Hoàn thiện quản lí hoạt động huy động nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng công thương hoàn kiếm

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hoàn thiện quản lí hoạt động huy động nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng công thương hoàn kiếm

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tớnh cấp thiết của đề tài

Trong nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với sựổn định và phát triển kinh tế của một đất nớc Ngân hàng chính là nơi tích tụ tậptrung vốn, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho sự phát triển kinh tế Nóđóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế.

Mỗi nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên một hệ thốngnguồn lực trong đó vốn là nguồn lực không thể thay thế Vốn bao gồm : tiền tệ,vật t, tri thức, khoa học Trong cơ chế thị trờng với các quan hệ đợc tiền tệ hoáthì tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhất Nền kinh tế của một nớc chỉ pháttriển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính tiền tệ đúng đắn và hệthống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu hút tậptrung các nguồn vốn và phân bổ các nguồn vốn đó cho nền kinh tế Vì vậy việctìm kiếm những giải pháp huy động vốn cho sự nghiệp CNH - HĐH đất n ớc có ýnghĩa rất quan trọng.

Ở nớc ta, cùng với quá trình đổi mới đa nền kinh tế nớc ta hoà nhập với nềnkinh tế thế giới, trớc những đòi hỏi cấp bách của việc mở rộng các quan hệ kinhtế để phát triển kinh tế đất nớc Trong nhiều năm qua hệ thống Ngân hàng nớc tađã có những bớc chuyển biến rõ rệt và không ngừng đổi mới hoàn thiện căn bảntất cả các nghiệp vụ trong đó có nghiệp vụ huy động vốn Trong chơng trình hoạtđộng của ngành Ngân hàng phục vụ cho sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc, banlãnh đạo Ngân hàng đã đề ra bốn định hớng lớn trong giai đoạn 2001-2006 Mộttrong những định hớng đó là việc đáp ứng vốn và huy động vốn trong nền kinh tếđể phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế đất nớc.

Tuy nhiờn để đảm bảo hoạt động huy động vốn cú hiệu quả cao trong c ỏcNHTM cần phải cú những giải phỏp cụ thể để quản lý hoạt động huy động vốn.Đặc biệt trong tỡnh hỡnh kinh tế thế giới hiện nay và tỡnh hỡnh kinh tế trong nướccú sự biến động lớn thờm vào đú là từ khi cú quyết định về tỉ lệ dự trữ bắt buộctrong cỏc NHTM do Ngõn Hàng nhà nước quy định càng làm tăng tớnh cấp thiếtviệc quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM.

Xuất phát từ tầm quan trọng của vốn đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng Sau một thời gian thực tập tại

Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm em đã hiểu hơn về hoạt động kinh doanh của Ngânhàng,với kiến thức đã đợc học và hiểu biết của mình, em đã mạnh dạn chọn đề

tài: “HOÀN THIỆN QUẢN Lí HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN

làm chuyờn đề thực tập tốt nghiệp.

2 Đối tợng và mục đích nghiên cứu

Đối tợng nghiên cứu của đề tài là thực trạng quản lý hoạt động huy độngtại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

Mục đích của việc nghiên cứu đề tài là để làm rõ vấn đề về quản lý hoạtđộng huy động vốn Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt độnghuy động vốn để thấy đợc kết quả đạt đợc và những hạn chế trong công tác quảnlý hoạt động huy động vốn để có giải pháp phù hợp nhằm tăng cờng quản lý hoạtđộng huy động vốn cú hiệu quả tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm.

3 Phơng pháp nghiên cứu.

Trong quá trình nghiên cứu đề tài em đã sử dụng các phơng pháp so sánh,phân tích, thống kê, tổng hợp các bảng biểu và khái quát hoá Phơng pháp luậnkhoa học gắn giữa lý luận và thực tiễn Các lý thuyết về nguồn vốn trong NHTMcủa các nhà khoa học

4 Kết cấu đề tài.

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, nội dung đề tài : “HOÀN THIỆNQUẢN Lí HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNHNGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG HOÀN KIẾM ” bao gồm ba chơng:

Chương I: Một số vấn đề cơ bản về quản lý hoạt động huy động vốn của Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhỏnh NHCT Hoàn

nghiệp của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định Kính mong cơquan thực tế, các thầy cô giáo và các bạn góp ý để chuyờn đề thực tập tốtnghiệp của em đợc hoàn thiện hơn.

Em rất biết ơn TS Đỗ Hải Hà, cụ đã hớng dẫn em trong quá trình làm khoáluận này Đồng thời em xin chân thành cảm ơn các cô, anh chị cán bộ tại Chinhánh NHCT Hoàn Kiếm đã giúp em hoàn thành chuyờn đề này.

CHƯƠNG I : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LíHOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

NHTM là loại hình Ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông quaviệc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu Mặc dù giữa NHTM với cáctrung gian tài chính khác chỉ có một biên giới rất mỏng manh nhng ngời ta vẫntách NHTM ra một nhóm riêng vì những lý do đặc biệt của nó Một trong nhữnglý do này là tổng tài sản có của NHTM luôn là khối lợng lớn nhất trong toàn bộhệ thống Ngân hàng.

NHTM là một tổ chức được phộp sử dụng ký thỏc của cụng chỳngđể cho vay, chiết khấu và thực hiện cỏc dịch vụ tài chớnh khỏc.

Cần phõn biệt ngõn hàng thương mại với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc:

Vào cuối thập niờn 60, điểm đặc thự để phõn biệt ngõn hàng thương mại vớicỏc ngõn hàng trung gian khỏc đú là ngõn hàng thương mại là đơn vị duy nhấtđược phộp mở tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn cho cụng chỳng Điều này cúnghĩa là người ta phõn biệt nú dựa trờn cỏc thành phần của tài sản Nợ Vào lỳcnày tiền gửi khụng kỳ hạn bị cấm trả lói, tuy nhiờn vỡ nhu cầu giao dịch thụng

1 Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại- trang web Cụng thụng tin tư liệu

qua Sộc vẫn tăng gấp đụi hàng năm, do đú khối lượng sộc phỏt hành từ cỏc tàikhoản tiền gửi khụng kỳ hạn tiếp tục tăng mạnh sau bộ phận tiền mặt phỏp định Từ những năm 80 trở đi, sau khi tiền gửi khụng kỳ hạn được phộp trả lói,cỏc ngõn hàng tiết kiệm và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc cũng được quyền và bắtđầu mở tài khoản khụng kỳ hạn, cho phộp cụng chỳng sử dụng Sộc một cỏch linhhoạt, đa dạng dưới nhiều hỡnh thức Lỳc này việc phõn biệt ngõn hàng thươngmại với cỏc ngõn hàng khỏc dựa vào tài sản Nợ khụng cũn phự hợp nữa, do vậycỏc chuyờn gia phương Tõy chuyển sang dựa trờn tài sản Cú để làm tiờu thứcphõn biệt Theo tiờu thức này một ngõn hàng thương mại là ngõn hàng trung gianmà tỷ lệ vốn cho vay vào

1.1.1.1 Các hoạt động cơ bản của NHTM trong nền kinh tế Nghiệp vụ tạo vốn

“Đây là nghiệp vụ khởi đầu trong hoạt động của NHTM Vốn là cơ sở đểNHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Ngoài vốn ban đầu cầnthiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định, thì Ngân hàng phải thờng xuyên chămlo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Nghiệp vụ tạovốn của NHTM bao gồm : nghiệp vụ tạo vốn tự có, nghiệp vụ tạo vốn qua huyđộng vốn, tạo vốn qua đi vay, nghiệp vụ tạo vốn khác.” 2

Nghiệp vụ tín dụng.

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảmbảo an toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM cũng nh nâng cao vaitrò, uy tín của Ngân hàng, tăng cờng sức mạnh cạnh tranh trên thị trờng Điềunày buộc các Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu nhucầu sử dụng vốn của xã hội từ đó đa ra các hình thức đầu t đúng đắn và có hiệuquả cao.

Nghiệp vụ trung gian.

Thực hiện nghiệp vụ trung gian là Ngân hàng cung ứng các dịch vụ phụcvụ khách hàng nh thực hiện các lệnh chi trả, các dịch vụ do các chủ tài khoản yêucầu trên cơ sở đó Ngân hàng thu phí dịch vụ.

Ngân hàng thực hiện tốt khâu dịch vụ sẽ góp phần làm tăng chu chuyểnvốn, tiết kiệm vốn trong quá trình thanh toán, giảm lợng tiền mặt trong lu thông,

2 Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại- Ts Phan Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 33

từ đó thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi chocông tác huy động vốn và cho vay của Ngân hàng.

Các nghiệp vụ khác.

Ngoài ba nghiệp vụ trên, để tăng thêm lợi nhuận và đáp ứng nhu cầukhách hàng, các Ngân hàng còn tích cực mở rộng và phát triển các hoạt độngkhác nh kinh doanh vàng bạc, kim khí đá quý, thực hiện các dịch vụ t vấn, dịchvụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác và đại lý Các nghiệp vụ của NHTM luôn có mốiquan hệ chặt chẽ mật thiết hữu cơ, là tiền đề là bổ sung cho nhau Các Ngân hàngphải thực hiện tốt tất cả các nghiệp vụ hoạt động từ đó tăng lợi nhuận, cải thiệnvị thế góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển của nền kinhtế thị trờng.

Trong nền kinh tế thị trờng, NHTM đóng vai trò quan trọng, nó là hệ “thầnkinh” , hệ “tuần hoàn” của toàn bộ nền kinh tế quốc dân Nền kinh tế chỉ có thểcất cánh, phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống Ngân hàng mạnh Khôngthể có nền kinh tế thị trờng trong khi hệ thống tài chính và hoạt động Ngân hàngyếu kém và lạc hậu Nh vậy đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tơng xứng và hoạtđộng có hiệu quả trong lĩnh vực lu thông tiền tệ Thông qua việc thực hiện chứcnăng vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã trở thànhmột bộ phận quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.1.2.1 NHTM tập trung tiền tệ nhàn rỗi và cung ứng vốn cho nền kinh tế, từđó góp phần đẩy mạnh quá trình tích luỹ vốn cho xã hội và tái sản xuất xã hội.

NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh.NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổchức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế nh: Vốn tạm thời đợc giải phóng ra từ quátrình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội Bằng nguồnvốn huy động đợc trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM sẽcung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cáchkịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống NHTM và đặcbiệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cảitiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.

Khi có NHTM góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn của xãhội cũng nh sử dụng vốn của xã hội Từ sự hiểu quả của quá trình tập trung vốn

sẽ góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ tập trung vốn và hệ quả là quá trình tíchluỹ vốn cho xã hội trở nên có hiệu quả hơn.

1.1.2.2 Góp phần ổn định lu thông hàng hoá và lu thông tiền tệ.

NHTM là trung gian tài chính duy nhất đợc mở tài khoản tiền gửi thanhtoán cho mọi đối tợng trong xã hội NHTM là kênh thông tin quan trọng đểNHTW có thể đo lờng đợc nhu cầu tiền tệ của xã hội Mặt khác NHTM là côngcụ quan trọng để thực thi chính sách tiền tệ.

1.1.2.3 Thu hút đầu t trong và ngoài nớc, cung ứng các dịch vụ tài chính khác.

NHTM góp phần ổn định môi trờng đầu t từ đó thu hút đầu t trong vàngoài nớc Điều này đợc thể hiện trên các khía cạnh: đó là sự sẵn sàng đa dạng vàhiện đại của các dịch vụ Ngân hàng, là sự lành mạnh về tài chính của các Ngânhàng, hệ thống NHTM phát triển, các sản phẩm thanh toán hỗ trợ cho các giaodịch kinh tế đa quốc gia nhờ lợi thế phạm vi của Ngân hàng.

Trong nền kinh tế thị trờng, khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngàycàng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế xã hội giữa các nớc trên thế giớingày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gialuôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thànhnên sự phát triển đó Do đó nền tài chính của mỗi nớc cũng phải hoà nhập vớinền tài chính quốc tế và NHTM cùng với các hoạt động kinh doanh của mình đãđóng góp một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này NHTM đã tạođiều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng Thông qua các hoạt độngthanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các Ngân hàng nớc ngoài,hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sựvận động của nền tài chính quốc tế.

Nh vậy trong nền kinh tế thị trờng, NHTM có vai trò đặc biệt quan trọng.

1.2 NGUỒN VỐN CỦA NHTM

Xem xột quỏ trỡnh dẫn vốn của HTTC, NHTM đúng vai trũ quan là một bộ phận cấu thành của HTTC, cú chức năng dẫn vốn từ người cú vốn cúkhả năng cung vốn tới người cú nhu cầu về vốn nhằm tạo điều kiện vốn cho đầutư và phỏt triển KT-XH Mặt khỏc, xem xột trờn giỏc độ những nhà quản lý thỡNHTM cũng giống như bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn kinh doanh được coilà điều kiện vật chất quan trọng để NHTM xỏc lập và thực hiện cỏc giao dịch củamỡnh đối với KH Tuy nhiờn,điểm khỏc biệt rất đỏng lưu ý là so với cỏc loại hỡnh

trọng-doanh nghiệp khác các NHTM chủ yếu kinh trọng-doanh bằng nguồn vốn huy động từcông chúng.Các NHTM đã tập trung và HĐV từ nhiều nguồn khác nhau, bằngnhiều phương thức khác nhau để tạo lập nguồn vốn hoạt động cho mình, theo đóthì: 3" Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huyđộng được dùng cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác."

Bản chất, vốn của NHTM là một bộ phận TNQD tạm thời nhàn rỗi trong quátrình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vàoNH để thực hiện các mục đích khác nhau Nói cách khác, họ chuyển nhượngquyền sử dụng vốn tiền tệ cho NH để rồi NH phải trả lại cho họ một khoản thunhập.Và như vậy, NH đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dướihình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kíchthích kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động kinh tế đó lại quyết địnhđến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NH.Nhìn chung, vốn chiphối toàn bộ hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng củaNHTM.

Nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn là hoạt động của NHTM gọi là nghiệp vụ

nợ, vì những khoản mục nguồn vốn do nghiệp vụ này tạo nên khi thể hiện trênbảng tổng kết tài sản của NHTM sẽ nằm trên khoản mục “Tài sản nợ” Thuậtngữ “Tài sản nợ” phản ánh rằng đó là tài sản của người khác mà các NHTM vay,theo ngôn ngữ thị trường “Tài sản nợ” diễn tả những kho4ản mà NHTM mắc nợthị trường, nghĩa là nó bao gồm những khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho“Nó”, hay nó đi vay các đối tượng trong nền kinh tế như NHTW, các NH hay tổchức kinh tế khác, chính phủ nước ngoài, các doanh nghiệp, nhân dân…

1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu

Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép thành lập ngânhàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Vốn tự có là điều kiện pháp lý cơbản, là điểm xuất phát để tổ chức hoạt động ngân hàng, đồng thời cũng là yếu tố3 Sách Quản trị ngân hàng thương mại- Peter Ross- Trang 557

4 Sách Qủan trị ngân hàng thương mại- Peter Ross

tài chính quan trọng nhất trong việc đảm bảo các khoản nợ đối với khách hàng.Chính vì vậy quy mô vốn chủ sở hữu là yếu tố quyết định quy mô vốn và quy môtài sản có

Xét về đặc điểm, nguồn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số nguồn vốnhoạt động kinh doanh của ngân hàng (khoảng 5% - 8%) nhưng lại là nguồn vốnrất quan trọng bởi vì nó không những thể hiện thực lực quy mô của ngân hàngmà còn là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác và đây cũng là nguồn vốn khởiđầu tạo nên uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.

Tuy nhiên, không phải vốn tự có càng lớn càng tốt bởi vốn này quá lớnsẽ làm cho tỷ suất lợi nhuận trên vốn tự có càng nhỏ Vốn này cũng không nênquá nhỏ vì sẽ làm mất đi tính chủ động và gây trở ngại cho hoạt động của ngânhàng

Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thương mại rất đadạng tuy theo tính chất sở hữu của NHTM đó.

1.2.1.1 V n i u lố điều lệ ều lệ ệ

“Vốn điều lệ: Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàngtạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụkhác.”

Thực chất vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dântạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất,phân phối và tiêu dùng người chủ sởhữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán,tiết kiệm hay đầutư.Nói cách khác,họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng ,để Ngânhàng trả lại cho họ một khoản thu nhập.

Như vậy, Ngân hàng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạtđộng kinh tế phát trig đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốndưới hình thức tiền tệ,làm tăngển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyếtđịnh sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

1.2.1.2 V n b sung trong quá trình ho t ốổ sung trong quá trình hoạt độngạt động điều lệộngng

Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lạivốn dưới hình thức tiền tệ ,làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thíchmọi hoạt động kinh tế phát triển.Đồng thời,chính các hoạt động đó lại quyết địnhsự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Quỹ dự trữ bổ sungvốn điều lệ : là quỹ được dùng với mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu Lợinhuận hàng năm bổ sung vào quỹ này cho đến khi đạt 50% vốn tự có thì sẽchuyển thành vốn tự có.

1.2.1.3 Các quỹ

Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng

 Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quátrình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn.

 Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối,quỹ phúc lợi, quỹ khenthưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định.

1.2.2 Nguồn vốn huy động

Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng của Ngân hàng thươngmại Khi các ngân hàng hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiềngửi để giữ hộ và thanh toán hộ các khách hàng Bằng cách đó , ngân hàng huyđộng tiền từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiềncủa ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có đượcnguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiệnnhiều hình thức huy động khác nhau:

1.2.2.1 V n huy ốđiều lệộngng t ti n g i ti t ki m c a dân cừ tiền gửi tiết kiệm của dân cư ều lệửi tiết kiệm của dân cư ết kiệm của dân cưệủư

“Các tầng lớp dân cư đều có cá khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (cáckhoản tiền tiết kiệm).Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họđều có thể gửi tiết kiệm nhắm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lười dốivới các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhắm thu hút ngày càngnhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyết khiech dân cư thay đổi

thói quen giữ tiền vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huyđộng, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.”5

1.2.2.2 V n huy ốđiều lệộngng t ti n g i thanh toánừ tiền gửi tiết kiệm của dân cư ều lệửi tiết kiệm của dân cư

Đây là tiền của doanh nghiệp hay cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mụcđích nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, cácnhu cầu chi tiêu của khách hàng sẽ được ngân hàng thực hiện Các khoản thubằng tiền mặt của doanh nghiệp và cá nhân sẽ được nhập vào tiền gửi thanh toántheo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của các khoản tiền gửi thanh toán thấp hơncác hình thức gửi tiền khác, nhưng thay vào đó, chủ tài khoản sẽ được sử dụngcác dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở các tài khoản tiền gửithanh toán hay còn gọi là tài khoản có thể phát hành séc cho khách hàng với thủtục rất đơn giản Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ đượcthanh toán trong phạm vi số dư trên tài khoản Ngân hàng có thể kết hợp tàikhoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay ( thấu chi – vượt mức số dư cócủa tài khoản tiền gửi ) Một ngân hàng có thể sử dụng nhiều hình thức tài khoảnthanh toán nhằm cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.

1.2.2.3 V n huy ốđiều lệộngng t ti n g i có k h n c a doanh nghi p v các t ừ tiền gửi tiết kiệm của dân cư ều lệửi tiết kiệm của dân cưỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ ạt độngủệà các tổ ổ sung trong quá trình hoạt độngch c xã h iức xã hộiộng

“Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hộisẽ được chi trả sau một thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy thuận tiện chothanh toán nhưng lãi suất lại thấp Do đó, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của cácdoanh nghiệp và các tổ chức xã hội, ngân hàng đã đưa ra hình thức gửi tiền có kỳhạn, theo đó người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán giống nhưtiền gửi thanh toán, nếu cần chi tiêu khách hàng phải đến ngân hàng để rút tiềnra Tiền gửi có kỳ hạn mặc dù không thuận tiện bằng tiền gửi thanh toán nhưngcó ưu điểm là có lãi suất cao hơn.”6

5 Giáo trình Ngân hàng thương mại- Ts Phan Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 36

6 Giáo trình Ngân hàng thương mại- Ts Phan Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 35

1.2.2.4 V n huy ốđiều lệộngng ti n g i c a các t ch c tín d ng khácều lệửi tiết kiệm của dân cư ủổ sung trong quá trình hoạt độngức xã hộiụng khác

1.2.3 Nguồn vốn vay

Vốn đi vay là quan hệ vay vốn giữa NHTM với NHNN hoặc giữa cácNHTM với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác.Các NHTM vay để bổ sungvốn hoạt động, khi đã dùng hết vốn khả định mà không đủ để hoạt động kinhdoanh Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay, NHNN sẽ cho vay vốnngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán hay vay để tái cấp vốn.

1.2.3.1 Vay Ngân h ng Trung à các tổ ươngng

Là quan hệ trực tiếp giữa NHTM và NHNN, nằm trong sự điều tiết củachính sách tiền tệ

1.2.3.2 Vay các t ch c tín d ng khácổ sung trong quá trình hoạt độngức xã hộiụng khác

“Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chứctín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng.” Các ngân hàng đang có dự trữvượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặcgiảm cho vay sẽ có thể sẵn sàng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suấtcao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượntức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay từ các ngân hàng khác làđể đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổsung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước Quá trình vaymượn rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng chovay hoặc thông tin qua các ngân hàng đại lý Khoản vay có thể không cần đảmbảo hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quả là dự trữcủa ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên TRANG 37NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.2.3.3 Vay trên th trị trường vốn ường vốnng v nố

Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằngcách phát hành các giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn.Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn Do vậy, các khoản vaytrung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay

và đầu tư trung và dài hạn Thông thường đây là khoản vay không có đảmbảo Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiềuhơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này; họthường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của Ngânhàng đầu tư Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thịtrường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngânhàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thịtrường để quyết định qui mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích hợp.Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ…cũng được cácngân hàng quan tâm

1.2.4 Nguồn vốn khác

1.2.4.1 Ti n u thácều lệỷ thác

“Ngân hàng thực hiện các dịch vụ uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ tháccấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ…Các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ tháctại ngân hàng Cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương rất nhiềucác tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, cónguồn tài chính đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới cácmục tiêu Kết quả đã hình thành nguồn uỷ thác làm tăng nguồn vốn của ngânhàng.” 7

1.2.4.2 Ti n trong thanh toánều lệ

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành cácnguồn trong thanh toán như: séc trong quá trình chi trả, tiền kí quĩ để mở L/C…những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong hợp đồng tài trợ có kết dư từ tiềncủa các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay…

1.3 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.3.1 Sự cần thiết của huy động vốn đối với NHTM

Để thành lập một doanh nghiệp và tiến hành các hoạt động sản xuất kinhdoanh, vốn là điều kiện không thể thiếu, nó phản ánh nguồn lực tài chính được7 Giáo trình Ngân hàng thương mại- Ts Phan Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 37, 38

đầu tư vào sản xuất kinh doanh Trong sản xuất kinh doanh của cỏc doanhnghiệp người ta chỳ ý đến việc quản lý việc huy động và luõn chuyển của vốn.Cũn đối với cỏc NHTM, hoạt động huy động vốn là một nghiệp vụ tạo vốn nhiềuhỡnh thức đa dạng, phong phỳ nhằm thu hỳt vốn từ cỏc tổ chức và cỏ nhõn trongtrong nền kinh tế để phục vụ mục đớch kinh doanh của mỡnh Huy động vốn làmột trong những hoạt động hết sức đặc thự của NHTM, chớnh đặc thự này đógiỳp cho cỏc NHTM cú vai trũ quan trọng trong nền kinh tế Hiện nay trờn địabàn đó hiện diện cơ bản đầy đủ cỏc chi nhỏnh NHTM như: Ngõn hàng đầu tư -phỏt triển, ngõn hàng cụng thương, nụng nghiệp, ngoại thương Thực tế cho thấynền kinh tế phỏt triển ổn định và bền vững khi nguồn tiền để đầu tư chủ yếu phảilà từ tiết kiệm của dõn chỳng, tiết kiệm của nền kinh tế.

1.3.1.1 V n l c s ố à cỏc tổ ơng ở điều lệể cỏc ngõn hàng tổ chức cỏc hoạt động kinh cỏc ngõn h ng t ch c cỏc ho t à cỏc tổ ổ sung trong quỏ trỡnh hoạt độngức xó hộiạt động điều lệộngng kinh doanh c a mỡnhủ

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn,bởi vì vốn là năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối vớiNgân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình.Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đợc các nghiệpvụ kinh doanh Bởi vì là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ,với đặc trng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanhchính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của NHTM.

Chính vì thế có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngânhàng Trong đó nguồn vốn huy động chiếm vai trò quyết định.

Vốn giúp cho Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, những Ngân hàng cónguồn vốn dồi dào, ổn định họ có thể hoàn toàn tự quyết trong hoạt động kinhdoanh, không phụ thuộc vào ai và không bỏ lỡ cơ hội tạo ra lợi nhuận.

1.3.1.2 V n quy t ốết kiệm của dõn cư điều lệị trường vốnnh quy mụ ho t ạt động điều lệộngng tớn d ng v cỏc ho t ụng khỏcà cỏc tổ ạt động điều lệộngng khỏc c a ngõn h ngủà cỏc tổ

” Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợngtín dụng Thông thờng các Ngân hàng huy động và sử dụng vốn có hiệu quả thìsẽ có khoản mục đầu t đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay của các Ngânhàng đó cũng lớn hơn so với các Ngân hàng khác Điều này thể hiện rõ ở điểmkhác biệt là trong khi các Ngân hàng lớn cho vay ở thị trờng trong cả nớc thậmchí cả thị trờng quốc tế thì các Ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ

yếu trong cộng đồng.” 8 Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các Ngânhàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động về lãi suất, gây ảnh h-ởng đến khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c và các thành phần kinhtế, mà nếu Ngân hàng không huy động đợc nhiều vốn thì sẽ không đáp ứng đợcnhững nhu cầu vay vốn rất lớn trên địa bàn Còn các Ngân hàng lớn có khả năngvốn dồi dào thì chắc chắn Ngân hàng sẽ đáp ứng đợc các nhu cầu vay vốn lớn, cóđủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng.

Tóm lại các NHTM chỉ có thể đạt mục tiêu tăng trởng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh một khi Ngân hàng có đợc nguồn vốn dồi dào, ổn định, và để đạt đợc điều đó thì các NHTM phải có các chính sách huy động vốn, quản lý và điều hành vốn có hiệu quả.

1.3.1.3 V n quy t ốết kiệm của dõn cư điều lệị trường vốnnh kh n ng thanh toỏn v ả năng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của ăng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của à cỏc tổ điều lệả năng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của m b o uy tớn c a ả năng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của ủngõn h ng trờn thà cỏc tổ ươngng trường vốnng

Trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và ngày càng mở rộng qui mô hoạtđộng, các Ngân hàng bắt buộc phải coi uy tín của mình trên thị trờng là điềuquan trọng Uy tín đó trớc hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả chokhách hàng, mà khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì đòi hỏi vốn khảdụng của Ngân hàng càng lớn Loại trừ ảnh hởng của nhân tố khác thì khả năngthanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng nói chung và vốnkhả dụng của Ngân hàng nói riêng Uy tín của Ngân hàng còn thể hiện ở khảnăng sẵn sàng cung ứng các dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu, mà việcnày cũng đòi hỏi Ngân hàng phải có lợng vốn dồi dào, linh hoạt Muốn vậy Ngânhàng phải nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nóiriêng Đồng thời khi đó với lợng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động với qui môngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữchữ tín và nâng cao vị thế của mình trên thị trờng.

1.3.1.4 V n quy t ốết kiệm của dõn cư điều lệị trường vốnnh n ng l c c nh tranh c a ngõn h ngăng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của ực cạnh tranh của ngõn hàng ạt độngủà cỏc tổ

Qui mô, trình độ nghề nghiệp, phơng tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hànglà tiền đề cho việc thu hút vốn Khả năng thu hút vốn là điều kiện thuận lợi đốivới Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tếxét cả về qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vaythậm chí cả quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều này sẽ thuhút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lênnhanh chóng và Ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong kinh doanh Hơn nữa, vốnngân hàng lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để ngân hàng chủ8 Sỏch Quản trị ngõn hàng thương mại- Peter Ross- trang 557

động đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, không chỉ cho vay đơn thuần màcòn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua,mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán… và chính các hình thức kinh doanh đa và chính các hình thức kinh doanh đanăng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, thu lợi nhuậncao nhất, đạt mục tiêu an toàn sinh lợi và tạo thêm vốn cho Ngân hàng, đồng thờităng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thơng trờng.

1.3.2 Cỏc hỡnh thức huy động trong NHTM

Hiện nay tại các NHTM, bộ phận huy động vốn từ dân c và doanh nghiệp,đặc biệt là huy động vốn từ dân c ngày càng tăng về số lợng, tỷ trọng và đóng vaitrò quan trọng với hoạt động của Ngân hàng Vốn huy động từ doanh nghiệp chủyếu là dới dạng tiền gửi thanh toán Đối với huy động từ dân c, các hình thức huyđộng ngày càng phong phú nhằm khai thác triệt để nguồn vốn trong dân.

Căn cứ vào một số tiêu thức, ngời ta chia nghiệp vụ huy động vốn thành các hìnhthức huy động sau:

“ Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: Đõy là hỡnh thức đơn giản nhất của cỏcNHTM Cỏc NHTM cú thể huy động tiền tiết kiệm của dõn chỳng dưới cỏc hỡnhthức tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn, khụng kỳ hạn với cỏc mức lói suất cố địnhhoặc thay đổi theo từng thời kỳ, lói suất bậc thang…

- Huy động qua tiền gửi khụng kỳ hạn: Phương thức huy động này thườngthụng qua việc mở tài khoản cỏ nhõn, dịch vụ thanh toỏn, sử dụng thẻ ngõnhàng…

- Huy động qua tiền gửi cú kỳ hạn: Đõy là phương thức huy động thụng quaviệc phỏt hành tớn phiếu, trỏi phiếu, kỳ phiếu ngõn hàng, chứng chỉ tiền gửi…9”

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐNCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Trong quá trình huy động vốn của NHTM có rất nhiều nhân tố ảnh h ởngđến quy mô các nguồn vốn huy động Các nhân tố này bao gồm cả nhân tố kháchquan và nhân tố chủ quan.

9 Trang webhttp://thongtindubao.gov.vn- Tăng cường huy động vốn trong dõn

1.4.1 Nhân tố khách quan.

1.4.1.1 Pháp luật, chính sách của nhà nớc.

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động Ngân hàng đều phải chịusự điều chỉnh của pháp luật Có những bộ luật can thiệp trực tiếp vào hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn củaNgân hàng so với vốn tự có, quy định phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy địnhmức cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng Có những bộ luật tác độnggián tiếp đến hoạt động Ngân hàng nh luật đầu t nớc ngoài Bên cạnh những bộluật đó thì chính sách tài chính của một quốc gia cũng ảnh hởng rất lớn đếnnghiệp vụ huy động vốn của NHTM Khi nền kinh tế lạm phát cao, nhà nớc cóchính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoàixã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng, ngợc lại khi nhà nớc có chínhsách khuyến khích đầu t, mở rộng sản xuất thì Ngân hàng khó huy động vốn hơnvì ngời có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi Ngân hàng.

1.4.1.2 Sự ổn định kinh tế, chính trị xã hội.

Một xã hội, một nền kinh tế đợc đánh giá là ổn định khi nền kinh tế pháttriển với một tốc độ ổn định lâu dài và duy trì qua các năm, tỷ lệ lạm phát ở mứccho phép, có thể chế chính trị ổn định, quốc gia bền vững và đảm bảo an toàn xãhội Nền kinh tế xã hội ổn định và có hiệu quả, tích luỹ ngày càng cao Ngời dâncó việc làm và thu nhập ổn định, đời sống ngày càng cao Do đó lợng tiền gửi vàoNgân hàng ngày càng cao

Khi tình hình kinh tế chính trị xã hội của một nớc không ổn định, tỷ lệ lạmphát cao, nền kinh tế suy thoái, thu nhập của ngời lao động ngày càng giảm, xuhớng ngời dân thờng giữ ngoại tệ mạnh hoặc là hàng hoá thay cho việc gửi tiềnvào Ngân hàng Điều này gây ảnh hởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM.

1.4.1.3 Tâm lý, thói quen của ngời gửi tiền.

Thói quen tiêu dùng ảnh hởng tới nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng.Nếu ở những vùng dân c quen sử dụng tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ thì việchuy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn Còn khi ngời dân có nhu cầu hởnglãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn, do đó cơ hộihuy động vốn của Ngân hàng tăng lên.

Bên cạnh đó mức thu nhập của ngời dân là một trong những yếu tố trựctiếp quyết định đến lợng tiền gửi vào Ngân hàng.

Nh vậy về phía ngời gửi tiền, Ngân hàng phải quan tâm đến hai yếu tốquan trọng là thu nhập và tâm lý Thu nhập ảnh hởng đến số vốn tiềm tàng màNgân hàng có thể huy động Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến sự biến động ra vào

của các nguồn tiền Do vậy các NHTM phải nắm bắt đợc yếu tố tâm lý của Ngânhàng, từ đó đa ra các hình thức huy động phù hợp để thu hút đợc nguồn tiền nhànrỗi phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.

1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan.

1.4.2.1 Chính sách lãi suất của NHTM

Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu khi một cá nhân haytổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào Ngân hàng Điều này là hoàn toàn hợplý bởi vì trong nền kinh tế ngành nào có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hútđợc nhiều ngời tham gia đầu t Chính vì vậy để tạo đợc nhiều vốn đáp ứng đợcnhu cầu sử dụng của mình, các Ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý saocho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích ngời gửi tiền vừa phù hợp với lãisuất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu t với giá thấp.

Chính sách lãi suất có ảnh hởng đến công tác huy động vốn của Ngânhàng Do đó NHTM phải hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp vớitín hiệu thị trờng, tiếp tục thực hiện lãi suất dơng trên cơ sở đảm bảo quyền lợicủa ngời gửi tiền, Ngân hàng và ngời sử dụng vốn Mức lãi suất huy động cầnphải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng và cũng phảithấp hơn lợi nhuận của doanh nghiệp để đảm bảo quyền lợi cho ngời vay nhngmức lãi suất này không đợc thấp hơn tỷ lệ lạm phát để đảm bảo cho ngời gửi tiềnvẫn có một tỷ lệ thu nhập hợp lý Có nh vậy ngời gửi tiền mới thấy việc gửi tiềnvào Ngân hàng là có lợi.

Nh vậy lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hởng quan trọng tới quy mônguồn vốn của Ngân hàng Ngời dân thờng quan tâm đến lãi suất tiền gửi tiếtkiệm để so sánh với tỷ lệ trợt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hìnhthức đầu t khác Từ đó Ngân hàng có quyết định có gửi tiền vào Ngân hàng haykhông, gửi bao nhiêu và với hình thức nào Khi các NHTM đa ra các mức huyđộng vốn phù hợp với yêu cầu của thị trờng đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiềnthì nó là đòn bẩy mạnh mẽ thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng, ng ợclại khi đa ra mức lãi suất quá thấp thì ngời có tiền sẽ chọn các hình thức đầu tkhác có lợi hơn gửi tiền vào Ngân hàng.

Do đó các NHTM cần phải duy trì một chính sách lãi suất nhạy cảm phùhợp với yêu cầu phát triển kinh tế để thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngânhàng.

1.4.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lợng các dịch vụ Ngân hàng cung ứng và các hệ thống màng lới Ngân hàng.

Hình thức huy động vốn của Ngân hàng đa ra càng phong phú, càng đadạng, linh hoạt và thuận lợi thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn.Nó còn phải xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân c Chínhsự đa dạng hoá các hình thức huy động của Ngân hàng đã giúp cho mỗi ngời dân,mỗi doanh nghiệp tìm đợc cho mình một hình thức đầu t hợp lý Các NHTM đara các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mởrộng các màng lới hoạt động và nâng cao chất lợng các hoạt động các dịch vụNgân hàng, thì sẽ tạo điều kiện thuận tiện cho Ngân hàng về huy động vốn Ng ợclại khi các hình thức huy động vốn của Ngân hàng cha đa dạng, phong phú, chấtlợng hoạt động các dịch vụ cha cao, hệ thống màng lới còn ít, cha tiện lợi chokhách hàng về việc giao dịch với Ngân hàng thì nó sẽ ảnh hởng không tốt tới chấtlợng huy động vốn của Ngân hàng Nếu một Ngân hàng đa ra các dịch vụ tốt vàđa dạng thờng có lợi thế hơn các Ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn.

Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, nếu Ngân hàng có bãi đậu xe,tiện nghi rộng rãi cũng là một lợi thế Ta cũng có thể nói nh thế về các Ngânhàng có quầy thu cạnh đờng, dịch vụ Ngân hàng qua th, các hệ thống chi trả tựđộng, làm việc suốt ngày đêm và các dịch vụ nhận tiền gửi đợc cải tiến và tốn ítthời gian.

Với những Ngân hàng sát với địa bàn dân c hoặc gần với trung tâm thơngmại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Màng lới huy động của Ngân hàng thờngbiểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họthờng mang tiền ra quầy tiết kiệm gần nhà họ nhất để gửi Màng lới huy độngcần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền Màng lới không chỉ mở ởnhững vùng đông dân c mà cần đợc mở ra ở những nơi cách xa trung tâm kinh tếnh nông thôn, vùng sâu vùng xa.

1.4.2.3 Chất lợng hoạt động tín dụng.

Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huyđộng tiền gửi vào hệ thống Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụkhơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn đ-ợc thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ… và chính các hình thức kinh doanh đađểđem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho Ngân hàng Do vậy nếu hoạtđộng sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹplại Khi sử dụng vốn kém hiệu quả làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin củadân chúng vào Ngân hàng bị giảm đi, tiền vốn huy động vào Ngân hàng cũng bị

giảm Từ đó rất khó khăn trong việc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi Nếu hoạtđộng tín dụng có hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinhdoanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đờisống dân c ngày càng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng nhiều, tạo nguồn vốncho Ngân hàng huy động ngày càng tăng trởng để thực hiện đầu t cho các chu kỳtiếp theo.

1.4.2.4 Hoạt động Marketing Ngân hàng.

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt đ ợcyêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó Ngân hàng mới đa ra các hình thứchuy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp Đồng thờicác NHTM phải có thông tin đầy đủ kịp thời giúp cho ngời có tiền nhàn rỗi hiểurõ nên gửi tiền vào đâu và gửi nh thế nào là có lợi nhất, từ đó có thể giúp chokhách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền vào Ngân hàng phù hợp nhất và Ngânhàng có thể khai thác tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi của dân c.

1.4.2.4 Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toán.

Cùng với việc đổi mới hoạt động Ngân hàng, các NHTM ngày càng trangbị các công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, nhất là khâu thanh toán,làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàngtrong quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ giảmbớt lu thông tiền mặt vừa không hiệu quả, vừa không an toàn Nếu tỷ lệ thanhtoán không dùng tiền mặt tăng lên thì Ngân hàng thu hút đợc các khoản tiền nhànrỗi trong nền kinh tế vào hệ thống Ngân hàng Để thực hiện tốt vấn đề này Ngânhàng cần phải trang bị những công nghệ hiện đại nhất, nhất là khâu thanh toán.Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu đa ra các hình thức huy động vốn thích hợp,chặt chẽ Từ đó tạo khâu thanh toán nhanh và kiểm soát đợc thuận tiện.

1.4.2.5 Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng.

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng cao thì trong quá trình hoạtđộng kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều đợc thực hiện nhanh chóng, chínhxác và có hiệu quả, từ đó giúp Ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảmthấp chi phí hoạt động và thu hút đợc khách hàng.

Bên cạnh đó thái độ phục vụ của cán bộ Ngân hàng cũng là yếu tố tácđộng đến quy mô tiền gửi Nếu Ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời,các nhân viên Ngân hàng luôn cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng, luôn tạothuận lợi cho khách hàng thì sẽ gây đợc uy tín lớn đối với khách hàng, sẽ ngàycàng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền Thêm vào đó một Ngân hàngcó cơ sở vật chất kỹ thuật vững mạnh, một trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp,

phơng tiện làm việc hiện đại sẽ gây cho ngời gửi tiền cảm giác an tâm, từ đó giúpcho Ngân hàng huy động nhiều vốn hơn.

Cách thức phục vụ của cán bộ Ngân hàng đối với khách hàng cũng cónhững ảnh hởng lớn đến việc huy động vốn cho Ngân hàng Hơn ai hết, nhânviên Ngân hàng là ngời trực tiếp giao tiếp với khách hàng Nếu cán bộ Ngân hànggiao tiếp với khách hàng một cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình thì sẽ tạo đợc cảmtình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng về phục vụ khách hàng Vì vậyđể thu hút khách hàng gửi tiền thì trong quá trình phục vụ, cán bộ Ngân hàngkhông phải chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến tháiđộ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.

1.4.2.6 Uy tín của Ngân hàng.

Trong nền kinh tế thị trờng để tồn tại và phát triển, các NHTM phải có uytín trên thị trờng Uy tín phải đợc thể hiện trớc hết ở khả năng sẵn sàng thanhtoán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, uy tín đợc thể hiện ở chất lợng hoạtđộng có hiệu quả của Ngân hàng Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừngnâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thơng trờng, từ đó có điều kiện để mởrộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút đợc nguồn tiền nhàn rỗi của doanhnghiệp và dân c Ngoài ra một Ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ đợcnhiều khách hàng chọn lựa hơn các Ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thịtrờng.

1.5 QUẢN Lí HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM1.5.1 Cỏc khỏi niệm cơ bản

Quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất là quản lý về nguồnnhõn lực tham gia trong tổ chức, quản lý hoạt động marketing sản phẩm để hỳtlượng vốn huy động, quản lý hoạt động sản xuất dịch vụ cung cấp cho cỏc đốitượng khỏch hàng, quản lý chất lượng của cỏc gúi sản phẩm dịch vụ trong hoạtđộng huy động vốn.

1.5.1.1 Quả năng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của n lý nhõn lực cạnh tranh của ngõn hàngc

Trước tiờn ta đi tỡm hiểu về khỏi niệm nguồn nhõn lực: Nhõn lực được

hiểu là nguồn lực của mỗi con người, gồm cú thể lực và trớ lực Nguồn lực trong tổ chức boa gồm tất cả mọi cỏ nhõn tham gia bất cứ hoạt động nào với bất cứ vai trũ nào trong tổ chức Trong quỏ trũnh họat động của cỏc tổ chức, việc tận dụng tiềm năng nhõn lực giai đoạn của cỏ tổ chức, việc tận dụng tiềm năng nhõn

lực giai đoạn vừa qua chủ yêu là về mặt thể lực , trong khi việc khai thác tiềm năng về mặt trí lực ngày càng được coi trọng.

Các yếu tố ảnh hưởng tới nguồn nhân lực:  Số lượng nhân lực

 Cơ cấu tuổi nhân lực

 Chất lượng nguồn nhân lực Cơ cấu cấp bậc nhân lực

“Quản lý nguồn nhân lực là một quá trình tuyển mộ, lựa chọn, duy trì,

phát triển và tạo mọi điều kiện có lợi cho nguồn nhân lực trong một tổ chức nhằm đạt được mục tiêu đã đặt ra của tổ chức đó

Quản lý nguồn nhân lực bao gồm các nội dung sau đây:

 Lập chiến lược nguồn nhân lực Định biên

 Phát triển nguồn nhân lực

 Trả công cho người lao động”10

1.5.1.2 Quả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của n lý marketing

Marketing hiện đại bao gồm tất cả những suy nghĩ, tính toán và hoạt độngcủa nhà kinh doanh sản xuất tiêu thụ và cả những dịch vụ sau khi bán hàng.

Marketing là làm thích ứng sản phẩm của doanh nghiệp với mọi nhu cầuthị trường Vai trò này nói lên marketing không làm công việc của nhà kỹ thuật,nhà sản xuất nhưng nó chỉ ra cho các bộ phận kỹ thuật và sản xuất cần phản sảnxuất cái gì? sản suất cho ai? sản xuất như thế nào? sản xuất ra khối lượng baonhiêu và đưa ra thị trường khi nào.

Qúa trình quản lý marketing bao gồm:

 Phân tích khả năng của thị trường Lựa chọn thị trường mục tiêu Thiết kế hệ thống marketing – mix

10 Giáo trình Khoa học quản lý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang380

 Thực hiện các biện pháp marketing

1.5.1.3 Qu n lý ch t lả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ất lượng ượngng

Chất lượng là vấn đề cốt lõi của mỗi hệ thống, đó vừa là mục tiêu vừa là căn cứ để hệ thống tồn tại và phát triển Kết quả hoạt động của hệ thống không có chất lượng hoặc kém sẽ dẫn tới suy thoái, đổ vỡ.

Các nhân tố tạo thành chất lượng:

- Sự đúng đắn, chuẩn xác của đường lối, chiến lược của hệ thống thông quacác mục đích, mục tiêu và các chính sách, giải pháp mà hệ thống lực chọn và sửdụng.

- Hệ thống phải có một bộ máy tổ chức hợp lý và khoa học để phát huy caođộ nguồn lực của con người, đặc biệt là hai vấn đề: 1) Chọn được người giỏi,người tốt vào các vị trí then chốt của hệ thống, 2) Tạo cơ chế hoạt động gắn bótrong hệ thống, giữa các phân hệ, nhóm và các nhân.

- Hệ thống phải có các nguồn lực vật chất, thông tin, công nghệ thích hợp đólà các yếu tố đầu vào cho các hoạt động của hệ thống.

“ Quản lý chất lượng là việc ấn định đúng đắn các mục tiêu phát triển bền

vững của hệ thống, đề ra nhiệm vụ phải làm cho hệ thống trong từng thời kỳ vàtìm ra con đường đạt tới các mục tiêu một cách có hiệu quả nhất.”11

1.5.1.4 Qu n lý s n xu tả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ất lượng

Sản xuất là một trong những phân hệ và lĩnh vực hoạt động cơ bản của tổchức; có vai trò trực tiếp và quyết định trong việc tạo ra và cung cấp sản phẩm,dịch vụ cho xã hội Cũng như các phân hệ và lĩnh vực hoạt động khác, sản xuấtcũng cần được quản lý Như vậy, quản lý sản xuất là quản lý một lĩnh vực hoạtđộng thiết yếu trong các tổ chức, đặc biệt là trong doanh nghiệp Quản lý hệthống sản xuất sản phẩm, dịch vụ được coi là một chức năng cơ bản của doanhnghiệp.

11 Giáo tr ình Khoa học quản l ý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 419, 420

“Quản lý sản xuất là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, điều hành và kiểm tra

hệ thống sản xuất nhằm thực hiện tốt nhất những mục tiêu sản xuất đã đề ra.”12

1.5.2 Sự cần thiết khách quan của việc quản lý hoạt động huy động vốn

Tại thời điểm hiện nay khi NHNN tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng,thị trường chứng khoán với nhiều biến động theo xu hướng không tích cực, đồngthời thực hiện cổ phần hoá các ngân hàng thương mại nhà nước, việc huy độngvốn trong NHTM trở nên hết sức khó khăn, các ngân hàng tự cạnh tranh vớinhau để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng mìnhnhằm huy động lượng vốn tối đa Trong tình hình đó, các ngân hàng ồ ạt ra cácchiêu thức để cạnh tranh như tăng lãi suất huy động, hình thức dự thưởng maymắn…làm rối loạn thị trường tiền tệ Vì vậy nhất thiết phải quản lý hoạt độnghuy động vốn.

1.5.2.1 Qu n lý ho t ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng huy điều lệộngng v n th c ch t l qu n lý nhân l cốực cạnh tranh của ngân hàngất lượng à các tổ ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ực cạnh tranh của ngân hàngQuản lý nguồn nhân lực: quản lý nguồn nhân lực liên quan tới con người và

những nhân tố xác định mối quan hệ giữa con người với tổ chức sự dụng conngười đó Tại một thời điểm nào đó trong quá trình hoạt động của nó, một tổchức có thể cần ít hoặc nhiều nhân lực tuỳ thuộc vào yêu cầu của cá hoạt độngtrong tổ chức Quản lý nguồn nhân lực đảm bảo cho tổ chức có những nhân lựccó kỹ năng, được sắp xếp vào những vị trí phù hợp theo đòi hỏi công việc trongtổ chức.

Trong NHTM việc quản lý nguồn nhân lực có ý nghĩa hết sức to lớn nhất là đối với hoạt động huy động vốn, muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt cần phải quản lý con người Trước nhất là quản lý nguồn nhân lực trong tổ chức, nắm bắt được tình hình của thị trường, của các ngân hàng cạnh tranh để đưa ra các quyết định đúng đắn mang tính ngắn hạn và chiến lược cho từng giai đoạn

12 Giáo trình Khoa học quản lý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 290, 291

1.5.2.2 Qu n lý ho t ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng huy điều lệộngng v n th c ch t l qu n lý marketingốực cạnh tranh của ngân hàngất lượng à các tổ ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của

“Lịch sử hình thành Marketing đã khẳng định: Marketing là sản phẩm củanền kinh tế thị trường Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trongcác doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng Marketing ngân hàngthuộc nhóm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ Cóthể hiểu: Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngânhàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về cácdịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chínhsách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận”13

1.5.2.3 Qu n lý ho t ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng huy điều lệộngng v n th c ch t l qu n lý ch t ốực cạnh tranh của ngân hàngất lượng à các tổ ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ất lượnglượngng

Các chủ thể quản lý trong sứ mệnh và tiến trình quản lý của mình đềumong muốn đạt được kết quả cao nhất trong khả năng cho phép nhằm hoànthành các mục tiêu đặt ra Để đạt được mong muốn này, chủ thể quản lý phải cócách quản lý đúng, phải tạo ra được các sản phẩm quản lý tốt đố là cách quản lýluôn luôn biết tìm ra các vấn đều và cấch xử lý chúng, cái mà người ta gọi trongquản lý ngày nay là quản lý chất lượng.

Thực chất của hoạt động quản lý chất lượng là một tập hợp các hoạt độngcủa chức năng quản lý như hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chấtlượng của đội ngũ cán bộ quản lý Nói một cách khác quản lý chất lượng chínhlà chất lượng của công tác quản lý Chỉ khi nào toàn bộ những yếu tố về kinh tế,xã hội, công nghệ và tổ chức của hệ thống được xem xét đầy đủ tong mối quanhệ ràng buộc hữu cơ với nhau mới có cơ sở để nói rằng chất lượng sản phẩm sẽđược đảm bảo.

Quản lý chất lượng trong hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất cũng là quản lý việc hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý tham gia trong tổ chức thực hiện công tác huy động vốn cho NHTM.

13 Trang web: Tri thức, Kỹ năng kinh doanh- Marketing ngân hàng

1.5.2.4 Qu n ho t ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng huy điều lệộngng v n th c ch t l qu n lý ho t ốực cạnh tranh của ngân hàngất lượng à các tổ ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng s n xu t.ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ất lượng

“Kết quả hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc khá lớn vào việc thiết kế,tổ chức và quản lý quá trình biến đổi này Nhiệm vụ của quản lý sản xuất là thiếtkế và tổ chức hệ thống sản xuất nhằm biến đổi các đầu vào thành các đầu ra saumỗi quá trình biến đổi, nhưng với một lượng lớn hơn đầu tư ban đầu Gía trịnhgia tăng là yếu tố quan trọng nhất, là động cơ hoạt động của các doanh nghiệp vàmọi tổ chức, cá nhân có liên quan trực tiếp đến quá trình sản xuất của doanhnghiệp Gía trị gia tăng là nguồn gốc tạo ra nguồn thu nhập cho tất cả như: chủsở hữu, cán bộ quản lý, những người lao động; và là nguồn tái đầu tư sản xuấtmở rộng đảm bảo cho sự tồn tại vầphts triển lâu dài của doanh nghiệp Quản lýsản xuất có hiệu quả là yêu cầu thiết yếu đối với quản lý một tổ chức.”14

Mục tiêu tống quát của quản lý sản xuất là đảm bảo thoả mãn tối đa nhucầu của khách hàng trên cơ sở sử dụng hiệu quả nhất các yếu tố sản xuất.

Đối với NHTM thì sản xuất ở đây chính là sản xuất ra các dịch vụ kháchhàng để huy động nguồn vốn sao cho có hiệu quả nhất, thoả mãn nhu cầu củakhách hàng về các dịch vụ đó Muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt thì nhấtthiết phải quản lý chất lượng của cá dịch vụ, của các sản phẩm dịch vụ để huyđộng vốn như: huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán, huy động vốn thôngqua tiền gửi tiết kiệm, huy động vốn thông qua các chứng chỉ tiền gửi, huy độngvốn thông qua tiền gửi đặc biệt khác Từ đó xác định lãi suất của từng hình thứchuy động, lợi nhuận của từng phía: ngân hàng và khách hàng, xác định hiệu quảthực hiện…chính là thực hiện quản lý chất lượng cho sản phẩm là dịch vụ tronghuy động vốn của NHTM

1.5.3 Nguyên tắc thực hiện

“Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của Ngânhàng thương mại (NHTM), chính đặc thù này đã giúp cho các NHTM có vai14 Giáo trình Khoa học quản lý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 291

trò quan trọng trong nền kinh tế Do vậy, muốn tăng trưởng phải đầu tư, muốncó vốn đầu tư phải có tiết kiệm, trong đó huy động vốn tiết kiệm trong dân làhết sức quan trọng, là nhiệm vụ của NHTM hiện nay”15

Việc thực hiện quản lý hoạt động huy động vốn cần thực hiện theo các nguyên

 Đảm bảo phát triển bền vững của Ngân hàng

 Đảm bảo lợi ích giữa các bên: ngân hàng và khách hàng Đảm bảo chất lượng dịch vụ

 Đảm bảo an toàn tiền gửi Đảm bảo uy tín ngân hàng

 Đưa ra quyết định đúng đắn, kịp thời

1.5.4 Nội dung quy trình

1.5.4.1 Quy trình ti n g i thanh toánều lệửi tiết kiệm của dân cư

a) “Mở tài khoản tiền gửi thanh toán

b) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng tiền mặt

c) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng séc cùng hệ thống( bao gồm séc nội bộ, séc bảo chi nội bộ)

d) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng séc khác hệ thống( bao gồm séc cùng địa bàn, séc bảo chi cùng địa bàn)

e) Rút tiền từ TK tiền gửi thanh toán bằng tiền mặtf) Rút tiền từ TK tiền gửi thanh toán bằng chuyển khoảng) Nghiệp vụ bán séc cho khách hàng

h) Nghiệp vụ bảo chi séc15 Trang web: www.dostquangtri.gov.vn

i) Nghiệp vụ chuyển khoản tự độngj) Nghiệp vụ tràn sweep

k) Đóng TK tiền gửi thanh toánl) Điều chỉnh sai lầm”16

1.5.4.2 Quy trình ti n g i ti t ki m không k h nều lệửi tiết kiệm của dân cư ết kiệm của dân cưệỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ ạt động

a) “Mở TK TGTK KKH

b) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng tiền mặt

c) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng séc cùng hệ thống ( bao gồm séc nội bộ, séc bảo chi hộ)

d) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng séc khác hệ thống( bao gồm sẽ cùng địa bạn, séc bảo chi hộ cùng địa bàn)

e) Rút tiền từ TK TGTK KKH bằng tiền mặtf) Rút tiền từ TK TGTK KKH bằng chuyển khoảng) Đóng TK TGTK KKH

e) Rút tiền từ TK TG có kỳ hạn bằng tiền mặt, bằng chuyển khoảnf) Rút tiền lãi từ TK TG có kỳ hạn

g) Điều chỉnh sai lầm”18

1.5.4 Nhân tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động huy động vốn

1.5.4.1 Nhân t khách quanố

Pháp luật và chính sách nhà nước

16 Quyết định của tổng giám đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 6 tới 19

17 Quyết định của tổng giám đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 20 tới 29

18 Quyết định của tổng giám đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 30 tới 39

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động Ngân hàng đều phải chịusự điều chỉnh của pháp luật Ngày 7/4/2008, Văn phũng Chớnh phủ cú văn bản số91/TB-VPCP, thụng bỏo kết luận của Thủ tướng về việc triển khai thực hiện cỏcbiện phỏp kiềm chế lạm phỏt, ổn định vĩ mụ, bảo đảm an sinh xó hội và tăngtrưởng bền vững Thụng bỏo này đó núi rừ: “Thực hiện cỏc biện phỏp để địnhhướng và ổn định lói suất thị trường; trước mắt khụng duy trỡ việc quy định trầnlói suất huy động vốn; từng bước hướng tới thực hiện chớnh sỏch lói suất thựcdương theo cơ chế thị trường”.19

Bởi vậy cú ý kiến cho rằng, cụng điện quy định trần lói suất của NHNN vàthoả thuận của Hiệp hội Ngõn hàng là trỏi với chỉ đạo của Thủ tướng Chớnhphủ Hiện nay và trong một số thỏng tới cú thể chỉ số CPI vẫn giữ nguyờn hoặcgiảm nhẹ, nhưng chưa thấy cú dấu hiệu lói suất huy động vốn của NHTM tănglờn cú nghĩa là chưa cú dấu hiệu sẽ bảo đảm thực dương như định hướng chỉ đạocủa Chớnh phủ

Bờn cạnh đú mặc dự lói suất can thiệp trờn thị trường mở của NHNN đượckiềm chế ở mức trần khụng quỏ 9%/năm Tuy nhiờn, chỉ cú cỏc NHTM Nhànước, một số NHTM cổ phần quy mụ lớn… cú sở hữu giấy tờ cú giỏ như tớnphiếu Kho bạc Nhà nước thỡ mới cú điều kiện vay được vốn của NHNN với lóisuất đú

Cũn lại phần đụng NHTM cổ phần, nhất là NHTM cổ phần quy mụ nhỏ vàtrung bỡnh thỡ khụng vay được vốn theo trần lói suất của NHNN mà phải đi vaylại của cỏc NHTM Nhà nước với lói suất lờn tới 15- 20%/năm Hay núi cỏchkhỏc, cam kết thực hiện thoả thuận lói suất của Hiệp hội Ngõn hàng và quy địnhtrần lói suất của NHNN núi trờn thỡ càng bất lợi đối với NHTM cổ phần nhỏ vàtrung bỡnh

Lói suất là giỏ cả của đồng vốn trong nền kinh tế Lói suất cho vay cao mộtmặt làm hạn chế nhu cầu vay vốn của cỏc đối tượng sản xuất kinh doanh, ảnh19 Văn phũng Chớnh phủ cú văn bản số 91/TB-VPCP, thụng bỏo kết luận của Thủ tướng

hưởng tới tăng trưởng chung của nền kinh tế và tạo thêm việc làm mới trong xãhội Mặt khác lãi suất cho vay vốn của NHTM ở mức cao làm tăng chi phí đầuvào, tăng chi phí sử dụng vốn vay của DN, hộ sản xuất kinh doanh, tăng giáthành của sản phẩm và dịch vụ, tăng giá bán trên thị trường, tác động ngượcchiều đến kiềm chế lạm phát

Song lãi suất huy động vốn thấp hơn chỉ số lạm phát không thực dương thìkhông đảm bảo được quyền lợi người gửi tiền.

Trước diễn biến căng thẳng của thị trường lãi suất cũng như giải quyết mộtsố mâu thuẫn nói trên đã làm cho việc quản lý hoạt động huy động vốn tại cácNHTM lâm vào cảnh khó khăn

Cạnh tranh lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay của các NHTM hiệnđang có dấu hiệu tái căng thẳng Các NHTM cổ phần quy mô nhỏ thì cho rằnghọ bị bất lợi trong cạnh tranh, nên không thể thực hiện được “thoả thuận" trần lãisuất Các NHTM quy mô lớn thì cho rằng, các NHTM quy mô nhỏ và trung bìnhđang "xé rào” thoả thuận về lãi suất Hiệp hội Ngân hàng thì gửi văn bản đi khắpcác thành viên kêu gọi giữ vững thỏa thuận

Từ đó đòi hỏi việc điều hành chính sách kinh tế vĩ mô cần linh hoạt và sátthực tiễn hơn, phù hợp với những diễn biến của thị trường, đảm bảo lợi íchchung của nền kinh tế, của người gửi tiền và cạnh tranh bình đẳng giữa cácNHTM.

1.5.4.1 Nhân t ch quanốủ

a) Con người trong tổ chức

Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất trong việc quản lý hoạt độnghuy động vốn Để quản lý tốt được hoạt động huy động vốn có hiệu quả, trướctiên phải quản lý con người trong tổ chức tốt nhất Con người có tài năng, kỷ luậtsẽ đem lại thành công cao hơn, dẫn tới việc quản lý hoạt động huy động vốncũng đơn giản, hiệu quả hơn và ngược lại Điều đó chứng tỏ rằng cần phải cóchính sách tiền lương, khen thưởng, kỷ luật thật hợp lý, chế độ làm việc nghiêm

túc Đặc biệt cần có chính sách thu hút hiền tài trong giai đoạn khan hiếm nhânlực trong ngành ngân hàng nhất là những cán bộ giỏi.

Các NHTM Việt Nam cũng ý thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chấtlượng dịch vụ ngân hàng Trong lĩnh vực dịch vụ thì con người là yếu tố quantrọng hàng đầu quyết định chất lượng dịch vụ, được biểu hiện ở thái độ phục vụ,trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý Chính vì thế, các NHTM nhìn chung đãchú trọng hơn đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ của mình Bên cạnh đó, để nângcao chất lượng dịch vụ, các ngân hàng trong nước cũng đã từng bước cải cách bộmáy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới, đồng thời chuẩn hoá các quytrình nghiệp vụ chủ yếu, xây dựng các quy chế quản lý và hoạt động cho phùhợp với thông lệ quốc tế.

Hoạt động huy động vốn là hoạt động hết sức nhạy cảm với thị trường, đòihỏi người quản lý phải nắm bắt và tiếp cận thị trường vốn nhanh chóng, phải cótuy duy chiến lược, đưa ra quyết định đúng đắn cho những sản phẩm dịch vụ củangân hàng mình, thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn Vì vậy,quản lý hoạt động huyđộng vốn muốn được hiệu quả nhất thiết phải có chính sách quản lý con ngườitrong tổ chức sao cho họ làm việc cống hiến cho ngân hàng là cao nhất.

b) Điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật

Điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật cũng là một trong những nhân tố quyếtđịnh tới việc quản lý hoạt động huy động vốn Triển khai dự án Hiện đại hóangân hàng và hệ thống thanh toán với đặc trưng là tập trung dữ liệu, quản lý tàikhoản khách hàng, xây dựng kho dữ liệu thống nhất toàn hệ thống, truy nhậpthông tin trực tiếp, cung cấp dịch vụ trực tuyến, từng bước kết nối ATM toànngành Nội dung đổi mới trong giai đoạn này là tổ chức được trung tâm thanhtoán quốc gia, thiết lập hệ thống kế toán khách hàng, xử lý tự động tức thời cácgiao dịch, hình thành hệ thống thanh toán tự động trong nội bộ các NHTM lớn,liên kết mạng thanh toán quốc gia giữa các ngân hàng và giữa ngân hàng vớikhách hàng Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng được thực hiện từ tháng

5/2002, đây là hệ thống thanh toán trực tuyến tự động, được xây dựng theo tiêuchuẩn quốc tế

Mặc dù ngành ngân hàng đã bước đầu xây dựng được hệ thống công nghệhiện đại, nhưng phạm vi áp dụng còn hạn chế, nhiều qui trình nghiệp vụ đã đượctriển khai nhưng chưa được luật hóa Thách thức đối với hệ thống ngân hàngViệt Nam trong quá trình đổi mới công nghệ là vốn nhỏ, thiếu tương thích giữatrình độ CNTT và trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Đây cũng lànguyên nhân dẫn đến tình trạng thiếu đồng bộ trong đầu tư phát triển CNTTngân hàng, chưa có khả năng kết nối giao dịch giữa các NHTM trên toàn quốc,điển hình là giữa các máy ATM của các NHTM

Đổi mới công nghệ đã nâng dần vị thế của các NHTM trong hệ thống tàichính trong nước và quốc tế, nhưng cũng làm nảy sinh những rủi ro mới, nhất làđối với hệ thống thanh toán điện tử

Công nghệ phải hiện đại và đồng bộ, không để xảy ra tình trạng trục trặcđường truyền, sai sót hoặc nhầm lẫn giao dịch gây mất lòng tin đối với kháchhàng hoặc gây thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng Muốn vậy, các NHTMcần tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại có hệ thống đội ngũ CBNV hiệncó cả chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng vận hành, thao tác máy móc, thiết bị; cảngoại ngữ và vi tính; khả năng tiếp thị khai thác thị trường;

Hiện nay các NHTM đầu tư tương đối lớn cho cơ sở hạ tầng, điều kiện làmviệc thuận lợi, với những máy móc, hệ thống phục vụ cho việc huy động tiền gửivà rút tiền được đảm bảo an toàn, các máy ATM hiện đại, dễ sử dụng cho dânchúng Chính vì thế mà điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật chất lượng cao sẽ làmviệc quản lý được dễ dàng và hiệu quả được nâng cao

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀNKIẾM

2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhánh Ngân hàngcông thương Hoàn Kiếm

“Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng công thương HoànKiếm:

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm bao gồm:

8.Phòng thanh toán xuất nhập khẩu.9.Phòng tiền tệ kho quỹ.

10 Phòng tổ chức hành chính.

11 Phòng thông tin điện toán.12 Phòng tổng hợp.

* Chức năng nhiệm vụ các phòng ban 1 Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn:

 Chức năng: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng làcác Doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện cácnghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp vớichế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam.Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàngcho các doanh nghiệp lớn.

- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàngcó nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyềnquyết định theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:

Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụngkhác

Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hìnhthức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của Ngân hàng Côngthương Việt Nam.

Đưa ra các đề xuất chấp thuận, từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thờihạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.

Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phốihợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thờiđúng hạn, đúng hợp đồng đã ký.

Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoảncho vay này.

- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theoquy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễngiảm lãi, Hội đồng xử lỷ rủi ro.

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho Phòng quản lýrủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh vàNgân hàng Công thương Việt Nam.

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tàichính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng.

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhucầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh.

- Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc cơ chế, chính sách, quytrình nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám đốcchi nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết.

- Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành,chuyển kết quả phân loại nợ cho Tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lậpdự phòng rủi ro Thực hiện nhiệm vụ quản lý và sử lý nợ nhóm 2.

- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành.

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng.- Làm công tác khác khi được Giám đốc giao.

2 Phòng khách hàng số 2 (Doanh nghiệp vừa và nhỏ):

 Chức năng: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng làcác Doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thựchiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phùhợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương ViệtNam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngânhàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàngcó nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyềnquyết định theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:

Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụngkhác.

Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hìnhthức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của Ngân hàng Côngthương Việt Nam.

Đưa ra các đề xuất chấp thuận, từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thờihạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.

Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phốihợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thờiđúng hạn, đúng hợp đồng đã ký.

Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoảncho vay này.

- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theoquy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễngiảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro.

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho phòng quản lýrủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh vàNgân hàng Công thương Việt Nam.

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tàichính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng.

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhucầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh.

- Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc cơ chế, chính sách, quytrình nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám đốcchi nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết.

- Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành,chuyển kết quả phân loại nợ cho Tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lậpdự phòng rủi ro Thực hiện nhiệm vụ quản lý và xử lý nợ nhóm 2.

- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành.

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng.- Làm công tác khác khi được Giám đốc giao.

3 Phòng khách hàng cá nhân:

 Chức năng: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cáccá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liênquan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiệnhành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo,tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cánhân.

 Nhiệm vụ:

- Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các cánhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương ViệtNam.

- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho kháchhàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thương Việt Nam: tín dụng,đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụngân hàng điện tử… Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàngCông thương Việt Nam đến các khách hàng cá nhân Nghiên cứu đưa ra các đềxuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mớiphục vụ cho khách hàng cá nhân.

- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàngcó nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyềnquyết định theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:

Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụngkhác.

Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hìnhthức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của Ngân hàng Côngthương Việt Nam.

Đưa ra các đề xuất chấp nhận, từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thờihạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.

Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phốihợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thờiđúng hạn, đúng hợp đồng đã ký.

Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoảncho vay này.

- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theoquy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễngiảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro.

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho Phòng quản lýrủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh vàNgân hàng Công thương Việt Nam.

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tàichính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng.

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhucầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh.

- Điều hành và quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động tại các Quỹtiết kiệm, Điểm giao dịch; hướng dẫn và quản lý nghiệp vụ các dịch vụ ngânhàng cho các Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch; kiểm tra giám sát các hoạt động củaQuỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch theo quy chế tổ chức hoạt động của Điểm giaodịch, Quỹ tiết kiệm.

- Thực hiện nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm kháctheo hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành,chuyển kết quả phân loại nợ cho Tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lậpdự phòng rủi ro Thực hiện nhiệm vụ quản lý và xử lý nợ nhóm 2.

- Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc trong cơ chế nghiệp vụ vànhững vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải quyết trình Giám đốc chinhánh xem xét, giải quyết.

- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành.

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng.- Làm công tác khác khi được Giám đốc giao.

4 Phòng quản lý rủi ro:

 Chức năng: phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốcchi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh Quản lý giám sát thực hiệndanh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từngkhách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đềnghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộcác hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

 Nhiệm vụ:

- Nghiên cứu chủ trương, chính sách của Nhà nước và kế hoạch pháttriển theo vùng kinh tế, ngành kinh tế tại địa phương, các văn bản về hoạt độngngân hàng… chiến lược kinh doanh, chính sách quản lý rủi ro của Ngân hàngCông thương Việt Nam và thực trạng tín dụng tại chi nhánh trong từng thời kỳđể:

Đề xuất mức tăng trưởng tín dụng theo nhóm khách hàng, ngành nghề, khuvực kinh tế… phù hợp với năng lực quản trị rủi ro của chi nhánh và tình hìnhphát triển kinh tế tại địa phương.

Đề xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng hoặc ngừng quan hệ tíndụng.

- Thực hiện thẩm định độc lập (theo cấp độ quy định của Ngân hàngCông thương Việt Nam hoặc theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh, Hội đồng tíndụng chi nhánh) hoặc tái thẩm định: