tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh hùng vương

A. MỞ ĐẦU 1. Đặt vấn đề nghiên cứu Để nền kinh tế có thể tăng trưởng và hội nhập vào nền kinh tế thế giới đòi hỏi sự cố gắng của không chỉ Nhà nước hay một cá nhân cụ thể mà là của tất cả các chủ thể tham gia nền kinh tế, trong đó các doanh nghiệp và các định chế kinh tế đóng vai trò làm nòng cốt. Vấn đề đặt ra hiện nay đối với các chủ thể trong nền kinh tế là mở rộng sản xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ…đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng gay gắt. Muốn thực hiện được điều này các doanh nghiệp cần đến một lượng vốn khá lớn và khoảng thời gian tương đối dài. Nguồn vốn của các doanh nghiệp dùng đầu tư có thể là nguồn vốn tự có, vốn do Nhà nước cấp, vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng… Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi mà sự huy động các nguồn vốn trên thị trường chứng khoán vẫn là một khó khăn thì tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nguồn vốn đầu tư đó. Nằm trong hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương cũng đã và đang từng bước hội nhập vào xu thế phát triển chung của toàn ngành. Chi nhánh luôn chú trọng phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của các chủ thể kinh tế. Tuy nhiên chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, chất lượng tín dụng còn chưa cao, vẫn còn tồn tại nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ xấu cao… Vì vậy, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương, cùng với những kiến thức đã học và nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng trung và dài hạn với nền kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng, em đã lựa chọn đề tài báo cáo thực tập của mình là “Tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương” 1 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1. Mục tiêu chung Phản ánh và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương, từ đó đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại; - Phản ánh và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn, từ đó rút ra những ưu điểm, hạn chế trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương; - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương. - Về không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương. - Về thời gian: + Thời gian thực hiện báo cáo: từ ngày 22/04/2013 đến ngày 17/05/2013; + Thời gian của số liệu thu thập: từ năm 2010 đến năm 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Việc thu thập tài liệu thông tin bao gồm sưu tập và thu thập những tài liệu, số liệu liên quan được công bố và những tài liệu, số liệu mới tại cơ sở nghiên cứu. Tài liệu, số liệu cần thu thập bao gồm tài 2 liệu từ Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012, báo cáo tổng kết nguồn, các văn bản, giấy tờ đã được ngân hàng công bố… - Phương pháp xử lý số liệu: Là phương pháp chủ yếu sử dụng vào các kiến thức đã học và sự hỗ trợ của phần mềm excel để tính toán số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân rồi tiến hành tổng hợp so sánh các chỉ tiêu như nguồn vốn, dư nợ, doanh thu, lợi nhuận,… giữa các năm. - Phương pháp phân tích số liệu: + Phương pháp thống kê so sánh: Là phương pháp sử dụng phổ biến trong phân tích để xác định mức độ, xu thế biến động về cơ cấu và theo thời gian của các chỉ tiêu phân tích. Phương pháp này cho phép chúng ta phát hiện những điểm giống và khác nhau giữa các thời điểm nghiên cứu và đang tồn tại trong những giai đoạn lịch sử phát triển nhất định đồng thời giúp ta phân tích được các động thái phát triển của chúng. + Phương pháp tổng hợp: Là phương pháp liên kết thống nhất toàn bộ các yếu tố, nhận xét mà khi ta sử dụng các phương pháp có được thành một kết luận hoàn thiện, đầy đủ. Vạch ra mối liên hệ giữa chúng, khái quát hóa các vấn đề trong nhận thức tổng hợp. Phương pháp này được sử dụng để đưa ra các đánh giá sau khi thống kê, phân tích các dữ liệu, đặc biệt là trong phần kết luận của đề tài. 5. Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung báo cáo được kết cấu qua hai chương: Chương 1: Cơ sở lí luận và thực tiễn về tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng và một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương. 3 B. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1 CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Cơ sở lí luận 1.1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại a. Khái niệm Theo Luật số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 tại Việt Nam thì ta có khái niệm về ngân hàng thương mại như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Theo điều 4 Luật này có nêu: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân. Ngân hàng là loại hình TCTD có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm NHTM, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã. NHTM tồn tại dưới nhiều dạng sở hữu khác nhau: quốc doanh, tư nhân, liên doanh, cổ phần và chi nhánh nước ngoài. Bất cứ hình thức hoạt động nào của NHTM cũng bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ thanh toán, tư vấn, bảo lãnh…). Ba loại nghiệp vụ trên có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy cùng phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng. b. Vai trò - Vai trò trung gian: Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác. 4 - Vai trò thanh toán: Thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ (như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc) - Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán (chẳng hạn phát hành thư tín dụng ) - Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý và bảo về tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán. - Vai trò thực hiện chính sách: Thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. c. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại - Hoạt động huy động vốn. Đây là nghiệp vụ cơ bản của NHTM và thông qua nghiệp vụ này NHTM thực hiện chức năng tạo tiền của mình. NHTM đã “góp nhặt” toàn bộ nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội dưới các hình thức như: nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán Trong đó tiền gửi bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn. NHTM còn phát hành thêm các loại chứng chỉ tiền gửi, các trái khoán Ngân hàng hay đi vay từ các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác… Hệ thống NHTM luôn luôn hoàn thiện, cập nhật các hình thức huy động vốn vô cùng đa dạng, phong phú để đáp ứng được tối đa nhu cầu ngày càng cao của những cá nhân và tổ chức có vốn nhàn rỗi. Nếu như gọi NHTM là tổ chức trung gian tài chính, thì hoạt động huy động vốn có thể gọi là đầu vào của quá trình trung gian. - Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất của NHTM, nó là hoạt động sinh lợi chủ yếu và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của các NHTM, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, do đó nó có vị trí quan trọng trong hoạt động của NH. Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các chủ thể trong nền kinh tế. Với công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế. 5 NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình thức khác nhau, cụ thể: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính. - Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước, còn giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN thì NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi mà các NHTM đặt trụ sở chính. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động như: Cung cấp các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng, thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ… - Hoạt động khác Ngoài các hoạt động chính nêu trên, NHTM còn có thể thực hiện một số các hoạt động khác như: Góp vốn và mua cổ phần, tham gia trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá…. 1.1.2. Khái quát về tín dụng ngân hàng a. Khái niệm tín dụng của ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế, tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước. Như vậy, tín dụng ngân hàng bao gồm cả hoạt động ngân hàng với tư cách người được cấp tín dụng lẫn với tư cách người cấp tín dụng. Do tính phức tạp và quan trọng của nó mà khi nói tới tín dụng ngân hàng người ta muốn đề cập tới hoạt động ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng. Tín dụng bao gồm nhiều nghiệp vụ như: cho vay, chiết khấu, bao thanh toán, cho thuê tài chính, bảo lãnh… Trong phạm vi bài báo cáo thực tập này tín dụng ngân hàng được nhìn nhận, phân tích và đánh giá trên phương diện nghiệp vụ cho vay, trong đó NHTM là người cho vay. Khi ấy, tín dụng ngân hàng có thể được hiểu là giao dịch về tiền giữa bên cho vay (NHTM) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế khác), trong đó bên cho vay chuyển 6 giao nguồn vốn cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, bên đi vay có nghĩa vụ và trách nhiệm phải hoàn trả vốn gốc và lãi vay cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán theo thỏa thuận. b. Phân loại tín dụng ngân hàng - Dựa vào mục đích cho vay: + Cho vay bất động sản. + Cho vay công nghiệp và thương mại. + Cho vay nông nghiệp. + Cho vay các định chế tài chính + Cho vay cá nhân. + Cho thuê tài chính. - Dựa trên bảo đảm tín dụng đối với khoản vay: + Cho vay không đảm bảo. + Cho vay có đảm bảo. - Dựa trên phương pháp hoàn trả: + Cho vay có thời hạn. + Cho vay không thời hạn. c. Vai trò của tín dụng ngân hàng Một là, tín dụng NHTM là nguồn cấp vốn cho các doanh nghiệp, thúc đẩy sự ra đời và phát triển của các loại hình doanh nghiệp ở Việt Nam. Với bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào, với bất kỳ lĩnh vực nào, vốn là yếu tố cơ bản và sống còn của doanh nghiệp. Tín dụng NHTM tác động đến quy mô và chiều sâu trong từng quá trình hoạt động của doanh nghiệp. Thiếu vốn doanh nghiệp không thể tồn tại, và vốn tài trợ từ NHTM ngày càng là một nguồn quan trọng đối với doanh nghiệp. Có thể nhận thấy điều trên rõ nhất trong năm 2011, với chính sách tiền tệ thắt chặt của chính phủ, tăng trưởng tín dụng bị kiểm soát chặt chẽ và chỉ đạt 12%, điều này đã dẫn tới hệ quả gần 50000 doanh nghiệp phá sản. Hai là, dưới sự kiểm soát của NHNN và Chính phủ, tín dụng NHTM là kênh dẫn xuất chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ của Chính phủ. Tín dụng tác động tới cung tiền trong nền kinh tế, tác động tới tổng phương tiện thanh 7 toán của nền kinh tế… Chính vì vậy tín dụng NHTM luôn được đặt trong sự kiểm soát của nhà nước. Tín dụng NHTM cũng là một phương thức để nhà nước điều phối tỷ trọng hoạt động của các ngành, các lĩnh vực trong nền kinh tế. Nếu nhà nước hướng mũi nhọn chiến lược vào các ngành kinh tế nào, ngành đó sẽ được ưu tiên nguồn vốn từ phía NHTM, những ngành nhà nước hạn chế tín dụng là những ngành chưa thực sự là trọng tâm của chiến lược phát triển kinh tế đất nước. Ba là, tín dụng NHTM tác động tới quá trình tập trung vốn trong nền kinh tế, và phân phối lại nguồn vốn trong nền kinh tế một cách hiệu quả hơn. Quá trình cấp tín dụng và huy động vốn của NHTM quan hệ mật thiết và gắn bó chặt chẽ với nhau, có quan hệ biện chứng với nhau. Quá trình huy động vốn là tiền đề để ngân hàng cấp tín dụng, ngược lại cấp tín dụng là động lực, là lực kéo của huy động vốn. Quá trình này đan xen, tương tác qua lại lẫn nhau kích thích quá trình tập trung vốn của nền kinh tế. Qua đó, nguồn vốn được tập trung qua ngân hàng và phân phối tới những nơi cần vốn. Quá trình này làm tăng tính hiệu quả của vốn trong xã hội, giảm thiểu nguồn lực bị hoang phí… Trong nền kinh tế, vốn càng phải được sử dụng một cách có hiệu quả nhất, nếu tận dụng được tối đa tính hiệu quả của nguồn vốn thì sự phát triển của nền kinh tế đất nước sẽ có được một bước tiến vượt trội. Bốn là, tín dụng NHTM một cách trực tiếp và gián tiếp nâng cao chất lượng sống của người dân. Cho vay tiêu dùng, mua nhà, đầu tư sản xuất cá thể… đã trở nên phổ biến và ngày càng phát triển với quy mô cũng như chất lượng, phục vụ nhu cầu đa dạng và phức tạp về vốn của người dân. 1.1.3. Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung và dài hạn a. Khái niệm Ở Việt Nam theo điều 8 số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay của TCTD: “Tín dụng trung hạn là các khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, các khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên là tín dụng dài hạn”. 8 Tín dụng dài hạn chủ yếu để tài trợ vào việc đổi mới dây chuyền sản xuất hiện đại, xây dựng công trình có quy mô, thời gian hoạt động dài như xây dựng nhà ở, các xí nghiệp nhà máy mới, các thiết bị phương tiện vận tải có giá trị lớn. Nghiệp vụ truyền thống của NHTM là cho vay ngắn hạn nhưng từ những năm 70 trở lại đây các NHTM đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ ngân hàng. b. Đặc điểm Thứ nhất, vốn đầu tư lớn, thời hạn dài, thu hồi vốn chậm. Đối tượng tài trợ của tín dụng trung dài hạn là TSCĐ và các công trình xây dựng. Đặc điểm của đối tượng này là có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài. Vì vậy, khoản cho vay để tài trợ cho các đối tượng này đòi hỏi một số vốn đầu tư lớn. Mặt khác, nguồn để trả nợ là các quỹ khấu hao cơ bản và lợi nhuận thu được từ dự án, nên thời hạn trả nợ thường kéo dài đến khi dự án kết thúc. Thứ hai, rủi ro cao. Do lượng vốn đầu tư lớn, thời gian thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro của các khoản tín dụng trung và dài hạn là cao. Thứ ba, lợi nhuận từ các khoản tín dụng trung và dài hạn lớn. Do lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn, nên các khoản cho vay trung và dài hạn thường có mức lãi suất cao. Thêm vào đó, khoản cho vay thường có số vốn lớn nên thu nhập đem lại cho ngân hàng là lớn. 1.1.4. Các hình thức tín dụng trung và dài hạn 1.1.4.1. Tín dụng theo dự án đầu tư a. Cho vay đồng tài trợ (Synđicate loan) Là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng (từ hai TCTD trở lên) cho một dự án, do một TCTD làm đầu mối, phối hợp với các bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro của các TCTD. Hình thức này được được áp dụng trong các trường hợp: Các dự án đầu tư đòi hỏi một khoản vốn lớn mà các ngân hàng riêng lẻ thì không đáp ứng hết được. Ngân hàng thường chỉ được phép đầu tư vốn tới một mức độ nhất định so với tổng nguồn vốn của mình và không được đầu tư quá nhiều vốn vào một công 9 ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản. Thậm chí đối với một vài dự án ngân hàng có thể đáp ứng toàn bộ nhưng rủi ro quá lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết. Do vậy, cho vay đồng tài trợ là một hoạt động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro và có thể sử dụng tối đa nguồn vốn của họ cho đầu tư dự án dài hạn. b. Cho vay trực tiếp theo dự án Đây là hình thức tín dụng trung và dài hạn phổ biến trong nền kinh tế thị trường. NHTM tiến hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm với từng dự án đầu tư của khách hàng mà họ đã lựa chọn để tài trợ. Chính vì vậy, công việc của ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn phải quán xuyến hàng loạt các công việc khác có liên quan đến thực thi có hiệu quả của dự án như: quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá cả thị trường, hiệu quả đầu tư. Bởi vì việc quy định cấp một khoản tín dụng sẽ dàng buộc ngân hàng với người vay trong một số thời gian, cho nên cần phải nghiên cứu một cách nghiêm túc và xem xét kĩ lưỡng các rủi ro có thể xảy ra. 1.1.4.2. Tín dụng thuê mua (leasing credit) Thuê mua là hình thức cho vay tài sản thông qua một HĐTD thuê mua, trong đó người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho người đi thuê sử dụng và người thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê và có thể được quyền sở hữu tài sản thuê, được quyền mua tài sản thuê hoặc được quyền thuê tiếp theo các điều kiện đã được hai bên thoả thuận. * Tài sản thuê bao gồm cả động sản và bất động sản: - Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, ô tô dây chuyền công nghệ… - Bất động sản chủ yếu là cửa hàng, văn phòng làm việc, cơ sở sản xuất… * Xét về lợi ích thì cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi: - Đối với ngân hàng (bên cho thuê): Đây là hình thức tài trợ bổ sung cho các hình thức tài trợ khác đang tồn tại ở ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm mức độ rủi ro, đảm bảo nguyên tắc vốn vay được sử dụng đúng mục đích. 10 [...]... quá hạn, nợ khó đòi d Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn Dư nợ tín dụng trung và dài hạn Hiệu suất sử dụng vốn trung và dài hạn = Tổng nguồn vốn trung, dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh mức độ sử dụng vốn trung và dài hạn đề đầu tư cho tín dụng trung và dài hạn Nếu tỷ lệ này nhỏ hơn hoặc bằng 1, chứng tỏ nguồn vốn trung và dài hạn đủ để tài trợ cho tín dụng trung và dài hạn, tín dụng trung và dài hạn có... quá hạn trên tổng dư nợ ở mức dưới 3% là có thể chấp nhận được Nợ khó đòi trung và dài hạn Tỷ lệ nợ khó đòi trung và dài hạn 1 = Nợ quá hạn trung và dài hạn Nợ khó đòi trung và dài hạn Tỷ lệ nợ khó đòi trung và dài hạn 2 = Dư nợ tín dụng trung và dài hạn Hai chỉ tiêu này cho thấy tỷ trọng nợ khó đòi trung và dài hạn trong tổng nợ quá hạn trung và dài hạn và trong tổng dư nợ tín dung trung và dài hạn, ... phiếu; Thứ ba, tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng tạo ra sự linh hoạt về kì hạn, doanh nghiệp có thể vay vốn ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp Việc điều chỉnh kỳ hạn nợ của các khoản tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng là dễ dàng 1.1.5.3 Đối với ngân hàng Tín dụng trung và dài hạn là nguồn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Thông qua hoạt động tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng không ngừng... trung và dài hạn Nguồn để thực hiện tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương được lấy từ nhiều nguồn như: nguồn vốn huy động của chi nhánh, từ trung ương chuyển về theo các dự án chi nhánh đã đăng ký, từ sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trong đó, nguồn vốn huy động được của chi nhánh vẫn là nguồn chủ yếu để thực hiện tín dụng trung và. .. phần trăm dư nợ tín dụng trung và dài hạn thì lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn là bao nhiêu Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ tín dụng trung và dài hạn là một nghiệp vụ sinh lời cao Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận 2 = Tổng lợi nhuận của ngân hàng Chỉ tiêu này cho biết lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn chi m bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập của ngân hàng Nó phản... Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương 2.1.1 Tên và địa chỉ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương - Tên giao dịch: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương - Địa chỉ trụ sở chính: Số 806 – đại lộ Hùng Vương, phường Thanh Miếu, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ - Số điện thoại: 02103.863.527 - Fax: 02103.863.551 - Số đăng ký kinh doanh và mã số thuế:... các ngân hàng, giúp ngân hàng xử lý các tranh chấp trong hoạt động tín dụng Vì vậy, một môi trường pháp lý đầy đủ, đổng bộ và ổn định là cơ sở để nâng cao chất lượng tín dụng 22 B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 2 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam,. .. tín của ngân hàng tương đối tốt Ngược lại, tổng dư nợ thấp cho thấy khả năng thu hút khách hàng là thấp, uy tín chưa cao, khả năng mở rộng khách hàng còn hạn chế Dư nợ tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ dư nợ tín dụng trung và dài hạn = Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ tín dụng trung và dài hạn phản ánh tỷ trọng của tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ Chỉ tiêu này chỉ là một phần đánh giá... kỳ hạn nên độ an toàn sẽ được đảm bảo Ngược lại, nếu tỷ lệ này lớn hơn 1, chứng tỏ nguồn vốn huy động trung và dài hạn không đủ để tài trợ cho tín dụng trung và dài hạn ngân hàng e Chỉ tiêu lợi nhuận 17 Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận 1 = Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung và dài hạn, cho biết một trong một trăm phần. .. đốc chi nhánh: Phạm Ngọc Tuấn 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương Chi nhánh Hùng Vương tiền thân là Ngân hàng Công thương Nam Việt Trì, được thành lập từ ngày 21/7/1989 do Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam ký quyết định số 43/NHCT-QĐ Lúc bấy giờ là một Chi nhánh cơ sở trực thuộc NHCT tỉnh Vĩnh Phú nay là tỉnh Phú Thọ Chi nhánh . tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương. tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng và một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh. ánh và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn, từ đó rút ra những ưu điểm, hạn chế trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh