Li nh un tho tđ ng chovay

LI MU

T ng k tăch ngă1

2.5.6. Li nh un tho tđ ng chovay

Bi uăđ 2.3: L i nhu n t ho tăđ ng cho vay t i Agribank - Ph Yên

n v : tri u đ ng

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank – Ph Yên giai

đo n 2011-2012)

Nh n xét:

Thu nh p c a Agribank – Ph Yên đ n t 3 ho t đ ng chính là: cho vay, d ch v và huy đ ng v n. Trong đó ho t đ ng cho vay mang l i ngu n thu không nh cho chi nhánh. N m 2011, l i nhu n t ho t đ ng cho vay c a chi nhánh đ t 12.60 tri u đ ng sang n m 2012 t ng lên 20.99 tri u đ ng, t ng 8.38 tri u đ ng, đi u này cho th y ch t l ng cho vay c ng nh l i nhu n t ho t đ ng cho vay c a chi nhánh đang t ng lên và có chi u h ng t t. Nh ng theo s li u m i nh t trong 6 tháng đ u n m 2013, con s này gi m xu ng là 8.52 tri u đ ng gi m 14.47 tri u đ ng. Tuy m i ch là 6 tháng đ u n m nh ng c ng cho ta bi t l i nhu n t ho t đ ng tín d ng trong n m 2013 không m y kh quan do t n t i s n quá h n c ng nh n x u là quá l n. N m 2012, n quá h n và n x u gi m m nh, t đó mà l i nhu n t ho t đ ng cho vay c ng t ng cao, cho th y l i nhu n tín d ng mu n đ c cao ph thu c r t nhi u vào ch t l ng cho vay c a chi nhánh. Vì v y, đ nâng cao l i nhu n trong ho t đ ng tín d ng nói chung và l i nhu n c a ngân hàng nói riêng đ c cao h n thì chi nhánh c n quan tâm h n n a t i ch t l ng cho vay, ph i m r ng them các lo i hình cho vay và ph i có các chính sách h tr h p lý, t ng c ng ho t đ ng qu ng bá c ng nh marketing đ thu hút thêm khách hàng. 12,60 20,99 ,0000 5,0000 10,0000 15,0000 20,0000 25,0000 N m 2011 N m 2012

L iănhu năt ăchoăvay

47

2.6.ă ánhăgiáăk t qu ho tăđ ng cho vay c a Agribank ậ Ph Yên

2.6.1. Nh ng k t qu đ t đ c

2.6.1.1. Trên ph ng di n đ nh tính

 Tuân th theo c s pháp lý, nguyên t c và quy trình tín d ng: chi nhánh đã th c hi n đúng và đ y đ quy trình tín d ng chung theo quy đnh c a Nhà n c và theo yêu c u riêng c a Ngân hàng Nông nghi p, th c hi n đúng các quy đnh c a pháp lu t, cho vay đúng v i m c đích và đi u ki n vay v n theo quy đ nh s 1627/2007/Q -NHNN.

 Chính sách qu n tr đi u hành, chi n l c phát tri n c a Agribank – Ph Yên: Nhìn chung, các chính sách đi u hành và chi n l c phát tri n c a ngân hàng đ i v i ho t đ ng trong t ng th i gian c th đ u đ c th c hi n khá nghiêm túc, đúng đ n và k p th i nên ch t l ng tín d ng đ c c i thi n đáng k . C th :

 Chi nhánh đã bám sát m c tiêu, ch ng trình phát tri n kinh t c a đa ph ng, đ nh h ng c a ngân hàng c p trên, đ m b o, đáp ng k p th i các nhu c u v n c n cho phát tri n nông nghi p nông thôn m i theo ngh đnh c a Chính ph , m r ng s n xu t kinh doanh c a các h , các doanh nghi p theo đúng th t c quy trình nghi p v .

 Th c hi n phân công l i đ a bàn cho vay đ i v i cán b tín d ng, t ch c ki m tra chéo công tác tín d ng. Ki m tra, t ch c đi u chnh lãi su t trên h s , trên IPCAS đ i v i các h p đ ng vay v n có th a thu n lãi su t, b sung và ch nh s a các thông tin khách hàng còn thi u trên h s và trên IPCAS.

 Chi nhánh th ng xuyên ti n hành đánh giá ch t l ng tín d ng, phân lo i n , trích l p d phòng r i ro theo quy đ nh c a ngân hàng Nhà n c. T ch c vi c phân lo i khách hàng, ti n hành ch m đi m 100% khách hàng là doanh nghi p và h vay v n có s d n t 500 tri u đ ng tr lên trên h th ng x p h ng n i b trên IPCAS.

 Công tác th m đ nh d án và khách hàng đ c th c hi n ngày càng t t, áp d ng nhi u ph ng pháp mang tính khoa h c, k thu t th m đ nh hoàn ch nh h n. Vi c ki m tra, giám sát quy trình cho vay, công tác thu h i n ngo i b ng c ng đ c ti n hành m t cách sát sao, nh p nhàng gi a các phòng ban có liên quan. Cùng v i s ch đ o quy t li t, nhanh chóng t Ban Giám đ c, các phòng ban nên các kho n n khó đòi và có bi u hi n chây đ u đã thu h i đ c, d n đ n doanh s thu n t ng cao.

2.5.1.2. Trên ph ng di n đ nh l ng

- Doanh s cho vay và doanh s thu n : u đ t đ c k t qu kh quan,không

ng ng t ng lên trong 2 n m 2011 và 2012 c ng nh 6 tháng đ u n m 2013, d báo trong nh ng n m t i s ngày càng cao h n, t c đ t ng tr ng n đ nh h n do n n kinh t d n đ c h i ph c, t l l m phát gi m, nhu c u vay v n c a các doanh nghi p s t ng lên.

- D n cho vay: u t ng và t ng khá cao so v i toàn b h th ng ngân hàng trong n m 2011, 2012 và 6 tháng đ u n m 2013. Các kho n vay g n nh đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng, h tr khách hàng ch y u là khách hàng nông nghi p nông thôn trong công cu c xây d ng nông thôn m i. D n trung h n đã đ c c i thi n, ch t l ng các kho n cho vay cao h n.

- Hi u su t s d ng v n: Hi u su t s d ng v n c a chi nhánh khá cao, dao đ ng trong kho ng l n h n 0,8, vì v y chi nhánh c n ph i c g ng gi v ng và có nh ng bi n pháp nâng cao hi u qu s d ng v n h n n a.

- L i nhu n t ho t đ ng cho vay: T ng lên qua các n m 2011 và 2012 đ ng

th i ch t l ng cho vay càng cao thì l i nhu n đem l i cho ngân hàng càng l n nên chi nhánh c n có nh ng bi n pháp h p lý đ nâng cao ch t l ng cho vay, t ng thu nh p và l i nhu n cho ngân hàng.

2.6.2. Nh ng h n ch trong công tác cho vay

- Quy mô cho vay còn khá khiêm t n: Là m t chi nhánh có quy mô v a và nh , l i n m trên đ a bàn kinh t v n ch a th c s phát tri n, g p ph i s c nh tranh th ph n t các chi nhánh ngân hàng khác h th ng. Doanh s cho vay v n b ph thu c vào h n m c tín d ng hay ph i ph thu c vào quy mô ngu n v n huy đ ng, đa s khách hàng v n là khách hàng truy n th ng. Vì v y chi nhánh v n ch a phát huy đ c h t th m nh c ng nh kh n ng c a mình.

- S n ph m cho vay ch a th c s đa d ng: S n ph m c a chi nhánh v n d ng m c chung chung, ch a có s n ph m mang nét riêng bi t c a ngân hàng. Vì v y s l ng khách hàng bi t đ n s n ph m c a ngân hàng ch a cao.

- Phong cách giao d ch c a m t s giao d ch viên và cán b tín d ng còn ch a chuyen nghi p, xu t hi n tình tr ng cho vay theo quan h quen bi t, th c hi n công vi c còn ch m, còn nhi u sai xót.

- Hi u su t s d ng v n c a chi nhánh m c dù cao nh ng l i đang có d u hi u gi m d n qua các n m, 6 tháng đ u n m 2013 thì hi u su t s d ng v n gi m xu ng còn 0,7. Vì v y trong th i gian t i chi nhánh c n có nh ng bi n pháp nh m nâng cao hi u su t s d ng v n.

- T l n quá h n và n x u c a chi nhánh đang có xu h ng t ng trong n m 2013. Trong b i c nh n n kinh t đang g p nhi u khó kh n, l m phát v n đang m c cao thì chi nhánh c n có các k ho ch thu h i n k p th i c ng nh công tác th m đnh c n ngày càng hoàn thi n h n.

- Doanh s cho vay: M c dù chi nhánh có doanh s cho vay t ng liên t c qua các n m nh ng cho vay tiêu dùng v n còn nhi u h n ch , vi c ch ng minh thu nh p c a ng i dân v n còn r t khó kh n, vì v y chi nhánh nên nâng cao h n n a ch t l ng

49

marketing c ng nh h ng d n ng i dân trong vi c ch ng minh thu nh p sao cho đ n gi n, d dàng h n.

2.6.3. Nguyên nhân h n ch

2.6.3.1 T phía ngân hàng

 Chính sách tín d ng c a Ngân hàng: m c dù đã đ c b sung, s a ch a, nh ng so v i yêu c u c a n n kinh cot th tr ng trong n c c ng nh khu v c, trên th gi i thì đòi h i c n ph i có s hoàn thi n h n n a v c ch , th t c pháp lý và c i cách th t c hành chính theo h ng tinh gi m h n n a. Qui trình cho vay, th t c c p tín d ng còn đôi chút r m rà, làm ch m quá trình xét duy t vay v n, nh h ng đ n kh n ng cho vay c a Ngân hàng.

 Chính sách v TS B ch a th c s linh ho t, thông th ng khách hàng ch nh n đ c m t kho n vay t 50% đ n 70% giá tr TS B, nhi u tr ng h p không đáp ng đ c h t nhu c u vay v n c a khách hàng. M c dù chi nhánh đã ch p nh n TS B là b t đ ng s n khi mà ph n l n tài s n c a khách hàng t n t i d i d ng b t đ ng s n (nhà, đ t,..), chúng đ u có th đ m b o cho m t l ng tín d ng đ phát tri n ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh ng v n ch a th đáp ng đ c h t các nhu c u c a khách hàng.

 H th ng x p h ng tín d ng c a chi nhánh ch a th hi n đ c h t n i l c c a khách hàng. Do vi c xây d ng h th ng x p h ng tín d ng còn trong quá trình c i thi n nhi u, nên vi c ho t đ ng trong th i gian qua v n còn nh ng khó kh n, v ng m c, ch a đánh giá đúng, th c ch t đ c ch t l ng tín d ng.

 Chi n l c Marketing ch a đ c quan tâm đúng m c, ch a xây d ng đ c m t b ph n chuyên đ m nhi m công tác Marketing. Vi c qu ng bá, gi i thi u s n ph m c a chi nhánh, nh m t ng uy tín c ng nh th ph n c a chi nhánh th c hi n ch a đ c t t, tri t đ . M c dù v n gi đ c quan h t t v i các khách hàng truy n th ng, nh ng Ngân hàng ch a t n d ng đ c h t uy tín, kh n ng c a mìnhđ thu hút nhi u h n n a nh ng khách hàng m i, ti m n ng đ n v i Ngân hàng.

 Hình th c cho vay c a chi nhánh ch a đáp ng đ c h t các nhu c u c a khách hàng, các chính sách lãi su t, TS B ch a phù h p v i đ c đi m c a khách hàng nên doanh s cho vay v n ch a th hi n h t đ c ngu n l c c a Ngân hàng.

2.6.3.2. T phía khách hàng

 Ph ng án, chi n l c kinh doanh c a các doanh nghi p, HTX th ng mang tính ng n h n, ho t đ ng kinh doanh ch y u theo mùa v , ch y theo s đông mà không có chi n l c phát tri n lâu dài nên d thua l , không mang l i hi u qu cao, ch a đ tính thuy t ph c đ có th ti p c n đ c v i các ngu n v n c a Ngân hàng.

 H gia đình có trình đ chuyên môn th p, ch a có kinh nghi m c ng nh k n ng trong ch n nuôi th p nên còn g p nhi u khó kh n trong vi c tr n . Cá nhân thì thu nh p b p bênh nên vi c tr n còn h n ch , không đ m b o.

2.6.3.3 T phía n n kinh t

 N n kinh t trong nh ng n m v a qua có nhi u bi n đ ng nh : t c đ l m phát cao ( m c 2 con s ), ch s giá tiêu dùng CPI t ng, cùng v i s bi n đ ng liên t c c a t giá trên th tr ng ngo i h i và lãi su t trên th tr ng ti n g i … đã gây ra nh ng khó kh n cho c Ngân hàng và khách hàng mu n ti p c n ngu n v n c a Ngân hàng. Ngoài ra, còn do m t s nguyên nhân khác nh : thiên tai, bão l t, h th ng pháp lu t còn thi u nh ng chính sách đ h tr doanh nghi p phát tri n nên s doanh nghi p có th vay v n c a Ngân hàng v n còn th p.

 Môi tr ng pháp lý ch a đ y đ và đ ng b , v n còn nh ng v ng m c trong vi c c ng ch thi hành theo pháp lu t gây tr ng i cho các ho t đ ng giao dch tín d ng. S ki m tra, giám sát c a Nhà n c đ i v i ho t đ ng c a các doanh nghi p nh và v a ch a th ng xuyên và b c l nhi u thi u sót.Tr ng h p các doanh nghi p sau khi đ ng kí thành l p đã ng ng ho t đ ng ho c ho t đ ng nh m t doanh nghi p ma, nh ng các c quanch c n ng ch a n m b t đ c h t. Quá trình x lý sai ph m c a các doanh nghi p còn ch a tri t đ , m i ch mang tính r n đe nên các tranh ch p v n th ng xuyên x y ra.

T ng k tăch ngă2

Qua ch ng 2, ta có th th y đ c k t qu ho t đ ng c a chi nhánh và th c tr ng c a ho t đ ng cho vay trong 2 n m 2011 và 2012 và 6 tháng đ u n m 2013, đ t đó hi u h n n a v ho t đ ng cho vay c a chi nhánh và tìm ra nh ng m t h n ch và nguyên nhân c a nó đ có nh ng gi i pháp và ph ng pháp đi u ch nh h p lý, phù h p v i s phát tri n c a ngân hàng, giúp ngân hàng h n ch r i ro trong cho vay, nâng cao ch t l ng các kho n vay, t ng doanh thu và thu nh p, đáp ng đúng, đ và kp th i các kho n vay cho khách hàng – nh ng ng i th c s c n v n.

51

CH NGă3:ăM T S GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL NG CHO VAY

T I AGRIBANK - PH YểN

3.1ă nhăh ngăphátătri n c a Agribank ậ Ph YênătrongăvƠiăn măt i:

3.1.1 nh h ng phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p

N m 2013 m ra v i nhi u thách th c nh ng c ng là c h i đ i v i n n kinh t Vi t Nam nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng, toàn h th ng ngân hàng Agribank ti p t c phát huy nh ng k t qu đã đ t đ c, n l c cao h n n a, quy t tâm ph n đ u hoàn thành xu t s c các m c tiêu đ ra trong n m 2013 và các n m t i, đóng góp tích c c vào s phát tri n c a h th ng ngân hàng và n n kinh t , v i các chi n l c c th :

M t là,Ngân hàng Nông nghi p ti p t c đ y m nh t ng tr ng m i ngu n huy

đ ng v n đ đáp ng nhu c u t ng tr ng tín d ng và đ m b o các t l an toàn c a h th ng, t ng c ng đ y m nh huy đ ng v n t t t c các ngu n c n i t và ngo i t , trong n c và qu c t đ c bi t là các ngu n v n n đ nh t dân c và các t ch c.