Nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi xuất cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ninh bình .DOC

Nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi xuất cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ninh bình

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368

Mở đầu

Cùng với sự phát triển của đất nớc, xây dựng đất nớc ngày càng phát triển

vững bớc đi lên sáng vai cùng các cờng quốc trên toàn Thế giới Là trách nhiệm, là niềm tự hào của toàn xã hội, toàn ngành và tất cả chúng ta.

Chúng ta đang sống trong Thế kỷ 21 – Thế kỷ của sự hội nhập kinh tế khu vực; kinh tế toàn cầu; Thế kỷ của sự bùng nổ thông tin, khoa học và công nghệ Đứng trớc xu thế đó ngành Ngân hàng chúng ta sẽ phải đơng đầu với những cuộc canh tranh “không cân sức” Làm thế nào chúng ta bảo vệ đợc sự tồn tại và phát triển? Có thể khẳng định đợc vai trò to lớn của mình đối với nền kinh tế trong nớc và Quốc tế?…

Có rất nhiều việc phải làm để đạt đợc điều đó Trong đó theo tôi điều quan trọng và cốt yếu nhất là ngân hàng phải hại thấp đợc lãi xuất đầu ra Với ý tởng đó, nh-ng do điều kiện cả về thời gian và tri thức có hạn Hơn nữa đây là một vấn đề hết sức khó và phức tạp Do vậy trong khuôn khổ bài viết này tôi chỉ mạnh dạn đa ra giải pháp cơ bản nhằm giảm lãi xuất cho vay để nâng cao khả nâng cạnh tranh tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình Đó là: “Nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi xuất cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình ” đó cũng là đề

tài của tôi trong bài viết này Và cũng nh đã nói do hạn chế cả về thời gian và tri thức do vậy không thể tránh khỏi những sai sót Kính mong đợc sự tận tình đóng góp của các Bác, các Anh, các Chị- những ngời đi trớc vốn đã dày dạn kinh nghiệm trong thực tế ; Thầy cô trong nhà trờng; Và các bạn Để bài viết sau đợc tốt hơn.

Ninh Bình, ngày 8 tháng 3 năm 2002.

Sinh viên thực hiện:

Đặng Hồng Lơng.

Chơng I

Cơ sở để có đợc mức l i suất cho ãvay thấp

I khái niệm, vai trò và chức năng của ngân hàngthơng mại.

1 Khái niệm ngân hàng

Ngân hàng là một tổ chức quan trọng nhất trong nền kinh tế Ngân hàng là ngời cho vay chủ yếu với hàng triệu hộ tiêu dùng và hầu hết đối với các tổ chức Từ ngời bán rau quả tới các tổng công ty danh tiếng đều có quan hệ với ngân hàng.

Trong nền kinh tế thị trờng thì sự có mặt của thị trờng tài chính và các trung gian tài chính là một điều tất yếu Trong đó các Ngân hàng Thơng mại đợc quan tâm hàng đầu Nói tới hệ thống ngân hàng ta thờng nói đến: ngân hàng Trung -ơng(hay ngân hàng nhà nớc, quỹ dự trữ liên bang ) và các ngân hàng th… ơng mại

Ngân hàng Trung ơng là: cơ quan quản lý nhà nớc trong lãnh vực tiền tệ tín dụng, ngân hàng; độc quyền phát hành giấy bạc vào lu thông.

Ngân hàng Thơng mại: Là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử

dụng số tiền đó để cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.

(Nguồn : Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại của DAVID COX)

Có nhiều loại ngân hàng thơng mại:

Ngân hàng th ơng mại quốc doanh: là ngân hàng đợc thành lập 1bởi 100% vốn ngân sách nhà nớc

Ngân hàng th ơng mại cổ phần : là ngân hàng thơng mại đợc dới hình thức công ty cổ phần

Ngân hàng n ớc ngoài là ngân hàn đợc thành lập bằng vốn góp của ngân hàng nớc ngoài tại Việt nam hoạt động theo pháp luật Việt nam.

Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng đợc thành lập bằng vốn góp của Việt nam và vố góp của phía nớc ngoài.

2 Vai trò ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng.

Ngân hàng ra đời từ rất sớm mà tiền thân của nó là những ngời thợ kim hoàn giai đoạn đầu mới xuất hiện những nghiệp vụ hết sức đơn giản: nh chức năng cất trữ bảo quản tài sản sau đó đến các nghiệp vụ cơ bản nh nghiệp vụ cho vay và cho tới ngày nay với sự xuất hiện của ngân hàng hiện đại với những… dịch vụ vô cùng phong phú và hiện đại thì vai trò của ngân hàng đối với nền kinh tế cũng không ngừng đợc nâng lên Quả thật chúng ta không thể tởng tợng đợc cuộc sống này sẽ nh thế nào nếu nh thiếu vắng đi ngân hàng Nói tới vai trò của ngân hàng thì có rất nhiều có thể kể ra một số vai trò cơ bản nh sau:

Vai trò trung gian: Là việc ngân hàng chuyển những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế thành những khoản tiền có thể sinh lời bằng cách cho những ngời cần để đầu t vay.

Vai trò thanh toán: Nghĩa là ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán các khoản tiền mua hàng hoá dịch vụ thông qua các tìa khoản thanh toán của khách hàng tại ngân hàng hoặc qua việc sử dụng séc…

Vai trò là ng ời bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả nợ thay cho khách hàng khi khách hàng không trả đợc nợ Nh qua nghiệp vụ phát hành th tín dụng (L\C)…

Vai trò đại lý: Là việc ngân hàng làm đại lý phát hành các giấy tờ có giá cho các tổ chức khác…

Vai trò thực hiện các chính sách: là việc ngân hàng phải thực hiện theo các chính sách của Chính phủ Góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội.

3 Chức năng của ngân hàng thơng mại.

Về mặt bẩn chất ngân hàng đợc coi là một tổ chức tài chinh trung gian Tổ chức trung gian thực hiện việc chuyển giao vốn giữa ngời có vốn tậm thời nhàn rỗi sang ngời có nhu cầu vốn thực hiện cho việc đầu t vốn kênh truyền dẫn này đợc gọi là kênh truyền đẫn gián tiếp.

Thông qua các ngân hàng thơng mại mà ngân hàng nhà nớc có thể thực hiện chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ thông qua một số quy định nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản…

II Sự cần thiết phải hạ thấp mức l i suất cho vay củaãngân hàng.

Trớc khi ta đi vào nghiên cứu vấn đề này chúng ta phải hiểu chính xác khái niệm về “lãi suất ” Nói về lãi suất thì đã có rất nhiều nhà khoa học nói tới và đã

có quá nhiều định nghĩa đã đợc đa Song, với góc độ bài viết này chúng ta có thể xem xét lãi suất là “chi phí mà ngời sử dụng vốn phải trả cho ngời sở hữu vốn với một khối lợng vốn nhất định trong một thời gian cố định”.

Với giác độ này ta có thể thấy rằng “lãi suất”là thu nhập của ng ời có vốn và cũng là chi phí của ng ời thuê quyền sử dụng vốn Rõ ràng hai ngời này là hai

phái cực có mâu thuẫn với nhau về quyền lợi Vậy thì trong những tình hình cụ thể nên để mức lãi suất ở đâu để cho ngời có vốn nhàn rỗi chấp nhận giả phóng vốn đồng thời ngời thiếu vốn có đợc vố với một mức chi phí vốn hợp lý?

Có thể nói để có câu trả lời xác đáng là một điều rất khó đặc biệt là đối với ngân hàng – với t cách là ngời đi vay để cho vay Do vậy việc hạ lãi suất cho vay có hai ý nghĩa cơ bản:

Thứ nhất đối với khách hàng vay vốn: Trong tình hiện nay khi nền kinh tế

đang chuyển mình thực hiện đờng lối CNH-HĐH của Đảng và Nhà nớc đề ra Các doanh nghiệp nói chung đang gặp rất nhiều khó khăn trong hàng ngàn khó khăn đó có thể nói khó khăn về vốn là khó khăn lớn nhất Nguồn vố tự có hầu nh chẳng cò gì ngoài các trang thiết bị đã cũ nát và lạc hậu đứng trớc hoàn cảnh “ngàn cân treo sợi tóc” đó hơn ai hết các doanh nghiệp lúc này muốn vơn lên điều không thể thiếu là phải nhờ tới vốn vay của ngân hàng Và trên thực tế đã chứng minh cho thấy rằng vốn ngân hàng chiếm khoảng 67% trong tổng nguồn vốn kinh doanh của các doanh nghiệp Với tỷ trọng khổng lồ nh thế thì điều mà các doanh nghiệp băn khoăn là lãi suất của khoản vay Vì đây thực sự là một chi phí tác động lớn tới lợi nhuận của doanh nghiệp Do vậy lãi suất ngân hàng ảnh h ởng lớn tới việc lỗ hay lãi, giúp cho ph ơng án đ ợc khả thi hơn đối với ng ời kinh doanh.

Thứ hai đối với ngân hàng Trong giai đoạn cạnh tranh nh ngày nay có thể

nói các ngân hàng thơng mại không còn thế độc quyền nh thời bao cấp nữa Mà trái lại khi nền kinh tế mở cửa thì ngành ngân hàng lại là ngành có mức đọ cạnh tranh gay gắt nhất Rồi đây ta có thể thấy các ngân hàng Mỹ, và tiếp đó là các ngân hàng thuộc khối ASEAN khi mà Việt nam thực hiện cam kết trong khối APTA Các Ngân hàng thơng mại của ta sẽ đón nhận điều đó nhw thế nào đây? Đó là một câu hỏi lớn Nhng trong bài viết này tôi chỉ muốn nói rằng Ngân hàng Việt nam để tồn tại đợc phải làm rất nhiều việc trong đó việc quan trọng hàng

đầu là làm sao để có thể hạ thấp đợc lã suất đầu ra Từ đó chúng ta mới có thể thấy các phơng án khả thi đợc

Iii các hình thức huy độngvà Chi phí huy động nguồn vốn Để có đợc một mức lãi suất tiền vay hợp lý, các nhà ngân hàng đã phải tốn biết bao công sức để nhằm mục đích cuối cùng là làm sao có thể giả quyết hài hoà mâu thuẫn đối kháng về lợi ích của ngời gửi tiền và ngời vay tiền Trong đó ngân hàng lại là ngời ở giữa để phân định Nếu đứng trên giác độ ngân hàng ta có thể nhận ra rằng:

lãi suất = lãi suất + chi phí + chi phí + lợi + chi phí tiền vay tiền gửi nhân công rủi ro nhuận khác.

và vay

Có thể mô tả công thức trên dới dạng mô hình sau:

Từ cơ sở xác định lãi suất tiền vay Bây giờ ta có thể phân tích một cách sâu hơn bằng cách đi vào từng yếu tố cụ thể:

1 Chi phí tạo nguồn vốn.

1.1 Lãi suất của vốn huy động:

Lãi suất vốn huy động của ngân hàng là rất quan trọng vì nó chiếm khoảng 60%- 80% tổng nguồn vốn của ngân hàng Vốn huy động của ngân hàng gồm có:

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:

Đối với loại tiền gửi này chiếm khoảng 20% trong tổng nguồn vốn huy động đợc.Đây là lợng tiền tạm thời đợc giải phóng khỏi quá trình sản xuất của doanh nghiệp Tiền gửi của các tổ chức kinh tế gồm hai loại: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.Trong cả hai loại này có cả tiền gửi nội tệ và tiền gửi là ngoại tệ.

+ Tiền gửi không kỳ hạn: Để thực hiện thanh toán chi trả không dùng tiền mặt nh thanh toán tiền mua nguyên vật liệu, thanh toán tiền điện thoại Có thể nói đây là nguồn vốn có chi phí rất thấp và còn tăng thêm đợc các dịch vụ cho ngân hàng nh dịch vụ thanh toán Do vậy ngân hàng cần quan tâm nhiều tới… nguồn này Để có đợc điều đó ngân hàng phải có uy tín, có công nghệ hiện đại, thủ tục đơn giản trong quá trình thanh toán Đối với nguồn vốn này ngân hàng có đợc càng nhiều càng tốt Vì thờng thì ngân hàng chỉ phải trả cho loại tiền gửi này với mức lãi 0,2%/tháng.

+ Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là khoản tiền nhàn rỗi khá dài của doanh nghiệp và điều nay thì thờng ít thấy Bởi vì dờng nh doanh nghiệp không có nhu cầu gửi tiền để hởng lãi.

Lãi suất tiền gửi của dân c :

Là một yếu tố chiếm vào khoảng 80% trong tổng số vốn huy động.Tiền gửi của dân c cũng có hai loại, và trong cả hai loại này cũng có cả tiền gửi là ngoại tệ và tiền gửi là nội tệ:

+Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: nguồn vốn này tuy là không kỳ hạn nhng cũng có sự ổn định khá cao vì dân c gửi vì mục đích an toàn Chi phí cho khoản tiền gửi này cũng khá rẻ khoảng 0,2%/tháng.

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:Đây là khoản tiền gửi vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời hạn và lãi xuất Với loại tiền gửi này khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời do vậy ngân hàng nên có các thủ tục đơn giản rễ hiểu và đặc biệt là lãi xuất phải hấp dẫn thì mới thu hút tối đa lợng tiền gửi này Nói tới tiết kiệm có kỳ hạn nếu ta căn cứ vào thời hạn của chúng

cũng có thể chia ra làm cácloại: tiêt kiệm với kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12tháng, một năm, hai năm Thờng thì mức lãi cho loại tiền gửi này khá cao vào khoảng 4%- 6.5%/tháng tuỳ thuộc vào kỳ hạn của từng loại và từng thời kỳ …

+ Tiết kiệm có đẩm bảo theo vàng: Đây là một hình thức hấp dẫn trong huy động vốn trung và dài hạn vì nó bỏ qua tâm lý bị mất giá đồng tiền Vì theo hình thức này thì số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng sẽ đợc quy ra vàng tơng đ-ơng Khi đến hạn khách hàng sẽ nhận lại số vàng tơng ứng cộng với số lợng vàng lãi.

+ Tiết kiệm có đảm bảo theo giá trị USD: Về nguyên tắc hình thức này giống nh tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng tuy nhiên với đậc trng của thị trờng Việt nam việc huy động đảm bảo thông qua USD có sức hấp dẫn hơn Có thể… nói còn có rất nhiều hình thức tiết kiệm nữa Trên đây chỉ là một số hình thức mang tính căn bản

1.2.Lãi suất của nguồn vốn đi vay:

Đi vay cũng là một nguồn vốn hết sức quan trọng của các ngân hàng thơng mại, chiếm một tỷ trọng lớn khoảng 15% - 20% trong tài sản nợ của mỗi ngân hàng Ngân hàng có thể đi vay trên thị trờng tiền tệ hoặc vay của các ngân hàng thơng mại khác hoặc cũng có thể vay của Ngân hàng trung ơng thông qua các cách sau Nhìn chung đây là nguồn vốn không rẻ cho lắm lãi suất giao động khoảng 5%-7%/tháng Có thể đi vay theo các cách sau:

+ Phát hàng kỳ phiếu: đó là biện pháp để có đợc một lợng vốn lớn với thời gian khá dài nhằn tài trợ cho nhng dự án có quy mô lớn.Nh trong thời gian hiện nay ngân hàng công thơng chi nhánh tỉng Ninh bình đang bán loại kỳ phiếu có mức lãi suất khá hấp dẫn là 6%/tháng.

+ Trái phiếu:Trái phiếu ngân hàng thực chất là một giấy nhận nợ của ngân hàng với khách hàng Phát hành trái phiếu ngân hàng nhằn tập trung vốn trung và dài hạn để trả nợ cho các dự án đợc Chính phủ chỉ định Trái phiếu có kỳ hạn dài hơn kỳ phiếu do vậy nó ít linh hoạt hơn kỳ phiếu Và đặc biệt một điều đáng

quan tâm hơn đó là trái phiếu có một mức lãi suất rất cao làm cho mức lãi tiền vay trở nên khó chấp nhập.

+ Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác:Đây có lẽ đợc đánh giá là một nguồn vốn đắt Bởi vì phải vay lại của các tổ chức tín dụng khác do vậy chỉ đợc áp dụng khi những tình huông cấp bách sảy ra Hơn nữa ngân hàng chỉ nên vay theo hình thức này trong một thời gian ngắn.

+ Vay vốn từ NHTW: NHTW là ngời cho vay cuối cùng – có nghĩa là khi một ngân hàng bị mất khả năng thanh toán mà việc mất khả năng thanh toán này có ảnh hởng tới toàn hệ thống Khi này Ngân hàng thơng mại là ngời đứng ra cho vay

Đó là một số nguồn hình thành nên nguồn vốn cơ bản cho ngân hàng Trong mỗi một nguồn hình thành có những u điểm và hạn chế riêng Có những thời kỳ phải chấp nhận một mức lãi suất còn cao hơn lãi suất cho vay Do vậy tuỳ từng giai đoạn mà mỗi ngân hàng nên chọn cho mình một phơng án phù hợp nhất Nhng một tài sản nợ có chất lợng phải bảo dảm có một chi phí thấp nhất có thể.

Cùng với cả nớc thực hiện công cuộc CNH – HĐH Ninh bình đợc đánh giá là tỉnh có nhiều tiềm năng và thế mạnh để phát triển Là một tỉnh còn rất trẻ đợc tách ra từ tỉnh Hà Nam Ninh vào năm 1992, nằm ở phía đông bắc của tổ quốc Ninh Bình không chỉ có thế mạnh về tài nguyên thiên nhiên nh đá vôi đợc phân bố hầu hết ở phí nam, phục vụ cho việc sản xuất xi măng và xây dựng Hiện nay trên đã có nhiều nhà máy xi măng đang hoạt động nh nhà máy xi măng Bỉm Sơn, nhà máy xi măng Hệ Dỡng, Nhà máy xi măng Tam Điệp đang đợc xây dựng trong đó có vốn của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình…

Mặt khác Ninh Bình còn đợc đánh giá cao về tiềm năng du lịch nh quần thể du lịch Tam cốc bích động, rừng Quốc gia Cúc phơng, Nhà thờ đá Phát diện Là những danh lam thắng cảnh đợc cả trong nớc và bạn bè Quốc tế biết đến.

Với mục tiêu xây dựng Ninh bình trở thành Thành phố vào năm 2010 Ninh Bình đang có rất nhiều việc phải làm nhất là về cơ sở hạ tầng Để thực hiện đợc công việc to lớn này thì Ngân hàng công thơng Nình bình đóng một vai trò vô cùng quan trọng.

Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đợc thành lập năm 1995 theo quyết định của Ngân hàng công thơng Việt Nam Ngân hàng Công thơng Ninh Bình tuy là

một đơn vị còn rất trẻ song đã có nhiều thành công đóng góp vào sự phát triển của tỉnh cũng nh cả nớc HIện nay Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đã có một trụ sở chính của chi nhánh đóng tại trung tâm thị xã Một phòng giao dịch (sắp trở thành chi nhánh phụ thuộc) tại thị xã Tam điệp và hai quỹ tiết kiệm Với quy mô và chức năng của mình, Ngân hàng Công thơng Ninh Bình là Ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc cấp phát vốn cho toàn Tỉnh

II/ Giới thiệu về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Côngth-ơng Ninh Bình

1 Tín dụng.

1.1 Các hình thức tín dụng.

Ngân hàng Công thơng Ninh Bình cấp tín dụng với nhiều hình thức đa dạngnhằm đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho khách hàng Các hình thức tín dụng thờng xuyên đợc mọi ngời sử dụng là;

+ Tín dụng ngắn hạn: là hình thức tín dụng dới 12 tháng Mục đích của tín dụng ngắn hạn là đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp về vốn lu động, mua hàng trả trậm, tài trợ xuất nhập khẩu hoặc tài trợ trớc xuất khẩu Nừu doanh nghiệp của bạn thờng xuyên có nhu cầu vốn ngắn hạn, bạn có thể tiết kiệm thời gian hoàn thành thủ tục vay vốn bằng cáh đề nghị Ngân hàng Công thơng Ninh Bình cấp cho bạn một hanj mức tín dụng Nừu bạn không phải là doanh nghiệp bạn vẫn có thể vay vốn ngắn hạn tại Ngân hàng Công thơng Ninh Bình để mua sắm cá nhân.

+ Tín dụng trung và dài hạn: tín dụng trung có thời hạn từ 12 tháng tới 60 tháng, trong khi đó tín dụng dài hạn có thời hảntên 60b tháng Mục đích của tín dụng trung và dài hạn là nhằn giúp khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị, thành lập doanh nghiệp mới, tài trợ dự án Nói một cách khác nếu bận đầu t vào một dự án có thời gian thu hồi vốn lâu, các thiết bị có thời gian thu hồi vốn dài, ban có thể đề nghị với ngân hàng trợ giúp ban về nghuồn vốn trung và dài hạn.

+ Ngoài hình thức cho vay từ một ngân hàng duy nhất, tín dụng trung dài hạn còn đợc thực hiện dới dạng đồng tài trợ, cho vay hợp vốn với những dự án có quy mô lớn Ngân hàng Công thơng Ninh Bình là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng Cồn thơng Việt nam – là một ngân hàng lớn nhất Việt nam, với uy tín trên thị trờng trong nớc và Quốc tế Ngân hàng Công thơng Ninh Bình có thể đại diện cho doang nghiệp hoặc chủ dự án Việt nảmtong việc dàn xếp, huy động các nguồn vốn từ nhiềuđịnh chế tài chính khác nhau trong nứpc và ngoài nứpc để đầu t vào một dự án.

+ Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đang thực hiện cung cấp cho khách hàng tất cả các phơng thức bảo lãnh thông dụng đợc sử dụng trong thơng mại Quốc tế Nừu doang nghiệp của ban cần mua hàng trả trậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,vay vốn với bảo lãnh từ bên thứ ba, bảo lãnh đặt cọc ban có thể liên hệ với Ngân hàng Công th… ơng Ninh Bình để có đợc các chứng th bảo lãnh theo tiêu chuẩn quốc tế và đợc chấp nhận rộng rãi ở trên 450 ngân hàng đại lý trong nớc và nớc ngoài.

1.2 Điều kiện đợc vay vốn.

Có những tiêu chí nhất định mà doang nghiệp, cá nhân của ban cần phải đạt đợc khi vay vốn của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình Những tiêu chí này phần đợc quy định bởi pháp luật Việt nam, một phần do ngân hàng đề ra nhằm đảm bảo răng doanh nghiệp hoặc cá nhân của bạn sử dụng những đồng vốn ddi vay có hiệu quả, đúng mục đích,đảm bảo khả năng trả nợ khi khoản vay đến hạn trả Để hồ sơ xin vay của ban đợc nchấp nhận trong thời gian nhanh nhất, ban cần kiểm tra lại những điều kiện sau đây doanh nghiệp hay cá nhân bạn đã thoả mãn hay cha:

các pháp nhân, cá nhân, chủ doanh nghiệp t nhân, chủ hộ gia đình, tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hàng vi dân sự;

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong cam kết;

Có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả;

Thực hiện quy định về đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hớng đẫn của Ngân hàng Nhà nớc;

Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân), hoặc hộ khẩu thờng trú(đối với diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp t nhân, cá nhân) cùng địa bàn tỉnh, thành phố nơi Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đóng trụ sở(trừ một số tr-ờng hợp cụ thể đợc chấp nhận riêng).

1.3 Hồ sơ vay vốn.

Dới đây là những giấy tờ cần thiết để doanh nghiệp hay cá nhân gửi tới Ngân hàng Công thơng Ninh Bình vay vốn Có điều lu ý là không phải tất cả những giấy tờ liệt kê dới đây bạn đều phải chuẩn bị bởi lẽ có những giấy tờ có thể thay thế cho nhau, có tài liệu cần bổ xung hoặc không cần thiết phụ thuộc vào sự điều chỉnh của pháp luật, quy định của ngân hàng và tính chất của khoản vay vào từng thời điểm Ban có thể liên hệ với chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh Bình để lấy các thông tin này.

Hồ sơ vay vốn cần có: Giấy đề nghị vay vốn;

Đối với pháp nhân doanh nghiệp t nhân: Quyết định thành lập doanh nghiệp; giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có); giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu trực tiếp(nếu có); Quyết định bổ nhiệm ngời điều hành, kế toán trởng.

Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, cá nhân: Đăng ký kinh doanh; hợp đồng hợp tác; chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy phép hành ngề(nếu có).

Tài liệu vềtình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài n\chính của khách hàng và ngời bảo lãnh(nếu có) bao gồm: Bảng cân đối tài sản, báo cáo kết quả kinh doanh của một số năm ngần nhất(không kể doanh nghiệp mới thành lập); xác nhận về khả năng tài chính với hộ gia đình, tổ hợp tác , doanh nghiệp t nhân, cá nhân; dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh…

1.4 Cho vay cán bộ.

Nếu bạn là cán bộ công chức nhà nứơc, có nhu cầu phát triển kinh tế, hoặc vay cho tiêu dùng Bạn có thể vay vốn tại Ngân hàng Công thơng Ninh Bình thông qua trơng trình cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên chức.Bạn có thể lựa thời hạn vay vốn là ngắn hạn hay trung hoậc dài hạn Mức d nợ tối đa mỗi ngời là 10 triệu đồng Ưu điểm của hình thức này là bạn không cần có tài sản bảo đảm Dựa trên nguồn vốn thu nhập thờng xuyên của bạn, ngân hàng sẽ cân đối phần thu nợ với phần lơng, nhằm đảm bảo cuộc sống bình thờng của bạn

Một số điều kiện chính của hình thức vay vốn này là bạn phải là công chức nhà nớc hoặc là cán bộ công nhân viên có thời hạn hợp đồng không thời hạn, hoặc hợp đồng có thời hạn trên 5 năm trong các doanh nghiệp nhà nớc, đoàn thể hay các doanh nghiệp khác có đong bảo hiểm xã hội, đợc doanh nghiệp trả lơng và các khoản thu nhập thờng xuyên khác.

2 Ngân hàng Quốc tế.

2.1 Th tín dụng.

Th tín dụng nhập khẩu:

Nếu bạn có nhu cầu nhập khẩu hành hoá thanh toán bằng th tín dụng Bạn có thể liên hệ với Ngân hàng Công thơng Ninh Bình dể yêu cầu đáp ứng Để mở đợc L/C trớc tiên bạn cần điền đầy đủ các chi tiết vào đơn xin mở L/C theo mẫu hiện hành của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình xuất trình hợp đông ngoài và ký quỹ theo một mức nhất định Nừu doanh nghiệp bạn có nhu càu thờng xuyên có nhu cầu mở th tín dụngđể thanh toán hàng nhập khẩu, bạn chỉ phải ký quỹ mức dới 100% giá trị của L/C Nừu bạn có quan hệ lành mạnh với Ngân hàng Công thơng Ninh Bình và muốn mở L/C bằng nguồn vốn vay ngân hàng, có thể chỉ cần ký quỹ một mức rất u đãi thậm chí là không cần Tong trờng hợp này bạn cần hoàn thành thủ tụcvay trớc khi chuyển sang bộ phận phát hành L/C.

Khi chứng từ về tới Ngân hàng Công thơng Ninh Bình, sau khi kiểm tra đối chiếu với L/C, cán bộ ngân hàng sẽ gởi tới bạn tờ phiếu kiểm tra chứng từ

Nừu chứng từ hoàn hảo phù hợp với L/C, tới ngày thanh toán, ngân hàng sẽ trích tài khoản tiền gửi, tài khoả ký quỹ của bạn để thanh toán cho nhà xuất khẩu.

tín dụng xuất khẩu:

Nếu bạn xuất khẩu một lô hàng muốn thanh toán bằng th tín dụng thông báo qua Ngân hàng Công thơng Ninh Bình, bạn chỉ phải làm một thủ tục rất đơn giản là điền tên Ngân hàng Công thơng Ninh Bình vào điều khoản thanh toàn trong hợp đông ngoại Quá trình thông báo L/C rất đơn giản và gọn nhẹ bởi Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đã tham gia hệ thống Viễn thông Liên Ngân hàng toàn cầu(SWIFT).

Sau khi hoàn thành thủ tuch giao hàngvà lập đầu đủcác chứng từ, bạn hãy chuyển bộ chứng từ này tới Ngân hàng Công thơng Ninh Bình Cán bộ ngân hàng sẽ có trchs nhiệm kiểm tra bộ chứng từ cẩn thậnđể bảo đảm chứng từ hoàn hảo và phù hợp với L/C và đảm bảo khả năng đợc thanh toán, sau đó gửi chứng từ đi bằng phơng tiện bảo đảm an toàn nhất Từ lúc này trở đi Ngân hàng Công thơng Ninh Bình sẽ có trách nhiệm đòi tiền từ ngân hàng nớc ngoài và tài khoản của bạn sẽ đợc ghi có ngay khi tiền đợc nhuyển về.

Nếu bạn có nhu cầu về vốn trớc ngày thanh toán của bộ chứng từ hàng xuất khẩu bạn có thể liên hệ với Ngân hàng Công thơng Ninh Bình để xin chiết khuấu bộ chứng từ này hoặc vay ứng trớc có thấ chấp bằng bộ chứng từ này Để đợc chiết khấu thì bộ chứng từ phải bảo đảm là hoàn toàn phù hợp với L/C hoặc nếu có sai sót đợc ngân hàng phát hành chấp nhận Ngân hàng Công thơng Ninh Bình thực hiện chiết khấu truy đòi với tỷ lệ chiết khấu trên 90%.

Đối với L/C thanh toán có kỳ hạn(không quá 3 tháng) và các L/C không đủ điều kiện chiết khấu thanh toán ngay, nếu bạn có yêu cầu, Ngân hàng Công th-ơng Ninh Bình sẽ cho vay thế chấp theo chế độ hiện hành về cho vay ngoại tệ.

2.2 Nhờ thu.

Nhờ thu hàng xuất khẩu:

Hình thức thanh toán xuất khẩu bằng nhờ thu cũng tơng tự nh thanh toán bằng L/C Song ngân hàng nhận chứng từ không cam kết trả tiền và không tham gia kiểm tra chứng từ Do khả năng đợc thanh toán sẽ thập hơn và không có lợi cho nhà xuất khẩu bằng phơng thức L/C.

Để thanh toàn bằng hình thức nhờ thu qua Ngân hàng Công thơng Ninh Bình , sau khi giao hàng bạn chỉ cần mang chứng từ đến Ngân hàng Công thơng Ninh Bình và giấy yêu cầu nhờ thu nghi chi tiết về loại nhờ thu(thanh toán ngay – D/P; hay chấp nhập – D/A), số tiền, loại tiền Ngân hàng sẽ có trách nhiệm… chuyển bộ chứng từ đi nhờ thu và chuyển trả tiền cho bạn khi đợc ngân hàng phục vụ ngời nhập khẩu thanh toán.

Nhờ thu hàng nhập khẩu:

Để nhờ thu qua ngân hàng , bạn chỉ cần điền tên ngân hàng vào điều khoản thanh toand trong hợp đồng ngoại Theo đó ngân hàng của ngời xuất khẩu sẽ gửi chứng từ đến Ngân hàng Công thơng Ninh Bình nhờ thu để có đợc bộ chứng từ đi nhận hàng, bạn cần thanh toán (nếu là D/P) hoặc chấp nhận thanh toán(nếu D/A) Cách thức thanh toán tơng tự nh thanh toán L/C.

2.3 Chuyển tiền bằng điện(TTR).

Là phơng thức thanh toàn đơn gảin nhất trong thanh toán xuất nhập khẩu và đặc biệt có lợi cho nhà nhập khẩu Do vậy hình thức này chỉ đợc áp dụng khi cả hai bên đều có sự tin tơng vào nhau.Ngân hàng công thơng hiện đang có một hệ thống máy tính nối mạng nội bộ và là thành viên của mạng SWIFT , vì vậy nhu cầu chuyển tiền thanh toán hàng hoá bằng thanh toán điện tử đợc thực hiện nhanh chongs với chi phí rất thấp.

Chuyển tiền đi:

Theo quy định quản lý ngoại hối Việt nam, chuyển tiền đi qua hệ thống ngân hàng chỉ để thanh toánnhững giao dịch mậu dịch và phi mậu dịch hợp

pháp Do vậy để chuyển tiền đi bạn cần mang những giấy tờ đẻ chứng minh tính hợp pháp.

Chuyển tiền đến:

Hệ thống ngân hàng Công thơng nhận thanh toán chuyển tiền do thân nhân và đối tác từ nớc ngoài chuyển về không phân biệt đối tợng, địa chỉ, thanhf phần kinh tế, loại ngoại tệ.

3 Mở tài khoản và tiền gửi tiết kiệm.

3.1 mở tài khoản.

Đối với doanh nghiệp:

Để mở tài khoản tại Ngân hàng Công thơng Ninh Bình bạn gửi cho Ngân hàng Công thơng Ninh Bình những giấy tờ sau:

Giấy đăng ký mở tài khoản do chủ tài khoản ký và đóng đấu, lập theo mẫu của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình

Bản quyết định bổ nhiệm của cấp có thẩm quyền đối với chủ tài khoản Bản sao giấy phép thành lập doanh nghiệp

Bản sao giấy phép kinh doanh do trọng tài kinh tế cấp Mẫu chữ ký để giao dịch với ngân hàng.

3.2.Các thể thức tiết kiệm.

Cá nhiều hình thức tiết kiệm bạn hãy chọn lấy một hoặc hai hoặc tất cả Cơ hội đầu t vốn an toàn hiệu quả cho mọi nhà.Khi có nhu cầu tiết kiệm bạn có thể liên hệ với bất kỳ quỹ tiết kiệm nào mà bạn thấy thuận tiện.

Tại các quý tiết kiệm của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đều có niêm yết lãi suất và kỳ hạn để phù hợp nhất với sự lựa chọn của bạn.

Sau khi bạn chọn lựa đợc hình thức tiết kiệm phù hợp, bạn điền vào mẫu những thông tin cần thiết Sau khi đã hoàn chỉnh theo mẫu Bạn chuyển tièn cho thủ quỹ, đợi lấy thẻ tiết kiệm tại kế toán ban có thể cùng một lúc mở nhiều tài khoản khác nhau mà chỉ cần một thẻ giao dịch.

Khi khoản tiết kiệm của bạn đến hạn mà bạn cha có ý định sử dụng hoặc chyuển hớng đầu t thì toàn bộ giá trị cả gốc và lãi sẽ đợc tự động vào một kỳ hạn tơng tự điều thú vị cho bạn là thẻ tiết kiệm điện tử, ban có thể rut lãi của khoản đầu t trớc trong vòng 25 ngày kể từ ngày đến hạn mà không ảnh tới mức lãi suất.

4 Thẻ tín dụng Quốc tế, séc du lịch.

Tại Ngân hàng Công thơng Ninh Bình chấp nhận thẻ thanh toán VISA và MasterCard Và chấp nhận các thẻ du lịch sau: AMEX, VISA, CITICORP và THOMASCOOK.

Đó là một số sản phẩm và dịch vụ cơ bản của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình Trong thời gian tới Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đang hớng tới những sản phẩm mới mang tính cạnh tranh cao hơn và phục vụ khách hàng đợc tốt hơn.

III/ Dự báo tình hình phát triển kinh tế Đất nớcgiai đoạn 2001 –2005.

Theo kế hoạch trong thời kỳ 2001 –2005 nhịp độ tăng trởng kinh tế nớc ta đạt 7,5%/năm đòi hỏi có nguồn vốn đầu t đi kèm không nhỏ Theo ớc tính của các nhà hoạch định chính sách công bố tại hội nghị toàn ngành kế hoạch và đầu t tháng 7/ 2001.tổng vốn đầu t cần trong giai đoạn 2001 –2005 khoảng 57- 60 tỷ USD trong soó đó nguồn vốn trong nớc chiếm 60%, tơng đơng 34 –36 tỷ còn 40% la huy động từ nớc ngoài qua các nguồn FDI và ODA là chủ yếu, với nguồn vốn này dự kiến sẽ đầu t vào nền kinh tế theo tỷ trọng nh sau:

Nông lâm ng nghiệp chiếm 13% Công nghiệp chiếm: 44%;

Giao thông và thông tin chiếm: 15%; Khoa học giáo dục, y tế, văn hoá: 8%;

Quản lý nhà nớc, thơng mại, du lịch : 20%;

Với chiến lợc phát triển của nền kinh tế nớc ta nh thế, vừa là thách thức và cũng là cơ hội tốt cho Ngân hàng Công thơng nói chung và Ngân hàng Công th-ơng Ninh Bình nói riêng Đặc biệt là cơ hội tìm dự án khả thi sẽ tăng lên.

iv./ những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình trong thời kỳ CNH – HĐH.

1 Thuận lợi.

Cùng với cả nớc thực hiện quá trình CNH- HĐH Ngân hàng Công thơng Ninh Bình tuy là một chi nhánh của ngân hàng công thơng việt Nam với tuổi đời còn rất non trẻ - đợc thành lập năm 1995 Song là Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đợc đánh giá là một ngân hàng quan trọng giúp cho kinh tế tỉnh đi lên trong thời kỳ đổi mới Đặc biệt là việc cung ứng vốn để tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc đa Ninh Bình thành Thành Phố vào năm 2010.

Với vai trò là một ngân hàng công thơng chủ yếu cung ứng vốn cho lãnh vực công nghiệp và thơng nghiệp có thể nói Ngân hàng Công thơng Ninh Bình là một đơn vị đợc các cơ quan của tỉnh quan tâm phát triển.

Bên cạnh đó nhtình hình vừa phân tích thì đây là cơ hội tốt cho Ngân hàng Công thơng Ninh Bình có nhiều các dự án để đầu t giúp cho việt mở rộng tín dụng.

Một điều kiện cũng hết sức thuận lợi nữa đó là nền kinh tế khu vực nói chung và việt nam nói riêng đang trong thời kỳ khởi sắc điều đó tạo cho ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thơng Ninh Bình có cơ hội phát triển mạnh hơn.