Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn tại BIDV PGD Sa Đéc.doc

Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn tại BIDV PGD Sa Đéc

PHẦN NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1 Khái niệm, vai trò, chức năng, phân loại về tín dụng ngân hàng:1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng:

Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các xí nghiệp, các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư Hình thức này được thực hiện thông qua việc ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền từ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội và sử dụng để cho vay lại đối với các xí nghiệp, các tổ chức và cá nhân trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế.

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng:

1.1.2.1 Tín dụng thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển:

- Thông qua hoạt động tín dụng có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh , qua đó kích thích sản xuất phát triển chẳng hạn như các doanh nghiệp vay vốn để sản xuất, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng, mở rộng nhà xưởng…

- Mặt khác thông qua tín dụng còn thể đáp ứng kịp thời các nhu cầu thanh toán, có thể thanh toán không phân biệt không gian và thời gian làm cho hàng hóa dịch chuyển từ nơi này đến nơi khác, dẫn đến kích thích quá trình lưu thông hàng hóa phát triển.

1.1.2.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả:

Khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, đã góp phần giảm tiền mặt trong lưu thông, góp phần ổn định lại tiền tệ, kiểm soát lạm phát Sự ổn định tiền tệ đã góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hóa cung ứng cho thi trường, điều đó làm thị trường ổn định và giá cả ổn định.

1.1.2.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn địnhtrật tự xã hội:

Tín dụng giúp cho các tổ chức, doanh nghiệp có đủ nguồn vốn kịp thời cho quá trình sản xuất kinh doanh, đầu tư mở rộng, đầu tư mới, dẫn đến việc tuyển thêm lao động trong nền kinh tế, làm dịch chuyển lao từ khu vực này sang khu vực khác Từ đó góp phần ổn định đời sống cho người lao động, giảm tệ nạn xã hội, kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân…

Thông qua hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp… đã góp phần giải quyết việc làm cho người lao động Thông qua hoạt động tín dụng, Nhà nước hỗ trợ vốn cho các đối tượng chính sách xã hội như: hộ nghèo, học sinh sinh viên… bằng quỹ xóa đói nghèo, quỹ hỗ trợ học sinh sinh viên… nhằm giải quyết một phần khó khăn về vốn cho các đối tượng chính sách xã hội Từ đó, trật tự xã hội được ổn định và như vậy sẽ thúc đẩy kinh tế phát triển.

1.1.3 Chức năng của tín dụng ngân hàng:1.1.3.1 Chức năng phân phối lại tài nguyên:

- Tín dụng là sự vận động của vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác Chính nhờ sự vận động này mà các chủ thể vay vốn nhận được một phần tài nguyên của xã hội phục vụ cho sản xuất hoặc tiêu dùng.

- Phân phối được thực hiện bằng hai cách:

+ Phân phối trực tiếp: phân phối từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó là kinh doanh và tiêu dùng.

+ Phân phối gián tiếp: phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian, như ngân hàng, HTX tín dụng, công ty tài chính…

1.1.3.2 Tạo cơ sở để lưu thông và sản xuất hàng hóa phát triển:

- Trong thời kỳ đầu lưu thông là hóa tệ, nhưng khi các quan hệ tín dụng phát triển các giấy nợ đã thay thế cho một bộ phận tiền trong lưu thông Lợi dụng đặc điểm này các ngân hàng đã bắt đầu phát hành tiền giấy vào lưu thông.

- Ngày nay ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu được thực hiện qua con đường tín dụng Đây là cơ sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện phục vụ cho lưu thông.

1.1.4 Phân loại của tín dụng ngân hàng:

Trong nền kinh tế thị trường tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú Dựa vào nhiều cơ sở khác nhau tín dụng được phân thành nhiều loại, cụ thể:

1.1.4.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng.

- Tín dụng ngắn hạn: Là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm và thường cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.

- Tín dụng trung hạn: Là những khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

- Tín dụng dài hạn: Là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn

1.1.4.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng.

- Tín dụng vốn lưu động: Là loại vốn cho vay được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất.

- Tín dụng vốn cố định: Là loại cho vay được sử dụng để hình thành tài sản cố định.

1.1.4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng.

- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa.

- Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tín dụng của cá nhân.

- Tín dụng học tập: Là hình thức cấp tín dụng để phục vụ việc học của sinh viên.

1.1.4.4 Căn cứ vào chủ thể tham gia.

- Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa.

- Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân.

- Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước biểu hiện là người đi vay.

1.1.4.5 Căn cứ vào đối tượng trả nợ.

- Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ.

- Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau.

1.2 Đặc điểm và nguyên tắc của tín dụng ngân hàng:1.2.1 Đặc điểm:

- Đối tượng của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ.

- Các chủ thể trong tín dụng ngân hàng được xác định một cách rõ ràng.

- Tín dụng ngân hàng vừa là tín dụng mang tín chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay, vừa là tín dụng tiêu dùng không gắn với sản xuất kinh doanh.

