Tài s n b o đ m d nhiên r t quan tr ng đ đ m b o s an toàn c a món vay, nh ng đây ch là ph ng án thu h i v n cu i cùng khi KH không còn kh n ng tr n
đ c n a, do thanh lý và thu h i n là vi c h t s c khó kh n trong tình hình hi n nay. Vì th , các CBTD b ph n th m đ nh KH nên chú tr ng vào th m đnh ba tiêu chí là thi n chí tr n , n ng l c tài chính, hi u qu công vi c làm n c a KH r i m i xét đ n tài s n b o đ m. Bên c nh đó, PGD nên nâng m c cho vay lên 80% giá tr tài s n b o
đ m v i các kho n vay có tài s n b o đ m mang tính thanh kho n cao thay vì ch 70% v i các kho n vay thông th ng, t o đi u ki n t t h n cho KH vay v n.
4.3 T NG C NG CÔNG TÁC TH M NH VÀ KI M TRA
H N CH R I RO TÍN D NG VÀ CÓ TH M NH D N CHO VAY H N
Ho t đ ng tín d ng PGD đang trên đà t ng tr ng, nh ng kèm theo đó là s t ng lên n quá h n trong n m 2013, làm gi m ch t l ng tín d ng c a PGD, đ c bi t là tín d ng doanh nghi p, và tín d ng trung – dài h n. Vì th , đ i v i các kho n vay r i ro cao nh ng mang l i l i nhu n l n này, PGD c n t ng c ng công tác th m đnh,
đ a ra k t lu n đúng v ch t l ng c a món vay, tránh tình tr ng vì không rõ KH có t t hay không mà t ch i cho vay, b ng cách th c hi n m t s công vi c sau:
CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 36
- Ki m tra tính pháp lý các gi y t c a h s vay v n nh h p đ ng th ch p, h p đ ng tín d ng… đ u ph i có ch ký c a ng i đ ng ra vay v n.
- Ki m tra tính kh thi c a ph ng án vay v n, kh n ng tr n c a KH. Có th tìm hi u thêm thông tin v KH b ng cách liên h đ n các đ i tác, các bên liên quan đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a KH.
- nh giá tài s n b o đ m theo đúng quy đ nh c a NH Nam Á, ki m tra tính h p pháp và quy n c a ng i vay v i các tài s n đó. c bi t, PGD c n chú ý đ n thái đ , thi n chí tr n c a các ch th vay v n vì đây là y u t quan tr ng quy t đnh kh n ng thu h i n c a NH.
Sau khi gi i ngân, PGD ph i chú tr ng công tác ki m tra, giám sát vi c s d ng v n vay và tr n c a KH. Các CBTD c n ti n hành ki m tra kho n vay sau gi i ngân
đúng đ nh k quy đnh, có th ti n hành ki m tra đ t xu t c s kinh doanh, hay liên l c v i nh ng n i mà KH đã giao d ch b ng ti n vay đ đ đ m b o KH đang s d ng v n vay đúng m c đích, và có bi n pháp x lý k p th i khi có tín hi u x u. Bên c nh
đó, các CBTD c ng nên theo dõi th i gian KH có thu nh p t l ng, hay kho n thanh toán ti n hàng s n xu t đ thu n và lãi k p lúc. M t khi th c hi n t t đ ng th i vi c th m đ nh và giám sát kho n vay, PGD có th t tin h n trong vi c s d ng ngu n v n huy đ ng c a mình.
4.4 NGHIÊM TÚC TH C HI N TRÍCH L P D PHÒNG R I
RO ÚNG QUY NH
Trong tình hình n x u các NH đang gia t ng, c ng nh ch t l ng c a các kho n vay ngày càng gi m sút, PGD c n nghiêm túc th c hi n Quy t đnh 493/2005/Q -NHNN c a NH Nhà N c v vi c trích l p d phòng r i ro tín d ng đ đ m b o an toàn c a các kho n vay. Trong n m 2013, PGD đã th c hi n đúng quy
đnh là trích l n l t 5%, 20%, 50% và 100% đ i v i các nhóm n t nhóm 2 đ n 5, tuy nhiên các t n th t ch a đ c xác đnh trong quá trình phân lo i n v n ch a đ c trích l p đ 0,75% t ng giá tr các kho n n t nhóm 1 đ n 4. Nh v y, PGD c n chú ý s a ch a đi m này trong các n m ho t đ ng s p t i.
4.5 L A CH N PH NG TH C GI I NGÂN PHÙ H P
Vi c l a ch n ph ng th c gi i ngân phù h p v i t ng kho n vay s giúp PGD ti t ki m chi phí và ki m soát v n cho vay t t h n. C th , đ i v i nh ng kho n vay mà m c đích KH là thanh toán ti n cho m t bên nào đó (gi s là bên bán hàng) thì cách gi i ngân t t nh t là PGD s chuy n kho n thanh toán đó vào tài kho n bên bán
CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 37
n u bên bán không có tài kho n t i PGD, PGD có th khuy n khích KH thuy t ph c bên bán m tài kho n b ng các hình th c nh t ng quà (nón b o hi m, áo m a…), hay xem xét gi m m t ph n lãi su t cho KH vay. Còn bên bán s v a bán đ c hàng, thu ti n hàng, đ c h ng lãi trên s ti n đó khi ch a dùng đ n, ngoài ra h còn đ c s d ng các d ch v g n li n v i tài kho n c a PGD.
4.6 T O U RA CHO CÁC S N PH M B NG CÁCH H P
TÁC, LIÊN K T
Hi n nay, các NH đ u đ a ra các s n ph m tín d ng g n gi ng nhau, gây s khó kh n v l a ch n cho KH, th m chí có m t s KH s ch n NH trên tiêu chí lãi su t. tránh kh i tình tr ng b m nh t đó, PGD có th làm mình n i b t h n b ng tr thành NH nhanh nh t cung c p s n ph m cho KH thông qua các kênh trung gian:
- i v i s n ph m cho vay c m c s ti t ki m, GTCG: do h n ch v ph m vi ch p nh n nên ch a đ t hi u qu cao nh t. Do đó, PGD c ng nh NH Nam Á có th
đ ngh h p tác, liên k t v i các NH l n khác đ n i r ng ph m vi ch p nh n s và GTCG cho các bên, giúp các NH qu n lý các tài s n này hi u qu h n, m r ng ho t
đ ng cho vay c a PGD và h n ch r i ro.
- i v i các s n ph m vay mua nhà và n n nhà: PGD nên liên k t v i các d án b t đ ng s n uy tín đ tài tr cho vay mua c n h cao c p hay chung c . B ng cách
đó, PGD s đ c cung c p v n đ n nh ng ng i có nhu c u thông qua kênh bán hàng c a d án. Nh v y, PGD s không c n đi tìm KH n a, mà ngu n thu đ c c ng d i dào vào n đnh, vì đây th ng là kho n vay trung – dài h n.
- NH Nam Á và PGD có th đ ngh liên k t v i các siêu th , trung tâm mua s m, trung tâm đi n máy l n đ cung c p các s n ph m tín d ng tiêu dùng tr n gói ho c th tín d ng cho nh ng KH th ng xuyên có nhu c u s m s a, tiêu dùng, đ c bi t trong các d p đ c bi t nh t t, các ngày l …
4.7 PHÁT TRI N CÁC HO T NG TI P TH , CH M SÓC
KH
NH Nam Á - Cao Th ng ch là m t PGD nh trong s nhi u NH t a l c t i khu qu n 3. Vì th , ho t đ ng marketing có vai trò r t quan tr ng trong vi c tìm KH, làm KH bi t đ n PGD. PGD nên th c hi n công tác ti p th v mình b ng nhi u cách nh : ti p th t i PGD, đ n t n ch KH, g i th ng và g i đi n:
- Ti p th t i PGD: PGD nên đ t nh ng t b m gi i thi u s n ph m c a mình nh ng n i d thu hút s chú ý c a KH nh trên qu y giao d ch, c nh hàng gh ch . c bi t, v i nh ng t b m có in ch ng trình khuy n mãi, nhân viên PGD có th
CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 38
đ a t n tay các KH đ n giao d ch. ng th i, PGD nên c p nh t t b m n u có s thay đ i, không đ tình tr ng v n còn tr ng bày s n ph m c .
- Ti p th b ng cách đ n t n ch KH: th ng xuyên in các t r i và c các nhân viên am hi u sâu v tín d ng đ n gi i thi u các n i trên đa bàn qu n 3, g n PGD nh : khu v c dân c thì gi i thi u s n ph m cho vay tiêu dùng, khu v c g n ch , có nhi u h kinh doanh thì gi i thi u s n ph m cho vay s n xu t kinh doanh tr góp…
đ ng th i ghi l i đa ch nh ng n i mình đã đ n đ sau này có th liên l c l i và cung c p thông tin v các s n ph m m i, ch ng trình khuy n mãi c a PGD.
- G i đi n và g i th ng : PGD s thu th p thông tin t nhi u ngu n đ có đ c
đa ch , s đi n tho i c a các doanh nghi p, cá nhân đ ch đ ng g i đi n ti p th vào các th i đi m “nóng” nh d p trung thu, t t, khi l ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh và tiêu dùng t ng đ t bi n. Ngoài ra PGD có th g i các th ng qua đ ng b u
đi n đ gi i thi u v mình và các s n ph m phù h p v i đi u ki n t ng khu v c. Tìm KH đã là m t vi c khó, gi chân KH l i càng gian kh h n. Và ch m sóc KH t t là m t ph ng pháp r t hi u qu đ làm PGD n i b t h n v i các n i khác. N m b t đ c đi u đó, PGD nên th c hi n t t khâu này b ng nhi u cách nh ti p xúc KH v i thái đ tôn tr ng, ni m n , đ a ra các u đãi v phí, lãi su t hay m c vay khi KH đ n giao d ch vào l n k ti p (b t k là KH đ n vay hay g i ti n), ho c g i đi n tho i và g i thi p chúc m ng các KH vào nh ng d p l t t, sinh nh t, k ni m thành l p doanh nghi p. Ngoài ra, PGD c n thông báo tr c v i các KH thân thi t nh ng ch ng trình khuy n mãi v c huy đ ng và cho vay...