LI MU
T ng k tăch ngă1
2.2.4. Kt qu kinh doanh ca Agribank – Ph Yên
B ngă2.2:ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăAgribankăậPh ăYên
n v : tri u đ ng
Chătiêu N mă2011 N mă2012 Soăsánhă2012ăv iă2011
S ăti n S ăti n T ngăgi m tăt ăl
Huyăđ ngăv n 454,76 565,33 110,56 124,31
D ăn 397,38 486,07 88,69 122,32
T ngăthuănh pă 79,65 86,43 6,79 108,52
T ngăchiăphí 70,31 64,75 (5,57) 92,08
L iănhu n 13,37 26,09 12,72 195,13
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank - Ph Yên giai đo n
2011-2012 )
Nh năxétăchung:
T b ng k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank – Ph Yên giai đo n 2011- 2012 cho th y trong 2 n m qua các ch tiêu v huy đ ng v n, d n , t ng thu nh p, l i
31
nhu n luôn t ng c s l ng l n ch t l ng, riêng có ch tiêu v t ng chi phí thì có xu h ng gi m qua các n m. C th :
V ch tiêu huy đ ng v n: N m 2011 huy đ ng v n c a chi nhánh đ t 454.76 tri u đ ng, đ t t l 95,54% so v i ch tiêu đ t ra đ u n m, đ n cu i n m 2012 t ng lên 565.33 tri u đ ng t ng 124,31% so v i n m 2011 đ n 6 tháng đ u n m 2013 ch tiêu này t ng lên 731.96 tri u đ ng t ng 129,47 % so v i n m 2012. i u này cho th y, trong hai n m qua chi nhánh đã có nh ng bi n pháp c ng nh chính sách u đãi v lãi su t, công ngh ngân hàng hi n đ i đáp ng yêu c u giao dch nhanh chóng và thu n ti n cho khách hàng, cùng v i chi n l c marketing hoàn ch nh đáp ng đúng nhu c u c a khách hàng trong t ng giai đo n c th và ngoài ra ngân hàng còn cung c p các s n ph m mang tính ch t h tr nh cung c p thông tin theo yêu c u, d ch v két s t,.. có tác d ng kích thích gây s chú ý và làm t ng giá tr cung ng và th a mãn c a khách hàng, t ng ni m tin và uy tín c a ngân hàng trong vi c huy đ ng v n. Vì v y, ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng trong m y n m qua luôn cao và t ng tr ng đ u hàng n m.
V ch tiêu d n : Cùng v i s t ng tr ng c a ho t đ ng huy đ ng v n thì ch
tiêu d n c ng có s t ng tr ng hàng n m: n m 2011 t ng d n là 397.38 tri u đ ng đ t 106,25% so v i đ u n m, đ n n m 2012 t ng lên 486,07t ng 122,32% so v i n m 2011 và đ t 99,20% so v i k ho ch đ u n m, đ n 6 tháng đ u n m 2013 t ng lên 510.94 tri u đ ng t ng 105% so v i n m 2012. i u đó cho th y chi nhánh đã áp d ng nh ng chính sách h tr lãi su t c ng nh đi u ki n vayv n đ i v i các khách hàng đ cho khách hàng có th ti p c n ngu n v n, phát tri n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t . Vì v y, m c dù trong th i kì kh ng ho ng nh ng chi nhánh v n có m c t ng tr ng d n cao và n đ nh qua các n m.
V ch tiêu t ng thu nh p ( ch y u là thu nh p t ho t đ ng d ch v - lo i 7): V t ng thu nh p t ho t đ ng d ch v nhìn chung có s t ng tr ng tuy nhiên, trong 6 tháng đ u n m 2013 có s gi m nh trong thu nh p t ho t đ ng này. N m 2011, thu nh p t d ch v đ t 79.65 tri u đ ng đ n n m 2012 t ng lên 86.43 tri u đ ng t ng 6.79 tri u đ ng trong khi đó, đ n 6 tháng đ u n m 2013 thì doanh thu t ho t đ ng d ch v ch đ t 38.49 tri u đ ng gi m 47.94 tri u đ ng so v i n m 2012. Trong 2 n m 2011 và n m 2012, ho t đ ng d ch v c a chi nhánh khá t t, chi nhánh đã m r ng và phát tri n nhi u lo i hình d ch v đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. Trong 2 n m qua, chi nhánh đã có nh ng ho t đ ng d ch v nh : dch v th ATM, d ch v tin nh n SMS, d ch v phát hành b o hi m ABIC, d ch v thanh toán cho khách hàng bao g m c cá nhân và doanh nghi p, d ch v thu mua ngo i t , d ch v chuy n ti n đ n và đi, chuy n ti n ki u h i và chuy n ti n nhanh, ...đáp ng nhu c u c a khách hàng c trong và ngoài n c. n 6 tháng đ u n m 2013, ho t đ ng d ch v c a chi nhánh có
s gi m sút do các lo i hình d ch v ch a đ c phát tri n, v i l i đây ch là k t qu c a 6 tháng đ u n m nên s ti n thu đ c t lo i hình này còn th p. trong th i gian này, doanh thu t ho t đ ng d ch v ch y u là t d ch v thanh toán, ngoài ra còn có t d ch v th , d ch v SMS và b o an tín d ng (đây là dch v m i c a chi nhánh trong n m 2013), chuy n ti n trong n c, mua bán ngo i h i. Tuy nhiên, k t qu này c ng cho th y ho t đ ng d ch v c a chi nhánh là khá hi u qu , đ c nhi u khách hàng tin t ng và s d ng.
V ch tiêu t ng chi phí: Trong 2 n m qua, t ng chi phí c a chi nhánh có chi u h ng gi m do chi nhánh đã có các chi n l c h p lý và hi u qu đ gi m thi u các chi phí không c n thi t trong quá trình ho t đ ng c a chi nhánh. Các kho n th ng T t c a cán b công nhân viên c ng nh các kho n th ng ngoài gi c ng đã gi m m t cách đáng k do kh ng ho ng kinh t . N m 2011, t ng chi phí c a chi nhánh là 70.31 tri u đ ng t i n m gi m xu ng còn 64.75 tri u đ ng, gi m 5.57 tri u đ ng t i 6 tháng đ u n m 2013 t ng chi phí ch là 31.17 tri u đ ng.
V ch tiêu l i nhu n: Trong ba n m qua, l i nhu n c a chi nhánh không ng ng t ng cao đ c bi t là trong n m 2012. N m 2011, l i nhu n là 13.37 tri u đ ng đ n n m 2012 t ng lên 26.09 tri u đ ng t ng g n g p đôi và t ng ng t ng 195% so v i n m 2011, đ n 6 tháng đ u n m l i nhu n m i ch đ t đ c 9.49 tri u đ ng, m c dù v n còn th p nh ng c ng cho th y m c đ t ng tr ng c a l i nhu n trong n m 2013. i u này cho th y hi u qu trong ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh trong vài n m luôn đ ng khá cao c a toàn b h th ng. K t qu t ho t đ ng kinh doanh cho th y l i nhu n c a chi nhánh ch y u là t ho t đ ng cho vay và d ch v . Ho t đ ng cho vay đã mang l i cho chi nhánh có đ c hi u qu ho t đ ng t t, đ m b o uy tín và trách nhi m đ i v i khách hàng, ho t đ ng d ch v đa d ng đáp ng đ c đ y đ nhu c u ngày càng cao c a khách hàng.
Nhìn chung nhìn vào k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank - Ph Yên trong 2 n m 2011 và 2012 cho th y s phát tri n đi lên và hi u qu c a ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh trong t t c các ho t đ ng.
2.3.ăăQuyătrìnhăcho vay t i Agribank ậ Ph Yên
Th c hi n theo Quy t đnh c a Th ng đ c NHNN v vi c ban hành quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng theo quy t đ nh s 1627/2007/Q - NHNN, Agribank – Ph Yên đã xây d ng quy trình cho vay riêng, th c hi n đúng theo h ng d n c a Th ng đ c NHNN và đ c s d ng chung cho toàn h th ng ngân hàng. C th :
33
S đ 2.2:ăQuyătrìnhăchoăvayăt i Agribank ậ Ph Yên
(Ngu n:Kh i kinh doanh c a Agribank –Ph Yên)
B că1:ăCánăb tínăd ng giao d ch,ăh ng d năkháchăhƠngăl p h s ăvayă
v n
- Tìm hi u t cách pháp lý c a khách hàng, tình hình ho t đ ng SXKD, n ng l c tài chính, kh n ng vay v n, tài s n th ch p, c m c , th c tr ng công n c a khách hàng có đ i chi u t nhi u ngu n khác nhau
- ngh khách hàng cung c p h s , tài li u liên quan đ n ph ng án vay v n - CBTD có trách nhi m h ng d n khách hàng l p h s vay v n, trình Tr ng phòng tín d ng, trong đó nêu rõ ý ki n và lý do đ xu t ti p t c th m đ nh cho vay ho c t ch i cho vay.
B că2:ăTh măđ nhăh ăs ăvay
- Do CBTD l p, ti n hành th m đ nh tính kh thi c a ph ng án SXKD, phân tích đánh giá tình hình tài chính c a khách hàng, đánh giá kh n ng tr n vay c a khách hàng, tính đi m hòa v n, h s bù đ p lãi vay…
- Xác minh tính ch t h p pháp và đánh giá tài s n th ch p, c m c ho c b o lãnh c a khách hàng, đánh giá uy tín và kh n ng phát tri n c a khách hàng
B că3:ăCBTDăl păt ătrìnhăv ăh ăs ăvayăc aăkháchăhƠng
- L pt trình th m đ nh
- L p h s ch ng t có liên quan đ n n i dung th m đ nh T ch i c p tín d ng CBTD giao dch, h ng d n KH l p h s vay v n T ch i c p tín d ng Tr ng phòng tín d ng phân công CBTD th m đnh CBTD ti n hành th m đ nh ph ng án vay v n Tr ng phòng TD th m đnh l i báo cáo do CBTD trình Thanh lý kh c nh n n Theo dõi vi c s d ng v n vay Gi i ngân Xét duy t cho vay
B că4:ăXétăduy tăchoăvay
- CBTD báo cáo k t qu th m đ nh và h s vay lên Tr ng phòng tín d ng. - Tr ng phòng đánh giá l i vi c th m đ nh, ti n hành th t c trình H i đ ng tín d ng quy t đ nh cho vay hay không. N u cho vay thì ngân hàng cùng khách hàng l p H TD, h p đ ng b o đ m ti n vay. N u không thì thông báo cho khách hàng bi t.
- Tr ng h p món vay v t h n m c phán quy t cho vay đ i v i m t khách hàng c a chi nhánh, Ban tín d ng l p t trình g i lên. Tr ng phòng tín d ng xem xét ki m tra th m đ nh l i h s tín d ng do Ban tín d ng chi nhánh trình lên, l p th t c trình H i đ ng tín d ng xét duy t.
B că5:ăCBTDăti năhƠnhăth ăt căcôngăch ngăvƠăkýăh păđ ngătínăd ng
- L p h p đ ng th ch p, c m c , b o lãnh và ti n hành th t c công ch ng - Hoàn t t th t c và nh n tài s n c m c , l p H TD ho c kh c vay
- H ng d n khách hàng ký tên trên các gi y t có liên quan. Sau khi khi đã hoàn t t h s trình lên Tr ng phòng tín d ng xem l i. Tr ng phòng ký và lên Ban lãnh đ o ký H TD.
B că6:ăGi iăngơnăvƠăki mătraăs ăd ngăv năvay
- Phòng k toán ph i h p v i phòng giao d ch ch u trách nhi m v quy trình luân chuy n ch ng t và t ch c th c hi n th ng nh t
- Ki m tra th ng xuyên vi c khách hàng s d ng ti n vay có đúng m c đích hay không và theo dõi ch t ch tình hình SXKD, tài chính, công n c a khách hàng
- Ki m kê tài s n th ch p, c m c , tái th m đ nh tài s n th ch p, c m c .
B că7:ăThuăn ă- tínhălƣiă- thuălƣi
- Tr c khi đ n h n thu n , CBTD c n nh c nh khách hàng tr n vay đúng h n, đ ng th i xem xét khách hàng có th tr n vay đ c hay không đ tìm bi n pháp thu h i n ho c gia h n n .
- Giao d ch viên tính lãi phát sinh, l p phi u tính lãi và thu lãi, l p phi u thu v n.
B că8:ăThanhălýăH TDăậL uătr ăh ăs ătínăd ng
- Sau khi thanh lý h p đ ng, giao d ch viên và CBTD ki m tra k l i s n .
- CBTD trình lãnh đ o ký thanh lý kh c, ch ng t thu v n, thu lãi sau cùng đ ng th i th c hi n gi i t a tài s n th ch p c m c cho khách hàng theo đúng quy đ nh c a NHNN.
V i các kho n vay thu c quy n phán quy t: Sau khi đó ki m tra l n cu i h s pháp lý, h s vay v n, Ban lãnh đ o s quy t đnh: Duy t đ ng ý ho c không đ ng ý cho vay, duy t cho vay có đi u ki n, tri u t p h p H i đ ng t v n tín d ng đ quy t đ nh đ i v i kho n vay l n ho c ph c t p.
35
V i các kho n vay v t quy n phán quy t: S đ c Ban th m đ nh d án ngân hàng c p trên phê duy t. Ch khi đ c phê duy t, có thông báo, ngân hàng khu v c m i đ c phép gi i ngân.
B c 4: Gi i ngân
Là nghi p v c p ti n cho khách hàng trên c s m c tín d ng đã cam k t theo h p đ ng. Gi i ngân ph i đ m b o nguyên t c v n đ ng c a tín d ng ph i g n v i v n đ ng c a hàng hóa. Vi c phát ti n vay ph i phù h p v i m c đích vay c a h p đ ng tín d ng.
Gi i ngân có th 1 l n ho c chia làm nhi u l n. Nhân viên ch m sóc khách hàng ph i luôn xem xét đ n các kho n n c ng nh s d ng các kho n n đó.
B c 5: Giám sát và qu n lý cho vay
Giai đo n giám sát tín d ng đ c ti p n i v i m c tiêu theo dõi, đánh giá m c đ ch p hànhtín d ng c a khách hàng và k p th i có các bi n pháp x lý thích h p, trong giai đo n này th ng có nh ng b c:
Giám sát tín d ng: c ti n hành t khi ti n vay phát ra cho đ n khi kho n vay đ c hoàn tr , nh m đôn đ c khách hàng th c hi n đúng và đ y đ nh ng cam k t đã th a thu n trong h p đ ng cho vay.
Thu n : Là vi c thu h i c v n l n lãi c a h p đ ng cho vay
Tái xét tín d ng và phân h ng tín d ng.
X lý n quá h n, n có v n đ : Là hình th c x ph t ng i vay v n khi h vi ph m nh ng cam k t trong h p đ ng cho vay và nh ng quy đ nh khác trong đi u l c a ngân hàng. Tùy theo m c đ mà có nh ng bi n pháp x lý khác nhau nh : chuy n n quá h n,thu h i n tr c h n, h n ch và đình ch cho vay, kh i ki n tr c pháp lu t.
Nh v y,theo quy trình tín d ng c a Agribank – Ph Yên đã th c hi n đúng các b c theo quy đnh chung c a Nhà n c, đ m b o th c hi n theo đúng yêu c u c a pháp lu t đã đ c đ a ra trong ch ng 1. i u này cho ta th y, vi c th c hi n đúng và theo yêu c u c a Nhà n c s giúp cho chi nhánh có ch t l ng các kho n vay t t h n.
2.4. Th c tr ng ch tăl ng cho vay t i Agribank ậ Ph Yên
2.4.1. Doanh s cho vay t i Agribank – Ph Yên giai đo n 2011-2012
B ng 2.3: Doanh s cho vay c aAgribank- Ph Yên
n v : tri u đ ng Ch tiêu N mă2011 N m 2012 Soăsánhă2012/2011 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng % T ngă gi m t t l (%)
T ng doanh s cho vay 634,26 100 854,17 100 219,91 100
Trongăđó H s n xu t DNăvƠăHTX TN ậ DV Tiêuădùngăcáănhơn 78,46 281,16 245,78