BÁO CÁO THỰC TẬP Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa

29 421 0
BÁO CÁO THỰC TẬP Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Bùi Thị Hiền - 0853030054 LỜI MỞ ĐẦU: Ngày 11/01/2007 Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại thế giới WTO, đánh dấu bước chuyển biến quan trọng trên chặng đường hội nhập kinh tế thế giới của nước ta. Nền kinh tế Việt Nam đứng trước nhiều cơ hội và thách thức mới. Đóng vai trò là bộ phận điều hòa và bôi trơn bộ máy kinh tế, hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng hơn trong công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế đất nước. Với xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu, yêu cầu đa dạng hóa và hoàn thiện các dịch vụ Tài chính-Ngân hàng là tất yếu. Là một nghiệp vụ cơ sở, chính yếu, làm tiền đề cho hầu hết các hoạt động của ngân hàng, nghiệp vụ huy động tiền gửi luôn được chú trọng đặc biệt. Các NHTM không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động huy động tiền gửi để đảm bảo chức năng là trung gian tín dụng, nơi cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế. Tuy nhiên, việc đẩy mạnh huy động vốn để có thể đáp ứng được nhu cầu lớn về vốn cho công cuộc phát triển kinh tế là một thách thức không nhỏ đối với các NHTM. Vấn đề này đòi hỏi phải có các hình thức huy động vốn phong phú và linh hoạt. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động tiền gửi của hệ thống ngân hàng, sau quá trình kiến tập tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hậu Lộc-Thanh Hóa (NHNo & PTNT Hậu Lộc), em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa” làm đề tài nghiên cứu. Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, bài viết được bố cục thành 3 chương: Chương I: Những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM. Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tại chi nhánh NHNo&PTNT Hậu Lộc Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tại chi nhánh NHNo&PTNT Hậu Lộc 1 Bùi Thị Hiền - 0853030054 CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1. Nguồn vốn hoạt động của NHTM: 1.1.1. Vốn của ngân hàng (Bank capital) Vốn của ngân hàng là khoản vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng (nên còn gọi là vốn chủ sở hữu), nó bao gồm vốn tự có và vốn coi như tự có. 1.1.1.1. Vốn tự có gồm: a. Vốn điều lệ (Charter capital): Là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, ghi trong bản điều lệ của ngân hàng, được hình thành ngay từ khi ngân hàng được thành lập. Vốn điều lệ có thể do Nhà nước cấp nếu đó là ngân hàng thương mại quốc doanh, có thể là vốn đóng góp của cổ đông nếu đó là ngân hàng thương mại cổ phần. Vốn điều lệ được sử dụng vào mục đích mua sắm tài sản, trang thiết bị ban đầu cần thiết cho hoạt động của ngân hàng; góp vốn liên doanh; cho các thành phần kinh tế vay và thực hiện các dịch vụ khác của ngân hàng. Các ngân hàng không được phép sử dụng nguồn vốn nào khác ngoài vốn điều lệ để đầu tư vào tài sản cố định của ngân hàng và hùn vốn kinh doanh. b. Quỹ dự trữ: Được hình thành từ hai quỹ là quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro (Loan loss reserves). Các quỹ này được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm của ngân hàng. Việc hình thành các quỹ này nhằm tăng vốn tự có của Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh. 1.1.1.2. Vốn coi như tự có: Vốn coi như tự có bao gồm các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của ngân hàng. Đây là khoản vốn được phân bổ cho những mục đích chi tiêu nhất định nhưng tạm thời chưa được sử dụng, ví dụ: lợi nhuận chờ phân bổ, tiền lương chưa đến hạn thanh toán, các quỹ chuyên dùng chưa sử dụng đến… 2 Bùi Thị Hiền - 0853030054 Vốn của ngân hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ (không quá 10%) trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng nắm giữ nhưng lại là nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệt vì nó phản ánh thực lực tài chính của ngân hàng, do vậy nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tiến hành kinh doanh, thu hút những nguồn vốn khác và cho vay. Nó được ví như cái đệm để chống đỡ sự giảm giá trị của những tài sản có của ngân hàng, sự giảm giá trị có thể đẩy ngân hàng đến tình trạng mất khả năng chi trả và phá sản. 1.1.2. Vốn huy động: Đây là nguồn vốn quan trọng nhất trong số vốn thu hút từ bên ngoài của NHTM, bao gồm: 1.1.2.1. Tiền gửi không kì hạn (Demand deposit) Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể gửi thêm hoặc rút ra bất cứ lúc nào. Tiền gửi không kì hạn được để trong các tài khoản vãng lai (current account). Do tính chất có thể rút ra bất cứ lúc nào nên dạng tiền gửi này thường chỉ được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi nhưng đổi lại người gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Chính vì vậy mà loại tiền gửi này còn được gọi là tiền gửi thanh toán. Hầu hết, các ngân hàng cho phép chủ tài khoản vãng lai được phép phát hành séc để thanh toán. Chúng thường tồn tại các dạng sau: a. Tài khoản séc: Loại tiền gửi này được trả lãi rất thấp. Có hai loại tài khoản séc là tài khoản séc của doanh nghiệp và tài khoản séc cá nhân. b. Tài khoản NOW (Negotiable order of Withdrawal account): Về bản chất đây là một dạng tài khoản tiền gửi cho phép phát hành séc nhưng được hưởng lãi cao hơn tài khoản séc thông thường. Loại tài khoản này không được kí phát séc nhưng chủ tài khoản NOW được chuyển nhượng lệnh rút tiền của tài khoản này, nên lệnh rút tiền của tài khoản NOW có tác dụng như séc trong thanh toán. Những người gửi tiền 3 Bùi Thị Hiền - 0853030054 vào tài khoản này với mong muốn vừa được hưởng lãi cao, vừa có thể thanh toán khi cần. Tuy vậy, lệnh thanh toán này không tiện lợi như séc. c. Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ (MMDAs-Money market deposit account) Tiền gửi loại này được dùng để đầu tư vào thị trường tiền tệ và cho phép những người chủ tài khoản được phép kí phát séc. Tiền gửi tài khoản này không phải dự trữ bắt buộc. Nó hơn các quỹ tương hỗ tại thị trường tiền tệ ở chỗ là được bảo hiểm bởi chính quyền. d. Tài khoản ATS (Automatic transfer system account): Loại tài khoản này cũng cho phép chủ tài khoản được phép phát hành séc nhưng có thêm một đặc tính đặc biệt là khi số dư trên tài khoản này vượt quá một mức nhất định thì phần tiền vượt quá sẽ tự động chuyển sang một tài khoản tiết kiệm được hưởng lãi cao hơn. Ngược lại, khi số dư trên tài khoản ATS xuống thấp hơn mức tối thiểu thì tiền trong tài khoản tiết kiệm sẽ được chuyển ngược trở lại tài khoản ATS để phục hồi số dư tối thiểu. Ở Việt Nam, tài khoản séc thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán, bao gồm tài khoản thanh toán dùng cho các doanh nghiệp và các tài khoản thanh toán cho cá nhân. Tiền gửi không kì hạn là một nguồn vốn quan trọng của ngân hàng. Tuy nhiên do người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào nên nguồn vốn này thường xuyên biến động, vì vậy ngân hàng chủ yếu dùng nó để cho vay ngắn hạn. 1.1.2.2. Tiền gửi có kì hạn (Time deposit): Là loại tiền gửi mà người gửi chỉ được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến vài năm. Mức lãi suất của tiền gửi có kì hạn thường cao hơn tiền gửi không kì hạn nhưng những người gửi tiền loại này không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng (ví dụ như không được kí phát séc). Mục đích chủ yếu của người gửi tiền có kì hạn là để lấy lãi. Về nguyên tắc, tiền gửi có kì hạn không được rút ra trước thời hạn, song để cạnh tranh thu hút khách hàng, các ngân hàng vẫn cho phép rút trước hạn. Tuy nhiên, người gửi tiền rút trước hạn sẽ phải chịu một khoản phạt, chẳng hạn chỉ được hưởng lãi suất bằng lãi suất của tiền gửi không kì hạn hoặc không được hưởng lãi, tùy theo quy định của ngân hàng trong từng thời kì. 4 Bùi Thị Hiền - 0853030054 Ở các nước phát triển, tiền gửi có kì hạn thường dưới dạng các chứng chỉ tiền gửi (Certificate of deposit – CD), còn ở Việt Nam tiền gửi có kì hạn thường dưới hai dạng: - Tiền gửi có kì hạn theo tài khoản - Tiền gửi có kì hạn dưới hình thức phát hành kì phiếu ngân hàng. Trong hình thức này ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn nhằm mục đích đã định, ví dụ để đầu tư cho dự án… 1.1.2.3. Tiền gửi tiết kiệm (Savings deposit): Là khoản để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kì. Các mức lãi suất tương ứng với từng kì hạn gửi được ngân hàng công bố sẵn. Các kì hạn thường là 1,3,6,9,12 tháng hoặc trên 1 năm (18, 24 tháng…). Hình thức phổ biến và cổ điển nhất của tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ. Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi một cuốn sổ dùng để ghi nhận các khoản tiền gửi vào và tiền rút ra. Quyển sổ này đồng thời có giá trị như một chứng thư xác nhận về khoản tiền đã gửi. Ngoài ra, còn có những hình thức khác như chứng chỉ tiết kiệm (Savings certificates), trái phiếu tiết kiệm (Savings bonds). Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm bao gồm ba loại sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Đây là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra theo nhu cầu sử dụng mà không cần báo trước cho ngân hàng. Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi này nhưng rất thấp. Loại tiền gửi này gần giống với tiền gửi không kì hạn, chỉ khác là nó luôn được hưởng lãi, nhưng đổi lại không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Gửi tiền dạng này nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu trong thời gian ngắn đồng thời được hưởng một chút lãi dù thấp. - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước. Loại tiền gửi này cũng tương tự như tiền gửi có kì hạn ở điểm là không được phép rút trước hạn (nếu rút trước hạn sẽ phải chịu phạt như chỉ được hưởng lãi suất không kì hạn hoặc thậm chí không được hưởng lãi), được hưởng lãi cao hơn các dạng tiền gửi không kì hạn và không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. 5 Bùi Thị Hiền - 0853030054 - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở. Ngoài hưởng lãi, thì người gửi tiền còn được ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở. Mức cho vay tối đa bằng số dư tiền gửi tiết kiệm. Lý do phải tách riêng tiền gửi tiết kiệm ra mà không xếp vào hai dạng tiền gửi trên (tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn) mặc dù tính chất của chúng rất giống nhau là vì đây là tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, là tài sản tích lũy của quốc gia, được xem là nguồn vốn nội lực của đất nước, cho nên cần có chính sách ưu tiên bảo vệ. Ví dụ: các NHTW thường buộc các NHTM khi huy động dạng tiền gửi này thì phải mua bảo hiểm cho chúng; Hoặc các công ty tài chính không được huy động dạng tiền gửi này. Tiền gửi kì hạn và tiền gửi tiết kiệm kì hạn là nguồn vốn quan trọng nhất của NHTM. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định vì ngân hàng nắm được những kì luân chuyển của vốn, vì vậy ngân hàng có thể dùng để cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn đều được. Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nguồn vốn, là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh. Nó phản ánh bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay. Chính vì vậy, người ta gọi NHTM là ngân hàng tiền gửi. 1.1.3. Vốn đi vay: 1.1.3.1. Vay từ NHTW: Các NHTM vay tiền tại NHTW trong trường hợp thiếu hụt dự trữ hay quá thiếu tiền mặt. NHTW cấp tín dụng cho các NHTM chủ yếu dưới hai hình thức, đó là: - Chiết khấu hay tái chiết khấu các chứng từ có giá. - Cho vay thế chấp hay ứng trước. 1.1.3.2. Vay ngắn hạn các khoản dự trữ từ các TCTD khác: Mục đích chính của loại vay này là nhằm đảm bảo dự trữ bắt buộc theo quy định của NHTW. NHTM bị thiếu hụt dự trữ sẽ vay của NHTM có dự trữ dư thừa. Thời hạn của loại cho vay này rất ngắn, thường không quá một tuần. 1.1.3.3. Vay từ các công ty: Ở các nước phát triển, NHTM còn có thể vay trực tiếp từ các công ty bằng các hình thức: 6 Bùi Thị Hiền - 0853030054 - Vay ngắn hạn bằng các hợp đồng mua lại (Repurchase Agreement) - Vay từ công ty mẹ 1.1.3.4. Vay từ thị trường tài chính trong nước: Các NHTM có thể vay từ thị trường tài chính trong nước thông qua phát hành các chứng từ có giá như: - Chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng - Trái phiếu ngân hàng 1.1.3.5. Vay nước ngoài: Các NHTM có thể tìm kiếm nguồn vốn từ thị trường nước ngoài thông qua việc phát hành phiếu nợ vay tiền nước ngoài. 1.1.4. Các nguồn vốn khác: Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác đầu tư để cho vay theo các chương trình, dự án xây dựng… Vốn hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng, ví dụ như trong nghiệp vụ trung gian của ngân hàng hay các nghiệp vụ nhờ thu, nhờ thanh toán hộ. 1.2. Vai trò của nghiệp vụ huy động tiền gửi của NHTM trong nền kinh tế: 1.2.1. Đối với các NHTM Huy động vốn là nghiệp vụ không thể thiếu giúp tạo vốn cho hầu hết các hoạt động của ngân hàng. Vốn đóng vai trò quan trọng đối với các NHTM: Thứ nhất: Vốn là cơ sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh. Với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Thứ hai: Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của NHTM. Nếu khả năng về vốn của ngân hàng dồi dào thì ngân hàng có thể mở rộng được các hoạt động kinh doanh và đáp ứng được nhu cầu về vốn để cho vay, bảo lãnh, đầu tư… Thứ ba: Vốn giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh. Nguồn vốn huy động lớn cũng làm tăng khả năng hoạt động của ngân hàng như chủ động đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và tăng thu nhập, đạt mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là an toàn và sinh lợi. 7 Bùi Thị Hiền - 0853030054 Thứ tư: Vốn quyết định năng lực thanh toán và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế, thu hút được khách hàng. Vốn giúp khẳng định uy tín của ngân hàng trên thị trường. 1.2.2. Đối với nền kinh tế Thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới tăng lên. Do vậy, vốn đầu tư được mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh được kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ đó mà đời sống nhân dân được cải thiện. Việc huy động vốn của ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế, thông qua con đường tín dụng nó tài trợ cho các hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp của cả nước.Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có một lượng vốn lớn hơn tổng số tiền dự trữ của dân chúng. Mỗi người trong xã hội chỉ có một số tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn. Thông qua các hình thức huy đông vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã hội. Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn ngân hàng thương mại mới làm tốt chức năng trung gian tín dụng điều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có như vậy người dân mới được cấp tín dụng, mới có khả năng trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh. 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn huy động: 1.3.1. Các nhân tố bên ngoài: 1.3.1.1. Chu kỳ phát triển kinh tế: Mức độ phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của NHTM nên cũng ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và nâng cao thì khả năng huy động vốn của ngân hàng tăng lên. Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút. Khi đó, khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã kí gửi vào ngân hàng 8 Bùi Thị Hiền - 0853030054 cũng có nguy cơ bị rút ra. Như vậy, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng. 1.3.1.2. Hành lang pháp lý: Mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh chặt chẽ của luật pháp. Các hoạt động của ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước. Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình còn phải tuân thủ theo quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kì về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay… Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn. 1.3.1.3. Điều kiện về môi trường cạnh tranh: Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Trong quá trình cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kĩ thị trường và làm tốt hoạt động marketing. Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn. 1.3.1.4. Yếu tố về văn hóa-xã hội, tâm lý khách hàng: Ở các nước phát triển, các hoạt động thanh toán qua ngân hàng được ưa chuộng. Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn. Ở các khoản mục tiền tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra. Ngược lại, lo ngại của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ bị mất giá là khó khăn lớn trong việc huy động vốn của ngân hàng. 1.3.2. Các yếu tố thuộc về ngân hàng: 1.3.2.1. Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng 9 Bùi Thị Hiền - 0853030054 Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng. Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi. Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư trên địa bàn của ngân hàng, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình. Hình thức huy động vốn đa dạng có thể làm cho lượng vốn huy động tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống. 1.3.2.2. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn. Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kì. Từ đó ngân hàng có thể đưa ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kì đó. Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng hay giảm. Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện của ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả. 1.3.2.3. Ảnh hưởng của lãi suất huy động: Lãi suất huy động là yếu tố được quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng. Lãi suất huy động cao có khả năng thu hút được nhiều nguồn vốn hơn. Ngoài lãi suất, nguồn tiền gửi còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán… của ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền. Lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường với mục đích hưởng lãi. 1.3.2.4. Trình độ công nghệ ngân hàng: Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố sau: Thứ nhất: các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng 10 [...]... khách hàng có nhu cầu gửi tiền, tư vấn và giới thiệu các dịch vụ nhận gửi của ngân hàng Công việc em được phân công là trợ lý cho cán bộ giao dịch, thực hiện nhận tiền gửi của khách hàng, tư vấn và giải đáp các thắc mắc của khách hàng lien quan đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tại chi nhánh NHNo&PTNT Hậu Lộc- Thanh Hóa 2.2.1 Tình hình huy động. .. an toàn vốn của NHNN trong thời gian gần đây CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HẬU LỘC -THANH HÓA 3.1 Định hướng khắc phục các khó khăn nhằm mở rộng các hoạt động huy động tiền gửi: Kế hoạch của ngân hàng trong thời gian tới là: - Duy trì và tăng trưởng nguồn huy động hiện có - Quản lý chặt chẽ mối lượng vốn huy động và lượng tín... động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Hậu Lộc trong thời gian vừa qua: 2.2.1.1 Tình hình nguồn vốn huy động bằng tiền gửi: a Tiền gửi: Chi nhánh NHNo&PTNT Hậu Lộc là ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu nhất và cũng là ngân hàng uy tín nhất trên địa bàn huy n Dựa vào lợi thế này, ngân hàng không ngừng nỗ lực trong chính sách huy động tiền gửi để có thể mở rộng thị phần tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân. .. vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn 1.3.2.5 Uy tín của ngân hàng: Một ngân hàng có uy tín trên thị trường sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả... đích của người gửi tiền: gửi với mục đích sinh lợi, gửi với mục đích thanh toán, gửi với mục đích an toàn… Ngân hàng tạo mọi thuận lợi cho người gửi tiền Kì hạn huy động được khách hàng gửi tiết kiệm lựa chọn nhiều nhất là 1 tháng và 3 tháng Lượng vốn huy động ngắn hạn khá cao, chi m gần 75%-80% tổng vốn huy động Nguồn vốn ngắn hạn này huy động từ dân cư, doanh nghiệp và được các ngân hàng khác điều chuyển... lực về chi phí và giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn - Giảm phụ thuộc vốn của chi nhánh vào NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa 23 Bùi Thị Hiền - 0853030054 - Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng - Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán... hơn Điều này đã giúp giảm bớt sự phụ thuộc của chi nhánh vào NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa Tuy nhiên, lượng vốn điều chuyển của ngân hàng tỉnh cho chi nhánh ngân hàng Hậu Lộc vẫn đang còn cao Số liệu cụ thể được thể hiện ở bảng sau: Bảng 2: Chỉ tiêu vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn Vốn điều chuyển/tổng nguồn vốn 2008 2009 2010 136,204 159,640 168,920... tựu ngân hàng đạt được trong hoạt động huy động tiền gửi: - Công tác huy động tiền gửi ngày càng phát triển, doanh số huy động tiền gửi không ngừng tăng lên, giảm dần các khoản vay từ bên ngoài - Các hình thức huy động tiền gửi ngày càng phong phú, đa dạng và có hiệu quả Phù hợp với tình hình khách hàng gửi tiền trên địa bàn chủ yếu là bộ phận hưu trí và các nhà kinh doanh vừa và nhỏ - Các kênh huy động. .. khách hàng mới 3.2 Các giải pháp đối với chi nhánh NHNo&PTNT Hậu Lộc- Thanh Hóa: 3.2.1 Nâng cao uy tín của chi nhánh: Giữ vững vị trí là ngân hàng chủ lực trên địa bàn huy n, không ngừng khẳng định vị thế và uy tín trong bối cảnh cạnh tranh càng ngày càng tăng của địa bàn huy n Nâng cao chất lượng các dịch vụ chăm sóc khách hàng, có những chương trình phù hợp với từng đối tượng khách hàng của ngân hàng. .. thuận lợi cho nhu cầu vay vốn của khách hàng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thúc đẩy tài chính ngân hàng địa phương phát triển - Tạo môi trường thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển thông qua các chính sách và khuôn khổ luật pháp tốt và thông thoáng hơn vì sự phát triển của ngân hàng gắn liền với sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế - Chú trọng ưu tiên phát triển các xưởng nghề thủ . Huyện, Thị, Thành phố trong toàn tỉnh, mạng lưới 74 chi nhánh của NHNo & PTNT Thanh Hoá đã có măt tại khắp các thị trấn thị tứ, các khu công nghiệp trong phạm vi toàn 12 Bùi Thị Hiền - 0853030054 tỉnh thức: 6 Bùi Thị Hiền - 0853030054 - Vay ngắn hạn bằng các hợp đồng mua lại (Repurchase Agreement) - Vay từ công ty mẹ 1.1.3.4. Vay từ thị trường tài chính trong nước: Các NHTM có thể vay từ thị. 3 Bùi Thị Hiền - 0853030054 vào tài khoản này với mong muốn vừa được hưởng lãi cao, vừa có thể thanh toán khi cần. Tuy vậy, lệnh thanh toán này không tiện lợi như séc. c. Tài khoản tiền gửi thị

Ngày đăng: 08/10/2014, 22:07

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan