Phân tích tình hình tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh châu đốc

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD ****** Nguyễn Hữu Nghị PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD ****** CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Lớp: DH10TC MSSV: DTC093402 Long Xuyên năm 2013 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Thời gian thực tập ngân hàng, học nhiều kinh nghiệm thực tề đặc biệt học văn hóa doanh nghiệp ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Châu Đốc Xin chân thành cảm ơn Mai Văn Khiêm, Phạm Ngọc Xuân tạo điều kiện cho được thực tập ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc Xin chân thành cám ơn anh Lê Quang Thạnh, anh Trần Văn Cường anh, chị cán ngân hàng nhiệt tình bảo tơi, hổ trợ tơi số liệu giúp đề tài “Phân tích tình hình tín dụng trung dài hạn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Châu Đốc” hoàn thành tốt tiến độ Xin cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường đại học An Giang hết lòng truyền dạy tri thức cho chúng em Một lần xin cảm ơn cô Nguyễn Thị Kim Anh, người cho nghị lực bổ sung tri thức để tơi hồn thành đề tài Tơi mong nhận chia từ anh, chị bạn để đề tài có tính thuyết phục Thay lời tri ân, xin chúc quý thầy cô chú, anh chị cán ngân hàng ngày dồi sức khỏe An giang, ngày tháng 04 năm 2013 Nguyễn Hữu Nghị SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh TÓM TẮT Hiện nay, việc ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho doanh nghiệp vấn đề gặp nhiều khó khăn kinh tế khó khăn Ngân hàng phải xem xét cẩn thận trước cấp khoản tín dụng cho ngân hàng khoản cho vay trung dài hạn khoản thường có số dư nợ lớn, đè nặng lên vấn đề khoản ngân hàng Trong đề tài này, tơi chọn phân tích tình hình tín dụng trung dài hạn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Châu Đốc để thấy rõ thực trạng tín dụng trung dài hạn Đề tài góp phần cho bạn đọc hiểu rõ tìn hình tín dụng trung dài hạn thời gian hạn chế nên việc phân tích cịn nhiều thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến bạn đọc để giúp tơi hồn thiện đề tài tốt có thêm nhiều kiến thức vấn đề tín dụng trung dài hạn Đề tài chọn phân tích chuyên sâu vào vấn đề tín dụng trung dài hạn, đồng thời nêu thành tựu tồn chi nhánh nói riêng vấn đề chung kinh tế sau đưa số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ iii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .1 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu .2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm ngân hàng vấn đề chung tín dụng ngân hàng .3 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Những vấn đề chung tín dụng Ngân hàng 2.1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 2.2 Những vấn đề tín dụng trung dài hạn 2.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 2.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn: 2.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế 2.2.4 Một số vấn đề cho vay trung dài hạn 2.2.5 Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng .11 2.2.6 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 14 Chương Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Châu Đốc 17 3.1 Tổng quan ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc 17 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 17 3.1.2 Giới thiệu ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Châu Đốc 17 3.2 Thực trạng tình hình tín dụng trung dài hạn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cữu Long 22 3.2.1 Tình hình huy động vốn 22 SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Trang i Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh 3.2.2 Doanh số cho vay 25 3.2.3 Doanh số thu nợ vay .27 3.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng 29 3.2.5 Tình hình nợ hạn 33 3.2.6 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 36 3.3 Những thành tựu tồn 37 3.3.1 Những thành tựu .37 3.3.2 Những tồn 38 Chương 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn 40 Chương 5: Kết luận kiến nghị 43 5.1 Kết luận 43 5.2 Kiến nghị 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO .44 SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Trang ii Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Danh mục bảng Trang Bảng 3.1: kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 21 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012 22 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn theo thời gian giai đoạn 2010 – 2012 24 Bảng 3.4: Doanh số cho vay theo thời gian 2010 - 2012 25 Bảng 3.5: Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng 27 Bảng 3.6: Tình hình thu nợ theo thời gian 28 Bảng 3.7: Tình hình thu nợ trung dài hạn theo đối tượng khách hàng 28 Bảng 3.8: Tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian 29 Bảng 3.9: Dư nợ tín dụng trung dài hạn theo đối tượng khách hàng 31 Bảng 3.10: Dư nợ trung dài hạn theo ngành nghề kinh tế 32 Bảng 3.11: Nợ hạn theo thời gian 33 Bảng 3.12: Nợ hạn trung dài hạn phân theo nhóm nợ 34 Bảng 3.13: Nợ hạn trung dài hạn theo đối tượng khách hàng 35 Bảng 3.14: Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung dài hạn 36 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 3.1: Huy động vốn MHB Chi nhánh châu đốc 23 Biểu đồ 3.2: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời gian 26 Biểu đồ 3.3: Dư nợ tín dụng theo thời gian 30 Biểu đồ 3.4: Nợ hạn theo thời gian 34 Danh mục sơ đồ 18 Biểu đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Trang iii Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Để kinh tế tăng trưởng hội nhập với phát triển không ngừng kinh tế giới địi hỏi khơng nỗ lực quan nhà nước hay riêng cá nhân mà phải nỗ lực tất chủ thể tham gia kinh tế doanh nghiệp định chế tài làm nịng cốt Vì thế, vấn đề đặt chủ thể mở rộng sản xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm đại hóa kỹ thuật cơng nghệ, hồn thành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ,…đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày gay gắt Muốn thực điều địi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn lớn thời gian tương đối dài Nguồn vốn doanh nghiệp dùng đầu tư nguồn vốn tự có, vốn nhà nước cấp, vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần, vốn vay ngân hàng,… Đồng thời điều kiện kinh tế việc huy động vốn thị trường chứng khoán tương đối khó khăn nguồn tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại công cụ đắt lực giúp doanh nghiệp huy động vốn lớn kịp thời, hiệu đáp ứng nhu cầu đầu tư Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long ngân hàng đầu lĩnh vực tín dụng với vốn điều lệ cao, hoạt động tài đa lĩnh vực Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long trọng phát triển tín dụng trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn chủ thể kinh tế Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn gặp số khó khăn, hiệu tín dụng trung dài hạn thấp, rủi ro cao, dư nợ chiếm tỷ thấp so với yêu cầu Bên cạnh tỷ lệ nợ hạn cao, việc cho vay không thu hồi đủ khoản vốn gốc lãi nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng không mang ý nghĩa vi mô phát triển cho hệ thống ngân hàng mà mang ý nghĩa vĩ mô nâng cao hiệu huy động vốn, tăng hiệu sử dụng nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp Do hiệu tín dụng trung dài hạn ngân hàng nâng cao góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế nước nhà Uất phát từ yêu cầu định chọn đề tài: “Phân tích tình hình tín dụng trung dài hạn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Châu Đốc” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Thực trang hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Châu Đốc Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Châu Đốc SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh 1.3 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Châu Đốc - Phạm vi thời gian: ba năm giai đoạn 2010-2012 - Phạm vi nội dung: Đề tài nghiên cứu thực trạng số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Châu Đốc 1.4 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu thứ cấp từ ngân hàng, thông qua hỏi ý kiến cán ngân hàng… Phương pháp so sánh số liệu: so sánh số liệu năm 2010, 2011, 2012 để rút nhận xét chung Phương pháp phân tích: thơng qua việc nhìn nhận phân tích bảng số liệu SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm ngân hàng vấn đề chung tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn.1 2.1.2 Những vấn đề chung tín dụng Ngân hàng Tín dụng cụm từ tồn lâu xã hội, có nhiều khái niệm tín dụng, tín dụng tin tưởng mối quan hệ Ta xét gốc độ ngân hàng, tín dụng tín nhiệm, tin tưởng Ngân hàng đóng vay trị người cho vay tổ chức cá nhân thành phần kinh tế… Trong mối quan hệ Ngân hàng tin tưởng tổ chức cá nhân hoàn trả đủ số tiền gốc lãi cho Ngân hàng thời gian định ký kết hợp đồng Nói tóm lại định nghĩa tín dụng Ngân hàng sau: Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội Trong Ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay  Phân loại tín dụng Căn vào thời hạn tín dụng  Tín dụng ngắn hạn: loại hình tín dụng có thời hạn năm Loại hình sử dụng để bù đắp cho thiếu hụt vốn lưu động tạm thời nhu cầu thiếu vốn ngắn hạn doanh nghiệp cá nhân  Tín dụng trung hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Loại hình tín dụng thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh  Tín dụng dài hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn năm Loại hình tín dụng thường sử dụng để đáp ứng cho nhu cầu vốn dài hạn như: đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, xây dựng nhà cửa, cơng trình sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh… Căn vào đối tượng tín dụng: Theo điều 20 khoản luật tổ chức tín dụng (12/12/1997) Việt Nam SVTH: Nguyễn Hữu Nghị Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh dài hạn tổng dư nợ 40% năm 2012 tỷ trọng nợ trung dài hạn tổng dư nợ 67,30% cam so với mặt chung ngành điều cần điều chỉnh lại cho phù hợp năm 2013 Chúng ta tiếp tục xem xét biểu đồ sau để thấy rỏ việc tăng trưởng dư nợ tín dụng ĐVT: triệu đồng 1.200.000 1.086.707 1.000.000 800.000 693.611 731.396 542.026 600.000 454.695 400.000 269.970 272.056 355.311 238.916 200.000 Năm 2010 Dư nợ ngắn hạn Năm 2011 Dư nợ trung dài hạn Năm 2012 Tổng dư nợ Biểu đồ 3.3: Dư nợ tín dụng theo thời gian Qua biểu đồ ta thấy nhìn chung dư nợ tăng dần qua năm dư nợ trung dài hạn tăng với tốc độ nhanh dư nợ ngắn hạn đạt đỉnh điểm năm 2012 với 731.396 triệu đồng Còn riêng dư nợ ngắn hạn năm 2011 có giảm nhe so với năm 2010 sau lại tăng năm 2012 năm dư nợ ngắn hạn đạt đỉnh điểm 355.311 Dư nợ trung dài hạn có xu hướng tăng chi nhánh có sách ưu đãi để thu hút khách hàng vay trung dài hạn, bên cạnh khoản tín dụng đem lại lợi nhuận tương đối lớn cho chi nhánh nên việc khoản tín dụng ln tăng giữ tỷ trọng cao dư nợ tín dụng điều tốt chi nhánh Để hiểu rõ dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng nguyên nhân ta xét dư nợ tín dụng trung dài hạn theo đối tượng khách hàng 3.2.4.2 Dư nợ trung dài hạn theo đối tượng khách hàng SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 30 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Bảng 3.9: Dư nợ trung dài hạn theo đối tượng khách hàng ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Cá nhân 63.280 152.505 144.417 89.225 141,00 -8.088 -5,3 Doanh nghiệp 208.776 302.190 586.979 93.414 44,74 284.789 94,24 Tổng số 272.056 454.695 731.396 182.639 67,13 276.701 60,85 Chỉ tiêu (Nguồn: Phòng quản lý rủi ro hổ trợ kinh doanh Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc) Qua bảng số liệu ta thấy, nhìn trung dư nợ tín dụng trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ trung dài hạn chiếm lớn 50% Năm 2010, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp chiếm 76,74% dư nợ trung dài hạn, sang năm 2011 tỷ lệ có giảm xuống cịn 66.46% tỷ lệ dư nợ tín dụng trung dài hạn khách hàng cá nhân tăng vượt bậc 141,00% so với năm 2010 Đến năm 2012, dư nợ trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp lại tăng mạnh 94,24% so với kỳ, đạt 586.979 triệu đồng vượt lên chiếm 80,25% tổng dư nợ trung dài hạn Riêng dư nợ tín dụng trung dài hạn khách hàng cá nhân năm 2011 có tăng mạnh so với năm 2010 tăng 89.225 triệu đồng, sau năm 2012 lại giảm xuống -8.088 triệu đồng tương đương giảm 5,3% so với năm 2011 Nguyên nhân sư thay đổi Khoản tín dụng trung dài hạn thường cấp cho doanh nghiệp với số lượng lớn nhân chủ nhỏ lẻ tiệm, sạp chợ với vốn nhỏ nên tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp cao điều hiển nhiên 3.2.4.3 Dư nợ trung dài hạn theo ngành nghề kinh tế SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 31 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Bảng 3.10: Dư nợ trung dài hạn theo ngành nghề kinh tế ĐVT: triệu đồng 2010 Năm 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Thương mại 97.124 144.138 Dịch vụ 93.587 Sản xuất, gia công, chế biến Chênh lệch 2011/2010 Số tuyệt % đối Chênh lệch 2012/2011 Số tuyệt % đối 232.584 47.014 48,41 88.446 61,36 174.148 269.154 80.561 86,08 95.006 54,55 40.264 70.478 132.382 30.214 75,04 61.904 87,83 Khác 41.081 65.931 97.273 24.850 60,49 31.342 47,54 Tổng số 272.056 454.695 731.396 182.639 67,13 276.701 60,85 Chỉ tiêu (Nguồn: Phòng quản lý rủi ro hổ trợ kinh doanh Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc) Trong năm vừa qua tỷ trọng cho vay dịch vụ thương mại chiếm tỷ trọng cao dư nợ trung dài hạn Trong năm 2010, dư nợ thương mại đạt 97.124, dịch vụ đạt 93.587 triệu đồng, sản xuất, gia công chế biến đạt 40.264 triệu đồng, ngành nghề khác đạt 41.081 triệu đồng chiếm 35,7%, 54,40%, 14,80%, 15,10% tổng dư nợ trung dài hạn Sang năm 2011, dư nợ dịch vụ tăng nhanh so với ngành nghề lại tăng 86,01% so với kỳ vượt lên chiếm 38,29% tổng dư nợ trung dài hạn, bên cạnh dư nợ thương mại tăng 48,41%, sản xuất gia công, chế biến tăng 75,04%, ngành nghề khác tăng 60,495 so với năm 2010 Đến năm 2012, dư nợ dịch vụ lại có xu hướng tăng chậm lại 54,55% so với kỳ, bên cạnh sản xuất gia cơng chế biến tăng mạnh 87,83% Trong năm tỷ trọng dự nợ dịch vụ giảm 36,8% chiếm tỷ trọng cao dư nợ trung dài hạn Nguyên nhân thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao sống ngày địi hỏi tốt hơn, người có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ địi hỏi họ phải vay nhiều để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn Bên cạnh thị xã Châu Đốc ngày phát triển mạnh mẽ nên ngày nhiều cửa hàng, xí nghiệp sản xuất gia cơng chế biến điều dẫn đến dư nợ ngành nghề ngày tăng đặc biệt năm 2012, ngành nghề chủ yếu cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ nên tỷ trọng khoản vay không cao dư nợ trung dài hạn SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 32 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh 3.2.5 Tình hình nợ hạn 3.2.5.1 Nợ hạn theo thời gian Bảng 3.11: Nợ hạn theo thời gian ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2012/2011 Số tuyệt % đối 2010 Năm 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Ngắn hạn 2.517 2.485 1.792 -32 -1,27 -693 -65.57 Trung-dài hạn 1.440 4.475 12.781 3.035 210,76 8.306 36.41 Tổng số 3.957 6.960 14.573 3.003 32.81 7.613 109,38 Chỉ tiêu Chênh lệch 2011/2010 Số tuyệt % đối (nguồn: Phòng kinh doanh MHB – chi nhánh Châu Đốc) Trong năm 2010, tổng số nợ hạn 3.957 triệu đồng nợ q hạn ngắn hạn chiếm 63.61% (2.517 triệu đồng) nợ hạn trung dài hạn chiếm 31% (1.199 triệu đồng) Sang năm 2011, tổng số nợ hạn tăng đạt 6.960 triệu đồng nợ q hạn trung dài hạn tăng vượt trôi 210,76% so với kỳ vượt lên chiếm 64,30% tổng nợ hạn điều chứng tỏ khả thu nợ chi nhánh chưa tốt Ngược lại nợ hạn lại giảm 1,27% so với năm 2010 điều cho thấy chi nhánh tăng khả thu khoản nợ ngắn hạn Đến năm 2012 tổng số nợ hạn giảm 29,16% so với năm 2011 nợ hạn ngắn hạn tiếp tục giảm 65,57% nợ hạn trung dài hạn lại tăng thêm 36,41% so với năm 2011 ĐVT: triệu đồng 16.000 14.573 14.000 12.781 12.000 10.000 8.000 6.960 6.000 4.475 3.957 4.000 2.000 2.517 2.485 1.440 1.792 Năm 2010 Ngắn hạn Năm 2011 Trung dài hạn Năm 2012 Tổng nợ Biểu đồ 3.4: Nợ hạn theo thời gian SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 33 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Qua biểu đồ thấy năm 2012 khoản nợ hạn đạt đỉnh điểm nợ q hạn trung dài hạn cao 12.781 triệu đồng chiếm 87.71% tổng nợ hạn, Ngược lại nợ hạn ngắn hạn lại giảm dần qua năm thấp năm 2012 1.792 triệu đồng chiếm 12.29% tổng nợ hạn Nguyên nhân việc nợ hạn trung dài hạn lại tăng dần qua năm tình hình kinh tế suy thối, hàng hóa vận chuyển nên khoản vay mục đích đóng sà lan gặp khó khăn, khả trả nợ yếu, hàng tháng toán từ 20 triệu đến 50 triệu đồng, không đủ để trả lãi ngân hàng 3.2.5.2 Nợ hạn trung dài hạn theo nhóm nợ Nợ hạn khoản nợ từ nhóm tới nhóm tỷ lệ nợ xấu từ nhóm đến nhóm Ta xem xét tình hình nợ q hạn theo nhóm nợ: Bảng 3.12: Nợ hạn trung dài hạn phân theo nhóm nợ ĐVT: triệu đồng 2010 Năm 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Nhóm 950 1.132 4.897 Nhóm 490 1.043 2.967 553 112,86 1.924 184,47 nhóm 1.914 3.182 1914 100,00 1.266 66,14 Nhóm Tổng nợ hạn trung dài hạn 386 1.735 386 100,00 1.349 349,48 1.440 4.475 12.781 3.035 210,76 8.306 36.41 Chỉ tiêu Chênh lệch 2011/2010 Số tuyệt % đối 182 19,16 Chênh lệch 2012/2011 Số tuyệt % đối 3.765 332,60 Nhìn chung tình hình nợ hạn trung dài hạn chi nhánh có xu hướng tăng lên qua năm đặc biệt nhóm nợ xấu Trong năm 2010, tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn tương đối thấp đặc biệt khơng có trường hợp rơi vào nhóm nhóm Sang năm 2011, nợ nhóm nhóm tăng lên 100% so với kỳ, bên cạnh nợ nhóm tăng 112,86%, nợ nhóm tăng 19,16% so với kỳ Đến năm 2012, tất nhóm nợ tăng tăng mạnh tất tăng hầu hết 100% riêng nợ thuộc nhóm tăng 66,14% Qua bảng ta thấy xu hướng nợ hạn tăng qua năm không tốt chi nhánh Tuy nhiên hầu hết khoản nợ nằm nhóm nhóm nhóm nợ có thời gian chưa lâu cịn có khả thu hồi được, chi nhánh cần có biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn nhóm có xu hướng tăng mạnh qua năm nợ thuộc nhóm SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 34 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh khoản nợ khơng cịn khả thu hồi hạn chế khoản nợ ngân hàng hạn chế rủi ro vốn Tiếp tục xem xét đến nợ hạn trung dài hạn theo đối tượng khách hàng để thấy nguyên nhân làm nợ hạn trung dài hạn tăng 3.2.5.3 Nợ hạn trung dài hạn theo đối tượng khách hàng Bảng 3.13: Nợ hạn trung dài hạn theo đối tượng khách hàng ĐVT: triệu đồng 2010 Năm 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Cá nhân 498 1.906 4.982 Doanh nghiệp 942 2.569 7.799 1.627 172,72 5.230 203,58 1.440 4.475 12.781 3.035 210,76 8.306 185,61 Chỉ tiêu Tổng số Chênh lệch 2011/2010 Số tuyệt % đối 1.408 282,73 Chênh lệch 2012/2011 Số tuyệt % đối 3.076 161,38 (nguồn: Phòng kinh doanh MHB – chi nhánh Châu Đốc) Năm 2010 tỷ lệ nợ hạn khách hàng cá nhân 498 triệu đồng chiếm 34,58% tổng nợ hạn trung dài hạn lại 942 triệu đồng khoản nợ hạn khách hàng doanh nghiệp Sang năm 2011, nợ hạn trung dài hạn khách hàng cá nhân tăng lên đạt 1.906 triệu đồng tăng 282,73% so với năm 2010, bên cạnh khách hàng doanh nghiệp có tăng 172,72% so với kỳ Đến năm 2012, tất cá khoản tăng, tổng nợ hạn trung dài hạn tăng 185,61% với kỳ năm 2011 Trong khách hàng cá nhân tăng 161,38% tăng khách hàng doanh nghiệp (tăng 203,58%) Nhìn chung tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp tăng qua năm cho thấy khoản cho vay tăng nợ hạn tăng Điều hợp lý rủi ro mà ngân hàng có khả khoản khách hàng kem trả vốn gốc lãi cho ngân hàng qui định Bên cạnh chi nhánh dùng nhiều biện pháp để thu hồi khoản nợ hạn như: Chi nhánh tích cực, cố gắng xử lý nợ, theo dõi, giám sát chặt chẽ khách hàng này, thành lập Tổ xử lý nợ, phân cơng cán phụ trách xử lý, tìm kiếm khách hàng mua sà lan để bán, liên hệ doanh nghiệp, đối tác để bán đến chưa bán Bên cạnh đó, khởi kiện yêu cầu thi hành án đến quan thi hành án chưa bán tài sản sà lan thời gian kéo dài SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 35 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh 3.2.6 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Bảng 3.14: Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung dài hạn ĐVT: Triệu đồng 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Dư nợ tín dụng trung dài hạn 272.056 429.906 538.486 157.850 108.580 Tổng dư nợ tín dụng 543.111 696.656 826.249 153.545 129.593 50,09% 61,71% 65,17% 11,62% 3,46% 1.440 4.475 12.781 3.035 36.41 0,53% 1,04% 2,37% 0,51% 1,33% 236.825 336.584 386.086 99.727 49.502 472.115 619.884 761.453 147.769 141.569 0,55 0,54 0.50 -0.01 0,04 91.929 204.297 258.447 112.368 54.150 80.267 386.936 535.148 306.669 148.212 1,15 0,53 0,48 -0,62 -0,05 8.660 9.609 21.718 949 12.109 10.480 15.269 33.828 4.789 18.559 3,18% 2,24% 4,03% -0.94% 1,79% 82,63% 62,93% 64,20% -19,70% 1,27% Chỉ tiêu Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn Nợ hạn trung dài hạn Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Doanh số thu nợ bình quân kỳ Dư nợ bình qn kỳ Vịng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ tín dụng trung dài hạn Doanh số cho vay trung dài hạn Hệ số thu nợ trung dài hạn Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu lợi nhuận so với dư nợ tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận so với tổng lợi nhuận (Nguồn: phòng nguồn vốn, phòng hổ trợ kinh doanh & quản lý rủi ro, phòng kinh doanh MHB – chi nhánh Châu Đốc) Chỉ tiêu dư nợ tín dụng trung dài hạn: ta thấy điều chiếm lớn 50% điều chứng tỏ chi nhánh cho vay trung dài hạn nhiều cho vay ngắn hạn tiêu tăng dần qua năm cho thấy chi nhánh có xu hướng chuyển sang tập trung vào cho vay trung dài hạn lý khoản cho vay đem lại lợi nhuận cao cho chi nhánh nhiên lợi nhuận cao đồng nghĩa với rủi ro cao Chúng ta xét tiếp tiêu nợ q hạn SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 36 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Chỉ tiêu nợ hạn tăng dần qua năm, cao năm 2012 2,37% tăng 1,33% so với năm 2011 (1,04%) tiêu trì 3% tương đối tốt nhìn chung xu hướng nợ hạn tăng dần chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực để hạn chế điều Vịng quay vốn tín dụng: giảm dần qua năm đến năm 2012 đạt 50,70% thấp năm, tiêu thấp chứng tỏ chi nhánh sử dụng vốn hiệu quả, nguồn vốn bị ứ động không thu khoản nợ đến hạn trả vay vào chu kỳ điều ảnh hưởng đến vấn đề khoản ngân hàng Chỉ tiêu hệ số thu nợ trung dài hạn: Giảm dần qua năm, năm 2011 giảm đến 0,63% so với năm 2010, tiêu giảm nghĩa chi nhánh cho vay nhiều mà thu lại ít, điều rủi ro chi nhánh, đè nặng vấn đề khoản chi nhánh Chỉ tiêu lợi nhuận: - Lợi nhuận so với dư nợ tín dụng trung dài hạn: biến động qua năm Trong năm 2010 tỷ lệ chiếm 3,18% tức đồng dư nợ tín dụng trung dài hạn ngân hàng thu 3,18 đồng tiền lãi, tiêu tăng chứng tỏ chi nhánh sử dụng hiệu khoản cho vay trung dài hạn để gia tăng lợi nhuận Tuy nhiên năm 2011, tiêu có giảm xuống -0.94% cịn 2,24% sau năm 2012 lại tăng lên 4,03% - Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn so với tổng lợi nhuận: chiếm 50% điều chứng tỏ lợi nhuận chi nhánh chủ yếu nguồn lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn ngồi tăng qua năm chứng tỏ chi nhánh sử dụng hiệu khoản cho vay làm gia tăng tổng lợi nhuận năm 2011 có giảm cịn 62,93% chiếm lớn 50% sau lại tiếp tục 64,20% Qua điều cho ta thấy mức đóng góp lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn tổng lợi nhuận cao ln giữ vai trị quan trọng 3.3 Những thành tựu tồn 3.3.1 Những thành tựu Hoạt động tín dụng trung dài hạn góp phần vào thành cơng hoạt động kinh doanh chi nhánh chất lượng tín dụng trung dài hạn đảm bảo thể qua tăng trưởng tín dụng trung dài hạn tỷ lệ nợ hạn giữ mức an tồn Những kết có nguyên nhân sau: - Tín dụng trung dài hạn tăng lên số lượng tỷ trọng: Với quan điểm đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai ngân hàng Chi nhánh chủ động khai thác bổ sung nguồn vốn trung dài hạn vốn nước, ngoại tệ với lãi xuất hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu phát triển doanh nghiệp q trình cơng nghiệp hố đại hố… SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 37 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc - - - - GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Có chiến lược tiếp cận khách hàng tốt: Ngân hàng có sách, chiến lược để thu hút hấp dẫn khách hàng như: Phân loại khách hàng, sách ưu đãi lãi suất… Ngân hàng thường xuyên đạo bám sát khách hàng, bám sát địa bàn, chủ động phân tích tài Ngân hàng sớm phát khoản nợ có vấn đề, từ có kế hoạch biện pháp xử lý kịp thời, không để khoản nợ hạn Chú trọng cho vay trung dài hạn ngoại tệ: Xuất phát từ truyền thống, uy tín kinh nghiệm ngân hàng việc toán quốc tế, nằm địa bàn có nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập Do ngân hàng có tiềm việc cho vay trung dài hạn ngoại tệ Chính sách tín dụng chi nhánh bước hoàn thiện với thay đổi chế thị trường: Với việc sâu sát vào thị trường, ngân hàng có định hướng đầu tư đắn, mở rộng cho vay có hiệu quả, có chế sách linh hoạt phù hợp lãi suất, phí dịch vụ Với biến động thị trường cạnh tranh liệt ngân hàng địa bàn ngân hàng có thay đổi kịp thời sách tín dụng phù hợp với xu chung thu hút đối tượng khách hàng Ngoài ngân hàng cịn có đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ, lực, ham học hỏi: Có khả đáp ứng địi hỏi q trình làm việc, ngân hàng thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, cử cán tham gia khoá học nước 3.3.2 Những tồn Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh thời gian qua có hạn chế như: - - - Chính sách tín dụng cịn nhiều điểm chưa phù hợp: Tuy sách tín dụng ngân hàng có mềm dẻo thay đổi hợp lý với chế thị trường, cịn nhiều điểm chưa phù hợp Tính chủ động phán chi nhánh bị hạn chế Đơi lúc chế tín dụng hội sở chi nhánh chặt chẽ, linh hoạt làm giảm khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn chi nhánh Chiến lược đa dạng hoá đối tượng cho vay trung dài hạn MHB chi nhánh Châu Đốc chưa thực hoàn thiện: Chiến lược đa dạng hoá đối tượng cho vay trung dài hạn chi nhánh mở rộng, đạt số kết đáng khích lệ song thực tế ngân hàng có ưu tiên doanh nghiệp quốc doanh, chưa thực quan tâm nhiều đến thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Trình độ chun mơn cán chưa đồng đều: cịn nhiều bất cập công tác thẩm định dự án trung dài hạn ngân hàng thực tốt điều kiện kinh tế phát triển nhanh, nhu cầu đầu tư cao vào nhiều dự án lớn Vì cán có trình độ SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 38 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc - - - GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh chuyên môn kỹ thuật cao để thẩm định dự án lớn với dây chuyền công nghệ phức tạp cần thiết Cán tín dụng cịn chun trách kiêm nhiệm nhiều khâu trình thẩm định, họ vừa phải sàng lọc, vừa thẩm định tính khả thi dự án, vừa giám sát… khiến công việc trở nên căng thẳng họ Đội ngũ cán chi nhánh có trình độ chưa thực đồng chưa đáp ứng nhu cầu đổi giai đoạn nay, nên có nhiều khó khăn thực cơng việc Do ngân hàng nhiều không chớp thời kinh doanh có định đầu tư khơng hiệu quả, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chi nhánh Hoạt động Marketing-ngân hàng chưa thực chi nhánh quan tâm: Hoạt động marketing-ngân hàng chi nhánh thực kết chưa đạt mong muốn Để đạt kết kinh doanh tốt năm 2013 giai đoạn chi nhánh cần chủ động việc tiếp thị, khai thác tìm kiếm khách hàng, tăng cường biện pháp để tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng như: việc tổ chức trương trình quảng cáo, tuyên truyền rộng rãi đến công chúng địa bàn hoạt động chi nhánh Những sản phẩm ngân hàng đơn phục vụ nhu cầu khách hàng mà chưa có khuyến tiện ích kèm khách hàng tham gia giao dịch Điều gây khó khăn cho chi nhánh việc cạnh tranh với NHTM khác Cơ sở hạ tầng ngân hàng chưa quan tâm mức: Trong giai đoạn ngân hàng thương mại q trình đại hố, MHB chi nhánh Châu Đốc hồ nhịp theo xu có cố gắng đáng kể để ngân hàng lớn nước Tuy nhiên thực tế qua thời gian thực tập ngân hàng thấy sở vật chất ngân hàng, quy mơ chưa thực xứng đáng với tầm vóc, uy tín khả mở rộng hoạt động ngân hàng thời gian tới Công tác xử lý nợ mang lại hiệu chưa cao: việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, chậm chạp thủ tục từ Tòa án Thi hành án Chi phí cho Thi hành án hạn chế, việc trích 3%/tổng số tiền thu nợ cho thi hành án chưa phát huy tác dụng, thu thi hành án hưởng chi phí phát sinh lúc thực án chưa có SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 39 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Chương 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Trong năm qua chi nhánh có hiệu tín dụng tốt, nhiên với xu hướng cạnh tranh gây gắt ngân hàng thương mại thời gian tình hình kinh tế khó khăn việc nâng cao hiệu tín dụng việc cần thiết chi nhánh để cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực sau số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng: Tiếp tục phát huy thành tích đạt năm qua.: - - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng cao, nguồn vốn huy động thông qua việc đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng trưởng tín dụng với phương châm an tồn hiệu quả: Để đạt tiêu kế hoạch dư nợ tín dụng hành, chi nhánh áp dụng biện pháp tích cực để tăng trưởng tín dụng ngoại tệ, qua kênh đầu tư tín dụng trực tiếp thơng qua số giải pháp sau:  Áp dụng chế lãi xuất cho vay ngoại tệ hấp dẫn để nâng cao tỷ trọng dư nợ ngoại tệ tổng dư nợ, tăng doanh thu giải chênh lệch lãi xuất huy động lãi xuất điều chuyển vốn ngoại tệ  Chú trọng tới biện pháp đa dạng hố loại hình chất lượng sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng Mở rộng tín dụng bán lẻ, cho vay mua tơ trả góp, mua nhà trả góp, cho vay du học…  Tăng cường công tác khách hàng sở áp dụng mơ hình quan hệ khách hàng theo mơ hình, cách thức quản lý ngân hàng đại giới Phân loại khách hàng, có đội ngũ khách hàng truyền thống, mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, trọng đến khách hàng cá nhân, loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ  Chủ động tiếp cận phương án, dự án khả thi phù hợp với chế, chủ trương phát triển ngành địa bàn Chủ động tìm kiếm dự án cho vay đồng tài trợ có hiệu quả, đặc biệt dự án trung dài hạn, thành lập tổ tín dụng trung dài hạn để mở rộng cho vay - Tiếp mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh theo kế hoạch xây dựng Hoàn thiện thủ tục công tác xây dựng SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 40 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc - - - GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Phối kết hợp chặt chẽ cơng tác tốn dịch vụ ngân hàng: Chi nhánh tâm thực phối kết hợp chặt chẽ cơng tác tốn, dịch cụ ngân hàng, công tác khách hàng, công tác quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ tạo điều kiện nâng cao kết kinh doanh chi nhanh Đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán kế cận: Nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển cho năm tiếp theo, chi nhánh thực đào tạo, bồi dưỡng cho cán cơng nhân viên nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ Phát động phong trào thi đua rộng khắp toàn chi nhánh: Chi nhánh tâm thực lập nhiều thành tích cao, hồn thành tốt tiêu từ Hội sở MHB Tiếp tục trì phát huy cơng tác Đảng, cơng đồn tồn chi nhánh bám sát chủ trương địa bàn hoạt động ban lãnh đạo MHB Bám sát chương trình khuyến mại Hội sở Bên cạnh đó, cần phải tăng thêm sản phẩm bổ trợ cho sản phẩm gốc Hội sở - Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác Đa dạng hóa sản phẩm khuyến mại từ trước tới sản phẩm khuyến mại vốn MHB chưa phong phú đa dạng số ngân hàng khác địa bàn chưa có sản phẩm gây ấn tượng MHB lịng dân cư - Xây dựng tốt chương trình chăm sóc khách hàng, xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Cụ thể phải xây dựng sách khuyến khích khách hàng trì số dư khơng kỳ hạn tái gửi có kỳ hạn nhiều kỳ MHB - Từng cán tiếp cận lại khách hàng cũ tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Đối với khách hàng tiền gửi lớn đến giao dịch phải cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp để giao dịch chăm sóc khách hàng - Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng Như phát triển thêm nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử như: Chuyển tiền qua mạng, gửi tiền tiết kiệm trực tuyến….Nếu đưa vào sử dụng ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng mới, giảm lượng tiền mặt lưu thông - Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, giải đáp thắc mắc khách hàng - Chủ động phối hợp với quyền địa phương giới thiệu đến doanh nghiệp hộ cá thể có nguồn nhàn rỗi nhằm thu hút tiền gửi, tiếp cận SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 41 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh gia đình có thân nhân xuất lao động để quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối huy động vốn - Tiếp cận va thiết lập quan hệ tốt với phòng giao dịch tổ chức tín dụng địa bàn Cty, doanh nghiệp lớn, siêu thị (Vinatex, Tứ Sơn,….) cửa hàng bn bán mở tài khoản tốn chuyển tiền - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc MHB có đội ngũ cán trẻ, khỏe, động kinh nghiệm nên việc tư vấn bán chéo sản phẩm chăm sóc khách hàng chưa thật sâu sát Vì vậy, cần phải ý đến cách thức phục vụ cán ngân hàng khách hàng có ảnh hưởng lớn đến huy động vốn ngân hàng, để thu hút khách hàng đến gửi tiền phải đôi với việc trau dồi kiến thức nghiệp vụ, cán ngân hàng phải thường xuyên ý đến thái độ phục vụ cho vừa lịng khách hàng SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 42 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Chương 5: Kết luận kiến nghị 5.1 Kết luận Qua trình thực tập ngân hàng, nhận thấy hoạt động ngân hàng ổn định Tình hình huy động vốn ngân hàng tương đối tốt tăng trưởng qua năm, doanh số cho vay diễn biến tương đối phức tạp nhìn chung tăng trưởng dần qua năm Nợ hạn có tăng chủ yếu khoản nợ thuộc nhóm nhóm 3, khoản nợ cịn có khả thu hồi Riêng nhân viên chi nhánh có trình độ cố gắng vươn lên q trình làm việc, người có nhiệt điều kiện tốt để chi nhánh mở rộng thị trường sang vùng lân cận Tịnh Biên, Tri Tôn, Châu Phú… 5.2 Kiến nghị Sau phân tích kết hợp với giúp đỡ cung cấp thông tin cán ngân hàng Tơi có số kiến nghị sau ngân hàng: Thứ nhất, tăng cường khả thu nợ khoản nợ vay thuộc nhóm khoản nợ ln chiếm tỷ trọng cao, tránh để khoản nợ rơi vào nợ xấu xử lý nợ xấu đưa tòa chi nhánh phải khoản tiền giành cho chi phí Trường hợp khơng đưa tịa chi nhánh khoản tiền tương đương với khoản lợi nhuận ngân hàng chi nhánh sử dụng khoản để thu hút khách hàng tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh Chính ngân hàng nên quản lý khoản nợ hạn tránh để rơi vào khoản nợ xấu Thứ hai, qua năm 2011 việc phát hành giấy tờ có giá làm tăng thêm nguồn huy động cho ngân hàng, chi nhánh nên xem xét phổ biến nguồn huy động nhiều năm 2013 Thứ ba, ngân hàng cần khai thác khoản mục tiền gửi không kỳ hạn nguồn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhiên sử dụng nguồn cho vay nhiều dẫn đến rủi ro cho chi nhánh Bên cạnh phải đẩy mạnh nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để cấu lại danh mục đầu tư đảm bảo cho chi nhánh phát triển bền vững Thứ tư, kiến nghị Hội sở để Hội sở xem xét điều chỉnh giảm mức phí nhận vốn điều hịa để chi nhánh có đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn nhằm lơi kéo khách hàng tốt để thực bán chéo sản phẩm Thứ năm, ngân hàng cần phải phân công cán cho vay phân theo ngành nghề đối tượng, bố trí hợp lý để họ am hiểu nhiều đối tượng cho vay mình, nắm bắt kịp thời thay đổi khách hàng để có điều chỉnh hợp lý phù hợp thực tế SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 43 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh TÀI LIỆU THAM KHẢO  Các văn nghiệp vụ ngân hàng MHB – chi nhánh Châu Đốc năm 2011 Ngô Kim Phượng chủ biên Phân tích tài 2008 NXB Đại học quốc gia tp.Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2008 NXB Thống kê Quách Mai Trang 2012 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc chuyên đề tốt nghiệp khoa kinh tế quản trị kinh doanh, trường đại học An Giang Lê Thị Thái Loan 2012 Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc khoa quản trị kinh doanh trường đại học dân lập Văn Lang Trần Huy Hoàng Quản trị ngân hàng thương mại 2012 NXB Lao Động Xã Hội Đọc từ [online] http://www.mhb.com.vn/vi/ giới thiệu ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (đọc ngày 25.03.2013) Đọc từ [online] từ trang web: http://www.voer.edu.vn, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại (đọc ngày 26/03/2013) SVTH: Nguyễn Hữu Nghị 44 ... quan ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long gọi tắt MHB ngân hàng. .. hình tín dụng trung dài hạn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Châu Đốc? ?? 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Thực trang hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà đồng sông. .. 16 Tình hình tín dụng trung dài hạn MHB – chi nhánh Châu Đốc GVHD: Nguyễn Thị Kim Anh Chương Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Châu Đốc