Thực trạng vay vốn từ ngân sách xã hội của sinh viên khoa kinh tế quản trị kinh doanh trường đại học An Giang

Thực trạng vay vốn từ ngân sách xã hội của sinh viên khoa kinh tế quản trị kinh doanh trường đại học An Giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - TRƯƠNG PHƯƠNG THƯ THỰC TRANG VAY VỐN TỪ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CỦA SINH VIÊN KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Chuyên ngành : Kinh Tế Đối Ngoại CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng 07 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - CHUYÊN ĐỀ NĂM THỰC TRANG VAY VỐN TỪ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CỦA SINH VIÊN KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Chuyên ngành : Kinh Tế Đối Ngoại Sinh viên thực hiện: TRƯƠNG PHƯƠNG THƯ Lớp : DH9KD - MSSV: DKD083035 Người hương dẫn: Ths NGUYỄN MINH CHÂU Long Xuyên, tháng 07 năm 2011 CHUYÊN ĐỀ ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Thạc sĩ Nguyễn Minh Châu Người chấm, nhận xét 1: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề bảo vệ hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày……tháng……năm 2011 LỜI CẢM ƠN Đề tài “Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang” hoàn thành cách thuận lợi nhờ giúp đỡ hỗ trợ từ nhiều phía: Vì vậy, trước hết em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô khoa Kinh tế-QIKD trường đại học An Giang trang bị vốn kiến thức quý báu cần thiết cho em suốt trình học tập Đặc biết, em xin kính lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Minh Châu trực tiếp hướng dẫn, góp ý tận tình giúp đỡ em suốt thời gian em thực chun đề Về phía Văn phịng đồn trường, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Thanh Loan phụ trách việc vay vốn tín dụng sinh viên phịng Cơng tác sinh viên giúp đỡ em việc cung cấp số liệu quý báu liên quan đến vấn đề vay vốn sinh viên Đồng thời, chân thành cảm ơn cán lớp nhiệt tình giúp đỡ việc cung cấp số liệu vay vốn lớp Mặc dù cố gắng kiến thức khả hạn chế nên chuyên đề em khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý dẫn nhiệt tình Thầy Cơ bạn để em vận dụng cách tốt kiến thức học vào thực tế Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô bạn dồi sức khỏe, hồn thành tốt cơng việc thành công tương lai Chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa việc nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN .4 2.1 Các lý thuyết liên quan 2.1.1 Tín dụng 2.1.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 2.1.3 Nhu cầu 2.2 Cơ sở thực tiễn liên quan 2.3 Tóm tắt chương CHƯƠNG 3: MƠ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 3.1 Mơ hình nghiên cứu 10 3.2 Thiết kế nghiên cứu 12 3.2.1 Giai đoạn 1: Nghiên cứu sơ 13 3.2.2 Giai đoạn 2: Nghiên cứu thức 14 3.2.3 Phân tích, xử lý liệu .15 3.3 Tóm tắt chương 16 CHƯƠNG 4: THỰC TRANG VAY VỐN TỪ NHCSXH CỦA SINH VIÊN KHOA KINH TẾ-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG 17 4.1 Tổng hợp thông tin mẫu 17 4.2 Cách thức vay vốn sinh viên NHCSXH 18 4.2.1 Điều kiện vay vốn 18 4.2.2 Mức vốn vay20 4.2.3 Thời gian vay .20 4.2.4 Mức độ hiểu biết sinh viên việc vay vốn .21 4.3 Các hình thức đảm bảo tiền vay .21 4.4 Nhu cầu vay vốn sinh viên .22 4.5 Những khó khăn trình vay vốn 23 4.6 So sánh mục đích sử dụng vốn vay 25 4.6.1 Mục đích ngân hàng cho vay 25 4.6.2 Thực tế sử dụng tiền vay 26 4.6.3 So sánh mục đích sử dụng vốn vay 27 4.7 Tóm tắt chương 28 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 29 5.1 Kết luận 29 5.2 Kiến nghị 29 5.2.1 Đối với NHCSXH .29 5.2.2 Đối với UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV 30 5.2.3 Đối với sinh viên hộ gia đình30 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phụ lục Phụ lục Phụ lục Phụ lục DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Thông tin ngành học 17 Biểu đồ 4.2: Thông tin nơi cư ngụ sinh viên 17 Biểu đồ 4.3: Chi phí học tập sinh viên trước vay vốn .18 Biểu đồ 4.4: Điều kiện đối tượng vay vốn 19 Biểu đồ 4.5: Sự hiểu biết thủ tục vay sinh viên 21 Biểu đồ 4.6: Nhu cầu thời hạn cho vay sinh viên 22 Biểu đồ 4.7: Khó khăn vay vố từ NHCSXH sinh viên 23 Biểu đồ 4.8: Lý sinh viên không vay tiếp tục 24 Biểu đồ 4.9: Dự tính mục đích sử dụng tiề vay 26 Biểu đồ 4.10: Hiện trạng sử dụng vốn 27 Biểu đồ 4.11: Yếu tố tác động vào mục đích sử dụng tiề vay 28 DANH MỤC HÌNH VÀ BẢNG Hình 3.1: Mơ hình nghiên cứu10 Hình 3.2: Quy trình nghiên cứu 12 Hình 3.3: Quy trình chọn mẫu 14 Hình 3.4: Quy trình phân tích liệu .15 Bảng 2.1: Thống kê số liệu vay vốn sinh viên khóa khoa Kinh tế -QTKD Bảng 3.1: Tiến độ giai đoạn nghiên cứu13 Bảng 4.1: Nhu cầu sinh viên thời điểm nhận tiền vay 23 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSSV: Học sinh Sinh viên NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội NHCS_TDSV: Ngân hàng Chính sách_Tín dụng sinh viên NHNH: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng Thương mại NHTW: Ngân hàng Trung Ương PCTSV: Phòng Công tác sinh viên QTKD: Quản trị Kinh doanh SV: Sinh viên TK&VV: Tiết kiệm vay vốn UBND: Ủy Ban Nhân Dân V/v: Về việc XH: xã hội Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: Hằng năm có sinh viên trúng tuyển vào trường đại học, cao đẳng, trung cấp Và bắt gặp mảnh đời khó khăn mà hiếu học, trúng tuyển vào đại học mà khơng có tiền để trang trải tiếp tục học Trước thực trạng nhiều sinh viên nghèo đối mặt với nguy phải bỏ học không đủ tiền đóng học phí Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 21/2007/CT-TTg thực chế độ cho vay ưu đãi để học đại học, cao đẳng dạy nghề nêu rõ trách nhiệm Bộ Tài Chính chủ trì Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động – Thương binh Xã hội, NHCSXH dựng phương án mức cho sinh viên vay, điều kiện phương thức cho vay, phương thức toán sau tốt nghiệp đại học, cao đẳng tổ chức thực năm học 2007-2008 Chương trình hỗ trợ vốn vay cho sinh viên tiếp tục hoạt động có số bổ sung thay đổi Đây sách nhằm giúp sinh viên vay tiền trả học phí trang trải cho nhiệm vụ học tập (1) Chính sách hỗ trợ vốn vay cho sinh viên có hồn cảnh khó khăn việc làm thiết thực cần thiết Đảng Nhà nước ta, thể quan tâm số phận dân cư gặp hoàn cảnh khó khăn sống khơng đủ điều kiện cho em tiếp tục học tập cấp độ cao giáo dục nước nhà (2) Tuy nhiên, hiên có số sinh viên vay không vay tiếp tục năm học tới theo thơng tin năm 2010_2011 NHCSXH thực theo công văn số 2287/NHCS-TDSV siết chặt đối tượng vay không thuộc hộ nghèo cận nghèo Còn theo quy định mới, đối tượng em gia đình khó khăn vay lần tối đa 12 tháng (860.000 đồng/tháng) Do đó, trường hợp giải ngân vốn vay từ năm 2010 trở trước không vay Quy định đẩy hàng nghìn sinh viên học năm thứ 2, trở lên vào hoàn cảnh khó khăn khơng vay để trang trải kinh phí học tập Thêm vào đó, việc thơng báo NHCSXH thay đổi đối tượng cho vay đưa cách đột ngột đẩy SV vào bị động, vào thời điểm SV nhập học, trường u cầu đóng học phí nên nhiều gia đình khơng kịp trở tay Điều làm cho nhu cầu vay vốn SV tăng cao hơn.(3) Bên cạnh đó, q trình thực có số tồn đối tượng thụ hưởng chương trình cho vay HSSV theo định 157/2007/QĐ-TTg trải rộng dẫn đến khó khăn định trình triển khai thực việc xác định hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn tài UBND địa phương Chương trình có nguồn vốn lớn, có lúc nhà nước gặp khó khăn việc cân 1Nguồn : (1) Văn sách, Chỉ thị Về thực chế độ cho vay ưu đãi để học đại học, cao đẳng dạy nghề [Trực tuyến] Ngân hàng sách xã hội Đọc từ: www.vbsp.org.vn (đọc ngày 01.05.2010) (2) Việt báo, Đẩy mạnh tín dụng ưu đãi cho học tập! [Trực tuyến] Đọc từ: http://vietbao.vn/Thegioi-giai-tri/Day-manh-tin-dung-uu-dai-cho-hoc-tap/55162822/412/ (đọc ngày 01.05.2011) (3) Hà Nguyễn, 07.10.2010, Nhiều SV nghèo phải bỏ học khơng vay vốn [Trực tuyến] Báo lao động Đọc từ: http://laodong.com.vn/Tin-Tuc/Nhieu-SV-ngheo-se-phai-bo-hoc-vi-khong-duoc-vay-von/15777 (đọc ngày 02.05.2011) Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu đối vốn phải tạm ứng từ kho bạc nhà nước, NHNN Việt Nam để bảo đảm chương trình; huy động vốn NHCSXH cịn hạn chế, kỳ hạn vay ngắn.(4) Về phối hợp thực cho vay vốn nhiều vướng mắc Tại nhiều địa phương, quyền khơng sẵn sàng xác nhận hồn cảnh khó khăn cho gia đình HSSV Đặc biệt là, hầu hết xã, phường, với bệnh thành tích nên khơng địa phương khơng đưa gia đình có hồn cảnh khó khăn vào diện hộ nghèo, tỷ lệ hộ nghèo địa phương bị cao, ảnh hưởng đến thành tích địa phương Đó chưa kể tình trạng hành chính, quan liêu hay tiêu cực khác việc xác nhận hồn cảnh khó khăn cho HSSV để vay vốn NHCSXH Đặc biệt là, số đông trường đại học, cao đẳng, việc tạo điều kiện hỗ trợ cho HSSV vay vốn lại coi chức năng, nhiệm vụ họ Do nhiều trường thờ với cơng việc này.(2) Từ thực trạng tình hình gây khơng khó khăn cho sinh viên thời kỳ biến động giá thị trường, số gia đình khơng thuộc đối tượng theo quy định thụ hưởng từ chương trình tín dụng HSSV mức thu nhập bù đắp chi phí cho em theo học, đành phải vay ngồi với lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu theo học em.(5) Do đó, với khó khăn vướng mắc việc vay vốn sinh viên dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao đồng thời việc sử dụng vốn vay SV vấn đề cấp thiết quan tâm gioai đoạn hiên nay? Từ lý đề tài “Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang” đề tài thiết thực Đề tài nghiên cứu luận khoa học cho Nhà Nước, nhà quản lý địa phương trung ương, ngân hàng người liên quan đưa sách nhằm phát triển giáo dục nước nhà Đồng thời, sở để giúp đỡ sinh viên có hồn cảnh khó khăn mặt tài Chính thế, để đánh giá xem lợi ích có với thực trạng hiên hay khơng? cần tìm hiểu xem tình hình vay vốn sinh viên nào? Cũng có nhìn cận cảnh giai đoạn 1.3 Mục tiêu nghiên cứu − Tìm hiểu nhu cầu vay vốn từ NHCSXH sinh viên với khó khăn vương mắc việc vay vốn − So sánh việc sử dụng tiền vay thực tế sinh viên với mục đích ban đầu cam kết hợp đồng với ngân hàng 2Nguồn : (4) Tín dụng học sinh, sinh viên, 11.3.2011, Báo cáo đánh giá Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng học sinh, sinh viên sau 03 năm thực dự kiến Chương trình năm tới [Trực tuyến] Đọc từ: http://vayvondihoc.moet.gov.vn/?page=8.4&view=73 (đọc ngày 01.05.2011) (5) An ninh, 31.03.2011, Cho sinh viên vay tiền để bỏ học [Trực tuyến] Báo an ninh Đọc từ: http://www.anhp.vn/VN/TrangChu/TinTuc/VanDeDuLuanQuanTam/2011/3/31/19736/ (đọc ngày 02.05.2011) Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu nhận, lựa chọn đối tượng khó khăn thụ hưởng chương trình làm cho số đối tượng thuộc vào trường hợp rơi vào tình trạng khơng xét duyệt gây khó khăn cho sinh viên việc đóng học phí hay chi tiêu cho việc học tập Bên cạnh đó, lý dẫn đến khó khăn cho sinh viên việc địa phương không xét duyệt nguồn vốn giải ngân lớn, thời gian cho vay kéo dài (9 năm sinh viên đại học năm HSSV học nghề), đối tượng hưởng thụ ngày mở rộng Đồng thời, việc xác định đối tượng thụ hưởng tồn nhiều vấn đề Mặc dù chế dân chủ (cho dân bình bầu hộ nghèo) số địa phương triển khai chưa đến nơi đến chốn, dẫn đến việc xác định đối tượng chưa xác (16) Làm cho số đối tượng có nhu cầu vay bị thiệt thịi số địa phương xác nhận khơng xác Đặc biệt, việc xác định đối tượng nghèo cận nghèo mang tính định tính, nên số địa phương làm tắt theo kiểu tạo điều kiện cho tất sinh viên vay Một số địa phương chạy theo bệnh thành tích, nên địa phương đưa số hộ nghèo định, khiến nhiều HSSV khó khăn việc tiếp cận Điều chưa chuẩn với sách Nhà nước(16) Đã làm khơng sinh viên thuộc đối tượng bị địa phương bỏ sót chạy theo bệnh thành tích Theo khảo sát, có 40% sinh viên cho không vay tiếp tục địa phương không xét duyệt Một số khác cho lý khơng vay làm đơn trễ thời hạn (10%) Theo kết khảo sát, sinh viên cho cách thức vay không thống nhất, nơi làm kiểu gây không khó khăn cho nhà trường sinh viên Bên cạnh đó, thời điểm cho vay khơng thống nhất, có nơi dễ dãi nên sinh viên có nhu cầu xác nhận suốt học kỳ Có ngân hàng triển khai việc cho vay diễn vịng tuần lễ, nên nhiều sinh viên khơng xét q thời hạn quy định Khơng có đối tượng cho việc không ngân hàng xét duyệt nhà trường không xác nhận cho sinh viên Vì tất trường đại học muốn tạo điều kiện giúp đỡ cho sinh viên có hội tài để học tập tốt Nên đối tượng có nhu cầu muốn vay xác nhận nhà trường Nhìn chung, theo kết nghiên cứu cho thấy hai đối tượng gặp phải khó khăn giải ngân chậm chiếm tỷ lệ cao so với không địa phương xét duyệt, hay bị trễ thời hạn vay từ ngân hàng, không nhà trường xác nhận Tuy nhiên, riêng đối tượng vay khơng vay tiếp có nhu cầu vay gặp thêm số khó khăn như: vay khơng đối tượng chiếm tỷ lệ cao nhất; số sinh viên gặp khó khăn từ phía địa phương khơng địa phương xét duyệt; số sinh viên làm đơn trễ thời hạn 4.7 So sánh mục đích sử dụng vốn vay 4.6.1 Mục đích ngân hàng cho vay Kết nghiên cứu cho thấy có đến 75% sinh viên biết mục đích cho vay NHCSXH (đóng tiền học phí trang trải cho việc học tập), chứng tỏ bạn sinh viên có vay vốn quan tâm đến thơng tin ngân hàng sách Cịn lại 25% bạn sinh viên khác khơng cần biết mục đích cho vay ngân hàng bạn khơng cần tìm hiểu, mong lấy tiền vay nhanh (Nguồm: (16) T.Huế-A.Đức, 14.09.2010, Chương trình tín dụng cho sinh viên năm 2010-2011: Mở rộng đối tượng cho vay [Trực tuyến] Pháp luật đời sống Đọc từ: http://www.doisongphapluat.com.vn/Story.aspx? lang=vn&zoneparent=0&zone=6&ID=5925 (đọc ngày: 13.06.2011) Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD 25 Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu Đa phần sinh viên nhận thức mục đích ngân hàng cho vay cam kết hợp đồng ban đầu trước vay sinh viên dự tính sử dụng tiền vay vào việc cho học tập Như vậy, nhu cầu vay vốn bạn cao, sinh viên suy nghĩ việc sử dụng số tiền cẩn trọng rõ ràng, điều quan trọng việc sử dụng tiền vay cho hợp lý Chính thế, có đến 65% sinh viên cho suy nghĩ mục đích sử dụng tiền vay trước vay, số cịn lại có 35% sinh viên cho sau vay suy nghĩ việc sử dụng tiền vay 4.6.2 Thực tế sử dụng tiền vay Một kết khả quan có 60% sinh viên sử dụng với mục đích học tập (đóng học phí trang trải cho chi phí học tập) dấu hiệu đáng mừng bạn sử dụng số tiền với mục đích cho vay ngân hàng Các sinh viên thuộc nhóm phần lớn khu vực nơng thơn có hồn cảnh gia đình khó khăn, khơng có khả chi trả cho khoản phí suốt năm học đại học Một lý khác phần lớn sinh viên giải ngân sớm vào đầu năm học sử dụng với mục đích vay Tuy nhiên, số lại 20% sử dụng cho việc giúp đỡ gia đình, 15% sử dụng vào nhu cầu cá nhân 5% sử dụng vào mục đích khác Nguyên nhân dẫn đến việc sử dụng vốn vay ngồi mục đích vay là: − Thời điểm nhận nguồn vốn vay không với thời gian nhập học nên thời gian người vay vốn sử dụng nguồn vốn ưu tiên giải khó khăn gặp phải Và nguyên nhân dẫn đến việc nhận vốn không thời gian nhập học ngân hàng giải ngân chậm so với đầu năm học − Do gia đình người vay gặp khó khăn đột xuất gia đình có người bệnh, tai nạn, mùa, xây nhà, chăn nuôi hay đem buôn bán… − Do số tiền vay nhiều so với mục đích vay, người vay sử dụng khoảng tiền để sử dụng cho mục đích khác chi tiêu cho nhu cầu cá nhân, giải trí, mua sắm tiện nghi máy vi tính, xe, điện thoại hay vật dụng khác Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD 26 Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu Tuy nhiên, sinh viên đa phần học tập nên việc chi tiêu cho học tập chính, có sử dụng cho mục đích khác sử dụng phần lý khách quan nhằm giải khó khăn trước mắt cuối sử dụng vốn theo mục đích ban đầu Đây ưu điểm mà cho sinh viên vay vốn NHCSXH hoàn tồn n tâm nguồn vốn vay 4.6.3 So sánh mục đích sử dụng vốn vay Từ phân tích mục đích NHCSXH cho vay với thực tế sử dụng tiền vay sinh viên thấy khơng có khác biệt nhiều mục đích thực tế sử dụng tiền so với mục đích cho vay NH hợp đồng ban đầu Đa phần bạn cho sử dụng tiền để phục vụ cho việc học tập Bên cạnh đó, có tỷ lệ nhỏ bạn sinh viên dùng số tiền khơng với mục đích cho vay NH Hy vọng bạn sinh viên sử dụng tiền vay vào mục đích học tập để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, cải thiện lực học tập theo hướng tiến Khi sử dụng mục đích NH chi phí cho việc học tập khơng gánh nặng cho thân gia đình bạn Tuy nhiên, có số lưu ý cho bạn khơng sử dụng tiền vay mục đích ban đầu hợp đồng với NH nên cẩn trọng định để sử dụng số tiền cho hiểu khơng gây lãng phí Tuy nhiên, kết khảo sát yếu tố tác động đến việc sử dụng tiền vay sinh viên biết đa phần bị tác động hoàn cảnh gia đình chiếm tỷ lệ cao 70% Điều cho thấy rằng, phần lớn hồn cảnh gia đình sinh viên khó khăn Chính thế, bậc phụ huynh muốn vay tiền cho học nên việc sử dụng tiền vay kiểm soát từ cha mẹ Trong việc chi tiêu tiền vay cần cân nhắc đến hồn cảnh gia đình Cịn việc sử dụng tiền khơng bị tác động hết chiếm tỷ lệ 20% số sinh viên hỏi cho nhận tiền bạn sinh viên hồn tồn quyền sử dụng độc lập khơng phụ thuộc vào ý kiến gia đình Cịn lại 10% yếu tố ảnh hưởng khác Vì thân bạn tự nhận mục đích cần thiết đắn cho mình, cịn tác động bạn bè khơng có bạn sinh viên tự chủ thân có lẽ có tham khảo ý kiến từ bạn bè không ảnh hưởng nhiều Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD 27 Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu Bên cạnh đó, quyền sử dụng tiền vay sinh viên vậy, đa phần gia đình bạn định (65%) Bởi theo khảo sát việc sử dụng tiền bạn bị tác động hồn cảnh gia đình Điều cho thấy rằng, yếu tố quan trọng mang tính chất định cho việc sử dụng vốn vay bạn Với hoàn cảnh khác nhau, bạn có mục đích sử dụng vốn vay khác nhau, gia đình nơi bạn chia cảm xúc quan trọng nơi góp phần đứng bảo lãnh tiền vay cho sinh viên Chính thế, gia đình yếu tố định chính, đồng thời gia đình giúp bạn đưa định chi tiêu phù hợp Tóm lại, yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng tiền vay sinh viên đa phần hướng đến mục đích chi tiêu cho học tập sinh viên, điều với mục đích mà NHCSXH cho vay Do vậy, làm cho sách phủ đưa hiệu hơn, giúp ích cho nhiều sinh viên có hồn cảnh khó khăn tiếp tục học tập ổn định vấn đề chi tiêu cho học tập 4.7 Tóm tắt chương Kết khảo sát cho thấy tình hình vay vốn phức tạp, số sinh viên gặp vấn đề khó khăn qua trình vay tạo số trở ngại cho phía sinh viên với phía NHCSXH đồn thể có liên quan Cùng với nhiều sách thay đổi yếu tố ảnh hưởng làm cho khơng sinh viên vay khơng vay tiếp tục gây trở ngại cho bạn việc vay vốn Bên cạnh đó, kết khả quan đa phần sinh viên sử dụng tiền mục đích mang lại hiệu tích cực, đồng thời có khơng sinh viên có nhu cầu vay vốn học tập để chi tiêu giai đoạn khó khăn kinh tế biến động Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD 28 Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.4 Kết luận Qua kết nghiên cứu xin đưa số kết luận sau: Các sinh viên khó khăn, cụ thể sinh viên vay không vay tiếp tục có nhu cầu muốn vay sinh viên chưa vay có nhu cầu vay muốn sử dụng nguồn vốn vay từ NHCSXH, nguồn vốn chiếm phần hoàn tồn vốn phục vụ cho học tập Vì thế, vốn vay phần quan trọng hoạt động học tập sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường đại học An Giang Một số sinh viên có khó khăn q trình vay vốn từ NHCSXH như: việc ngân hàng giải ngân chậm chiếm tỷ lệ cao gây khó khăn cho sinh viên việc đóng học phí cho trường hay q trình chi tiêu sinh viên gặp khó khăn Riêng khó khăn mà sinh viên gặp phải trình làm hồ sơ vay thủ tục rườm rà, nhiều thời gian chi phí Bên cạnh đó, việc sử dụng tiền vay sinh viên có bước khả quan, mục đích sử dụng tiền thức tế với mục đích cho vay ngân hàng hợp đồng ban đầu trước vay sinh viên với ngân hàng Điều cho thấy rằng, việc sử dụng tiền vay mục đích sinh viên nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Đồng thời sách cho vay ngân hàng đưa giai đoạn thiết thực hữu ích Nhằm giúp cho khơng sinh viên khó khăn có điều kiện học tập giúp giảm bớt gánh nặng tài 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với NHCSXH Nhu cầu vay vốn sinh viên ngày tăng ngân hàng cần có biện pháp phân bổ nguồn vốn cho vay hợp lý chương trình cho vay để giải kịp thời đề nghị yêu cầu vay vốn sinh viên NHSCXH cần trực tiếp điều tra cụ thể tình hình điều kiện thực tế sinh viên để có mức cho vay hợp lý, sát với nhu cầu đời sống thực tế sinh viên Cần kiểm tra, theo dõi hồ sơ trước cho vay cách chặt chẽ để đảm bảo cho vay đối tượng, mục đích sử dụng vốn vay NHCSXH cần làm rõ thông tin thủ tục vay vốn, nên đơn giản bớt thủ tục rườm rà, giúp giải thắc mắc hay khó khăn sinh viên q trình vay vốn Đồng thời cần có phận chuyển tiếp nhận giải khó khăn q trình vay vốn sinh viên để đảm bảo việc xử lý nhanh chóng trường hợp gặp khó khăn, sai xót giúp sinh viên nhận tiền vay với thời gian sớm nhằm đáp ứng kịp thời cho việc học tập sinh viên Cần chuẩn bị vốn đầy đủ trước thời điểm giải ngân để tránh tình trạng thiếu chừng Nên tiến hành giải ngân vào đầu năm học để tránh tình trạng giải ngân chậm gây khó khăn cho việc chi tiêu học tập đóng học phí Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD 29 Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu Đảm bảo liên kết thông tin từ NHTW đến NHCSXH tỉnh, NHCSXH cấp huyện, UBND cấp trực thuộc, Tổ TK&VV hộ gia đình vay vốn sinh viên để tránh trường hợp gặp sai sót trình xử lý thẩm định hồ sơ vay vốn sinh viên 5.2.2 Đối với UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV Trong trình thực hiện, quan đồn thể, quyền địa phương nên xác định rõ trách nhiệm mình, quan tâm giúp đỡ tạo điều kiện cho sinh viên có hồn cảnh khó khăn địa phương nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay, nên làm tốt việc xác nhận, lựa chọn đối tượng khó khăn thụ hưởng chương trình, khơng lợi ích cá nhân hay thiên vị tiêu cực việc xác nhận Tạo điều kiện cho sinh viên tiếp cận với nguồn vốn vay, nên xét duyệt giải ngân cơng khai để tránh tình trạng tiêu cực Bên cạnh đó, cần phải đảm bảo liên kết thơng tin với NHCSXH gia đình sinh viên vay vốn Nắm rõ trách nhiệm quyền hạn trình lập hồ sơ đến lúc giải ngân để kịp thời xử lý khó khăn giúp đỡ cho sinh viên việc làm hồ sơ nhận tiền 5.2.3 Đối với sinh viên hộ gia đình Tương tự tổ chức trên, việc phải đảm bảo liên kết thơng tin từ phía NHCSXH, UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV, thường xuyên liên lạc để nắm bắt thông tin sớm Trước vay vốn, cần tìm hiểu thơng tin cụ thể chương trình cho vay sinh viên như: quy trình vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay vốn,…để tránh thời gian sai xót Sử dụng mục đích vay vốn cam kết trả nợ hạn cho NHCSXH 5.3.Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Nghiên cứu có đóng góp tích cực vào mô tả thực trạng vay vốn sinh viên với nhu cầu hay khó khăn q trình vay mà sinh viên gặp phải Đồng thời so sánh mục đích sử dụng tiền vay thực tế sinh viên so với hợp đồng ban đầu vay từ NHCSXH Tuy nhiên, nghiên cứu có số hạn chế sau: Nghiên cứu thực sinh viên khóa khoa Kinh tế-QTKD mà khơng mở rộng hết cho tất khóa, việc chọn mẫu có ba đối tượng với 30 mẫu nên khả tổng quát hóa chưa cao Khả tổng quát hóa cao nghiên cứu mở rộng thêm cho khóa khác trường Đại học An Giang Đây hướng cho nghiên cứu Thêm hạn chế đề tài liệu thu thập khoảng thời gian ngắn, vào dịp hè nên tìm bạn để phát hỏi khó khăn Chính thế, nghiên cứu sau cần tiến hành vào khoảng thời gian mà bạn nhập học để dễ dàng thu thập số liệu thuận lợi Cuối nghiên cứu chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện nên tính đại diện cịn thấp, tổng qt hóa cho đám đơng chưa cao Nghiên cứu nên chọn mẫu theo phương pháp phân tầng có độ khái quát cao đạt hiệu thống kê nhiều Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD 30 Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường ĐH An Giang GVHD: Nguyễn Minh Châu Bài nghiên cứu sau liên quan đến đề tài cần lấy mẫu nhiều phản ánh hết tổng thể mơ tả bao qt tình hình Các đề tài nghiên cứu sau cần mở rộng thêm từ nhiều khía cạnh khác nhìn nhận từ phía NHCSXH khả chi trả nợ vay từ phía gia đình thân sinh viên, nghiên cứu hiệu sử dụng vốn vay sinh viên so sánh yếu tố tác động chủ yếu mạnh liên quan đến mục đích sử dụng tiền sinh viên Sinh viên thực hiện: Trương Phương Thư - DH9KD 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO An ninh, 31.03.2011, Cho sinh viên vay tiền để bỏ học [Trực tuyến] Báo an ninh Đọc từ: http://www.anhp.vn/VN/TrangChu/TinTuc/VanDeDuLuanQuanTam/2011/3/31/ 19736/ (đọc ngày 02.05.2011) Hà Nguyễn, 07.10.2010, Nhiều SV nghèo phải bỏ học không vay vốn [Trực tuyến] Báo lao động Đọc từ: http://laodong.com.vn/Tin-Tuc/Nhieu-SVngheo-se-phai-bo-hoc-vi-khong-duoc vay-von/15777 (đọc ngày 02.05.2011) Huỳnh Thị Mai Lý 2010 Tình hình vay vốn sinh viên NHCSXH chi nhánh tỉnh An Giang từ 2007-2009 Chuyên đề seminar Khoa Kinh tế-QTKD, Trường Đại học An Giang Không rõ tác giả, (Không ngày tháng) “Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Thành phố Hà Nội” Mã số đề tài: TH2030 Đọc từ: http://choluanvan.com (đọc ngày 29/05/2010) Không rõ tác giả, (Không ngày tháng) ““Nhu cầu vay vốn đánh giá hiệu sử dụng vốn vay nông hộ Huyện Cờ Đỏ, thành phố Cần Thơ” Mã tài liệu: 71073 Đọc từ: http://kilobooks.com Kiến thức tài chính, Khái niệm vay vốn [Trực tuyến] Đọc từ: http://smartfinance.vn/kien_thuc_tai_chinh/Vay_von/khai_niem_vay_von.html (đọc ngày 03.06.2011) Kinh tế học, Cách tạo biến SPSS [Trực tuyến] Đọc từ: http://kinhtehoc.net/forum/printthread.php?tid=2703 (đọc ngày 21.05.2011) Lê Thị Hằng 2010 Tình hình tín dụng học sinh sinh viên NHCSXH huyện Chợ Mới Chuyên đề seminar Khoa Kinh tế-QTKD, Trường Đại học An Giang Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 08.09.2009, NHCSXH điều chỉnh mức cho vay HSSV [Trực tuyến] Đọc từ: http://www.vbsp.org.vn/viewarticle.php? artid=1393 (đọc ngày: 12.06.2011) 10 Ngân hành sách xã hội, 27.9.2007, QUYẾT ĐỊNH Về tín dụng học sinh, sinh viên [Trực tuyến] Đọc từ: http://www.vbsp.org.vn/Vanban/84.doc (đọc từ 27.05.2011) 11 Ngân hàng online, Vay tiêu dùng [Trực tuyến] Đọc từ: http://nganhangonline.com/dich-vu/ngan-hang-ca-nhan/vay-tieu-dung-7.html, (đọc từ 15.05.2011) 12 Nguyễn Minh Kiều, 22/02/2009, Phương pháp nghiên cứu kinh doanh & cách viêt luận án tôt nghiệp, Hội MBA Đọc từ: http://www.mbavn.org (đọc ngày 10/06/2011) 13 Nguyễn Thành Long 2004 “Tính vị chủng hành vi tiêu dùng người Việt Nam hàng hóa Nhật Bản Trung Quốc” [Trực tuyến] Luận văn thạc sĩ Chuyên ngành Quản trị Kinh doanh Đọc từ: http://www.mbavn.org (đọc ngày 01/06/2011) 14 Phương Nguyên, 19.9.2007, Sinh viên nghèo vay vốn nào? [Trực tuyến].Việt Báo (Theo_VTC) Đọc từ: http://vietbao.vn/Xa-hoi/Sinh-vien-ngheo-vay-von-thenao/75165467/157/ (đọc ngày: 12.06.2011) 15 Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng đồng chủ biên khác 2006 Nhập mơn tài tiền tệ TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 16 T.Huế-A.Đức, 14.09.2010, Chương trình tín dụng cho sinh viên năm 2010-2011: Mở rộng đối tượng cho vay [Trực tuyến] Pháp luật đời sống Đọc từ: http://www.doisongphapluat.com.vn/Story.aspx? lang=vn&zoneparent=0&zone=6&ID=5925 (đọc ngày: 13.06.2011) 17 Tín dụng học sinh, sinh viên, 11.3.2011, Báo cáo đánh giá Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng học sinh, sinh viên sau 03 năm thực dự kiến Chương trình năm tới [Trực tuyến] Đọc từ: http://vayvondihoc.moet.gov.vn/?page=8.4&view=73 (đọc ngày 01.05.2011) 18 Trần Quang Trung 2008 Mục đích sử dụng vốn vay sinh viên Khoa Kinh tếQuản trị kinh doanh Chuyên đề seminar Khoa Kinh tế-QTKD, Trường Đại học An Giang 19 Tuấn Khang - Chinhphu.vn, 06.06.2011, Tăng mức cho HSSV vay lên triệu đồng/tháng [Trực tuyến] Đọc từ: http://tuoitre.vn/Chinh-tri-Xahoi/441250/Tang-muc-cho-HSSV-vay-len-1-trieu-dongthang.html (đọc từ 08.06.2011) 20 Văn sách, Chỉ thị Về thực chế độ cho vay ưu đãi để học đại học, cao đẳng dạy nghề [Trực tuyến] Ngân hàng sách xã hội Đọc từ: www.vbsp.org.vn (đọc ngày 01.05.2010) 21 Việt báo, Đẩy mạnh tín dụng ưu đãi cho học tập! [Trực tuyến] Đọc từ: http://vietbao.vn/The-gioi-giai-tri/Day-manh-tin-dung-uu-dai-cho-hoctap/55162822/412/ (đọc từ 01.05.2011) 22 Vũ Thế Dũng Trương Tôn Hiền Đức.2004 Quản trị tiếp thị Lý thuyết & Tình Hà Nội NXB Khoa học Kỹ thuật Phụ lục Tiến độ thực nghiên cứu dưa vào sơ đồ Gantt, sau bảng tiến độ nghiên cứu Tiến độ thực Công việc A Tuần thứ Đề cương Đề cương sơ x x Tìm số liệu thứ cấp x Dàn thảo luận x x Thiết kế hỏi x x x Soạn thảo x Nghiên cứu sơ Thảo luận nhóm x Hệu chỉnh thang đo-Bản câu hỏi x Thử nghiệm hiệu chỉnh câu hỏi x Hoàn thiện hỏi C x x Trình đề cương B x Nghiên cứu thức x x 8 x x Phát hành câu hỏi Thu thập hồi đáp Xử lý phân tích liệu D Soạn thảo báo cáo Kết phần A B Kết phần C x Kết luận kiến nghị x Hiệu chỉnh cuối x x Phụ lục Kinh phí dự trù cho nghiên cứu sau dự đoán bảng sau: Dự trù kinh phí Đơn vị tính: VND Stt Cơng việc Kinh phí dự trù Thiết lập đề cương - nghiên cứu xây dựng 20,000 Nghiên cứu sơ 30,000 - thảo luận: thu thập liệu định tính 10,000 - thiết kế câu hỏi Ghi 20,000 - xử lý liệu, hiệu chỉnh thang đo, mơ hình Nghiên cứu thức 100,000 - phát hành câu hỏi 20,000 45 - nhập liệu 30,000 30 - phân tích xử lý 50,000 30 Báo cáo nghiên cứu Văn phòng phẩm – Tài liệu tham khảo - tài liệu tham khảo - giấy + in + bìa 220,000 90,000 130,000 Phụ lục DÀN BÀI THẢO LUẬN NHĨM Giới thiệu Chào bạn! Tơi tên Trương Phương Thư sinh viên lớp DH9KD khoa Kinh tế-QTKD trường Đại học An Giang Hôm nay, mời tất bạn đến dự buổi thảo luận với mục đích để lắng nghe tiếp thu ý kiến đóng góp chân thành bạn xung quanh vấn đề thực trang vay vốn sinh viên trường Đại học An Giang Những đóng góp bạn giúp cho Nhà Nước việc quản lý hỗ trợ vay vốn cho sinh viên Đồng thời giúp nhà trường hiểu thêm thơng tin tình hình sử dụng vốn vay sinh viên, qua có ích cho cơng tác hỗ trợ sinh viên nhà trường Giúp cho Ngân hàng sách có thêm thơng tin nhu cầu khó khăn sinh viên trình vay vốn tiếp tục học tập Bên cạnh đó, giúp sinh viên có nhu cầu vay vốn có thêm thơng tin tham khảo tình hình vay tiền Rất mong nhận đóng góp thật nhiệt tình từ phía bạn Khám phá thực trạng sinh viên vay vốn trường Đại học An Giang Các bạn cho biết mức độ hiểu biết bạn việc cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội sinh viên? Các bạn có biết thủ tục hay điều kiện để vay vốn hay khơng? Hiện bạn có nhu cầu vay vốn khơng? Nếu có nêu rõ mong muốn mình? Số tiền hàng tháng vay có đủ để trang trải chi phí học tập bạn hay khơng? Tại sao? Ngân hàng Chính sách xã hội thực tốt mặt mặt hạn chế việc cho sinh viên vay? Mục đích sử dụng vốn vay bạn nào? Mục đích sử dụng thực tế so với mục đích cam kết với ngân hàng nào? Khẳng định lại thực trạng sinh viên vay vốn trường Đại học An Giang Các bạn nêu cụ thể trình vay vốn bạn thơng qua việc trả lời nhóm trên? Điều làm bạn đặc biệt quan tâm nhất? Xin chân thành cản ơn hợp tác tất bạn! Phụ lục BẢN CÂU HỎI Thực trạng vay vốn từ Ngân hàng sách xã hội sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường Đại học An Giang Thân chào bạn! Tôi tên Trương Phương Thư sinh viên lớp DH9KD khoa Kinh tế-QTKD trường Đại học An Giang Tôi thực nghiên cứu đề tài “Thực trạng vay vốn từ Ngân hàng sách xã hội sinh viên khoa Kinh tế-QTKD trường Đại học An Giang” Rất mong bạn dành phút để trả lời câu hỏi nhỏ Mục đích câu hỏi thu thập liệu để phục vụ cho việc nghiên cứu Do vậy, hồi đáp nhiệt tình trung thực bạn đóng góp đáng quý cho việc hoàn thành nghiên cứu Sau câu hỏi thực trạng vay vốn nay, bạn cho biết ý kiến nội dung sau cách KHOANH TRÒN vào đáp án mà bạn cảm thấy phù hợp Câu 1: Đối với việc vay vốn từ NHCSXH, bạn thuộc trường hợp sau đây? a.Hiện vay vốn (Không cần trả lời câu 17 đến câu 22) b.Đã vay vốn (và khơng cịn vay nữa) (tiếp tục trả lời) c.Đã đăng ký chưa vay (Trả lời từ câu 18 trở sau) Câu 2: Bạn bắt đầu vay vốn từ NHCSXH vào thời gian nào? a Năm b Năm c Năm d Năm Câu 3: Bạn thuộc đối tượng vay vốn nào? a Mồ côi cha lẫn mẹ mồ cơi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động b Hộ có thu nhập 150% hộ nghèo c Gia đình khó khăn tài d Hộ nghèo Câu 4: Bạn nhận tiền vay qua hình thức nào? a Từ địa phương b Từ NHCSXH c Chuyển khoản Câu 5: Bạn có biết thủ tục vay vốn khơng? a Có b Khơng Câu 6: Thủ tục cho vay nào? (nếu biết thủ tục) a Đơn giản b Không đơn giản d Khác Câu 7: Khó khăn bạn vay vốn gì? a Giải ngân chậm b Thủ tục phức tạp c Số tiền vay d Khơng có Câu 8: Trước vay vốn gia đình cung cấp cho bạn tiền tháng? a 600 nghìn b 800 nghìn c triệu d >1 triệu Câu 9: Số tiền bạn vay học kỳ bao nhiêu?(Tính năm học 2009-2010) a triệu b Trên triệu c triệu d Trên triệu Câu 10: Số tiền bạn nhận có vào thời gian đầu năm học (cụ thể trang trải học phí chi phí học vào đầu năm học) khơng? a Có b Khơng Câu 11: Ai người đứng bảo lãnh cho bạn? a cha, mẹ b anh, chị c người thân khác Câu 12: Bạn nghĩ đến việc sử dụng tiền vay nào? a Trước nhận tiền vay b Sau nhận tiền vay Câu 13: Mục đích sử dụng vốn vay bạn? a Đóng học phí, trang b Giúp gia đình c Nhu cầu cá nhân d Khác trải chi phí học tập Câu 14: Việc sử dụng vốn vay bạn bị tác động do? a Bạn bè b Hồn cảnh gia đình c Khơng tác động d Khác Câu 15: Quyền sử dụng tiền vay định bởi? a Bạn b Gia đình bạn c Khác Câu 16: Bạn có biết mục đích ban đầu vay từ ngân hàng khơng? a Khơng b Có (xin bạn nói rõ mục đích) Câu 17: Bạn không vay tiếp tục do? a.Không thuộc đối tượng vay b.Làm đơn trễ thời hạn c.Địa phương không xét duyệt d.Nhà trường khơng xác nhận Câu 18: Bạn có nhu cầu vay vốn từ NHCSXH khơng? a Có b Khơng (Ngừng trả lời nêu rõ lý do) Câu 19: Nhu cầu vay vốn bạn tình trạng? a Cấp thiết b Không cấp thiết Câu 20: Số tiền mà bạn muốn vay theo? a Từng học kỳ b Từng năm c Suốt năm d Khác Câu 21: Thời điểm bạn muốn nhận khoản tiền vay nào? a Nhận lần vào đầu năm học b Nhận lần đầu học kỳ c Nhận hàng tháng d Khác Câu 22: Phương thức nhận tiền vay mà bạn muốn là? a Nhận tiền trực tiếp b Chuyển khoản c Chuyển trực tiếp qua trường đóng học phí d Khác Câu 23: Bạn có ý kiến đóng góp việc cho vay ngân hàng? a Khơng b Có (xin bạn nêu rõ ý kiến) Sau cùng, Bạn cho biết số thông tin cá nhân Câu 24: Giới tính a Nam b Nữ Câu 25: Lớp a KTĐN b TCDN c TCNH d QTKD e KTDN Câu 26: Gia đình Bạn cư ngụ khu vực: a Th.phố/thị xã b Thị trấn c Thị tứ (chợ xã) d Nông thôn Cám ơn cộng tác Bạn, chúc Bạn đạt nhiều thành công sống !! ...TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - CHUYÊN ĐỀ NĂM THỰC TRANG VAY VỐN TỪ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CỦA SINH VIÊN KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI... Thực trạng vay vốn từ Ngân hàng sách xã hội sinh viên khoa Kinh tế- QTKD trường Đại học An Giang Thân chào bạn! Tôi tên Trương Phương Thư sinh viên lớp DH9KD khoa Kinh tế- QTKD trường Đại học An. .. vệ hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày……tháng……năm 2011 LỜI CẢM ƠN Đề tài ? ?Thực trạng vay vốn từ NHCSXH sinh viên khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh trường Đại học