1.2.2 Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng:

1.2.2.1 Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợpđồng tín dụng:

Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã được người vay thỏa thuận với ngân hàng và ngân hàng đã đồng ý Đối tượng ngân hàng xem xét cho vay là các khoản chi phí mà người đi vay cần thực hiện phù hợp với nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh Do đó trong quá trình cho vay ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thì ngân hàng có quyền thu hồi lại vốn ngay để tránh được rủi ro trong việc thu hồi vốn

Nguyên tắc này được đặt ra cũng nhằm đảm bảo lợi ích của cả hai bên khách hàng và ngân hàng vì khi người đi vay thực hiện theo đúng nguyên tắc này thì cũng có nghĩa là họ đã sử dụng vốn vào đúng mục đích xin vay của mình và tạo khả năng cho ngân hàng thu hồi vốn đúng thời hạn Bên cạnh đó còn giúp cho người đi vay đảm bảo được uy tín với ngân hàng, giúp ngân hàng thực hiện được sứ mệnh của mình đó là góp phần cho nền kinh tế phát triển đúng hướng, đúng mục đích và đồng thời cũng tạo ra lợi nhuận cho chính mình

1.2.2.2 Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏathuận trong hợp đồng:

Ngân hàng cũng là một đơn vị kinh doanh mục tiêu của ngân hàng cũng là vì lợi nhuận sinh ra từ các khoản đầu tư - tín dụng Một ngân hàng không thể tồn tại nếu các

khoản cho vay của mình chỉ thu về được gốc hoặc chỉ có tiền lãi vì vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay cũng là nguồn vốn ngân hàng đi vay và phải trả lãi Như vậy điều kiện vật chất để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển là có thể thu cả lãi và gốc đúng hạn đối với những khoản cho khách hàng vay.

Theo nguyên tắc này thì sau khi các khoản vay đến hạn người vay phải đến trả cả lãi và gốc cho ngân hàng, nhưng nếu khách hàng không đến trả đúng hạn thì ngân hàng có thể phong tỏa tài khoản tiền gởi của khách hàng hay chuyển sang nợ quá hạn và ngân hàng có thể phát mãi tài sản để thu hồi nợ trong trường hợp đã chuyển sang nợ quá hạn mà người đi vay vẫn không đến trả nợ.

1.3 Những vấn đề chung về tín dụng ngắn hạn:1.3.1 Khái niệm về tín dụng ngắn hạn:

Tín dụng ngắn hạn có thời hạn đến 12 tháng, thường đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng bức thiết của dân cư.

1.3.2 Sự cần thiết và tầm quan trọng của tín dụng ngắn hạn:1.3.2.1 Sự cần thiết của tín dụng ngắn hạn:

Trong tình hình hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang rất cần nhiều nguồn vốn ngắn hạn từ các thành phần kinh tế khác nhau trong xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời thiếu của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong thời gian ngắn.

Bên cạnh đó thông qua tín dụng ngắn hạn còn góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích sản xuất, đa dạng hóa các ngành nghề tạo nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu của xã hội, giải quyết được nhiều việc làm, tăng năng suất lao động…

1.3.2.2 Tầm quan trọng của tín dụng ngắn hạn:

Đây là hình thức đầu tư linh hoạt , xâm nhập nhiều ngành nghề kinh doanh với quy mô lớn, vừa và nhỏ tạo ra nhiều loại hình kinh doanh hàng hóa và dịch vụ thỏa mãn nhu cầu đầu tư, xây dựng cơ bản, chi phí sản xuất kinh doanh…

Tín dụng ngắn hạn là nguồn vốn tín dụng lớn và có thời hạn, nó giúp khai thác triệt để các nguồn vốn trong nền kinh tế nhằm phục vụ cho các nhu cầu của xã hội , làm cho nguồn vốn được đầu tư này sử dụng một cách có hiệu quả giúp khai thác các tiềm năng về lao động, đất đai tài nguyên thiên hiên của đất nước phát triển và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu quả còn giúp cho Ngân

hàng có thể thu hồi được nợ để trả cho người gửi tiền và tạo nguồn thu cho Ngân hàng nhằm bù đắp chi phí hoạt động kinh của Ngân hàng.

1.3.3 Ý nghĩa của tín dụng ngắn hạn:

Trong nền kinh tế thị trường, cung cấp tín dụng ngắn hạn là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng Thêm vào đó, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc ngân hàng không thu hồi được vốn, có thể là do ngân hàng đã buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hiệu quả, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước được Chính vì vậy, khi cán bộ thanh tra đến ngân hàng họ luôn kiểm tra toàn bộ danh mục tín dụng, bao gồm: phân tích chi tiết các hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tín dụng đối với các khoản tín dụng lớn, kiểm tra ngẫu nhiên các khoảng tín dụng vừa và nhỏ, trên cơ sở đó đánh giá chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm đảm bảo lành mạnh và hiệu quả để bảo vệ những người gửi tiền và cổ đông của ngân hàng.

1.3.4 Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn:

Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau Ở mỗi phương thức, tín dụng biểu hiện ra bên ngoài là sự vay mượn tạm thời một vật hoặc một số tiền tệ Quan hệ tín dụng dù vận động ở bất cứ phương thức nào thì tín dụng cũng tồn tại 3 đặc điểm cơ bản:

- Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu tín dụng.

- Có thời hạn tín dụng được xác định do thoả thuận giữa người đi vay và người cho vay.

- Người sở hữu vốn tín dụng được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi tức.

1.3.5 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn:

Trong hoạt động của Ngân hàng, mục tiêu chính là làm thế nào để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lương tín dụng cũng không kém phần quan trọng, vì thế để đánh giá hiệu quả chất lượng tín dụng ta dựa vào các chỉ tiêu sau:

1.3.5.1 Doanh số cho vay:

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng phát vay trong một khoản thời gian nào đó không kể món vay đó đã thu hồi hay chưa trong một thời gian nhất định, thường là theo tháng, quý hoặc năm.

1.3.5.2 Doanh số thu nợ:

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó.

1.3.5.3 Dư nợ tín dụng:

Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định Để xác định được dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ.

1.3.5.4 Tổng dư nợ trên vốn huy động (lần, %)

Tổng dư nợ

Tổng dư nợ/vốn huy động = x 100 % Nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động trong hoạt động cho vay Giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn

Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng, chỉ số này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng cao

1.3.5.6 Hệ số thu nợ: ( %).

Hệ số thu nợ ngắn hạn = x 100%

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu nợ của Ngân hàng trong một thời kỳ kinh doanh nhất định Hệ số này càng cao càng tốt, chứng tỏ công tác thu hồi vốn của Ngân hàng có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh trong một

Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn

kỳ kinh doanh nào đó, một đồng vốn cho vay của Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng lời.

1.3.5.7 Vòng quay vốn tín dụng: (vòng).

Vòng quay vốn tín dụng =

Chỉ tiêu này phản ánh tình hình luân chuyển vốn cho vay, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Tỷ số này càng cao thì hiệu quả sử dụng vốn càng cao.

1.3.6 Các loại hình của tín dụng ngắn hạn:1.3.6.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay

Cho vay kinh doanh: việc cho vay của Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, chủ yếu là bổ sung vốn lưu động thiếu hụt của khách hàng Theo lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, cho vay ngắn hạn bao gồm:

+ Cho vay công nghiệp và thương mại: giúp khách hàng trang trãi các chi phí hoạt động như chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế…

+ Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng: tạm ứng vốn cho bên thi công trong giai đoạn thi công các công trình xây dựng.

1.3.6.2 Căn cứ vào phương thức cho vay, cho vay ngắn hạn bao gồm:

- Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn PGD Sa Đéc nơi cho vay và khách hàng tiến hành các thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: PGD Sa Đéc nơi cho vay cùng khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoản thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh.

- Cho vay khác: PGD Sa Đéc cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay có đảm bảo bằng chứng từ có giá,…

1.3.6.3 Căn cứ vào đồng tiền cho vay

- Cho vay nội tệ: khách hàng nhận tiền vay bằng nội tệ

- Cho vay bằng ngoại tệ: sở giao dịch và PGD được xem xét quyết định cho khách hàng là người cư trú vay vốn ngoại tệ đối với các nhu cầu sau:

+ Để thanh toán cho nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.

Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân

+ Thực hiện các dự án đầu tư, phương thức sản xuất kinh doanh, có nguồn thu ngoại tệ trên lãnh thổ Việt Nam.

+ Thực hiện các dự án đầu tư theo qui định của Chính Phủ.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TÀI TRỢ SẢN XUẤTKINH DOANH TẠI NHĐT & PT CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD SA ĐÉC:2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Tháp (BIDV Đồng Tháp):

BIDV Đồng Tháp được thành lập theo quyết định số 284/GPUB của UBND tỉnh Đồng Tháp ngày 26/06/1993: Trụ sở chính đặt tại số 12A Đường 30/4 – Phường 1 – Thành phố Cao Lãnh – Tỉnh Đồng Tháp BIDV Đồng Tháp có 03 đơn vị trực thuộc gồm: Phòng giao dịch Sa Đéc, Phòng giao dịch Tháp Mười, Điểm giao dịch Hồng Ngự.

Về công tác huy động vốn, BIDV Đồng Tháp đã phải vượt qua rất nhiều khó khăn, đặc biệt là sự cạnh tranh với các ngân hàng thương mại địa bàn Thực hiện chỉ đạo của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Đồng Tháp tích cực triển khai các chương trình khuyến mãi cho huy động vốn như chương trình “ Tiết kiệm dự thưởng”, “ Ô trứng vàng”, “ Kỳ phiếu BIDV” … cùng nhiều hình thức tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, trái phiếu… đặc biệt từ năm 2000 trở lại đây, chi nhánh mở thêm việc huy động ngoại tệ… nên đã thu hút được một lượng lớn khách hàng tham gia gửi tiền.

Trong hoạt động tín dụng, BIDV Đồng tháp chú trọng mở rộng đối tượng vay đối với các thành kinh tế, trong đó tập trung đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa, kết gắn với các phương trình phát triển kinh tế - xã hội và định hướng kế toán của tỉnh trên cơ sở tư vấn, thu xếp vốn và dịch vụ cho các dự án trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả và cùng có lợi Tích cực tìm kiếm, hợp tác có lựa chọn đầu tư ngay từ đầu, trong đó tập trung các dự án mở rộng, nâng cao năng lực thiết bị, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh…

2.2 Khái quát về chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Tháp Phòng giaodịch Sa Đéc:

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của PGD Sa Đéc:

- Phòng giao dịch Sa Đéc được thành lập theo Quyết định số 485/QĐ - HĐQT của Hội đồng quản trị NHĐT & PTVN ngày 26/11/2006 (tiền thân của nó là chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển khu vực Sa Đéc được thành lập theo quyết định số 3394/QĐ -HĐQT của Hội đồng quản trị ngày 04/11/2002) Phòng giao dịch Sa Đéc là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, được sử dụng con dấu riêng trong giao dịch với khách hàng, chính thức đi vào hoạt động ngày 15/11/2002 với chức năng của một ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trên địa bàn các huyện thị phía nam trên tỉnh Đồng Tháp gồm thị

xã Sa Đéc, huyện Châu Thành, huyện Lai Vung, huyện Lấp Vò Trụ sở chính đặt tại 290A Nguyễn Sinh Sắc – Phường 2 – thị xã Sa Đéc – tỉnh Đồng Tháp.

- Trong quá trình hoạt động của mình PGD Sa Đéc đã đạt được những kết quả như: tăng trưởng dư nợ đúng theo mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của ngành và địa phương, chấp hành đường lối chủ trương của Đảng và Nhà nước, từng bước đưa PGD vào ổn định hoạt động và đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng Đến nay PGD đã khẳng định được vị trí của mình trước ngành và việc tổ chức cho vay đúng mục đích dẫn đến các thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả Điều đó, làm cho chữ tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao góp phần thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng phù hợp với mục tiêu kinh tế xã hội của Đảng và nhà nước đã đề ra.

2.2.2 Cơ cấu tổ chức – Cơ cấu nhân sự:

- Có quyền quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho các cán bộ công nhân viên trong đơn vị.

 Phó giám đốc:

Có trách nhiệm hỗ trợ cùng Giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn Chi nhánh, các nhiệm vụ cụ thể trong việc tổ chức tài chính, thẩm định vốn.

Tổ hành chính – kế toán:

- Thực hiện chức năng quản lý lực lượng cán bộ công nhân viên trong biên chế cũng như hợp đồng làm việc tại Chi nhánh Chăm lo đời sống, vật chất, tinh thần cho toàn thể cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh.

- Thực hiện các chính sách chế độ, quy chế quy định của Nhà nước.

- Lập các thủ tục cần thiết trình lên giám đốc ra quyết định khen thưởng, nâng bậc lương.

- Thực hiện các nghiệp vụ văn thư và các công tác hành chính khác.

- Tổ chức hạch toán, theo dõi, cân đối thu chi và các nghiệp vụ phát sinh hàng ngày theo đúng chế độ pháp lệnh kế toán thống kê của Nhà nước.

- Thu thập số liệu để lập bảng cân đối hàng ngày, báo cáo tiền tệ hàng tháng, hàng quý, báo cáo quyết toán cuối năm.

- Có trách nhiệm kiểm soát tồn quỹ tiền mặt hàng ngày.

- Kết hợp với các phòng ban trong NH xây dựng kế hoạch kinh doanh, thu chi tài chính quý, năm.

 Tổ DVKH & TTKQ:

- Chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, giữ tiền và đưa tiền ra lưu thông theo lệnh của Giám đốc, thực hiện giải ngân theo hợp đồng tín dụng.

- Nghiêm chỉnh chấp hành thực hiện theo đúng quy trình, thể lệ hướng dẫn của NH cấp trên.

- Tất cả các loại tiền thu vào quỹ đều qua các thiết bị để kiểm tra phát hiện tiền nghi giả, lập biên bản báo về cơ quan chức năng theo đúng quy trình hướng dẫn.

- Phối hợp với tổ kế toán thực hiện điều chuyển quỹ nghiệp vụ với BIDV Đồng Tháp, các TCTD khác trên địa bàn, máy rút tiền tự động an toàn, đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tại NH.

- Luôn chấp hành đúng quy định của ngành, khi có nhu cầu vận chuyển tiền mặt đều sử dụng ô tô vận chuyển.

 Tổ Quan hệ khách hàng:

- Chịu trách nhiệm quan hệ với khách hàng, hướng dẫn khách hàng vay vốn, lập hồ sơ vay vốn và giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng.

- Trực tiếp điều tra thẩm định các khoản vay của khách hàng.

- Trực tiếp theo dõi các khoản nợ trong suốt thời gian cho vay kể từ khi phát sinh cho đến khi kết thúc hợp đồng.

 Tổ quản trị tín dụng:

- Thực hiện công tác quản trị tín dụng toàn bộ khách hàng vay vốn Thực hiện kiểm tra, đối chiếu để đảm bảo phù hợp, chính xác, kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, bảo lãnh, hạn mức tín dụng của khách hàng, việc thực hiện các điều kiện được phê duyệt, các điều kiện giải ngân được quy định trong hợp đồng tín dụng.

- Định kỳ hàng tháng thông báo danh sách các khoản nợ đến hạn, danh sách các khoản vay điều chỉnh lãi suất, ngày đến hạn của chứng thư bảo hiểm tài sản, danh sách bảo lãnh đến hạn, phí đến hạn thanh toán nhưng chưa thu gửi bộ phận QHKH để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn

- Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái các khoản nợ vay, bảo lãnh của các khách hàng, qua đó cảnh báo các dấu hiệu rủi ro cho bộ phận QHKH.

- Theo dõi và yêu cầu bộ phận QHKH thực hiện kiểm tra, rà soát khoản vay theo đúng theo quy định.

- Quản lý, lưu trữ các hồ sơ tín dụng theo quy định, bao gồm tất cả các khoản nợ, kể cả nợ xấu, nợ được xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro.

2.2.2.2 Cơ cấu nhân sự: gồm 25 người

- Ban lãnh đạo: gồm Giám đốc và Phó Giám đốc - Tổ hành chính – kế toán: 7 cán bộ

- Tổ DVKH & TTKQ: gồm 10 cán bộ - Tổ Quan hệ khách hàng: 4 cán bộ - Tổ Quản trị tín dụng: 2 cán bộ

Đa số cán bộ, nhân viên có tuổi đời còn trẻ, tuổi đời trung bình 32, có khả năng tiếp thu kiến thức khoa học công nghệ, kỹ thuật mới, nhiệt tình công tác có tâm huyết, ý chí phấn đấu vì sự nghiệp chung của ngành.

2.2.3 Quy trình cho vay tín dụng ngắn hạn :

 Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ,

- Các báo cáo tài chính như: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh…của các kỳ và các năm ( 2 năm ) gần nhất so với ngày đề nghị vay.

- Hồ sơ về dự án vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh: trong phương án sản xuất kinh doanh phải tính toán được hiệu quả kinh tế và xác định được nguồn tài trợ, trường hợp cấp thiết phải có sự chấp nhận của cơ quan chủ quản cấp trên.

- Các tài liệu chứng minh hợp pháp và giá trị các tài sản đảm nợ vay  Bước 2: Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và khả năng trả nợ:

Ngân hàng nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng gửi tới, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ.

- Ngân hàng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay.

- Ngân hàng tiến hành kiểm tra các tài liệu khách hàng gửi tới, đồng thời tiến hành thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay.

Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu nhập trong hồ sơ của khách hàng Mục đích là xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn.

Trong thời gian theo quy định của quy chế cho vay, kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ cho vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, quyết định và thông báo việc cho vay, ngân hàng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trường hợp nếu không cho vay thì ngân hàng phải nêu rõ căn cứ từ chối cho vay.

Trường hợp ngân hàng quyết định cho vay, giữa ngân hàng và khách hàng vay ký hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo nợ vay.

 Bước 3: Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay ký kết hợp đồng tín dụngvới khách hàng:

+ Mức cho vay: là mức vốn vay ngân hàng có thể cho vay cao nhất đối với phương pháp cho vay từng lần hoặc là mức dư nợ tối đa đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện nay, Nghị định đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng số 178/1999/NĐ-CP của Thủ Tướng Chính Phủ quy định mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng Theo sổ tay tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển quy định mức cho vay tối đa không quá 80% giá trị tài sản cầm cố, thế chấp.

+ Thời hạn cho vay: Căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khách hàng.

+ Lãi suất vay: Là mức lãi cho vay do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của NHĐT & PT Việt Nam.

 Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay:

- Sau khi đã duyệt cho vay, ngân hàng mở cho mỗi khách hàng vay một tài khoản cho vay để hoạch toán cho vay và thu nợ ( nếu khách hàng chưa có tài khoản tiền ).

- Căn cứ vào hợp đồng tín dụng và tiến độ thực hiện phương án sản xuất kinh doanh và đầu tư xây dựng cơ bản của khách (có phát sinh nhu cầu vốn thực tế), ngân hàng phát tiền vay Đối với khách hàng vay luân chuyển, trong phạm vi hạn mức tín dụng đã xác định, từng lần vay vốn, khách hàng đi vay phải gửi đến cho ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trong khả năng nguồn vốn cho phép.

- Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.

- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định việc kiểm tra, giám sát các khoản vay được tiến hành định kỳ hoặc đột xuất với 100% khoản vay, một hay nhiều lần tùy theo độ an toàn của khoản vay.

 Bước 5: Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh:

Việc thu nợ được tiến hành theo kỳ hạn nợ đã ghi trong hợp đồng tín dụng Khách hàng có thể trả nợ trước hạn và phải chủ động trả nợ khi đến hạn Khách hàng không trả được nợ đến hạn, ngân hàng sẽ xử lý theo những trường hợp sau:

+ Do nguyên nhân khách quan, khách hàng có văn bản giải trình xin gia hạn nợ, ngân hàng có thể xét cho gia hạn nợ Theo quy định trong quy chế cho vay hiện hành của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, thời hạn gia hạn nợ tối đa bằng một kỳ hạn nợ nhưng do nguyên nhân khách quan thì thời hạn quá hạn nợ tối đa không quá 12 tháng đối với cho vay ngắn hạn và trung hạn tối đa nửa thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

+ Do nguyên nhân chủ quan, ngân hàng sẽ chuyển nợ quá hạn và phạt theo mức lãi suất nợ quá hạn Theo quy định hiện hành, lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay.

+ Nếu không có thỏa thuận gia hạn nợ nêu trên và khách hàng không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng có quyền bán tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ Việc chuyển nhượng, bán tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi vốn trong một thời gian nhất định theo quy định của pháp luật.

+ Nếu ba trường hợp trên hai bên không thỏa thuận để giải quyết được, ngân hàng sẽ khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng.

Việc tính lãi, thu lãi được tiến hành hàng tháng hoặc thu một lần cùng với nợ gốc tùy theo kỳ hạn nợ thích hợp giữa ngân hàng và khách hàng thỏa thuận Trường hợp cho vay theo hạn mức thì việc tính lãi và thu lãi được thực hiện hành tháng vào ngày cuối tháng Nếu khách hàng vay chưa trả được lãi khi đến hạn và có đề nghị gia hạn thì ngân hàng tính và hạch toán vào tài khoản ngoại bảng để thu dần vào kỳ sau, không nhập lãi vào nợ gốc Trong trường hợp khách hàng vay gặp khó khăn về tài chính do nguyên nhân khách quan thì tổng giám đốc ngân hàng cho vay có thể quyết định cho giảm hoặc miễn lãi đối với khách hàng vay Việc giảm hoặc miễn lãi của khách hàng tùy theo khả năng tài chính của ngân hàng cho vay.

2.3 Thực trạng nguồn vốn tại BIDV chi nhánh Đồng Tháp – PGD Sa Đéc giai đoạn(2008 – 2010):

2.3.1 Phân tích tình hình nguồn vốn:

Trong hoạt động kinh doanh của NHTM thì nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng, mang tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của bất kì một ngân hàng nào Do đó việc duy trì và tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng.

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn của PGD giai đoạn 2008 – 2009:

Từ bảng số liệu ta có thể thấy được tổng nguồn vốn năm 2008 là 241.217 triệu đồng, sang năm 2009 tăng thêm 8.117 triệu đồng đạt 249.334 triệu đồng, tương đối tăng 3,39% so với năm 2008 Qua năm 2010 tổng nguồn vốn lại tăng từ 249.334 triệu đồng

lên 385.709 triệu đồng, giá trị tăng tuyệt đối là 109.371 triệu đồng tương đối tăng 43,87% so với 2009.

Nguồn vốn điều chuyển là nguồn vốn mà ngân hàng trung ương để chuyển cho các ngân hàng chi nhánh trong cùng hệ thống của mình tại PGD Sa Đéc – BIDV chi nhánh Đồng Tháp, năm 2008 nguồn vốn điều chuyển đạt 136.812 triệu đồng Chiếm tỷ trọng 56,73% trong tổng nguồn vốn của PGD, sang 2009 lại giảm 54.419 triệu đồng, chỉ đạt 82.393 triệu đồng, chỉ chiếm 33,04% trong tổng nguồn vốn của PGD tức giảm 39,78% so với năm 2008 Nguồn vốn huy động tại chỗ của ngân hàng qua số liệu cho thấy có sự tăng lên qua hai năm Năm 2008 vốn huy động đạt 104.355 triệu đồng sang năm 2009 đạt 166.945 triệu đồng Điều đó cho thấy hoạt động huy động vốn của PGD tăng trưởng sang năm 2009, thu hút được nhiều khách hàng gửi tiết kiệm vào PGD với việc mở rộng hình thức và đa dạng loại hình huy động, có nhiều khuyến mại hấp dẫn, đáp ứng được với những nhu cầu của khách hàng.

Đến năm 2010 đã có sự ảnh hưởng trong cơ cấu nguồn vốn của PGD, vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng thấp hơn vốn huy động là 45,37% trên tổng nguồn vốn 162.732 triệu đồng, nhưng lại cao hơn 80.339 triệu đồng, tức tăng 97,51% so năm 2009 Tuy nguồn vốn huy động của PGD năm 2010 có tăng lên so với năm 2009 là 29.032 triệu đồng tương đối tăng 17,39% nhưng lại thấp hơn nhiều với tốc độ tăng của vốn điều chuyển Qua số liệu cho thấy được việc huy động vốn của PGD có gặp khó khăn hơn năm 2009, tuy số vốn huy động tăng ít hơn nhưng vẫn tăng hơn năm 2009 Là do các Ngân hàng thương mại khác mở thêm nhiều PGD tại địa bàn, thường có lãi suất huy động cao hơn, và có thêm nhiều TCTD cũng hoạt động mạnh và cạnh tranh quyết liệt, từ đó làm ảnh hưởng phần nào đến khả năng huy động vốn của PGD trong năm 2010.

Nhìn chung, tổng nguồn vốn của PGD qua ba năm điều có sự tăng đáng kể xuất phát từ nhu cầu gia tăng vốn của các thành phần kinh tế Điều này nói lên công tác tạo lập nguồn vốn của ngân hàng đủ mạnh và ngày càng phát triển, làm tăng khả năng cạnh tranh trên địa bàn , từng bước tạo uy tín đến với khách hàng.

2.3.2 Phân tích tình hình huy động vốn:

Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng thì công tác huy động được đặt lên hàng đầu Nguồn vốn huy động không những đóng vai trò quan trọng mà còn mang tính quyết định đến quy mô, sự ổn định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn

huy động càng dồi dào, càng giúp cho ngân hàng có thể tự chủ hơn trong mọi hoạt động để đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn

Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền tệ, có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Kết quả đối với nghiệp vụ này là tạo ra nguồn vốn để đáp ứng những nhu cầu của nền kinh tế.

Để hiểu rõ hơn về tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua ba năm xem bảng số

Tiền gửi của TCTD

Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi không kỳ

Như ta đã phân tích nguồn vốn huy động được của Ngân hàng là nguồn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Thông qua bảng số liệu cho thấy cụ thể sự thay đổi trong các chỉ tiêu gửi như sau:

 Tiền gửi của các TCTD:

Năm 2009 tiền gửi của TCTD đạt 173 triệu đồng, giảm 227 triệu đồng tương đương 57,76% so với năm 2008 Trong năm 2010 tổng tiền gửi đạt 319 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 146 triệu đồng tương đương 83.39%.

 Tiền gửi thanh toán:

Năm 2009 tiền gửi thanh toán đạt 52.362 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 15.548 triệu đồng tương đương 42,23% Trong năm 2010 đạt 28.282 triệu đồng, giảm 23.534triệu đồng tương đương 44,94% so với năm 2009.

 Tiền gửi không kỳ hạn:

Năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn đạt 214 triệu đồng, giảm 113 triệu đồng, tỷ lệ giảm 34,56% so với năm 2008 Trong năm 2010 đạt 95 triệu đồng, giảm 119 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 55,61% so năm 2009.

 Cả hai loại hình tiền gửi thanh toán và tiền gởi không kỳ hạn là nguồn tiền gửi không ổn định do đó khi sử dụng Ngân hàng cần có một tỷ lệ dự trữ thích đáng Trong năm 2010 hai loại hình trên đều giảm là do lãi suất tiền gửi thấp hơn các loại hình tiền gửi khác nên khách hàng ít chọn loại hình tiền gửi này, chủ yếu khách hàng có gửi chỉ dùng cho việc thanh toán tiền trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mua bán hàng.

 Tiền gửi có kỳ hạn:

Năm 2009 tiền gửi có kỳ hạn đạt 8.000 triệu đồng, giảm 1.000 triệu đồng, ứng với tỷ lệ giảm 11,1% so với năm 2008 Trong năm 2010 đạt 42.000 triệu đồng, tăng 34.000 triệu đồng, tỷ lệ tăng 425% so với năm 2009.

Năm 2009 tiền gửi có kỳ hạn giảm hơn so với năm 2008 là do lãi suất huy động tiền gửi giảm nên khách hàng hạn chế gởi tiền vào ngân hàng, mà khách hàng lại chuyển sang loại hình kinh doanh khác bằng việc mua vàng, vì giá vàng trong thời điểm đó giá vàng tăng mà lãi suất Ngân hàng lại có xu hướng giảm Qua năm 2010 tiền gửi có kỳ hạn tăng vượt bậc chiếm tỷ lệ 425% so với năm 2009, là do nền kinh tế có sự tăng trưởng, dẫn đến thu nhập của khách hàng tăng lên, tỷ lệ vốn nhàn rỗi cũng tăng, nên khách hàng chọn gửi tiền vào Ngân hàng, trong khi đó lãi suất huy động Ngân hàng tăng mà giá vàng đã bình ổn trở lại.

 Tiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng:

Tính đến cuối năm 2009 tiền gửi tiết kiệm đạt 95.719 triệu đồng, tăng 48.966 triệu đồng tương đương tỷ tăng là 104,73% so với năm 2008 Cuối năm 2010 đạt 109.569 triệu đồng, tăng so với 2009 với số tiền là 13.850 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,47%.

 Tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng:

Năm 2009 đạt 10.087 triệu đồng, giảm với số tiền 974 triệu đồng tương đương 8,81% so với năm 2008 Năm 2010 tổng số tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng đạt 15.164 triệu đồng, tăng 5.077 triệu đồng tương đương 50,33% so với năm 2009.

Nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền gửi có tính chất ổn định ở Ngân hàng do đó Ngân hàng cần tập trung tăng cường huy động tối đa nguồn tiền này để có thể dùng cho vay trung dài hạn

 Phát hành giấy tờ có giá:

Qua ba năm 2008, 2010 tại Ngân hàng không phát sinh nghiệp vụ này Có năm 2009 có phát sinh 390 triệu đồng phát hành các giấy tờ có giá, với số lượng không đáng kể.

 Nhìn chung tổng nguồn huy động vốn của PGD Sa Đéc tăng không đều qua ba năm Tính đến hết ngày 31/12/2009 tổng nguồn vốn huy động được là 166.945 triệu đồng với số tăng tuyệt đối là 62.590 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 59,98% so với năm 2008 Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động được là 195.975 triệu đồng tăng so với 2009

với số tăng tuyệt đối 29.030 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng là 17,39% Nguồn vốn huy động được thay đổi qua các năm nhưng đều theo hướng tăng.

2.4 Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại BIDV chi nhánh Đồng Tháp – PGD Sa Đéc:2.4.1 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn (2008 – 2010):

2.4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn tại PGD:

Doanh số cho vay là tổng nguồn vốn mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong thời gian nhất định Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng Nếu ngân hàng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn nhiều lần so với các ngân hàng có nguồn vốn nhỏ Do bản chất của hoạt động tín dụng là đi vay để cho vay, vì thế với nguồn vốn huy động được trong mỗi năm ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn đó thật quả nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn

2.4.1.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn vay:

Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời hạn vay

Đồ thị 3: Doanh số cho vay theo thời hạn

Ngắn hạnTrung dài hạnTổng doanh số cho vay

Nhìn chung doanh số cho vay của PGD Sa Đéc đã không ngừng tăng lên qua các năm Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, tập huấn nâng cao trình độ làm việc cán bộ tín dụng ngân hàng trong công tác phục vụ khách hàng Điều đó cho thấy quy mô tín dụng của PGD ngày càng mở rộng Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay trung và dài hạn Thực tế cho thấy tín dụng ngắn hạn đã và đang được mở rộng và đóng vai trò chủ yếu trong quá trình sử dụng vốn của chi nhánh.

Năm 2008, tổng doanh số cho vay của PGD đạt 793.765 triệu đồng và đã tăng lên đến 882.221 triệu đồng trong năm 2009, về tuyệt đối đã tăng 88.456 triệu đồng, tương đương tăng 11,14% so với năm 2008 Trong đó phần tăng chủ yếu là cho vay ngắn hạn từ 786.467 triệu đồng năm 2008 lên đến 860.951 triệu đồng trong năm 2009 số tuyệt đối tăng 74.484 triệu đồng, tức tăng lên khoảng 9,47% Đối với doanh số cho vay tín dụng trung và dài hạn từ 7.298 triệu đồng năm 2008 tăng lên 21.270 triệu đồng sang năm 2009 với số tăng tuyệt đối là 13.972 triệu đồng, tương đương 191,45% Nguyên nhân là nền kinh tế đang dần hồi phục sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới 2008, kinh tế cả nước nói chung, thị xã Sa Đéc và các huyện lân cận nói riêng có nhiều thuận lợi để phát triển hơn, nhiều lĩnh vực mới có tiềm năng phát triển, nhiều nhà đầu tư mạnh dạn bỏ thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, có tín dụng khá tốt với ngân hàng nên ngân hàng đã mạnh dạn hơn trong đầu tư vốn vay vào các công ty TNHH, công ty cổ phần, và doanh nghiệp tư nhân hoạt động có hiệu quả

Sang năm 2010, tổng doanh số cho vay tiếp tục tăng đến 997.578 triệu đồng, so với năm 2009 thì ngân hàng đã thực hiện cho vay nhiều hơn 115.357 triệu đồng, tương đương tỷ lệ tăng tương đối là 13.08% Trong đó cho vay ngắn hạn năm 2009 đạt 860.951 triệu đồng, năm 2010 doanh số này đạt 992.113 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 131.162 triệu đồng, số tương đối tăng 15,23%, Ngược lại với cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay tín dụng trung và dài hạn lại giảm từ 21.270 triệu đồng năm 2008, giảm xuống còn 5.465 triệu đồng trong năm 2009, số tuyệt đối giảm 15.805 triệu đồng, tương đương tăng giảm 74,31% Nguyên nhân là do năm 2010 PGD đã hạn chế tỷ lệ cho vay trung dài hạn chủ yếu chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và gia tăng vòng quay vốn tín dụng.

2.4.1.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Nhìn chung tổng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tăng liên tục qua ba năm, cụ thể như sau: Năm 2008 doanh số cho vay đạt 786.467 triệu đồng Năm 2009 doanh số cho vay là 860.951 triệu đồng, tuyệt đối tăng 74.484 triệu đồng, tương đương tăng 9,47%, đến hết năm 2010 doanh số cho vay đạt 922.113 triệu đồng lại tăng thêm 131.162 triệu đồng tương đối tăng 15,23% Được thể hiện qua các thành phần kinh tế như sau:

 Doanh nghiệp nhà nước:

Trong thời gian qua, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng thấp, năm 2008 chỉ đạt 6.431 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,82%, sang năm 2009 đạt 500 triệu đồng tỷ trọng giảm xuống còn 0,06% trong cơ cấu Đến năm 2010 là doanh số cho vay với doanh nghiệp nhà nước không phát sinh Do trên địa bàn có rất ít doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế này, thay vào đó là việc tăng doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế khác.

 Công ty cổ phần:

Doanh số cho vay PGD cho công ty cổ phần chiếm tỷ trọng bình quân khoảng 50% doanh số cho vay của doanh nghiệp ngoài quốc doanh Điều này là do Thị Xã Sa Đéc có sự hoạt động của khu công nghiệp, các tổ chức cá nhân kinh doanh trong lĩnh vực xay xát, chế biến, kinh doanh lương thực và chế biến thức ăn chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, chế biến thủy sản xuất khẩu chẳng hạn như công ty QVD, công ty CP Việt

Thắng, công ty Cadovimex…Với hạn mức tín dụng cao, dư nợ lớn, doanh thu hàng năm hàng ngàn tỷ đồng Đây là khách hàng Vip của PGD Do đó doanh số cho vay loại hình công ty cổ phần tại Ngân hàng không ngừng tăng cao.

Cụ thể là năm 2008 doanh số đạt 422.624 triệu đồng, năm 2009 giảm nhẹ so năm 2008 chỉ đạt 301.733 triệu đồng, tuyệt đối giảm 120.891 triệu đồng, số tương đối giảm 28,6%, nguyên nhân là do năm 2009 nền kinh tế cả nước nói chung và kinh tế địa phương nói riêng dần hồi phục sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, các công ty này không dám mở rộng kinh doanh với quy mô lớn do lương khách hàng mà công ty thiết lập lại quan hệ sau khủng hoảng chưa ổn định nên doanh số cho vay đối với thành phần này có sự sụt giảm, và đây là những khách hàng có quan hệ lâu năm với PGD.

Sang năm 2010 doanh số cho vay đạt 469.714 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2009 là 167.981 triệu đồng, tương đương tăng 55,67% Do nền kinh tế dần phục hồi sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, nhiều công ty mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh nên nhu cầu vốn của công ty trong năm 2010 tăng lên đáng kể, kéo theo doanh số cho vay của PGD tăng vào năm 2010

 Công ty TNHH:

Năm 2009 doanh số cho vay đối với công ty TNHH 180.069 triệu đồng so với năm 2008, số tương đối tăng 59,88% Nhưng đến năm 2010 lại giảm 30.102 triệu đồng so với năm 2009, chỉ đạt 450.677 triệu đồng, số tương đối giảm 6,26% Nguyên nhân năm 2009 doanh số cho vay của PGD tăng là do có nhiều công ty TNHH được thành lập, kinh doanh có hiệu quả hơn đến giao dịch với ngân hàng ngày càng tăng

Sang năm 2010 chỉ số này có giảm nhưng không lớn vì do ảnh hưởng phần nào về khủng hoảng kinh tế chưa hồi được nên nhiều công ty không mở rộng sản xuất kinh doanh nên doanh số cho vay không tăng mà có xu hướng giảm xuống.

 Doanh nghiệp tư nhân:

Đối với thành phần kinh tế doanh nghiệp tư nhân doanh số cho vay có xu giảm qua các năm Cụ thể năm 2008 doanh số cho vay đạt 18.410 triệu đồng, đến năm 2009 chỉ đạt 14.310 triệu đồng, giảm so với năm 2008 là 4.100 triệu đồng, tương đương giảm 22,27% Qua năm 2010 doanh số cho vay lại tiếp tục giảm hơn năm 2009 là 1.460 triệu đồng, số tương đối giảm 10,2% Nguyên nhân là do trong những năm qua thành phần kinh tế này chưa thật sự phát triển nhiều, nhu cầu vay vốn của thành phần này để đáp