Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á Phòng giao dịch Cao Thắng

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN NAM Á – PHÒNG GIAO DCH CAO THNG SVTH: NGUYN CHÚC THANH TRÀ MSSV: 1054032780 Ngành: Tài chính – Ngân hàng GVHD: Th.S V TH L GIANG Thành ph H Chí Minh – Nm 2014 i LI CM N Giai đon thc tp là mt giai đon quan trng, giúp mi sinh viên có c hi áp dng nhng kin thc đã hc  trng vào thc t, chun b cho công vic tng lai sau này. Nhn thy điu đó, em xin chân thành cm n Ban lãnh đo và các Anh Ch cán b nhân viên trong Ngân hàng Nam Á – Phòng giao dch Cao Thng đã to điu kin thun li cho em đc thc tp ti Phòng giao d ch, tip xúc thc t, gii đáp các thc mc, giúp em hiu thêm v các công vic  b phn Tín dng trong thi gian thc tp. Em cng xin bày t lòng bit n đn Cô V Th L Giang, ngi đã tn tình hng dn em trong sut quá trình làm khóa lun. Nhng li nhn xét, góp ý ca Cô rt hu ích và quý giá, và đã góp phn không nh trong vic giúp em hoàn thành khóa lun này. Vi vn kin th c hn hp và thi gian thc tp ti ngân hàng có hn nên em không tránh khi nhng thiu sót, em rt mong nhn đc nhng ý kin đóng góp, phê bình ca các Thy Cô và Anh Ch trong đ giúp em hoàn thin kin thc ca mình hn trong tng lai. Xin chân thành cám n. Thành ph H Chí Minh, ngày 20 tháng 3 nm 2014 ii NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN iii DANH MC CÁC T VIT TT CBTD : Cán b tín dng VT : n v tính GTCG : Giy t có giá KH : Khách hàng NH : Ngân hàng PGD : Phòng giao dch TMCP : Thng mi c phn TP : Thành ph UBNN : y ban Nhân dân iv MC LC LI CM N i NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN ii DANH MC CÁC T VIT TT iii MC LC iv DANH MC BNG vii DANH MC HÌNH viii CHNG 1: GII THIU 1 1.1 TNG QUAN VN  NGHIÊN CU 1 1.2 LÝ DO CHN  TÀI 1 1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 2 1.3.1 Mc tiêu chung 2 1.3.2 Mc tiêu c th 2 1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU 2 1.4.1 Phng pháp thu thp s liu 2 1.4.2 Phng pháp phân tích s liu 3 1.5 PHM VI NGHIÊN CU 3 1.6 KT CU CA KHÓA LUN 4 CHNG 2: C S LÝ THUYT V TÍN DNG NGÂN HÀNG 5 2.1 KHÁI NIM TÍN DNG NGÂN HÀNG 5 2.2 C IM TÍN DNG NGÂN HÀNG 5 2.3 CÁC HÌNH THC TÍN DNG NGÂN HÀNG 6 2.3.1 C n c theo mc đích s dng vn 6 2.3.2 Cn c theo thi hn tín dng 6 2.3.3 Cn c theo mc đ tín nhim đi vi khách hàng 7 2.3.4 Cn c theo hình thái giá tr ca tín dng 7 2.3.5 Cn c theo xut x tín dng 7 2.4 VAI TRÒ CA TÍN DNG NGÂN HÀNG 7 2.5 MT S CH TIÊU ÁNH GIÁ HOT NG TÍN DNG 8 v 2.5.1 Hiu qu tín dng và ý ngha ca vic đánh giá hiu qu tín dng 8 2.5.2 Các nhân t nh hng đn hiu qu tín dng 9 2.5.3 Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng tín dng 11 CHNG 3: PHÂN TÍCH HIU QU HOT NG TÍN DNG CA PGD CAO THNG 13 3.1 GII THIU V PGD CAO THNG 13 3.1.1 Bi cnh thành lp PGD Cao Thng 13 3.1.2 C cu t chc và chc nng ca các phòng ban PGD Cao Thng 13 3.1.3 Các hot đng chính ca NH Nam Á – PGD Cao Thng 14 3.1.4 Kt qu hot đng kinh doanh ca PGD Cao Thng nm 2011 – 2013 15 3.2 CÁC SN PHM TÍN DNG CA PGD CAO THNG 17 3.3 CÁC NGUYÊN TC VÀ IU KIN CHO VAY 18 3.3.1 Nguyên tc vay vn 18 3.3.2 iu kin vay vn 18 3.4 QUY TRÌNH CHO VAY 18 3.5 PHÂN TÍCH HOT NG TÍN DNG CA PGD CAO THNG 20 3.5.1 Phân tích doanh s cho vay 20 3.5.2 Phân tích doanh s thu n 23 3.5.3 Phân tích d n cho vay 25 3.5.4 Phân tích n quá hn 28 3.6 MT S CH TIÊU ÁNH GIÁ HIU QU TÍN DNG CA PGD CAO THNG: 30 3.6.1 T l d n trên vn huy đng 30 3.6.2 H s thu n 31 3.6.3 T l thu nhp tín dng trên tng thu nhp 31 3.6.4 Vòng quay vn tín dng 31 3.6.5 T l n quá hn 32 3.7 NHN XÉT V NHNG THÀNH TU VÀ HN CH CÒN TN TI CA HOT NG TÍN DNG  PGD CAO THNG 32 3.7.1 Thành tu 32 vi 3.7.2 Hn ch còn tn ti 33 CHNG 4: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG  PGD CAO THNG 35 4.1 PHÂN CÔNG QUYN HN VÀ TRÁCH NHIM RÕ RÀNG TRONG CÁC CÔNG ON CHO VAY 35 4.2 CÓ S NHÌN NHN ÚNG HN V TÀI SN BO M 35 4.3 TNG CNG CÔNG TÁC THM NH VÀ KIM TRA  HN CH RI RO TÍN DNG VÀ CÓ TH MNH DN CHO VAY HN 35 4.4 NGHIÊM TÚC TH C HIN TRÍCH LP D PHÒNG RI RO ÚNG QUY NH 36 4.5 LA CHN PHNG THC GII NGÂN PHÙ HP 36 4.6 TO U RA CHO CÁC SN PHM BNG CÁCH HP TÁC, LIÊN KT 37 4.7 PHÁT TRIN CÁC HOT NG TIP TH, CHM SÓC KH 37 4.8 NÂNG CAO TRÌNH  VÀ CHT LNG PHC V CA CÁC NHÂN VIÊN 38 4.9 MT S BIN PHÁP KHÁC 39 PHN K T LUN 40 DANH MC TÀI LIU THAM KHO ix vii DANH MC BNG Bng Trang Bng 3.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca PGD Cao Thng 15 Bng 3.2: T trng doanh thu – chi phí – li nhun ca PGD Cao Thng 15 Bng 3.3: Doanh s cho vay theo thi hn PGD Cao Thng 20 Bng 3.4: Doanh s cho vay theo thành phn kinh t PGD Cao Thng 22 Bng 3.5: Doanh s thu n theo thi hn PGD Cao Thng 23 Bng 3.6: Doanh s thu n theo thành phn kinh t PGD Cao Thng 24 Bng 3.7: D n theo thi hn PGD Cao Thng 25 Bng 3.8: D n theo thành phn kinh t PGD Cao Thng 27 Bng 3.9: N quá hn PGD Cao Thng 28 Bng 3.10: Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu tín dng PGD Cao Thng 30 viii DANH MC HÌNH Hình Trang Hình 3.1: C cu t chc ca PGD Cao Thng 13 Hình 3.2: Kt qu hot đng kinh doanh PGD Cao Thng 16 Hình 3.3: Doanh s cho vay theo thi hn PGD Cao Thng 21 Hình 3.4: Doanh s thu n theo thành phn kinh t PGD Cao Thng 24 Hình 3.5: D n theo thi hn PGD Cao Thng 26 Hình 3.6: D n theo thành phn kinh t PGD Cao Thng 27 Hình 3.7: N quá hn PGD Cao Thng 29 Khóa lun tt nghip CHNG 1: GII THIU 1 CHNG 1: GII THIU 1.1 TNG QUAN VN  NGHIÊN CU H thng ngân hàng thng mi là b phn không th thiu và đóng vai trò quan trng trong nn kinh t. Vi vai trò là cu ni gia ni tha vn và thiu vn, các ngân hàng thu hút các ngun vn nhàn ri trong xã hi đ phân phi cho các đi tng có nhu cu đ đu t, sn xut kinh doanh, qua đó góp phn thúc đy tng trng kinh t, n đnh tin t, to công n vic làm và n đnh trt t xã hi. Nu các ngân hàng trong mt quc gia làm tt nhim v ca mình, thì nn kinh t và đi sng xã hi ca quc gia đó s phát trin tt tng ng. Sau 7 nm tham gia vào WTO, h thng ngân hàng  Vit Nam đã có nhiu thay đi đáng k, các ngân hàng đã đóng góp mt khon không nh vào mc tng GDP hàng nm. ng thi, quá trình hi nhp đã t o đng lc đi mi mnh m trong hot đng ngân hàng, giúp các ngân hàng làm vic minh bch, có hiu qu hn, phc v các khách hàng tt hn. Tuy nhiên, trong bi cnh nn kinh t cha phc hi sau cuc khng hong nm 2008, các hot đng sn xut kinh doanh ca doanh nghip vn còn khó khn, cùng vi vic phi đi mt vi n xu đang gia tng và s c nh tranh gia các ngân hàng vi nhau đã đt ra không ít thách thc cho mi ngân hàng trong h thng. Do đó, vic nhn bit đc nhng đim mnh, đim yu ca ngân hàng và các đi th, đng thi tìm ra các phng pháp đ nâng cao hiu qu, cht lng hot đng s giúp các ngân hàng vt qua nhng điu kin khó khn đ vn lên phát trin n đnh và bn vng. Trong các ho t đng ca các ngân hàng Vit Nam hin nay, hot đng tín dng là mt hot đng nn tng rt quan trng, đem li li nhun ch yu cho ngân hàng. Nhng li nhun bao gi cng đi đôi vi ri ro, và hot đng tín dng cng không phi là ngoi l. Vy làm th nào đ nâng cao hiu qu tín dng, va sinh li t hot đng này, đng th i kim soát ri ro  mc thp nht có th đã tr thành vn đ vô cùng cn thit vi các ngân hàng thng mi. 1.2 LÝ DO CHN  TÀI Sau thi gian thc tp  PGD Cao Thng – Ngân hàng Nam Á, em nhn thy hot đng tín dng  đây đang tng trng khá, các doanh s cho vay, doanh s cho vay thu n, d n và thu nhp tng qua 3 nm 2011 - 2013. Tuy nhiên, PGD thc hin công tác thm đnh và theo dõi n cha hiu qu làm n quá hn tng lên, bên cnh đó, tc đ tng trng tín dng ca nm 2013 gim so vi nm 2012. Nhn thy nh ng đim này, em quyt đnh chn đ tài “Nâng cao hiu qu hot đng tín dng ca [...]... ây là lo i tín d ng ph bi n nh t các ngân hàng Tín d ng b ng tài s n: là lo i tín d ng mà hình thái giá tr c a nó th hi n s n, t c cho thuê tài chính tài Tín d ng b ng uy tín: là lo i tín d ng mà hình thái giá tr c a nó c th hi n uy tín, t c hình th c b o lãnh NH (Nguy n V n Ti n và các tác gi khác, 2010) 2.3.5 C n c theo xu t x tín d ng vay, Tín d ng tr c ti p: là lo i tín d ng mà ngân hàng tr c ti... ÁNH GIÁ HO T NG TÍN D NG 2.5.1 Hi u qu tín d ng và ý ngh a c a vi c ánh giá hi u qu tín d ng Theo Nguy n Ng c Th m trong “Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Á Châu – Phòng giao d ch Thanh a”, thì “Hi u qu ho t ng tín d ng là vi c ngân hàng s d ng t i u ngu n v n ã huy ng c vào vi c c p tín d ng, m b o r i ro m c th p nh ng em l i l i nhu n cao cho ngân. .. toán.” (Lê V n T , 7/2007, tr.154) Nh v y, tín d ng ngân hàng có th hi u là m i quan h tín d ng gi a ngân hàng và bên i vay, trong ó ngân hàng chuy n giao quy n s d ng v n cho bên i vay trong m t th i gian nh t nh và tin t ng bên i vay s tr l i v n g c và lãi cho ngân hàng khi n h n thanh toán 2.2 C I M TÍN D NG NGÂN HÀNG D a trên “Giáo trình kinh t ti n t ngân hàng c a Nguy n V n Ti n và các tác... tr vô i u ki n Quá trình c p tín d ng di n ra trên c s nh ng c n c pháp lý ch t ch nh h p ng tín d ng, kh c vay ti n…, trong ó bên i vay cam k t hoàn tr vô i u ki n kho n vay cho NH khi n h n (Nguy n V n Ti n và các tác gi khác, 2010) 2.3 CÁC HÌNH TH C TÍN D NG NGÂN HÀNG D a trên “Giáo trình kinh t ti n t ngân hàng c a Nguy n V n Ti n và các tác gi khác, các hình th c tín d ng ngân hàng c phân lo i... V n Ti n và các tác gi khác, thì tín d ng ngân hàng có các c i m sau: Quan h tín d ng nói chung, c ng nh tín d ng ngân hàng nói riêng xây d ng trên c s lòng tin, nh ngh a g c ban u là tín hay “credo” Vì v hàng ch c p tín d ng cho khách hàng khi có c s tin khách hàng s tr g vay úng h n; còn khách hàng tin t ng vào kh n ng tr n c a mình trong t u c y, ngân c và lãi ng lai Tín d ng ch làm thay i quy... và s chuy n giao v n này có th i h n, c xác nh d a trên th a thu n gi a các bên tham gia quan h tín d ng CH NG 2: C S LÝ THUY T V TÍN D NG NGÂN HÀNG 5 Khóa lu n t t nghi p Khi n th i h n thanh toán, khách hàng ph i hoàn tr cho NH m t l ng giá tr l n h n l ng giá tr g c ban u c a NH c p cho khách hàng L ng giá tr d ra này là kho n lãi, là giá c a quy n s d ng v n vay NH Quan h tín d ng ngân hàng ph i... cho ngân hàng i i Tín d ng gián ti p: là lo i tín d ng c th c hi n thông qua vi c mua l i các kh c hay nh ng ch ng t n ã phát sinh và còn trong th i h n thanh toán (Nguy n V n Ti n và các tác gi khác, 2010) 2.4 VAI TRÒ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG D a trên “Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Sài Gòn Hà N i trong b i c nh cu c kh ng ho ng tài chính” c a Nguy n Th Thu Trang thì vai trò c a tín d ng ngân. .. THUY T V TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.1 KHÁI NI M TÍN D NG NGÂN HÀNG Thu t ng tín d ng” xu t phát t ch La tinh là credo ngh a là tin t ng, tín nhi m Tuy nhiên, nhi u ng i và t ch c l i nh ngh a tín d ng theo nhi u cách khác nhau: Các Mác cho r ng Tín d ng là s chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr d th a t m th i t ng i s h u sang ng i s d ng sau m t th i gian nh t nh thu v m t l ng giá tr l n h n giá tr ban... qu tín d ng luôn c m b o Chính sách tín d ng c a NH: Chính sách tín d ng c xem nh kim ch nam cho các ho t ng NH, bao g m các quan i m, ch tr ng, nh h ng, quy nh ch o ho t ng tín d ng và u t c a NH Chính sách tín d ng b o m cho các ho t c các m c tiêu ng, k c ho t ng tín d ng c a NH i úng h ng, giúp NH t ã ra M t chính sách tín d ng úng n s thu hút nhi u khách hàng, b o m kh n ng sinh l i t ho t ng tín. .. t ng h p t i PGD Cao Th ng qua 3 n m 2011 – 2013 C th các s li u này g m: huy Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh các n m Báo cáo v doanh s cho vay, doanh s thu n , d n , n quá h n, ngu n v n ng các n m - Các thông tin d li u có liên quan n khóa lu n t trang web Ngân hàng Nam Á, trang web ngân hàng Nhà n c, và các t p chí m ng CH NG 1: GI I THI U 2 Khóa lu n t t nghi p 1.4.2 Ph - ng pháp phân tích s li . Tin và các tác gi khác, 2010) 2.3 CÁC HÌNH THC TÍN DNG NGÂN HÀNG Da trên “Giáo trình kinh t tin t ngân hàng ca Nguyn Vn Tin và các tác gi khác, các hình thc tín dng ngân hàng đc. thanh toán. 2.2 C IM TÍN DNG NGÂN HÀNG Da trên “Giáo trình kinh t tin t ngân hàng ca Nguyn Vn Tin và các tác gi khác, thì tín dng ngân hàng có các đc đim sau: - Quan h tín. THUYT V TÍN DNG NGÂN HÀNG 5 CHNG 2: C S LÝ THUYT V TÍN DNG NGÂN HÀNG 2.1 KHÁI NIM TÍN DNG NGÂN HÀNG Thut ng tín dng” xut phát t ch La tinh là credo ngha là tin tng, tín