TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM.doc

TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI

TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM

Người viết: Nguyễn Thu Hương

Giáo viên hướng dẫn: GS NGƯT Đinh Xuân Trình

Hà Nội - 2003

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU……… 3

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING ……… 4

I. Khái quát về e-banking ……… 4

II. Các loại sản phẩm dịch vụ e-banking ……… 5

1 Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) ……….5

1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng ……….6

1.2 Thẻ thanh toán (Charge Card) ……… 9

1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card) ……….9

1.4 Thẻ thông minh (Smart Card) ……… 11

2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)………24

3 Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM)……….25

4 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking)……… 25

4.1 Telephone banking là gì ? ……….26

4.2 Những tiện ích của telephone banking……… 26

4.3 Chi phí sử dụng……… 27

4.4 Cách thức sử dụng và tính an toàn………28

5 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking) ………29

5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà………29

5.2 Dịch vụ ngân hàng tại nhà hoạt động như thế nào? ………30

6 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking) ………… 34

6.1 Giới thiệu chung về internet banking……….34

6.2 Cách thức sử dụng internet banking……… 35

7 Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV)……….41

8 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Wireless communicationsnetwork) hay M(mobile) banking……….42

III. Những yếu tố quan trọng trong sự hình thành và phát triển e-banking …… 43

1 Yếu tố pháp lý……… 43

2 Yếu tố khoa học công nghệ……… 43

3 Yếu tố cạnh tranh……… 44

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM……… 45

I. Bối cảnh thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam ……… 45

II. Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam nói chung………48

III. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng trong nước………… 51

1 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam……… 51

2 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu….……… 55

3 Ngân hàng Đông Á……… 57

4 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương………59

5 Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam ……… 61

6 Ngân hàng Công thương Việt Nam ……….65

IV. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng có vốn đầu tư nướcngoài ……….66

1 Chohung Vina Bank……….66

2 Ngân hàng ANZ Việt Nam ……….….67

3 Ngân hàng HSBC ……… 71

V. Những tồn tại trong quá trình phát triển e-banking tại Việt Nam hiện nay… 71

CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN E-BANKING TẠI VIỆT NAM ……… 75

I. Nhóm giải pháp pháp lý ……….…….75

II. Nhóm giải pháp cơ sở vật chất kỹ thuật ……… 88

III. Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực ……… 90

IV. Nhóm giải pháp tăng cường hợp tác quốc tế……… 91

V. Nhóm giải pháp nâng cao nhận thức xã hội ……… 93

KẾT LUẬN ……….……… 94

TÀI LIỆU THAM KHẢO ……….……… 95

LỜI NÓI ĐẦU

Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, đâu đâu ta cũng bắt gặp những ứng dụng của công nghệ thông tin Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng đã góp phần quan trọng tạo nên một nền kinh tế có tính cạnh tranh cao và đem lại nhiều tiện ích cho các khách hàng Nhận thức được lợi ích to lớn mà công nghệ thông tin đem lại, nhiều ngân hàng trên thế giới đã và đang tiến hành áp dụng công nghệ thông tin để phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng

Chỉ còn 7 năm nữa, lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam sẽ phải mở cửa hoàn toàn Các tổ chức tín dụng nước ngoài với số vốn khổng lồ, công nghệ hiện đại, dịch vụ đa dạng và với bề dày nhiều năm kinh nghiệm sẽ được hoạt động không bị hạn chế ở Việt Nam Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại trong nước buộc phải đa dạng hoá dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ và từng bước chiếm lĩnh thị phần ngay từ bây giờ Chính vì vậy mà trong vài năm gần đây và đặc biệt là từ đầu năm 2003, các ngân hàng thương mại đua nhau tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới mà phát triển nhanh và mạnh nhất phải kể đến dịch vụ e-banking Để đi sâu tìm hiểu về vấn đề này, tôi đã lựa

chọn đề tài "Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam" cho khoá luận

tốt nghiệp

Thông qua khoá luận này, tôi mong muốn đem đến cho người đọc khái niệm cơ bản về e-banking cùng những thông tin cập nhật về tình hình triển khai dịch vụ e-banking tại Việt Nam Mặc dù đã hết sức cố gắng song do đề tài còn khá mới mẻ không chỉ ở Việt Nam mà còn cả trên thế giới nên phạm vi nghiên cứu còn hạn hẹp và không tránh khỏi còn nhiều hạn chế Tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của người đọc quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mới mẻ này

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Giáo Sư, Nhà Giáo Ưu Tú Đinh Xuân Trình, Trường Đại học Ngoại Thương, người đã tận tình hướng dẫn và cho tôi những nhận xét hết sức quý báu Tôi cũng xin cảm ơn anh Nguyễn Thanh Bình, Cán bộ Phòng Tin học Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Chị Phạm Thu Hà, Trưởng phòng Internet Banking và Chị Trương Cúc Hương, Trưởng phòng Dịch vụ Tài chính Cá nhân, Ngân hàng ANZ Việt Nam cùng gia đình và bạn bè, những người đã nhiệt tình giúp đỡ và động viên tôi rất nhiều trong quá trình thực hiện khoá luận này

Chương I: Giới thiệu khái quát về e-banking

I.Khái quát về e-banking

E-banking là tên viết tắt của electronic-banking, có nghĩa là "dịch vụ ngân hàng điện tử" Dịch vụ ngân hàng điện tử là việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm:

tiền điện tử

Công nghệ hiện đại ngày nay đã tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ tuyệt vời, đáp ứng được các nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng Trước đây, nói đến giao dịch ngân hàng, ta thường tưởng tượng ra cảnh khách hàng phải mất nhiều thời gian điền vào các loại mẫu giấy tờ, sau đó đứng xếp hàng dài chờ đến lượt, rồi phải làm thủ tục qua nhiều cửa mất rất nhiều thời gian, công sức, chưa kể những rủi ro, nguy hiểm mà khách hàng có thể gặp khi phải thanh toán một số lượng lớn tiền mặt Ngoài ra, khách hàng chỉ có thể đến giao dịch trong giờ mở cửa của ngân hàng Nhưng giờ đây, các dịch vụ e-banking đa dạng với cách sử dụng tương đối đơn giản, tiện lợi đã giúp khách hàng hoàn toàn thoát khỏi những điều phiền toái đó E-banking đã thực sự trở thành phương tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng có thể chủ động kiểm soát tình hình tài chính của mình một cách an toàn, hiệu quả, mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải trực tiếp tới giao dịch tại ngân hàng Với các doanh nhân thì

1 Trích trong t i liài li ệu "ANZ Việt Nam - Dịch vụ Ngân h ng ài li Điện tử" của Tập đo n Ngân h ng Hài liài li ữu hạn Úc v New Zealand, 2002.ài li

"thời gian là vàng", do đó có thể nói e-banking góp phần không nhỏ vào thành công trong hoạt động kinh doanh của họ.

