Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Do hoạt động của PGD tương đối đạt hiệu quả cao nên theo đó doanh thu của PGD cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể năm 2008 đạt 42.544 triệu đồng, năm 2009 đạt 51.038 triệu đồng so với năm 2008 tăng 8.494 triệu đồng tương đương là 19,97%. Sang năm 2010 doanh thu đạt 64.492 triệu đồng tăng 13.454 triệu đồng tương đương tăng 26,36% so với năm 2009. Có được kết quả này là do hoạt động kinh doanh của PGD không ngừng tăng lên trong đó thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng là cao nhất. Bên cạnh đó là do nỗ lực của toàn PGD trong việc mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng thi trường, thực hiện các trương trình tiết kiệm dự thưởng, quảng cáo tiếp thị, nhằm duy trì và thu hút khách hàng đến giao dịch. PGD cũng không ngừng mở rộng các hoạt động dịch vụ như thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, bảo lãnh, trả lương qua tài khoản… chính vì vậy không những PGD có được số lượng khách hàng ổn định mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới, chính những vấn đề này làm doanh thu tăng mạnh qua các năm.
2.3.2 Chi phí:
Khi doanh thu tăng kéo theo chi phí cũng tăng qua ba năm. Năm 2008 chi phí của PGD đạt 35.594 triệu đồng, năm 2009 đạt 41.235 triệu đồng so với năm 2008 tăng 5.641 triệu đồng tương đương 15,85%. Đến năm 2010 chi phí đạt 53.242 triệu đồng tăng 12.007 triệu đồng tương đương 29,12% so với năm 2009. Bên cạnh những nguyên nhân làm cho doanh thu tăng lên như: mở rộng thị trường, thực hiện hững chương trình quảng cáo, tiếp thị, mở rộng và củng cố các loại hình dịch vụ, thay đổi tân trang các máy móc thiết bị, đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên…cũng là nguyên nhân làm cho chi phí hoạt động tăng lên đáng kể.
2.4.3 Lợi nhuận:
Quá trình hoạt động động kinh doanh của PGD ngày càng phát triển thu hút được nhiều khách hàng nên theo đó lợi nhuận của PGD cũng tăng liên tục. Cụ thể năm 2008 đạt 5.213 triệu đồng, năm 2009 lợi nhuận của PGD đạt 7.353 triệu đồng tăng 2.139 triệu đồng tương đương 41,03%. Sang năm 2010 lợi nhuận của PGD đạt 8.437 triệu đồng so với năm 2009 tăng 1.084 triệu đồng tương đương 14,74%.
Chi phí tăng nhưng doanh thu cao hơn kéo theo lợi nhuận cũng tăng mạnh qua 3 năm. Có được thành quả thành quả này là do cán bộ công nhân viên PGD luôn trao dồi kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ, để luôn hoàn thành nhiệm vụ của mình phục vụ tốt vì mục tiêu phát triển của ngân hàng, sự quyết đoán của lãnh đạo, sự quan tâm của các cấp, ban
ngành địa phương. Ngoài ra, thái độ phục vụ tốt ân cần mà chuyên nghiệp của nhân viên PGD cũng góp phần không nhỏ trong việc đạt được lợi nhuận cao của PGD.
Nhìn chung, lợi nhuận của PGD không ngừng tăng lên qua các năm, cho thấy hoạt động kinh doanh của PGD đạt hiệu quả cao, chi phí bỏ ra đầu tư đúng mục đích và khẳng định đúng vị thế của Ngân hàng trên địa bàn. Tuy nhiên, Ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn để gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí tới mức thấp nhất. Trong những năm tới Ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để giữ vững kết quả đạt được, đồng thời phát huy tích cực những mặt mạnh của mình để có thể đứng vững trên thị trường và phục vụ càng tốt hơn cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phương và nước nhà.
2.4.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của BIDV chi nhánh Đồng Tháp – PGD Sa Đéc giai đoạn (2008 – 2010): Đồng Tháp – PGD Sa Đéc giai đoạn (2008 – 2010):
Bảng 12: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngắn hạn
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2008 2009 2010 Tổng dư nợ/Vốn huy động % 144,75 133,53 177,8 Nợ quá hạn/Tổng dư nợ % 0,014 0,054 0,36 Hệ số thu nợ % 89,89 99,77 87,75 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 4,8 4,6 3 (Nguồn: Tổ tín dụng của PGD Sa Đéc) 2.4.3.1 Tổng dư nợ/Vốn huy động:
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng. Nếu tỷ lệ này cao, thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng triệt để nhưng nếu quá lớn cho thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì việc sử dụng vốn của Ngân hàng không đạt hiệu quả.
Nhìn vào tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động qua 3 năm ta thấy tỷ lệ này luôn cao hơn 100%, năm 2008 tỷ lệ này là 144,75%, năm 2009 là 133,53%, năm 2010 là 177,8%. Điều này chứng tỏ PGD tận dụng triệt để nguồn vốn huy động để cho vay. Nguồn vốn huy động của PGD vẫn còn thiếu và phải điều chuyển vốn từ Ngân hàng cấp trên để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng vay.
Tỷ lệ này thể hiện mức độ rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Đối với các NHTM, tỷ lệ này không vượt quá 5% là tốt. Nhìn chung qua số liệu cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn/ Tổng dư nợ qua 3 năm cho thấy NH đã kiểm soát được tình trạng nợ quá hạn tốt, không để quá cao và luôn dưới mức 0,5% , năm 2008 tỷ lệ này là 0,014%, năm 2009 là 0,054%, năm 2010 là 0,36%, chứng tỏ công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn trong thời gian đạt hiệu quả cao và cho thấy sự quyết tâm nâng cao hiệu quả tín dụng của PGD.
2.4.3.3 Hệ số thu nợ:
Hệ số này giúp đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay của Ngân hàng. Nếu hệ số này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ càng cao. Bảng số liệu trên cho thấy hệ số thu nợ qua 3 năm của PGD luôn ở mức xấp xỉ 100%. Cụ thể năm 2008 tỷ lệ này là 89,89%, năm 2009 là 99,77%, năm 2010 là 87,75%.Điều này cho thấy kết quả thu nợ của ngân hàng qua các năm rất tốt. Đây là kết quả của quá trình cán bộ tín dụng kiểm tra, giám sát chặt chẽ trong công tác thu nợ. Chính vì vậy trong tương lai Ngân hàng cần phải tăng cường hơn công tác thu nợ cũng như thẩm định để ngày càng nâng cao doanh số thu nợ hơn.
Đánh giá chung qua quá trình phân tích cho thấy hoạt động tín dụng tại PGD trong thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp, quy mô tín dụng ngày càng mở rộng, chất lượng nghiệp vụ tín dụng luôn được đảm bảo, PGD ngày càng khẳng định vị thế của mình trên địa bàn và tạo được uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng. Đạt được thành quả như vậy là nhờ vào đội ngũ cán bộ tín dụng đã làm tốt công việc của mình như: công tác thẩm định , cho vay, thu nợ, cũng như việc sử dụng vốn vay của khách hàng…đã đảm bảo nợ quá hạn phù hợp với chỉ tiêu phát triển của BIDV chi nhánh Đồng Tháp đã đề ra, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng của PGD. Bên cạnh đó, trong thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục phát huy hơn nữa những điểm mạnh của mình về huy động vốn, cho vay trong lĩnh vực ngắn hạn cũng như tìm các biện pháp mở rộng hoạt động dịch vụ…để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại PGD.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH ĐT & PT CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD SA ĐÉC NGẮN HẠN TẠI NH ĐT & PT CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD SA ĐÉC
3.1 Thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2008-2010: đoạn 2008-2010:
3.1.1 Thuận lợi:
Về môi trường kinh doanh: