Thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP phát triển mê kông chi nhánh long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THANH TÂN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành : Tài Chính Doanh Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành : Tài Chính Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: HUỲNH THANH TÂN Lớp: DH8TC – MSSV: DTC073528 Giáo viên hƣớng dẫn: TRẦN CÔNG DŨ Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  - Long Xuyên, ngày…… tháng…… năm 2011 Ngƣời nhận xét NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  - Long Xuyên, ngày…… tháng…… năm 2011 Ngƣời nhận xét LỜI CẢM ƠN  -Qua bốn năm học Trƣờng Đại học An Giang, nhận đƣợc bảo giảng dạy nhiệt tình Quý Thầy Cô, đặc biệt Thầy Cô Khoa Kinh Tế - QTKD, ngƣời truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho suốt thời gian học tập trƣờng, kiến thƣc quý báu hành trang để bƣớc vào đời Hồn thành đƣợc chun đề tơi thành công lớn, trƣớc hết xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Khoa Kinh Tế - QTKD đặc biệt Thầy Trần Công Dũ, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn dành thời gian quý báu để bảo giúp đỡ tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Đồng thời, xin gởi lời cám ơn đến Ban Lãnh Đạo Anh, Chị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng hƣớng dẫn tận tình cho tơi suốt thời gian thực tập Ngân hàng Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến Anh, Chị Phịng Tài – Kế tốn Phịng Tín Dụng ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn cho tôi, cung cấp tài liệu cần thiết tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành chuyên đề cách tốt Tôi xin chân thành cảm ơn ba, mẹ, bạn bè, ngƣời ủng hộ động viên suốt trình học tập Đối với tơi động lực lớn để tơi hồn thành tốt q trình nghiên cứu Mặc dù tơi có nhiều cố gắng để hoàn thiện chuyên đề tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đƣợc đóng góp quý báu Quý Thầy Cô bạn Sau cùng, xin chúc Q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc tồn thể Anh Chị Ngân hàng lời chúc sức khỏe, nhiều niềm vui thành công sống Sinh viên Huỳnh Thanh Tân MỤC LỤC  -Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề chung tín dụng tín dụng trung dài hạn 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.1 Tín dụng chung 2.1.1.2 Tín dụng trung dài hạn 2.1.2 Chức vai trị tín dụng 2.1.2.1 Chức tín dụng 2.1.2.2 Vai trị tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.3.1 Căn theo thời hạn tín dụng 2.1.3.2 Căn vào đối tƣợng tín dụng 2.1.3.3 Căn vo mục đích sử dụng vốn 2.2 Những nguyên tắc chung tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 2.2.1 Nguyên tắc vay vốn 2.2.2 Điều kiện vay vốn 2.2.3 Thể loại cho vay 10 2.2.4 Những nhu cầu vốn không cho vay 10 2.2.5 Thời hạn cho vay 10 2.2.6 Lãi suất cho vay 10 2.2.7 Mức cho vay 11 2.2.8 Phƣơng thức cho vay 11 2.2.9 Giới hạn cho vay 12 2.2.10 Quy trình cho vay 12 2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung – dài hạn 13 2.3.1 Chỉ tiêu dƣ nợ nguồn vốn 13 2.3.2 Chỉ tiêu dƣ nợ vốn huy động 13 2.3.3 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 13 2.3.4 Chỉ tiêu tỷ lệ hạn 14 2.3.5 Chi tiêu vịng quay vốn tín dụng 14 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN TRONG GIAI ĐOẠN 20082010 15 3.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 15 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MDB MDB CN Long Xuyên 15 3.1.2 Chức cấu tổ chức 16 3.1.2.1 Cấu trúc tổ chức 16 3.1.2.2 Chức phòng ban 17 3.1.3 Lĩnh vực hoạt động 18 3.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên qua năm (2008 – 2010) 18 3.3 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê Kông An Giang 20 3.3.1 Thuận lợi 20 3.3.2 Khó khăn 20 3.4 Phƣơng hƣớng hoạt động MDB MDB CN Long Xuyên năm 2011 3.4.1 Mục tiêu 21 3.4.2 Phƣơng hƣớng 21 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI MDB CN LONG XUYÊN TRONG GIAI ĐOẠN 2008-2010 22 4.1 Khái quát hoạt động tín dụng MDB CN Long Xuyên năm 22 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 23 4.1.2 Tình hình huy động vốn 24 4.1.3 Tình hình hoạt động tín dụng 26 4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông An Giang 29 4.2.1 Phân tích tình hình cho vay 29 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 29 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề 31 4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ 33 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo theo thành phần kinh tế 33 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành nghề 34 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 37 4.2.3.1 Tình hình dƣ nợ theo theo thành phần kinh tế 37 4.2.3.2 Tình hình dƣ nợ theo ngành nghề 38 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 40 4.2.4.1 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 41 4.2.4.2 Tình hình nợ hạn theo ngành nghề 42 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung – dài hạn 43 4.3.1 Dƣ nợ VHĐ 43 4.3.2 Hệ số thu hồi vốn 45 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn 45 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 45 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng 45 4.4 Đánh giá tổng quát hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê Kông An Giang 46 4.4.1 Những kết đạt đƣợc 46 4.4.2 Những tồn 47 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê Kông An Giang 47 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN 49 5.1 Kết luận 49 5.2 Kiến nghị 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 DANH MỤC BIỂU BẢNG  -Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MDB CN Long Xuyên qua năm 18 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn MDB CN Long Xuyên qua năm 22 Bảng 4.2 Tỷ trọng nguồn vốn MDB CN Long Xuyên qua năm 23 Bảng 4.3 Tình hình vốn huy động theo kỳ hạn gửi qua năm 24 Bảng 4.4 Tình hình hoạt động tín dụng MDB CN Long Xuyên qua năm 27 Bảng 4.5 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế MDB – Chi nhánh Long Xuyên qua năm 29 Bảng 4.6 Doanh số cho vay theo ngành nghề MDB Long Xuyên qua năm 31 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế MDB – Chi nhánh Long Xuyên qua năm 33 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm 35 Bảng 4.9 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm 37 Bảng 4.10 Dƣ nợ theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm 39 Bảng 4.11 Nợ hạn theo thành phần kinh tế MDB – Chi nhánh Long Xuyên qua năm 41 Bảng 4.12 Nợ hạn theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm 42 Bảng 4.13 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN Long Xuyên qua năm 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ  -Trang Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tín dụng Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức MDB CN Long Xuyên 16 DANH MỤC BIỂU ĐỒ  -Trang Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MDB CN Long Xuyên qua năm 19 Biểu đồ 4.1 Tình hình nguồn vốn MDB CN Long Xuyên qua năm 23 Biểu đồ 4.2 Tình hình huy động vốn MDB CN Long Xuyên qua năm 25 Biểu đồ 4.3 Tình hình hoạt động tín dụng MDB CN Long Xuyên qua năm 27 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm 30 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm 32 Biểu đồ 4.6 Tỷ trọng doanh số thu nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm 33 Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng doanh số thu nợ trung dài hạn theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm 35 Biểu đồ 4.8 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm 37 Biểu đồ 4.9 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm 39 Biểu đồ 4.10 Tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm 41 Biểu đồ 4.11 Tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm 42 Biểu đồ 4.12 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN Long Xuyên qua năm 44 Biểu đồ 4.13 Vịng quay vốn tín dụng MDB CN Long Xuyên qua năm 46 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nhân dân địa bàn, từ họ tìm hiểu đƣợc nhu cầu, mong muốn nhƣ uy tín khách hàng Các cán làm tốt khâu thẩm định cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng vay lại sau họ trả nợ vay trƣớc để họ có vốn phục vụ sản xuất 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ Dƣ nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thời điểm định Mức dƣ nợ ngắn hạn nhƣ trung dài hạn phụ thuộc vào mức huy động vốn ngân hàng Nếu nguồn vốn tăng mức dƣ nợ tăng ngƣợc lại Bất ngân hàng vậy, để hoạt động tốt khơng nâng cao doanh số cho vay mà cịn nâng cao mức dƣ nợ Dƣ nợ có ý nghĩa lớn việc đánh giá hiệu qui mô hoạt động chi nhánh, Ngân hàng có mức dƣ nợ cao quy mơ hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh 4.2.3.1 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên mở rộng tín dụng đến với thành phần kinh tế Tuy nhiên, chi nhánh lấy an toàn, hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro tín dụng làm mục tiêu hoạt động Bên cạnh chi nhánh tập trung nguồn lực để đầu tƣ vào cơng tác tín dụng, kết dƣ nợ chi nhánh qua năm nhƣ sau: Bảng 4.9 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm (ĐVT: triệu đồng, %) Năm Chỉ tiêu Hộ SXKD Doanh nghiệp Tổng 2008 2009 2010 Chênh lệch 2009/2008 Giá trị 29,275 5,581 34,856 93,332 101,014 % Chênh lệch 2010/2009 Giá trị % 64,057 218.81 7,682 6,231 -2,151 -38.54 2,801 81.66 96,762 107,245 61,906 177.61 10,483 10.83 3,430 8.23 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh MDB CN Long Xuyên) Năm 2010 Năm 2009 Năm 2008 5.81% 3.54% 16.01% 96.46% 83.99% Hộ sản xuất - kinh doanh 94.19% Doanh nghiệp Biểu đồ 4.8 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 37 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên Qua bảng số liệu 4.9 ta thấy, dƣ nợ chi nhánh tăng liên tục qua năm, năm 2009, đạt 96,762 triệu đồng, tăng 177.61% so với năm 2008 năm 2010 đạt 107,245 triệu đồng, tăng 10,483 triệu đồng (tƣơng đƣơng 10.83%) so với năm 2009 Trong đó, dƣ nợ doanh nghiệp khơng ổn định, giảm lại tăng, cụ thể là: năm 2009, dƣ nợ giảm từ 5,581 triệu đồng xuống 3,430 triệu đồng, giảm 38.54% so với năm 2008 Năm 2010 dƣ nợ loại hình tăng trở lại, tăng 81.66% so với năm 2009 Đối với loại hình khách hàng tƣơng đối ổn định Trong năm qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ nhƣ dƣ nợ loại hình tăng qua năm, điều cho thấy nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất thay đổi trang thiết bị doanh nghiệp ngày tăng, việc sử dụng vốn vay có hiệu đảm bảo đƣợc khả trả nợ lãi cho chi nhánh Trên thực tế việc cho vay doanh nghiệp mang lại hiệu cao cho chi nhánh, đồng thời qua chi nhánh phát triển thêm dịch vụ, góp phần tăng thu nhập ngồi tín dụng cho chi nhánh Tuy nhiên, cho vay doanh nghiệp chi nhánh gặp số hạn chế nhƣ: việc thẩm định dự án đầu tƣ có khó khăn, doanh nghiệp báo cáo thống kê, kế tốn khơng kịp thời, đa số báo cáo tài thƣờng khơng xác để “né” thuế… địi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm, lĩnh lực trình xem xét cho vay Đối với hộ SXKD, doanh số cho vay đối tƣợng luôn tăng, dƣ nợ không ngừng tăng lên Nguyên nhân năm này, chi nhánh thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng hộ SXKD nhỏ, hộ sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản Chi nhánh đẩy mạnh cho vay đối tƣợng tạo điều kiện cho họ có vốn đầu tƣ sản xuất, mua sắm trang thiết bị, mở rộng quy mô ngành nghề nên dƣ nợ khu vực có chiều hƣớng tăng.Bên cạnh đó, chi nhánh áp dụng cho vay lƣu vụ bà nơng dân, vay tín chấp cán cơng nhân viên chức… nên dƣ nợ hộ SXKD chiếm tỷ trọng lớn (80%) tổng dƣ nợ, Cụ thể năm 2009, đạt 93,332 triệu đồng, tăng 218.81% so với năm 2008 Năm 2010, dƣ nợ cho vay tăng 8.23%, tƣơng ứng với số tiền 7,682 triệu đồng so với năm 2009 Nhìn chung, dƣ nợ tín dụng tăng qua năm có chênh lệch lớn thành phần kinh tế Sự chênh lệch phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phƣơng, đặc biệt hộ SXKD ngày khẳng định vai trị đóng góp cho phát triển kinh tế tỉnh, từ hấp dẫn nguồn vốn đầu tƣ chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh cần quan tâm đến hộ SXKD để cấu dƣ nợ hợp lý tạo điều kiện để thành phần kinh tế giữ vai trò chủ đạo kinh tế 4.2.3.2 Tình hình dư nợ theo ngành nghề Việc phân phối vốn tín dụng ngân hàng ngồi mục đích để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay, cịn thể mục tiêu đầu tƣ ngân hàng kinh tế Ngân hàng muốn mở rộng ngành nào, thu hẹp ngành đƣợc đánh giá dựa vào mức dƣ nợ hàng năm có tăng trƣởng hay khơng ngành Sau xem xét tình hình dƣ nợ theo ngành kinh tế MDB CN Long Xuyên từ năm 2008 đến năm 2010 Qua bảng số liệu 4.10 ta thấy cấu dƣ nợ số ngành qua năm có xu hƣớng tăng ổn định, cụ thể: GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 38 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên Bảng 4.10 Dƣ nợ theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm (ĐVT: triệu đồng, %) Năm Chỉ tiêu Nông nghiệp 2008 2009 Chênh lệch 2009/2008 2010 Giá trị % Chênh lệch 2010/2009 Giá trị % 24,490 75,237 95,854 50,747 207.22 20,617 59.80 Thuỷ sản 2,985 4,258 9,845 1,273 42.65 5,587 16.21 TM – DV 8,479 9,279 21,457 800 9.44 12,178 35.33 Ngành khác 1,713 7,988 4,080 6,275 366.32 -3,908 -11.34 96,762 131,236 59,095 156.89 34,474 35.63 Tổng 37,667 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh MDB CN Long Xuyên) Năm 2009 Năm 2008 4.55% 9.59% 22.51% Năm 2010 8.26% 16.35% 4.40% 3.11% 7.50% 7.92% 65.02% 77.75% Nông nghiệp Thương mại - dịch vụ 73.04% Thuỷ sản Ngành khác Biểu đồ 4.9 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm  Đối với ngành nông nghiệp: Trong năm qua ngành nơng nghiệp ln có tỷ trọng dƣ nợ cao tốc độ tăng trƣởng nhanh: năm 2009, đạt 75,237 triệu đồng, tăng 207.22% so với năm 2008 Năm 2010, dƣ nợ cho vay tăng 20,617 triệu đồng, với tốc độ 59.80% so với năm 2009 Nguyên nhân làm dƣ nợ tăng chủ yếu do: chi nhánh mở rộng đầu tƣ cho mơ hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác kinh tế hộ để nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp, ngồi sách ƣu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn chi nhánh năm gần dẫn đến số lƣợng nông dân vay vốn tăng đáng kể Bên cạnh đó, chủ trƣơng đẩy mạnh cho vay nơng nghiệp tồn hệ thống tin dụng địa phƣơng nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh, nên đem đến động lực thức đẩy dƣ nợ tín dụng nơng nghiệp chi nhánh tăng cao qua năm GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 39 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên  Đối với cho vay thủy sản: Nhìn chung dƣ nợ ngành thuỷ sản có tăng qua năm Cụ thể: năm 2009, đạt 4,258 triệu đồng, tăng 42.65% so với năm 2008 Năm 2010, tăng 16.21%, tƣơng ứng với số tiền 5,587 triệu đồng so với năm 2009 Khách hàng vay đánh bắt thủy sản, chủ yếu tập trung hộ gia đình, hoạt động dựa kinh nghiệm ngƣời trƣớc Trong năm gần giá xăng dầu tăng, thiên tai thƣờng xuyên xảy ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động đánh bắt nên hộ xin cấu lại nợ nhiều làm cho dƣ nợ tăng Mặt khác, mạnh đánh bắt, nuôi trồng thủy sản phát triển, ngành hình thành, nhiều rủi ro nhƣng có tiềm lớn xuất thời gian tới chi nhánh tác động đến quan chức việc quy hoạch, xây dựng hệ thống kênh mƣơng, thủy lợi, sở sản xuất giống, tập huấn kỹ thuật…để tăng cƣờng đầu tƣ vào đối tƣợng vừa đảm bảo tăng trƣởng dƣ nợ, an tồn vốn tín dụng thực đƣợc mục tiêu tỉnh khuyến khích chuyển định cấu hàng xuất  Cho vay TM – DV: Ngành TM – DV đạt đƣợc kết định, đóng góp đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Do vậy, chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh đầu tƣ phát triển ngành Năm 2009, đạt 9,279 triệu đồng, tăng 9.44% so với năm 2008 Năm 2010, tăng 35.33% tƣơng ứng với 12,178 triệu đồng so với năm 2009 Để đạt đƣợc kết MDB CN Long Xuyên chủ động đầu tƣ việc áp dụng nhiều biện pháp thơng thống, ƣu đãi để tiếp cận khách hàng mới, tiếp tục trì mối quan hệ tốt với khách hàng có… Ngồi ra, mức sống ngƣời dân ngày nâng cao tạo điều kiện thuận lợi để ngành TM – DV phát triển, bên cạnh năm 2010 An Giang trở thành thành phố loại II, nên lĩnh vực có hội phát triển  Cho vay khác: Tình hình dƣ nợ cho vay khác khơng ổn định, mức dƣ nợ có xu hƣớng tăng năm 2010, sau lại giảm vào năm 2010 Năm 2009, đạt 7,988 triệu đồng, tăng 366.32% so với năm 2008 Năm 2010, giảm từ 7,988 triệu đồng xuống 4,080 triệu đồng, giảm 11.34% so với năm 2009 Do khách hàng chủ yếu loại hình vay tín chấp để tiêu dùng nên rủi ro cao, kèm lãi suất cao, với tình hình lãi suất năm 2010, dƣ nợ ngành giảm xu hƣớng tất yếu Nhìn chung, qua tìm hiểu tình hình tín dụng chi nhánh, ta thấy quy mơ hoạt động tín dụng chi nhánh ngày rộng, chi nhánh có đƣợc uy tín vị định địa bàn Hoạt động tín dụng MDB CN Long Xuyên tiếp tục phát triển tốt ngày phát triển với tổng dƣ nợ ngày tăng Có đƣợc quy mơ hoạt động ngày rộng tình hình kinh tế địa bàn ngày phát triển, số lƣợng doanh nghiệp địa bàn ngày nhiều kéo theo nhu cầu vốn gia tăng nhanh chóng, ngồi chi nhánh có sách tín dụng phù hợp với đặc điểm loại khách hàng, thủ tục cho vay đơn giản, thái độ phục vụ nhiệt tình cán tín dụng tạo điều kiện lôi kéo doanh nghiệp, cá nhân đến vay vốn chi nhánh 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn Nợ q hạn, nợ khó địi biểu rõ nét chất lƣợng tín dụng Khi phát sinh nợ hạn có nghĩa khoản vay ngân hàng bị rủi ro Vì ngân hàng cân tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn đồng thời tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng, trƣớc tiên ta vào tìm hiểu xem tình hình nợ hạn chi nhánh qua năm diễn biến nhƣ sau phần phân tích sau GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 40 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Chi nhánh Long Xun 4.2.4.1 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Bảng 4.11 Nợ hạn theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm (ĐVT: triệu đồng, %) Năm Chỉ tiêu Hộ SXKD Doanh nghiệp Tổng 2008 2009 Chênh lệch 2009/2008 2010 Giá trị % Chênh lệch 2010/2009 Giá trị % 1,953 3,758 4,382 1,805 92.42 624 16.60 633 731 1,603 98 15.48 872 119.29 2,586 4,489 5,985 1,903 73.59 1,496 33.33 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh MDB CN Long Xuyên) Năm 2008 24.48% 75.52% Năm 2009 Năm 2010 16.28% 26.78% 73.22% 83.72% Hộ sản xuất - kinh doanh Doanh nghiệp Biểu đồ 4.10 Tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB CN Long Xuyên qua năm Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình nợ hạn MDB CN Long Xuyên tăng liên tục qua năm Năm 2009, tăng 73.59% so với năm 2008 Năm 2010, tăng 1,496 triệu đồng với tốc độ tăng 33.33% so với năm 2009 Cụ thể nhƣ sau:  Đối với hộ SXKD, thành phần kinh tế có nợ xấu nhiều nhất, chiếm tỷ trọng trung bình 70% tổng nợ hạn chi nhánh, năm 2009 3,758 triệu đồng, tăng 92.42% so với năm 2008 năm 2010, tăng 16.60% so với năm 2009 Sở dĩ nợ hạn tăng bất lợi từ thiên nhiên, tác động đến sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi, mà sản xuất nơng nghiệp lại phụ thuộc nhiều vào yếu tố Bên cạnh đó, thị trƣờng không ổn định, số khách hàng sử dụng vốn vay khơng hiệu quả, khơng mục đích, chƣa ý thức đƣợc việc trả nợ vay hạn Tất điều ảnh hƣởng trực tiếp đến việc gia tăng nợ hạn chi nhánh  Còn doanh nghiệp vậy, thành phần kinh tế phát triển mạnh, đƣợc đánh giá làm ăn có hiệu quả, nhƣng nợ xấu doanh nghiệp phát sinh tăng qua năm, năm 2009, tăng 15.48% so với năm 2008, năm 2010, GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 41 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên tăng tới 119.29% so với năm 2009 Nguyên nhân số dự án vay vốn hoạt động hiệu (ảnh hƣởng tình hình giới, lạm phát cao, khơng lƣờng trƣớc đối thủ cạnh tranh, khơng thích ứng đƣợc chế thị trƣờng…), số báo cáo tài doanh nghiệp gửi chi nhánh khơng với tình hình kinh doanh thực tế nhánh xếp loại khách hàng sai dẫn đến khó khăn cơng tác thu hồi nợ, vài khách hàng hùn vốn kinh doanh, tách lại đùn đẩy trách nhiệm cho trả nợ vay cho chi nhánh 4.2.4.2 Tình hình nợ hạn theo ngành nghề Bảng 4.12 Nợ hạn theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm (ĐVT: triệu đồng, %) Năm Chỉ tiêu 2008 Nông nghiệp Thuỷ sản TM – DV Ngành khác Tổng 1,056 952 381 197 2,586 2009 Chênh lệch 2008-2009 2010 Giá trị 2,587 874 573 455 4,489 3,681 1,025 824 455 5,985 1,531 -78 192 258 1,903 Chênh lệch 2009-2010 Giá trị % 144.98 -8.19 50.39 130.96 73.59 1,094 151 251 1,496 % 42.29 17.28 43.80 0.00 33.33 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh MDB CN Long Xuyên) Năm 2008 14.73% Năm 2009 7.62% 40.84% Năm 2010 10.14% 13.77% 12.76% 7.60% 17.13% 57.63% 19.47% 61.50% 36.81% Nông nghiệp Thương mại - dịch vụ Thuỷ sản Ngành khác Biểu đồ 4.11 Tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn theo ngành nghề MDB CN Long Xuyên qua năm Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, tình hình nợ hạn chi nhánh tăng liên tục qua năm, chủ yếu ngành nơng nghiệp, TM-DV, cịn ngành thuỷ sản ngành khác không ổn định Cụ thể là:  Ngành nông nghiệp, tình hình nợ hạn năm 2009, tăng 144.98% so với năm 2008 Năm 2010, tăng 42.29%, tƣơng ứng với 1,094 triệu đồng so với năm 2009 Nguyên nhân nợ hạn tăng do, ngành mạnh tỉnh nhƣng sản GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 42 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên xuất chủ yếu độc canh lúa, việc chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp chậm, trồng lúa kết hợp với trồng màu, chuyển lúa sang công nghiệp, ăn trái, phát triển chăn ni cịn ít, thƣờng xun bị lũ lụt, hạn hán dẫn đến nƣớc mặn xâm nhập, dịch bệnh làm giảm đáng kể suất, sản lƣợng bà nơng dân Do ảnh hƣởng lớn đến khả trả nợ ngành chi nhánh, mà làm cho nợ q hạn chi nhánh tăng lên liên tục  Đối với ngành thuỷ sản, tình hình nợ hạn năm 2009 giảm 8.19% so với năm 2008 Nhƣng đến năm 2010 lại tăng trở lại, tăng 17.28% so với năm 2009 Nguyên nhân trình hoạt động dịch bệnh làm chết cá với vụ kiện bán phá giá cá tra – basa từ phía Mỹ nên làm giá bán giảm, làm ăn bị thua lỗ, khả trả nợ vay ngân hàng Trong năm 2009, chi nhánh dã chủ động giám sát, đôn đốc thu hồi nợ nên tình hình nợ hạn năm có giảm, nhƣng lại tăng trở lại vào năm 2010, ngân hàng cần chủ động trình thu hồi nợ, tránh tình trạng nợ hạn gia tăng làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh  Bên cạnh đó, tốc độ nợ xấu ngành TM – DV tăng qua năm, cụ thể: năm 2009, đạt 381 triệu đồng, tăng 50.39% so với năm 2008 năm 2010, tăng 43.80% so với năm 2009 Mặc dù ngành phát triển tỉnh nhƣng không đồng nhất, có khu vực ln tấp nập khách hàng, có khu vực đến dịp cuối tuần, lễ, tết có thu nhập nợ hạn dễ phát sinh, số hộ vay với mục đích kinh doanh nhƣng lại dùng cho chi tiêu ngày dẫn đến khơng có thu nhập để trả nợ, số doanh nghiệp vay vốn để hàng hóa tồn kho nhiều Ngồi ra, năm 2009 phận hộ nông dân mùa nên không trả tiền thuốc, phân cho doanh nghiệp kinh doanh vật tƣ nên họ trả nợ chi nhánh Nhìn chung năm qua, chi nhánh chƣa tích cực cơng tác thu hồi xử lý nợ hạn, điều đƣợc thể rõ qua nợ hạn ngành thành phần kinh tế tăng liên tục qua năm Nếu tình hình tiếp tục diễn ảnh hƣởng lớn đến tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu ngân hàng tình trạng thiếu vốn chậm trễ trả nợ gây thêm áp lực cho khả chi trả Để giảm bớt khả phát sinh nợ q hạn ngồi việc ngân hàng tiến hành thẩm định đầy đủ thủ tục trƣớc cấp tín dụng cịn phải kiểm sốt chặt chẽ khách hàng trình sử dụng vốn, quản lý tốt công tác thu nợ, công việc cần phải thực suốt thời gian vay vốn khách hàng 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung – dài hạn 4.3.1 Dƣ nợ VHĐ Chỉ số thể đáp ứng vốn huy động hoạt động cho vay Ngân hàng, số lớn thể vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Ngân hàng phải sử dụng nhiều nguồn vốn điều hoà từ Hội sở, số tốt, chứng tỏ vốn huy động đáp ứng vừa đủ nhu cầu vốn cho vay nhƣng số nhỏ lại thể Ngân hàng chƣa sử dụng cách triệt để nguồn vốn huy động đƣợc Nhìn vào bảng ta thấy, năm tình hình cho vay vốn chi nhánh phần đạt hiệu quả, tình hình sử dụng vốn huy động cho vay ngày tăng, cụ thể năm 2009 tổng dƣ nợ VHĐ chi nhánh 36.15% tăng 26.11% so với năm 2008 Năm 2010 tỷ số tổng dƣ nợ VHĐ 59.94% tăng 23.79% so với năm 2009 Tuy nhiên, với tình hình chi nhánh phải sử dụng thêm nguồn vốn điếu hoà để đáp ứng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 43 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng, vậy, chi nhánh nên đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm giảm bớt chi phí, tăng thêm lợi nhuận Bảng 4.13 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN Long Xuyên qua năm (ĐVT: triệu đồng, %) Năm Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ Vốn huy động Doanh số TN Doanh số CV DN bình quân Nợ hạn Nợ xấu Tổng DN/VHĐ Hệ số thu hồi vốn Tỷ lệ NQH/ Tổng DN Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng DN Vòng quay vốn tín dụng 2008 2009 2010 37,667 375,120 14,946 42,999 23,640 2,586 2,439 96,762 267,659 18,203 102,028 67,215 4,489 549 131,236 218,952 26,326 138,890 113,999 5,985 2,601 10.04% 36.15% 59.94% 34.76% 17.84% 18.95% 6.87% 4.64% 4.56% 6.48% 0.57% 1.98% 0.63 0.27 0.23 Chênh lệch 2009/2008 Giá trị % 59,095 156.89 -107,461 -28.65 3,257 21.79 59,029 137.28 43,575 184.33 1,903 73.59 -1,890 -77.49 Chênh lệch 2010/2009 Giá trị % 34,474 35.63 -48,707 -18.20 8,123 44.62 36,862 36.13 46,784 69.60 1,496 33.33 2,052 373.77 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh MDB CN Long Xuyên) Biểu đồ 4.12 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN Long Xuyên qua năm % 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% Năm 0% Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng dư nợ / VHĐ Hệ số thu hồi vốn Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 44 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 4.3.2 Hệ số thu hồi vốn Hệ số thu hồi vốn phản ánh kết thu hồi nợ Ngân hàng nhƣ khả trả nợ vay khách hàng, cho ta biết số tiền Ngân hàng thu hồi đƣợc thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Qua bảng 4.14 ta thấy, hệ số thu hồi nợ MDB CN Long Xuyên tƣơng đối thấp Năm 2009 có 17.84%, giảm 16.92% so với năm 2008 Năm 2010 hệ số thu hồi vốn có tăng, nhƣng tăng 1.11% so với năm 2009 Điều cho thấy chi nhánh chƣa tích cực cơng tác thu hồi nợ, doanh số thu hồi nợ chi nhánh có tăng liên tục qua năm, nhƣng hiệu thu hồi vốn chƣa cao Chính chi nhánh cần cố gắng công tác thu hồi vốn, bám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn khách hàng, để có chiến lƣợc thích hợp nâng cao hiệu thu hồi nợ 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn Chỉ số phản ánh chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, đồng dƣ nợ có đồng nợ hạn Chỉ số thấp tốt, có nợ hạn chất lƣợng tín dụng cao Nếu số cao chất lƣợng tín dụng thấp hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều rủi ro Quy định Ngân hàng nhà nƣớc số tối đa 5%, Ngân hàng có số nhỏ 5% đƣợc đánh giá tốt Qua bảng số liệu ta thấy, nợ hạn tổng dƣ nợ chi nhánh giảm dần qua năm Năm 2009 tỷ lệ nợ hạn 4.64%, giảm 2.23% so với năm 2008 Năm 2010 4.56% giảm 0.08% so với năm 2009 Ta thấy, chi nhánh kiểm soát nợ hạn tốt chất lƣợng tín dụng chi nhánh ngày cao Tuy có giảm nhƣng tỷ số nợ hạn chi nhánh cịn cao Vì nợ q hạn chi nhánh tăng liên tục qua năm Do chi nhánh cần có sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế từ quy trình cho vay đến việc thu hồi khoản nợ hạn phát sinh 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu Đây tiêu thể hiệu công tác thẩm định phƣơng án SXKD cán tín dụng, phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng uy tín khách hàng ngân hàng Qua năm ta thấy tỷ lệ nợ xấu MDB CN Long Xun khơng ổn định nhƣng có chiều hƣớng tốt Năm 2008 6.48%, năm 2009 có 0.57%, năm 2010 1.98% Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh có xu hƣớng giảm Nguyên nhân làm cho tỷ lệ tăng chi nhánh chƣa thu hồi đƣợc nợ mức cao khoản nợ cho vay; thu chƣa đạt yêu cầu khoản nợ dồn tích năm trƣớc nguyên nhân khách quan nhƣ chủ quan Điều ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, hiệu kinh doanh chi nhánh phải trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Qua cho thấy chi nhánh cần có biện pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn khách hàng, góp phần làm tăng trƣởng lợi nhuận, hạn chế rủi ro tín dụng 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh nhanh đồng nghĩa với thời gian thu hồi nợ ngắn, thu nhập chi nhánh cao Nhƣng theo bảng số liệu ta thấy, vòng quay vốn tín dụng chi nhánh giảm dần qua năm, năm 2008 0.63 vòng, năm 2009 0.27 vòng, năm 2010 0.23 vòng Điều cho thấy công tác thu hồi nợ chi nhánh chƣa hiệu GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 45 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên Biểu đồ 4.13 Vịng quay vốn tín dụng MDB CN Long Xuyên qua năm Vòng 0.70 0.63 0.60 0.50 0.40 0.30 0.27 0.20 0.23 0.10 Năm 0.00 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 4.4 Đánh giá tổng quát hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê Kông An Giang 4.4.1 Những kết đạt đƣợc Từ phân tích đánh giá đƣợc khái quát chung tình hình tín dụng trung dài hạn MDB CN Long Xuyên qua năm, chi nhánh đạt đƣợc thành tự sau: Chi nhánh có nhiều nổ lực cơng tác huy động vốn, nâng cao phong cách phục vụ khách hàng nhằm gia tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày gia tăng khách hàng Thực tốt định hƣớng ngành nhu cầu thực tế địa phƣơng, vốn tín dụng đƣợc đáp ứng kịp thời, có trọng quan tâm đến lĩnh vực trọng điểm nhƣ nông nghiệp, thuỷ sản… Đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, gần gũi, vui vẻ, động, sáng tạo, tạo đƣợc thoải mái khách hàng đến giao dịch Ban lãnh đạo, cán nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng tăng cƣờng giám sát sở, kịp thời nắm bắt tình hình kinh tế địa phƣơng đầu tƣ tổ chức tín dụng khác đóng địa bàn Tỉnh để có biện pháp xử lý thích hợp Phịng tín dụng ln đƣợc hỗ trợ nhiệt tình từ ban lãnh đạo nhƣ phòng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy MDB CN Long Xuyên, giúp cho chi nhánh ngày phát triển Hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh đƣợc mở rộng quy mơ, có thay đổi sách cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Điều thể rõ phần phân tích trên, doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh tăng liên tục qua năm Tóm lại với thành tựu đạt đƣợc, MDB CN Long Xuyên góp phần thay đổi mặt kinh tế - xã hội địa phƣơng Cụ thể, ngƣời nơng có vốn sản xuất ổn định, có điều kiện thực thâm canh tăng vụ Bên cạnh ngân hàng cịn góp phần thu hẹp tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn dƣới nhiều hình thức, giúp ngƣời dân tiết kiệm đƣợc chi phí sản xuất, góp phần tạo sản phẩm phục vụ đời sống xã hội GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 46 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 4.4.2 Những tồn Bên cạnh thành tựu mà chi nhánh đạt đƣợc chi nhánh cịn tồn cần khắc phục, là: Năng lực, trình độ chun mơn số cán tín dụng cịn chƣa cao, việc quản lý vay cịn chƣa nghiêm túc, khâu kiểm tra sử dụng vốn, dẫn đến khách hàng lợi dụng, sử dụng vốn sai mục đích Cơng tác xử lý thu hồi nợ cịn chƣa cao Chất lƣợng tín dụng chƣa cải thiện tốt, nợ hạn, nợ xấu, xử lý rủi ro giảm chậm Cơng tác thẩm định cịn gặp nhiều khó khăn, làm thời gian vay vốn khách hàng Quy trình xử lý tài sản đảm bảo cịn gặp nhiều khó khăn, việc thực nhiều thời gian cán tín dụng Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực nhƣng số lƣợng ngƣời cịn ít, cơng việc lại q nhiều, q trình làm việc khó tránh xảy sai sót Cơ sở hạ tầng chƣa đƣợc nâng cao, nên chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển, làm ảnh hƣởng đến công việc 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê Kơng An Giang Các khoản tín dụng Ngân hàng thƣờng phải đối đầu với rủi ro gây thiệt hại kinh tế uy tín cho Ngân hàng, lý mà q trình hoạt động mình, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Chi nhánh Long Xun cần phải tìm cách đa dạng hóa hình thức cho vay đầu tƣ để tránh rủi ro, muốn thực điều Ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Cần điều chỉnh lại sách tín dụng, nhƣ là: xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng hoạt động lớn có uy tín quan hệ với Ngân hàng tín dụng, tốn phải đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi suất phí sách chăm sóc cần thiết NHTM nhằm đạt đƣợc mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bƣớc phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Dƣ nợ Ngân hàng nhìn chung tăng trƣởng qua năm, phần lớn nhờ vào thủ tục nhanh, gọn nhẹ, nhân viên hƣớng dẫn nhiệt tình, thu hút đƣợc đơng đảo khách hang Vì Ngân hàng MDB Long Xuyên cần phải ap dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt nữa, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lƣợc khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trƣởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Mở rộng mạng lƣới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hàng bán lẻ có hàm lƣợng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thƣơng mại để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nƣớc mặt mạng lƣới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 47 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên - Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Đối với hoạt động tín dụng yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng thƣơng thảo hợp đồng - Khi dự án trung - dài hạn đƣợc cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay cần phải theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trƣớc xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá … Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích nhƣ hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích phải sử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp sử lý - Cán tín dụng cần phối hợp, kiểm tra chặt chẽ với phịng kế tốn việc theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng, tình hình nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, thông báo khách hàng trả nợ hạn Tăng cƣờng vai trò giám sát sau cho vay để giảm tỷ lệ nợ xấu Chú trọng định giá tài sản bất động sản theo tình hình thị trƣờng tính khoản để đảm bảo nguồn vốn cho vay - Nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tƣ hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lƣu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tƣ - Cần phải tăng cƣờng vai trò tiếp thị, bán hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ, tiện ích Ngân hàng, mở rộng pháp nhân cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực đầu tƣ, sản xuất, chế biến, thƣơng mại, dịch vụ…, quan tâm đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng, tính hiệu dự án tài sản chấp định cho vay Bởi vì, khó khăn tình hình kinh tế nhƣ nói lƣợng khách hàng có lực tài tốt giảm, điều dẫn đến cạnh tranh gay gắt việc tiếp cận khách hàng có khả tốn tốt Tóm lại: Để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân MDB CN Long Xuyên mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động NHNN, tổ chức tín dụng, thực giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, theo hƣớng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế Trên số giải pháp hoạt động tín để MDB Long Xun khai thác tốt lợi so sánh trƣớc ngân hàng khác điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt NHTM với nhƣ GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 48 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Cùng với lớn mạnh Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phƣơng Là NHTM, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà MDB CN Long Xuyên trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế năm qua nguồn vốn chi nhánh giúp ngƣời dân đẩy mạnh sản xuất, tiếp thu ứng dụng KHKT vào sản xuất, góp phần làm thay đổi mặt kinh tế nƣớc nhà Qua phân tích đánh giá tình hình tín dụng trung dài hạn MDB CN Long Xuyên cho thấy hoạt động tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao hoạt động chi nhánh Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung nhƣ hỗ trợ vốn cho dân cƣ, đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh Mặc dù tình hình kinh tế Tỉnh bị biến động lớn năm qua, nhiên xuất ngày nhiều NHTM quỹ tín dụng địa bàn Tỉnh nên đặt chi nhánh vào cạnh tranh gay gắt Bên cạnh doanh nghiệp thành đạt nhiều doanh nghiệp làm ăn chƣa hiệu điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định phân tích cho vay nhƣ mở rơng tín dụng cho chi nhánh Nhƣng nhìn chung dƣ nợ cho vay trung dài hạn tăng trƣởng cao qua năm Cụ thể năm 2008 đạt 37,667 triệu đồng, năm 2009 đạt 96,762 triệu đồng, năm 2010 đạt 131,236 triệu đồng Có đƣợc kết nhờ vào nổ lực tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám Đốc chi nhánh trình thực hện chức Việc thực sách tín dụng trung dài hạn có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tƣ chi nhánh Chi nhánh phân loại đƣợc đối tƣợng đầu tƣ, sàng lọc khách hàng loại dần khách hàng yếu tài chính, từ mà chi nhánh đầu tƣ đối tƣợng, đơn vị vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ trả lãi kịp thời, có nợ q hạn Từ thành đạt đƣợc làm cho lợi nhuận chi nhánh đạt mức cao ln có tăng trƣởng Điều cho thấy hiệu hoạt động chi nhánh Bên cạnh tích cực mà tín dụng trung dài hạn mang lại chi nhánh cần quan tâm công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng trung dài hạn chi nhánh, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ, giảm thiểu nợ hạn 5.2 Kiến nghị Trong thực tế tình hình hoạt động Ngân hàng khơng đơn giản nhƣ ngƣời nghĩ, Ngân hàng đầu tƣ vốn khơng chƣa đủ điều kiện định thành công từ hộ sản xuất nông nghiệp, sản xuất kinh doanh dịch vụ, góp chợ … lĩnh vực có nhiều đặc điểm khác nhau, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh không giống thƣờng xuyên gặp nhiều rủi ro khách quan khó dự đốn xác lƣờng trƣớc đƣợc hậu Do ngồi Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Chi nhánh Long Xun cần có hỗ trợ tích cực, đƣờng lối, chủ trƣơng, sách đắn cấp quyền địa phƣơng, Ngân hàng cấp để góp phần nâng cao hiệu hộ sản xuất nông nghiệp, sản xuất kinh doanh dịch vụ, góp chợ … nhƣ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 49 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên Kông – Chi nhánh Long Xuyên thuận lợi hiệu hơn, thông qua số kiến nghị nhƣ sau:  Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông hội sở - Thay đổi, trang bị thêm máy vi tính cho cán nhân viên chi nhánh nhằm nâng cao hiệu công việc, xây dựng thêm hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, với chƣơng trình, phần mềm, cài đặt đại dành riêng cho hoạt động Ngân hàng nhằm giúp cho nhân viên hồn thành cơng việc nhanh chóng, xác đạt hiệu cao, đảm bảo hoạt động Ngân hàng luôn ổn định - Tăng cƣờng nghiên cứu phát triển, sản phẩm mới, đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nƣớc để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế - Mở nhiều đợt tập huấn, đào tạo chyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên Ngân hàng chi nhánh - Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh nhằm phát kịp thời khắc phục rủi ro tín dụng Ngân hàng - Nhanh chóng phổ biến thay đổi hoạt động kinh doanh, thay đổi lĩnh vực Ngân hàng… tới đại diện chi nhánh thời gian sớm nhằm giúp cho chi nhánh hoạt động thuận lợi mang lại hiệu cao  Đối với NHNN - Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nƣớc hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thƣơng mại, tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho Ngân hàng thƣơng mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ - Khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí - Đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ, ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào tất khâu hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận tiện việc mở rộng hoạt động tin dụng Và hoàn thiện, phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, phịng ngừa rủi ro NHTM  Đối với quyền địa phương c p - Giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực chủ trƣơng,chính sách nhà nƣớc việc hỗ trợ nhà cho ngƣời dân - Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, Phòng Tài Nguyên Môi Trƣờng huyện thị thành phố cần giải nhanh chóng, đơn giản hóa thủ tục việc xác nhận, đăng ký giấy chứng nhận cho ngƣời dân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng - Tòa án, quan thi hành án nên có biện pháp rút ngắn thủ tục, giải nhanh vụ kiện xử lý khoản nợ hạn tài sản chấp, cầm cố… nhằm rút ngắn thời gian, giảm bớt chi phí để chi nhánh nhƣ tổ chức tín dụng khác thu hồi nợ cách nhanh chóng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 50 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên TÀI LIỆU THAM KHẢO  - Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh MDB CN Long Xuyên qua năm (2008, 2009, 2010)  Bảng cân đối tài sản qua năm (2008,2009,2010)  Ts Nguyễn Minh Kiều.2008 “Nghiệp vụ NHTM” NXB Thống Kê Trƣờng Đại học Kinh tế TPHCM  PGS-TS Phan Thị Cúc 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng TPHCM: NXB Thống Kê GS-TS Dƣơng Thị Bình Minh, Sử Đình Thành 2004 Lý thuyết tài tiền tệ TPHCM: NXB Thống Kê  PGS-TS Mai Văn Bạn 2008 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TPHCM: NXB Thống Kê  GS-TS Lê Văn Tƣ 2005 Quản trị ngân hàng thƣơng mại Hà Nội: NXB Tài Chính  Nguyễn Thị Mùi.2005 “Nghiệp vụ NHTM” Hà Nội NXB Tài  Tham khảo số chuyên đề: + Phạm Thanh Phú 2010 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Sa Đéc + Nguyễn Lƣu Tuyết Ngọc 2008 Tình hình cho vay trung dài hạn NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang  Website: www.mdb.com.vn http://www.hids.hochiminhcity.gov.vn GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Huỳnh Thanh Tân Trang 51 ... 21 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI MDB CN LONG XUYÊN... 14 Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN... ? ?Thực trạng giải pháp tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên? ?? 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu đánh giá tình hình tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng