Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hồ Chí Minh

Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1. Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất đònh với một khoản chi phí nhất đònh. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:  Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người chủ sở hữu sang cho người sử dụng.  Sự chuyển nhượng này có thời hạn.  Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí 1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân - TD NH thúc đẩy sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước. TD NH tham gia vào toàn bộ quá trình sản xuất, lưu thông hàng hoá, ngay cả những hoạt động dòch vụ, phi sản xuất cũng không thể tách ly sự hỗ trợ của tín dụng ngân hàng . Nói chung, một trong những nguồn vốn quan trọng để bổ sung vốn lưu động và vốn cố đònh cho các chủ doanh nghiệp là vốn tín dụng ngân hàng vì nếu chỉ dựa vào vốn tự có quá ít ỏi, không đủ sức cạnh tranh và phát triển trong nền kinh tế thò trường. Tín dụng ngân hàng sẽ là nguồn vốn tài trợ quan trọng cho các dự án kinh doanh của các doanh nghiệp. - TDNH là đòn bẩy kinh tế để thực hiện tái sản xuất mở rộng, ứng dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến hiện đại, nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hóa tiêu dùng nội đòa và xuất khẩu. Ngân hàng với chức năng tiêu dùng vốn, tập trung nguồn vốn từ trong và ngoài nước đã phần nào đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng trở thành đòn bẩy Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 2 quan trọng nhất, giúp các nhà sản xuất kinh doanh thực hiện quá trình tái sản xuất mở rộng và ứng dụng công nghệ để cạnh tranh thắng lợi trên thò trường. - TDNH là công cụ tài trợ cho các dự án, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và các chương trình, dự án mang tính xã hội khác . - TDNH thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn sản xuất mở rộng quá trình phân công lao động xã hội và hợp tác kinh tế trong nước và quốc tế. Các doanh nghiệp, các công ty làm ăn có hiệu quả và uy tín được ngân hàng tập trung đầu tư vốn tạo đà mở rộng quy mô sản xuất và thò trường tiêu thụ. Tín dụng ngân hàng sẽ thúc đẩy nhanh chóng quá trình tập trung và tích luỹ vốn, tạo cho các doanh nghiệp đủ điều kiện hợp tác liên doanh với các tập đoàn kinh tế nước ngoài, đưa nước ta hội nhập với nền kinh tế thế giới. - Thông qua hoạt động TDNH, nhà nước có thể kiểm soát các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế để đề ra các biện pháp chính sách quản lý kinh tế và pháp lý phù hợp. Nhà nước có thể điều chỉnh cơ cấu kinh tế và hoạt động của các thành phần kinh tế thông qua các chính sách ưu đãi về lãi suất và các điều kiện cho vay cho các doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu đònh hướng kinh tế của nhà nước. 1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có thể phân chia ra thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau. Dựa vào thời hạn tín dụng: theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng. Dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp, hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 3 hạn của cá nhân, hộ gia đình. Tín dụng trung hạn: Thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng (5 năm). Tín dụng này chủ yếu được sử dụng mua sắm tài sản cố đònh, cải tiến công nghệ, xây dựng những dự án nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Ngoài ra còn là nguồn hình thành vốn lưu động cho doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. Tín dụng dài hạn: Thời hạn cho vay từ trên 60 tháng (5 năm) trở lên. Đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng các công trình, xí nghiệp mới với qui mô lớn Tín dụng dài hạn có giá trò lớn có thời gian thu hồi vốn lâu hơn. Dựa vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp. Cho vay tiêu dùng cá nhân. Cho vay bất động sản. Cho vay nông nghiệp. Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu… Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: theo tiêu thức này, tín dụng có thể chia thành các loại sau: Cho vay không có bảo đảm và Cho vay có bảo đảm. Dựa vào phương thức cho vay: theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: Cho vay theo món vay, Cho vay theo hạn mức tín dụng và Cho vay theo đònh mức thấu chi. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau: Cho vay chỉ có một kì hạn trả nợ hay gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp. Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 4 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kì hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả năng tài chính của mình, người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. Dựa vào đối tượng đầu tư: theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: Tín dụng vốn lưu động và Tín dụng vốn cố đònh 1.4. Rủi ro tín dụng 1.4.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng, biểu hiện trên thực tế qua việc khách hàng không trả được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn cho NH. Đây là loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và gây thiệt hại nhiều nhất cho NHTM. Hoạt động chủ yếu của NHTM là hoạt động tín dụng đầu tư. Thông thường đối với các NH trên thế giới nó mang lại 2/3 phần thu nhập, còn ở Việt nam là 90 % thu nhập của NHTM. Tuy mang lại nhiều thu nhập nhưng trong lónh vực này nếu gặp RR thì hậu quả lại rất lớn, nhiều khi dẫn đến một NH. “Các khoản tiền cho vay có xác suất vỡ nợ cao hơn các tài sản có khác nên NH thu được lợi tức cao nhất nhờ vào các món cho vay ”. Bất cứ một rủi ro nào của người đi vay đều có thể đưa đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì vậy quản lý và ngăn ngừa RRTD là công việc khó khăn và phức tạp không chỉ là riêng trách nhiệm của CBTD. Muốn phòng ngừa và hạn chế RRTD có hiệu quả, nhất thiết phải có sự phối hợp giữa các ngành, phải có những giải pháp đồng bộ hữu hiệu cả về môi trường kinh tế, cơ chế nghiệp vụ, công tác tổ chức, đào tạo cán bộ và các nguyên tắc thực thi các giải pháp đó. Như vậy, có thể nói rằng RRTD có thể xuất hiện trong các mối quan hệ mà trong đó NH là chủ nợ, khách hàng là con nợ lại không thực hiện hoặc không đủ khả năng thực hiện nghóa vụ trả nợ khi đến hạn. Nó diễn ra trong quá trình cho vay, chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 5 bảo lãnh, bao thanh toán của NH. Đây còn gọi là rủi ro mất khả năng chi trả và rủi ro sai hẹn, là loại rủi ro liên quan đến chất lượng hoạt động TD của NH. 1.4.2. Phân loại rủi ro tín dụng Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại sau: - Rủi ro giao dòch: là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dòch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng. Rủi ro giao dòch có 03 bộ phận chính là rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ. + Rủi ro lựa chọn: là rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, khi ngân hàng lựa chọn những phương án vay vốn có hiệu quả để ra quyết đònh cho vay. + Rủi ro bảo đảm: phát sinh từ các tiêu chuẩn bảo đảm như các điều khoản trong hợp đồng cho vay, các loại tài sản đảm bảo, chủ thể bảo đảm, cách thức đảm bảo và mức cho vay trên giá trò của tài sản đảm bảo. + Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản cho vay có vấn đề. Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 6 - Rủi ro danh mục: là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, được phân chia thành 02 loại: rủi ro nội tại và rủi ro tập trung. + Rủi ro nội tại: xuất phát từ các yếu tố, các đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lónh vực kinh tế. Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của khách hàng vay vốn. + Rủi ro tập trung: là trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng, cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lónh vực kinh tế; hoặc trong cùng một vùng đòa lý nhất đònh; hoặc cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao. 1.4.3. Các hình thức rủi ro tín dụng Không thu được lãi đúng hạn: lúc này NH sẽ chuyển số lãi đó vào khoản mục lãi treo phát sinh. Hình thức rủi ro này được xếp vào mức rủi ro thấp. Không thu được vốn đúng hạn: khi không thu được vốn đúng hạn thì tình hình sử dụng vốn bò ảnh hưởng và ảnh hưởng tới tính thanh khoản của tài sản. Hình Lãi treo phát sinh Nợ quá hạn phát sinh 1. Lãi treo đóng băng 2. Miễn giảm lãi 1. Nợ không có khả năng thu hồi 2. Xóa nợ Không thu được lãi đúng hạn Không thu được vốn đúng hạn Không thu đủ lãi Không thu đủ vốn(Mất vốn) Rủi ro tín dụng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 7 thức này gây rủi ro lớn trong nhiệm vụ đảm bảo thanh khoản và tình hình sinh lời của tài sản. Không thu đủ lãi: khi NH không thu được lãi thì tình hình đã trở nên nghiêm trọng. Tình hình kinh doanh của khách hàng có thể đã gặp khó khăn, việc sử dụng vốn không hiệu quả. Lúc này NH cần có những biện pháp hỗ trợ khách hàng hoặc có thể cung cấp thêm những khoản tín dụng cần thiết cho khách hàng nếu dự án đang đầu tư là khả thi. Không thu đủ vốn cho vay: khi NH không thu đủ vốn cho vay tại thời điểm này, NH sẽ chuyển khoản nợ vào mục nợ không có khả năng thu hồi hoặc phải xoá nợ 1.4.4. Nhứng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.4.4.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng Nguyên nhân do chủ quan của người vay: Khách hàng có những hành động vi phạm những thoả thuận với ngân hàng như khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, ý thức trả nợ kém. Khách hàng có chủ ý lừa gạt, chiếm dụng vốn của ngân hàng, dùng một loạt tài sản thế chấp đi vay nhiều nơi, không đủ năng lực pháp nhân. Nguyên nhân do khách quan mang lại: Rủi ro trong kinh doanh của người đi vay : Rủi ro kinh doanh của doanh nghiệp được thể hiện ở mức độ biến động ít hay nhiều theo chiều hướng xấu của kết quả kinh doanh. Rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp sẽ xảy ra nếu việc xây dựng và triển khai các phương án, dự án đầu tư sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không khoa học, việc dự toán chi phí và xác đònh mức sản lượng không phù hợp. Các thiệt hại doanh nghiệp phải gánh chòu do sự biến động của thò trường cung cấp, thò trường tiêu thụ. Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 8 Rủi ro tài chính của doanh nghiệp thể hiện việc các doanh nghiệp không thể đối phó với các nghóa vụ trả nợ gốc và tiền lãi vay cho chủ nợ. Rủi ro tài chính diễn ra cùng với mức độ sử dụng nợ, nó gắn liền với cơ cấu tài chính của doanh nghiệp. 1.4.4.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng Các khoản cho vay có vấn đề và các thiệt hại cho vay có thể xảy ra do sơ hở về thủ tục trong nội bộ ngân hàng. Đây được gọi là các hoạt động cho vay không hoàn hảo và nó xuất hiện do các nguyên nhân sau đây: - Do thông tin tín dụng không đầy đủ. Ngân hàng có một cái nhìn không toàn diện về bản thân khách hàng cũng như tình hình tài chính của họ. Điều đó dẫn đến sự sai lệch trong việc đánh giá hiệu quả của các khoản vay, cho vay quá khả năng chi trả của khách hàng. - Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng nói chung và của CBTD nói riêng còn hạn chế, không tuân thủ chính sách tín dụng, không chấp hành đúng quy trình cho vay dẫn đến CBTD không đánh giá chính xác về khách hàng và phương án vay vốn, từ đó làm phát sinh những hợp đồng cho vay kém an toàn. - Do chính sách tín dụng không hợp lý, Ngân hàng quá chú trọng về lợi tức, đặt mong muốn về lợi tức cao hơn các khoản cho vay lành mạnh, do vậy rủi ro của khoản vay càng cao. - Sự cạnh tranh không lành mạnh với các ngân hàng khác để mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều hơn. - Hoạt động kiểm tra, kiểm soát chưa được tiến hành thường xuyên. Nhân viên tín dụng không nắm bắt được tình hình tín dụng của khách hàng cũng như môi trường tín dụng của nền kinh tế. Do vậy, hoạt động sai sót, không nắm bắt kòp thời các khoản cho vay có vấn đề. Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 9 1.4.4.3. Nguyên nhân khách quan từ môi trường bên ngoài  Môi trường kinh tế Trong nền kinh tế thò trường, chính sách kinh tế vó mô của chính phủ đóng vai trò quyết đònh đối với hoạt động của nền kinh tế quốc dân nói chung và lónh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng của các NHTM nói riêng. Chính sách kinh tế vó mô của chính phủ bao gồm các chính sách về kinh tế, tài chính tiền tệ, kinh tế đối ngoại Chỉ cần chính phủ thay đổi một trong các chính sách trên, lập tức sẽ có ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và người chòu tác động trực tiếp là các NHTM và hoạt động kinh doanh của ngân hàng khác nhau luôn gắn bó mật thiết với hoạt động của các doanh nghiệp. Chính vì vậy nếu chính sách kinh tế vó mô của Chính phủ đúng đằn phù hợp với thực tiễn thì nó sẽ góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nhưng ngược lại cũng sẽ kìm hãm sự phát triển sản xuất kinh doanh làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn thậm chí thua lỗ, phá sản.  Môi trường pháp lý Trong hoạt động kinh doanh, song song với hoạt động mang tính kó thuật nghiệp vụ và các hoạt động mang tính pháp lý như kí kết hợp đồng kinh tế, đầu tư tài chính tín dụng Tính pháp lý thể hiện ở các hoạt động kinh doanh luôn tiến hành dựa trên các quy đònh pháp luật, hay nói cách khác bò giới hạn trong khuôn khổ pháp luật. Trong nền kinh tế thò trường hiện nay, các yếu tố pháp lý là điều kiện đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Nhưng cũng chính vì vậy, nếu môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ cũng sẽ gây khó khăn, bất lợi cho cả doanh nghiệp và ngân hàng. Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Văn Nông SVTH: Huỳnh Thụy Kim Hoàng Trang 10  Nguyên nhân từ môi trường xã hội Những biến động lớn về kinh tế chính trò trên thế giới luôn có ảnh hưởng tới công việc kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như của các ngân hàng. Ngày nay, cùng với sự mở rộng giao lưu kinh tế, văn hoá, chính trò giữa các nước đời sống kinh tế thế giới cũng có nhiều biến đổi. Muốn phát triển kinh tế một cách toàn diện cần thực hiện mở cửa nền kinh tế để tiếp thu những thành tựu khoa học kó thuật hiện đại của những nước phát triển, trao đổi, xuất nhập khẩu hàng hoá, dòch vụ với nước ngoài, đầu tư hoặc vay tiền của nước ngoài Tất cảc các hoạt động đó tạo nên mối quan hệ kinh tế đối ngoại của mối quốc gia. Những thay đổi về chính trò rất có thể dẫn đến sự biến động cán cân thương mại quốc tế, tỷ giá hối đoái giá các đồng tiền làm biến động thò trường trong nước như giá cả nguyên vật liệu, hàng hoá, dòch vụ, mức lãi suất thò trường, mức cầu tiền tệ trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp và người chòu tác động là các NHTM. 1.4.5. Ảnh hưởng của rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng 1.4.5.1. Đối với ngân hàng Rủi ro xảy ra có ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh của NH, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, lợi nhuận NH, thậm chí NH phải lấy vốn tự có của mình để bù đắp các khoản thiếu hụt do rủi ro gây ra, lúc đó khả năng thanh toán của NH kém đi và lòng tin của khách hàng không còn nữa, người gửi tiền muốn rút tiền đề tránh rủi ro cho chính bản thân họ và người vay không muốn vay ở đó nữa, họ chuyển sang NH khác. Vì vậy, khi rủi ro ở mức nhỏ, NH có thể bù đắp bằng lợi nhuận kinh doanh hoặc bò lỗ, nhưng rủi ro ở mức độ nghiêm trọng, nguồn vốn tự có của NH không đủ để bù đắp thiệt hại, tất yếu sẽ dẫn NH đến bờ vực của sự [...]... Vietcombank Chi nhánh TP .Hồ Chí Minh Chi nhánh Bến Chương Dương-NH TMCP NT thành phố Hồ Chí Minh Đòa chỉ: 29 Bến Chương Dương, phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh Lãnh đạo: Đào Hảo- Giám đốc Điện thoại: 08 38297245 Fax: 08 38297228 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh (Vietcombank HCM) thành lập ngày 01-11-1976 theo Quyết đònh số 951/NH- QĐ của Tổng giám đốc Ngân. .. VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Lòch sử hình thành và phát triển của Vietcombank 2.1.1 Thông tin tổng quan Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được thành lập ngày 01-4-1963 trên cơ sở tách ra từ Cục Quản lý Ngoại hối của Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hà ng Nhà nước Việt Nam) Ngày 02/6/2008, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt... năng mất vốn so với tổng dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu so với nợ quá hạn, 1.4.6.1 Tỷ lệ nợ quá hạn Dư nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100% Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng của một ngân hàng Nếu tại một thời điểm nhất đònh nào đó, tỷ lệ nợ quá hạn chi m tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh rủi ro tín dụng tại ngân hàng cao Khi đó ngân hàng phải xem xét lại khả năng... cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng lớn trong dư nợ tín dụng tại đơn vò Năm 2007 tỷ trọng này là 57%, giảm xuống còn 52% trong năm 2008 và giữ nguyên mức này ở năm 2009 Có thể nói rằng các ngân hàng đều thích cho vay ngắn hạn và luôn giữ mức tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tín dụng của đơn vò mình, vì nguồn vốn cho vay ngắn hạn có hệ số an toàn cao, mà mục tiêu hoạt động cho vay là hạn chế rủi ro đến mức thấp... lượng tín dụng vẫn được VCB quan tâm hàng đầu, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được khống chế trong mức cho phép của NHNN và luôn có tỷ lệ thấp nhất so với các ngân hàng thương mại khác trong cả nước Giai đoạn 2004-2006: do tập trung nguồn lực và thời gian cho việc triển khai áp dụng chuẩn mực quốc tế trong lónh vực quản trò rủi ro, nên VCB thực hiện chủ trương tăng trưởng tín dụng thận trọng hơn Các chính... được xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt của Nhà nước Vietcombank là một trong những thành viên đầu tiên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và là thành viên của nhiều hiệp hội ngân hàng khác như Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tư vấn Doanh nhân APEC, Câu lạc bộ Ngân thương mại tại nước ngoài thông qua các Văn phòng Đại diện tại Paris, Singapore cùng với Công ty Tài chính Vinafico tại Hồng Kông... Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngành nghề kinh doanh chủ yếu là ngành Tín dụng và Thanh toán xuất nhập khẩu, ngoài ra còn thực hiện nhiệm vụ ngân quỹ khác Trong số các chi nhánh của VCB, VCB - HCM được xem là chi nhánh ngân hàng có quy mô lớn nhất tại TP.HCM Nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng lên trong các năm qua VCB - HCM còn là trung tâm về thanh toán quốc tế, đầu mối về kinh doanh ngoại. .. chứng tỏ ngân hàng đã tạo được lòng tin trong khách hàng Với chính sách lãi suất linh hoạt, sự đa dạng về các sản phẩm huy động vốn, công tác huy động vốn của chi nhánh đã thực hiện tốt nhiệm vụ đảm bảo đủ nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán của khách hàng và đảm bảo thực hiện nghóa vụ dự trữ bắt buộc tại NHNN Năm 2008, với những biện pháp và chính sách tín dụng đúng đắn, ngân hàng không... hàng đầu Việt Nam và là ngân hàng tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới, hoạt động đa n 2.1.2 Các mốc lòch sử và thành tựu Ngày 01 tháng 04 năm 1963, chính thức khai trương hoạt động NHNT như là một ngân hàng đối ngoại độc quyền Năm 1978, NHNT thành lập Công ty Tài chính ở Hồng Kông Vinafico Hong Kong Ngày 14 tháng 11 năm 1990, NHNT chính thức chuyển từ một ngân hàng chuyên doanh, độc quyền trong... vậy rủi ro có thể làm đảo lộn thành quả hoạt động nhiều năm, thậm chí trở thành vấn đề sống còn của NH 1.4.5.2 Đối với khách hàng Nếu rủi ro xảy ra từ phía NH, khách hàng có thể mất vốn dẫn đến khó khăn trong sản xuất kinh doanh Mặt khác nếu rủi ro xảy ra đối với chính khách hàng, các khoản nợ của họ sẽ trở thành các khoản nợ khó đòi, gây khó khăn và ảnh hưởng đến quan hệ của họ đối với ngân hàng . sau: Tín dụng vốn lưu động và Tín dụng vốn cố đònh 1.4. Rủi ro tín dụng 1.4.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng, . CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1. Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất đònh với một khoản chi phí. khách hàng. Rủi ro giao dòch có 03 bộ phận chính là rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ. + Rủi ro lựa chọn: là rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng,