Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung

Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung 2.1. Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Quang Trung Chi nhánh Quang Trung được hình thành và bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 04/2005 trên cơ sở nâng cấp Phòng Giao dịch Quang Trung - Sở giao dịch 1, nhằm khai thác triệt để thế mạnh của một đơn vị BIDV trên địa bàn trú đóng của Sở giao dịch trước đây. Địa chỉ trụ sở chính tại 53 Quang Trung Hà Nội. Tài sản ban đầu khi mới thành lập là nguồn huy động vốn 1.300 tỷ và nguồn nhân lực 65 cán bộ được điều động từ Hội sở chính và Sở giao dịch. Việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung phù hợp với tiến trình thực hiện đề án cơ cấu lại, gắn với quá trình đổi mới toàn diện, nhằm mục tiêu phát triển bền vững, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng hợp lý để phục vụ đắc lực công cuộc phát triển kinh tế- xã hội của đất nước. Đồng thời, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, đa dạng hoá khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng, vững mạnh trong tương lai. Xác định phương hướng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, là đơn vị cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phục vụ đối tượng khách hàng khu vực dân doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp đang trong lộ trình cổ phần hoá, Chi nhánh Quang Trung đã nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, mở rộng và phát triển mạng lưới, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ mới . nhằm nâng cao khả năng hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tối đa các nhu cầu của các đối tượng khách hàng thuộc khối bán lẻ. Sau 21 tháng kể từ ngày thành lập, cuối năm 2006, chi nhánh Quang Trung đã đạt được số dư huy động vốn 3.742 tỷ tăng gần gấp 3 lần, Dư nợ cho vay gần 1.000 tỷ tăng hơn 3 lần, Thu dịch vụ trong 21 tháng đạt gần 8 tỷ đồng. Số cán bộ tại chi nhánh đạt 142 với mô hình tổ chức ngày càng được hoàn thiện: gồm 14 phòng và 1 tổ nghiệp vụ. Đặc biệt, chi nhánh Quang Trung là chi nhánh đầu tiên đã có mô hình tổ Marketing chuyên trách, Tổ chứng khoán và Ban phát triển mạng lưới bán chuyên trách phục vụ cho những nhiệm vụ đặc thù của đơn vị. Với những nỗ lực của tập thể cán bộ chi nhánh, trong những năm qua, chi nhánh Quang Trung liên tục đạt danh hiệu đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Cùng với những thành công ban đầu trong hoạt động kinh doanh, các công tác chính trị, đoàn thể thường xuyên được coi trọng và hoạt động có hiệu quả. Chi bộ Đảng được kiện toàn về tổ chức, hoạt động theo đúng điều lệ, phát triển được 12 đảng viên mới, số đảng viên của chi bộ hiện đã lên tới 30, cùng với 8 cảm tình đảng đang tiếp tục theo dõi, bồi dưỡng và chuẩn bị kết nạp. Tổ chức công đoàn thực hiện tốt các nhiệm vụ theo điều lệ, đảm bảo tốt quyền lợi và sự phát triển của đoàn viên. Chi đoàn thanh niên tích cực hoạt động phong trào, nâng cao đời sống văn hoá tinh thần của cán bộ trẻ, tăng cường hiểu biết và góp phần vào thành tích chung trong hoạt động của BIDV khu vực và toàn hệ thống. Nhìn chung, trong thời gian hoạt động chưa lâu nhưng bộ máy của Chi nhánh và các tổ chức đoàn thể đã dần được phát triển, bổ sung và hoàn thiện, hoạt động có sự phối hợp và mang lại hiệu quả tốt. Tập thể cán bộ trong chi nhánh có tinh thần gắn kết, thẳng thắn đấu tranh và phê bình trong nội bộ nhằm đạt được tinh thần đoàn kết đích thực, cùng rút kinh nghiệm và xác định tư tưởng phấn đấu chung. Trên tinh thần đó, với những nền tảng ban đầu đã đạt được, trong thời gian tới đây, chi nhánh Quang Trung phấn đấu sẽ đạt được quy mô tài sản khoảng 8.000 tỷ vào cuối năm 2010, lợi nhuân bình quân sau thuế đạt khoảng 300 triệu đồng/người; đủ các điều kiện để trở thành chi nhánh cấp 1 hạng 1 của hệ thống BIDV, đặc biệt sẽ hoàn thành toàn diện và vượt mức theo lộ trình từng quý của kế hoạch 2010, góp phần lành mạnh hoá và nâng cao năng lực hoạt động của BIDV phục vụ tiến trình cổ phần hoá theo chỉ đạo của Trung ương được thành công tốt nhất. 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung Trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế trong năm 2009, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung đã chủ động triển khai kế hoạch kinh doanh ngay từ những ngày đầu năm nhằm giữ vững các mối quan hệ và nền khách hàng, giảm thiểu tác động của cuộc suy thoái toàn cầu, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý, duy trì số dư huy động vốn luôn cao hơn dư nợ tín dụng và hỗ trợ nguồn vốn cho toàn ngành; kiểm soát được mọi hoạt động, đảm bảo các giao dịch an toàn, có lãi; hoàn thiện mô hình tổ chức mới theo TA2; xây dựng, đào tạo chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, nâng cao hình ảnh của BIDV. Một số kết quả cụ thể của Chi nhánh đạt được như sau: Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007- 2009 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Thực hiện 2007 Thực hiện 2008 KHKD 2009 Thực hiện 2009 Chênh Lệch so với năm 2008 I/ Chỉ tiêu tăng trưởng 1. Tổng vốn huy động 5.10 0 6.000 6.500 7.015 1.015 2.Tổng VHĐ bình quân 6.05 0 5.900 6.200 6.323 423 3. Tổng dư nợ 1.25 0 2.295 3.450 3.438 1.143 Trong đó: - Cho vay ngắn hạn 550, 45 1.384 1207,5 1272,05 (75,95) - Cho vay trung, dài hạn 699, 55 911 2242,5 2165,95 1254,95 4. Tín dụng BQ 1.12 5 2.312 2.800 2.803 491 II/ Các chỉ tiêu hiệu quả 1. CL thu chi 88 78 9 0 105 27 2. Trích DPRR 21 10 5 5 (5) 3. Lợi nhuận trước thuế 42.1 2 68 8 5 100 32 4. Thu dịch vụ ròng 11.2 24 2 5 25.37 1 ( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Quang Trung năm 2007- 2009) 2.1.2.1. Về tình hình huy động vốn Nguồn vốn đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của một Ngân hàng. Nó là cơ sở để các NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh và là một yếu tố quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và khả năng mở rộng cũng như khả năng thanh toán và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong nền kinh tế. Chính vì vậy, các NHTM luôn coi trọng công tác huy động vốn bằng cách thường xuyên đưa ra các đợt huy động vốn với mức lãi suất cao và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng. Qua hơn 3 năm thành lập, nguồn vốn huy động của chi nhánh Quang Trung đã không ngừng tăng lên. Cụ thể: Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động là 5.100 tỷ đồng. Đến năm 2008, đây là một năm được đánh giá là khó khăn của hệ thống tài chính nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của BIDV Quang Trung vẫn tăng lên 17,65% so với 2007, đạt 6000 tỷ đồng, điều đó chứng tỏ hoạt động của Chi nhánh đã thực sự có hiệu quả, uy tín và thu hút được khách hàng. Năm 2009, tổng vốn huy động cuối kỳ của Chi nhánh Quang Trung đạt 7.015 tỷ đồng, tăng 1,015 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2008. Tuy nhiên, kết quả đạt được trong năm 2009 vừa qua nhận định có nhiều yếu tố khách quan, thuận lợi ảnh hưởng tới kết quả hoạt động của chi nhánh: thị trường tiền tệ có nhiều biến động lớn trong năm, Hội sở chính có chính sách tích cực HĐV từ các định chế tài chính và Tổng công ty lớn để đảm bảo khả năng thanh khoản, tích cực đưa ra các sản phẩm vốn ngắn hạn (kỳ hạn tuần) thu hút được nhiều nguồn từ các công ty chứng khoán, các định chế tài chính, có chính sách cấp bù linh hoạt… Ngược lại, nguồn huy động từ dân cư tại chi nhánh có xu hướng giảm do sức cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn và xu hướng tiêu dùng- tiết kiệm của dân cư có nhiều thay đổi… Do vậy, cùng với kết quả đạt được trong năm 2009, môi trường hoạt động của Chi nhánh là hết sức khó khăn khi những yếu tố thuận lợi mang tính đột biến không còn. 2.1.2.2. Về tình hình sử dụng vốn Năm 2007, tổng dư nợ đạt 1250 tỷ đồng, trong đó: - Cho vay ngắn hạn đạt 550,45 tỷ đồng chiếm 44% tổng dư nợ. - Cho vay trung, dài hạn đạt 699,55 tỷ đồng chiếm 56% tổng dư nợ. Năm 2008, hoạt động của chi nhánh luôn đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt theo chỉ đạo của Hội sở chính. Tổng dư nợ trong năm đạt 2295 tỷ đồng, tăng 83,6% so với năm 2007 ( tương ứng tăng 1.045 tỷ đồng so với năm 2007), trong đó: - Cho vay ngắn hạn đạt 1384 tỷ đồng chiếm 60,3% trong tổng dư nợ, tăng 151,43% so với năm 2007. - Cho vay trung, dài hạn đạt 911 tỷ đồng chiếm 39,7% trong tổng dư nợ, tăng 30,23% so với năm 2007. Năm 2009, tổng dư nợ đạt 3438 tỷ đồng thấp hơn kế hoạch kinh doanh nhưng vẫn tăng 50% so với năm 2008. Trong đó: - Cho vay ngắn hạn đạt 1207,5 tỷ đồng chiếm 35% trong tổng dư nợ, giảm 111,95 tỷ đồng ( tương ứng giảm 8%) so với năm 2008. - Cho vay trung, dài hạn đạt 2165,95 tỷ đồng chiếm 65% tổng dư nợ, tăng 138% so với năm 2008. Các chỉ tiêu chất lượng đã hoàn thành theo đúng kế hoạch đề ra cụ thể: + Tỷ lệ nợ xấu tính đến 31/12/2009 là 3,3% tổng dư nợ tín dụng. + Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 63% tổng dư nợ (kế hoạch là 65%) + Tỷ trọng dư nợ NQD chiếm 78% (kế hoạch giao là 75%) + Dư nợ có TSĐB chiếm 42% tổng dư nợ (kế hoạch giao 40%) + Tỷ lệ dư nợ bán lẻ đạt 7,11% (kế hoạch giao là 4,4%). + Trích DPRR trong năm là 5 tỷ đồng, đạt kế hoạch. 2.1.2.3. Về tình hình hoạt động dịch vụ Bên cạnh thu từ các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, tín dụng… chi nhánh đã không ngừng mở rộng tiếp thị khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích khác như tư vấn phát hành trái phiếu, BIDV Directbanking, VnTopup, BSMS… nhằm tăng nguồn thu dịch vụ cho chi nhánh. Tình hình thu dịch vụ của chi nhánh như sau: - Về dịch vụ Thanh toán Quốc tế: Doanh số thanh toán quốc tế năm 2009 tăng trưởng 21.79% so với năm 2008, phí dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 3,5 tỷ đồng, tăng 110.31% so với cùng kỳ năm trước, đạt 75.8% kế hoạch được giao. So với các loại phí dịch vụ khác, phí TTQT tăng trưởng chậm hơn và không đạt kế hoạch kinh doanh năm 2009, đó là do một số nguyên nhân chủ yếu sau: + Doanh nghiệp không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng + Do chính sách của BIDV HO thực hiện chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước không bán ngoại tệ cho các doanh nghiệp nhập khẩu các mặt hàng hạn chế của Bộ công thương. + Nền kinh tế thế giới đi vào suy thoái, chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng Nhà nước cũng ảnh hưởng đến nguồn thu tài trợ thương mại. - Dịch vụ Thanh toán trong nước: Doanh số thanh toán trong nước tính đến cuối năm 2009 đạt 3510 tỷ đồng, tăng trưởng 130% so với năm 2008, phí dịch vụ thanh toán ròng đạt 2,76 tỷ đồng mức tăng trưởng 164.16% so với năm 2008, đạt 147.41% kế hoạch được giao. Thu dịch vụ thanh toán trong nước tăng mạnh so với năm 2008 là do BIDV HO tăng mức phí áp dụng trên địa bàn, và số lượng giao dịch tăng so với năm 2008. - Dịch vụ chuyển tiền quốc tế: Tổng doanh số chuyển tiền nước ngoài đi và đến năm 2009 đạt 150,012 nghìn USD. - Dịch vụ bảo lãnh: Tăng lên so với năm 2008, phí bảo lãnh tính đến 17/12/2009 đạt 6.900 triệu đồng và là hoạt động có tỷ trọng thu phí dịch vụ ròng cao nhất của chi nhánh, chiếm 28.75% tổng phí dịch vụ của toàn chi nhánh. Tuy nhiên, trong năm 2009, nguồn thu phí bảo lãnh tăng mạnh do thu phí bảo lãnh phát hành trái phiếu Vincom (khoản thu phí bất thường). - Kinh doanh ngoại tệ: là hoạt động có tỷ trọng tương đối cao trong năm 2009, chiếm 17.52% tổng phí của chi nhánh, thu ròng về kinh doanh ngoại tệ đạt 4.200 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 125.35%, đạt 115.95% kế hoạch được giao. Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 436,560 nghìn USD, tăng 148.66% so với cùng kỳ năm 2008. Các chỉ tiêu về kinh doanh ngoại tệ tăng mạnh trong năm nay là do có nhiều biến động lớn trên thị trường ngoại tệ trên thế giới cũng như trong nước đã đem lại những thuận lợi sau: + Trong 3 tháng đầu năm, tỷ giá USD trên thị trường liên tục giảm và tỷ lệ mua bán thực tế thấp hơn nhiều so với tỷ giá sàn áp dụng của NHNN là điều kiện thuận lợi cho việc bán USD của chi nhánh, do đó mặc dù doanh số mua bán không cao nhưng thu dịch vụ ròng tăng. + Trong ba tháng tiếp theo, tỷ giá Đôla Mỹ với Đồng Việt Nam đã có những biến động bất thường, nhanh và mạnh từ trạng thái dư bán sang dư mua, lượng cầu vượt quá lượng cung khiến tỷ giá tăng vượt trần của NHNN. Tuy vậy, Chính phủ và NHNN đã có những biện pháp mạnh can thiệp để bình ổn tỷ giá thị trường, đồng thời, NH ĐT&PT Việt Nam đã có chỉ dẫn cụ thể trong việc mua bán ngoại tệ từng thời điểm, phù hợp với diễn biến thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ. Bên cạnh đó, những biến động trên thị trường ngoại hối cũng đặt ra những khó khăn, thách thức cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ: + Doanh số mua giảm so với năm trước do nguồn tiền kiều hối giảm, tỷ giá mua bán thực tế trên thị trường chênh lệch nhiều so với tỷ giá niêm yết khiến khách hàng không muốn bán USD vào ngân hàng. + Giai đoạn thị trường khan hiếm do lượng cung Đôla Mỹ không đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp nhập khẩu, trả nợ vay…, việc hạn chế đối tượng bán ngoại tệ đã khiến cho một số khách hàng chuyển sang giao dịch tại các NH TMCP. Đặc biệt, thời điểm những tháng cuối năm, do tình trạng nhập siêu đã khiến thị trường khan hiếm trở lại. Ngân hàng ĐT&PT Vịêt Nam đã tiếp tục áp dụng chính sách ưu tiên bán ngoại tệ thanh toán cho hợp đồng nhập khẩu hàng hóa thuộc diện hạn chế nhập khẩu của Bộ công thương. Điều này đã ảnh hưởng lớn đến nguồn thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ vì những khách hàng lớn thường xuyên giao dịch chủ yếu nhập khẩu những mặt hàng linh kiện điện tử, đồ dùng điện tử…. Vì vậy, thu dịch vụ ròng kinh doanh ngoại tệ giảm mạnh trong 02 tháng cuối năm. - Phí tín dụng tính đến 17/12/2009 đạt 3,672 tỷ đồng chiếm 15.03% tổng phí dịch vụ của toàn chi nhánh. Với những kết quả đạt được trong năm 2009, chi nhánh Quang Trung được xếp loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, một số chỉ tiêu tăng trưởng cao so với năm 2008 đặc biệt là các chỉ tiêu về tài chính. 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung 2.2.1. Doanh số cho vay tiêu dùng Bảng 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số cho vay 9.902 30.605 28.600 Doanh số CVTD 842 1.906 690 Tỷ trọng doanh số CVTD/ Tổng doanh số CV (%) 8,5 6,23 2,4 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Quang Trung 2007- 2009) Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Từ bảng trên ta thấy được một cách tổng quát nhất về doanh số cho vay trong thời gian 3 năm gần đây nhất của Ngân hàng Đầu tư và phát triển- Chi nhánh Quang Trung. Doanh số cho vay tăng mạnh trong năm 2008, tăng 109% so với năm 2007 (đạt 30.605 tỷ đồng), doanh số cho vay tiêu dùng tăng 126,4% so với năm 2007. Mặc dù tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng năm 2008 có giảm xuống so với năm 2007 nhưng quy mô cho vay tiêu dùng lại tăng rất mạnh. Đến năm 2009, doanh số cho vay giảm nhẹ so với năm 2008 nhưng vẫn tăng cao so với năm 2007. Doanh số cho vay tiêu dùng trong năm 2009 có xu hướng giảm đáng kể, giảm 63,8% so với năm 2008, tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay thấp nhất trong mấy năm gần đây là do cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới xảy ra trong năm đã khiến người tiêu dùng mất niềm tin vào tương lai, họ tiết kiệm nhiều hơn là chi tiêu do đó doanh số cho vay tiêu dùng giảm mạnh, nhưng doanh số cho vay trong năm có thể coi là vẫn duy trì được mức độ khá cao. Điều đó chứng tỏ những cố gắng, nỗ lực của toàn thể cán bộ chi nhánh trong việc không ngừng nâng cao chất lượng, phát triển hoạt động cho vay trong thời gian nền kinh tế có những biến động lớn vừa qua. 2.2.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ cho vay 1.200 2.280 3.200 Dư nợ CVTD 96 198 224 Tỷ trọng dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ CV (%) 8 8,6 7 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Quang Trung 2007- 2009) Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Dư nợ cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh tăng đều trong những năm vừa qua. Dư nợ cho vay năm 2008 đạt 2.280 tỷ đồng, tăng 90% so với năm 2007, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 198 tỷ đồng tăng 106,25% so với năm 2007. Đến năm 2009 dư nợ cho vay của ngân hàng tiếp tục tăng so với năm 2008, dư nợ tăng 40% so với năm 2008, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng nhẹ (tăng 13% so với năm 2008). Như vậy, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh không ngừng tăng lên trong suốt 3 năm qua từ năm 2007- 2009. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cao trong thời gian vừa qua mặc dù nền kinh tế đang có những dấu hiệu suy thoái chứng tỏ chi nhánh đã chiếm được một vị trí quan trọng trong nền kinh tế, theo đó góp phần vào sự tăng trưởng bền vững của chi nhánh. Mặc dù quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng liên tiếp tăng qua các năm nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ lại có xu hướng giảm xuống trong năm 2009, giảm 1,6% so với năm 2008. 2.2.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Theo loại hình Cho vay mua nhà 40,2 54,3 52 Cho vay mua ô tô 18 21,6 5 Cho vay CBCNV 33,8 42 39,5 Cho vay NLĐXK 4 1,2 0,3 Cho vay cầm cố chứng khoán 0 68,3 100,5 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 0 10,6 26,7 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 34,6 59,5 50,25 Trung hạn, dài hạn 61,4 138,5 174,75 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Quang Trung 2007- 2009) Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình Từ biểu đồ trên, ta có thể thấy giữa các loại sản phẩm tiêu dùng có sự phân bổ không đồng đều về tỷ trọng. Qua các năm, khoản mục cho vay NLĐXK luôn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, năm 2007 chiếm 4%, đến năm 2009 chỉ còn 0,1% do theo đánh giá của chi nhánh, nó mang lại lợi nhuận thấp, đặc biệt là khả năng thu hồi khó nên chi nhánh không muốn triển khai. Các khoản mục cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay CBCNV năm 2008 có giá trị tăng cao so với năm 2007. Thêm vào đó, bắt đầu từ năm 2008 Chi nhánh đã triển khai thêm một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán. Ngay từ năm đầu tiên triển khai những sản phẩm này, Chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể, tổng dư nợ cho vay cầm cố chứng khoán và dư nợ cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán lên đến gần 80 tỷ đồng (chiếm 40% dư nợ cho vay tiêu dùng) . Đến năm 2009, các khoản mục cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay CBCNV đều có xu hướng giảm cả về giá trị và tỷ trọng. Khoản mục cho vay cầm cố chứng khoán và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán tăng mạnh, đây là năm thứ hai Chi nhánh triển khai thực hiện cho vay đối với sản phẩm này và đã đạt được thành công như mong đợi, tỷ trọng của khoản mục này chiếm tới 50% dư nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong năm 2009, giá trị lên đến 120 tỷ đồng. Tỷ trọng của khoản mục cho vay mua ô tô và cho vay người lao động xuất khẩu chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng dư nợ cho vay. Điều này có thể được lý giải một phần lớn là do hệ quả từ năm 2007 để lại: đối với các nhà sản xuất ô tô trong nước, việc sản lượng bán hàng năm 2007 đạt mức cao đã dẫn đến những bản kế hoạch tăng công suất sản xuất, lắp ráp cho năm 2008. Do đó, mặc dù khi kinh tế khó khăn, thị trường bị “hãm” mạnh, các nhà sản xuất vẫn không thể lập tức dừng các kế hoạch sản xuất. Năm 2008 cũng là năm nhiều biến động nhất từ trước tới nay của thị trường ô tô nhập khẩu. Đặc biệt ở giai đoạn giữa năm, các trào lưu tranh thủ nhập khẩu “chạy” thuế và mua “chạy” giá đã tạo nên những cơn sốt “nóng”, “lạnh” bất thường của thị trường. Ngoài ra, vào đầu năm 2008 thị trường vẫn đang sôi động, các nhà nhập khẩu đã tiến hành nhập khẩu ồ ạt để tránh các mức thuế mới trong khi người tiêu dùng cũng tranh thủ mua để tránh mức giá mới được dự báo là sẽ tăng mạnh theo thuế. [...]... này, làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay và hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng Thói quen và tâm lý tiêu dùng của khách hàng cũng là yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của ngân hàng nhất là trong hoạt động cho vay tiêu dùng Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn thấp, khả năng mở rộng các nghiệp vụ khó khăn, dẫn đến hạn chế trong việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng có nguyên nhân bắt... của Chi nhánh trong nền kinh tế Tại các nước phát triển thì sản phẩm cho vay tiêu dùng đã trở nên quen thuộc và phổ biến Điều đó cũng đồng nghĩa với sự đa dạng, phong phú của các sản phẩm cho vay tiêu dùng trong danh mục tín dụng tại các Ngân hàng Thông thường, tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng phát triển chi m khoảng 40% - 50% trên tổng dư nợ Trái lại, tại Việt Nam, các sản phẩm cho vay tiêu. .. vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn nhỏ Mặc dù Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Quang Trung được thành lập với chức năng thực hiện nghiệp vụ là ngân hàng bán lẻ nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp và chi m một tỷ lệ chưa cao trong hoạt động cho vay của ngân hàng Hiện nay, dư nợ cho vay tiêu dùng mới chỉ chi m khoảng trên 8% trong tổng số dư nợ cho vay (một số NHTM cổ phần đạt 20%) - Số lượng khách hàng. .. khách hàng cho vay tiêu dùng thường rất lớn Điều đó có nghĩa là sẽ có nhiều khách hàng biết đến hình ảnh, thương hiệu của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung nói riêng và BIDV nói chung Qua đó, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung có thể mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động và quan trọng hơn cả là nâng cao vị thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong nền kinh tế - 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục và. .. hạn chế Hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh chưa thực sự được nhiều người biết đến do BIDV Quang Trung được tách ra từ Sở giao dịch I với nền tảng khách hàng là Tổng công ty, các doanh nghiệp lớn Do vậy, khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tìm đến BIDV Quang Trung để vay tiêu dùng vẫn chi m tỷ trọng nhỏ Cơ cấu cho vay tiêu dùng không cân đối Năm 2007, cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào cho... 3,5% so với năm 2008 chứng tỏ Chi nhánh đang ngày càng có những biện pháp, chính sách về quản lý rủi ro hiệu quả hơn 2.3 Đánh giá chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang trung 2.3.1 Những kết quả đạt được ♦ Góp phần làm tăng trưởng dư nợ cho vay Cho vay tiêu dùng đang là loại hình cho vay hấp dẫn, tạo cơ hội cho Chi nhánh mở rộng cho vay, tăng... có nhiều khách hàng hơn sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng - Thứ hai, cán bộ tín dụng được phân bổ chưa đồng đều Với thuận lợi là đa phần các cán bộ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đều được đào tạo vững vàng về kiến thức và chuyên môn nghiệp vụ nên đội ngũ cán bộ này có những đóng góp tích cực vào việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng... vay tiêu dùng của ngân hàng Theo quy định, Chi nhánh chỉ nhận thế chấp bất động sản đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở vì vậy tiến độ cấp các giấy tờ chậm chạp cũng làm hạn chế cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Môi trường cạnh tranh gay gắt cũng là một nguyên nhân ra những hạn chế trong cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Hiện nay, nhiều ngân hàng đã nhìn trước được tiềm năng của hoạt động. .. trò là một ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ bán lẻ, Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Quang Trung đã triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng một cách nhanh chóng Chính vì vậy, giá trị dư nợ cho vay tiêu dùng cũng vì thế mà tăng lên đáng kể Năm 2007 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 96 tỷ đồng, năm 2009 dư nợ cho vay tiêu dùng đã lên đến 224 tỷ đồng, tăng 133% so với năm 2007 Dự báo, dư nợ cho vay tiêu dùng sẽ... vay tiêu dùng của các NHTM còn khá đơn điệu và tập trung vào một số loại sản phẩm như: cho vay sửa chữa, mua nhà ở; cho vay mua ô tô, xe máy và các phương tiện đi lại khác; cho vay cán bộ công nhân viên; cho vay xuất khẩu lao động, cho vay du học nước ngoài cho vay tiêu dùng cũng chỉ chi m một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ Từ năm 2008, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung đã . Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung 2.1. Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển. triển Quang Trung 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Quang Trung Chi nhánh Quang Trung được hình thành và