E-banking mang lại rất nhiều tiện ích không chỉ cho khách hàng mà còn cả cho các ngân hàng nữa E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa được nguồn nhân lực bởi nhiều khâu đã được tự động hoá nhưng vẫn đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lượng cao tới một số lượng lớn khách hàng của mình Và do đó, không những lợi nhuận thu được của các ngân hàng tăng lên mà quan trọng hơn là uy tín của họ cũng được nâng cao

Như đã nói ở trên, e-banking bao gồm nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác nhau được tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng Hiện nay, những sản phẩm, dịch vụ e-banking được các ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm :

II.Các loại sản phẩm, dịch vụ e-banking

1. Các loại thẻ nhựa (Plastic Money)

"Plastic Money" là tên mà người ta đặt cho các loại thẻ nhựa dùng thay thế cho tiền mặt Có rất nhiều tên gọi khác nhau cho những loại thẻ này nhưng nhìn chung chúng đều có hai chức năng chính: giúp người ta có thể rút được tiền mặt hoặc thực hiện thanh toán mà không cần dùng tiền mặt hoặc séc Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới đều có thể phát hành một thẻ mang ba chức năng cho khách hàng của họ:

hay một thẻ bảo chi séc) Theo đó, ngân hàng đảm bảo thanh toán cho khoản tiền ghi trên séc do khách hàng phát hành tới một hạn mức xác định.

machines hay còn gọi là ATM)

điểm bán hàng (Electronic Funds Transfer at Point of Sale hay còn được viết tắt là EFTPOS)

Ngày nay, sản phẩm về thẻ rất đa dạng Ngoài các chức năng cơ bản trên, mỗi loại thẻ lại có những đặc điểm riêng nhằm đáp ứng các nhu cầu phong phú của khách hàng

Thông thường chủ thẻ sẽ phải trả phí hàng năm (annual fee) để sử dụng thẻ Phí này để bù lại các chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì tài khoản và phát hành thẻ Nhiều ngân hàng cũng tính phí cho những giao dịch tại máy ATM, thường từ 50 cent đến 3 USD tuỳ ngân hàng và tuỳ theo giao dịch đó tại ATM thuộc hay không thuộc hệ thống của ngân hàng phát hành

1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng

Các thẻ tín dụng (credit card) cung cấp các khoản vay cho khách hàng khi mua hàng hoá hoặc dịch vụ Thẻ tín dụng được các công ty thẻ tín dụng (credit card companies) phát hành Các công ty thẻ tín dụng hàng đầu trên thế giới phải kể đến là Mastercard, Visa, American Express, Access, JCB … Đặc điểm cơ bản của thẻ tín dụng là nó cho phép chủ thẻ khi mua hàng có thể nhận hàng trước và thanh toán sau, được hưởng một khoản tín dụng tuần hoàn và hạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành thẻ qui định Khi khách hàng lần đầu tiên mua thẻ tín dụng, họ thường phải đặt cọc trước một khoản tiền và ngân hàng sẽ dựa vào đó để định ra hạn mức tín dụng cho thẻ (thường thì hạn mức này có giá trị bằng tổng số tiền đặt cọc của khách) Đối với các khách hàng đã có một quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ căn cứ vào cách khách hàng thường thanh toán (từng phần hay trả hết, thường xuyên thanh toán chậm hay đúng hạn…) để linh hoạt định ra hạn mức tín dụng cho từng khách hàng Tuỳ theo qui định của từng ngân hàng phát hành mà hàng tháng chủ thẻ sẽ phải thanh toán một mức tối thiểu hay toàn bộ số tiền hàng mua chịu trong tháng Thông thường, nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ hoá đơn thẻ đúng hạn thì sẽ không phải trả thêm lãi Nếu không họ sẽ phải trả một khoản lãi vay khá cao, từ 12%/năm trở lên tuỳ từng ngân hàng qui định

Khi mua sắm thứ gì đó bằng thẻ tín dụng, khách hàng đưa thẻ cho người bán hàng Người bán hàng lấy các thông tin của thẻ như: số thẻ, hạn mức tín dụng, ngày hết hạn Sau đó, khách hàng ký tên trên biên lai của người bán mà sau đó người bán dùng để nhận thanh toán tiền bán hàng từ công ty thẻ tín dụng Người bán hàng sẽ phải trả một khoản phí khoảng 4% giá trị tiền hàng cho công ty thẻ tín dụng Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi cho chủ thẻ một bản thanh toán trong đó liệt kê ra tất cả các giao dịch trong tháng và tiền lãi phải trả

Lợi điểm lớn nhất của thẻ tín dụng đối với khách hàng là sự tiện dụng và an toàn Chúng tiện dụng bởi lẽ khi cần mua một chiếc vé máy bay chẳng hạn, khách hàng không cần phải tới đại lý bán vé máy bay mà chỉ cần nhấc điện thoại gọi cho đại lý đó và đọc cho họ số thẻ tín dụng của mình Điều này cũng có nghĩa là họ không cần phải mang một số lượng lớn tiền mặt theo người và do đó sẽ tránh khỏi nguy cơ bị cướp Còn nữa, họ không phải mất thời gian đi rút tiền mặt tại ngân hàng rồi lại mất công đếm lại lần nữa tại đại lý bán vé máy bay Ngoài ra, trong trường hợp bị mất hoặc bị lấy cắp thẻ, tài khoản của khách hàng cũng không bị người khác sử dụng miễn là khách hàng phải thông báo mất thẻ ngay lập tức Một lợi điểm nữa của thẻ tín dụng là nếu khách hàng thanh toán đầy đủ các khoản giao dịch trong tháng đúng hạn thì họ không phải trả khoản tiền lãi Như vậy khách hàng được hưởng một khoản tín dụng tuần hoàn mà không phải trả lãi

Thẻ tín dụng cũng mang lại lợi ích cho người bán hàng Do khách hàng có thể dùng hàng trước, trả tiền sau nên doanh số bán hàng sẽ tăng lên Hơn nữa vì không giao dịch bằng tiền mặt nên người bán hàng sẽ an toàn hơn vì họ sẽ phải giữ ít tiền mặt hơn tại cửa hàng Mặt khác, khoản phí 4% mà người bán hàng phải trả cho công ty thẻ tín dụng cùng với các chi phí hành chính khác họ phải bỏ ra để lập sổ sách theo dõi và hoàn tất các thủ tục thu tiền bán hàng sẽ được người bán cộng vào giá bán của hàng hoá Như vậy, thực chất người bán hàng cũng không phải bỏ thêm chi phí mà doanh thu lại tăng

Chủ thẻ sẽ phải ký trên biên lai mua hàng bao gồm ba liên - một liên chủ thẻ giữ, một cho người bán hàng và liên còn lại cho ngân hàng Ngân hàng ghi có tổng số tiền bán hàng vào tài khoản của người bán hàng, ghi nợ vào tài khoản của công ty thẻ tín dụng và gửi các biên lai bán hàng đến công ty thẻ tín dụng Quy trình này khác nhau tuỳ thuộc vào từng ngân hàng Một số ngân hàng trừ

khoản tiền hoa hồng được hưởng vào tổng số tiền bán hàng trước khi ghi có vào tài khoản của người bán

Khi các công ty thẻ tín dụng nhận được các biên lai bán hàng, họ sẽ thanh toán cho các ngân hàng thông qua hệ thống bù trừ tổng số tiền bán hàng của mỗi cửa hàng trừ đi khoản hoa hồng Đồng thời công ty thẻ tín dụng ghi nợ vào tài khoản của các chủ thẻ và gửi cho họ hoá đơn thanh toán hàng tháng Số của các thẻ bị báo mất hoặc đánh cắp sẽ được cập nhật vào một hệ thống máy tính Danh sách các thẻ này được cập nhật thường xuyên và các chủ cửa hàng hay các đại lý thanh toán thẻ đều có thể truy cập vào mạng này để nhanh chóng kiểm tra xem thẻ tín dụng mà khách hàng đưa ra thanh toán có nằm trong danh sách đó hay không.

1.2 Thẻ thanh toán (Charge Card)

Thẻ thanh toán (charge card) có các chức năng tương tự thẻ tín dụng, tuy nhiên chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ hoá đơn thẻ hàng tháng và ngoài ra còn phải trả phí hội viên Các loại thẻ thanh toán phổ biến hiện nay là American Express, JCB, Diner's Club…

1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card)

Thẻ ghi nợ (debit card) cũng có các chức năng tương tự thẻ tín dụng, tuy nhiên khi dùng thẻ ghi nợ để thanh toán, số tiền phải trả sẽ được trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng và như vậy, số dư có của tài khoản khách hàng bị giảm xuống Ngược lại, khi dùng thẻ tín dụng thì số dư nợ trong tài khoản khách hàng tăng lên

Khách hàng chắc chắn sẽ cảm thấy rất thuận tiện khi dùng loại thẻ này để thanh toán hay rút tiền mặt vì hiện nay có khoảng vài chục triệu máy điện tử (electronic terminal) tại hơn 100 nước trên thế giới chấp nhận thanh toán.

Những ưu điểm của thẻ ghi nợ có thể kể ra là:

hay séc

Khi sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán cho hàng hoá, dịch vụ, khách hàng đưa thẻ cho người bán hàng Người bán hàng sẽ cho thẻ trượt qua máy cấp phép và nhập số tiền phải thanh toán Một số đại lý cho phép khách hàng rút tiền mặt tại đây bằng cách nhập số tiền vào máy cấp phép lớn hơn số tiền thực tế phải thanh toán Khách hàng nhập mã số PIN vào bàn phím số Trong vài giây, máy sẽ kiểm tra các thông tin, xác nhận tiền còn đủ trong tài khoản và thực hiện giao dịch Sau đó, một hoá đơn sẽ được in ra từ máy và số tiền phải thanh toán được trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng

Một dạng của thẻ ghi nợ là thẻ rút tiền (cash card) Thẻ rút tiền (cash card) là tên gọi của các loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng chúng để rút tiền mặt từ tài khoản của họ tại các máy rút tiền tự động (ATM) Họ không những có thể rút tiền tại các máy ATM thuộc bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng họ đang mở tài khoản mà còn có thể sử dụng được tại cả các máy ATM của các ngân hàng khác có nối mạng với ngân hàng của họ

Khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm về sự an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán vì mỗi khách hàng đều được ngân hàng cung cấp cho một số PIN (personal identification number) Đây là mã số cá nhân mà khách hàng nên học thuộc lòng Mã số này được giữ bí mật tuyệt đối, ngay cả các nhân viên ngân hàng cũng không được biết chúng Khi sử dụng máy rút tiền tự động,

thể lựa chọn các dịch vụ hiện trên màn hình của máy như khách hàng có thể rút được một số tiền mặt tới một hạn mức nhất định, kiểm tra số dư tài khoản, in báo cáo tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản hay nộp tiền vào tài khoản…

Không phải máy rút tiền tự động của mọi ngân hàng đều có chức năng giống nhau Tuỳ thuộc vào quy định của nước sở tại hoặc theo nhu cầu cụ thể mà máy ATM của từng ngân hàng có những chức năng khác nhau Thông thường các máy ATM đều có thể cho phép khách hàng kiểm tra số dư tài khoản, in báo cáo tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản của họ với nhau Ngoài ra có máy còn cho phép khách hàng yêu cầu sổ séc, nộp séc hoặc tiền mặt vào tài khoản của họ

1.4 Thẻ thông minh (Smart Card)

Thẻ Thông minh (Smart Card) là loại thẻ nhựa hiện đại nhất hiện nay Loại thẻ này có chứa một mạch vi xử lý (microchip) trên đó có mang các thông tin về tài khoản của chủ thẻ Nó còn có thể chứa cả các thông tin về các giao dịch tài khoản trước đó mà chủ thẻ có thể xem được tại các máy ATM Rõ ràng rằng loại thẻ này còn có thể chứa các thông tin không liên quan tới giao dịch ngân hàng như các thông số y tế của chủ thẻ, dữ liệu về các loại bảo hiểm chủ thẻ đang tham gia và các thông tin cá nhân khác

1.5 Một số lưu ý để sử dụng thẻ an toàn:

ví mà phải học thuộc lòng nó Một số ngân hàng cho phép khách hàng có thể đổi số PIN cho dễ nhớ hơn Phần lớn các thẻ có số PIN là 4 chữ

số, một số khác thì số PIN có thể nhiều chữ số hơn hay có bao gồm cả chữ Nếu số PIN có bao gồm cả chữ thì chủ thẻ nên liên hệ với ngân hàng phát hành để đổi lại thành số hết trước khi đi ra nước ngoài để tránh các phiền phức có thể xảy ra

đoán được như số điện thoại, ngày sinh, bí danh, tên của mình, tên con cái, bất cứ sự kết hợp nào của những thông tin này hay các từ dễ nhớ như password, none…Nên chọn mật khẩu một cách ngẫu nhiên để không một ai có thể dò ra bằng cách suy luận các quan hệ với chủ thẻ Có thể mở một cuốn sách dày, lần ngón tay qua trang sách bất kỳ đến một từ ngâũ nhiên nào đó và lấy làm mật khẩu Ghi vào đâu đó để khỏi quên Có thể dùng một từ sai chính tả để làm mật khẩu, ví dụ đáng lẽ viết password thì viết pasword Cũng có thể thường xuyên thay đổi mật

bấm sai số PIN quá 3 lần hay nếu trong vòng 30 giây khách không có thao tác trên máy

nhân viên ngân hàng, cảnh sát hay đại lý thanh toán thẻ được quyền hỏi số PIN của chủ thẻ Chỉ duy nhất chủ thẻ được biết điều đó

hoá đơn (nếu có).

người đề nghị giúp đỡ, ngay cả khi họ là nhân viên bảo vệ của ngân hàng Những kẻ tội phạm có thể lấy được số PIN bằng nhiều cách như

 Cần báo cho ngân hàng phát hành ngay khi phát hiện mất thẻ để tránh kẻ gian lợi dụng rút tiền trên tài khoản

vì nó có thể làm hỏng dải từ mặt sau thẻ Không nên để thẻ từ gần tivi, điện thoại di dộng… vì nó thể làm hỏng dải từ của thẻ.

tiền thanh toán trước khi ký hoá đơn Nhớ giữ lại một bản copy để tiện đối chiếu với báo cáo tài khoản.

khách hàng biết chắc đó là người đáng tin cậy hoặc một công ty có uy tín

sau khi vừa mới kết thúc một chuyến đi

những nơi hẻo lánh hoặc thiếu ánh sáng Nên rủ thêm người khác cùng đi với mình

PIN hay số tiền vào máy

tiền và hoá đơn ngay khi làm xong giao dịch, đếm sau

khác Nếu có thể, cần liên hệ lại với ngân hàng phát hành thẻ để xác nhận giao dịch đã bị huỷ Nếu máy ATM được đặt trong cabin có cửa kín, không nên để người lạ vào cùng khi rút tiền

khoản, cần báo ngay cho ngân hàng phát hành biết để được giải đáp

 Trước khi bắt đầu chuyến đi xa, nên tìm hiểu vị trí có máy ATM chấp nhận loại thẻ mà mình đang có bằng cách liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ hoặc tìm trên mạng Internet

1.6 Vài nét về một số thương hiệu thẻ phổ biến trên thế giớia.Visa

Hệ thống máy ATM toàn cầu của Visa

Hệ thống máy ATM toàn cầu của Visa bao gồm khoảng 810.000 máy trên hơn 150 nước Hầu hết các máy ATM này cung cấp dịch vụ 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần Hiện có khoảng hơn 1 tỷ người sử dụng thẻ này trên toàn thế giới Các loại thẻ trong hệ thống Visa như Visa, Plus và Electron đều cho phép người sử dụng rút tiền một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn

Rút tiền mặt bằng máy Visa/Plus ATM có sử dụng số PIN an toàn, khách hàng còn được hưởng tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ hấp dẫn hơn Ngoài ra, các máy ATM này cho phép khách rút loại tiền của nước đang cư trú và trừ vào tài khoản của khách hàng bằng tiền nội tệ Như vậy khách sẽ không phải tìm chỗ đổi tiền và không phải trả thêm tiền hoa hồng như thường có tại các điểm đổi tiền bình thường Các máy ATM này cũng thường được đặt ở những địa điểm thuận tiện nhất cho các khách du lịch như tại các sân bay quốc tế, nhà ga, các trung tâm thương mại sầm uất, Thẻ ghi nợ của Visa có 3 loại chính mang các biểu tượng như sau:

Thẻ Visa Electron

Thẻ Visa Electron bắt đầu được phát hành vào những năm 80 với mục đích để sử dụng thanh toán tại các đại lý có máy thanh toán điện tử Visa Electron có thể sử dụng để thanh toán tại hơn 12 triệu đại lý thanh toán điện tử trên toàn thế giới, thanh toán trên Internet và để rút tiền mặt tại hơn 800.000 máy ATM

Ngày nay thẻ Visa Electron được phát triển mang thêm nhiều chức năng hơn như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, có hoặc không có mạch vi xử lý (chip), tuy nhiên nó thường được sử dụng như thẻ ghi nợ

Thẻ Visa Electron được các tổ chức tài chính là thành viên của Visa phát hành tại nhiều khu vực trên thế giới như: châu Phi, châu Á, vùng Ca-ri-bê, khu vực Trung và Nam Mỹ, châu Âu, Mê-hi-cô và khu vực Trung Đông Tuy nhiên, không một tổ chức tài chính nào tại Mỹ và Canada phát hành loại thẻ này Mặc dù vậy, thẻ Visa Electron vẫn được chấp nhận thanh toán tại các đại lý thanh toán thẻ và máy ATM của hai nước trên

Thẻ Visa Cash

Thẻ Visa Cash mang biểu tượng như sau:

Nó được xem như một phương thức thanh toán mới cho các khoản chi tiêu thiết yếu hàng ngày mà không phải mang hàng nắm tiền lẻ trong túi Phương thức thanh toán dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện này có thể được sử dụng để trả các khoản mua sắm nhỏ như một cốc cà-phê, tờ báo, trả tiền điện thoại công cộng, vé xem phim, phí gửi xe, tiền truy cập Internet công cộng, hoặc tiền vé xe buýt,…Đây là loại thẻ có chứa mạch vi xử lý và có thể được sử dụng để thanh toán ngay tại điểm bán hàng hoặc trên mạng Internet

Có hai loại thẻ Visa Cash chính là loại dùng một lần và loại có thể nạp thêm tiền Loại thẻ dùng một lần được nạp sẵn một giá trị định trước như thẻ điện thoại Khi sử dụng hết giá trị của thẻ thì người ta vứt nó đi và lại mua thẻ mới Loại còn lại không mang một giá trị định trước Khi sử dụng hết giá trị của thẻ, ta có thể nạp thêm tiền vào thẻ tại các máy chuyên dụng và máy ATM

Dù thuộc loại thẻ nào thì việc sử dụng thẻ Visa Cash để thanh toán cũng rất nhanh và tiện lợi Người sử dụng nó sẽ luôn có số tiền lẻ mình cần mà không còn phải lục tung các loại túi lên để tìm tiền lẻ hoặc phải dài cổ chờ người bán đi đổi tiền

Thẻ Visa Cash được sử dụng như một loại "tiền điện tử" Mỗi thẻ được gắn một mạch vi xử lý có thể mang được giá trị bằng tiền Mỗi lần dùng thẻ này để thanh toán cho một thứ gì đó, số tiền phải trả sẽ được tự động trừ từ số dư hiện có của thẻ Điều đó thực sự nhanh chóng, tiện lợi và dễ dàng! Thẻ Visa Cash được chấp nhận thanh toán tại tất cả các đại lý thanh toán thẻ, cửa hàng hoặc máy ATM… có trưng biểu tượng Visa Cash như trên

Thẻ tín dụng Visa

Đồng sở hữu bởi 21.000 tổ chức tài chính thành viên trên toàn thế giới, Visa là một tổ chức tư nhân vì lợi nhuận được thành lập nhằm phục vụ lợi ích của các thành viên, chủ thẻ và các đại lý thanh toán Thông qua các tổ chức tài chính thành viên, Visa đã cung cấp một giải pháp thanh toán có uy tín và được chấp nhận rộng rãi nhất trên thế giới cho cả người tiêu dùng lẫn các doanh nghiệp Đến nay, Visa đã phát hành khoảng trên 1 tỷ thẻ các loại được chấp nhận thanh toán trên 150 quốc gia Trong năm 2002, 2,4 nghìn tỷ USD hàng hoá và dịch vụ đã được thanh toán bằng các sản phẩm của Visa

Sự ra đời của Visa bắt nguồn từ năm 1958, khi ngân hàng Bank of America lần đầu tiên phát hành thẻ BankAmericard xanh, trắng và vàng cho các khách hàng ở California Tuy nhiên ý tưởng về loại thẻ này đã có từ trước đó rất lâu Ngay từ những năm đầu thế kỷ trước, ông A.P Ginnini, người sáng lập ra Bank of America đã tin tưởng rằng các khoản tín dụng cá nhân linh hoạt sẽ giúp khách hàng kiểm soát được cuộc sống của họ Thẻ BankAmericard ra đời nhằm hướng tới sự thay đổi tích cực của xã hội Thẻ BankAmericard trở nên phổ biến trên khắp nước Mỹ vào những năm 60 và 70 của thế kỷ trước Để hỗ trợ cho nó, một tổ chức mới sở hữu và điều hành bởi nhiều tổ chức thành viên đã ra đời Cái tên "Visa" của tổ chức mới này được xuất hiện lần đầu tiên vào năm 1976 Chẳng bao lâu sau thẻ tín dụng Visa đã phát triển trên toàn cầu Trong suốt những năm 80 và 90 của thế kỷ qua, Visa tiếp tục đạt được những bước tiến quan trọng: cho ra đời thẻ tín dụng cao cấp đầu tiên, thiết lập hệ thống ATM toàn cầu đầu tiên, phát triển thêm thẻ thông minh, thẻ trả trước… và từng bước chiếm lĩnh thị phần trên toàn thế giới

Có cả một "gia đình" thẻ Visa để đáp ứng mọi loại nhu cầu thanh toán:

thuận tiện, an toàn và đáng tin cậy.

nhiều dịch vụ cũng như tiện ích đi kèm hơn, bao gồm cả dịch vụ phát hành thẻ thay thế khẩn cấp và dịch vụ ứng tiền trước (cash advance) khẩn cấp

hưởng những dịch vụ chất lượng cao nhất như có hạn mức tín dụng lớn, bảo hiểm tai nạn khi đi du lịch và nhiều loại dịch vụ trợ giúp khác.

mua sắm trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của mình mà không cần phải mang theo tiền mặt, không chỉ ở trong nước mà còn thanh toán được tại hàng triệu đại lý/cửa hàng trên toàn thế giới

một mạch vi xử lý có thể trữ được lượng thông tin gấp 100 lần một thẻ từ bình thường Mạch vi xử lý này giúp cho thẻ Visa Smart có thêm những chức năng không có ở bất cứ một thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng nào của Visa Rồi đây, chủ thẻ có thể gộp tất cả các loại thẻ giảm giá, thẻ ưu đãi của cửa hàng, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ y tế, thẻ bảo hiểm …làm một Như vậy thẻ Visa Smart mang đến nhiều tiện ích nhất cho chủ thẻ Họ không còn phải giữ hàng nắm thẻ các loại trong ví mà thay vào đó là một thẻ duy nhất và chỉ có họ mới sử dụng được Thanh toán bằng thẻ Visa Smart cũng an toàn hơn các loại thẻ khác, nhất là khi thanh toán qua mạng Internet vì mật khẩu thẻ được bảo vệ và phải qua máy đọc xác nhận lại trước khi thực hiện các giao dịch Ngày càng nhiều thẻ Visa Smart được phát hành ở khu vực châu Á Thái Bình Dương Đến cuối năm 2002, có khoảng 11 triệu thẻ Visa Smart được phát hành tại khu vực này Để đảm bảo Visa Smart phù hợp với mọi mong muốn của khách hàng, tổ chức Visa đã tiến hành những

khách hàng Mục tiêu của Visa là sẽ hoàn thiện thẻ Visa Smart để nó trở thành một "ngân hàng bỏ túi", phù hợp nhu cầu của từng chủ thẻ

Các tổ chức tài chính thành viên (ngân hàng) phát hành thẻ Visa và quản lý mọi mặt liên quan đến tài khoản thẻ Visa chỉ đóng vai trò nhà cung cấp các giải pháp thanh toán Giữa Visa và các tổ chức tài chính thành viên hay giữa Visa và các đại lý chấp nhận thanh toán thẻ Visa có những qui định phải tuân theo Ví dụ như: mỗi ngân hàng được phép đặt ra các tiêu chí riêng để phát hành thẻ, được tự quyết định lãi suất cũng như các điều khoản điều kiện đối với khách hàng; các đại lý/cửa hàng chấp nhận thanh toán thẻ Visa không được đặt ra hạn mức tối thiểu cho những giao dịch thanh toán bằng thẻ, thậm chí đối với cả sản phẩm bán hạ giá…

MasterCard International là một trong những công ty thẻ nổi tiếng với nhiều nhãn hiệu thẻ được chấp nhận thanh toán rộng rãi như MasterCard, Cirrus và Maetro và khoảng 25.000 tổ chức thành viên thanh toán thẻ trên toàn thế giới Đối tượng khách hàng của MasterCard bao gồm cả cá nhân lẫn các doanh nghiệp lớn nhỏ trên 210 quốc gia và vùng lãnh thổ MasterCard là người đi đầu trong cải tiến và chất lượng, cung cấp nhiều sự lựa chọn về giải pháp thanh toán cả trên thị trường thực lẫn ảo (internet) Với hơn 30 triệu điểm chấp nhận thanh toán thẻ trong đó bao gồm hơn 820.000 máy ATM trên toàn thế giới, không có một thẻ thanh toán nào được chấp nhận rộng rãi như MasterCard Tính đến 31 tháng 12 năm 2002, tổng doanh thu mua bán bằng thẻ đã vượt quá 1,14 nghìn tỷ USD

Thẻ thuộc hệ thống MasterCard bao gồm 3 loại chính:

- Thẻ Cirrus

Thẻ Maetro thuộc loại thẻ ghi nợ Có thể dùng thẻ Maetro để mua sắm, rút tiền mặt tại hơn 5 triệu máy điện tử trên toàn thế giới hoặc sắp tới đây có thể thanh toán được trên mạng Internet nữa

Thẻ Cirrus cũng thuộc loại thẻ ghi nợ nhưng chỉ được dùng để rút tiền mặt tại các máy ATM Tất cả các máy ATM thuộc hệ thống Cirrus đều có đặc điểm là các hướng dẫn trên máy rất dễ hiểu và bằng cả tiếng Anh lẫn tiếng bản địa Thẻ MasterCard là một trong những loại thẻ tín dụng phổ biến nhất trên toàn thế giới Các chủ thẻ MasterCard được hưởng khá nhiều tiện ích như:

hoá nào đó được khách hàng mua bằng thẻ MasterCard mà bị hư hại hoặc mất trong vòng 90 ngày kể từ ngày mua thì khách sẽ được hoàn tiền hoặc đổi

thẻ MasterCard có thể có thời hạn bảo hành dài hơn mà không phải mất thêm phí

khách cần thuê xe ôtô trong vòng 15 ngày liên tục hoặc ít hơn Thực tế, đây là dịch vụ bảo hiểm giúp chủ thẻ tránh được các khoản phạt của người cho thuê xe trong trường hợp khách làm mất hoặc hỏng xe Nếu khách hàng đã thanh toán toàn bộ tiền thuê xe thì họ có thể được bảo hiểm tới 50.000 USD cho một vụ

hỏng xe giữa đường Chỉ cần gọi điện đến số máy hỗ trợ và thông báo

địa điểm hỏng xe, trong thời gian ngắn nhất khách sẽ được đội sửa chữa đến trợ giúp với chi phí hợp lý được trừ thẳng vào tài khoản thẻ.

cung cấp cho khách hàng nhiều thông tin, hướng dẫn bổ ích về các dịch vụ quan trọng khách có thể cần khi đi du lịch như thủ tục cấp visa, passport, đổi ngoại tệ, tiêm chủng

cho chủ thẻ sự yên tâm khi đi du lịch hoặc công tác xa nhà Đây là dịch vụ hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 365 ngày trong năm cung cấp các trợ giúp liên quan đến thẻ dù khách hàng đang ở bất cứ đâu Khách hàng sẽ không phải trả phí điện thoại cho dịch vụ này trên 75 quốc gia trên toàn thế giới Khi cần, chủ thẻ chỉ cần gọi đến số điện thoại Dịch vụ khẩn cấp (thường có ở mặt sau thẻ), tổng đài sẽ nối máy cho khách tới nhân viên có thể nói được thứ tiếng của khách để trợ giúp trong các tình huống sau:

o Mất thẻ

o Phát hành thẻ khẩn cấp o Ứng tiền mặt khẩn cấp

o Cung cấp địa chỉ các máy ATM có chấp nhận thanh toán thẻ này tại địa điểm khách đang lưu trú

o Kiểm tra các thông tin có liên quan tới tài khoản thẻ o Sử dụng các tiện ích khác của thẻ

Tuy nhiên, phần lớn các tiện ích nêu trên chỉ có ở thẻ MasterCard Gold hoặc Platinium và khách hàng chỉ được hưởng khi đáp ứng các điều khoản, điều kiện nhất định

Ngoài ra, thẻ còn có thể được dùng để thanh toán tự động các hoá đơn định kỳ như tiền điện, điện thoại, thuê nhà, phí bảo hiểm, thuế…

c.American Express (hay còn gọi là thẻ AMEX)

Có khoảng 30 loại thẻ AMEX khác nhau đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng hoặc mục đích sử dụng.

Các tiện ích chính:

hàng đã thực hiện trong tháng bất cứ lúc nào trong ngày

phí, các khoản phải thanh toán và tín dụng.

các dịch vụ như giải trí, du lịch, mua sắm …

dàng quản lý tình hình tài chính như Microsoft Money hay Quicken

có thể trả một lần đầy đủ hoặc trả chậm

nhưng chỉ phải thanh toán cho một hoá đơn tổng hợp mỗi tháng.

kéo dài hơn, có thể tới một năm

 Có thể đi du lịch trước rồi thanh toán sau Có thể thanh toán đầy đủ một lần hoặc trả chậm

lý bị mất, thất lạc hoặc hư hỏng,

ATM trên toàn thế giới

Từ khi thành lập vào năm 1961, JCB đã luôn giữ vị trí hàng đầu trong ngành công nghệ thẻ của Nhật Bản bởi việc cung cấp dịch vụ chất lượng cao Năm 1981, JCB bắt đầu chương trình mở rộng hoạt động ra quốc tế nhằm cung cấp dịch vụ với chất lượng và sự thuận tiện tương tự tới tất cả các chủ thẻ JCB ở nước ngoài Đến đầu những năm 90, ngày càng nhiều các tổ chức tài chính có uy tín hợp tác với JCB Sau đó, JCB đã nhanh chóng trở thành nhãn hiệu thẻ quốc tế lớn, có uy tín Hiện nay, có khoảng 42 triệu khách hàng sử dụng thẻ JCB, khoảng 9,78 triệu đại lý chấp nhận thanh toán loại thẻ này và khoảng 3.000 tổ chức tín dụng quốc tế có quan hệ hợp tác với JCB

JCB theo đuổi một phương châm hoạt động duy nhất là "dịch vụ xuất phát từ trái tim"(Service from the Heart) trong mọi mối quan hệ với khách hàng, đại lý thanh toán thẻ và các đối tác khác Bằng chứng cho điều này là JCB đã xây dựng một hệ thống trợ giúp khách hàng duy nhất là JCB Plaza Khi chủ thẻ JCB đi ra nước ngoài, họ sẽ được các nhân viên của JCB Plaza chào đón nồng nhiệt và giúp đỡ bằng mọi cách Các nhân viên ở đây được đào tạo đặc biệt về phục vụ khách hàng, đáng tin cậy và hiểu

biết rộng như một người thư ký riêng, tận tụy như một người quản lý trong một khách sạn sang trọng

Các JCB Plaza thường được đặt tại các đường phố chính của 31 thành phố trên toàn thế giới Tại đây, khách hàng sẽ được trợ giúp với nhiều dịch vụ đa dạng như phát hành gấp thẻ thay thế, tư vấn về y tế và rất nhiều dịch vụ chất lượng cao khác

Các đối tác và đại lý thanh toán cũng tìm thấy nhiều lợi ích trong sự hợp tác với JCB Không chỉ doanh thu bán hàng của họ tăng mà họ còn có nhiều cơ hội để quảng bá thương hiệu của mình trên thị trường quốc tế Sản phẩm của họ sẽ trở nên hấp dẫn khách hàng hơn nếu như họ kết hợp các tiện ích của thẻ JCB với các loại sản phẩm và dịch vụ thẻ của chính mình

2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)

EFTPOS hay còn gọi là dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hoá sẽ được chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng của người mua sang ngân hàng của người bán Điểm bán hàng có thể là tại siêu thị hay trạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hoá Người bán hàng kéo trượt thẻ qua máy cà thẻ Đây thực chất là một thiết bị đọc có thể đọc được các thông tin được mã hoá trên dải từ nằm ở mặt sau thẻ

Thiết bị đọc thẻ này cho phép các thông tin của chủ thẻ được chuyển qua đường điện thoại tới một Tổng đài Trung tâm Các thông tin trên thẻ được mã hoá để đảm bảo an toàn Tổng đài Trung tâm lựa chọn đúng ngân hàng và gửi các thông tin trên thẻ đến bộ xử lý tại ngân hàng của chủ thẻ để kiểm tra các thông tin sau:

Nếu kết quả kiểm tra các thông tin cho thấy thẻ có giá trị thanh toán, bộ xử lý của ngân hàng người mua sẽ gửi số cấp phép đã được mã hoá tới Tổng đài Trung tâm và từ đây sẽ gửi thông báo tới cửa hàng Máy cà thẻ tại cửa hàng sẽ in ra một giấy biên nhận trên đó có số cấp phép Khách hàng ký tên lên trên giấy biên nhận và sau đó có thể mang hàng đi Đồng thời Tổng đài Trung tâm sẽ chuyển tổng số tiền hàng tới ngân hàng của người bán Nếu không lấy

được số cấp phép thì người mua sẽ phải thanh toán hàng hoá bằng một phương thức khác

Sau ba ngày, ngân hàng của người mua sẽ trừ tổng số tiền hàng vào tài khoản của người mua Trong khi đó, cũng sau ba ngày, ngân hàng của người bán ghi có vào tài khoản của người bán tổng số tiền bán hàng.

3 Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM)

Đúng như tên gọi, các máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng tự mình rút tiền mà không cần sự trợ giúp nào của nhân viên ngân hàng Khách hàng dùng các loại thẻ nhựa như đã nói ở phần trên đưa vào máy ATM, các máy này sẽ nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mà khách hàng nhập trên bàn phím của máy Ngoài chức năng chủ yếu là cho phép khách hàng rút tiền mặt, các máy ATM còn cung cấp một loạt các tiện ích khác như cho phép khách hàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản, yêu cầu báo cáo tài khoản chi tiết hoặc in các báo cáo tài khoản mini…

4.Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking)

Trong phương thức giao dịch ngân hàng truyền thống, khách hàng khi cần thông tin về tài khoản của mình cũng như các thông tin khác về dịch vụ ngân hàng đều phải trực tiếp tới ngân hàng vào giờ giao dịch Điều này thực sự tốn rất nhiều thời gian của khách hàng, nhất là những khách hàng ở xa hoặc không có điều kiện đến giao dịch trực tiếp Thậm chí chỉ vì thiếu thông tin cập nhật về tỷ giá hối đoái hay lãi suất vay, nhiều doanh nghiệp bị tuột mất những cơ hội kinh doanh tốt hay dẫn đến các quyết định kinh doanh sai lầm.

Sự ra đời của dịch vụ telephone banking đã thực sự giải thoát cho các khách hàng nói chung và các doanh nghiệp nói riêng khỏi các vướng mắc trên

4.1 Telephone banking là gì ?

Telephone banking là một tiện ích ngân hàng mà khi sử dụng nó khách hàng chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thường Với dịch vụ này, khách hàng có thể mọi lúc mọi nơi, dùng điện thoại cố định hay di động đều có thể nghe được các thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản của mình và thậm chí có thể thực hiện được một số loại giao dịch Đây là hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 7 ngày trong một tuần, 365 ngày trong một năm nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng khi cần thiết

4.2 Những tiện ích của telephone banking Khi sử dụng telephone banking, khách hàng có thể:

giao dịch trên tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định (được quy định tùy theo từng ngân hàng - có ngân hàng cho phép khách hàng kiểm tra được các giao dịch trong vòng ba tháng gần nhất)

cùng ngân hàng (một số ngân hàng còn cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản của các thành viên khác trong gia đình nếu như họ cũng có tài khoản trong ngân hàng đó)

cập internet, thanh toán hoá đơn thẻ tín dụng, …

và Lệnh Thanh toán trực tiếp (Direct Debits) Với tiện ích này của

telephone banking, khách hàng sẽ không phải nhớ các khoản thanh toán định kỳ với số tiền cố định như phí bảo hiểm, phí hội viên, tiền mua trả góp,… mà vẫn đảm bảo thanh toán đúng hạn

định của ngân hàng

hàng

ngân hàng

gửi…Khi dùng dịch vụ này, khách hàng cần liên hệ trước với ngân hàng để đăng ký số fax của mình

Ngoài ra, các khách hàng chưa có tài khoản hoặc chưa sử dụng dịch vụ của ngân hàng cũng có thể sử dụng telephone banking để nghe giới thiệu về các dịch vụ ngân hàng, thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất tiết kiệm, lãi suất vay, giá chứng khoán, …

Telephone banking là một trong những dịch vụ ngân hàng đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng với chi phí thấp nhất Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần mua thêm một thiết bị đặc biệt nào mà chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thường Hầu hết các ngân hàng cung cấp dịch vụ này miễn phí, khách hàng chỉ phải trả cước phí điện thoại cho bưu điện Tuy nhiên nếu khách hàng sử dụng dịch vụ fax của telephone banking sẽ phải tính theo biểu phí cụ thể của ngân hàng

Với hệ thống telephone banking, khách hàng sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian, không cần đến ngân hàng vẫn giám sát được các giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình mọi lúc kể cả ngoài giờ hành chính, mọi nơi trong phạm vi cả nước và quốc tế Dù khách hàng đang ở nhà, ở cơ quan hay đang đi công tác nước ngoài cũng có thể kiểm soát được các giao dịch trên tài khoản của mình, cập nhật thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng vào bất cứ thời điểm nào thích hợp nhất với họ

4.4 Cách thức sử dụng và tính an toàn:

Cách thức sử dụng dịch vụ này hoàn toàn đơn giản Sau khi đăng ký sử dụng dịch vụ với ngân hàng, khách hàng sẽ được cấp mã số truy cập và mật khẩu Mã số truy cập là cố định và thường có thể sử dụng cho cả internet banking Độ dài của mật khẩu do từng ngân hàng quy định, thường nó là một số có độ dài tối thiểu 5 ký tự và tối đa 20 ký tự Khách hàng có thể thay đổi mật khẩu bất cứ lúc nào để đảm bảo an toàn, bí mật cho các thông tin tài khoản

Khi cần dùng telephone banking khách hàng chỉ cần gọi tới ngân hàng theo một số điện thoại đã được ngân hàng định trước cho từng khu vực Sau khi kết nối vào hệ thống, khách hàng có thể nghe máy hướng dẫn cách thức bấm

mã dịch vụ hoặc bấm trực tiếp mã dịch vụ để yêu cầu hệ thống trả lời các thông tin cần thiết Mã dịch vụ là các phím trên bàn phím điện thoại tương ứng với một dịch vụ do ngân hàng quy định Ví dụ như: bấm phím 101 - mã dịch vụ nghe số dư; bấm phím 123 - mã dịch vụ liệt kê các giao dịch nợ gần nhất, …

Khách hàng cần chú ý, khi nhập mã số truy cập và mật khẩu khách hàng phải bấm liên tiếp, không bị ngắt quãng (giữa hai số liền nhau không được dừng quá 2 giây) Khi nhập xong mã số truy cập hoặc mật khẩu khách hàng cần báo cho hệ thống biết bằng cách bấm một phím kết thúc đã được quy định trước, như phím # chẳng hạn

Ngoài ra để tiết kiệm thời gian cho khách hàng, ngân hàng còn có thể quy định thêm một số phím chức năng có tác dụng ngưng giải đáp giao dịch hiện thơì và chuyển sang giao dịch khác, nghe lại một giao dịch hoặc dừng ngay câu thoại đang đọc khi khách hàng không muốn nghe tiếp

Dù đơn giản, nhưng tính bảo mật cho các thông tin tài khoản vẫn được đảm bảo vì mỗi khách hàng sẽ được ngân hàng cấp mã số truy cập, mật khẩu riêng Khách hàng có thể tự động đổi mật khẩu bất cứ lúc nào muốn hoặc khi cho rằng có người đã biết mật khẩu của mình Ngoài ra ngân hàng còn có hệ thống ngăn chặn các truy cập không hợp pháp

Bất cứ khi nào gặp khó khăn trong sử dụng telephone banking, khách hàng cũng có thể gọi điện đến số điện thoại hỗ trợ khách hàng của ngân hàng để được giải đáp, giúp đỡ

5 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking)

5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà

Dịch vụ ngân hàng tại nhà là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phòng của họ Hệ thống này giúp khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thời gian và tiền bạc vì họ không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng, khách hàng sẽ có nhiều thời gian hơn để tập trung vào các hoạt động kinh doanh của mình Khách hàng cũng không còn phải lo lắng về nạn kẹt xe cũng như các loại giấy tờ sổ sách phức tạp Với sự trợ giúp của dịch vụ này, việc giao dịch ngân hàng đối với khách hàng giờ đây chỉ còn là việc bấm vài phím máy tính, vào thời điểm thuận tiện nhất với mình

Thông thường, dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể cho phép thực hiện 3 chức năng chính sau:

 Chuyển tiền: Chức năng này cho phép khách hàng có thể lập lệnh

chuyển tiền thanh toán cho bên thứ ba có tài khoản tại bất cứ một ngân hàng nào trên thế giới hoặc làm lệnh chuyển tiền giữa các tài khoản của chính mình

 Xem số dư và các giao dịch trên tài khoản: Chức năng này cung cấp

cho khách hàng các thông tin cập nhật về số dư tài khoản cũng như các giao dịch trên tài khoản của mình Với chức năng này khách hàng còn có thể tự in báo cáo tài khoản bất cứ lúc nào và thậm chí còn có thể chuyển thông tin, dữ liệu sang các phần mềm ứng dụng khác như Excel, Word,…

 Thư tín dụng: chức năng này cho phép khách hàng có thể điền vào

mẫu thư tín dụng và chuyển tới ngân hàng.

5.2 Dịch vụ ngân hàng tại nhà hoạt động như thế nào ?

Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính với cấu hình phù hợp, modem, đường điện thoại truy cập và một chương trình phần mềm đặc biệt do ngân hàng cung cấp Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ quay số trực tiếp để kết nối với ngân hàng qua đường điện thoại thông thường Sau khi nhập mã số sử dụng (username) và mật khẩu (password), khách hàng sẽ có quyền thực hiện các giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân đặt tại văn phòng mình Thông thường các phần mềm của Dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể hoạt động được trong môi trường Window nên sử dụng nó khá đơn giản và thuận tiện Khách hàng chỉ cần nhập các dữ liệu lên mẫu Lệnh chuyển tiền hay Thư tín dụng trên máy tính đã được cài đặt sẵn phần mềm Dịch vụ ngân hàng tại nhà tại văn phòng của họ Sau đó, các lệnh yêu cầu này sẽ được chuyển một cách an toàn tới ngân hàng thông qua đường dây điện thoaị có nối với modem tại văn phòng khách hàng Ngân hàng sẽ thực hiện các lệnh yêu cầu của khách hàng ngay khi nhận được thông qua hệ thống thanh toán nối mạng toàn cầu như SWIFT (The Social for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) hay Telex Phần mềm của Dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể được cài đặt trên mạng nội bộ (Local Area Network hay còn gọi là LAN) hoặc trên một máy tính độc lập

Chúng ta cùng tìm hiểu cụ thể hơn về các chức năng chính của Dịch vụ ngân hàng tại nhà để thấy được rõ hơn những tiện ích mà nó mang lại cho khách hàng

Chức năng chuyển tiền:

Chức năng chuyển tiền cho phép khách hàng có thể làm lệnh chuyển tiền thanh toán cho bên thứ ba, chuyển tiền giữa các tài khoản nội bộ hoặc yêu cầu

Khi sử dụng chức năng này của phần mềm Dịch vụ ngân hàng tại nhà chắc chắn khách hàng sẽ thấy việc làm lệnh yêu cầu chuyển tiền quả là một công việc dễ dàng Phần mềm này tự động hoá rất nhiều công đoạn mà khách hàng sẽ phải làm lặp lại nhiều lần trong phương thức chuyển tiền truyền thống Chi tiết của các khoản thanh toán xảy ra thường xuyên có thể được lưu lại trong hệ thống để tái sử dụng với nhiều cấp độ khác nhau như:

lại những lệnh thanh toán thường xuyên với số tiền không cố định như tiền điện, điện thoại …

áp dụng khi muốn lưu lại những lệnh thanh toán thường xuyên với số tiền không thay đổi như tiền phí bảo hiểm, phí hội viên câu lạc bộ,…

dụng khi cần thanh toán với số tiền cố định và trong một chu kỳ cố định như tiền lương cho nhân viên, tiền thuê văn phòng, …

Thậm chí đối với những thanh toán không thường xuyên khác, khách hàng cũng sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian khi điền mẫu lệnh có sẵn vì phần lớn thông tin như số tài khoản, ngân hàng thụ hưởng, người thụ hưởng đã được nhập sẵn thành một danh sách, họ chỉ cần nhắp chuột để lựa chọn cái mình đang cần mà thôi

Chức năng chuyển tiền trong Dịch vụ ngân hàng tại nhà có các đặc điểm sau:

máy tính của mình

- Rất nhiều dữ liệu như người thụ hưởng, số tài khoản thụ hưởng, ngân hàng thụ hưởng, nội dung thanh toán… có thể được lưu lại để dễ dàng nhập vào lệnh chuyển tiền

ngân hàng tại nhà và hạn mức duyệt các lệnh chuyển tiền cho từng nhân viên Ví dụ: có người chỉ được xem thông tin mà không được nhập lệnh hoặc chỉ sử dụng những lệnh có sẵn như Pre-Defined hay Scheduled transactions; có người chỉ được duyệt các lệnh chuyển tiền với số tiền dưới 5.000 USD chẳng hạn…

mật vì có hệ thống bảo vệ đặc biệt.

Chức năng xem số dư và các giao dịch trên tài khoản:

Chức năng này cho phép khách hàng được nhanh chóng cập nhật các thông tin về các tài khoản của mình tại ngân hàng, không cần phải đợi bản sao kê tài khoản hoặc các giấy báo có, báo nợ…Không chỉ xem các thông tin, khách hàng còn có thể in ra hoặc chuyển các thông tin đó sang các phần mềm ứng dụng khác như Excel, Word… để lập các báo cáo cho các mục đích riêng của mình Ngoài ra chức năng này còn cung cấp cho khách hàng các thông tin bổ ích khác như tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ …

Chức năng lập Thư Tín dụng (Letters of Credit)

Chức năng này cho phép khách hàng lập thư tín dụng một cách dễ dàng và hiệu quả Nó tự động hoá nhiều công đoạn lặp lại khi phải lập một thư tín dụng Tương tự như lệnh chuyển tiền, các thư tín dụng này có thể được lưu lại

Chức năng này của dịch vụ ngân hàng tại nhà cung cấp cho khách hàng các khả năng sau:

hàng, danh sách người thụ hưởng, các loại tiền tệ, danh sách các nước trên thế giới,…

kiệm được rất nhiều thời gian và độ chính xác cao

toàn, bí mật tuyệt đối

6 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet Banking)

6.1 Giới thiệu chung về internet banking

Internet banking là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại và còn khá mới mẻ Nó cho phép khách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet vào bất cứ lúc nào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất Do đó, khách hàng có thể làm giao dịch 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần tại nhà riêng hoặc ở văn phòng, khi đang trong nước hay đi nước ngoài Sự ra đời của internet banking thực sự là một cuộc cách mạng, nó thúc đẩy các giao dịch xảy ra nhanh hơn, tiết kiệm được rất nhiều thời gian và tiền của cho cả khách hàng lẫn ngân hàng và cho xã hội nói chung

Tương tự như dịch vụ ngân hàng tại nhà, để sử dụng dịch vụ này khách hàng cũng cần có máy tính, modem, đường điện thoại truy cập Tuy nhiên, khi sử

dụng dịch vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm một phần mềm đặc biệt nào mà chỉ cần truy cập trực tiếp vào trang web của ngân hàng

Với internet banking khách hàng có thể:

dư có thể sử dụng (available balances); lãi suất …

tiền và ngày séc đó được thanh toán…

và lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit)

toán riêng của mình như Quicken hay Microsoft Money …

hay tối thiểu mà khách hàng đặt ra từ trước 6.2 Cách thức sử dụng internet banking

Để có thể sử dụng internet banking, trước hết khách hàng cần phải mở một tài khoản giao dịch (tài khoản vãng lai hoặc tiền gửi không kỳ hạn) tại ngân hàng Nếu là tài khoản chung từ hai người trở lên thì phương thức điều hành

tài khoản phải là mỗi đồng chủ tài khoản có thể độc lập thực hiện giao dịch thì mới có thể sử dụng được internet banking

Sau đó, khách hàng sẽ đăng ký sử dụng dịch vụ internet banking với ngân hàng Trong đơn đăng ký sử dụng internet banking, khách hàng cần cung cấp các thông tin cá nhân như họ và tên, giới tính, ngày tháng năm sinh, địa chỉ và số điện thoại liên hệ, các số tài khoản mà khách hàng muốn sử dụng internet banking và quan trọng nhất là mật khẩu an toàn (security password) Mật khẩu an toàn này (có thể bao gồm chữ và/hoặc số) do khách hàng tự đặt ra và được lưu lại trong hệ thống máy tính của ngân hàng

Bước tiếp theo, ngân hàng sẽ liên lạc lại với khách hàng (bằng thư hoặc email…) để báo cho họ biết mã số đăng ký khách hàng (còn gọi là số CRN hay Customer Registration Number) và số điện thoại của Trung tâm hỗ trợ khách hàng về internet banking

Sau đó, khách hàng sẽ gọi điện tới ngân hàng theo số điện thoại này để lấy mật khẩu tạm thời để sử dụng internet banking Trước khi cung cấp mật khẩu tạm thời, nhân viên ngân hàng phải xác nhận được người đang liên hệ chính là chủ tài khoản bằng cách hỏi mật khẩu an toàn và một số thông tin cá nhân khác mà khách hàng đã cung cấp khi đăng ký Lúc này khách hàng có thể bắt đầu sử dụng dịch vụ internet banking

Khi cần sử dụng internet banking, khách hàng sẽ kết nối vào địa chỉ trang web của ngân hàng và lựa chọn dịch vụ internet banking Sau đó hệ thống sẽ yêu cầu khách hàng nhập số CRN và mật khẩu tạm thời Nếu đây là lần đầu tiên khách hàng sử dụng dịch vụ này, họ sẽ phải chấp nhận các Điều khoản và điều kiện sử dụng bằng cách nhắp chuột vào nút "đồng ý" trên màn hình Các Điều khoản và điều kiện này qui định các quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan