giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn hoàng mai

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1 2.KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI 2 CHƯƠNG 1 3 TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 3 CỦA NGÂN HÀNG 3 CHƯƠNG 2 31 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 31 CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN 31 NÔNG THÔN HOÀNG MAI 31 Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KTQD : Kinh tế quốc doanh KTNQD : Kinh Tế Ngoài Quốc Doanh NHNN : Ngân hàng nhà nước HSX : Hộ Sản Xuất HTX : Hợp Tác Xã TS : Tài sản TSTC : Tài sản thế chấp Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI. Ngân hàng là một trong những bộ phận quan trọng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro nhất ngay cả đối với các khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp cũng được xác định có hệ số rủi ro. Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản thế chấp và không vượt quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất. Thực ra quan niệm này là hoàn toàn sai lầm, bởi khi cho vay phải chú ý đến tình hình hoạt động và khả năng tài chính của công ty thì đó mới là vấn đề quan trọng nhất, còn thế chấp chỉ là một trong những điều kiện cần phải có để đảm bảo khả năng thu hồi khi khách hàng không trả được cho ngân hàng. Hồ cùng với sự đổi mới của toàn bộ hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam trong những năm qua đó rất chú trọng tới hoạt động tín dụng và đang từng bước hoàn thiện trong hoạt động kinh doanh của mình để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước trong lúc sự quản lý kinh tế, sự chuyển đổi cơ chế quản lý trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra hết sức Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 1 Chuyên đề tốt nghiệp phong phú và đa dạng. Song sẽ là không phải khi muốn hoàn thiện hơn mà lại không chấp nhận những phần còn thiếu sót còn tồn tại trong hoạt động tín dụng của mình. Qua việc nghiên cứu, học tập, tìm hiểu trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Hoàng Mai, được sự giúp đỡ và khuyến khích của các thầy cô giáo trong khoa, các cơ chú, anh chị trong ngân hàng, em đã mạnh dạn đi vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Hoàng Mai”để viết chuyên tốt nghiệp. 2.KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm ba chương: Chương 1 : Tổng quan về chất lượng tín dụng của ngân hàng Chương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Hoàng Mai Chương 3 : Giải phát nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Hoàng Mai Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA NÓ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ vay mượn bằng tiền tệ, hàng hoá và dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội và dân cư. Quá trình hình thành quan hệ tín dụng chính là quá trình hình thành các quan hệ vay mượn lẫn nhau trong xã hội. Đó là mối quan hệ vay mượn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định, là quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, là quyền bình đẳng cả hai bên đều có lợi. Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập chung qua Ngân hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân. Tín dụng Ngân hàng không những chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp và cá nhân mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới kỹ thuật công nghệ sản xuất. Ngoài ra tín dụng Ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Như vậy, tín dụng Ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế rất linh hoạt và kịp thời. 1.1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 3 Chuyên đề tốt nghiệp Tín dụng Ngân hàng có vai trò rất quan trọng, đặc biệt là trong cơ chế thị trường hiện nay. Điều đó được thể hiện ở một số khía cạnh sau: - Tín dụng Ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng trong tất cả các thành phần kinh tế để cho các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tín dụng Ngân hàng là công cụ để giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn. Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong quá trình hoạt động đó, Ngân hàng thu được lợi tức cho vay để duy trì và phát triển hoạt động của chính Ngân hàng. Tuy vậy trong cơ chế thị trường hiện nay, huy động và cho vay bao nhiêu, có đáp ứng được hay không đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế, thu hồi vốn có đúng hạn không là vấn đề được đặt lên hàng đầu trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Bởi vì nếu đầu tư tín dụng không có hiệu quả, không thu hồi được nợ thì Ngân hàng sẽ lỗ và đi đến phá sản. Do vậy, mỗi Ngân hàng trong môi trường cạnh tranh phải có nghệ thuật trong kinh doanh, phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí rẻ trong nền kinh tế để kinh doanh tín dụng có hiệu quả. Có thể nói, trong nền kinh tế thị trường, tín dụng Ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội và góp phần thúc đẩy quá trình tăng trưởng của nền kinh tế. - Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế. Trong điều kiện hiện nay, việc phát triển kinh tế của một nước luôn phải gắn liền với sự phát triển của kinh tế thế giới. Sự hợp tác hoá bình đẳng cùng có lợi giữa các nước trên thế giới và trong khu vực đang được phát triển mạnh mẽ. Trong đó, đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng và phổ biến nhất giữa các nước. Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho việc thực Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 4 Chuyên đề tốt nghiệp hiện quá trình này. Nhưng trên thực tế không phải một tổ chức kinh tế nào, một nhà kinh doanh nào cũng có đủ vốn để hoạt động. Ngân hàng với tư cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng sẽ là trợ thủ đắc lực về vốn cho các nhà đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá. - Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ. Trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ tái mở rộng hoạt động, mọi chu kỳ đều phải bắt đầu từ tiền và kết thúc bằng tiền. Để tăng nhanh vòng quay vốn, mỗi chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp như cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trường mới. Tất cả những công việc đó đòi hỏi phải có nhiều vốn và phải kịp thời. Tín dụng Ngân hàng là nguồn cung ứng vốn cho các nhu cầu đó. Mặt khác, vốn Ngân hàng cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn quy định. Do đó, các nhà doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay của vốn, trả nợ vay đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Thực hiện được việc này trong nền kinh tế thị trường là cuộc vật lộn, cạnh tranh gay gắt và quyết liệt, vì thế tín dụng góp phần làm cho nền kinh tế hàng hoá phát triển ngày một cao. Trong nền kinh tế thị trường, sự hoạt động của thị trường vốn, thị trường tiền tệ là các mặt hoạt động liên quan đến quan hệ tín dụng Ngân hàng và nhờ có hoạt động này mà việc phát hành cổ phiếu, chuyển nhượng và mua bán cổ phiếu mới có môi trường hoạt động. Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng không chỉ đối với Ngân hàng mà còn với cả xã hôị. Tuy nhiên để tín dụng Ngân hàng phát huy được hết vai trò của nó thì các nhà quản lý Ngân hàng cũng như các cơ quan chức năng phải tạo ra một hành lang pháp lý cũng như các quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả người vay và người cho vay. Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 5 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG * Khái niệm: Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng. Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng. Bởi vậy, chất lượng hoạt động của Ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân của Ngân hàng mà còn phụ thuộc vào cả khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng * Chất lượng tín dụng được thể hiện: - Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. - Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt các quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế. - Đối với Ngân hàng thương mại: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Như vậy chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán được như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn ) vừa trừu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế ). Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ ) và khách quan (sự thay đổi của môi trường bên ngoài). Khuynh hướng phát triển của nền kinh tế, sự thay đổi của giá cả thị trường cũng như môi trường pháp lý đều ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 6 Chuyên đề tốt nghiệp Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Chất lượng tín dụng được xác định qua nhiều yếu tố: thu hút được nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ. Để có chất lượng tín dụng tốt cần có sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong một Ngân hàng, vì điều đó không chỉ đảm bảo cho chất lượng tín dụng, mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu của khách hàng ở mọi công đoạn, bên trong cũng như bên ngoài. Để làm được điều đó mỗi thành viên trong một tổ chức Ngân hàng phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lượng. Như vậy, chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng lớn. Để có được chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động. Hay nói một cách khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng. 1.2.1.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của Ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Chính vì vậy, để đánh giá được ngân hàng đó mạnh hay yếu thì phải đánh giá được chất lượng tín dụng. Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 1.2.1.1.Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm. Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 7 [...]... v phỏt trin ca chi nhỏnh NHNo&PTNT Hong Mai Cn c iu l t chc v hot ng Ngõn hng Nụng nghip V phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, ban hnh Q s 485/Q/HQT - NHNo ca Tng Giỏm c Ngõn hng Nh nc Vit nam ( nay l Thng c NHNN Vit nam ) Chi nhỏnh Ngõn hng Phỏt trin Nụng nghip Hong Mai thỏng12/2004 Vi s ra i ca Qun Hong Mai l mt qun mi ca thnh ph H Ni, Vic hỡnh thnh chi nhỏnh NHNo & PTNT Hong mai nhm ỏp ng nhu cu phỏt trin... NHNo Hong Mai ó cú ng Lờ Vinh 31 Lp: NHH - K10 Chuyờn tt nghip ngun vn v tin mt tha món c bn cỏc nhu cu tớn dng v tin mt cho khỏch hng Trc yờu cu i mi ca nn kinh t trong quỏ trỡnh hi nhp, NHNo&PTNT Hong Mai s phỏt huy nhng thnh qu v bi hc kinh nghim bc u trong qun lý iu hnh kinh doanh ng thi c s giỳp ca cỏc cp, cỏc ngnh cựng vi s n lc, on kt phn u ca tp th cỏn b, viờn chc NHNo&PTNT Hong Mai s phỏt... vic cng c v nõng cao cht lng tớn dng ca ngõn hng l s cn thit khỏch quan vỡ s tn ti v phỏt trin lõu di ca ngõn hng Cng chớnh vỡ vy, cht lng tớn dng luụn luụn phi c ci tin ng Lờ Vinh 30 Lp: NHH - K10 Chuyờn tt nghip CHNG 2 THC TRNG CHT LNG TN DNG CA NGN HNG NễNG NGHIP & PHT TRIN NễNG THễN HONG MAI 2.1 GII THIU CHUNG V NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễNG VIT NAM CHI NHNH HONG MAI 2.1.1 Quỏ trỡnh... ngnh cựng vi s n lc, on kt phn u ca tp th cỏn b, viờn chc NHNo&PTNT Hong Mai s phỏt trin bn vng v ginh c nhiu thnh tớch to ln hn na 2.1.2 C cu t chc hot ng ca chi nhỏnh NHNo&PTNT Hong Mai S 1 C cu t chc ca chi nhỏnh NHNo&PTNT Hong Mai (Ngun: iu l hot ng ca Chi nhỏnh) Ban giỏm c, gm 1 giỏm c v 2 phú giỏm c cú nhim v chu trỏch nhim chung v mi hot ng ca chi nhỏnh, quyt nh cho vay, bo lónh trong thm quyn... kt, m khụng cú lý do chớnh ỏng thỡ nú s b chuyn sang n quỏ hn vi lói sut cao hn lói sut bỡnh thng Trờn thc t, phn ln cỏc khon n quỏ hn l cỏc khon n cú vn cú kh nng mt vn Nh vy, t l n quỏ hn cng cao thỡ ngõn hng thng mi cng gp khú khn trong kinh doanh vỡ s cú nguy c mt vn, mt kh nng thanh toỏn v gim li nhun, tc l t l n quỏ hn cng cao, cht lng tớn dng cng thp Mt khỏc, ỏnh giỏ chớnh xỏc hn ch tiờu ny... Nõng cao cht lng tớn dng s lm gim ti thiu lng tin tha trong lu thụng Nú gúp phn kim ch lm phỏt, n nh tin t, tng trng kinh t, tng uy tớn quc gia ng thi, thụng qua cỏc cụng trỡnh u t vn phỏt huy tỏc dng, to ra nhng sn phm, dch v cho nn kinh t - Nõng cao cht lng tớn dng to iu kin ỏp dng cụng ngh hin i vo hot ng Ngõn hng theo xu hng ca th gii, phng thc sn xut ỏp dng nhng thnh tu ca nhng nn cụng ngh cao. .. thp Mc dự vy, khụng cú ngha l ch tiờu ny cng cao thỡ cht lng tớn dng cng cao bi vỡ ng sau nhng khon tớn dng ú cũn nhng ri ro tớn dng m ngõn hng phi gỏnh chu Ch tiờu tng d n phn ỏnh quy mụ tớn dng ca ngõn hng, s uy tớn ca Ngõn hng i vi doanh nghip Tng d n ca ngõn hng khi so sỏnh vi th phn tớn dng ca ngõn hng trờn a bn s cho chỳng ta bit c d n ca ngõn hng l cao hay thp Kt cu d n phn ỏnh t trng ca cỏc... dng Vũng quay vn tớn dng cng cao chng t ngun vn vay ngõn hng ó luõn chuyn nhanh, tham gia vo nhiu chu k sn xut v lu thụng hng hoỏ Vi mt s vn nht nh, nhng do vũng quay vn tớn dng nhanh nờn ngõn hng ó ỏp ng c nhu cu vn cho cỏc doanh nghip, mt khỏc ngõn hng cú vn tip tc u t vo cỏc lnh vc khỏc Nh vy, h s ny cng tng phn ỏnh tỡnh hỡnh qun lý vn tớn dng cng tt, cht lng tớn dng cng cao 1.2.1.4 Ch tiờu thu nhp... dng nhng thnh tu ca nhng nn cụng ngh cao nh cụng ngh sinh ng Lờ Vinh 28 Lp: NHH - K10 Chuyờn tt nghip hc, thụng tin, vt liu, nng lng mi nhanh chúng nõng cao cht lng tớn dng thỳc y sn xut trong nc v hi nhp vi h thng ti chớnh tin t quc gia - Nõng cao cht lng tớn dng cú kh nng hp tỏc cnh tranh Khi sn xut cựng phỏt trin, nhu cu vn phc v phỏt trin kinh t xó hi l rt ln m mi Ngõn hng riờng l khụng th... rng nu ngõn hng thng mi ch chỳ trng vo vic gim v duy trỡ mt t l n quỏ hn thp m khụng tng c thu nhp t hot ng tớn dng thỡ t l n quỏ hn thp cng khụng cú ý ngha Cht lng tớn dng c nõng cao ch thc s cú ý ngha khi nú gúp phn nõng cao kh nng sinh li ca ngõn hng ng Lờ Vinh 10 Lp: NHH - K10 Chuyờn tt nghip 1.2.1.5 Ch tiờu doanh s cho vay Doanh s cho vay l ch tiờu phn ỏnh quy mụ cp tớn dng ca gõn hng i vi nn . về chất lượng tín dụng của ngân hàng Chương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Hoàng Mai Chương 3 : Giải phát nâng cao chất lượng. trong ngân hàng, em đã mạnh dạn đi vào nghiên cứu đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Hoàng Mai để viết chuyên tốt nghiệp. 2.KẾT. lượng tín dụng tại ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Hoàng Mai Đặng Lê Vinh Lớp: NHH - K10 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1.