KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG VAY VỐN CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN THỊ TRƯỜNG LIÊN NGÂN HÀNG.doc

15 1.2K 5
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG VAY VỐN CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN THỊ TRƯỜNG LIÊN NGÂN HÀNG.doc

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG VAY VỐN CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN THỊ TRƯỜNG LIÊN NGÂN HÀNG

MỞ BÀI Nguồn vốn huy động có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động tổ chức tín dụng, yếu tổ định hàng đầu quy mơ, vị tổ chức tín dụng thị trường Không nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng cịn nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế Trong q trình hoạt động đơi tổ chức tín dụng lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, số tổ chức tín dụng khác lại tình trạng dư thừa vốn Luật tổ chức tín dụng cho phép “tổ chức tín dụng vay vốn tổ chức tín dụng khác nước nước theo quy định pháp luật” tạo thành thị trường liên ngân hàng hoạt động hiệu linh hoạt,đáp ứng nhu cầu vốn cho tổ chức tín dụng Hoạt động huy động vốn theo hình thức vay vốn thị trường liên ngân hàng kênh huy động vốn hữu hiệu nhằm bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời nguồn vốn huy động từ nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá chưa đáp ứng kịp Để hoạt động diễn thuận lợi việc xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, thơng thống an tồn giữ vai trị quan trọng Pháp luật huy động vốn thị trường liên ngân hàng tạo lề để từ TCTD thực hoạt động cách có hiệu Tuy đạt thành tựu quan trọng hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng thời gian qua cịn gặp phải khó khăn, hạn chế cần phải khắc phục Một nguyên nhân quan trọng dẫn đến tình trạng vướng mắc, thiếu sót quy định pháp luật vấn đề Chính vậy, việc nghiên cứu tìm hiểu vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động vay vốn thị trường liên ngân hàng tổ chức tín dụng, từ đưa kiến nghị, giải pháp để khắc phục khó khăn, hạn chế, mở hướng phát triển bền vững cho hoạt động vấn đề có ý nghĩa to lớn lý luận thực tiễn NỘI DUNG VẤN ĐỀ I/ KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG VAY VỐN CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN THỊ TRƯỜNG LIÊN NGÂN HÀNG Thị trường liên ngân hàng 1.1 Sự hình thành thị trường liên ngân hàng Nền kinh tế thị trường phát triển dẫn đến việc hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) phát triển mạnh mẽ theo số lượng chất lượng, TCTD lại có mạnh khác mảng kinh doanh Trong trình hoạt động, số TCTD có ngày cho vay nhiều nhu cầu lớn nghĩa vụ tài dẫn đến thiếu hụt dự trữ, số TCTD khác lại tình trạng dư thừa vốn Thêm vào đó, vốn huy động từ nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá khơng đáp ứng dủ nhu cầu vốn cho ngân hàng Để giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời thời gian ngắn, ngân hàng thiếu vốn vay vốn từ tổ chức tín dụng khác để có đủ lượng vốn cần thiết tiếp tục hoạt động tín dụng tốn chi trả kịp thời theo yêu cầu khách hàng Kênh huy động vốn giúp cho TCTD hỗ trở khoản lẫn nhau, giảm áp lực tăng lãi suất huy động vốn để thu hút vốn tức thời Trong tình hình TCTD hình thành thị trường đặc biệt – thị trường liên ngân hàng Có thể hiểu thị trường liên ngân hàng nơi trao đổi vốn khả dụng TCTD, đặc biệt ngân hàng thương mại Thị trường liên ngân hàng thị trường vơ hình hoạt động cách nối mạng phòng giao dịch với thành viên tham gia thị trường 1.2 Đặc điểm thị trường liên ngân hàng Về chất, thị trường liên ngân hàng phận thị trường tiền tệ Nếu xét theo chiều dọc thấy thị trường thể mối quan hệ TCTD nước với ngân hàng nhà nước thông qua việc tái cấp vốn Nhưng xét theo chiều ngang, thị trường liên ngân hàng lại thể mối quan hệ điều tiết vốn TCTD, thị trường TCTD tìm kiếm nguồn vốn ngắn, trung dài hạn theo chế thị trường với lãi suất biến động tự Về chủ thể, chủ thể tham gia gồm có đối tượng vay cho vay tất TCTD thành lập, hoạt động Việt Nam theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng Nhưng thực tế, chủ thể quan trọng thị trường liên ngân hàng lại ngân hàng thương mại đặc biệt ngân hàng nhà nước Trong thời điểm TCTD có khả đáp ứng tồn nhu cầu vốn thân hay sử dụng tồn lượng vốn mà tổ chức sở hữu Do nguyên nhân khách quan mà TCTD rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn khoản hay lượng tồn quỹ định mức sau ngày giao dịch không đáp ứng điều kiện theo quy định pháp luật Như vậy, TCTD huy động vốn thị trường liên ngân hàng TCTD cần vốn để mở rộng hoạt động tín dụng Về khách thể, thị trường liên ngân hàng phận thị trường tiền tệ nên khách thể khoản vốn, khoản tín dụng đồng nội tệ Về cấu, thị trường liên ngân hàng có thành viên phổ thơng ngân hàng nhà nước, ngân hàng ( NH) thương mại, NH quốc doanh, NH đầu tư phát triển, NH thương mại cổ phần, NH liên doanh, chi nhánh NH nước hoạt động lãnh thổ Việt Nam, TCTD phi ngân hàng khác Các thành viên tham gia thị trường liên ngân hàng phải chịu quản lý ngân hàng nhà nước với tư cách chủ tịch thị trường liên ngân hàng Quan hệ vay vốn thành viên thị trường liên ngân hàng với ngân hàng nhà nước, thị trường liên ngân hàng, ngân hàng nhà nước tham gia với hai tư cách thành viên chủ thể quản lý thị trường + Với tư cách chủ thể quản lý thị trường: Ngân hàng nhà nước can thiệp vào thị thị trường thông qua phương tiện tài gián tiếp cần điều tiết kinh tế vĩ mơ nhằm đảm bảo thực sách tiền tệ quốc gia + Với tư cách thành viên: TCTD thiếp lập quan hệ vay vốn tín dụng với ngân hàng nhà nước theo quy định Điều 99, điểm c khoản Điều 108, khoản Điều 112 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 1.3 Vai trò thị trường liên ngân hàng Đối với thị trường khác, thị trường liên ngân hàng thành viên thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thị trường chấp, thị trường tín dụng thuê mua… phận cấu thành thị trường tài nên chúng có mối quan hệ biện chứng với Mỗi thay đổi thị trường liên ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động thị trường khác Ví dụ như, thị trường liên ngân hàng nâng mức lãi suất lên cao TCTD huy động vốn thị trường này, điều tất nhiên TCTD phải huy động vốn thị trường tín dụng thơng thường qua việc tăng lãi suất tiền gửi Nếu lãi suất tiền gửi tăng cao nhà đầu tư gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất với mức độ rủi ro thấp nhiều so với đầu tư vào thị trường khác như: thị trường chứng khoán, thị trường địa ốc, … Đối với hoạt động doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, mà nguồn quan trọng để huy động vốn doanh nghiệp thông qua ngân hàng thương mại Nhưng lãi suất thị trường liên ngân hàng tăng cao có ảnh hưởng lớn tới lãi suất cho vay ngân hàng đương nhiên doanh nghiệp không vay làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến ảnh hưởng đến kinh tế nước Hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng Huy động vốn hoạt động TCTD Các TCTD huy động vốn cách nhận tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Trong vay hình thức góp phần bảo đảm tính ổn định cho nguồn vốn lưu động TCTD Ngoài việc huy động vốn cá nhân, tổ chức, pháp luật cho phép TCTD vay vốn NHNN TCTD khác, nói cách khác vay vốn thị trường liên ngân hàng Việc vay vốn TCTD thị trường liên ngân hàng thực loại hình giao dịch khác nhau, tùy thuộc vào chủ thể tham gia quan hệ vay vốn hay đối tượng bảo đảm 2.1 Hoạt động vay vốn TCTD với Vay vốn tổ chức tín dụng việc cấp tín dụng hình thức cho vay tổ chức tín dụng khác (bên cho vay) tổ chức tín dụng (bên vay) theo tổ chức tín dụng khác giao cho tổ chức tín dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích vào thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Việc vay vốn tổ chức tín dụng với điều chỉnh Quy chế vay vốn TCTD ban hành kèm theo Quyết định Thống đốc Ngân hàng nhà nước số 1310/2001/QĐ-NHNN ngày 15/10/2001 Về hình thức giao dịch, quan hệ vay vốn TCTD với thực chủ yếu sở hợp đồng tín dụng với nội dung như: chủ thể, đối tượng hợp đồng, số tiền vay, thời hạn toán, phương thức toán, biện pháp bảo đảm (nếu có),…và phải tuân theo quy định, nguyên tắc pháp luật Việt Nam, thông lệ quốc tế Về đối tượng tham gia, đối tượng vay cho vay tất TCTD thành lập, hoạt động hợp pháp Việt Nam theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng Việc vay cho vay vốn TCTD giúp cho TCTD điều hòa, phân phối vốn để tăng cường khả tốn, đảm bảo an tồn, hiệu cho hoạt động TCTD tính ổn dịnh cho tồn hệ thống tín dụng 2.2 Hoạt động vay vốn TCTD với ngân hàng nhà nước Trong trường hợp vốn vay TCTD khác không đáp ứng đủ nhu cầu vốn TCTD TCTD vay ngân hàng nhà nước Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nhà nước cơng cụ thực sách tiền tệ, nhằm kiểm soát tiền cung ứng kinh tế qua hệ thống TCTD, đặc biệt ngân hàng Ngân hàng nhà nước ln đóng vai trị người cho vay cuối TCTD lâm vào tình trạng khó khăn nghiêm trọng tài Điều có nghĩa nguồn vốn yếu TCTD nguồn có từ việc huy động từ khách hàng, từ thị trường nguồn tự có, nguồn từ ngân hàng nhà nước nguồn mang tính chất hỗ trợ, tái tài trợ Nhìn chung khoản tín dụng mà ngân hàng nhà nước cấp cho TCTD chủ yếu tín dụng ngắn hạn để thỏa mãn nhu cầu toán chi trả mang tính tạm thời ngắn hạn Những khoản tín dụng mở rộng nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng TCTD nhu cầu khó khăn tài thường cấp với điều kiện ngặt nghèo lãi suất cao II/ Những vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng Nội dung quy định pháp luật hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng Môi trường pháp lý cho hoạt động huy động vốn hình thức vay vốn thị trường liên ngân hàng ngày hoàn thiện Từ sở pháp lý tảng ban đầu như: thị số 07/CT – NHNH Thống đốc ngân hàng nhà nước ngày 7/10/1992 quan hệ tín dụng TCTD cho phép TCTD thực việc cho vay vay lẫn nhau; Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành thêm Quyết định như: Quyết định số 114/ QĐ – NHNN ngày 21/6/1993 ban hành “Quy chế tổ chức hoạt động thị trường liên ngân hàng Nội quy hoạt động thị trường liên ngân hàng”; Quyết định số 190/ QĐ – NHNN ngày 6/10/1993 việc bổ sung, sửa đổi số điều Quy chế nội quy hoạt động thị trường liên ngân hàng; Quyết định số 189/ QĐ _ NHNN ngày 06/10/1993 ban hành quy chế bảo lãnh vay vốn thị trường liên ngân hàng Đặc biệt đời định 1310/2001/ QĐ – NHNN ngày 15/10/2001 việc ban hành quy chế vay vốn tổ chức tín dụng, quy chế đời bước ngoặt quan trọng việc điều chỉnh hoạt động huy động vốn việc vay vốn TCTD khác, thay hàng loạt văn khơng cịn phù hợp trước Nếu trước hoạt động điều chỉnh nhiều văn khác tập trung văn Văn đời hệ thống hóa, sửa đổi bổ sung điểm bất hợp lý văn trước, giúp cho hoạt động vào ổn định phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD việc áp dụng pháp luật vào hoạt động 1.1 Hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng khác Hình thức pháp lý quan hệ vay vốn hoạt động tín dụng Nhưng khác với cấp tín dụng tổ chức, cá nhân khác kinh tế Việc cấp tín dụng tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại điều chỉnh theo quy chế riêng biệt: Quy chế vay vốn tổ chức tín dụng ban hành kèm theo QĐ 1310/2001/QĐ_NHNN ngày 15/10/2001 Theo quy chế chủ thể tham gia giao dịch bao gồm bên cho vay tổ chức tín dụng tồn độc lập hoạt động hợp pháp Việt Nam sách, ngân hàng, hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh bên vay tổ chức tín dụng có nhu cầu vay vốn Hình thức giao dịch hợp đồng tín dụng thiết văn Nội dung giao dịch thể quyền nghĩa vụ bên Quyền nghĩa vụ bên cho vay: yêu cầu bên vay cung cấp tài liệu liên quan đến khoản vay ,từ chối yêu cầu xin vay không đáp ứng đủ điều kiện, có quyền bên vay có bảo đảm tài sản khoản cho vay thực bảo lãnh khoản cho vay gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, giảm lãi suất cho vay , trả nợ trước hạn có thỏa thuận trước đến hạn bên vay khơng trả nợ có quyền xử lý tài sản để đảm bảo tiền vay, khởi kiện bên vay bên bảo lãnh theo quy định pháp luật Quyền nghĩa vụ bên vay: Trả nợ đầy đủ hạn gốc lãi loại phí theo thỏa thuận, cung cấp thơng tin, tài liệu có liên quan theo yêu cầu bên cho vay; có quyền trả nợ trước hạn có thỏa thuận, thực cam kết khác , khởi kiện bên cho vay theo quy định pháp luật bên cho vay vi phạm cam kết thỏa thuận Thời hạn cho vay: bên có thỏa thể thỏa thuận vay ngắn hạn (tối đa 12 tháng), trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng) dài hạn (từ 60 tháng) tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn vay bên vay tổ chức nguồn vốn bên cho vay mà lựa chọn thời hạn thích hợp Về phương thức cho vay: bên thỏa thuận áp dụng phương thức cho vay lần theo hạn mức tín dụng phương thức khác phù hợp với quy định pháp luật Đồng tiền cho vay đồng Việt Nam ngoại tệ phạm vi hoạt động ngoại hối Ngân Hàng Nhà Nước quy định Vay vốn tổ chức tín dụng hình thức huy động vốn tương đối hiệu nhằm điều hòa vốn thị trường liên ngân hàng, góp phần ổn định tài quốc gia Tuy nhiên hình thức tiến hành cách thường xuyên huy động vốn nhận tiền gửi hay phát hành giấy tờ có tiến hành hai hình thức khơng đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tổ chức tín dụng 1.2 Hoạt động vay vốn ngân hàng nhà nước Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nhà nước quy định nhiều văn có giá trị pháp lý khác Trong có hai văn có giá trị pháp lý cao Luật Ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng Tại Điều 17 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định ngân hàng nhà nước thực việc tái cấp vốn cho ngân hàng theo hình thức sau: Cho vay theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá khác Cho vay theo hồ sơ tín dụng: với hình thức vay vốn này, TCTD có nhu cầu vay vốn cần lập hồ sơ tín dụng gồm thơng tin khoản tín dụng cần vay, kế hoạch sử dụng khoản tiền vay, tài sản chấp…gửi ngân hàng nhà nước Nếu hồ sơ TCTD vay đáp ứng đủ điều kiện mà ngân hàng nhà nước đề TCTD vay khoản tín dụng theo hồ sơ tín dụng Hiện nay, việc vay vốn sở hồ sơ tín dụng khơng cịn phổ biến hạn chế tính phức tạp hồ sơ, thủ tục xét hồ sơ tốn nhiều thời gian,… Cho vay hình thức chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn khác: thực chất hình thức mà ngân hàng nhà nước sử dụng giấy tờ có giá để đảm bảo cho khoản tiền vay Để tham gia vào hoạt động tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn TCTD cần phải đáp ứng điều kiện để tham gia nghiệp vụ chiết khấu như:  TCTD có nhu cầu xin chiết khấu giấy tờ có giá  TCTD thành lập, tham gia hoạt động hợp pháp  Các giấy tờ có giá ngắn hạn đối tượng chiết khấu, tái chiết khấu phải đáp ứng tính hợp pháp, hợp lệ, có tín nhiệm khả toán đến hạn phải thuộc quyền sở hữu TCTD xin chiết khấu tái chiết khấu Hiện nay, có phương thức chiết khấu loại giấy tờ có giá: chiết khấu trực tiếp chiết khấu gián tiếp +Chiết khấu trực triếp: phương thức TCTD phải trực tiếp đến giao dịch với NHNN +Chiết khấu gián tiếp: phương thức việc giao dịch TCTD với NHNN thực thông qua mạng thông tin, fax… Có thể thấy hình thức vay vốn phổ biến TCTD với NHNN Ở nước ta nay, ngân hàng nhà nước thường mua giấy tờ có giá trả tiền cho TCTD, hết hạn giấy tờ có giá sử dụng làm bảo đảm cho ngân hàng nhà nước thực thu nợ qua hệ thống TCTD Cho vay có bảo đảm giấy tờ có giá: Đây hình thức vay vốn với biện pháp bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Việc vay vốn tiến hành sở hoạt động tín dụng với bên TCTD NHNN nội dung tương tự hoạt động tín dụng vay vốn TCTD với Về giấy tờ có giá đối tượng bảo đảm quan hệ vay vốn phải đáp ứng yêu cầu giống trường hợp chiết khấu tính hợp pháp, hợp lệ, thuộc quyền sở hữu TCTD…nhưng thời hạn bảo đảm giấy tờ có giá phải lớn thời hạn xin vay TCTD nhằm đảm bảo tính an tồn cho khoản vay NHNN Như vậy, ta thấy hoạt động vay vốn TCTD thị trường liên ngân hàng thực nhiều hình thức khác góp phần sử dụng có hiệu nguồn vốn thị trường tiền tệ, đảm bảo an toàn, ổn định cho TCTD toàn hệ thống Đồng thời kênh quan trọng để nhà nước thực quyền quản lý lĩnh vực ngân hàng tiền tệ thơng qua hoạt động cho vay, can thiệp, điều tiết ngân hàng nhà nước Thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng 2.1 Thành tựu Các TCTD huy động vốn hình thức vay vốn TCTD khác kèm theo quy chế riêng biệt “Quy chế vay vốn tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định 1310/2001/ QĐ – NHNN ngày 15/1-/2001” nói Sự đời quy định bước ngoặt quan trọng việc điều chỉnh hoạt động huy động vốn việc vay vốn tổ chức tín dụng thay hàng loạt văn pháp luật trước lạc hậu như: Quyết định 114/QĐ-NH ngày 07/07/1993 lãi suất cho vay thị trường liên ngân hàng, Quyết định 132 /QĐNH ngày 10/07/1993 thành lập thị trường liên ngân hàng…và nhiều văn pháp luật khác quy định vấn đề Như việc huy động vốn tổ chức tín dụng với với khách hàng điều chỉnh hai quy chế khác biệt Điều hợp lý ngân hàng huy động vốn từ khách hàng túy mang tính chất kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cho TCTD khác vay ngồi mục đích kinh doanh cịn góp phần điều hịa vốn thị trường tiền tệ, giúp nguồn vốn lưu thông dễ dàng từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Về huy động vốn hình thức vay vốn ngân hàng nhà nước hình thức huy động đặc biệt tổ chức tín dụng trình bày Nội dung pháp luật điều chỉnh hoạt động quy định nhiều văn pháp luật khác nhau, văn có giá trị pháp lý cao Luật Ngân Hàng Nhà Nước 1997 điều 30 Luật tổ chức tín dụng 1997 điều 48, QĐ 1452/2003 QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng quy chế cho vay Ngân Hàng Nhà Nước tổ chức tín dụng có bảo đảm cầm cố trái phiếu đặc biệt ban hành kèm theo QĐ số 1509/2003/QĐ-NHNN ngày 14/11/2003 Các văn tập trung quy định chi tiết nội dung hình thức tái cấp vốn Ngân Hàng Nhà Nước cho tổ chức tín dụng vay theo hồ sơ tín dụng ; cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá khác Nếu trước Ngân Hàng Nhà Nước cho tổ chức tín dụng vay thông qua việc chiết khấu, tái chiết khấu cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu 10 giấy tờ có giá ngắn hạn khơng phân biệt giấy tờ có giá ngắn hạn hay dài hạn miễn thời gian lại đến hạn toán ngắn hạn Việc quy định cho tổ chức tín dụng vay vốn tổ chức tín dụng khác ngồi nước thị trường liên ngân hàng quy định văn pháp luật thay quy định nhiều văn trước Văn đời hệ thống hóa, sửa đổi, bổ sung điểm bất hợp lý văn trước giúp cho hoạt động vào ổn định phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc áp dụng pháp luật vào hoạt động Cịn hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng với ngân hàng Nhà nước có quy định quy định tiến nhằm tạo khả linh hoạt cho giấy tờ có giá Pháp luật quy định cụ thể đối tượng tái cấp vốn, quy định để đảm bảo trách nhiệm quan có liên quan việc thực hoạt động tái cấp vốn Nói định pháp luật hoạt động huy động vốn vay vốn ngân hàng nhà nước tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thực có hiệu hoạt động 2.1 Những vướng mắc, tồn TCTD gặp phải trình áp dụng pháp luật vấn đề Thị trường liên ngân hàng nơi giải nhu cầu khoản ngân hàng, tồn bất cập từ hai phía sách thực tiễn, dẫn đến nhiều đơn vị phải “làm kỹ thuật” cho “đẹp lòng” quan quản lý Đánh dấu khởi đầu hoạt động quản lý cho thị trường này, từ năm 2001, Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định 1310/2001/QĐ-NHNN.Nhưng gần 10 năm sau, hệ thống ngân hàng có bùng nổ mạnh mẽ, đặc biệt từ lúc nhà điều hành cho phép nâng cấp 10 ngân hàng nông thôn lên ngân hàng thành thị ngành ngân hàng bước hội nhập theo cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), yếu tố nước diện ngày sâu rộng hoạt động ngân hàng Lúc này, số tổ chức tín dụng lên tới trăm đa dạng xét quy mô vốn điều lệ, hình thức sở hữu, mơ hình hoạt động Trong có 37 ngân hàng thương mại cổ phần; ngân hàng thương mại Nhà nước; khoảng 10 ngân hàng nước 11 ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh; hàng chục cơng ty tài chính, cho th tài chính; chưa kể hai ngân hàng chuyên giải ngân vốn tín dụng nhà nước Ngân hàng Phát triển Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Với hệ thống tổ chức tín dụng vậy, cạnh tranh liệt, chí khốc liệt nhằm giành giật nguồn vốn, khách hàng tốt để bành trướng thị phần Trong q trình đó, hoạt động bn bán vốn lẫn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng bùng nổ quy mơ, doanh số giao dịch đến hình thức tốn Từ thực tiễn này, Quyết định 1310/2001/QĐ-NHNN khơng cịn phù hợp Vì thế, tháng 11/2010, Ngân hàng Nhà nước chấp bút dự thảo Thông tư quy định hoạt động cho vay mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá tổ chức tín dụng để thay Quyết định 1310 Tuy nhiên, thời điểm này, hai luật Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 1/1/2011; đó, nội hàm dự thảo thông tư lại chứa đựng nhiều vấn đề khơng tương thích với luật Do vậy, từ tháng 11/2010 đến nay, dự thảo dự thảo Trước khơng lâu, ngày 20/5/2010, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức tín dụng Theo đó, Ngân hàng Nhà nước đề loạt số an toàn tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu; giới hạn tín dụng; tỷ lệ khả chi trả; giới hạn góp vốn, mua cổ phần; tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động Chưa kể, ngày 18/3/2010, Ngân hàng Nhà nước phát thơng điệp “sẽ tra tổ chức tín dụng có tỷ lệ vốn huy động thị trường liên ngân hàng lớn 20% vốn huy động thị trường ngân hàng thương mại huy động vốn cho vay với tổ chức kinh tế, cá nhân ” Như vậy, nhìn từ bình diện khung pháp lý ta thấy khung pháp lý “khấp khểnh”, năm 2010, có tới văn từ luật đến luật liên quan đến quản lý hoạt động thị trường liên ngân hàng, chưa kể dự thảo thông tư nhỡ nhàng cuối cùng, cần văn thống phù hợp để quản lý trực tiếp lại chưa có 12 Bên cạnh đó, chưa có văn quy định điều kiện để trở thành thành viên thị trường liên ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Vì áp dụng dành cho ngân hàng khơng cơng cho tổ chức tín dụng phi ngân hàng ngược lại Hạn chế gây ảnh hưởng không nhỏ việc huy động vốn cho tổ chức lý khiến cơng ty tài khơng thể hoạt động thị trường liên ngân hàng cách có hiệu ngân hàng III/ Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng Ngoài việc huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế xã hội, tổ chức tín dụng cịn vay vốn tổ chức tín dụng khác nước tổ chức tín dụng nước Việc pháp luật quy định hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng việc điều hịa, phân phối vốn, giúp tổ chức tín dụng tăng cường khả tốn, đảm bảo an tồn, hiệu cho hoạt động tổ chức tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi pháp luật hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng nhiều vướng mắc, bất cập cần phải có điều chỉnh, sửa đổi, bổ sung hồn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế, phù hợp với chế hoạt động tổ chức tín dụng, đặc biệt giai đoạn mà kinh tế thị trường ngày phát triển, TCTD ngày có hoạt động đa dạng, linh hoạt theo chiều sâu Để hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng có hiệu quả, nhóm chúng em xin đưa số kiến nghị sau: Một là, cần phải kiểm tra, rà sốt lại tồn quy định pháp luật hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng, từ xếp lại cách thống nhất, hoàn chỉnh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nắm bắt quy định pháp luật thực theo quy định đó, tránh tình trạng tổ chức tín dụng áp dụng sai, gây ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng Hai là, phải phối hợp chặt chẽ quan nhà nước có thẩm quyền với tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng nhà nước phải giữ vai trò chủ đạo việc điều hành, quản lý hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng 13 Ba là, cần phải vào tình hình thực tế tổ chức tín dụng đặc điểm tổ chức để xây dựng, hoàn thiện quy định hoạt động vay vốn cho có hiệu Tùy đối tượng mà có quy định cụ thể, chặt chẽ nhằm bảo đảm việc hoàn trả bên vay bên cho vay Bốn là, xây dựng biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam thông lệ quốc tế Các biện pháp bảo đảm cầm cố, cấp, bảo lãnh, bên cần có thỏa thuận với việc áp dụng không áp dụng hình thức bảo đảm khoản vay trường hợp cụ thể Tuy nhiên, để đảm bảo an tồn, phịng ngừa rủi ro, việc áp dụng biện pháp bảo đảm cần thiết việc áp dụng cần phải mang tính bắt buộc Năm là, cần phải có điều chỉnh phương thức cho vay tổ chức tín dụng cho phù hợp Cho vay lần, theo hạn mức tín dụng có phương thức khác phải quy định cụ thể, chặt chẽ, cần mở rộng phương thức cho vay phù hợp với hoạt động ngày đa dạng tổ chức tín dụng Sáu là, cần quy định cách cụ thể, chặt chẽ thời hạn cho vay tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, thời hạn vay kéo dài mức độ rủ ro cao, mà tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn vay tổ chức tín dụng vay lực tài tổ chức tín dụng mà có quy định biện pháp bảo đảm Cũng cần phải vào tính cất nguồn vốn tổ chức tín dụng để việc xây dựng quy định hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng hồn chỉnh, đáp ứng yêu cầu vay vốn tổ chức tín dụng, hình thành nên chế vay có hiệu thị trường liên ngân hàng KẾT LUẬN Vai trò pháp luật việc điều chỉnh hoạt động huy động vốn nói TCTD nói chung hoạt động vay vốn thị trường liên ngân hàng nói riêng 14 to lớn, tạo tảng để TCTD thực hoạt động hoạt động kinh doanh khác Bên cạnh pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn TCTD nhiều bất cập cần phải sửa đổi bổ sung cho phù hợp với kinh tế hội nhập để đạt mục tiêu hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầu đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an tồn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Vì vậy, việc hồn thành hệ thống sách quy định theo cam kết mở cửa thị trường, đặc biệt quy định liên quan đến hình thức tiếp cận thị trường ngân hàng nước vấn đề pháp lý cần quan tâm trọng hàng đầu để tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD nước mở rộng hoạt động phát triển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quyết định số 1310/2001/ QĐ- NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế vay vốn tổ chức tín dụng Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Trường Đại học Luật Hà Nội Hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng ngân hàng, Luận văn tốt nghiệp Pháp luật thị trường tiền tệ liên ngân hàng - thực trạng số kiến nghị : Khoá luận tốt nghiệp / Vũ Quang Đông; Người hướng dẫn: TS Phạm Thị Giang Thu, Hà Nôi 2009 Các website http://www.vssc.com.vn http://www.sbv.gov.vn/ 15 ... VẤN ĐỀ I/ KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG VAY VỐN CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN THỊ TRƯỜNG LIÊN NGÂN HÀNG Thị trường liên ngân hàng 1.1 Sự hình thành thị trường liên ngân hàng Nền kinh tế thị trường phát... TCTD với Vay vốn tổ chức tín dụng việc cấp tín dụng hình thức cho vay tổ chức tín dụng khác (bên cho vay) tổ chức tín dụng (bên vay) theo tổ chức tín dụng khác giao cho tổ chức tín dụng khoản... lý liên quan đến hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng Nội dung quy định pháp luật hoạt động vay vốn tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng Mơi trường pháp lý cho hoạt

Ngày đăng: 17/09/2012, 16:43

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

Tài liệu liên quan