LI MU
T ng k tăch ngă1
2.6.3. Nguyên nhâ nh nch
2.6.3.1 T phía ngân hàng
Chính sách tín d ng c a Ngân hàng: m c dù đã đ c b sung, s a ch a, nh ng so v i yêu c u c a n n kinh cot th tr ng trong n c c ng nh khu v c, trên th gi i thì đòi h i c n ph i có s hoàn thi n h n n a v c ch , th t c pháp lý và c i cách th t c hành chính theo h ng tinh gi m h n n a. Qui trình cho vay, th t c c p tín d ng còn đôi chút r m rà, làm ch m quá trình xét duy t vay v n, nh h ng đ n kh n ng cho vay c a Ngân hàng.
Chính sách v TS B ch a th c s linh ho t, thông th ng khách hàng ch nh n đ c m t kho n vay t 50% đ n 70% giá tr TS B, nhi u tr ng h p không đáp ng đ c h t nhu c u vay v n c a khách hàng. M c dù chi nhánh đã ch p nh n TS B là b t đ ng s n khi mà ph n l n tài s n c a khách hàng t n t i d i d ng b t đ ng s n (nhà, đ t,..), chúng đ u có th đ m b o cho m t l ng tín d ng đ phát tri n ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh ng v n ch a th đáp ng đ c h t các nhu c u c a khách hàng.
H th ng x p h ng tín d ng c a chi nhánh ch a th hi n đ c h t n i l c c a khách hàng. Do vi c xây d ng h th ng x p h ng tín d ng còn trong quá trình c i thi n nhi u, nên vi c ho t đ ng trong th i gian qua v n còn nh ng khó kh n, v ng m c, ch a đánh giá đúng, th c ch t đ c ch t l ng tín d ng.
Chi n l c Marketing ch a đ c quan tâm đúng m c, ch a xây d ng đ c m t b ph n chuyên đ m nhi m công tác Marketing. Vi c qu ng bá, gi i thi u s n ph m c a chi nhánh, nh m t ng uy tín c ng nh th ph n c a chi nhánh th c hi n ch a đ c t t, tri t đ . M c dù v n gi đ c quan h t t v i các khách hàng truy n th ng, nh ng Ngân hàng ch a t n d ng đ c h t uy tín, kh n ng c a mìnhđ thu hút nhi u h n n a nh ng khách hàng m i, ti m n ng đ n v i Ngân hàng.
Hình th c cho vay c a chi nhánh ch a đáp ng đ c h t các nhu c u c a khách hàng, các chính sách lãi su t, TS B ch a phù h p v i đ c đi m c a khách hàng nên doanh s cho vay v n ch a th hi n h t đ c ngu n l c c a Ngân hàng.
2.6.3.2. T phía khách hàng
Ph ng án, chi n l c kinh doanh c a các doanh nghi p, HTX th ng mang tính ng n h n, ho t đ ng kinh doanh ch y u theo mùa v , ch y theo s đông mà không có chi n l c phát tri n lâu dài nên d thua l , không mang l i hi u qu cao, ch a đ tính thuy t ph c đ có th ti p c n đ c v i các ngu n v n c a Ngân hàng.
H gia đình có trình đ chuyên môn th p, ch a có kinh nghi m c ng nh k n ng trong ch n nuôi th p nên còn g p nhi u khó kh n trong vi c tr n . Cá nhân thì thu nh p b p bênh nên vi c tr n còn h n ch , không đ m b o.
2.6.3.3 T phía n n kinh t
N n kinh t trong nh ng n m v a qua có nhi u bi n đ ng nh : t c đ l m phát cao ( m c 2 con s ), ch s giá tiêu dùng CPI t ng, cùng v i s bi n đ ng liên t c c a t giá trên th tr ng ngo i h i và lãi su t trên th tr ng ti n g i … đã gây ra nh ng khó kh n cho c Ngân hàng và khách hàng mu n ti p c n ngu n v n c a Ngân hàng. Ngoài ra, còn do m t s nguyên nhân khác nh : thiên tai, bão l t, h th ng pháp lu t còn thi u nh ng chính sách đ h tr doanh nghi p phát tri n nên s doanh nghi p có th vay v n c a Ngân hàng v n còn th p.
Môi tr ng pháp lý ch a đ y đ và đ ng b , v n còn nh ng v ng m c trong vi c c ng ch thi hành theo pháp lu t gây tr ng i cho các ho t đ ng giao dch tín d ng. S ki m tra, giám sát c a Nhà n c đ i v i ho t đ ng c a các doanh nghi p nh và v a ch a th ng xuyên và b c l nhi u thi u sót.Tr ng h p các doanh nghi p sau khi đ ng kí thành l p đã ng ng ho t đ ng ho c ho t đ ng nh m t doanh nghi p ma, nh ng các c quanch c n ng ch a n m b t đ c h t. Quá trình x lý sai ph m c a các doanh nghi p còn ch a tri t đ , m i ch mang tính r n đe nên các tranh ch p v n th ng xuyên x y ra.