tranh thông qua vi c đa d ng hóa s n ph m d ch v , chi m l nh th ph n

b ng các thi t b giao d ch t đ ng, t ng c ng n ng l c và hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM, đ y nhanh t c đ thanh toán, t ng vòng quay ti n t , qua đó góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng

M t ngân hàng v i các ph ng ti n k thu t hi n đ i, ng d ng công ngh cao s t o

đi u ki n trong vi c đ n gi n hóa th t c, rút ng n th i gian giao d ch, giúp cán b

th c hi n các nghi p v m t cách nhanh nh t và chính xác nh t, đem l i s thu n ti n cho khách hàng ây là m t y u t r t thu n l i đ ngân hàng nâng cao hi u qu cho vay C s v t ch t trang thi t b là c ng m t y u t khá quan tr ng trong ho t đ ng

c a NHTM Ngân hàng kinh doanh d ch v , đ c bi t là kinh doanh l nh v c ti n t , yêu c u nhanh chóng, chính xác, đ m b o an toàn tuy t đ i luôn đ c đ t ra trong t t

c các l nh v c ho t đ ng c a ngân hàng Do v y, máy móc trang thi t b hi n đ i s giúp ích r t nhi u cho ho t đ ng c a ngân hàng, góp ph n nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng, nâng cao hình nh t t đ p v ngân hàng c a khách hàng

Côngătácăt ăch căvƠăqu nălỦ

T ch c và qu n lý là khâu quan tr ng trong m i ho t đ ng nói chung V i ho t

đ ng tín d ng c a ngân hàng, t ch c và qu n lý có vai trò quy t đ nh đ n tính chuyên nghi p và hi u qu c a ho t đ ng tín d ng Công tác t ch c và qu n lý n u đ c ph i

h p th c hi n ch t ch s góp ph n làm gi m thi u r i ro và nâng cao hi u qu

b Các nhân t v phía khách hàng

Trong quan h tín d ng, các DN đ c vay v n là m t trong nh ng đ i t ng

đ c doanh nghi p tín nhi m trao quy n s d ng v n Vì v y, r i ro trong ho t đ ng

s n xu t kinh doanh c a KHDN c ng là r i ro đ i v i ngân hàng i u này bu c ngân hàng ph i xem xét các v n đ c a khách hàng có nh h ng đ n hi u qu cho vay

nh h ng c a khách hàng có th xét trên các khía c nh:

N ngăl c c a khách hàng

Không m t khách hàng nào khi đi vay l i không mu n món vay đem l i hi u qu

nh ng nhi u khi do n ng l c có h n nên h không th th c hi n đ c ý đ c a mình

Do h n ch v kh n ng, h không d đoán đúng nh ng bi n đ ng lên xu ng c a nhu

c u th tr ng ho c do y u kém trong qu n lý, trong vi c gi i thi u, qu ng cáo s n

ph m mà ho t đ ng c a doanh nghi p không th phát tri n ho c do thi u kinh nghi m trên th ng tr ng mà doanh nghi p d dàng b g c ngã trong c nh tranh… T t c

Trang 37

r i ro s gi m đi đáng k vì tính kh thi c a d án c ng đã đ c ngân hàng th m đ nh

m t cách k càng tr c khi ra quy t đ nh cho vay Nh ng vi c s d ng v n vay sai

m c đích c a khách hàng đã góp ph n không nh vào vi c đ b c a các t ch c tín

d ng

R iăroătrongăcôngăvi căkinhădoanhăc aăkháchăhƠng

R i ro trong kinh doanh c a doanh nghi p s x y ra n u vi c tính toán tri n khai

d án đ u t s n xu t, kinh doanh c a doanh nghi p trong khoa h c, không th c hi n

k càng… Tuy nhiên trong m t s tr ng h p cho dù ph ng án s n xu t kinh doanh

c a ng i đi vay đã đ c tính toán m t cách chi ti t, khoa h c, chính xác đ n m c t i

đa thì công vi c đ u t v n luôn ch a đ ng kh n ng x y ra r i ro do nh ng thay đ i

b t ng , ngoài ý mu n và b t kh kháng c a các đi u ki n s n xu t kinh doanh, gây tác

đ ng x u đ n công vi c làm n, mang l i r i ro cho doanh nghi p

Do v y, đ khách hàng có nh ng tác đ ng có l i đ i v i ngân hàng, ngân hàng

c n nâng cao ch t l ng ph c v c a mình trên nh ng tiêu chí sau :

Thái đ ph c v khách hàng: đ i ng nhân viên ph i đ t tiêu chí này lên hàng -

đ u trong vi c ph c v c a mình Thái đ ph c v khách hàng ph i chân thành, ni m

n , t o đ c thi n c m c a khách hàng

Th t c, h s nhanh chóng đ có tác đ ng t t vào tâm lý c a khách hàng, làm -

cho khách hàng mu n s d ng d ch v c a ngân hàng trong nh ng l n sau, không ch

là d ch v cho vay mà còn có các d ch v khác c a ngân hàng

m b o cung ng đúng và đ l ng ti n và th i gian theo h p đ ng tín d ng đã

ký ây là y u t t o nên uy tín c a ngân hàng trong ti m th c c a khách hàng, c n

ph i đ c ngân hàng chú ý đ c bi t

Trang 38

K t lu năch ngă1

Có th nói, nh ng v n đ lý lu n đã trình bày và phân tích trên đã cho chúng ta

m t cái nhìn khái quát, c n b n v ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN trong các ngân hàng th ng m i Nh ng lý lu n trên đã t p trung tìm hi u các n i dung quan tr ng v cho vay tiêu dùng t khái ni m, đ c đi m, các hình th c đ n l i ích mà cho vay đ i v i KHDN đem l i Bên c nh đó, nh ng lý lu n trên còn giúp ta hi u th nào là hi u qu cho vay doanh nghi p và vì sao các ngân hàng th ng m i c n ph i nâng cao hi u qu cho vay, c ng nh các tiêu chí đ xác đ nh đinh h ng nâng cao hi u qu cho vay đ i

v i KHDN ó là nh ng n n t ng lý lu n c n thi t và quan tr ng, làm c s cho

nh ng nghiên c u trong nh ng ch ng ti p theo

Trang 39

28

TH C TR NG HI U QU CHOă VAYă I V I KHÁCH

HÀNG DOANH NGHI P T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPă Uă T ă VÀă PHỄTă

TRI N VI T NAM - CHIăNHỄNHă ỌNGăHÀăN I

T ng quan v Ngân hƠngăTMCPă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam chi nhánh

2.1.

ôngăHƠăN i

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng BIDV và chi nhánh ông

Hà N i

Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam (BIDV) đ c thành l p theo quy t

đ nh s 177/TTg ngày 26/4/1957 c a Th t ng Chính ph v i tên g i ban đ u là Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam Trong quá trình phát tri n, ngân hàng l n l t đ i tên

t Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam thành Ngân hàng đ u t và xây d ng Vi t Nam (24/6/1981), và có tên là Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam t 14/11/1990 cho

t i nay BIDV là m t trong nh ng NHTM l n nh t, lâu đ i nh t Vi t Nam, và hi n là ngân hàng có t ng tài s n l n th hai trong t t c các ngân hàng, v i 300 nghìn t đ ng tính đ n 31/12/2009, ch sau ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam (Agribank) V i m c tiêu tr thành ngân hàng ch t l ng – uy tín hàng đ u Vi t Nam, BIDV đã và đang c g ng hoàn thi n và nâng cao h n n a c v lo i hình và ch t

l ng các d ch v , ti n ích ph c v khách hàng

Thu c h th ng Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam, chi nhánh NH T&PT ông Hà N i đ c thành l p vào n m 1967 v i tên g i là Chi đi m 4 ông Anh tr c thu c ngân hàng ki n thi t Hà N i, v i s cán b ban đ u ch có 10 ng i Ch c n ng

c a Chi đi m lúc này là th c hi n qu n lý c p phát và cho vay các công trình hai huy n ông Anh và Sóc S n N m 1983 tách ra làm phòng đ u t và xây d ng ông Anh và Chi nhánh ngân hàng Sóc S n N m 1987 nh p v thành Chi nhánh Ngân hàng

đ u t và xây d ng ông Anh Cho đ n n m 1990, chi nhánh đ i tên thành NH T&

PT ông Anh, và là chi nhánh c p II tr c thu c NH T&PT Hà N i, th c hi n các

ho t đ ng trên l nh v c ti n t , tín d ng và d ch v ngân hàng v i các nghi p v c

b n: nh n ti n g i, c p tín d ng và cung ng d ch v thanh toán

T tháng 1/2005, NH T&PT ông Anh đ c nâng c p lên thành Chi nhánh

c p I tr c thu c NH T&PT Vi t Nam theo quy t đ nh s 241/Q -H QT ngày 25/11/2005 c a H i đ ng qu n tr Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam Vi c nâng c p này phù h p v i ti n trình th c hi n ch ng trình c c u l i, g n li n v i đ i

m i toàn di n và phát tri n v ng ch c v i nh p đ t ng tr ng cao, nâng cao hi u qu toàn h th ng theo đòi h i c a c ch th tr ng và l trình h i nh p

Tháng 10/2008, theo ch đ o chung c a BIDV, chi nhánh BIDV ông Anh cùng các chi nhánh BIDV trên c n c đã hoàn t t vi c chuy n đ i sang ho t đ ng theo mô hình t ch c theo d án TA2 Ngày 28/11/2008, đ c s ch p thu n c a BIDV Vi t

Trang 40

Nam, chi nhánh NH T&PT ông Anh đ i tên thành chi nhánh NH T&PT ông Hà

N i theo quy t đ nh s 983/Q - H QT, kh ng đ nh quy mô ho t đ ng r ng l n h n

và v th m i c a mình trên đ a bàn

2.1.2 C c u b máy t ch c – nhân s c a BIDV – CN ông Hà N i

C c u b máy t ch c c a BIDV – CN ông Hà N i

2.1.2.1

Chi nhánh NH T&PT ông Hà N i là m t đ n v thành viên tr c thu c NH T&PT Vi t Nam, đ c phân c p ho t đ ng theo mô hình chi nhánh c p I V i mô hình t ch c đ n đ u n m 2010, BIDV ông Hà N i có t ng s h n 100 cán b công nhân viên v i tu i đ i bình quân là 28 tu i, trong đó trình đ đ i h c và trên đ i h c là

h n 80 ng i, còn l i là cao đ ng và trung c p

n th i đi m hi n t i, BIDV ông Hà N i có m ng l i ngân hàng g m:

Tr s chính t i đ ng Cao L , Th tr n ông Anh, Hà N i

04 phòng giao d ch và 01 qu ti t ki m

-Theo quy t đ nh s 828/ Q -H QT đ c H i đ ng qu n tr Ngân hàng u t

và phát tri n Vi t Nam phê duy t ngày 23/9/2008, c c u t ch c (phòng, t ) c a CN BIDV ông Hà N i th c hi n theo mô hình TA2, đ c mô t nh d i đây:

S ăđ 2.1 S ăđ t ch c c aăchiănhánhăNH T&PTă ôngăHƠăN i

Kh i Tr c Thu c

Phòng t ch c – hành chính

Phòng giao d ch 1,2,3,4 và

qu ti t

ki m

Ngày đăng: 27/01/2015, 10:25

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w