nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện phố yên

B GIÁO DC ÀO TO TRNGăIăHCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI: NỂNGăCAOăCHTăLNG CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRIN NỌNGăTHỌNăHUYN PH YểN HÀăNIăậ 2014 SINHăVIểNăTHCăHIN : NGUYNăTHăLC MÃăSINHăVIểN : A18039 CHUYểNăNGÀNH : NGỂNăHÀNG B GIÁO DC ÀO TO TRNGăIăHCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI: NỂNGăCAOăCHTăLNG CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRIN NỌNGăTHỌNăHUYN PH YểN HÀăNIăậ 2014 Giáoăviênăhngădn : TS.ăNguynăThăThuý Sinhăviênăthcăhin : NguynăThăLc Mƣăsinhăviên : A18039 ChuyênăngƠnh : TƠiăchínhăậ NgơnăhƠng Thang Long University Library LI CMăN Em xin chân thành gi li cm n đn ban lãnh đo và tp th cán b công nhân viên trong chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên đã tn tình ch bo, giúp đ em trong sut quá trình thc tp, cung cp cho em nhng s liu c th và kin thc thc t đ em hoàn thành khóa lun này. Em cng xin đc cm n thy cô giáo b môn Tài chính – Ngân hàng trng i hc Thng Long, đc bit là ging viên : TS. Nguyn Th Thúy đã hng dn tn tình, ch cho em nhng sai sót đ hoàn thành khóa lun. Sinh viên Nguyn Th Lc LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Sinh viên Nguyn Th Lc Thang Long University Library MC LC LI M U 9 CHNGă1:ăCăS LụăLUNăVÀăCHTăLNG CHO VAY TIăNGỂNă HÀNGăTHNGăMI 1 1.1. Tng quan v cho vay 1 1.1.1. Khái nim v cho vay 1 1.1.2. Các nguyên tc c bn trong hot đng cho vay 1 1.1.3. iu kin cho vay vn 2 1.1.4. Phân loi cho vay 3 1.1.5. Quy trình cho vay vn chung ca ngân hàng thng mi 7 1.2. Cht lng cho vay ti ngân hang thng mi 11 1.2.1. Khái nim v cht lng cho vay 11 1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay 11 1.2.3 Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay ca NHTM 16 1.3. Nhân t nh hng ti cht lng cho vay 17 1.3.1. Nhân t không th kim soát 17 1.3.2.Các nhân t ch quan (nhân t có th kim soát) 18 Tng ktăchngă1 21 CHNGă2:ăTHC TRNG CHTăLNG CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGă NỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN PH YểN 23 2.1. Tng quan v Chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên 23 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên 23 2.1.2. C cu ca t chc ca Agribank – Ph Yên 24 2.2. Kt qu kinh doanh ca Agribank – Ph Yên trong giai đon 2011-2012 26 2.2.1. Hot đng huy đng vn 26 2.2.2. Hot đng cho vay 29 2.2.3. Hot đng kinh ếoanh khác 30 2.2.4. Kt qu kinh doanh ca Agribank – Ph Yên 30 2.3. Quy trình cho vay ti Agribank – Ph Yên 32 2.4. Thc trng cht lng cho vay ti Agribank – Ph Yên 36 2.4.1. Doanh s cho vay ti Agribank – Ph Yên giai đon 2011-2012 36 2.4.2. D n cho vay ca Agribank – Ph Yên giai đon 2011-2012 38 2.4.3 Doanh s thu n ca Agribank – Ph Yên giai đon 2011-2012 40 2.5. Phân tích mt s ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ti Agribank – Ph Yên 41 2.5.1. T l n quá hn và n xu 41 2.5.2. T l n quá hn trên tng ế n 43 2.5.3. T l ni xu trên tng ế n 43 2.5.4. Vòng quay vn tín ếng 44 2.5.5. Hiu sut s dng vn 45 2.5.6. Li nhun t hot đng cho vay 46 2.6. ánh giá kt qu hot đng cho vay ca Agribank – Ph Yên 47 2.6.1. Nhng kt qu đt đc 47 2.6.2. Nhng hn ch trong công tác cho vay 48 2.6.3. Nguyên nhân hn ch 49 Tng ktăchngă2 50 CHNGă3:ăMT S GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO VAY TI AGRIBANK - PH YểN 51 3.1 nh hng phát trin ca Agribank – Ph Yên trong vài nm ti: 51 3.1.1 nh hng phát trin ca Ngân hàng Nông nghip 51 3.1.2 nh hng hot đng cho vay ti Agribank – Ph Yên trong nhng nm ti: 52 3.2 Các gii pháp nâng cao cht lng cho vay ti Agribank – Ph Yên 53 3.2.1. Nâng cao cht lng thm đnh cho vay 54 3.2.2. m bo thc hin tt hn quy trình cho vay 55 3.2.3.Tng cng công tác qun lý cho vay 55 3.2.3. Nâng cao cht lng cán b tín ếng 57 3.2.4. Tng cng công tác markỀting 58 3.2.1.Nâng cao cht lng cán b tín ếng: 59 3.2.2.Tng cng công tác kim tra, kim soát: 60 3.3 Mt s kin ngh : 60 3.3.1 Kin ngh vi Chính ph và Nhà nc 60 3.3.2.Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 61 3.3.3.Kin ngh vi ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam 62 3.3.4.Kin ngh đi vi các khách hàng: 64 Tng ktăchngă3 65 Thang Long University Library DANH MC VIT TT NHTM Ngân hàng thng mi NHNN Ngân hàng Nhà nc TCTD T chc tín dng TSB Tài sn đm bo CBTD Cán b tín dng DN Doanh nghip HTX Hp tác xã VN Vit Nam đng TKTGTT Tài khon tin gi thanh toán TN T nhân DV Dch v DANH MC BNG, BIU,ăSă Bng 2.1: Hot đng huy đng vn ca Agribank – Ph Yên giai đon 2011-2012 27 Bng 2.2: Kt qu hot đng kinh doanh ca Agribank – Ph Yên 30 Bng 2.3: Doanh s cho vay caAgribank- Ph Yên 36 Bng 2.4: C cu d n theo k hn ti Agribank – Ph Yên 38 Bng 2.5: C cu d n phân theo thành phn kinh t ti Agribank - Ph Yên 39 Bng 2.6: Tình hình n quá hn ca Ngân hàng Nông nghip – Ph Yên 41 Bng 2.7 : Vòng quay vn tín dng ca hot đng cho vay 44 Bng 2.8: Hiu sut s dng vn 45 Biu đ 2.1: Hot đng cho vay ca Agribank - Ph Yên 29 Biu đ 2.2: Doanh s thu n ca Agribank – Ph Yên giai đon 2011-2012 40 Biu đ 2.3: Li nhun t hot đng cho vay ti Agribank - Ph Yên 46 S đ 1.1 : Quy trình cho vay chung ca NHTM 7 S đ 2.1: C cu t chc các phòng ban ca ngân hàng Nông nghip Chi nhánh Ph Yên 24 S đ 2.2: Quy trình cho vay ti Agribank – Ph Yên 33 Thang Long University Library LI M U 1. Tínhăcp thit caăđ tƠi Hot đng ngân hàng trong nn kinh t th trng có tác đng mnh m ti đi sng con ngi và xã hi. c bit là s ra đi và phát trin ca NHTM c v quy mô s lng, cht lng các dch v. Cho đn nay ngành ngân hàng đóng mt vai trò ht sc quan trng trong nn kinh t vi s hình thành ca h thng ngân hàng hai cp: NHNN và NHTM. Bên cnh đó, nn kinh t th trng phát trin thúc đy quá trình xâm nhp và phát trin t tng, tác phong kinh doanh mi trong các ngân hàng đc th hin bng s có mt ca tt c các chi nhánh ngân hàng trong và ngoài nc. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên là mt chi nhánh cp 1 trc thuc Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam đc thành lp nm 2002. Tuy là mt đn v nm trên đa bàn còn cha phát trin v kinh t, khu vc nông nghip nông thôn vn chim t trng ln trong c cu ngành kinh t. Mt khác trong vài nm tr li đây đã có s cnh tranh khc lit ca các NHTM khác trong cùng đa bàn nh chi nhánh ngân hàng ông Á, chi nhánh ngân hàng BIDV… Nhng nh có s c gng ca tp th cán b và lãnh đo nên chi nhánh đã tng bc khng đnh đc mình, đng vng trên th trng, to đc nim tin và uy tín đi vi khách hàng. Li nhun qua các nm không ngng tng. Trong các hot đng ca chi nhánh thì hot đng tín dng, đc bit là cho vay là hot đng quan trng nht, to thu nhp ln nht ca chi nhánh và cng là hot đng mang li nhiu ri ro nht cho chi nhánh. Vì vy, nâng cao cht lng cho vay luôn là nhim v và mc tiêu quan trng nht ca tt c các NHTM.  đa ra đc quyt đnh tài tr hoc cho vay, các ngân hàng phi cân nhc k lng, c lng kh nng ri ro và sinh li da trên quy trình phân tích tín dng. Nhng hot đng này trong các NHTM còn nhiu bt cp. Chính vì l đó mà vic nâng cao cht lng cho vay s góp phn quyt đnh ti hiu qu kinh doanh ca ngân hàng. Qua quá trình thc tp ti chi nhánh em đã chn đ tài : “Nơngă cao chtă lng cho vay tiă Ngơnă hƠngă Nôngă nghipă vƠă Phátă trină Nôngă thônă huyn Ph Yên”ă đ hoàn thành Khóa lun tt nghip ca mình. 2. Mcăđíchănghiênăcu - Nghiên cu : Cht lng tín dng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên. - Phân tích dánh giá thc trng cht lng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên. -  xut gii pháp nâng cao cht lng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên. 3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu Phm vi nghiên cu : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên tr nm 2011 đn 6 tháng đu nm 2013. 4. Phngăphápănghiênăcu Phng phát nghiên cu ch yu đc s dng trong bài : Phân tích, thng kê, tng hp, điu tra, kim tra. 5. óngăgópăcaăkhóaălun Khóa lun đã vn dng lý thuyt đ phân tích, đánh giá thc trng cht lng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên trong thi gian qua, t đó thy đc nhng thành công và nhng hn ch, xác đnh rõ nguyên nhân làm cn c đa ra nhng gii pháp thích hp nhm đa ra nhng gii pháp thích hp nâng cao cht lng cho vay góp phn tng hiu qu, tng kh nng cnh tranh ca chi nhánh. 6. Kt cu caăkhóaălun Ngoài phn m đu và l cm n, khóa lun đa chia làm 3 chng vi ni dung cn bn sau: Chng 1 : Căs lýălunăvƠăchtălng cho vay tiăNgơnăhƠngăThngămi Chng 2 : Thc trng chtă lng cho vay tiă Ngơnă hƠngă Nôngă nghipă vƠă PhátătrinăNôngăthônăhuyn Ph Yên Chng 3: Mt s giiăphápăchoăvayătiăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrin Nôngăthônăhuyn Ph Yên Thang Long University Library [...]... th i v v ng p hay cho vay ph c v nhu c u sinh ho Cho vay trung h n: C ih nt cho vay v n ph c v nhu c u mua s nc d nh, c i ti i m i k thu t, m r i h n thu h i v n nhanh Cho vay 1.1.4.3 n: L i theo m cho vay Cho vay s n xu Cho vay L h ti :L nd c cung c p cho n xu cc c thi t b ng nhu mua s a, xe c Ho c uc a t i ch ch cs r o ra thu nh p l ng cho vay, c n ng c h t nhu n quan ng bi ng cho vay 6 Thang Long... ng cho vay m v a c th t qu kinh doanh, n kh 11 c a c coi n vay mang l i ng cho c h tr v v n chung c ng cho vay i v i nhu c u vay v n c iv Kho cho c nhu l ng cho ut ng t i n, ) l i v a tr n kinh t , ) T t i i nh ng ng c ng 1.2.2.1 n c th m h t Ho c: lu k cho vay nh c nc ng ph ch (c th ng cho vay, ph Khi ti chovay cho vay Ho c cho vay ng cho vay c a NHTM d m b ar t s nh nh nh c ch mb ng c c th c i cam... cho vay : Doanh s cho vay th hi n t m t th th hi tuy n cho vay trong m t th i ng ho d d ng ch ng v ng d T l t l m cho th ng cho vay c ng doanh s ng DSCV = - c) cho vay : Ch v nc i m t th m c th ik i ch ti cho vay, ch ng c ng bi d ng v n c h ng cho vay th ng gi cu v y ho cm r cu n ph i k t h p v c Ch n T l ng DNCV = - N u c hai ch it ng t c) ng c a hai ch u ng trong cho vay, s n ph m cho uv v nc a vay. .. c cho vay ng n h n, linh ho t, th t cho vay c doanh nghi p n, ph n l iv i tin c y cao, thu nh p p: c cho vay c a p ng n t t ch c ng ra b i nhi i vay v ch ch, b t r n th ch p d ng nh , l , gi i vay iv n th ch su t cao ho c chi m d ng v Cho vay tr : l i d ng ngu n v n c a tr g ng v ng t c vay cho vay v u l n trong th i h c cho vay a ng l d ch v c bi l h t nhi ch, qu ng nhi u r i ro Kh m, m t kh c cho. .. ch y, vi c m r cho vay c nh, qu t ch , ph i h ng b gi u qu cho vay c T l l i nhu n t ho t c sau: Hi u su t s d ng v Hi u su t s d ng v n c v c ng cho vay : 15 c sau: L i nhu n t cho vay T l l i nhu n t cho vay = T ng thu nh p t trong nh ng ch Ch u qu cho vay, c sinh l i t ho i nhu n t cho vay hi n hi u qu ho ng mang l i thu nh p l t cho vay, hi u qu c a ho tr ng c a ch ng ho ng cho vay i nhu n c t... nh ng cam k t ng cho vay c thu h i c v n l ah ng cho vay ng 10 Thang Long University Library X n, n c x ph i vay v n khi h vi ph m nh ng cam k t trong h c a n ul ng bi n,thu h i n n c h n, h n ch cho vay, kh i ki lu t 1.2 Ch ng cho vay t 1.2.1 m v ch ng cho vay Ho ng cho vay t trong nh ng ho i ng mang l i doanh thu ch y u cho uc ch t ng cho vay - mc ng: C v pv im nh u ki n thu n l i cho ho ng s n xu... v i quan h gi vay n Vi c cho vay d a nh cho nc n doanh n u ph u k ho th i gian t cho vay theo t l nh ng quan h n n n c i vay i vay cam k n vay s tr d trong t c tr i kho l n ti n ti n g doanh nghi p ho c doanh nghi p s n xu ng p vay tr n r t thu n ti th c hi n 1 l n cho nhi u l ng t c cho vay ch c n ng nhu c u v n k p th v y vi i cung c p s nhanh g 1.1.4.2 i cho vay theo th i gian Cho vay ng n h n:... NHTM Ho ng cho vay mang l i l i nhu d ng ngu n v u ki ct Ho u qu u qu t ng cao, qua m r n vay cho m g truy n th m r quan h v c d ch v cung c i i r r ng th u qu s Ho c bi m nh i nhu n pv th ir tl ic y, s 1.3 n ch c kho n ph ng t i ch ng cho vay ng cho vay n nh ng y u t cho th y nh cho vay T ng p cho t ng ng t i ch n ch u ch nh, h n ch ng bi uc vay c a NHTM ng ng cho ng t i ch quan ng cho vay ki ki 1.3.1... r n tr n, chi u c nh tranh, n kinh doanh c Ch c th hi cho vay c cho vay cho ta bi t v ch ng d ng chuy o s th ng nh m c chi n ho M Ch th ng cho vay c c pv i th ng th cho vay c a ng cho vay c tk c k p th nhu c u vay v n h th mb nhu c u c vi nh ng th i, ng nhu c u v n h a ho ng cho vay c n kinh t - h i 12 Thang Long University Library ho ng cho vay n chung c a kinh t - y s n xu t ch h th hi n m t trong... 1.1.5 n chung c ng t ng h vi i nh c cc nh cho vay, gi n khi quy khi nh n h nc n vay, thu h i v ng vay v n M c sau: o vay chung c a NHTM Thi t l p h cho vay Quy t nh cho vay cho vay Gi Qu cho vay (Ngu c 1: Thi t l p h Ti p nh ng d + u ki n i v n ng l ng (CBTD) ng d + u ki n vay v n n vi c thi t l p h iv vay, b h ng: CBTD ki ng d ho u ki n nh u ki n h u ki n vay) Ki m tra h n + Ki m tra h n: CBTD ki . nhánh ngân hàng trong và ngoài nc. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên là mt chi nhánh cp 1 trc thuc Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit. nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên. - Phân tích dánh giá thc trng cht lng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên. -  xut gii pháp nâng cao. cht lng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn Ph Yên. 3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu Phm vi nghiên cu : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn huyn