Các nhân t khách quan ...
Trang 1HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP
UăT ăVÀăPHỄTăTRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH
ỌNGăHÀăN I
SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N THU TRÀ
MÃ SINH VIÊN : A16969
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG
HÀ N I ậ 2014
Trang 2HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP
UăT ăVÀăPHỄTăTRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH
ỌNGăHÀăN I
GiáoăViênăH ng D n : Ths Tr n Th Thùy Linh
Sinh Viên Th c Hi n : Nguy n Thu Trà
Mã Sinh Viên : A16969 Chuyên Ngành : Ngân Hàng
HÀ N I ậ 2014
Trang 3L IăC Mă N
Trong quá trình th c hi n và hoàn thành khóa lu n t t nghi p, em đã nh n đ c
s giúp đ c ng nh s đ ng viên t r t nhi u phía
Tr c tiên, em xin g i l i c m n chân thành và sâu s c t i giáo viên h ng d n khóa lu n t t nghi p – Th c s Tr n Th Thùy Linh Cô không ch là ng i tr c ti p
gi ng d y em m t s môn h c chuyên ngành t i tr ng trong th i gian qua, mà còn là
ch b o t n tình, h ng d n em trong su t th i gian nghiên c u và th c hi n khóa lu n
Ngoài ra, em c ng mong mu n thông qua khóa lu n này, g i l i c m n chân thành t i các th y cô đang gi ng d y t i tr ng đ i h c Th ng Long, nh ng ng i luôn nhi t tình và tâm huy t đ mang l i cho sinh viên nh ng ki n th c đ chúng em có th
có m t n n t ng v chuyên ngành c a mình
Bên c nh đó em c ng xin c m n t i các cô, chú, anh, ch c a ngân hàng TMCP
u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh ông Hà N i đã t n tình giúp đ và cung
c p s li u đ em có th hoàn thành đ c khóa lu n c a mình
Em xin chân thành c m n!
Sinh viên th c hi n
Nguy n Thu Trà
Trang 4L IăCAMă OAN
Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s
h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng
Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!
Nguy n Thu Trà
Trang 5M C L C
L I M U
LÝ LU N CHUNG V HI U QU CHOă VAYă I V I
KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1
1.1 Ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng doanh nghi p c a NHTM 1
1.1.1 Khái ni m và đ c đi m ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p c a NHTM 1
1.1.1.1 Khái ni m cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 1
1.1.1.2 c đi m ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 1
1.1.2 Vai trò c a ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 3
1.1.2.1 i v i n n kinh t 3
1.1.2.2 i v i Khách hàng 4
1.1.2.3 i v i NHTM 5
1.1.3 Hình th c cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 5
1.1.3.1 Phân lo i theo m c đích s d ng v n 5
1.1.3.2 Phân lo i theo ph ng th c cho vay 6
1.1.3.3 Phân lo i theo th i h n cho vay 7
1.1.3.4 Phân lo i theo hình th c đ m b o 7
1.1.3.5 C n c vào hình th c cho vay 8
1.1.3.6 C n c vào đ c đi m luân chuy n v n 8
1.1.4 Nguyên t c và đi u ki n cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 8
1.1.4.1 Nguyên t c cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 8
1.1.4.2 i u ki n cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 9
1.1.5. Quy trình cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 9
1.2 Hi u qu choăvayăđ i v i KHDN c a NHTM 12
1.2.1 Khái ni m hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 12
1.2.2 S c n thi t nâng cao hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 12
1.2.2.1 i v i Ngân hàng th ng m i 12
1.2.2.2 i v i khách hàng doanh nghi p 13
1.2.2.3 i v i n n kinh t 13
1.2.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM 14
1.2.3.1 Nhóm ch tiêu đ nh tính 14
1.2.3.2 Nhóm ch tiêu đ nh l ng 16
Trang 61.2.4 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu cho vay đ i v i khách hàng
doanh nghi p c a NHTM 21
1.2.4.1 Các nhân t khách quan 21
1.2.4.2 Các nhân t ch quan 23
TH C TR NG HI U QU CHOă VAYă I V I KHÁCH CH NGă2 HÀNG DOANH NGHI P T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPă Uă T ă VÀă PHỄTă TRI N VI T NAM - CHIăNHỄNHă ỌNGăHÀăN I 28
2.1 T ng quan v NgơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam chi nhánhă ôngăHƠăN i 28
2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng BIDV và chi nhánh ông Hà N i 28
2.1.2. C c u b máy t ch c – nhân s c a BIDV – CN ông Hà N i 29
2.1.2.1 C c u b máy t ch c c a BIDV – CN ông Hà N i 29
2.1.2.2 C c u nhân s 31
2.1.3 M t s k t qu ho t đ ng c a BIDV – CN ông Hà N i trong th i gian v a qua 32
2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 32
2.1.3.2 Ho t đ ng cho vay 35
2.1.3.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh 37
2.2 Th c tr ng hi u qu ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng doanh nghi p t i BIDV ậ CNă ôngăHƠăN i 38
2.2.1. C s pháp lý cho ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN 38
2.2.2. Quy trình cho vay đ i v i KHDN t i BIDV – CN ông Hà N i 39
2.2.3 Phân tích th c tr ng hi u qu cho vay đ i v i KHDN t i BIDV – CN ông Hà N i 43
2.2.3.1 Phân tích đ nh tính 43
2.1.3.4 Ch tiêu đ nh l ng 44
2.2.4. ánh giá hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a Ngân hàng TMCP u t và xây ế ng Vi t Nam – CN ông Hà N i 53
2.2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 53
2.2.4.2 Nh ng t n t i và h n ch 54
2.2.4.3 Nguyên nhân c a h n ch 55
GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHOă VAYă I V I CH NGă3 KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPă Uă T ă VÀă PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHIăNHỄNHă ỌNGăHÀăN I 58
Trang 73.1 nhăh ngăchoăvayăđ i v i khách hàng doanh nghi p c a Ngân hàng
TMCPă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam 58
3.1.1 V công tác huy đ ng v n 58
3.1.1 V công tác ho t đ ng cho vay 58
3.1.2 V công tác khác 59
3.2 Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu choăvayăđ i v i KHDN t i BIDV ậ CN ôngăHƠăN i 60
3.2.1 Hoàn thi n quy trình th m đ nh cho vay 60
3.2.2 Xây d ng chính sách tín d ng doanh nghi p linh ho t, phù h p 61
3.2.3 Nâng cao ch t l ng ngu n l c 62
3.2.4. T ng c ng ki m tra, ki m soát các kho n cho vay và đ i chi u n 63
3.2.5 Th c hi n t t các quy đ nh v b o đ m ti n vay 64
3.2.6. T ng c ng công tác Marketing trong ho t đ ng cho vay 64
3.3 M t s ki n ngh 65
3.3.1 Ki n ngh đ i v i Nhà N c 65
3.3.2 Ki n ngh đ i v i các B , Ngành liên quan 66
3.3.3 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam 67
3.3.4 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam 68
3.3.5 Ki n ngh đ i v i khách hàng doanh nghi p 69
Trang 9DANH M CăS ă , B NG BI U
B ngă2.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v năgiaiăđo n 2011-2013 33
B ngă2.2.ăTìnhăhìnhăchoăvayăgiaiăđo n 2011-2013 36
B ng 2.3 K t qu ho tăđ ng kinh doanh 37
B ng 2.4 Doanh s cho vay doanh nghi p phân theo th i h n 45
B ng 2.5 Doanh s cho vay phân theo lo i hình doanh nghi p 46
B ng 2.6 Doanh s thu n phân theo th i gian 48
B ngă2.7.ăTìnhăhìnhăd ăn đ i v i doanh nghi p 49
B ng 2.8 T l n quá h n c a doanh nghi păgiaiăđo n 2011 - 2013 50
B ng 2.9 T l n x u c a doanh nghi p gi aiăđo n 2011 - 2013 51
B ng 2.10 T l N x u/N quá h n c a doanh nghi păgiaiăđo n 2011 ậ 2013 52
B ng 2.11 Thu nh p t ho tăđ ng cho vay doanh nghi p 52
Bi uăđ 2.1 T ngăhuyăđ ng v năgiaiăđo n 2011 ậ 2013 32
S ăđ 2.1.ăS ăđ t ch c c aăchiănhánhăNH T&PTă ôngăHƠăN i 29
S ăđ 2.2.ăQuyătrìnhăchoăvayăđ i v i KHDN t i BIDV ậ CN ôngăHƠăN i 39
Trang 10L I M U
1 Tính c p thi t c aăđ tài
t n c ta g n ba m i n m đ i m i đã có nhi u thay đ i tích c c, t c đ t ng
tr ng n n kinh t n đ nh, đ i s ng v t ch t và tinh th n c a đ i b ph n dân chúng
đ c nâng lên đáng k , v th c a đ t n c đ c c i thi n rõ r t trong khu v c c ng
nh trên th gi i
Trong giai đo n 2011-2013, do n n kinh t v n ch a thoát kh i kh ng ho ng, hàng lo t các doanh nghi p v a và nh b phá s n, các doanh nghi p (DN) khác trong
n c tuy “đói v n” nh ng c ng không th ti p c n đ c ngu n v n ngân hàng (NH)
do không đ tiêu chu n vay, đ gi i quy t bài toán l i nhu n, tìm đ u ra cho đ ng v n, nâng cao n ng l c c nh tranh, m t t t y u đ t ra v i các NHTM là áp d ng và nâng cao hi u qu cho đ i v i khách hàng doanh nghi p
Xu t phát đi m là m t ngân hàng th ng m i qu c doanh, Ngân hàng TMCP
u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV) là m t trong nh ng ngân hàng có quy mô l n
và uy tín nh t Trong đó, chi nhánh (CN) ông Hà N i là m t đ n v ho t đ ng khá
hi u qu , đóng góp m t ph n không nh vào s phát tri n c a toàn b h th ng Trong
nh ng n m g n đây, do nh h ng kh ng ho ng n n kinh t , ho t đ ng cho vay đ i
v i khách hàng doanh nghi p (KHDN) c a chi nhánh bên c nh nhi u thành t u đ t
đ c v n còn t n t i khá nhi u h n ch d n đ n hi u qu cho vay đ i v i các doanh nghi p còn ch a cao, ch a đáp ng đ c m t cách t t nh t nhu c u v n cho các doanh nghi p nói riêng và các doanh nghi p nói chung
Nh n th c đ c nh ng v n đ trên và xu t phát t th c ti n ho t đ ng cho vay
đ i v i các khách hàng doanh nghi p t i chi nhánh BIDV ông Hà N i, em đã quy t
đ nh l a ch n đ tài “Nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng ếoanh nghi p
t i Ngân Hàng TMCP u t và Phát Tri n Vi t Nam – Chi nhánh ông Hà N i”
u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi Nhánh ông Hà N i giai đo n 2011 – 2013
Th ba: xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh
ông Hà N i
Trang 113 iăt ng và ph m vi nghiên c u c aăđ tài
i t ng nghiên c u c a đ tài: Hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh ông
5 K t c u c a khóa lu n
Ngoài l i m đ u và k t lu n, n i dung c a khóa lu n chia làm 3 ch ng:
Ch ng 1: Lý lu n chung v hi u qu cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p
Trang 12LÝ LU N CHUNG V HI U QU CHO VAY I V I
KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I
Theo quy t đ nh s 1627/2004/Q -NHNN1 ngày 31/12/2004 t i Vi t Nam c a
Th ng đ c NHNN v vi c ban hành quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng nêu: “Cho vay là m t hình th c c a c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng
giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh
theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”
Cho đ n nay, NHTM có th ti n hành cho vay v i nhi u đ i t ng khác nhau
nh cá nhân, h gia đình, doanh nghi p,… Tuy nhiên, tùy theo đ i t ng vay v n, khái ni m cho vay đ c hi u theo nh ng khía c nh khác nhau Hi n nay, trong các đ i
t ng khách hàng c a ngân hàng th ng m i thì KHDN gia t ng ngày càng l n v s
l ng và còn đóng góp cho s phát tri n kinh t , t ng thu nh p dân c Cho vay khách hàng doanh nghi p là lo i cho vay chi m t tr ng l n nh t trong ho t đ ng cho vay
c a ngân hàng i u này không ch đúng v i các n c đang phát tri n mà còn đúng
v i nh ng n c có th tr ng tài chính phát tri n
V y, có th hi u khái quát r ng: “Cho vay đ i v i KHDN là hình th c c p tín
d ng theo đó NHTM giao cho doanh nghi p m t kho n ti n đ s d ng vào m t m c đích nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c hoàn tr lãi và g c.”
nh ngh a trên đ c các ngân hàng và t ch c tín d ng khác áp d ng đ làm
ti n đ c n b n cho các ho t đ ng cho vay c a mình
c đi m ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN c a NHTM
1.1.1.2
Cho vay là ho t đ ng truy n th ng c a ngân hàng, ho t đ ng cho vay phát tri n
đa d ng và hoàn thi n v i nhi u lo i hình khác nhau t cho vay ng n h n đ n cho vay
v i th i h n dài, mà th i h n cho vay càng dài thì tính r i ro càng l n, do đó lãi su t cho vay dài h n càng l n h n lãi su t cho vay ng n h n Tùy vào quá trình ho t đ ng
c a doanh nghi p, các NHTM s cho KHDN vay v n theo hình th c khác nhau đ mang l i hi u qu t t nh t cho ngân hàng
T quan h uy tín v i các DN trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng s t o l p
đ c m i quan h v i các doanh nghi p này trong các l nh v c khác nh : m tài kho n ti n g i thanh toán, d ch v thanh toán h , b o lãnh,… V phía các DN s có tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu h n, trên c s m i quan h s n
có v i ngân hàng, các DN s ch đ ng t o l p m i quan h tín d ng khác v i ngân
Trang 13v n cho đ u t phát tri n Khi đó, ngân hàng s đ c bi t đ n r ng rãi h n trong dân chúng không ch ho t đ ng cho v y mà c ho t đ ng huy đ ng v n c ng s phát tri n, t o uy tín và danh ti ng cho ngân hàng
Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng đem l i cho ngân hàng m t kho n l i nhu n r t
l n, kho n m c cho vay chi m m t t tr ng l n trong tài s n c a ngân hàng V i quy
mô nh v y, cho vay nh h ng l n đ n nhi u chi n l c ho t đ ng c a ngân hàng
nh d tr , vay, đ u t , Vì v y, trong m i ho t đ ng đ u ph i tuân th nguyên t c cho vay, đ c bi t là đ i v i KHDN Nguyên t c cho vay góp ph n r t quan tr ng vào
vi c h n ch r i ro c a NHTM Sau đây là m t s nguyên t c c b n:
Sàng l c: L a ch n đ i ngh ch trong các th tr ng cho vay đòi h i ngân hàng -
ph i l c nh ng doanh nghi p đi vay có tri n v ng t t ra kh i nh ng doanh nghi p có tri n v ng x u, nh v y các kho n cho vay s an toàn h n và mang l i l i nhu n cho ngân hàng
Giám sát: Ngân hàng ph i ti n hành ho t đ ng giám sát nh m h n ch r i ro -
đ o đ c, c n xác đ nh rõ nh ng quy đ nh và h n ch trong các h p đ ng vay, đ ng
th i giám sát xem doanh nghi p đi vay có tuân th theo các quy đ nh, h n ch đó không và có th c ng ch thi hành n u doanh nghi p đi vay không tuân th
Quan h v i các DN th ng xuyên và lâu dài: M t doanh nghi p đi vay có quan -
h v i ngân hàng trong kho ng th i gian dài tr c đó thì ngân hàng s nhìn vào ho t
đ ng quá kh c a doanh nghi p đ n m b t đ c m t s l ng thông tin đáng k v doanh nghi p này i u này s gi m r i ro đ o đ c trong cho vay, ti t ki m đ c chi phí và th i gian th m đ nh doanh nghi p
Tài s n đ m b o: Ngân hàng yêu c u doanh nghi p đi vay ph i có tài s n đ m -
b o, đây là ngu n tr n th hai cho ngân hàng khi ngu n th nh t là ngu n thu nh p
t ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p đi vay không đ m b o tr đ c n
H n ch cho vay: ó là vi c ngân hàng t ch i cho vay m c dù doanh nghi p -
vay s n lòng thanh toán lãi su t đã đ c công b th m chí v i m t lãi su t cao h n
Vi c h n ch cho vay có 2 d ng: (1) Ngân hàng t ch i cho vay v i b t k s l ng nào v i doanh nghi p vay; (2) Ngân hàng cho vay nh ng h n ch m c vay d i m c vay mà doanh nghi p mong mu n
Trang 14T ng h p ý mu n: ó là v n đ th ng nh t gi a ngân hàng và doanh nghi p -
v : nhu c u vay v n, quy mô c a lo i hình cho vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay,
th i đi m gi i ngân,…
Trong ho t đ ng cho vay, ng i cho vay tin t ng ng i đi vay s hoàn tr vào
m t ngày xác đ nh mà hai bên đã tho thu n; ng i cho vay ch chuy n giao ti n cho
ng i đi vay s d ng khi có đ c s tin r ng ng i vay s tr đúng h n S ti n mà ngân hàng cho vay th ng không thu c s h u c a ngân hàng Giá tr đ c hoàn tr thông th ng l n h n giá tr lúc cho vay hay nói cách khác ng i đi vay ph i tr thêm
ph n lãi ngoài ph n v n g c Vi c ng i đi vay hoàn tr ti n vay c g c và lãi cho
ng i đi vay khi đ n th i h n là vô đi u ki n
1.1.2 Vai trò c a ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN c a NHTM
Cho vay đ i v i KHDN là m t ho t d ng tín d ng đi n hình c a NHTM có vai trò quan tr ng trong ho t đ ng c a NHTM nói riêng, khách hàng doanh nghi p và n n kinh t nói chung
i v i n n kinh t 1.1.2.1
Cho vay đ i v i KHDN giúp l u thông và cân b ng nhu c u v v n trong xã h i
V i vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò là c u n i cho n n kinh t ,
gi a ng i th a v n và ng i thi u v n đ đ u t Quá trình trung gian tín d ng này
c a ngân hàng s làm cân b ng nhu c u ti n trong xã h i Vì th mà ngân hàng gi i quy t đ c m t trong nh ng đ c đi m c a ti n là: “Ti n có giá tr theo th i gian”, các ngu n v n nhàn r i đ c t p h p và đ u t cho các ph ng án, d án kinh doanh khác nhau đang c n v n đ th c hi n d án Thông qua ho t đ ng cho vay, ngân hàng đã cung c p m t l ng v n l n cho n n kinh t đ bi n ti t ki m thành đ u t Qua đó góp ph n duy trì s t n t i và phát tri n c a c n n kinh t
Cho vay KHDN góp ph n đi u ti t n n kinh t v mô, thúc đ y s l u chuy n ti n
t và thúc đ y n n kinh t phát tri n Thông qua ho t đ ng cho vay, kh i l ng ti n
trong l u thông t ng lên khi th c hi n cho vay ho c ng c l i s gi m xu ng khi th c
hi n ho t đ ng thu n , vi c này giúp đi u ti t l ng ti n kh i l ng ti n trong l u thông Ho t đ ng cho vay còn có th góp ph n trong chính sách kích c u c a nhà
n c, nó giúp Nhà N c đ t đ c m c tiêu kinh t - xã h i nh t đ nh nh m r ng quá trình s n xu t, t ng GDP hay t ng thu nh p bình quân đ u ng i Ngoài ra, ho t đ ng này còn thúc đ y đ i m i công ngh , thi t b , c i ti n khoa h c k thu t,…
Cho vay đ i v i KHDN góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n V n quy t
đ nh m i v n đ trong kinh doanh Vì v y, cho vay đ i v i doanh nghi p không nh ng
gi i quy t đ c nhu c u v n kinh doanh c a doanh nghi p mà còn làm thay đ i t duy
vi c s d ng v n sao cho có hi u qu kinh t và vi c m r ng s n xu t, thúc đ y đ i
Trang 154
m i công ngh , thi t b , c i ti n khoa h c k thu t s làm ti n đ cho s phát tri n có
hi u qu đó c bi t, trong xu th h i nh p n n kinh t th tr ng thì đây là v n đ quan tr ng c n gi i quy t c a các doanh nghi p Vi t Nam
i v i Khách hàng 1.1.2.2
Khách hàng doanh nghi p s gi i quy t đ c khó kh n v m t tài chính đ m
b o cho ho t đ ng kinh doanh di n ra liên t c các doanh nghi p luôn đòi h i ph i có
m t l ng v n đ l n Bên c nh ngu n v n t có (v n ch s h u) và tín d ng th ng
m i, ngu n v n vay t ngân hàng t lâu đã tr thành m t ngu n v n th ng xuyên và quan tr ng cho doanh nghi p, quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a r t nhi u doanh nghi p Các công ty, các doanh nghi p t nhân th ng c n m t kho n v n r t l n đ
ph c v cho nhu c u phát tri n s n xu t Tuy nhiên, không ph i doanh nghi p nào
c ng đ v n đ ph c v quá trình s n xu t kinh doanh, vay v n ngân hàng là bi n pháp t i u nh t doanh nghi p, công ty có ngu n v n đ đ u t , phát tri n và có kh
n ng chi tr cho ho t đ ng s n xu t phát tri n c a mình H n n a, các hình th c cho vay c a ngân hàng đa d ng đáp ng nhu c u v n l u đ ng m t cách k p th i giúp cho khách hàng đ c l a ch n nhi u hình th c vay v n phù h p v i lo i hình kinh doanh
c a khách hàng
Các doanh nghi p s thu n l i h n trong vi c giao d ch v i các đ i tác khi đ c
ngân hàng cho vay và b o lãnh Trong quá trình ho t đ ng c a mình, doanh nghi p
th ng ký h p đ ng mua bán hàng hàng hóa đ ph c v ho t đ ng s n xu t c ng nh
đ u t Tuy nhiên, không ít doanh nghi p lâm vào c nh r i ro thanh toán do nhi u lý
do khác nhau nh : kh ng ho ng kinh t , doanh thu th p, thi u v n,… Vì v y, các doanh nghi p th ng yêu c u ngân hàng b o lãnh b ng vi c ngân hàng s th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không th c hi n đ c đúng cam k t trong h p đ ng mua bán c a bên đ i tác Lúc này, khách hàng ph i nh n n
và hoàn tr Ngân hàng s ti n đã đ c tr thay Do đó, vi c giao d ch v i các đ i tác
c a doanh nghi p thu n l i h n và nâng cao đ c uy tín c a mình
Khách hàng doanh nghi p d dàng l a ch n k h n vay và có m c lãi su t phù
h p Ho t đ ng cho vay c a NHTM có các k h n khác nhau nh ng n h n, trung h n
và dài h n Tùy vào nhu c u v n c a doanh nghi p đ có th l a ch n các k h n vay
v n phù h p và hi u qu Bên c nh đó, vi c linh ho t m c lãi su t c đ nh hay th
n i… giúp khách hàng có th d dàng th a thu n hình th c lãi su t vay phù h p v i
m c tiêu kinh doanh c a mình
M t khác, vi c vay v n ngân hàng giúp khách hàng t p trung đ c v n kinh doanh đ ng b , gi m chi phí huy đ ng và ch đ ng trong vi c hoàn tr g c và lãi theo
h p đ ng Bên c nh đó vi c th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng khi h t h p
Trang 16đ ng cho vay t o đi u ki n cho khách hàng kinh doanh ti p nh tr giúp v n, gia h n
h p đ ng
i v i NHTM
1.1.2.3
Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng ch a nhi u r i ro ti m n, nh ng nó l i là ho t
đ ng chính c a ngân hàng cho vay và có vai trò quan tr ng đ i v i ngân hàng
Cho vay đ i v i KHDN mang l i thu nh p l n cho ngân hàng M c dù s n ph m
ngân hàng ngày càng phong phú và đa d ng theo nhu c u phát tri n c a xã h i, nh ng nghi p v cho vay v n là nghi p v m i nh n c a NHTM, đó không ch là nghi p v truy n th ng mà còn là nghi p v sinh l i ch y u, chi m t tr ng l n trong t ng tài
s n c a ngân hàng Ngân hàng tìm cách đ đ m b o kh n ng đáp ng các nhu c u cho vay c a n n kinh t H n n a, r i ro c a các kho n cho vay khá nh , lãi su t h p d n khách hàng Vì v y, thu nh p c a ngân hàng v các kho n cho vay là l n
Ho t đ ng cho vay đ m b o cho ngân hàng th c hi n đ y đ ch c n ng trung gian tài chính c a mình đ i v i n n kinh t M t khác ho t đ ng cho vay luôn chi m t
tr ng cao trong c c u tài s n c a ngân hàng và c ng là kho n m c mang l i l i nhu n
r t l n cho ngân hàng Do v y ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đóng vai trò quan
tr ng trong s t n t i và phát tri n c a NHTM
Cho vay đ i v i KHDN góp ph n đa d ng hóa các s n ph m d ch v c a ngân hàng, t o m i quan h t t đ p gi a ngân hàng v i khách hàng và góp ph n qu ng bá hình nh c a ngân hàng Trong n n kinh t h i nh p, nhu c u vay v n c a khách hàng
ngày càng t ng, ngân hàng khai thác th tr ng m t cách tri t đ nh t đ đáp ng đ c các kho n vay đó góp ph n đa d ng hóa các s n ph m d ch v Và, thông qua quá trình cho vay, NH t o đ c m i quan h lâu dài trong t ng lai v i các khách hàng m i,
c ng c ni m tin t ng c a các khách hàng truy n th ng và t o ra nhi u môi tr ng kinh doanh, đ a tên tu i c a ngân hàng đ n v i công chúng nhi u h n góp ph n nâng cao v th và kh n ng c nh tranh c a NHTM trong th i đi m hi n t i
Vi c phân lo i cho vay theo m c đích s d ng v n vay giúp ngân hàng xác đ nh
đ c nhu c u s d ng v n c a khách hàng thay đ i nh th nào theo th i gian Ngân hàng c ng xác đ nh m c đ đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng đ n ngân hàng mình so v i các ngân hàng khác nh th nào đ có nh ng chính sách đi ch nh h p lý
và t ng kh n ng c nh tranh
Theo tiêu chí này thì đ i v i khách hàng doanh nghi p, cho vay g m có:
Trang 17th a thu n trong h p đ ng tín d ng, bên cho vay có quy n áp d ng các ch tài thích
h p nh đình ch vi c s d ng v n vay ho c thu h i v n vay tr c h n
Phân lo i theo ph ng th c cho vay
s n xu t kinh doanh khác Các NHTM th ng áp d ng cho vay này đ i v i các khách hàng không có nhu c u s d ng v n th ng xuyên, khách hàng có nhu c u vay t ng
l n S ti n cho vay đ c xác đ nh c n c vào nhu c u vay v n c a khách hàng, giá tr tài s n đ m b o, kh n ng hoàn tr c a khách hàng, giá tr ngu n v n c a ngân hàng Cho vay tr góp: Ngân hàng cho phép khách hàng tr g c làm nhi u l n trong -
th i h n tín d ng đã th a thu n S ti n tr m i l n đ c tính toán sao cho phù h p v i
kh n ng tr n c a khách hàng vay Cho vay tr góp th ng đ c áp d ng đ i v i các kho n vay trung và dài h n dùng đ tài tr cho các tài s n c đ nh ho c hàng lâu b n Khách hàng th ng s d ng tài s n mua tr góp làm v t đ m b o và vi c thu h i n
c a ngân hàng ph thu c vào thu nh p hàng tháng c a khách hàng Vì v y, r i ro trong cho vay tr góp là r t l n Do đó lãi su t c a cho vay tr góp th ng cao h n các hình
th c cho vay khác
Cho vay theo d án đ u t : V i ph ng th c này, t ch c tín d ng có khách -
hàng vay v n đ th c hi n các d án đ u t phát tri n s n xu t kinh doanh, d ch v và
d án đ u t ph c v đ i s ng M c cho vay = t ng nhu c u vay v n c a d án – v n
ch s h u đ u t vào d án – v n khác (n u có)
Cho vay theo h n m c tín d ng: hình th c này áp d ng cho khách hàng có nhu -
c u vay v n th ng xuyên, kinh doanh n đ nh Khách hàng xác đ nh và th a thu n
m c tín d ng duy trì trong kho ng th i gian nh t đ nh đ ng th i ký k t h p đ ng tín
d ng cho c th i gian duy trì m c tín d ng đó
Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c cho vay mà t ch c tín d ng th a thu n -
b ng v n b n ch p nh n cho khách hàng chi v t quá s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng phù h p v i các quy đ nh c a Chính ph và Ngân hàng nhà n c
Vi t Nam v ho t đ ng thanh toán quan các t ch c cung ng d ch v thanh toán
Th u chi là hình th c tín d ng ng n h n, linh ho t, th t c đ n gi n, ph n l n không
Trang 18có tài s n đ m b o Hình th c này ch áp d ng đ i v i KH có đ tin c y cao, doanh thu
phòng s thi u h t v n khi mua hàng t đ u k NH và KH đã có s th a thu n v
ph ng th c vay, h n m c tín d ng, ngu n cung c p hàng hóa và kh n ng tiêu th
Phân lo i theo th i h n cho vay 1.1.3.3
Cho vay không th i h n: là hình th c cho vay mà vi c vay – tr c a khách hàng -
đ c th c hi n th ng xuyên, theo k ho ch luân chuy n hàng hóa và doanh thu c a khách hàng, không xác đ nh th i đi m tr n c th trên h p đ ng
Cho vay có th i h n: là hình th c cho vay mà h p đ ng tín d ng th i h n thu -
h i n đ c xác đ nh c th
+ Cho vay ng n h n: Là hình th c cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng, trong đó th i h n s d ng v n vay do các bên th a thu n là đ n 1 n m Hình th c cho vay này ch y u nh m đáp ng nhu c u v v n l u đ ng c a khách hàng trong ho t đ ng kinh doanh ho c th a mãn nhu c u v ho t đ ng
s n xu t c a doanh nghi p trong th i gian ng n
+ Cho vay trung và dài h n: đây là hình th c cho vay trong đó th i gian s d ng
v n vay do các bên th a thu n là t trên m t n m tr lên Hình th c cho vay này th ng đ c s d ng đ th a mãn nhu c u mua s m tài s n c đ nh c a khách hàng trong kinh doanh ho c đ th a mãn nhu c u sinh ho t, tiêu dùng
nh mua s m nhà , ph ng ti n đi l i,…
Phân lo i theo hình th c đ m b o
1.1.3.4
Cho vay có tài s n đ m b o: đây là hình th c cho vay trong đó ngh a v tr n -
ti n vay đ c đ m b o b ng tài s n c a bên vay ho c bên th ba Cho vay có đ m b o
b ng tài s n c a ng i vay là hình th c cho vay qua s xác đ nh giá tr c a tài s n mà khách hàng c m c hay th ch p cho t ch c tín d ng khi vay v n Tài s n c m c th
ch p có th là đ ng s n ho c b t đ ng s n Hình th c cho vay ch y u là: Cho vay c m
c b ng ch ng khoán, th ng phi u, h p đ ng th u khoán, hàng hóa, b t đ ng s n và cho vay có đ m b o c a ng i b o lãnh
Cho vay không có tài s n đ m b o: là hình th c cho vay trong đó ngh a v hoàn -
tr ti n vay không đ c đ m b o b ng các tài s n c a khách hàng vay ho c c a ng i
th ba Cho vay không có tài s n đ m b o bao g m: cho vay b o đ m b ng uy tín c a
Trang 19ng i có nhu c u, ng i đi vay c ng tr c ti p hoàn tr n vay cho ngân hàng
C n c vào đ c đi m luân chuy n v n
phân kinh t có quan h tín d ng v i NH
1.1.4 Nguyên t c và đi u ki n cho vay đ i v i KHDN c a NHTM
Nguyên t c cho vay đ i v i KHDN c a NHTM
1.1.4.1
đ m b o an toàn v n, trong quá trình cho vay các NHTM luôn ph i tuân th các nguyên t c sau đây:
Ti n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín
d ng Theo nguyên t c này thì ti n m i kho n vay đ u ph i đ c xác đ nh tr c v
m c đích kinh t B i v y, các doanh nghi p có nhu c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c đích vay v n, g i cho ngân hàng các k ho ch s n xu t
ho c d án kinh doanh Khi cho vay, ngân hàng và khách hàng ph i cam k t s d ng
ti n đúng m c đích và đi u n y đ c ghi trong h p đ ng vay v n Sau khi nh n đ c
ti n vay, ngân hàng ph i có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng,
n u khách hàng s d ng v n sai m c đích ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp ch tài nh m ng n ch n r i ro có th x y ra cho ngân hàng
Ti n vay ph i hoàn tr đ y đ đúng h n c g c và lãi Ngu n v n cho vay c a
ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng, ngân hàng là ng i “đi vay đ cho vay” Ngân hàng ph i đ m b o hoàn tr đ y đ , k p th i cho ng i g i khi h có nhu c u rút
ti n Vì v y, ngân hàng đòi h i ng i vay v n ph i hoàn tr cho ngân hàng đúng h n Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các nghi p v tín d ng, ngân hàng ph i bù đ p các chi phí nh : tr lãi ti n g i, tr l ng cán b công nhân viên, n p thu ,… Do đó, ngân hàng ph i thu thêm các kho n chênh l ch ngoài s ngu n v n g c cho vay
th c hi n các nguyên t c này trong qu n lý v n vay ngân hàng ph i xác đ nh
th i h n cho vay, k h n n c a t ng kho n vay, đ ng th i th ng xuyên theo dõi, đôn
đ c khách hàng trong vi c tr n
Trang 20và khách hàng doanh nghi p là quan h đ c pháp lu t b o v Vì v y, nó ph i đ c
l p trên c s quy đ nh c a lu t pháp Do đó, các ch th tham gia quan h ph i có đ
t cách pháp lý
Th hai, v n vay ph i đ c s d ng h p pháp V n vay ph i s d ng không vi
ph m pháp lu t và s d ng đúng m c đích phù h p v i đ ng ký kinh doanh c a doanh nghi p Khi khách hàng s d ng v n vay b t h p pháp thì các tài s n đó s b phong
t a ho c t ch thu t đó nh h ng t i kh n ng hoàn tr g c và lãi cho NH Ngoài ra, khi s d ng v n vay b t h p pháp thì t cách pháp lý c a KHDN có th b m t đi do
đó nh h ng t i quan h tín d ng h p pháp gi a NH v i KH
Th ba, KHDN ph i có n ng l c tài chính lành m nh đ đ đ m b o hoàn tr
ti n vay đúng h n nh đã cam k t Lý do khách hàng ph i có n ng l c tài chính lành
m nh đ c hi u r ng doanh nghi p có tình hình tài chính lành m nh t c là DN có kh
n ng qu n lý t t, ch ng minh s phát tri n n đ nh c a KH, đ m b o KHDN có c s
v ng ch c v tài chính đ đ m b o cam k t hoàn tr ti n vay đúng h n
Th t , khách hàng ph i có ph ng án, d án s n xu t kinh doanh kh thi và
hi u qu Khách hàng ph i có ph ng án kh thi và hi u qu vì b n ch t c a NHTM là
t ch c kinh doanh trong đó vi c cho vay ph i đ m b o nguyên t c sinh l i c b n Do
d án và ph ng án mà NH tài tr v n ph i đ m b o tính kh thi và hi u qu Trong
ho t đ ng tín d ng c a NHTM, ngu n thu t ph ng án và d án vay v n đ c coi
nh là ngu n thu “th nh t” đ m b o an toàn v n c ng nh phát tri n liên t c c a KH
và DN
Th n m, khách hàng ph i th c hi n đ m b o ti n vay theo quy đ nh NHTM
quan tâm đ n đ m b o ti n vay vì đ m b o ti n vay là công c đ m b o trong vi c
th c hi n trách nhi m và ngh a v c a KH trong quan h vay v n m b o ti n vay
c ng cung c p ngu n thành toán “th hai” cho NHTM (trong tr ng h p KHDN không tr đ c kho n vay)
1.1.5 Quy trình cho vay đ i v i KHDN c a NHTM
Quy trình cho vay là t p h p các b c, các chu n m c mà ngân hàng thi t l p
nh m h ng d n cán b tín d ng khi th c hi n c p m t kho n tín d ng Vi c xây d ng
m t quy trình cho vay hoàn thi n có nh h ng r t l n đ n ho t đ ng cho vay nói chung và hi u qu cho vay nói riêng Quy trình cho vay h p lý và ch t ch s gi m thi u t i đa các r i ro tín d ng t đó nâng cao ch t l ng kho n vay và hi u qu cho vay
Trang 2110
Quy trình cho vay g m 4 b c: Thi t l p h s cho vay, phân tích cho vay và quy t đ nh cho vay; giám sát và qu n lý cho vay
B c 1: Thi t l p h s ăchoăvay
H s cho vay c a m t ngân hàng là tài li u b ng v n b n, bi u hi n m i quan h
t ng th c a ngân hàng v i khách hàng vay v n Ch t l ng cho vay ph thu c l n vào s hoàn ch nh và chính xác c a h s cho vay Vì v y, khi thi t l p m t h s cho vay ph i đ m b o các y u t :
Các thông tin c b n v khách hàng xin vay
-Tùy vào t ng lo i cho vay, k thu t cho vay và quy mô c a các kho n cho vay
mà ngân hàng th ng m i quy đ nh vi c thi t l p b h s cho phù h p B h s cho vay th ng bao g m các lo i sau: h s do khách hàng l p và cung c p cho ngân hàng,
h s do ngân hàng l p, h s do ngân hàng và khách hàng cùng l p
B c 2: Phân tích cho vay
M c tiêu kinh doanh hàng đ u c a NHTM là l i nhu n ki m đ c l i nhu n
t i đa, các NHTM luôn g p m t “rào c n” là r i ro phòng ng a h n ch , r i ro các NHTM đã áp d ng nhi u bi n pháp, trong đó bi n pháp c b n, có v trí quan tr ng
nh t là phân tích đánh giá m t cách toàn di n khách hàng tr c khi cho vay Các ngân hàng t p trung phân tích, đánh giá nh ng m t ch y u sau:
N ng l c pháp lý c a khách hàng: KHDN ph i có quy t đ nh thành l p c a c p -
có th m quy n, có gi y phép kinh doanh, có tài s n thu c quy n qu n lý hay s h u,
đ c nhân danh t ch c mình tham gia các ho t đ ng kinh t thông qua ng i đ i di n
h p pháp
Uy tín c a khách hàng: Cán b tín d ng ngân hàng s tìm hi u doanh nghi p -
t n t i đ c bao lâu? Doanh nghi p đó có làm n đúng đ n và có bi u hi n hành vi
nh t th i hay l a đ o? Quan h c a khách hàng v i đ i tác và các c quan ch c n ng trên đ a bàn nh th nào? V i KHDN, uy tín và s nh y bén trong kinh doanh c a các h i viên và giám đ c là t i quan tr ng
Trang 22Phân tích tình hình tài chính c a khách hàng: KH có ti m l c tài chính m nh là -
c s quan tr ng đ m b o tính t ch trong kinh doanh, đ m b o kh n ng c nh tranh trên th tr ng và đ m b o kh n ng hoàn tr các kho n n trong t ng lai
ánh giá v n ng l c đi u hành s n xu t kinh doanh c a ban lãnh đ o đ n v -
khách hàng: Ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng ph thu c r t nhi u vào t ch t và
n ng l c đi u hành c a lãnh đ o doanh nghi p Vì v y, khi phân tích cho vay, NH c n đánh giá n ng l c chuyên môn, n ng l c tài chính và uy tín c a ng i lãnh đ o
Th m đ nh d án đ ngh vay v n: Ngân hàng c n phân tích k l ng nh ng -
thông tin do khách hàng cung c p và c ng i th m đ nh đi u ki n vay v n
Th m đ nh đ m b o n vay: đ m b o an toàn v n vay đòi h i khách hàng -
khi vay v n ph i có đ m b o n vay d i hình th c th ch p, c m c , tài s n ho c b o lãnh c a bên th ba Nh ng tài s n dùng đ th ch p, c m c ngân hàng ph i đ c cán
b tín d ng th m đ nh đ bi t đ c có đ đi u ki n th ch p, c m c và có thu c quy n s h u h p pháp c a ng i vay v n vay không
N u khách hàng đ c đánh giá là t t nh : có đ t cách trong kinh doanh, có
n ng l c tài chính đ m b o, ch p hành t t các h p đ ng cho vay trong quá kh và có tri n v ng phát tri n t ng lai… thì s đ c ngân hàng xem xét đ cho vay Ng c l i,
n u khách hàng không đáp ng đ c nh ng v n đ trên thì ngân hàng s t ch i cho vay
B c 3: Quy tăđ nh cho vay
K t qu c a quá trình phân tích tín d ng là đ a ra quy t đ nh cho vay Trong th c
t nh ng yêu c u vay v n có ch t l ng t t, vi c quy t đ nh cho vay đ c th c hi n
m t cách d dàng i v i nh ng kho n vay nh ngân hàng th ng giao quy n cho cán b tín d ng quy t đ nh i v i nh ng kho n vay l n thu c quy n phán quy t c a
H i đ ng tín d ng Tr ng h p này cán b tín d ng tr c ti p nh n h s vay v n có trách nhi m ki m tra tính h p pháp, h p l c a h s và th m đ nh các đi u ki n vay
v n c a h s , đánh giá đi m m nh, đi m y u và ph i ra đ c ý ki n có nên cho vay hay không cho vay và l p t trình trình H i đ ng tín d ng
B c 4: Ki m tra, giám sát và x lý v n vay
NHTM có trách nhi m và có quy n ki m tra, giám sát quá trình vay v n, s d ng
v n vay và tr n c a khách hàng
Giám sát và qu n lý tín d ng đ c ti n hành t khi ti n vay phát ra cho đ n khi kho n vay đ c hoàn tr , nh m đôn đ c khách hàng th c hi n đúng và đ y đ nh ng cam k t đã th o thu n trong h p đ ng tín d ng, phù h p v i đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng và đ c đi m kinh doanh s d ng v n c a khách hàng N i dung ki m tra bao g m:
Trang 23-B n b c trên là m t quá trình g n bó ch t ch , ràng bu c, b sung, h tr nhau
đ hoàn thi n, nâng cao ch t l ng cho vay c a các NHTM Tuy nhiên, trong n n kinh
t th tr ng luôn t n t i mâu thu n v thông tin gi a NHTM v i khách hàng, d n đ n ngân hàng có th th c hi n nh ng kho n cho vay sai l m Vì v y NHTM ph i xác đ nh đúng v đ i t ng cho vay thông qua ho t đ ng th m đ nh nh m xác đ nh các kho n cho vay an toàn, ch t l ng cao
Hi u qu choăvayăđ i v i KHDN c a NHTM
1.2.
1.2.1 Khái ni m hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM
ng trên giác đ NHTM thì hi u qu cho vay ch đ c xem xét d i các ch tiêu v m c đ an toàn và kh n ng sinh l i cho ngân hàng: “Hi u qu cho vay đ c
hi u là kh n ng đáp ng m t cách phù h p nh t nhu c u v v n c a khách hàng trên
c s đ m b o an toàn và sinh l i cho ngân hàng” Hay m i quan h gi a k t qu đ t
đ c và chi phí b ra đ c g i là hi u qu Hi u qu cho vay là t p h p nh ng tiêu chí ch rõ l i ích kinh t mang l i cho NHTM t kho n v n cho vay trong m t th i gian nh t đ nh
Hi u qu cho vay đ c đánh giá là t t khi Ngân hàng đó thu h i đ c c g c và lãi đúng h n, h n ch m c th p nh t kh n ng r i ro có th x y ra ng th i, ph m vi
và m c đ gi i h n cho vay ph i phù h p v i kh n ng, th c l c theo h ng tích c c
c a b n thân Ngân hàng và ph i đ m b o s c nh tranh trên th tr ng, đ m b o nguyên t c thu h i đúng h n c g c và lãi Theo đó kho n vay mang l i hi u qu là kho n vay mang l i kh n ng sinh l i cao nh t cho Ngân hàng
1.2.2 S c n thi t nâng cao hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM
i v i Ngân hàng th ng m i
1.2.2.1
Nâng cao hi u qu cho vay quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a ngân hàng
th ng m i NHTM khi b đ ng v n cho vay thì mong mu n thu h i đ c v n c ng
Trang 24nh l i nhu n H n n a, các NHTM Vi t Nam hi n nay đã và đang tr thành m t
ch th kinh doanh đ c l p, không ph thu c vào NHNN, t ki m l i nhu n, ch u trách nhi m v i khách hàng và NHNN Chính vì v y, đ t n t i và phát tri n, b n thân
m i NHTM ph i đ m b o hi u qu các kho n cho vay
Ngoài ra, hi u qu cho vay làm t ng kh n ng sinh l i c a các s n ph m, d ch v ngân hàng, do gi m đ c s ch m tr , gi m chi phí c a ho t đ ng cho vay, chi phí
qu n lý, các chi phí thi t h i do không thu h i đ c v n cho vay Hi u qu cho vay còn đ m b o kh n ng thanh toán và l i nhu n c a ngân hàng, t o th m nh cho ngân hàng trong c nh tranh V i nh ng tác đ ng tích c c trên, vi c nâng cao hi u qu cho vay là s c n thi t khách quan vì s t n t i và phát tri n lâu dài c a NHTM
i v i khách hàng doanh nghi p 1.2.2.2
Doanh nghi p trong quá trình s n xu t kinh doanh c ng c n ph i có v n V n t
có c a DN th ng không đ đ tài tr cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh nên các
doanh nghi p th ng huy đ ng v n qua các kênh các nhau nh : qua th tr ng ch ng khoán ho c qua các trung gian tài chính Tuy nhiên, th tr ng ch ng khoán n c ta
v n còn non tr nên không ph i là kênh huy đ ng chính c a các DN Bên c nh đó, các trung gian tài chính nh các công ty tài chính, công ty b o hi m… ch a phát tri n nên kênh huy đ ng v n chính c a doanh nghi p n c ta là h th ng NHTM
Không có b t k doanh nghi p nào ho t đ ng s n xu t kinh doanh có th lo 100% v n mà không c n kênh huy đ ng v n bên ngoài.Vi c m r ng s n xu t kinh doanh c ng nh đ u t ch y u d a vào ngu n v n đi vay t các NHTM Thông qua các kho n vay này, doanh nghi p có th tái s n xu t đ u t , m r ng kinh doanh, đ u
t trang thi t b máy móc công ngh m i, nâng cao s c m nh c nh tranh giúp doanh nghi p ngày càng phát tri n Ngoài ra, vi c cho vay đ i v i KHDN đ m b o cho quá trình s n xu t kinh doanh liên t c và thu n l i Tuy nhiên nh ng đi u ch th c hi n
đ c khi ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có hi u qu Chính vì v y, vi c nâng cao
hi u qu cho vay th c s c n thi t đ doanh nghi p có th ho t đ ng b n v ng
i v i n n kinh t 1.2.2.3
Nâng cao hi u qu cho vay là c n thi t đ phát tri n kinh t Ngày nay cùng v i
s phát tri n c a s n xu t và l u thông hàng hoá, ho t đ ng cho vay ngày càng phát tri n nh m đáp ng nhu c u vay v n không ng ng t ng cao c a n n kinh t Ch t
l ng cho vay ngày càng đ c quan tâm b i l :
m b o ch t l ng cho vay là đi u ki n đ ngân hàng làm t t vai trò là trung -
tâm thanh toán: khi ch t l ng cho vay đ c đ m b o s t ng vòng quay v n cho vay,
v i m t l ng ti n nh c có th th c hi n s l n giao d ch l n h n, t o đi u ki n ti t
ki m ti n trong l u thông, c ng c s c mua c a đ ng ti n
Trang 2514
Ch t l ng cho vay góp ph n ki m ch l m phát, n đ nh ti n t , t ng tr ng -
kinh t , t ng uy tín qu c gia i u này xu t phát t ch c n ng t o ti n c a NHTM, thông qua cho vay chuy n kho n, th c hi n thanh toán không dùng ti n m t, NHTM
có th m r ng ti n ghi s g p nhi u l n so v i s ti n th c có, ho c ngân hàng cho phép các ch tài kho n phát hành séc và thanh toán b ng các ph ng ti n khác cho khách v t quá s ti n g i th c có, hay khi ngân hàng x lý ho t đ ng thanh toán cho khách hàng đã cung c p cho doanh nghi p m t kh i l ng thanh toán b ng cách ghi
"có" tr c ghi "n " sau
1.2.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay đ i v i KHDN c a NHTM
Cho vay không ch là ho t đ ng kinh t có vai trò quan tr ng đ i v i b n thân các daonh nghi p, v i b n thân ngân hàng mà còn có vai trò quan tr ng thúc đ y n n kinh
t phát tri n n đ nh, b n v ng Xét trên c ng v ngân hàng thì hi u qu cho vay chính là hi u qu v quy mô, ch t l ng và l i nhu n mà ho t đ ng đó mang l i cho ngân hàng i v i b t k khách hàng doanh nghi p nào khi có quan h đi vay đ i v i ngân hàng thì ngân hàng đó đ u ph i đánh giá hi u qu cho vay đ i v i KH Tuy nhiên, không ph i ngân hàng nào c ng th c hi n t t đ c ho t đ ng này Chính vì v y
mà vi c xem xét hi u qu cho vay là h t s c c n thi t, nó giúp ngân hàng có th đánh giá l i ho t đ ng cho vay c a mình, t đó đ a ra các gi i pháp nh m kh c ph c nh ng
t n t i, thi u sót và đ y m nh h n n a ho t đ ng cho vay đánh giá đ c m t ngân hàng m nh hay y u thì ph i đánh giá đ c hi u qu cho vay Có r t nhi u ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay, sau đây là m t s ch tiêu c b n:
Nhóm ch tiêu đ nh tính
1.2.3.1
Th nh t, ngân hàng là đ n v đ ng ra th m đ nh, xem xét vi c cho các KHDN
vay v n nên đ mang l i m t kho n cho vay có ch t l ng thì ngân hàng ph i xem xét
th t k đ ch n ra nh ng doanh nghi p đ đi u ki n vay v n, tránh mang l i r i ro tín
d ng nh n x u, n quá h n, n khó đòi,… i v i ngân hàng thì hi u qu cho vay
d ng các hình th c cho vay khác nhau: cho vay ng n h n (th i gian th ng là 6 tháng
đ n 12 tháng), cho vay trung và dài h n (trên 1 n m) Tuy nhiên, ngân hàng c n xem xét gi m lãi su t so v i cho vay dài h n đ nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i KHDN
Trang 26Các yêu c u v tài s n đ m b o: Tài s n đ m b o c a KHDN th ng là c s -
v t ch t nh nhà x ng, thi t b , máy móc, b t đ ng s n… Tuy nhiên, thi t b , máy móc th ng xuyên xu ng c p ho c đ c thay đ i trong quá trình s d ng, chính vì
v y, ngân hàng c n xem xét k l ng đ quy t đ nh nh ng v t ch t nào có th đ a vào tài s n đ m b o đ nâng cao ch t l ng c a ngu n v n vay đó
Th hai, hi u qu c a các kho n vay ph i ph n ánh đ c chính sách c a ngân
hàng i u đó th hi n qua tình hình, quy ch , ch đ , th l cho vay c a ngân hàng: Quy trình cho vay: đây là khâu ti p xúc đ u tiên c a KHDN đ i v i ngân hàng -
T th t c l p h s vay v n, quy đ nh v cho vay, quá trình gi i ngân, giám sát thu n
có h p lý hay không… s t o n t ng cho khách hàng Yêu c u v th t c h s vay
v n c n đ n gi n, rõ ràng nh ng c ng đáp ng đ y đ các quy đ nh và nguyên t c v cho vay Bên c nh đó quy trình th c hi n c n tu n t , chu n xác, th n tr ng trong công tác th m đ nh v tài s n đ m b o, n ng l c tài chính, n ng l c pháp lý c a khách hàng… nh m đ a ra đ c quy t đ nh cho vay h p lý, v a ph c v t t cho khách hàng
h ng l n đ n hi u qu c a các kho n vay ây là m t nhân t r t quan tr ng vì v i trình đ chuyên môn cao và có kinh nghi m, khi th m đ nh cán b tín d ng s đ a ra các quy t đ nh hi u qu , đúng đ n, h n ch r i ro
Th ba, khách hàng doanh nghi p là đ i t ng tr c ti p s d ng, qu n lý v n
vay Vì th , đ i v i KHDN thì hi u qu cho vay bi u hi n m t s ch tiêu sau:
-Có th nói đây là nh ng ch tiêu h qu ph n ánh ch t l ng cho vay t t hay x u
M t kho n cho vay t t đ i v i ngân hàng c ng chính là kho n vay t t đ i v i KHDN
Trang 2716
Ch tiêu hi u qu cho vay ph i đ c xem xét, phân tích trên nhi u giác đ , ph i đ t trên quan đi m c a c KHDN và ngân hàng, t c là kho n ti n đó ph i t o ra đ c l i nhu n cho c phí ngân hàng và c phía doanh nghi p Có nh v y, vi c đánh giá hi u
qu ho t đ ng cho vay m i th t s khách quan, chính xác, ph n ánh đúng th c tr ng
đ t đó phân tích nguyên nhân, tìm ra gi i pháp tháo g m t cách có hi u qu
Nhóm ch tiêu đ nh l ng
1.2.3.2
a Nhóm ch tiêu ph n ánh quy mô cho vay
ây là nhóm ch tiêu ph n ánh kh n ng đáp ng nhu c u v v n vay c a khách hàng, hay ph n ánh hi u qu cho vay c a ngân hàng v m t s l ng
Doanh s cho vay
Doanh s cho vay (DSCV) là t ng s ti n mà ngân hàng cho vay đ i v i n n kinh t trong m t kho ng th i gian nh t đ nh Doanh s cho vay cho bi t qui mô cho vay c a ngân hàng đ i v i t ng khách hàng c th và v i c n n kinh t trong m t kho ng th i gian Doanh s cho vay ph thu c vào quy mô, chính sách cho vay c a ngân hàng, chu kì kinh t , môi tr ng pháp lý
Ch tiêu doanh s cho vay đ c tính theo công th c v i t l tuy t đ i:
-T ăl ăDSCVăDNă(đ ng)ă=ăDSCVăDNăn mănayăậ DSCVăDNăn mătr c
Ch tiêu doanh s cho vay đ c tính theo công th c v i t l t ng đ i:
ng c l i cho th y ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th c hi n k ho ch tín d ng ch a t t Tuy nhiên ch tiêu này ch a đ đ ph n
ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng
Ch tiêu d ăn
D n chính là s ti n mà khách hàng còn n ngân hàng t i m t th i đi m nh t
đ nh D n c a m t ngân hàng cho bi t tr ng thái thanh kho n, kh n ng đáp ng nhu c u v v n vay c a ngân hàng đó Ch tiêu d n ph n ánh quy mô tín d ng c a ngân hàng, s uy tín c a ngân hàng đ i v i doanh nghi p
Trang 28Ch tiêu t l d n cho vay so v i t ng d n đ c tính theo công th c:
-D ăn ăđ iăv iă H-DN
T ngăd ăn ăt năd ng
Ch tiêu này ph n ánh t tr ng d n cho vay so v i t ng d n tín d ng c a ngân hàng T l này cao ch ng t ngân hàng t p trung cho vay m t ngành ho c l nh
v c nào đó i u này v a có l i v i ngân hàng đ ng th i c ng là m i lo ti m tang cho ngân hàng do cho vay t p trung m t l nh v c nào đó luôn ch a r i ro l nh v c đó mang l i
Ch tiêu d n tính theo t l tuy t đ i:
-T l d ăn (đ ng)ă=ăD ăn n mănayăậ D ăn n mătr c
Ch tiêu d n tính theo t l t ng đ i:
-T l d ăn (%) = D ăn ăn mănay-D ăn ăn mătr c D ăn ăn mătr c *100%
Ch tiêu này cho ta bi t d n n m nay t ng (gi m) bao nhiêu đ ng so v i d n
n m tr c (t l tuy t đ i), t ng ng t ng (gi m) bao nhiêu ph n tr m so v i n m
tr c (t l t ng đ i) đ so sánh và đánh giá kh n ng cho vay và đánh giá tình hình
th c hi n k ho ch tín d ng c a ngân hàng T l d n th p ch ng t ho t đ ng c a ngân hàng y u kém, không có kh n ng m r ng, kh n ng ti p th c a ngân hàng kém, trình đ cán b công nhân viên th p M c dù v y, không có ngh a là ch tiêu này càng cao thì ch t l ng cho vay càng cao b i vì đ ng sau nh ng kho n cho vay đó còn
nh ng r i ro mà ngân hàng ph i gánh ch u
b Nhóm ch tiêu ph năánhăđ an toàn
Khi quy t đ nh tài tr v n cho KHDN, ngân hàng luôn quan tâm t i kh n ng tr
n đúng h n c a khách hàng n h n tr n n u ng i vay không tr đ c và không
đ c gia h n thì kho n vay này s chuy n sang n quá h n, ngân hàng s g p khó
kh n trong vi c phân ph i lu ng v n vào ra, Ngân hàng ph i đ i m t v i vi c m t kh
n ng thanh toán cho ho t đ ng huy đ ng v n T l n quá h n đ c th hi n qua các công th c sau:
Ch tiêu này cho bi t trong t ng d n cho vay doanh nghi p thì có bao nhiêu
ph n tr m n quá h n, t l này ph n ánh rõ nh t ch t l ng cho vay T l n quá h n càng cao ngân hàng g p nhi u khó kh n, tính an toàn c a kho n vay th p, kh n ng
m t v n c a ngân hàng càng l n N u tình tr ng này kéo dài s nh h ng đ n s t n
t i c a ngân hàng
Trang 2918
T ngăn ăquáăh nă
Ngoài ra, ch tiêu NQH cho vay doanh nghi p cho bi t trong t ng n quá h n thì
có bao nhiêu ph n tr m n quá h n
Khi đánh giá ch t l ng cho vay, công vi c đ u tiên c a nhà phân tích là ph i phân lo i n đ có bi n pháp qu n lý có hi u qu Theo quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN, các kho n n c a NHTM đ c chia thành 5 nhóm nh sau:
- Nhóm 1(N đ tiêu chu n): bao g m các kho n n đ c t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi đúng h n
- Nhóm 2 (N c n chú ý): bao g m các kho n n quá h n d i 90 ngày và n
c c u l i th i h n tr n theo th i h n đã c c u l i
- Nhóm 3 (N d i tiêu chu n): bao g m các kho n n quá h n t 90 ngày đ n
180 ngày và n c c u l i th i h n tr n quá h n d i 90 ngày theo th i h n đã c c u
đánh giá chính xác h n ch t l ng cho vay, ng i ta chia t l n quá h n ra làm hai lo i:
Hai ch tiêu này cho ta bi t đ c bao nhiêu ph n tr m (%) trong t ng d n quá
h n c a ngân hàng có kh n ng thu h i đ c, bao nhiêu ph n tr m không có kh n ng thu h i Do v y s d ng thêm hai ch tiêu này cho phép đánh giá chính xác ch t l ng cho vay c a NHTM
Trang 30T ăl ăn ăx uă=ă T ngăd ăn ăchoăvayăDNă D ăn ăx uăchoăvayăDN *100%
T l cho vay có đ m b o b ng tài s n
T l choăvayăcóăđ m b o b ng tài s n = D ăn ăchoăvayăDNăcóăđ mă oă ngătƠiăs n T ngăd ăn ăchoăvayă HDN
Tài s n đ m b o là m t trong nh ng đ m đ an toàn cho ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, nh m đ m b o ngh a v tr n c a khách hàng và b o toàn v n cho ngân hàng Do v y, t l cho vay có tài s n đ m b o nh h ng đ n đ an toàn c a kho n vay T l này cao hay th p là ph thu c vào chính sách tín d ng c a NHNN nói chung và c a NHTM nói riêng trong t ng th i k
c Nhóm ch tiêu ph n ánh m căđ sinh l i
Kh n ng sinh l i trong ho t đ ng cho vay có m i liên h m t thi t v i đ an toàn trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng ch có th thu đ c l i nhu n trên c s đ m
b o đ c đ an toàn cho các kho n cho vay c a mình B t c t n th t nào mà ngân hàng g p ph i c ng nh h ng đ n thu nh p hay l i nhu n c a ngân hàng
Trang 3120
Hi uăsu tăs ăd ngăv nă
ây là ch tiêu dùng đ so sánh kh n ng cho vay c a ngân hàng v i kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng đó t i m t th i đi m, đ ng th i, xác đ nh hi u qu c a
m t đ ng v n huy đ ng
Hi uăsu tăs ăd ngăv nă= T ngăd ăn ăđ iăv iă HDN T ngăngu năv năhuyăđ ng
Thông th ng, ta th y ch tiêu này càng l n ch ng t ngân hàng s d ng nhi u
v n huy đ ng và ho t đ ng c a ngân hàng s hi u qu h n Tuy nhiên, đi u này ch a
ch c đã đúng Th c t , ch a th kh ng đ nh đ c hi u su t s d ng v n cao thì hi u cho vay cùa ngân hàng là t t và ng c l i, b i t l d n trên v n huy đ ng l n song
có th t l n đ tiêu chu n v n t l th p, làm nh h ng tr c ti p t i hi u qu cho vay Ngoài ra, ta có th th y r ng ngân hàng có hi u su t s d ng v n cao ch a h n đã
t t ho c ng c l i, do n u ch tiêu này có giá tr l n (càng l n h n 1, t c t ng s ti n huy đ ng ít h n t ng s ti n cho vay) thì ngân hàng ph i tìm ki m ngu n v n khác có chi phí cao h n; đ ng th i, n u hi u su t s d ng v n th p (có giá tr càng nh h n 1,
t c t ng s ti n huy đ ng đ c nhi u h n t ng s ti n cho vay) thì ngân hàng s r i vào tình tr ng th a v n Do đó, ch tiêu này ch mang tính t ng đ i giúp so sánh kh
n ng cho vay và huy đ ng v n c a ngân hàng Vì v y, khi xem xét nh h ng c a ch tiêu này t i hi u qu cho vay c a ngân hàng, c n ph i xem xét m t cách t ng h p ch tiêu này trong m i quan h v i các ch tiêu khác
Thu nh p t ho tăđ ng cho vay
M t kho n cho vay có hi u qu cao khi nó đem l i m t kho n thu nh p cho ngân hàng Ngu n thu t ho t đ ng cho vay là ngu n thu ch y u đ ngân hàng t n t i và phát tri n L i nhu n do cho vay đem l i ch ng t các kho n vay không nh ng thu h i
đ c g c mà còn có lãi, đ m b o đ c đ an toàn c a ngu n v n cho vay
T ngăthuăc aăngơnăhƠng
Ch tiêu này cho bi t thu nh p c a NHTM t ho t đ ng cho vay trong t ng ngu n thu c a ngân hàng
Bên c nh đó, ch tiêu này cho ta bi t m t đ ng cho vay bình quân thu đ c bao nhiêu đ ng lãi i u đó ph n ánh đ c kh n ng ki m soát chi phí trong vi c cho vay KHDN c a ngân hàng và m c đ sinh l i khi cho vay Ta th y r ng n u NHTM ch chú tr ng vào vi c gi m và duy trì m t t l n quá h n th p mà không t ng đ c thu
Trang 32nh p t ho t đ ng cho vay thì t l n quá h n th p c ng không có ý ngh a Hi u qu cho vay đ c nâng cao ch th c s có ý ngh a khi nó góp ph n nâng cao kh n ng sinh
l i c a ngân hàng
Trên đây là các ch tiêu v m t đ nh tính và đ nh l ng trong vi c đánh giá ch t
l ng cho vay c a NHTM Các ch tiêu này có m i quan h ch t ch , liên quan v i nhau, t s li u c a ch tiêu này đ có đ c t l c a ch tiêu kia Vì th khi đánh giá
t ng quát v ch t l ng ho t đ ng cho vay c a m t ngân hàng, c n xem xét t ng th các y u t này trong đi u ki n kinh t t ng th i đi m đ có nh ng k t lu n, đánh giá
h p lý
1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu cho vay đ i v i khách hàng doanh
nghi p c a NHTM
Các nhân t khách quan 1.2.4.1
Môiătr ng pháp lý
Pháp lý là m t b ph n không th thi u c a n n kinh t th tr ng có s đi u ti t
c a nhà n c Không có pháp lu t ho c pháp lu t không phù h p v i nh ng yêu c u phát tri n c a n n kinh t thì m i ho t đ ng c a n n kinh t không th trôi ch y đ c Pháp lu t có nhi m v t o l p môi tr ng pháp lý cho m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh ti n hành thu n l i và đ t hi u qu kinh t cao, là c s đ gi i quy t khi u n i khi có tranh ch p x y ra Môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nói riêng và cho ho t đ ng c a các doanh nghi p trong n n kinh t nói chung là m t nhân
t r t quan tr ng nh h ng t i kh n ng phát sinh n quá h n H th ng pháp lu t
qu c gia v i các b lu t và v n b n d i lu t ch a đ c đ y đ , đ ng b , h p lý s không đ m b o môi tr ng c nh tranh lành m nh cho các ho t đ ng kinh t , là nguyên nhân tr c ti p d n đ n r i ro trong s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p, gây nên các kho n n quá h n cho ngân hàng Nh v y, pháp lu t có v trí h t s c quan tr ng
đ i v i ho t đ ng ngân hàng nói chung và hi u qu cho vay nói riêng
Môi tr ng pháp lý bao g m h th ng các chính sách pháp lu t đ c ban hành
nh m t o khung pháp lý cho vi c qu n lý ho t đ ng c a các t ch c i v i ngân hàng, m t l nh v c kinh doanh có nh h ng l n trong n n kinh t , do v y ho t đ ng
c a ngân hàng luôn ch u s giám sát h t s c sát sao c a pháp lu t Môi tr ng pháp lý
có tác đ ng r t l n đ n ho t đ ng c a ngân hàng, nh các qui đ nh v các t l đ m b o
an toàn, qui mô, gi i h n cho vay,…
Môiătr ng kinh t
Môi tr ng kinh t nh h ng r t l n đ n ho t đ ng c a ngân hàng nói riêng và
ho t đ ng cho vay nói chung Do đ c tính c a ngân hàng là m t t ch c kinh doanh trên l nh v c ti n t , ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng r t nh y c m v i nh ng
Trang 3322
bi n đ ng kinh t v mô i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nói riêng, môi
tr ng kinh t tác đ ng đ n ho t đ ng này theo hai h ng :
Th nh t, tác đ ng tr c ti p đ n ngân hàng, nh h ng đ n kh n ng cho vay và
huy đ ng, lãi su t cho vay và huy đ ng, chính sách cho vay c a ngân hàng
Th hai, tác đ ng đ n khách hàng doanh nghi p hay chính là con n c a ngân
hàng Do ho t đ ng kinh doanh c a h ch u tác đ ng tr c ti p b i môi tr ng kinh t
S phát tri n c a n n kinh t nh h ng r t l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng Nó t o môi tr ng r t thu n l i đ m
r ng ho t đ ng cho vay B t c m t Ngân hàng nào c ng ch u s chi ph i c a các chu
kì kinh t Trong giai đo n n n kinh t phát tri n n đ nh, doanh nghi p làm n t t thì
xã h i có nhi u nhu c u m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh nên nhu c u vay v n
t ng M t khác n n kinh t phát tri n, thu nh p bình quân đ u ng i cao, t l th t nghi p th p s làm t ng nhu c u tiêu dùng, thay đ i thói quen tiêu dùng c a ng i dân
và t o kh n ng ti t ki m do đó t o tri n v ng cho vay tiêu dùng Ng c l i n n kinh
t suy thoái, d n đ n n n kinh t gi m kh n ng h p th v n cho n n kinh t gi m do
đó d th a đ ng v n, không nh ng ho t đ ng cho vay không đ c m r ng mà còn
b thu h p
Do đó, Ngân hàng luôn ph i theo dõi nh ng bi n đ ng kinh t đ đ a ra đ nh
h ng chi n l c kinh doanh phù h p trong t ng th i k
Lƣiăsu tăchoăvay
Ngân hàng càng đa d ng hoá các m c lãi su t phù h p v i t ng lo i khách hàng, t ng k h n cho vay và chính sách khách hàng h p d n thì càng thu hút đ c khách hàng, th c t t m c tiêu m r ng ho t đ ng cho vay Nh ng n u lãi su t không phù h p quá cao hay quá th p, không có lãi su t u đãi thì s không thu hút đ c nhi u KHDN và nh v y s h n ch ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Khi lãi su t cho vay th p, nhu c u cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh cao h n và đó chính là c
h i l n đ u t vào máy móc, trang thi t b ho c nh ng ph m trù c n các chi phí l n khác c a các DN Ng c l i, lãi su t cao, các ho t đ ng s n xu t kinh doanh ho c đ u
t c a các DN s h n ch
iăth ăc nhătranh
Các NHTM ho t đ ng trong môi tr ng có nhi u đ i th c nh tranh C nh tranh là m t đ ng l c t t đ NH ngày càng hoàn thi n, vì đ ngày càng phát tri n thì
NH luôn ph i c g ng không đ mình t t h u so v i đ i th c nh tranh và ph i nâng cao, t ng c ng các ho t đ ng c a mình v t đ i th c nh tranh Tuy nhiên, khách hàng có s l a ch n c a mình khi g i ti n, s d ng d ch v và vay ti n c a ngân hàng nào có l i cho h N u nh đ i th c nh tranh mà chi m u th h n so v i ngân hàng
Trang 34hi n t i thì s thu hút nhi u KHDN h n th m chí KH c a ngân hàng c ng chuy n sang
đ i th c nh tranh Do đó, đ nâng cao hi u qu cho vay thì vi c nghiên c u tìm hi u
đ i th c nh tranh đ ngày càng chi m u th h n là vô cùng quan tr ng
Môi tr ng t nhiên có m t nh h ng không nh t i hi u qu cho vay c a ngân hàng nói chung đ c bi t là cho vay đ i v i KHDN nói riêng b i vì thiên tai là m t y u
t b t kh kháng, chúng ta không th d đoán m t cách ch c ch n là khi nào nh ng thiên tai nh bão l l t, h n hán, ho ho n, d ch b nh…s x y ra và m c đ nh
h ng, thi t h i c a chúng là nh th nào Thông th ng khi thiên tai x y ra, nó
th ng gây thi t h i r t l n cho các ngành s n xu t, d ch v , gây ra các bi n đ ng x u ngoài d ki n trong m i quan h tín d ng gi a ngân hàng và các khách hàng c a mình làm cho v n c a ngân hàng đ u t vào các doanh nghi p s ít nhi u b nh h ng và
d n t i r i ro làm gi m ch t l ng cho vay
Các nhân t ch quan 1.2.4.2
a Cácănhơnăt ăv ăph aăngơnăhƠng
Ch nhăsáchăt năd ng
Chính sách tín d ng là m t h th ng các bi n pháp liên quan đ n vi c khuy ch
tr ng ho c h n ch tín d ng nh m đ t đ c các m c tiêu c a các ngân hàng V i ý ngh a nh v y rõ ràng chính sách tín d ng tác đ ng r t l n đ n hi u cho vay c a ngân hàng i v i m i ngân hàng, tín d ng luôn là ho t đ ng chi m t tr ng cao nh t trong
ph i xây d ng m t chính sách tín d ng nh t quán và h p lý, phù h p v i đ c đi m n i
t i và tính đ c thù c a h th ng, phát huy đ c các th m nh, kh c ph c, h n ch đ c các đi m y u nh m m c tiêu an toàn và sinh l i
T ăch căho tăđ ngăngơnăhƠng
N u nh ngân hàng không có đ nh h ng rõ ràng trong vi c phát tri n ho t đ ng cho vay, không có các chính sách phân b ngu n v n h p lý cho ho t đ ng này thì
ch c ch n thì ngân hàng không th ho t đ ng có hi u qu và ch t l ng cho vay s không nh mong mu n Vì v y, t ch c ngân hàng c n đ c đ m b o n đ nh, s linh
Trang 35ch t l ng th m đ nh cho vay là c s đ u tiên đ đánh giá ch t l ng m t kho n vay,
t đó s quy t đ nh tính hi u qu c a kho n vay Cán b c a NH c n th m đ nh n ng
l c tài chính c ng nh phi tài chính c a ng i lãnh đ o DN, th m đ nh d án mà khách hàng mang đ n đ xin vay, phân tích tình hình tài chính, dòng ti n c a d án
kh n ng thu l i nhu n c a d án đ đi đ n quy t đ nh cho vay Th c hi n t t công tác này giúp ngân hàng lo i b đ c các d án không kh thi, gi m r i ro cho ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Vì công tác này quan tr ng và đi đ n quy t đ nh c p v n nên đòi h i nh ng nhân viên th m đ nh có trình đ chuyên môn cao
Th i gian xét duy t khi nh n đ c đ n xin vay v n vay v n c a khách hàng:
Th i gian xét duy t khi nh n đ c đ n xin vay v n c a ngân hàng là m t trong nh ng
y u t đánh giá ch t l ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, tác đ ng tr c ti p lên
ng i s d ng d ch v c a ngân hàng Th i gian xét duy t c p v n nhanh s làm khách hàng hài lòng h n Tuy nhiên không vì th mà đ c b qua các b c trong quy trình xét duy t Rút ng n th i gian xét duy t nh ng v n ph i đ m b o an toàn cho kho n v n c a ngân hàng
iăng ănhơnăs
Nhân t con ng i là nhân t trung tâm, vì con ng i là ch th c a m i hành
đ ng Trong ho t đ ng tín d ng c ng v y, cán b tín d ng là ng i có vai trò quy t
đ nh đ n tính chính xác c a các quy t đ nh cho vay vì h là ng i tr c ti p n m rõ v khách hàng nh t Vì th , cán b tín d ng s có nh h ng đ n ch t l ng c a kho n vay và do v y nh h ng đ n hi u qu cho vay Ch t l ng cán b tín d ng đ c đánh giá trên hai tiêu chí là trình đ nghi p v và đ o đ c ngh nghi p.Trình đ nghi p v
cu cán b tín d ng là m t trong đi u ki n c n đ m b o cho hi u qu c a cho vay Trình đ nghi p v bao g m ki n th c chuyên môn và kinh nghi m th c ti n Qua đó,
nh h ng đ n kh n ng th m đ nh tín d ng và ra quy t đ nh cho vay o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng là đi u ki n kiên quy t đ đ m b o ho t đ ng cho vay đ t
hi u qu cao
Trang 36C ăs ăv tăch t,ătrangăthi tă ,ăcôngăngh ăngơnăhƠng
Có th nói, công ngh thông tin đ c xem nh m t xu h ng chính trong ho t
đ ng ngân hàng hi n đ i th p niên v a qua, là y u t giúp các ngân hàng t ng kh
n ng c nh tranh thông qua vi c đa d ng hóa s n ph m d ch v , chi m l nh th ph n
b ng các thi t b giao d ch t đ ng, t ng c ng n ng l c và hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM, đ y nhanh t c đ thanh toán, t ng vòng quay ti n t , qua đó góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng
M t ngân hàng v i các ph ng ti n k thu t hi n đ i, ng d ng công ngh cao s t o
đi u ki n trong vi c đ n gi n hóa th t c, rút ng n th i gian giao d ch, giúp cán b
th c hi n các nghi p v m t cách nhanh nh t và chính xác nh t, đem l i s thu n ti n cho khách hàng ây là m t y u t r t thu n l i đ ngân hàng nâng cao hi u qu cho vay C s v t ch t trang thi t b là c ng m t y u t khá quan tr ng trong ho t đ ng
c a NHTM Ngân hàng kinh doanh d ch v , đ c bi t là kinh doanh l nh v c ti n t , yêu c u nhanh chóng, chính xác, đ m b o an toàn tuy t đ i luôn đ c đ t ra trong t t
c các l nh v c ho t đ ng c a ngân hàng Do v y, máy móc trang thi t b hi n đ i s giúp ích r t nhi u cho ho t đ ng c a ngân hàng, góp ph n nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng, nâng cao hình nh t t đ p v ngân hàng c a khách hàng
Côngătácăt ăch căvƠăqu nălỦ
T ch c và qu n lý là khâu quan tr ng trong m i ho t đ ng nói chung V i ho t
đ ng tín d ng c a ngân hàng, t ch c và qu n lý có vai trò quy t đ nh đ n tính chuyên nghi p và hi u qu c a ho t đ ng tín d ng Công tác t ch c và qu n lý n u đ c ph i
h p th c hi n ch t ch s góp ph n làm gi m thi u r i ro và nâng cao hi u qu
b Các nhân t v phía khách hàng
Trong quan h tín d ng, các DN đ c vay v n là m t trong nh ng đ i t ng
đ c doanh nghi p tín nhi m trao quy n s d ng v n Vì v y, r i ro trong ho t đ ng
s n xu t kinh doanh c a KHDN c ng là r i ro đ i v i ngân hàng i u này bu c ngân hàng ph i xem xét các v n đ c a khách hàng có nh h ng đ n hi u qu cho vay
nh h ng c a khách hàng có th xét trên các khía c nh:
N ngăl c c a khách hàng
Không m t khách hàng nào khi đi vay l i không mu n món vay đem l i hi u qu
nh ng nhi u khi do n ng l c có h n nên h không th th c hi n đ c ý đ c a mình
Do h n ch v kh n ng, h không d đoán đúng nh ng bi n đ ng lên xu ng c a nhu
c u th tr ng ho c do y u kém trong qu n lý, trong vi c gi i thi u, qu ng cáo s n
ph m mà ho t đ ng c a doanh nghi p không th phát tri n ho c do thi u kinh nghi m trên th ng tr ng mà doanh nghi p d dàng b g c ngã trong c nh tranh… T t c
Trang 37r i ro s gi m đi đáng k vì tính kh thi c a d án c ng đã đ c ngân hàng th m đ nh
m t cách k càng tr c khi ra quy t đ nh cho vay Nh ng vi c s d ng v n vay sai
m c đích c a khách hàng đã góp ph n không nh vào vi c đ b c a các t ch c tín
d ng
R iăroătrongăcôngăvi căkinhădoanhăc aăkháchăhƠng
R i ro trong kinh doanh c a doanh nghi p s x y ra n u vi c tính toán tri n khai
d án đ u t s n xu t, kinh doanh c a doanh nghi p trong khoa h c, không th c hi n
k càng… Tuy nhiên trong m t s tr ng h p cho dù ph ng án s n xu t kinh doanh
c a ng i đi vay đã đ c tính toán m t cách chi ti t, khoa h c, chính xác đ n m c t i
đa thì công vi c đ u t v n luôn ch a đ ng kh n ng x y ra r i ro do nh ng thay đ i
b t ng , ngoài ý mu n và b t kh kháng c a các đi u ki n s n xu t kinh doanh, gây tác
đ ng x u đ n công vi c làm n, mang l i r i ro cho doanh nghi p
Do v y, đ khách hàng có nh ng tác đ ng có l i đ i v i ngân hàng, ngân hàng
c n nâng cao ch t l ng ph c v c a mình trên nh ng tiêu chí sau :
Thái đ ph c v khách hàng: đ i ng nhân viên ph i đ t tiêu chí này lên hàng -
đ u trong vi c ph c v c a mình Thái đ ph c v khách hàng ph i chân thành, ni m
n , t o đ c thi n c m c a khách hàng
Th t c, h s nhanh chóng đ có tác đ ng t t vào tâm lý c a khách hàng, làm -
cho khách hàng mu n s d ng d ch v c a ngân hàng trong nh ng l n sau, không ch
là d ch v cho vay mà còn có các d ch v khác c a ngân hàng
m b o cung ng đúng và đ l ng ti n và th i gian theo h p đ ng tín d ng đã
ký ây là y u t t o nên uy tín c a ngân hàng trong ti m th c c a khách hàng, c n
ph i đ c ngân hàng chú ý đ c bi t
Trang 38K t lu năch ngă1
Có th nói, nh ng v n đ lý lu n đã trình bày và phân tích trên đã cho chúng ta
m t cái nhìn khái quát, c n b n v ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN trong các ngân hàng th ng m i Nh ng lý lu n trên đã t p trung tìm hi u các n i dung quan tr ng v cho vay tiêu dùng t khái ni m, đ c đi m, các hình th c đ n l i ích mà cho vay đ i v i KHDN đem l i Bên c nh đó, nh ng lý lu n trên còn giúp ta hi u th nào là hi u qu cho vay doanh nghi p và vì sao các ngân hàng th ng m i c n ph i nâng cao hi u qu cho vay, c ng nh các tiêu chí đ xác đ nh đinh h ng nâng cao hi u qu cho vay đ i
v i KHDN ó là nh ng n n t ng lý lu n c n thi t và quan tr ng, làm c s cho
nh ng nghiên c u trong nh ng ch ng ti p theo
Trang 3928
TH C TR NG HI U QU CHOă VAYă I V I KHÁCH
HÀNG DOANH NGHI P T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPă Uă T ă VÀă PHỄTă
TRI N VI T NAM - CHIăNHỄNHă ỌNGăHÀăN I
T ng quan v Ngân hƠngăTMCPă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam chi nhánh
2.1.
ôngăHƠăN i
2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng BIDV và chi nhánh ông
Hà N i
Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam (BIDV) đ c thành l p theo quy t
đ nh s 177/TTg ngày 26/4/1957 c a Th t ng Chính ph v i tên g i ban đ u là Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam Trong quá trình phát tri n, ngân hàng l n l t đ i tên
t Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam thành Ngân hàng đ u t và xây d ng Vi t Nam (24/6/1981), và có tên là Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam t 14/11/1990 cho
t i nay BIDV là m t trong nh ng NHTM l n nh t, lâu đ i nh t Vi t Nam, và hi n là ngân hàng có t ng tài s n l n th hai trong t t c các ngân hàng, v i 300 nghìn t đ ng tính đ n 31/12/2009, ch sau ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam (Agribank) V i m c tiêu tr thành ngân hàng ch t l ng – uy tín hàng đ u Vi t Nam, BIDV đã và đang c g ng hoàn thi n và nâng cao h n n a c v lo i hình và ch t
l ng các d ch v , ti n ích ph c v khách hàng
Thu c h th ng Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam, chi nhánh NH T&PT ông Hà N i đ c thành l p vào n m 1967 v i tên g i là Chi đi m 4 ông Anh tr c thu c ngân hàng ki n thi t Hà N i, v i s cán b ban đ u ch có 10 ng i Ch c n ng
c a Chi đi m lúc này là th c hi n qu n lý c p phát và cho vay các công trình hai huy n ông Anh và Sóc S n N m 1983 tách ra làm phòng đ u t và xây d ng ông Anh và Chi nhánh ngân hàng Sóc S n N m 1987 nh p v thành Chi nhánh Ngân hàng
đ u t và xây d ng ông Anh Cho đ n n m 1990, chi nhánh đ i tên thành NH T&
PT ông Anh, và là chi nhánh c p II tr c thu c NH T&PT Hà N i, th c hi n các
ho t đ ng trên l nh v c ti n t , tín d ng và d ch v ngân hàng v i các nghi p v c
b n: nh n ti n g i, c p tín d ng và cung ng d ch v thanh toán
T tháng 1/2005, NH T&PT ông Anh đ c nâng c p lên thành Chi nhánh
c p I tr c thu c NH T&PT Vi t Nam theo quy t đ nh s 241/Q -H QT ngày 25/11/2005 c a H i đ ng qu n tr Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam Vi c nâng c p này phù h p v i ti n trình th c hi n ch ng trình c c u l i, g n li n v i đ i
m i toàn di n và phát tri n v ng ch c v i nh p đ t ng tr ng cao, nâng cao hi u qu toàn h th ng theo đòi h i c a c ch th tr ng và l trình h i nh p
Tháng 10/2008, theo ch đ o chung c a BIDV, chi nhánh BIDV ông Anh cùng các chi nhánh BIDV trên c n c đã hoàn t t vi c chuy n đ i sang ho t đ ng theo mô hình t ch c theo d án TA2 Ngày 28/11/2008, đ c s ch p thu n c a BIDV Vi t
Trang 40Nam, chi nhánh NH T&PT ông Anh đ i tên thành chi nhánh NH T&PT ông Hà
N i theo quy t đ nh s 983/Q - H QT, kh ng đ nh quy mô ho t đ ng r ng l n h n
và v th m i c a mình trên đ a bàn
2.1.2 C c u b máy t ch c – nhân s c a BIDV – CN ông Hà N i
C c u b máy t ch c c a BIDV – CN ông Hà N i
2.1.2.1
Chi nhánh NH T&PT ông Hà N i là m t đ n v thành viên tr c thu c NH T&PT Vi t Nam, đ c phân c p ho t đ ng theo mô hình chi nhánh c p I V i mô hình t ch c đ n đ u n m 2010, BIDV ông Hà N i có t ng s h n 100 cán b công nhân viên v i tu i đ i bình quân là 28 tu i, trong đó trình đ đ i h c và trên đ i h c là
h n 80 ng i, còn l i là cao đ ng và trung c p
n th i đi m hi n t i, BIDV ông Hà N i có m ng l i ngân hàng g m:
Tr s chính t i đ ng Cao L , Th tr n ông Anh, Hà N i
04 phòng giao d ch và 01 qu ti t ki m
-Theo quy t đ nh s 828/ Q -H QT đ c H i đ ng qu n tr Ngân hàng u t
và phát tri n Vi t Nam phê duy t ngày 23/9/2008, c c u t ch c (phòng, t ) c a CN BIDV ông Hà N i th c hi n theo mô hình TA2, đ c mô t nh d i đây:
S ăđ 2.1 S ăđ t ch c c aăchiănhánhăNH T&PTă ôngăHƠăN i
Kh i Tr c Thu c
Phòng t ch c – hành chính
Phòng giao d ch 1,2,3,4 và
qu ti t
ki m