Vòng quay v n tín d ng là ch tiêu ph n ánh hi u qu đ u t c a các NH. Ta th y vòng quay v n tín d ng c a PGD t ng qua 2 n m 2011 - 2012, c th là n m 2011 đ t 1,21 vòng, n m 2012 đ t 1,26 vòng, nh ng gi m còn 1,14 vòng trong n m 2013, nguyên nhân là do t c đ t ng doanh s thu n ch m h n t c đ t ng c a d n bình quân n m 2013. i u này ch ng t ngu n v n cho vay c a PGD luân chuy n ch m h n, tham gia ít chu kì s n xu t, l u thông hàng hóa, v n tín d ng ngày ch a
đ c qu n lý t t nh các n m tr c. Vì th , PGD c n tìm ra các bi n pháp làm ch tiêu này t ng lên, nh th kh n ng sinh l i t đ ng v n đ u t s nhanh h n và cao h n, t
CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 32
3.6.5 T l n quá h n
T l n quá h n c a PGD đ c kh ng ch m c đ an toàn d i 3% trên t ng d n , nh ng t l này l i bi n đ ng th t th ng: n m 2011 t l này là 2,60%, gi m thành 0,00% vào n m 2012, nh ng đ n n m 2013 l i t ng lên thành 0,79%. Nhìn chung, t l này luôn đ c gi m c th p, và ch y u r i vào nhóm n c n chú ý, cho th y cán b tín d ng PGD đã n l c ph n đ u đ nâng cao n ng l c chuyên môn, ch
đ ng th c hi n các bi n pháp ng n ch n xu t hi n các nhóm n quá h n. Tuy nhiên, n quá h n l i t ng lên vào n m 2013 là d u hi u ch ng t PGD c n t ng c ng ki m tra, giám sát các kho n n , th m đnh các kho n vay ch t ch đ h n ch đ n m c t i
đa r i ro cho PGD, làm t ng ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng h n.
3.7 NH N XÉT V NH NG THÀNH T U VÀ H N CH CÒN
T N T I C A HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG
3.7.1 Thành t u
Qua phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng, các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t
đ ng này, k t h p v i v i quan sát th c t , có th th y đ c nh ng thành t u PGD đã
đ t đ c là:
- V kh n ng sinh l i, doanh s cho vay, thu n , d n và thu nh p t ho t đ ng tín d ng c a PGD luôn t ng tr ng qua 3 n m 2011 - 2013, ch ng t PGD đã r t quan tâm, n l c m r ng quy mô tín d ng, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu h n.
- D n cho vay cá nhân luôn t ng và có xu h ng t ng d n t tr ng trong t ng d n cho vay. Qua đó ta th y đ c đây là KH chính c a PGD và PGD đang thành công trong vi c th c hi n đnh h ng c a NH Nam Á là tr thành NH bán l thân thi n v i KH m c tiêu là các cá nhân.
- PGD có ban lãnh đ o tr , n ng đ ng, dám ngh dám làm, có s quan tâm t t đ n nhân viên và v i KH, luôn suy ngh tìm tòi nh ng h ng gi i quy t m i có hi u qu cho các v n đ phát sinh. Bên c nh đó, PGD c ng s h u m t đ i ng nhân viên tr , có n ng l c, cùng thái đ ph c v t n tình đã t o đ c s tin t ng n i KH, giúp PGD có đ c m t l ng l n KH thân thi t th ng xuyên đ n giao d ch.
- PGD c ng đã c g ng t n d ng l i th v đa bàn b ng cách đi đ n t n n i các c a hàng, các h kinh doanh, nh ng khu dân c đ qu ng bá v hình nh, s n ph m, ch ng trình khuy n mãi c a PGD, giúp cho ng i dân bi t v PGD Cao Th ng nhi u h n, t đó có t o c h i đ c nh tranh v i các NH đ i th .
CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 33
- Công tác ph c v KH có nhi u đ i m i, có nh ng chính sách KH h p lý trong huy đ ng và cho vay, dành các u đãi và khuy n khích v t ch t v i KH uy tín, th ng xuyên giao d ch v i PGD, qua đó t o n t ng t t và c ng c ni m tin c a KH.
3.7.2 H n ch còn t n t i
Nghi p v c p tín d ng là nghi p v ch a đ ng nhi u r i ro, và m t trong nh ng cách đ gi m thi u các r i ro đó là xác đnh nh ng đi m ch a t t trong quá trình th c hi n nghi p v và đ ra các gi i pháp hoàn thi n chúng. Bên c nh nh ng u
đi m, có th k ra nh ng h n ch còn t n t i c a PGD Cao Th ng là:
- T c đ t ng tr ng tín d ng n m 2013 t ng ch m h n so v i n m 2012, đi u này có ngh a là s l ng KH tìm đ n PGD ít h n tr c.
- an toàn tín d ng có d u hi u gi m sút do n quá h n c a PGD t ng lên vào n m 2013, nguyên nhân là do PGD đã ch quan trong vi c th m đnh các kho n vay doanh nghi p và theo dõi các kho n n này. Bên c nh đó, PGD ch a trích l p d phòng chung đ theo quy đnh c a Nhà n c, làm t ng r i ro ti m n n u phát sinh thêm nhi u n quá h n trong th i gian t i.
- Nh m t i thi u hóa r i ro, PGD v n ch a t n d ng đ c h t ngu n v n huy
đ ng c a mình, ch a dám m nh d n cho nhi u KH vay h n, nh t là v i các KH doanh nghi p c n vay trung – dài h n, trong khi h là nh ng KH có th mang l i cho PGD kho n l i nhu n l n.
- Quy trình tín d ng khá ch t ch nh ng v n còn ti m n nhi u r i ro do ph n l n các công đo n nh ti p nh n h s , th m đnh, thu n đ u ch do m t CBTD đ m nhi m, d d n đ n đánh giá sai vì thi u khách quan trong c quá trình c p v n cho KH,
nh h ng l n đ n vi c thu h i g c và lãi c a PGD say này.
- H u h t các kho n cho vay c a PGD đ u c n tài s n b o đ m đ ch ng minh n ng l c tr n c a KH, đi u này n ch a r i ro vì PGD có th th m đ nh KH sai v i th c tr ng hi n có ch d a trên tài s n b o đ m. Bên c nh đó, khi xét duy t cho vay b ng các tài s n này, PGD có th làm m t lòng KH hay b qua nh ng KH t t nh ng không th ch ng minh n ng l c c a mình.
- Khi th m đnh, tài s n b o đ m b đánh giá th p so v i giá tr th c, đi u này làm nh h ng đ n doanh s cho vay c a PGD và m c vay c a KH m c dù 1 s KH v n có n ng l c tài chính và ph ng án tr n t t.
- Nhi u KH s d ng s n ph m tín d ng c a PGD v n ch a m tài kho n t i đây, b t bu c PGD ph i gi i ngân b ng ti n m t cho KH. i u này gây khó kh n cho PGD khi ki m tra KH có s d ng v n vay đúng m c đích hay không.
CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 34
- Trên cùng khu v c qu n 3 c ng có khá nhi u các Chi nhánh, PGD c a các NH l n khác, làm cho m t s KH v n ch a th phân bi t PGD Cao Th ng v i nh ng n i này, ch ng t PGD v n ch a t o đ c n t ng sâu s c v i các KH dù đã th c hi n nhi u ho t đ ng marketing nh đ n t n n i đ qu ng bá, phát t r i…
i ng nhân viên tuy có n ng l c nh ng còn ít v s l ng, trong khi kh i l ng công vi c c n làm l i l n, nên khó có th đáp ng đ c t t c các yêu c u c a các KH, và không tránh kh i sai sót trong quá trình th c hi n, nh t là trong khâu th m
CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 35
CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU
HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG
4.1 PHÂN CÔNG QUY N H N VÀ TRÁCH NHI M RÕ RÀNG TRONG CÁC CÔNG O N CHO VAY TRONG CÁC CÔNG O N CHO VAY
Nh đã phân tích ph n h n ch , m t CBTD PGD s ph trách g n nh hoàn toàn m t h s vay, gây ra nh ng r i ro nh t đnh cho ho t đ ng tín d ng c a PGD. nâng cao hi u qu làm vi c, c ng nh gi m b t nh ng đi u b t l i có th x y ra, PGD có th chia b ph n tín d ng thành hai b ph n là b ph n ti p nh n h s , h ng d n KH và b ph n th m đnh, ki m tra tình hình s d ng v n vay và k t h p thu n . V i s chuyên môn hóa, các CBTD t ng b ph n s th c hi n công vi c b ph n c a mình m t cách trôi ch y h n, đ ng th i d h tr và giám sát l n nhau h n. Nh đó, PGD s h n ch đ c nh ng sai sót phát sinh hay nh ng hành đ ng c ý vi ph m c a KH mà n u ch có m t CBTD thì khó có th phát hi n đ c.
4.2 CÓ S NHÌN NH N ÚNG H N V TÀI S N B O M
Tài s n b o đ m d nhiên r t quan tr ng đ đ m b o s an toàn c a món vay, nh ng đây ch là ph ng án thu h i v n cu i cùng khi KH không còn kh n ng tr n
đ c n a, do thanh lý và thu h i n là vi c h t s c khó kh n trong tình hình hi n nay. Vì th , các CBTD b ph n th m đ nh KH nên chú tr ng vào th m đnh ba tiêu chí là thi n chí tr n , n ng l c tài chính, hi u qu công vi c làm n c a KH r i m i xét đ n tài s n b o đ m. Bên c nh đó, PGD nên nâng m c cho vay lên 80% giá tr tài s n b o
đ m v i các kho n vay có tài s n b o đ m mang tính thanh kho n cao thay vì ch 70% v i các kho n vay thông th ng, t o đi u ki n t t h n cho KH vay v n.
4.3 T NG C NG CÔNG TÁC TH M NH VÀ KI M TRA
H N CH R I RO TÍN D NG VÀ CÓ TH M NH D N CHO VAY H N
Ho t đ ng tín d ng PGD đang trên đà t ng tr ng, nh ng kèm theo đó là s t ng lên n quá h n trong n m 2013, làm gi m ch t l ng tín d ng c a PGD, đ c bi t là tín d ng doanh nghi p, và tín d ng trung – dài h n. Vì th , đ i v i các kho n vay r i ro cao nh ng mang l i l i nhu n l n này, PGD c n t ng c ng công tác th m đnh,
đ a ra k t lu n đúng v ch t l ng c a món vay, tránh tình tr ng vì không rõ KH có t t hay không mà t ch i cho vay, b ng cách th c hi n m t s công vi c sau:
CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 36
- Ki m tra tính pháp lý các gi y t c a h s vay v n nh h p đ ng th ch p, h p đ ng tín d ng… đ u ph i có ch ký c a ng i đ ng ra vay v n.
- Ki m tra tính kh thi c a ph ng án vay v n, kh n ng tr n c a KH. Có th tìm hi u thêm thông tin v KH b ng cách liên h đ n các đ i tác, các bên liên quan đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a KH.
- nh giá tài s n b o đ m theo đúng quy đ nh c a NH Nam Á, ki m tra tính h p pháp và quy n c a ng i vay v i các tài s n đó. c bi t, PGD c n chú ý đ n thái đ , thi n chí tr n c a các ch th vay v n vì đây là y u t quan tr ng quy t đnh kh n ng thu h i n c a NH.
Sau khi gi i ngân, PGD ph i chú tr ng công tác ki m tra, giám sát vi c s d ng v n vay và tr n c a KH. Các CBTD c n ti n hành ki m tra kho n vay sau gi i ngân
đúng đ nh k quy đnh, có th ti n hành ki m tra đ t xu t c s kinh doanh, hay liên l c v i nh ng n i mà KH đã giao d ch b ng ti n vay đ đ đ m b o KH đang s d ng v n vay đúng m c đích, và có bi n pháp x lý k p th i khi có tín hi u x u. Bên c nh
đó, các CBTD c ng nên theo dõi th i gian KH có thu nh p t l ng, hay kho n thanh toán ti n hàng s n xu t đ thu n và lãi k p lúc. M t khi th c hi n t t đ ng th i vi c th m đ nh và giám sát kho n vay, PGD có th t tin h n trong vi c s d ng ngu n v n huy đ ng c a mình.
4.4 NGHIÊM TÚC TH C HI N TRÍCH L P D PHÒNG R I
RO ÚNG QUY NH
Trong tình hình n x u các NH đang gia t ng, c ng nh ch t l ng c a các kho n vay ngày càng gi m sút, PGD c n nghiêm túc th c hi n Quy t đnh 493/2005/Q -NHNN c a NH Nhà N c v vi c trích l p d phòng r i ro tín d ng đ đ m b o an toàn c a các kho n vay. Trong n m 2013, PGD đã th c hi n đúng quy
đnh là trích l n l t 5%, 20%, 50% và 100% đ i v i các nhóm n t nhóm 2 đ n 5, tuy nhiên các t n th t ch a đ c xác đnh trong quá trình phân lo i n v n ch a đ c trích l p đ 0,75% t ng giá tr các kho n n t nhóm 1 đ n 4. Nh v y, PGD c n chú ý s a ch a đi m này trong các n m ho t đ ng s p t i.
4.5 L A CH N PH NG TH C GI I NGÂN PHÙ H P
Vi c l a ch n ph ng th c gi i ngân phù h p v i t ng kho n vay s giúp PGD ti t ki m chi phí và ki m soát v n cho vay t t h n. C th , đ i v i nh ng kho n vay mà m c đích KH là thanh toán ti n cho m t bên nào đó (gi s là bên bán hàng) thì cách gi i ngân t t nh t là PGD s chuy n kho n thanh toán đó vào tài kho n bên bán
CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 37
n u bên bán không có tài kho n t i PGD, PGD có th khuy n khích KH thuy t ph c bên bán m tài kho n b ng các hình th c nh t ng quà (nón b o hi m, áo m a…), hay xem xét gi m m t ph n lãi su t cho KH vay. Còn bên bán s v a bán đ c hàng, thu ti n hàng, đ c h ng lãi trên s ti n đó khi ch a dùng đ n, ngoài ra h còn đ c s d ng các d ch v g n li n v i tài kho n c a PGD.
4.6 T O U RA CHO CÁC S N PH M B NG CÁCH H P
TÁC, LIÊN K T
Hi n nay, các NH đ u đ a ra các s n ph m tín d ng g n gi ng nhau, gây s khó