Thực trạng hoạt động và giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn tại PGD Sa Đéc - BIDV Chi nhánh Đồng Tháp
MỤC LỤC
Cơ cấu nhân sự: gồm 25 người
Đa số cán bộ, nhân viên có tuổi đời còn trẻ, tuổi đời trung bình 32, có khả năng tiếp thu kiến thức khoa học công nghệ, kỹ thuật mới, nhiệt tình công tác có tâm huyết, ý chí phấn đấu vì sự nghiệp chung của ngành.
Quy trình cho vay tín dụng ngắn hạn
Trong thời gian theo quy định của quy chế cho vay, kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ cho vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, quyết định và thông báo việc cho vay, ngân hàng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trường hợp nếu không cho vay thỡ ngõn hàng phải nờu rừ căn cứ từ chối cho vay. - Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại BIDV chi nhánh Đồng Tháp – PGD Sa Đéc
Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn (2008 – 2010)
Nguyên nhân là nền kinh tế đang dần hồi phục sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới 2008, kinh tế cả nước nói chung, thị xã Sa Đéc và các huyện lân cận nói riêng có nhiều thuận lợi để phát triển hơn, nhiều lĩnh vực mới có tiềm năng phát triển, nhiều nhà đầu tư mạnh dạn bỏ thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, có tín dụng khá tốt với ngân hàng nên ngân hàng đã mạnh dạn hơn trong đầu tư vốn vay vào các công ty TNHH, công ty cổ phần, và doanh nghiệp tư nhân hoạt động có hiệu quả. Nhìn chung tổng doanh số cho vay của PGD tăng đều qua các năm đã cho thấy sự cố gắng rất lớn của cán bộ tín dụng ngân hàng trong việc đẩy mạnh công tác cho vay, công tác quan hệ khách hàng, xem xét đúng đối tượng khách hàng để đảm bảo khi cho khách hàng vay có khả năng trả nợ đúng hạn theo quy định, cải thiện bớt các thủ tục xin vay vốn cũng như công tác phục vụ khách hàng nên doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên liên tục. Nguyên nhân năm 2009 có sự sụt giảm là do sự ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế mới hồi phục, nên nhiều công ty cổ phần chưa mạnh dạng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, sang năm 2010 khi nền kinh tế có sự tăng trưởng trở lại các công ty cổ phần đã mạnh dạng đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường nên nhu cầu vốn càng tăng dẫn đến doanh số cho vay của PGD tăng, làm cho dư nợ trong năm này tăng vọt tại Ngân hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Sa Đéc giai đoạn 2008 – 2010
Nguyên nhân là do những năm qua hiệu quả từ hoạt động kinh doanh của thành phần công ty TNHH, kinh tế cá thể kém hiệu quả do kinh tế khó khăn, do sử dụng vốn kém hiệu nên quả ảnh hưởng đến trả nợ cho Ngân hàng, PGD cần tăng cường công tác kiểm tra, nhắc nhở khỏch hàng đến hạn trả nợ và giải thớch rừ việc trả nợ khụng đỳng hạn sẽ bị chuyển nợ quá hạn và khách hàng phải chịu mức lãi suất phạt bằng 150% lãi suất cho vay. Đây chính là mục tiêu hàng đầu của PGD trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Doanh thu
Bên cạnh đó là do nỗ lực của toàn PGD trong việc mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng thi trường, thực hiện các trương trình tiết kiệm dự thưởng, quảng cáo tiếp thị, nhằm duy trì và thu hút khách hàng đến giao dịch. PGD cũng không ngừng mở rộng các hoạt động dịch vụ như thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, bảo lãnh, trả lương qua tài khoản… chính vì vậy không những PGD có được số lượng khách hàng ổn định mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới, chính những vấn đề này làm doanh thu tăng mạnh qua các năm.
Chi phí
Do hoạt động của PGD tương đối đạt hiệu quả cao nên theo đó doanh thu của PGD cũng tăng đều qua các năm. Có được kết quả này là do hoạt động kinh doanh của PGD không ngừng tăng lên trong đó thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng là cao nhất.
Lợi nhuận
Nhìn chung, lợi nhuận của PGD không ngừng tăng lên qua các năm, cho thấy hoạt động kinh doanh của PGD đạt hiệu quả cao, chi phí bỏ ra đầu tư đúng mục đích và khẳng định đúng vị thế của Ngân hàng trên địa bàn. Trong những năm tới Ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để giữ vững kết quả đạt được, đồng thời phát huy tích cực những mặt mạnh của mình để có thể đứng vững trên thị trường và phục vụ càng tốt hơn cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phương và nước nhà.
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của BIDV chi nhánh Đồng Tháp – PGD Sa Đéc giai đoạn (2008 – 2010)
Đánh giá chung qua quá trình phân tích cho thấy hoạt động tín dụng tại PGD trong thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp, quy mô tín dụng ngày càng mở rộng, chất lượng nghiệp vụ tín dụng luôn được đảm bảo, PGD ngày càng khẳng định vị thế của mình trên địa bàn và tạo được uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng. Đạt được thành quả như vậy là nhờ vào đội ngũ cán bộ tín dụng đã làm tốt công việc của mình như: công tác thẩm định , cho vay, thu nợ, cũng như việc sử dụng vốn vay của khách hàng…đã đảm bảo nợ quá hạn phù hợp với chỉ tiêu phát triển của BIDV chi nhánh Đồng Tháp đã đề ra, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng của PGD.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH ĐT & PT CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD SA ĐÉC
Thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2008-2010
Bên cạnh đó trong quá trình chuyển động của nền kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập, người dân càng ngày có sự chủ động và linh hoạt trong việc lựa chọn kênh khác nhau để đầu tư vốn của mình như: mua bảo hiểm nhân thọ, mua cổ phiếu của các công ty cổ phần, mua vàng…điều này phản ánh những khó khăn trong tương lai của Ngân hàng trong công tác huy động vốn trong thờ gian tới đây. + Ngoài ra, còn những sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển chưa nhiều của Ngân hàng như: dịch vụ thu tiền lưu động tại nhà, dịch vụ gửi tiền và thanh toán chi trả tại nhà, dịch vụ ATM chưa đa dạng, thiếu sự thu hút đối với khách hàng, hoạt động thanh toán quốc tế còn nhiều hạn chế, trình độ công nghệ của NHĐT & PT Việt Nam còn nhiều bất cập, từ đó ảnh hưởng đến việc huy động vốn và tăng trưởng dư nợ.
Phương hướng phát triển của ngân hàng trong năm 2011
- Lực lượng cán bộ không nhiều mà địa bàn cho vay rộng, do đó sẽ không tránh khỏi những thiếu sót trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, thiếu thời gian đi kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay dẫn đến rủi ro tiềm ẩn phát sinh. - Tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững, coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu; tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát được rủi ro; Tiếp tục đổi mới cách thức quản lý - quản trị điều hành, đổi mới cơ cấu khách hàng; Tích cực xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, trích dự phòng rủi ro theo quy định.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng
- Tuân thủ đầy đủ các quy định của chính sách khách hàng và điều kiện đảm bảo, khả năng vay – trả đảm bảo các khoản tín dụng mới không phát sinh nợ xấu, thường xuyờn làm tốt cụng tỏc cảnh bỏo nợ, theo dừi, đụn đốc khỏch hàng thực hiện đỳng cam kết, hạn chế đến mức tối đa nợ nhóm hai, nợ xấu phát sinh. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế để gắn tín dụng với phát triển dịch vụ, sử dụng chính sách lãi suất trong cho vay tài trợ xuất nhập khẩu nhằm thu hút được khách hàng là doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu để tăng thu dịch vụ thanh toán, mở rộng kinh doanh ngoại tệ.
PHẦN KẾT LUẬN
Bài học kinh nghiệm
Bằng những nỗ lực và phấn đấu không ngừng của toàn thể Ban giám đốc cùng cán bộ, CNV Ngân hàng trong thời gian qua nhằm đạt được hiệu quả cao nhất, chúng ta hoàn toàn tin tưởng rằng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng sẽ tiếp tục có những bước tiến khả quan trước thềm hội nhập kinh tế quốc tế. Giúp em có thêm nhiều kiến thức về lĩnh vực Ngân hàng đặc biệt là trong hoạt động tín dụng ngắn hạn, cũng như thấy được những thuận lợi và khó khăn để vận hội trong nền kinh tế mở cửa của các Ngân hàng nói chung, NHĐT & PT chi nhánh Đồng Tháp – PGD Sa Đéc nói riêng.