LI MU
1.3.1. Nhân t không th ki m soát
Ho t đ ng c a các NHTM ch u nh h ng r t l n t các nhân t thu c v môi tr ng khách quan nh môi tr ng kinh t , môi tr ng pháp lý, chính tr - xã h i.... đây là các nhân t ch u nh h ng tr c ti p t các chính sách phát tri n c a nhà n c, c a n n kinh t nên các ngân hàng th ng m i không th ki m soát đ c, và nó c ng
nh h ng l n t i ch t l ng cho vay c a ngân hàng. C th :
Môi tr ng kinh t
Môi tr ng kinh t là nhân t v mô có nh ng tác đ ng đáng k đ n ch t l ng tín d ng. N n kinh t phát tri n n đnh s t o đi u ki n đ phát tri n t t, t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng ho t đ ng, thu n l i h n cho ho t đ ng cho vay và các kho n vay s có ch t l ng cao h n.
Ng c l i, khi n n kinh t suy thoái, m t đi s hài hòa và n đ nh s gây khó kh n cho c ngân hàng l n khách hàng. T i Vi t Nam, khách hàng đ c bi t là các DN ch u nhi u khó kh n nh t khi n n kinh t kh ng ho ng, ho t đ ng kinh doanh b thu h p, ho t đ ng cho vay vì th s g p khó kh n. Nhu c u v n cho vay trong th i kì này gi m
và n u v n tín d ng đã đ c th c hi n thì c ng khó có th s d ng cho hi u qu ho c tr n đúng h n cho ngân hàng.
Môi tr ng pháp lý
Pháp lu t có vai trò h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng tín d ng nói chung và cho vay nói riêng. Ch tr ng chính sách c a Chính ph , Ngân hàng Nhà n c v ho t đ ng tín d ng, h tr v i khách hàng s có nh ng tác đ ng tr c ti p t i hi u qu cho vay đ i v i khách hàng. Có th k đ n nh ng quy đ nh v đ m b o ti n vay, t l an toàn v n, trích l p d phòng... đ u là các quy đnh nh m h n ch r i ro các kho n cho vay c a ngân hàng, góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay.
Bên c nh đó, pháp lu t còn t o ra môi tr ng pháp lý lành m nh cho m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ đ t hi u qu cao, đ ng th i c ng t o ra c s pháp lý cho ho t đ ng cho vay c a các TCTD. N u môi tr ng pháp lý đ c đ m b o thì khách hàng và ngân hàng s có môi tr ng thu n l i c nh tranh và phát tri n, n u có nh ng k h s d n đ n tình tr ng khách hàng lách lu t, gây nh h ng t i ch t l ng cho vay.
Môi tr ng chính tr - xã h i
Môi tr ng chính tr - xã h i t o nên s n đ nh cho ho t đ ng s n xu t – kinh doanh. N n kinh t c n có s n đ nh v chính tr - xã h i là n n t ng thu hút các nhà đ u t , t o môi tr ng phát tri n h n cho khách hàng. S b t n v chính tr tác đ ng đ n nh ng kho n cho vay thông qua tác đ ng đ n tình hình s n xu t kinh doanh c a các DN, nhu c u chi tiêu c a khách hàng, quy mô c a các h ch n nuôi, t đó làm cho ch t l ng cho vay gi m. Ngoài ra, n n kinh t dù có phát tri n đ n đâu nh ng ti m n nhi u r i ro, khó l ng tr c đ c, vì v y có th gây ra nh h ng tr c ti p t i khách hàng và gây nh h ng gián ti p t i ch t l ng cho vay và hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
1.3.2.Các nhân t ch quan (nhân t có th ki m soát)
ây là các nhân t xu t phát t chính b n thân ngân hàng và khách hàng nên ngân hàng có th ki m soát và có nh ng bi n pháp h p lý đ nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng. C th :
1.3.2.1. T phía kháchhàng
Nhân t tác đ ng t phía khách hàng là đ c đi m chung c a các kho n cho vay khi đã đ c c p cho khách hàng. Tuy nhiên, tùy theo đ c đi m và quy mô s d ng v n vay c a khách hàng thì s có các nhân t khác nhau tác đ ng t i ch t l ng cho vay. C th :
Quy mô v n và n ng l c tài chính c a khách hàng
19
mô v n ch s h u. C ng do s h n h p v v n nên các doanh nghi p này th ng không có s đ u t h p lý, có xu h ng đ u t vào tài s n c đ nh nên thi u v n l u đ ng đ ti n hành s n xu t kinh doanh. Vi c đánh giá kh n ng tài chính đ i v i các doanh nghi p khi cho vay là quy trình t t y u, tuy nhiên, nó s khi n các doanh nghi p có n ng l c tài chính y u kém khó kh n h n trong vi c ti p c n ngu n v n cho vay. Hay n u ngân hàng c p v n thì c ng s g p nhi u r i ro. i v i khách hàng là h gia đình và cá th thì th ng s d ng v n vay vào ch n nuôi và tiêu dùng cá nhân, quy mô v n nh , n ng l c tài chính b p bênh, không n đ nh nên vi c tr n c ng th ng g p r i ro.
Tuy nhiên, vi c các khách hàng có quy mô v n nh th ng giúp h d thích nghi v i nh ng bi n đ ng th tr ng h n, do h d dàng h n trong vi c chuy n đ i s n xu t phù h p v i nhu c u th tr ng.
Nhìn chung, v n ch s h u và n ng l c tài chính c a khách hàngđ l n s t o ra đi u ki n ch c ch n h n giúp khách hàngtránh đ c nguy c phá s n do m t kh n ng thanh toán các kho n n c a ngân hàng, h n ch m c th p nh t t n th t v i ngân hàng khi khách hàng không có kh n ng tr n , góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay. i v i khách hàng là các cá th , h gia đình vay v n vì m c đích tiêu dùng thì quy mô th ng nh , kh n ng đ m b o tr n th ng là các kho n thu nh p hay ngu n khác.
Trình đ qu n lý c a các doanh nghi p (đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t
ch c kinh t )
Ho t đ ng qu n lý và đi u hành là m t trong nh ng ho t đ ng quy t đnh d n đ n thành công c a doanh nghi p (d án). Khi xem xét cho vay, ngân hàng c ng c n xem xét k l ng v trình đ qu n lý c a doanh nghi p. Th c t cho th y, ngoài các doanh nghi p l n có trình đ qu n lý t t và hi u qu thì các doanh nghi p v a và nh , trình đ qu n lý c a các ch doanh nghi p còn r t th p. Ph n l n c p qu n lý không đ c đào t o bài b n và h th ng nên luôn ti m n r i ro khi các doanh nghi p này vay v n, làm gi m ch t l ng cho vay c a ngân hàng.
Ph ng án s n xu t kinh doanh và m c đích s d ng v n vay
ây luôn là m t trong các nhân t đ u tiên đ c ngân hàng xem xét khi quy t đ nh cho vay đ i v i các doanh nghi p và khách hàng khác (nh h ch n nuôi,...). Ph ng án s n xu t kinh doanh có kh thi cao thì m i có kh n ng t o ra l i nhu n l n, ít r i ro và kh n ng tr n c a khách hàng đ c đ m b o, m c tiêu s d ng v n vay đúng và h p lý s t o đi u ki n đ khách hàng th c hi n ngh a v tr n và lãi đúng th i h n. Khách hàng c n luôn đ m b o vi c s d ng v n vay đúng m c đích. Nh v y, n u ph ng án vay v n c a khách hàng là kh thi và khách hàng s d ng đúng m c đích thì ch t l ng tín d ng s đ c đ m b o. Uy tín c a các khách hàng
N u khách hàng đã có quan h lâu dài và uy tín v i ngân hàng thì th ng đ c ngân hàng đánh giá là có đ m b o h n v vi c thu h i lãi và g c, đ m b o ch t l ng kho n vay so v i các khách hàngkhác.
o đ c, uy tín c a khách hàng luôn có nh h ng đ n đ xác th c c a trong thông tin cung c p cho cán b th m đ nh, tác đ ng t i quy t đnh cho vay c a ngân hàng và t đó nh h ng đ n ch t l ng cho vay. Khách hàng có th l a đ o ngân hàng thông qua gian l n v s li u, gi y t , quy n s h u, m c đích s d ng v n vay... Tính trung th c, đ o đ c c a khách hàng quy t đnh nhi u đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng.
Ngoài các y u t trên, còn nhi u nhân t xu t phát t các khách hàng nh h ng đ n ch t l ng cho vay nh : v trí c a khách hàng trên th tr ng (th ng là khách hàng là doanh nghi p hay t ch c kinh t ,...), tính nghiêm túc c a các khách hàng trong vi c th c hi n tài s n đ m b o cho vay có tính h p lý,... Nhìn chung, khi đã c p v n vay cho khách hàng thì vi c đ m b o an toàn c a kho n v n đó không ch ph thu c vào s giám sát c a ngân hàng mà còn ph thu c r t l n vào đ i t ng đi vay.
1.3.2.2 T phía ngân hàng
Chính sách tín d ng
Chính sách tín d ng c a ngân hàng là h th ng quan đi m, ch tr ng, đnh h ng, quy đ nh đ i v i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng. Nó ph n ánh quy đ nh trong tài tr c a ngân hàng, là h ng d n chung cho các cán b tín d ng và nhân viên ngân hàng, t o s th ng nh t trong ho t đ ng tín d ng.
Chính sách tín d ng c a ngân hàng có vai trò cân b ng gi a m c tiêu t i đa hóa l i nhu n và h n ch r i ro, đ m b o t ng tr ng tín d ng và đ u t an toàn theo đúng chi n l c phát tri n c a ngân hàng. Do đó, vi c ho ch đ nh chính sách tín d ng có ý ngh a quy t đ nh đ n s thành công c a ngân hàng. a ra đ c chính sách tín d ng h p lý s thu hút khách hàng, đ m b o kh n ng sinh l i c a ho t đ ng cho vay trên c s phân tán r i ro, qu n lý đ c các hi n t ng n x u, h n ch r i ro tín d ng...góp ph n nâng cao ch t l ng công tác cho vay c a ngân hàng.
Thông tin tín d ng
Thông tin tín d ng có ý ngh a quan tr ng đ i v i ho t đ ng tín d ng. Các quá trình trong quy trình cho vay đ u c n có thông tin đ y đ , chính xác đ ngân hàng có th ra quy t đ nh, ki m soát ho t đ ng s d ng v n c a khách hàng. ây chính là nguyên li u cho quá trình cho vay bao g m: các thông tin v ho t đ ng cho vay, môi tr ng kinh doanh, đ i th c nh tranh, môi tr ng kinh t ....
i v i các khách hàng c a ngân hàng , ngu n thông tin c a khách hàng nh th ng khó ti p c n h n đ i v i các khách hàng l n, và có ti p c n đ c thì không th
21
th ng thông tin c a riêng mình, đ có nh ng đánh giá chính xác nh t v khách hàng. Ngân hàng có đ m b o đ c thông tin đ đánh giá v khách hàng là chính xác và kp th i thì m i có th đ m b o ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng đó.
Trình đ c a cán đ tín d ng
Chính sách tín d ng và quy trình tín d ng ch ra ph ng châm ho t đ ng và các b c ho t đ ng cho vay c a m i ngân hàng. Tuy nhiên, vi c th c hi n chúng l i ph thu c vào các cán b tín d ng. Do đó, trình đ c a cán b tín d ng nh h ng r t l n đ n ch t l ng c a ho t đ ng cho vay.
Các khách hàng c a ngân hàng có s l ng l n, r t đa d ng v quy mô và ho t đ ng trong nhi u l nh v c khác nhau. Do đó, cán b tín d ng ph i có đ n ng l c đ phân tích đánh giá chính xác khách hàng vay v n nhi u l nh v c khác nhau. Mu n nh v y, cán b tín d ng ph i đ c tuy n ch n c n th n, có n ng l c và đ c đào t o toàn di n c v ki n th c l n đ o đ c và trách nhi m ngh nghi p.
Nhân viên tín d ng ho t đ ng có hi u qu , đánh giá chính xác v khách hàng, đ a ra quy t đ nh tài tr chính xác và giám sát ch t ch trong quá trình gi i ngân s giúp ngân hàng nâng cao ch t l ng cho vay, và mang l i uy tín cho ngân hàng. Trong khi đó, n u nhânviên tín d ng ch a đ trình đ đánh giá khách hàng, b qua nh ng khách hàng ti m n ng hay quy t đ nh tài tr cho các d án không đ ch t l ng s làm suy gi m ch t l ng tín d ng, gây thi t h i v doanh thu cho ngân hàng và làm gi m uy tín c a ngân hàng.
Nh v y, nhân viên tín d ng là nhân t quan tr ng và tác đ ng tr c ti p đ n ch t l ng cho vay. Do đó, đ i ng này c n đ c chú tr ng, đ u t và rèn luy n đ nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng.
Ch t l ng công tác th m đ nh, ki m tra và ki m soát
Th m đ nh là khâu phân tích tr c khi c p tín d ng c a quy trình tín d ng. ây là b c quan tr ng nh t, quy t đnh ch t l ng c a phân tích tín d ng mà n i dung ch y u là thu th p và x lý các thông tin liên quan đ n khách hàng và đánh giá thông tin v kh n ng hoàn tr c a khách hàng, tính kh thi c a d án, th m đ nh tài s n đ m b o.... Vi c th m đnh c n ti n hành đúng trình t theo quy trình tín d ng, n u không thì s có th gây đ n các r i ro cho ngân hàng. Nhìn chung, đây là khâu quan tr ng trong vi c quy t đnh ch t l ng cho vay c a kho n vay.
Ki m tra và ki m soát là khâu sau khi c p tài tr , giúp ngân hàng có nh ng thông tin v tình hình kinh doanh, s d ng v n c a khách hàng. Vi c th c hi n công tác ki m tra, ki m soát ch t ch giúp ngân hàng nhanh chóng phát hi n sai ph m c a khách hàng và đ a ra đ có th s a ch a, t đó t o đi u ki n nâng cao ch t l ng cho vay.