phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của nhno & ptnt chi nhánh huyện thới bình

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình PHẦN MỞ ĐẦU 1. Cơ sở hình thành đề tài Ở Việt Nam, hệ thống Ngân hàng được hình thành rất sớm và đã đóng góp rất nhiều vào quá trình xây dựng đất nước, là bộ phận tiên phong trong sự nghiệp đổi mới, là động lực góp phần tích cực trong công cuộc xây dựng công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Trong những năm qua nhờ thực hiện chính sách đổi mới của đất nước, nền kinh tế nông nghiệp có những bước phát triển đáng kể, đời sống của đại bộ phận nông dân được nâng cao. Cùng với các Ngân hàng nông nghiệp trên cả nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHN O & PTNT) Thới Bình cũng góp phần rất lớn vào quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn trong tỉnh nhà nói riêng và sự phát triển của đất nước nói chung, làm thay đổi bộ mặt nông thôn, từng bước cải thiện đời sống của nhân dân cả về vật chất lẫn tinh thần,… Bên cạnh đó, việc làm sao để nguồn vốn của Ngân hàng đến tận tay người sản xuất một cách kịp thời và đầy đủ, sử dụng đúng mục đích phát triển sản xuất, luôn áp dụng và cải tiến khoa học kỹ thuật nâng cao hiệu quả sản xuất, góp phần phát triển nông nghiệp nông thôn từng bước nâng cao mức sống của từng người dân, hộ sản xuất, các tổ chức kinh tế, …, là một điều rất quan trọng. Tín dụng ngắn hạn với vai trò chủ yếu là đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời, giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn cho người dân. Tuy nhiên, đầu tư vốn vào nông nghiệp chủ yếu là cho vay hộ nông dân vẫn còn một số tồn tại. Để mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng thì cần phải phân tích, đánh giá hiệu quả của đồng vốn vay một cách chính xác. Để hiểu thêm về hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như tình hình phát triển kinh doanh của Ngân hàng nên em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thới Bình tỉnh Cà Mau” để làm cho chuyên đề tốt nghiệp. 1 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình qua 3 năm 2009–2011 để thấy được thực trạng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng, từ đó đề xuất giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng để đạt hiệu quả tốt hơn. 2.2.Mục tiêu cụ thể - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. - Đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. 3. Phương pháp nghiên cứu 3.1. Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp tại Phòng Kế hoạch kinh doanh của NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình qua 3 năm 2009 – 2011. - Tổng hợp các thông tin từ sách báo, tạp chí, đài truyền hình, mạng Internet, kiến thức của bản thân và các tư liệu khác có liên quan đến đề tài đang nghiên cứu… 3.2. Phương pháp xử lý số liệu Sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối và so sánh tương đối để đánh giá các chỉ tiêu, kết quả. Trên cơ sở đó đánh giá những vấn đề thực hiện được và chưa thực hiện được, nhằm xác định nguyên nhân và tìm ra giải pháp. 4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu 4.1. Phạm vi về không gian Do thời gian thực tập tại NHNo&PTNT huyện Thới Bình rất ngắn và kiến thức của em có hạn nên đề tài này chỉ tập trung đi sâu vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. 2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình 4.2. Phạm vi về thời gian Số liệu được sử dụng cho việc nghiên cứu đề tài là số liệu trong thời gian 3 năm 2009-2011 Thời gian nghiên cứu đề tài là thời gian thực tập tại NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình từ ngày 06/02/2012 đến 28/03/2012. 4.3. Phạm vi về nội dung Vì thời gian thực tập không nhiều, kiến thức tích lũy ở ghế nhà trường là chủ yếu mà lĩnh vực Ngân hàng thì rất rộng nên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng ngắn hạn tai NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình qua 3 năm 2009-2011. 4.4. Đối tượng nghiên cứu + Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2009-2011. + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. 5. Bố cục nội dung trình bày Ngoài phần mở đầu và kết luận. Kết cấu của chuyên đề gồm có 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận. Chương này giới thiệu khái quát các lý thuyết về tín dụng có liên quan và đưa ra các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động tín dụng nhằm làm cơ sở để phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong thời gian qua. Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. Chương này sẽ giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình đồng thời đi sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng từ 2009-2011. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tai NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. 3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình Từ thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng đã được phân tích và đánh giá ở chương 2 đề xuất một số giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng để đạt hiệu quả tốt hơn 4 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. Những vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng 1.1.1. Các khái niệm về tín dụng 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Quan hệ giao dịch này được thể hiện qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật. - Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định. Sau khi hết thời gian sử dụng người đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi ra gọi là lợi tức tín dụng. - Quan hệ tín dụng còn hiểu theo nghĩa rộng hơn là việc huy động vốn và cho vay vốn tại các Ngân hàng, theo đó Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc “đi vay để cho vay”.[4] 1.1.1.2. Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay dưới 12 tháng và thường được sử dụng để cho vay bổ sung việc thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. [2] 1.1.2. Nguyên tắc tín dụng Việc vay vốn ngắn hạn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và là cơ hội để Ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động của mình. Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định. Nói chung khách hàng vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: 5 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình - Sử dụng vốn đúng mụch đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng . - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuân trong hợp đồng tín dụng.[4] 1.1.3. Các hình thức tín dụng 1.1.3.1. Các hình thức chung về tín dụng của Ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú. Tuỳ theo phương phức phân loại mà tín dụng được phân thành nhiều loại khác nhau. a) Thời hạn tín dụng Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Dựa vào thời hạn, tín dụng có thể chia thành ba loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn. - Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến12 tháng. - Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. - Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên.[4] b) Đối tượng tín dụng Căn cứ vào đối tượng tín dụng, tín dụng được chia thành hai loại: tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định. – Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất. Tín dụng vốn lưu động thường được sử dụng để cho vay bù đắp mức vốn lưu động, thiếu hụt tạm thời. Tín dụng này thường được chia ra các loại: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất và cho vay thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu. – Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố định. Loại này được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ 6 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình thuật mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Thời hạn cho vay là trung hạn và dài hạn.[2] c) Mục đích sử dụng vốn Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng được chia làm hai loại: tín dụng sản xuất lưu động hàng hóa và tín dụng tiêu dùng. – Tín dụng sản xuất lưu động hàng hóa: là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa. – Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: như mua sắm nhà cửa, xe cộ, các hàng hóa bền chắc và cả những nhu cầu hàng ngày. Tín dụng tiêu dùng có thể được cấp phát dưới hình thức bằng tiền hoặc dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa.[2] d) Chủ thể trong quan hệ tín dụng – Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. – Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân. – Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng trong đó Nhà nước là người đi vay (như hình thức phát hành công trái, kỳ phiếu kho bạc).[4] 1.1.3.2. Các hình thức tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng - Cho vay kinh doanh: Việc cho vay của Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, chủ yếu là bổ sung vốn lưu động thiếu hụt của khách hàng. Theo lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay công nghiệp và thương mại: Giúp khách hàng trang trải các chi phí hoạt động, như chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế,… - Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng: Tạm ứng vốn cho bên thi công trong giai đoạn thi công các công trình xây dựng. 7 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình - Cho vay khác: kinh doanh chứng khoán.[2] 1.1.4. Những quy định chung về tín dụng a) Điều kiện cấp tín dụng Các khách hàng muốn được vay vốn Ngân hàng phải có các điều kiện sau đây: – Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. – Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. – Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. – Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả. – Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước Việt Nam.[4] b) Đối tượng cho vay * Ngân hàng cho vay các đối tượng sau: – Giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh dịch vụ, – Số tiền vay trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung và dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó. * Ngân hàng không cho vay các đối tượng sau: – Số tiền thuế phải nộp. – Số tiền để trả nợ gốc và lãi vay cho các tổ chức tín dụng khác. – Số tiền vay trả cho chính tổ chức tín dụng cho vay vốn.[4] c) Các phương thức cho vay Theo quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà Nước các tổ chức tín dụng được phép thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay: 8 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình – Cho vay từng lần. – Cho vay theo hạn mức tín dụng. – Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng. – Cho vay theo dự án. – Cho vay trả góp. – Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. – Cho vay theo hạn mức thấu chi. – Cho vay hợp vốn.[4] d) Lãi suất tín dụng Lãi suất tín dụng là tỉ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu được trong kì so với số vốn cho vay phát ra trong một thời kì nhất định. Thông thường lãi suất tính cho năm, quý, tháng. e) Đảm bảo tín dụng Trước khi xem xét quyết định cho một khách hàng vay hay không, ngân hàng thường phân tích khách hàng rất cẩn thận và chi tiết. Đặc biệt là ngân hàng phân tích mục đích vay vốn của khách hàng, kế hoạch sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng để ra quyết định. Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay với những thay đổi nhanh của nền kinh tế nên đánh giá về khách hàng cũng chỉ mang tính tương đối, nên trong cho vay ngân hàng cần có thêm một tuyến phòng thủ. Chính vì vậy, ngân hàng đòi hỏi có đảm bảo tín dụng (đảm bảo tín dụng được xem là một phương tiện tạo cho chủ ngân hàng có một sự đảm bảo rằng sẽ có một nguồn tiền khác (từ phát mãi đảm bảo tín dụng) để hoàn trả nợ vay cho người cho vay khi người đi vay không có khả năng hoặc không trả nợ.[6] f) Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự, được ký kết giữa ngân hàng với một pháp nhân hay thể nhân vay vốn để đầu tư hay sử dụng vốn cho một mục đích hợp pháp nào đó. Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và người đi vay bị chi phối bởi toàn bộ các thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng đã ký.[6] 9 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình 1.1.5 Các loại rủi ro trong hoạt động tín dụng a) Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện được các nghiệp vụ tài chính đối với ngân hàng. Hay nói cách khác rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản. b) Rủi ro thanh khoản Rủi ro thanh khoản là rủi ro do ngân hàng thiếu nguồn ngân quỹ để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng gửi tiền và của người vay tiền. c) Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất là rủi ro gắn liền với sự biến động của lãi suất trên thị trường. Trong các loại rủi ro trên thì rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất và gắn liền với hoạt động của ngân hàng thương mại, vì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng thương mại và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số đầu tư của ngân hàng. 1.2. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng 1.2.1. Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các món nợ mà Ngân hàng đã cho vay trong một khoản thời gian nào đó, không kể món nợ đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm. 1.2.2. Doanh số thu nợ Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn trong một thời điểm nhất định nào đó. Để đánh giá các chỉ tiêu trên, ta thường so sánh mức độ tăng giảm của từng chỉ tiêu nêu trên qua các năm với tỷ lệ tăng giảm là bao nhiêu để đánh giá tình hình hoạt động của ngân hàng. 10 [...]... hiện đề án huy động vốn đạt chưa như mong muốn 31 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình Hình 2.7: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động của NHNo& PTNT huyện Thới Bình qua 3 năm 2009-2011 2.2.3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo& PTNT huyện Thới Bình qua 3 năm 2009-2011 Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo& PTNT huyện Thới Bình qua 3 năm... phó và góp phần tạo sự phát triển nền kinh tế của huyện Để thấy rõ điều đó ta đi tìm hiểu sơ lược tình hình hoạt động tín dụng của NHNo& PTNT huyện Thới Bình qua 3 năm 20092011 24 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo& PTNT huyện Thới Bình qua 3 năm 2009-2011 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Năm 2009 2010 2011 Số tiền... nếu chưa hợp lý thì có giải pháp điều chỉnh kịp thời Dư nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn / Tổng dư nợ (%) = *100(%) Tổng dư nợ 13 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHN0 & PTNT HUYỆN THỚI BÌNH QUA 3 NĂM 2009-2011 2.1 Tổng quan về NHN0 & PTNT huyện Thới Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Trong thời kỳ... số thu nợ ngày càng tăng cho thấy ngân hàng đã có chính sách huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả 27 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình 2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng của NHNo& PTNT huyện Thới Bình Bảng 2.3: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng của NHNo& PTNT huyện Thới Bình Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh 2010/2009 2011/2010... 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy hooạt động của NHNNo & PTNT huyện Thới Bình * Giám đốc: Giám đốc NHNo& PTNT huyện Thới Bình do Tổng Giám đốc NHNNo &PTNT Việt Nam bổ nhiệm, điều hành hoạt động của Ngân hàng và hai phó giám đốc điều hành công việc thông qua giám đốc * Phó giám đốc: Do NHNo& PTNT huyện Thới Bình bổ nhiệm và miễn nhiệm theo đề nghị của giám đốc NHNo& PTNT huyện Thới Bình, có trách nhiệm giúp Giám... ta dựa vào tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận của từng loại hình doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và ngân hàng cũng không ngoại lệ 20 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình Hình 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN O &PTNT huyện Thới Bình qua 3 năm 2009-2011 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh NHNNo &PTNT huyện Thới Bình ĐVT : Triệu đồng Năm So sánh... vay vốn trả gốc và lãi tiền vay đã góp phần làm cho vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng ổn định 29 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình Hình 2.5: Vòng quay vốn tín dụng của NHNo& PTNT huyện Thới Bình qua 3 năm 2009-2011 * Nợ xấu/Tổng dư nợ: Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất về chất lượng tín dụng của Ngân hàng, thể hiện tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ tại một thời... nhưng với sự cố gắng không ngừng của từng cán bộ trong ngân hàng không những uy tín của ngân hàng ngày một nâng cao và đã khẳng định được vai trò là chổ dựa vững chắc và đáng tin cậy của bà con nông dân 14 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình 2.1.2 Một số quy định về chính sách tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình a) Đối tượng cho vay - Các pháp... định của NHNN (3%) đây là một tín hiệu rất tốt ngân hàng nên cố gắng duy trì 30 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình Hình 2.6: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của NHNo& PTNT huyện Thới Bình qua 3 năm 2009-2011 * Dư nợ/Vốn huy động: Chỉ tiêu này thể hiện khả năng sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng Tuy nhiên chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt cho hoạt. .. nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng này cao Nợ xấu Tỉ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ (%) = *100(%) Tổng dư nợ Nợ xấu Tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn (%) = *100(%) Tổng dư nợ 12 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN0 & PTNT huyện Thới Bình 1.2.9 Dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ Chỉ số này dùng để xác định cơ cấu tín dụng theo thời hạn Từ đó giúp nhà phân tích đánh giá được cơ . tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. - Đề. tại NHNo& amp ;PTNT huyện Thới Bình rất ngắn và kiến thức của em có hạn nên đề tài này chỉ tập trung đi sâu vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN O & PTNT chi nhánh huyện Thới Bình. 2. hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHN 0 & PTNT huyện Thới Bình 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN O & PTNT chi nhánh huyện